担保业务与担保机构风险防范与管理
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4、做好融资担保，要具备远见、激情、行动和谨慎四要素
增信、分险、规范、引领
再担保联系方式：
谢谢！
五、做好农业担保的思考
（三）做好农业担保的思路 1、设计构造以信用为基础、以政策为导向、以融资为手段，利益 共享、责任共担，可满足于不同区域、不同业态和不同融资需 要的综合性农业融资服务平台，做“三农”融资的主渠道 2、以融资担保为基础，结合“三农”特点，借助社会力量，延伸产 品和服务供给链，建立与完善多元化的融资服务业务板块，打 造可主导的、可持续的、可增值的涉农融资生态圈 3、建立总部管理下的分区域、分业态、分品种、分权限的业务板 块，将业务与管理触角向业务最前沿延伸，创新操作与管理模 式，实现业务的真正属地化管理
二、融资担保体系架构及业务品种
（一）融资担保体系架构 完善的融资担保体系应该由原担保（直接担保）和分保（再担保） 构成，前者直接面对市场承接业务，后者通过提供增信、分险、规范、 引领等服务，最大限度发挥行业放大器与稳定器作用。 （二）融资担保主要业务品种 1、间接融资担保：为债务人取得银行或合法放贷人资金而提供的担 保，包括贷款担保和承兑汇票担保等 2、直接融资担保：为债务人通过合法机构以公募或私募方式取得社 会资金而提供的担保，包括债券担保、中票短融 担保、信托担保、融资租赁担保以及网贷担保等
三、融资担保机构分类
（一）政策性融资担保机构 1、按照“政府出资、政策引导、企业化管理、市场化运作”方式设立 的担保机构，以中小微企业和“三农”融资担保业务规模及自身可 持续性为主要考核目标； 2、按照行政事业编制及运作方式设立的担保机构，没有硬性考核指 标、更没有激励机制。
（二）国有（含混合所有制）融资担保机构 以国有资产保值、增值为主要目标，兼顾服务中小微企业融资， 主要以利润或收益率为主要考核目标。
净资本 = 净资产-投资风险调整系数-应收科目风险调整系数其他流动资产科目调整系数-长期资产风险调整系数或有负债风险调整系数（未来三个月代偿）+风险准 备金及风险调整系数（扣除代偿余额）
四、担保机构风险管理
（五）担保机构的操作风险
1、客户准入条件把握不到位 2、产品设计开发存在严重漏洞 3、忽视对企业总体债务规模的总量控制 4、忽视第一还款能力的分析判断，“典当”心理过重
四、担保机构风险管理
（三） 风险集中度与在保项目质量
1、行业、客户、区域、品种、额度、期限和银行的分布 2、在保项Hale Waihona Puke Baidu的风险分级、分类 3、历史和未来代偿及代偿率分析判断
四、担保机构风险管理
（四）资本实力与代偿能力
1、收入、成本、利润 2、代偿补偿与代偿回收 3、有效净资本评价及预期代偿能力分析判断
五、做好农业担保的思考
（二）开展农业担保存在的障碍 1、产权关系不清晰（土地承包、流转与经营等过程中确权问题） 2、市场化程度较低、受自然环境因素影响较大 3、借款主体经营规模与融资规模均较小、投入产出不经济 4、借款主体素质、能力与信用意识较弱 5、对农村、农民、农业的了解尚有局限，信息不对称问题突出 6、有效抵质押物不足
（三）社会资本出资的融资担保机构 以利润最大化为经营唯一目标。
四、担保机构风险管理
（一）治理结构
第一部分 担保机构风险管理 第
1、所有者与经营者之间责权利关系不清 — 或是所有者直接操控、干预； — 或是所有者疏于管理制衡，形成“内部人控制” 2、经营理念、经营目标与绩效考核偏离融资担保本质属性
3、出资不实、挪用或抽逃资本金问题严重，信用能力不足
五、做好农业担保的思考
（一）开展农业担保的有利条件 1、“扶贫开发”、扶持“三农”已经上升到国家能否全面实现小康社 会发展目标的高度加以推动，重视程度远远超过以往 2、未来“三农”走向更有利于融资供给的规模化发展 — 种植业和养殖业朝着集约化、规模化方向发展； — 在多种经营方面，农村经济合作组织会发挥更大的作用； — 城镇化进程的加快会促发剩余劳动力的重新安置，为特 色小镇建设和离开土地农民创业融资提供了广泛市场空间 3、涉农担保尚属于未充分开垦的“处女地”，市场竞争尚不充分， 应该有较大可作为的市场空间
5、缺乏对企业的综合分析判断能力（合理性、逻辑性） 以及对人的准确分析判断能力
四、担保机构风险管理
6、重业务开拓、轻保后管理
未来不确定性是融资担保的最大风险之所在，因为企业变化瞬息万 变，特别是贷款后企业和担保机构之间关系发生了质的变化，因此保 后管理十分重要和必要： （1）放款后的资金用途了解； （2）资产负债项下变化（包括反担保物的变化）； （3）损益项下变化； （4）管理层变化； （5）经营方面变化； （6）融资行为变化。
担保业务与担保机构风险防范与管理
北京中小企业信用再担保有限公司
2017年4月18日
一、融资担保业概述
（一）什么是融资担保 以自身的资金实力、信誉以及识别、判断与控制风险能力做基础， 为债务人取得债权人信任并获得融资而提供的信用保证。
（二）融资担保的本质特性是什么 1、属于风险较大的政策性融资工具，解决的是“市场失灵”问题； 2、主要为具备潜在偿还能力、但缺少有效抵质押物的目标客户融资 提供担保服务，因此需要具备很强的风险识别与控制能力； 3、必须具备较强的社会公信力，以取信于债权人； 4、必须具有一定的放大杠杆能力，以有别于其他形式担保； 5、必须具有较强创新能力，以扩大规模、降低风险、适当提高效益； 6、必须拥有一定的外部补偿机制，以有效分散风险。
六、对融资担保的再认识
1、属于普惠金融的一种业态，自身难以获取高额回报，否则直 面而来的就是巨大风险
2、风险管理高于一切，是担保公司生存和发展的命脉，没有风 险管理能力、没有充足资本金前提下的随意增加杠杆，等于 是在玩儿火 3、认识市场、认识服务的群体，主动设计开发适用于那些讲信 用、有信用客户群体的产品，是规避风险、良性发展的前提 条件
4、选人、用人不当 目前看，我国担保机构的成败在很大程度上取决于选人 和用人上，这是值得思考的问题
四、担保机构风险管理
（二）制度建设与经营管理
1、风险管理体系 （1）风险管理政策：行业及客户准入条件、业务品种、 放大倍数上限、单笔额度、项目管 理跨度等 （2）业务流程与制度规范：重在制衡机制的设立与有效执行 （3）人员素质与能力：经验、素质、能力、品行、情怀 2、客户服务体系 （1）拥有客户营销、审核、审批与保后管理全过程主导权； （2）在效率、服务质量及收费等方面拥有比较优势； （3）信用、信誉、服务质量与效率等得到金融机构认可； （4）在控制风险前提下，具备较强的业务创新能力
增信、分险、规范、引领
再担保联系方式：
谢谢！
五、做好农业担保的思考
（三）做好农业担保的思路 1、设计构造以信用为基础、以政策为导向、以融资为手段，利益 共享、责任共担，可满足于不同区域、不同业态和不同融资需 要的综合性农业融资服务平台，做“三农”融资的主渠道 2、以融资担保为基础，结合“三农”特点，借助社会力量，延伸产 品和服务供给链，建立与完善多元化的融资服务业务板块，打 造可主导的、可持续的、可增值的涉农融资生态圈 3、建立总部管理下的分区域、分业态、分品种、分权限的业务板 块，将业务与管理触角向业务最前沿延伸，创新操作与管理模 式，实现业务的真正属地化管理
二、融资担保体系架构及业务品种
（一）融资担保体系架构 完善的融资担保体系应该由原担保（直接担保）和分保（再担保） 构成，前者直接面对市场承接业务，后者通过提供增信、分险、规范、 引领等服务，最大限度发挥行业放大器与稳定器作用。 （二）融资担保主要业务品种 1、间接融资担保：为债务人取得银行或合法放贷人资金而提供的担 保，包括贷款担保和承兑汇票担保等 2、直接融资担保：为债务人通过合法机构以公募或私募方式取得社 会资金而提供的担保，包括债券担保、中票短融 担保、信托担保、融资租赁担保以及网贷担保等
三、融资担保机构分类
（一）政策性融资担保机构 1、按照“政府出资、政策引导、企业化管理、市场化运作”方式设立 的担保机构，以中小微企业和“三农”融资担保业务规模及自身可 持续性为主要考核目标； 2、按照行政事业编制及运作方式设立的担保机构，没有硬性考核指 标、更没有激励机制。
（二）国有（含混合所有制）融资担保机构 以国有资产保值、增值为主要目标，兼顾服务中小微企业融资， 主要以利润或收益率为主要考核目标。
净资本 = 净资产-投资风险调整系数-应收科目风险调整系数其他流动资产科目调整系数-长期资产风险调整系数或有负债风险调整系数（未来三个月代偿）+风险准 备金及风险调整系数（扣除代偿余额）
四、担保机构风险管理
（五）担保机构的操作风险
1、客户准入条件把握不到位 2、产品设计开发存在严重漏洞 3、忽视对企业总体债务规模的总量控制 4、忽视第一还款能力的分析判断，“典当”心理过重
四、担保机构风险管理
（三） 风险集中度与在保项目质量
1、行业、客户、区域、品种、额度、期限和银行的分布 2、在保项Hale Waihona Puke Baidu的风险分级、分类 3、历史和未来代偿及代偿率分析判断
四、担保机构风险管理
（四）资本实力与代偿能力
1、收入、成本、利润 2、代偿补偿与代偿回收 3、有效净资本评价及预期代偿能力分析判断
五、做好农业担保的思考
（二）开展农业担保存在的障碍 1、产权关系不清晰（土地承包、流转与经营等过程中确权问题） 2、市场化程度较低、受自然环境因素影响较大 3、借款主体经营规模与融资规模均较小、投入产出不经济 4、借款主体素质、能力与信用意识较弱 5、对农村、农民、农业的了解尚有局限，信息不对称问题突出 6、有效抵质押物不足
（三）社会资本出资的融资担保机构 以利润最大化为经营唯一目标。
四、担保机构风险管理
（一）治理结构
第一部分 担保机构风险管理 第
1、所有者与经营者之间责权利关系不清 — 或是所有者直接操控、干预； — 或是所有者疏于管理制衡，形成“内部人控制” 2、经营理念、经营目标与绩效考核偏离融资担保本质属性
3、出资不实、挪用或抽逃资本金问题严重，信用能力不足
五、做好农业担保的思考
（一）开展农业担保的有利条件 1、“扶贫开发”、扶持“三农”已经上升到国家能否全面实现小康社 会发展目标的高度加以推动，重视程度远远超过以往 2、未来“三农”走向更有利于融资供给的规模化发展 — 种植业和养殖业朝着集约化、规模化方向发展； — 在多种经营方面，农村经济合作组织会发挥更大的作用； — 城镇化进程的加快会促发剩余劳动力的重新安置，为特 色小镇建设和离开土地农民创业融资提供了广泛市场空间 3、涉农担保尚属于未充分开垦的“处女地”，市场竞争尚不充分， 应该有较大可作为的市场空间
5、缺乏对企业的综合分析判断能力（合理性、逻辑性） 以及对人的准确分析判断能力
四、担保机构风险管理
6、重业务开拓、轻保后管理
未来不确定性是融资担保的最大风险之所在，因为企业变化瞬息万 变，特别是贷款后企业和担保机构之间关系发生了质的变化，因此保 后管理十分重要和必要： （1）放款后的资金用途了解； （2）资产负债项下变化（包括反担保物的变化）； （3）损益项下变化； （4）管理层变化； （5）经营方面变化； （6）融资行为变化。
担保业务与担保机构风险防范与管理
北京中小企业信用再担保有限公司
2017年4月18日
一、融资担保业概述
（一）什么是融资担保 以自身的资金实力、信誉以及识别、判断与控制风险能力做基础， 为债务人取得债权人信任并获得融资而提供的信用保证。
（二）融资担保的本质特性是什么 1、属于风险较大的政策性融资工具，解决的是“市场失灵”问题； 2、主要为具备潜在偿还能力、但缺少有效抵质押物的目标客户融资 提供担保服务，因此需要具备很强的风险识别与控制能力； 3、必须具备较强的社会公信力，以取信于债权人； 4、必须具有一定的放大杠杆能力，以有别于其他形式担保； 5、必须具有较强创新能力，以扩大规模、降低风险、适当提高效益； 6、必须拥有一定的外部补偿机制，以有效分散风险。
六、对融资担保的再认识
1、属于普惠金融的一种业态，自身难以获取高额回报，否则直 面而来的就是巨大风险
2、风险管理高于一切，是担保公司生存和发展的命脉，没有风 险管理能力、没有充足资本金前提下的随意增加杠杆，等于 是在玩儿火 3、认识市场、认识服务的群体，主动设计开发适用于那些讲信 用、有信用客户群体的产品，是规避风险、良性发展的前提 条件
4、选人、用人不当 目前看，我国担保机构的成败在很大程度上取决于选人 和用人上，这是值得思考的问题
四、担保机构风险管理
（二）制度建设与经营管理
1、风险管理体系 （1）风险管理政策：行业及客户准入条件、业务品种、 放大倍数上限、单笔额度、项目管 理跨度等 （2）业务流程与制度规范：重在制衡机制的设立与有效执行 （3）人员素质与能力：经验、素质、能力、品行、情怀 2、客户服务体系 （1）拥有客户营销、审核、审批与保后管理全过程主导权； （2）在效率、服务质量及收费等方面拥有比较优势； （3）信用、信誉、服务质量与效率等得到金融机构认可； （4）在控制风险前提下，具备较强的业务创新能力