比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险、万能险、投连险的特点及区别
分红险、万能险、投连险的特点及区别现今，中国的市场随着经济的发展使得拥有特殊地位的保险行业由销售比较单一的保障型保险转型成令人琳琅满目的分红保险、万能保险还有风险颇高的投连险。
这些新生代的产品让客户无从适应，不知如何选择。
其实把保险的保障功能延伸到如今的投资理财功能，在国外已经有段时间了，只不过在中国是最近几年的事情。
我总结了一下这些产品的功能和特色以供客户作参考。
1、分红型保险：是新型寿险中风险相对最小的一种理财产品，是指保险公司将其经营的成果优于预期定价的盈余，再按照一定的比例向分红险客户进行分配的一种人寿保险。
中国保监会在《分红保险管理办法》中规定保险公司应至少将分红保险业务当年可分配盈余的70％分配给客户。
分红保险的客户会在每年的保单生效对应日后接到保险公司前年度的分红通知书，直到合同约定的时间到期为止。
那么客户在购买分红保险要承担什么样的风险呢？其实客户最大的风险就是没有分红。
就是说保险公司当年的经营状况不好导致分红业务为零的话，客户当年的分红是没有的，但不承担保险公司其他的风险。
而且客户相对应的会有一个年金账户（目前市场上常见的年金分红保险），像目前中国人寿的”国寿美满一生分红型保险”，它就是一款带有年金的分红保险，客户除了每年享受保险公司的分红权益外，每年还有一个固定的年金账户，拿8年缴费的此款保险来看，即每年拿保险金额的8％作为年金账户。
这样的一款分红保险就确保了客户的利益，不会因为保险公司的投资失利而资产缩水。
分红险主要适合风险承受能力低、投资需求不高、以理财为主的客户群体。
2、万能寿险：是一种缴费灵活、保额可调、存取自由的寿险。
万能保险客户在前期缴纳一定的保费后，可以按照自己的意愿选择缴纳保险费。
也可以根据自己的人生阶段不同来选择不同的风险保额以及重大疾病保额，为自己和家人保驾护航。
万能险还有一个特点就是你所交的保费减掉初始费用和保单管理费及风险保费后的余额就是你在保险公司的投资账户。
分红险与万能险的区别是什么
招商银行自家的保险公司分红险与万能险的区别是什么提到保险，我们首先想到的都是它的保障功能，其实，保险也具有一定的投资功能。
近年来，伴随着资本市场的繁荣，以分红险和万能险为代表的投资型保险产品受到了众多投资者的追捧。
同样作为投资型的保险产品，分红险与万能险的区别是什么呢？下面大家就随着本文一起去了解下吧！分红险与万能险的区别是什么投保人在购买分红险和万能险时，一定要知道分红险与万能险的区别以上几个方面，根据自身的实际情况去选择适合自己需要的险种。
①分设的账户不同。
分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能。
(但保底利率一般很低)②收益分配方式不同。
分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；③收益分配方式不同。
分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。
投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；④缴费灵活度不同。
万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便招商银行自家的保险公司的特点。
而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
⑤透明度不同。
分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。
投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
投资连结保险和万能险有什么区别
投资连结保险和万能险有什么区别投连险和万能险都设有投资账户，保单也都具有现金价值，不少投保人容易将两个险种弄混，其实投资连结保险投连险和万能险在投资标、投资回报上有着较大差异，一眼辨清并不难。
投资连结保险投连险和万能险的相同点无论是万能险，还是投资连结保险，投资连结保险投连险和万能险其实都以“终身寿险（两全保险）+个人投资账户”的形式存在。
两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。
也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财，两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。
投资连结保险投连险和万能险有何区别投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底收益一说。
投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。
特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。
而根据保监会规定，万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。
也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。
在了解了上述投资连结保险投连险和万能险的异同点后，大家发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。
对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。
而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。
但是，无论是选择投资连结保险投连险和万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧。
如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。
投资连结保险与万能险
投资连结保险与万能险产品基础知识一、投资连结保险1.1 投资连结保险的定义根据中国保险监管机构的规定：投资连结保险指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险产品。
1.2 投资连结保险的起源投资连结保险起源于20世纪50年代的英国。
当时的英国，经历了二次世界大战之后，物价不断上升，大众对于能够抵御通货膨胀的金融产品需求高涨，加上国家财税政策对投连产品的保险费赋予了全额免税的优惠，使得一些中小型寿险公司纷纷与投资信托业者合作，开发并销售这种投资连结型保险，以此来和大型寿险公司相抗衡。
直到20世纪60年代后期，一些大型的寿险公司也开始陆续进入新型保险市场，投资连结保险可以说是70年代英国寿险业界的最大变革。
与此同时，它又以最快的速度在欧美等国家流行起来。
1.3 投资连结保险的发展在英国，投资连结产品被称为基金连锁（Unit Link）保单，由伦敦曼彻斯特公司于1957年首次开发，1961年推出，流行于20世纪60年代，迅猛发展于70、80年代。
2004年，投资连结产品的保费占总寿险保费的比例已提高至58.06%。
在美国，投资连结产品被称为变额寿险（Variable life Insurance），1976年，由公平人寿保险公司首次开发。
与英国相似，经济及社会因素促进了美国投资连结产品的产生及高速发展。
从1980年到1998年，投资型产品占寿险的比例已上升到54%。
在新加坡，1992年推出投资连结型保险，目前在寿险市场占有率高达74%。
在香港，投连产品于1996年推出，目前在保险市场占有率已高达5成。
1.4 投资连结保险在中国的发展近年来，由于我国经济的快速发展与人民生活水平的不断提高，使得现代民众的投资观念日益精进，人们对于保险的意识逐渐增强，需求也日益多样化。
目前，中国已正式加入WTO，走上了全球化的快车道，国内保险市场与国际接轨的步伐进一步加快，在国外数十年才能完成或实现的变革在我国可能仅需几年甚至更短的时间。
分红险、投连险、万能险的比较
“投连分红万能”三类投资险产品比较目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。
不同的是，它们的侧重点各不相同。
分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。
风险各异投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。
它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。
万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。
万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。
业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。
目标人群不同,海尔纽约理财师告诉记者，投资型险种属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品种，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。
相对而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。
万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。
投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
消费者应该具有正确的投资心态：将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。
理财师建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于交费期间多为1至10年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的市民；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。
分红型养老险与万能型、投连型养老险的区别在哪
分红型养⽼险与万能型、投连型养⽼险的区别在哪现今投资的⽅式多式多样，理财类保险也是投资的⼀种⽅法，且渐渐被⼈们所接受。
⽬前市⾯上的保险品种是多种多样，各有千秋，这就不得不要求⼤家在选择保险时更要谨慎，认真分析各种产品的特点，最后根据⾃⼰的需求选择适合⾃⼰的。
分红型的养⽼险与万*型、投...想要了解更多关于分红型养⽼险与万*型、投-连型养⽼险的区别在哪的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
现今投资的⽅式多式多样，理财类保险也是投资的⼀种⽅法，且渐渐被⼈们所接受。
⽬前市⾯上的保险品种是多种多样，各有千秋，这就不得不要求⼤家在选择保险时更要谨慎，认真分析各种产品的特点，最后根据⾃⼰的需求选择适合⾃⼰的。
分红型的养⽼险与万*型、投-连养⽼险的区别⽬前养⽼问题已成为当下时事热点话题之⼀，养⽼问题与国计民⽣息息相关，很多⼈都会另外给⾃⼰和家⼈买⼀份养⽼保险来补充社保的不⾜。
但是分红型、万*型和投-连型养⽼保险有何区别呢⼤家⼜了解多少呢?下⾯就由⼩编给⼤家详细解答吧!1、分设的账户不⼀样。
分红险不会单独设置投资账户，每年所得的分红都是不固定的;投-连险的投资账户是设置了可供客户⾃由选择的⼏个的，也许在获得较⾼回报的同时也要负担起相应的投资风险;⽽**保险设置了单独的投资账户，同时也有保底的收益。
2、收益分配⽅式不⼀样。
分红险是把分红保险可分配盈余的70%进⾏再分配，客户⼀般会通过增加保额、直接领取现⾦等⽅式获得且分红险的分红收益率是不固定的;万能险则每⽉都会给参保者提供结算利率，并提供年保证收益率。
投-连险不会有保证收益，其收益完全取决于投资情况的好坏，相对⽽⾔，投-连险盈亏由客户⾃⼰承担，风险和投资收益成正⽐;3、缴费灵活度不⼀样。
万能险与投-连险的交费都⽐较灵活、保额能随时调整、保单价值领取⽅便的特点。
⽽分红险交费时间及⾦额是确定的，灵活度⽐较差。
4、透明度不同。
分红险资⾦的运作不会向投保⼈公开，保险公司通常只会在每份保险合同周年⽇以书⾯形式告知保单持有⼈该保单的红利⾦额且透明度并不⾼。
投连险和基金、万能险的区别
投连险和基金、万能险的区别投连和基金的区别，它和本身的保险产品的区别投接为什么会产生呢?保险公司把所有投保人的钱拿出来做投资，传统的保险所有的投资收益都归保险公司，后来老百姓就会发现保险公司赚钱的话不是很好，可能就出现了分红险。
保险公司说我可以设计一个保单，我把次差异、费差异、利差异，我把70%的收益给投保人，于是出现了分红险。
即使投资收益很高或者是很低对投保人不是很透明，市场有这样的需求，我需要保险公司有很高收益分享给投资人。
所以应这种需求实际上保险公司设计出一个投资理财产品，什么概念呢?被保险人交10万，比如说我有10万的保额，把帐户的管理费用、风险管理费用扣除以后所有的钱进入投资帐户，也就是说投资帐户的风险完全是由被保险人自己承担的，如果帐户收益好这个收益也全部归被保险人，如果投资收益不太好的话这个风险必须被保险人承担的。
所以我们给投资者的建议，一定要先有风险承受能力，他是不是能够承受这样的结果。
它跟传统险相比有很多的优势，费用比较透明。
传统险我交1000块钱的保费，我不知道这些保费哪些是用于投资、管理的，而它是非常透明的，哪部分是买卖差价、哪部分是保障费用它的费用特别明晰。
它非常的灵活，传统险不交或者是晚交导致保单的失效，只要帐户之内有足够的现金来支撑各种透支，这个保单可以继续有效。
再一个是它的保障条件非常灵活，因为我们知道人生在各个阶段，在一开始出生的阶段，少儿期、成长期、老年期保障是不一样的。
比如说我20岁之后我买一百万的保障，我想调整的话相对于调整起来难度比较大。
但是投资连接保险它可以随时的调整你的保额，比如说今年10万，明年20万，我也可以附加其他的东西。
万能险和投资连结的区别如果说到投资方面的险种，保险公司有三个部分，分红险、万能险、投资连接的保险。
分红险低风险、收收益;万能险是中风险、中受益;万能险是高风险、高收益。
比如说这个月是3.2，这个月是4.0，可能会高于它的保底收益基础之上有一个分红性质的东西，投资连接没有任何的保底收益，它每天或者是每周公布单位的净值跟基金的概念一样，我的收益可能很高，也可能很低。
分别解释投连险和万能险
目前投连险与万能险人们关注的热度比较高，许多朋友面对投连险与万能险之间不清楚应该如何进行选择，选择哪种险种可以获得更大的优势呢？下面小编为大家介绍一下！与万能险具有保底收益相比，投连险收益上不封顶下不保底的特性，对养老需要稳定收益的需求来讲，显然稍有风险。
但在投资方面，投连险则表现出更大的优势。
虽然投连险收益风险相对较大，但是其稳健风格却是所有投资理财产品中的佼佼者，股市上升，投连险出手，在上涨行情中提高资本价值。
而股市稍有震荡，投连险就迅速抽离资金，积攒起已经增值的资金等待下一阶段的上涨行情。
投连险稳健的风格的实现还来源于设置多个帐户的自由转换功能。
投连险一般都有三到六个账户，分别投资于股票、基金和债券等不同投资品种。
当股市处于上升阶段时，客户可以把资金转移到积极的偏股型帐户中。
而当股市处于震荡期时，客户又可以把资金全部转移到债券等安全性账户中，有力的规避了投资风险。
而投连险稳健投资风格下的高收益也是其适合投资的重要方面，出于对市场的准确把握，投连险灵敏的感知市场的变化，并率先做出反应。
如从2007年6000点到1664点，再从1664点反弹的过程中，泰康e理财投连险进取型账户在2009年2月26日上证指数2121点时，已回复到2007年10月的高位，在各股票型基金、保险公司投资连结保险投资账户中率先重返6000点。
在近期股市回暖大潮中，投连险收益大幅上扬，平衡型帐户收益都在10%-45%之间，成长型帐户收益都超过了50%，部分保险公司甚至超过了90%。
但投连险投资收益的保证仍旧是那条长期投资的“金科玉律”，对于投资时间超过5年以上的投资来说，收益更具优势。
万能险与投连险各自产品的特点决定了其在养老和投资方面的优势，但有专家表示，保户的保险需求不同，对于保险产品的需求也不尽相同。
如对于投资收益有保底要求的投资者就可以选择万能险进行投资，而投连险长期收益有保证的特点也适合一部分风险承受能力强的人进行养老规划。
浅析分红万能以及投连险
分红万能和投连险有啥区别谁最能保值增值 2011年10月11日 16:28 大众理财顾问文/陶如军高承海投资已成为当前最为热门的话题之一。
尤其在目前高通胀的环境下，迫使人们不得不考虑给钱财上把保险的“锁”，带有投资功能的保险——分红险、万能险和投连险也成为不少人的选择。
2007年股市高涨，投连险和万能险行情飙涨，让购买者欣喜若狂；但随之而来的2008年又让这些人叫苦不迭。
相比之下，买了传统分红险的人显得非常平静——既没有像前者在2007年狂欢，也没有2008年的悲伤。
这究竟是何原因？认识3个险种之间的区别是关键。
风险较低的分红险分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险。
目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。
比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止，被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。
费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人，这就是红利的来源。
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。
有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点，如新华人寿的“吉祥如意”。
这款产品具有保费低、保障高的特点，再加上储蓄分红的功能，适合普通家庭购买，但产品的现金价值相对较低。
有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”。
这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全，在投资上又较为保守的人士购买。
这种保险相对的现金价值也较前者高，是保险公司重点销售的产品。
普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。
应先设定合理的保度。
招商信诺专家解读投资连结和万能保险
招商信诺专家解读投资连结和万能保险投资连结保险是具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险，万能保险是一种具有保险保障功能并设有单独保单帐户，且保单帐户价值提供最低收益保证的人寿保险，下面本文就为大家介绍投资连结和万能保险的相关内容。
解读投资连结和万能保险究竟投资连结和万能保险怎么样呢？首先介绍的是投资连结保险，它的的特征主要有：1.保险的保障功能与投资功能高度统一，投保人在购买保险保障的同时,可以获得其保险基金投资的选择权,享受期望的高投资回报。
因为保险公司将投保人缴纳的保险费用于购买投资单位,单位价格随单位基金的资产表现不同而不同,所以保户有经常选择投资基金的选择权。
2.保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩。
保单持有人拥有获得所有投资利益的权利,当投资表现好时,保单持有人享有所有的回报;反之,当投资表现差时,保单持有人则要承担风险,同时,保单持有人的回报有很高的变动性和不确定性。
3.投资风险的转移。
投资连结保险的费用较低,且具有无担保及弹性特点,较低的准备金及资本要求将投资风险转移给保单持有人。
保单持有人承担投资的风险,保险公司负责保单持有人资金的投资运用,不担保任何投资回报率,保险公司的回报是收取一定比例的管理费用。
由于投资风险由投保人来承担,保险公司用同样的资本金可承担更大的保险风险,有利于扩大业务规模。
4.投资连接保险对投保人有更高的透明度。
投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立帐户的资产价值,使投保人明明白白地消费,确保了投保人的利益。
投资连结和万能保险给自身一个更好的保障万能保险兼具保险保障与投资功能，保险公司为万能保险设立万能帐户。
可以是单独帐户，也可以是公司普通帐户的一部分。
万能保险的特点主要有：操作灵活：缴费灵活、保额可调费用透明：明示三大定价因素：保险保障费用、利息率、附加费用兼顾投资：收益由二部分构成：根据最低保证利率确定的具有储蓄性质的收益；根据万能帐户实际投资收益确定的高于最低保证利率的收益。
分红、投连、万能保险品种比较
可能收益率
收益分配
承担的风险 身故保障 有关费用
三大投资类保险品种比较
分红保险 整体运作上与传统产品没有太大的区 别，只是可使投保人分享保险。 固定缴费。 来源于“三差”：利差益、死差益、费 差益。 以保值、满足保险给付为主要目的，投 资策略大多较为保守，可能收益率水平 较低。 红利的多少取决于保险公司上一会计年 度该险种的实际经营成果，无法事先确 定 ，一般是三七分配。 风险由双方承担，而且风险相对较低。 保险金额。 手续费。 投资连结险 具有更的投资功能，保障与投资基本上 分离。 固定缴费。 来源于投资所得。 以资产保值、增值为主要目的，投资策 略较为积极，或根据客户的要求选择， 可能收益率水平较高。 扣除保险公司的管理费用外，所有投资 收益归投保人。 风险由投保人承担，而且与资本市场的 联系非常紧密，风险相对较高。 取投资单位价值总额或者保险金额二者 中金额较大者，给付身故保险金。 手续费和账户管理费。 万能寿险 具有投资和保障双重功能，为被保险人 提供基本保障，通过分立账户为投资人 提供一种投资服务。 可灵活缴费或固定缴费。 通过分立账户，由保险公司可运作相对 自由的方式进行账户资金独立运作。 由于缴费及账户选择的灵活性，收益率 也会呈现应的变化，可能的收益率相对 较高。 在确保投保人享有账户余额的本金和一 定利息保障前提下，可取得预期较高的 投资收益，即下有保底，上不封顶。 由于有保证收益率及灵活的选择权，风 险相对较低。 保险金额加上账户价值。 手续费和账户管理费。
分红险、万能险与投连险的区别
分红险、万能险与投连险的区别保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。
险种也有很多种，那么分红险。
万能险和投连险三者有什么区别呢?下面由店铺为你详细介绍相关法律知识。
分红险、万能险与投连险的区别分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。
对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
所谓投资连结保险，其正式名字是“变额寿险”。
顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。
投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。
分红险、万能险和投连险三者之间有何区别?1、分设账户的区别分红险不设单独的投资账户，分红险的保障和分红账户是混合的。
万能险设有保障账户和一个单独的投资账户。
投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户的形态有激进型，稳健性，保守型可供选择。
2、投资渠道及投资比例的区别按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道为：1、大额银行长期协议存款;2、国债;3、AA级以上信誉企业债券;4、国家金融债券;5、同行业拆借;6、证券一级市场(10%)，证券2级市场(10%);7、直接或间接投资国家基础设施建设等。
万能险、投连险和分红险有什么区别？ - 华夏保险
重疾险到底买多少才合适？谁是健康的头号杀手由于现代人们生活不规律，环境污染，工作压力，久坐少动，饮食不合理等问题，导致近年来，重大疾病持续高发。
卫生部一项数据：人一生罹患重大疾病的概率为72.18%，如果有些人没有得，那是因为其他原因先离开了，没有来得及得。
超过1/3的人会得癌症，10个健康男性中有个3个会在65岁前得重疾，10个健康女性中有2个会在65岁前得重疾。
在城市疾病死因中，重大疾病已成了威胁人们身体健康的头号杀手。
早在2006年，世界卫生组织（WHO）公布：癌症就是一种慢性病！重疾并不是不可治愈，癌症也不意味着死亡。
重疾，对于大富之家来说，就是“毛毛雨”；对于普通家庭来说，则是“一无所有”。
所以，解决重疾问题的关键在于是否有足够的钱来应对；如果没有，是否有足额的重疾险呢？重疾险买够了吗？够没够，并非绝对，不同经济实力的人需求不同。
先来看看，一次重疾的可能花费：从图中可见，发生重疾理赔的年龄普遍在40-49周岁扎堆儿，30-49周岁的出险率更是达到了65%。
说实话，这个年龄段的人，不分男女，正是出于事业的黄金期和家庭责任负担最重的时期。
但是，事业、家庭责任最重的那几年，大部分人的重疾平均保额却不足10万。
从某保险公司公布的整体理赔数据来看:超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下；超过80%的案件赔付金额在10万元以下；30万元以上的赔付仅占所有案件的2%；50万以上的更是少至甚少。
这年头得了癌症，10万能有啥用？30万起步，50万小康。
30-40多岁，正是家庭最需要的时候，建议一定要把重疾保额做足。
重疾保险，买的就是保额。
从图中可以看出，我国人群主要癌症的五年存活率远低于其他国家。
建议购买充足的重大疾病保险，并不是说我们一定会得这些重大疾病，也并不是说我们拿不起看病的钱，而是说，一旦罹患重疾，我们损失的不仅仅是高额医疗费、护工费、营养费、家属请假陪护的误工费、医药费，还有因此所需的康复药品和营养费，以及所造成的收入损失。
分红险与万能险比较
保障功能的区别
分红险一般采用恒定费率（既缴费时间及金额 固定），保证自动连续续保，最长可以保障终 身，在发生保险责任理赔后，保险合同既行终 止。 万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大， 交费越多）超过45岁以后其保障费率会很高， 并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任 理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时 投资账户金额将等额减少。
以被保险人生存为给付保险金条件，按保险合同约定分期给付生 存保险金，且给付间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。
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分设账户的区别
分红险不设单独的投资账户，分红险的 保障和分红账户是混合的。 万能险设有保障账户和一个单独的投资 账户。
投资渠道及投资比例的区别
按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠 道为1，大额银行长期协议存款；2，国债， 3AA级以上信誉企业债券；4，国家金融债券； 5，同行业拆借；6，证券一级市场（10%）， 证券2级市场（10%）7，直接或间接投资国家 基础设施建设等。 万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资 外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%。
缴费灵活度的区别
分红险交费时间及金额固定，保障的保 额不可调整（但可退保或者减保，并获 得相应的现金价值）。 万能险具有缴费灵活，保额可调整的特 点。（像万能寿险，它在支付了初期最 低保费之后，只要保单投资账户足够支 付保单费用客户甚至可以暂停保费支付）
透明度不同
分红险资金的运告保单持有 人该保单的红利金额。 万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
利润来源的区别
分红险的红利主要来自三个方面：费差 益，死差益和利差益。此外，还有退保 差益等微弱因素影响。虽然其保障部分 的资金预定利率为2%-2.5%左右，但允 许保险公司每年向投资者派发可浮动的 “红利”。 万能险的利润来源则来自投资账户的投 资收益。
分红险、万能险和投连险的区别
分红险、万能险和投连险的区别提到保险，我们首先想到的都是它的保障功能，其实，保险也具有一定的投资功能。
近年来，伴随着资本市场的繁荣，以分红险、万能险和投连险为代表的投资型保险产品受到了众多投资者的追捧。
同样作为投资型的保险产品，分红型、万能险、投连险区别是什么呢？分红型万能险投连险区别一投资的目的是为了收益，分红型、万能险、投连险区别之一就是收益不同。
分红险的收益率和万能险的收益率都设有保底利率，非常稳健，当然收益率也不会太高，分红险与银行利率不相上下，万能险的名义收益率则比银行利率高一点。
相比之下，投连险的收益率则可与股票、基金抗衡，收益可以超过100%，也可以为负，风险更大一些。
分红型万能险投连险区别二在购买这三种保险时，设立的账户和分配方式是不同的。
分红险只设立保险账户，不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性，一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户；万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，除为投资者提供固定收益率外，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红；投连险设置了几个不同的投资账户，可能享有较高回报，也需承担一定的风险，完全取决于投资收益情况。
分红型万能险投连险区别三分红型、万能险、投连险的第三大区别就是投资渠道不同。
保险机构投资者为投连险客户设立的投资账户，投资股票的比例可以为100%，也正因如此，它的风险收益都是最大的；而为万能险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80%，风险收益其次；分红险不设立投资账户，只是给客户分配公司红利。
分红型万能险投连险区别四缴费灵活度不同是分红型、万能险、投连险区别之四。
万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。
而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。
分红型万能险投连险区别五最后三者的透明度也是不同的。
分红险资金的运作不向客户说明，透明度较低。
投连险投资部分运作透明，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
知识篇分红险投连险和万能险基础知识
知识篇分红险投连险和万能险基础知识分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的几种常见险种。
它们各自具有不同的特点和适用范围，下面就分别介绍一下这三种险种的基础知识。
首先，分红险是指保险公司将其盈利的一部分作为分红给投保人的一种险种。
投保人在购买分红险时，需要按照一定的保费购买保险产品，保险公司会将保费部分投资运营，通过投资收益来获得利润。
当保险公司盈利后，会按照一定的比例将盈利的一部分作为分红发放给投保人。
分红险的分红金额和分配方式由保险公司决定，投保人可以选择将分红用于现金领取或者继续投资。
分红险的特点是具有较高的保险责任和较高的保费，同时也具有相对较高的投资风险。
因为分红险涉及到保险公司的投资收益，所以其分红金额是不确定的，投保人无法预测到分红的具体数额。
同时，投保人还需要关注保险公司的盈利状况和分配政策，以决定是否购买该险种。
其次，投连险是指保险公司将投资和保险两者结合在一起的一种险种。
投保人在购买投连险时，可以根据自己的需求选择不同的投资策略以获取更高的投资收益。
投连险的保费通常被分成两部分，一部分用于支付保险责任，另一部分用于进行投资。
投保人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择不同的投资策略，例如股票、债券、货币市场等。
投连险的特点是保险责任和投资是分开计算的，投保人可以根据自己的需求进行投资组合的调整。
投连险的投资风险较高，因为投资市场具有一定的不确定性，投保人需要承担投资收益的波动风险。
同时，投保人还需要密切关注投资市场的变化，及时进行调整和管理。
最后，万能险是指保险公司将保险责任和投资两者进行一定程度的结合的一种险种。
投保人在购买万能险时，一部分保费用于支付保险责任，另一部分用于进行投资。
保险公司会将投资部分投资运营，通过投资收益来获得利润。
投保人可以根据自己的需求选择不同的投资策略，也可以选择将投资收益用于支付保费或者作为保单的增额。
万能险的特点是具有较高的灵活性和可调整性，投保人可以根据自己的情况进行调整和管理。
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别投连险：投连险，全称是投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种，风险高。
万能险：万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。
在保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。
如果投保人着急用钱，也不必向保险公司申请保单质押贷款，而是直接支取账户中的部分资金。
会有最低的保底收益，风险低。
分红险：分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
万能险与投连险的异同之处相同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。
不同之处：首先，投资者承担的风险不同。
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。
其次，保费的支付方式不同。
投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
万能险与分红险的区别：如果说投资收益高的话，那应该算是万能险。
因为万能险本身就是偏重投资的险种，虽然也是属于保险，但是更类似于基金的性质。
相对于传统形式的分红保险来说，现在的分红险除去传统的红利分配以外，还多了固定收益以及复利计息等多种功能，更加的人性化，收益更高。
相对于万能险的不确定性来说，长期持有，肯定还是传统型的分红险。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解
保险知识分红、投资连接、万能特点讲解分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。
分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。
现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。
增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。
第三，红利的分配是不确定的。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。
分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。
如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。
如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。
不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点：第一、交费灵活，收费透明。
通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。
同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
第二、灵活性高，账户资金可自由转换。
由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。
第三、通常不设定最低保证利率。
投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。
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分红险，万能险和投资连接险的异同
一定义
分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险
万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险
投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：
分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别
分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；
投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
值得注意的是，投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。
区别二：投资渠道及投资比例的区别
按照目前我国保监会的规定，分红险的投资渠道主要为：1.大额银行长期协议存款；2.国债；3.AA级以上信誉企业债券；4.国家金融债券；5.同行业拆借；6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）；7.直接或间接投资国家基础设施建设等；
投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100％；后者不能超过80％。
区别三：利润来源的区别
分红保险的红利主要来自三个方面，分别是费差益、死差益和利差益，也就是业界常说的“三差分红”，此外还有退保差益等微弱因素的影响。
其中，费差益指保险公司实际费用率小于预定费用率产生的盈余，死差益指实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余，利差益指实际投资回报率大于预定利率产生的盈余。
虽然其保障部分的资金预定利率为2%~2.5%左右，但允许保险公司每年向投保者派发可浮动的“红利”，包括现金分红、保额分红等形式，因此从分红险的投资渠道来看，保险公司的投资收益水平通常也会“水涨船高”，一定程度上起到抵御通货膨胀的作用，并按照保险监管部门的规定，保险公司至少应将分红险在每一个会计年度末可分配盈余部分的70%分配给分红保单持有人。
而未分配盈余则用于平滑年度红利，使之每年分红水平保持相对稳定，避免出现大起大落，有些保险公司还在保险合同终止（减保、退保、发生理赔）时，把未分配盈余不低于70%的部分以“终了红利”的形式兑现给客户；
而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。
区别四：投资风险性的区别
以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，所以风险性相应的也是越来越大。
投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高；而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小；分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。
区别五：缴费灵活度不同
万能险与投连险具有交费灵活、保额可调整的特点。
像万能寿险，它在支付了初期最低保费之后，只要保单投资账户足够支付保单费用（包括最低投资金额和保障成本等），客户甚至可以暂停保费支付。
而分红险交费时间及金额固定，一旦承保，保障的保额不可调整（但可退保或者减保，并获得相应的现金价值）。
区别六：保障功能的区别
分红险一般采用衡定费率（既交费时间及金额固定）、保证自动连续续保（具体注意了解各公司保险条款的说明），最长可以保障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同既行终止；
而投连和万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，对于所附加的保险责任一般不能保障终身（具体注意了解保险条款的说明）。
当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投资帐户金额将等额减少。
区别七：适宜人群
分红保险表现形式通常为“保障+分红”，适合于风险承受能力低、有稳健长期理财需求、并且希望获得长期连续保障为主的投保人；万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望以投资理财为主、保障为辅的投保人；
投资连结保险则适合于经济收入水平较高、希望以投资为主、保障为辅、并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。
七投连险和万能险的相同点和区别：
相同点：投连险和万能险都具有较为灵活的特点。
区别：①投连险一般是每天公布或每周公布理财价格,而万能险基本上都是一月公布一次结算利率,那么取现的时间的差别就最少相差一个月了,如果是在万能险刚过结算日之后进行领款申请,则约需接近2个月时间；
②投连险可以更多的按照客户的需求及抗风险的能力去进性投资组合,而万能险只能在银
行存款和购买国债等很稳健的渠道进行投资；所以相应而言,其是有保底收益的,不过其保底收益都是很低的,如月结算利率1.75%,2.5%等!以现在CPI的上涨速度,甚至还跑不过CPI!
而其又不能从股市或基金形式大好的时侯分享其成果,相对而选择面不如投连险灵活且收益从中长期看一般不如投连险,更不用说是在去年大好的形式下!而前期扣费一样的较多!③个人理解:投连险可以做到万能险之能做到的(相对稳健的低收益),而万能险则做不到投连险所能做到的。
八分红保险与投资连结保险的六大不同之处
投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的保险，分红保险则是一种人寿保险。
两者有着本质上的区别，具体表面在六个方面。
分红保险与投资连结保险两者的主要区别在于投保人承担的风险不同。
分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。
投资连结保险投保人完全承担投资风险。
分红保险与投资连结保险两者的区别主要表现在以下几个方面。
保单收益来源不同：分红保单的收益主要来源于三个方面：一是费差益，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用赢余；二是死差益，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发行的程度而产生的赢余；三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润。
国际经验表明，虽然分红保单的红利来源于“ 三差” ，但实际上死差益和费差益占的比重非常小。
投资连结保险的收益主要来源于投资帐户的收益。
投资帐户中的资金由保险公司的投资专家进行投资管理，投资所获得的收益将全部摊到投资帐户内，归客户所有。
收益的分配不同：出售分红保险的保险公司每年派发给保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种的实际经营成果，一般保险公司将当年度可分配盈余的70%分配给客户，保险公司自己留30%。
投资连结保险投资帐户的投资回报，保险公司除每月按一定比例提取投资运作资金的一部分作为管理费外，剩余的投资利润全部分配给客户。
公司收取的费用不同：分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资帐户管理费、保单管理费等费用。
退保给付不同：分红保险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。
购买了投资连结保险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。
身故给付不同：如果出险，购买了分红保险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。
而购买了投资连结保险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。
透明度不同：按照中国保险监督管理委员会的规定，分红保险的资金是单独运作的。
经营分红保险的保险公司会每年以书面形式告知保单持有人该保单的分红业绩报告，客户也可以随时到保险公司查询保单信息、了解红利的变动情况。
投资连结保险的保费分为投资和保障两部分。
按照保监会的要求，在投资部分资金运作的过程中，各项费用的收取比例要分项列明，保费的结构、用途、价格均需要一一列出。
保险公司每月要至少向客户公布一次投资单位价格。
客户每年也会收到年度报告，详细说明保单的各个项目、分立帐户的投资收益、现金价值以及帐户的财务状况、投资组合等情况。