分红险、万能险、投连险的区别
比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
保险理财产品有哪些风险
保险理财产品有哪些风险保险理财产品有哪些风险一、很多保险公司向外宣传时会说自己的分红险产品的年收益率能够达到5%左右，这个比例可能比银行利率还高，很多人也因此购买了分红险保险产品，但是到头来可能发现，不但分红没有得到，可能连自己的本金都会有所亏损，深感被骗。
其实，分红险还是保险产品，其主要功能还是保障，但是分红与保险公司盈利直接相关，如果保险公司经营不好，分红险的收益自然不好，甚至可能为零。
二、万能险这个名字会误导很多人，认为万能险一定是最有保障的，其实这也是人们不了解保险理财产品的一个表现。
万能险的最终结算利率并不是按照年利率去算，而是每个月的利率结算后累积到下一个月，这种计算方式可能会导致获得的收益远没有按照年收益率来结算的结果多。
所以万能险也是有风险的，并不是一定万能。
三、保险理财产品最大的功能是保障，投资收益都是附加功能，并且大都跟保险公司的收益相关，一定会有风险，这是保险理财产品的特点。
一般购买保险理财产品所缴纳的费用会分为3个部分，一部分用来保险的保障功能，一部分用来投资，相当于给保险公司投资，还有一部分用来保险公司扣除相应的费用。
笔者建议，购买保险理财产品要理智，重保障轻理财，它不是一款完全收益性质的金融产品，一定要先考虑保障功能，再选择其投资效益。
四、投连险有一个特点就是保险公司不保证最低收益率，不承诺任何形式的风险，并且短期内也不能退保，否则会损失本金。
所以投连险并不是适合每个人投资。
最后，笔者提醒大家在购买保险理财产品时销售员往往刻意强调收益，而不谈背后的风险。
因此，投资者在购买理财保险时，一定要分仔细阅读相关说明，了解清楚保险品种和资金投向，不要把预期收益率当成“保本收益率”，以免被忽悠受骗。
还有就是保险理财产品它们都有一个特点，就是利率都不高。
4%左右的收益率比起互联网金融，有点黯然失色，比如房易贷的投资理财产品年化收益率可达15%，并且平台是网贷行业首家把借款人所有信息都不打马赛克，让投资者自己的分析投资风险，得出客观的投资决策，并且每笔借款都公示资金走向。
投资理财产品银行保险证券比较
（二）万能险
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支 付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后， 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提 高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支 付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价 值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。 （目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%，多为此 数。）
现有分红险产品举例：
公 产 保险责任 司 品 中 国 人 寿 寿 千 禧 理 财 两 全 保 险 ( 分 红 型 一、被保险人生存至每三周 年的年生效对应日，本公司 按基本保险金额的 5 ％给付 生存保险金； 二、被保险人身故，本公司 按下列规定给付身故保险金， 本合同终止； 三、趸交保险费的：身故保 险金 = 基本保险金额。； 四 、分期交付保险费的：被 保险人在交费期间内身故， 身故保险金 = 基本保险金额 × [1+0.05 × ( 身故时保 单年度数 -1)] ；被保险人 在交费期满后身故，身故保 险金 = 基本保险金额× (1+0.05 ×交费年数 ) 。 红利事项 备注
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者) 的首字母缩写。它是在一国境内设立,经该国有关 部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证 券业务的证券投资基金。它是在货币没有实现完全 可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度 地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性 的制度安排。我国商业银行目前发行的QDII产品, 主要投资于港股和美股。中国人民银行与中国银监 会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客 境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规 定。
一文读懂投资连结保险
一文读懂投资连结保险很多朋友对投资连结保险有困惑：“都说投连险收益高，可以增值，是保险理财神器，到底对不对？我该如何选择和购买？”在为大家答疑解惑之前，我们再一次强调保险购买理念：言归正传，下面为大家详细介绍：→ 投资连结保险的基本常识→ 购买投连险前需要知道的→ 泰康投连险产品介绍一、投资连结保险的基本常识投资连结保险，其正式名称是“变额寿险”，它是集保险保障和投资功能于一体的新形式终身寿险产品。
保障主要体现在被保险人保险期间身故，会获取保险公司支付的身故保障金。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费，扣除初始费用后进行投资，获得收益。
所以投连险是一种具有财富管理功能的产品。
通过保险管理财务，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。
目前我国的保险市场上，具有财富管理功能的保险产品，主要有分红型、万能型和投资连结型三大类。
分红险、万能险、投连险的区别：● 分红险：除了具有基本保障功能之外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营情况向客户分配红利。
分红险主要投资渠道包括国债、企业债、长期协议存款、大型基础设施建设债券等，不与股市直接挂钩，是投资理财保险中最为稳健的一类。
但有两种情况不适合购买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险不是银行存款和基金产品，变现能力较差，如果中途退保，投保人只能取回保单的“现金价值”，连保费本金都难保本；二是收入不稳定的家庭，因为分红险的交费金额和交费时间是固定的，收入不稳定的家庭购买容易变成负担。
● 万能险：交费灵活，通常承诺保底收益。
万能险的保费用于两部分，一部分用来购买基本保障，一部分用来投资，可以灵活变更保障额度、交费方式、交费期间。
交同样的保费，万能险账户净值比分红险的“现金价值”高。
如果交费期间急用大笔现金，需要通过退保、保单价值借款等方式筹钱，万能险的损失要比分红险少得多。
分红与投连基础知识
2013-7-25
泰康金满仓（分红型）介绍
二、保险责任 1、疾病身故保险金： 一年内疾病身故，无息退还保费；一年后疾病身 故，给付基本保额 2、意外身故保险金： 被保险人意外身故给付：保险金额×4倍意外身故 保险金。
2013-7-25
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泰康金满仓（分红型）介绍
三、保险利益
1、满期保险金：
被保险人在本合同保险期间届满时依然生存，本公 司按本合同的保险金额向被保险人给付满期保险金 2、红利分配
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行业主管部门出台政策
• • 保监会 保监会主席吴定富在2008年全国保险工作会议上的报告 中强调“立足保障和服务民生，推动重点业务发展…..健全 适应“三农”特点的多层次、广覆盖的农村保险体系，服务 社会主义新农村建设…..探索发展小额保险。小额保险是主 要针对低收入人群提供的保险服务，具有保障适度、保费低 廉、保单通俗、理赔简单等特点。发展小额保险对于有效服 务“三农”、扩大保险覆盖面具有十分重要的意义。要抓住 当前有利时机，加强与银行、邮政系统的合作，鼓励具备条 件的公司和地区先行试点。”
21000
21000 21000 21000
4760
4920 5080
注：红利水平，采用低、中、高档进行演示，不能理解为本公司对未来业绩的预期。 实际红利水平由本公司的实际运营状况决定
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分红险概述
八、分红保险的投资渠道：
银行存款
债券 股票、证券投资基金： 国务院规定的其它资金运用形式
传统非分红保险 保障给付 收益给付 公司承担风险 固定金额 满期固定给付 死差损、利差损、费差损、 退保损 收益固定 无不确定性风险 设定利率高于实际利率 保险公司保证给付 无专门帐户 分红保险 固定金额+累积红利 满期固定给付+累积红利 风险相对较小
分红险、万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险、万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得身故保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
二分红险保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。
简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
保险产品分类及产品介绍
分红保险的有关监管规定
1、 保监会的监管
对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；
▪ 每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计
▪ 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会，并向保单 持有人寄送红利通知书，告知客户红利的分配情况
2、要求披露信
息
保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：
▪ 保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保 险的经营成果或水平。
▪ 采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率 、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红 情况。
▪ 在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营 成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险 、万能保险进行比较。
任何宣称什么 分红率比其它公 司好的，都是违 反规定的误导
被保险人于保单生效日起一年内因疾病造成本合同所附全残程度 之一者，本公司无息返还所交保险费。一年后因疾病造成本合同所 附全残程度之一者，本公司按基本保险金额给付“全残保险金”， 保险责任终止。
平安银保产品介绍
基本保险金额
保险期间 投保年龄
0-4 5-9 10-14 15-19 20-24 25-29 30-34 35-39 40-44 45-49 50-54 55-59 60-64 65-69
保证利率
本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为 0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。
结算利率
每月第1日为结算日。平安每月根据保险监管机关的有关规定，结 合万能保险单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率， 并在结算日起6个工作日内公布。结算利率为日利率，保证不低 于零。
会计年度末
个人投资理财的工具有哪些
个人投资理财的工具有哪些在当今社会，随着经济的发展和人们生活水平的提高，越来越多的人开始关注个人投资理财。
合理的投资理财不仅可以帮助我们实现资产的保值增值，还能为未来的生活提供更好的保障。
然而，面对众多的投资理财工具，很多人可能会感到迷茫，不知道该如何选择。
下面，我们就来详细了解一下常见的个人投资理财工具。
一、银行储蓄银行储蓄是最为常见和传统的投资理财工具之一。
它具有风险低、收益稳定、流动性强等优点。
储蓄的种类包括活期储蓄、定期储蓄、大额存单等。
活期储蓄的特点是资金流动性高，可以随时支取，但利率相对较低。
定期储蓄则是在一定期限内存款，利率相对较高，但提前支取会损失部分利息。
大额存单通常面向资金量较大的客户，利率比普通定期存款更高。
银行储蓄适合风险承受能力较低、对资金流动性有一定要求的投资者，如老年人、家庭备用金等。
二、债券债券是一种固定收益类投资工具，发行主体通常为政府、企业等。
根据发行主体的不同，债券可以分为国债、地方政府债券、企业债券等。
国债由国家信用背书，风险极低，收益相对稳定，是一种较为安全的投资选择。
地方政府债券由地方政府发行，风险也较低。
企业债券的收益相对较高，但风险也相应增加，需要投资者对发行企业的信用状况进行评估。
债券投资适合风险偏好适中、追求稳定收益的投资者。
三、基金基金是一种集合投资工具，通过汇集众多投资者的资金，由专业的基金经理进行投资管理。
基金的种类繁多，包括货币基金、债券基金、股票基金、混合基金等。
货币基金主要投资于货币市场工具，如短期债券、央行票据等，风险低、流动性强，收益相对稳定。
债券基金主要投资于债券，收益相对较稳定。
股票基金主要投资于股票市场，收益较高，但风险也较大。
混合基金则是同时投资于股票、债券等多种资产，风险和收益介于股票基金和债券基金之间。
基金投资适合没有足够时间和专业知识进行投资的投资者，可以通过分散投资降低风险。
四、股票股票是股份公司发行的所有权凭证，代表着对公司的所有权。
保险产品分类及产品介绍
2005
2006
2007
定存 债券 股票及基金
平安银保产品介绍
产品特点
转换年金 养老储蓄
资金领取 灵活方便
专业理财 透明清晰
金彩 人生
天天生息 月月复利
高额保障 悉心关爱
平安银保产品介绍
产品销售卖点1/4
复利增值 养老无忧
有良好储蓄习惯 信任银行 关注养老问题
万能收益走势
可转换年金
7.00% 6.00% 5.00% 4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00%
平安银保产品介绍
产品销售卖点2/4
教育投资 百年大计
有储蓄习惯 信任银行 关注子女教育问题
7-8万元高 等教育费用
6岁
18
22
岁
岁
2002年中山大学教育费用：学费、住宿费、生活费，一个本科生一年需 要1.5-2万元，4年需7-8万元
现在购买金彩一生，为孩子的将来准备一笔充足的教育费用，保证顺利完 成学业。
▪ 分红保险的经营状况及公司分红政策
▪ 费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外
▪ 本年度盈余和可分配盈余
平安采用固定费用率方式，所以在
▪ 保单持有人应获红利金额
红利通知书上未包括“费用支出及费
▪ 红利计算基础和计算方法 平安银保产用品分介摊绍方法”
分红保险的有关监管规定
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定
累积分红帐户 分红在此帐户以复利方式进行累积
保障帐户
全残保障、疾病身故保障、双倍意外身故保 障，让您身价倍增，解除后顾之忧。
养老、教育帐户 满期领取生存保险金，金额固定并高于所交 保险费。养老、教育、旅游均满足
十种理财产品收益、风险、流动性对比
理财说简单不简单，市场上有千万只产品，该如何挑选适合自己的那只？理财说难也不难，其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题，只要你把这三个问题搞清楚了，就能很容易挑到适合自己的理财产品。
下面我们挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性，并分别评上星级，以便大家参考和对比。
十种理财产品收益、风险、流动性对比一、国债收益★★：过去一年国债利率较为稳定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平属于中下等，只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。
国债利率一般跟随银行定存利率波动，央行降息国债利率会随之下降，央行加息国债利率会很快上调。
不过并非只有降息和加息国债利率才会调整，2016年央行并未降息，但由于市场利率不断走低，7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。
风险☆：国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，在我国被公认为信用等级最高的投资工具。
只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况，这里给了半颗星都算多的。
流动性★★★：国债期限比较长，三年和五年，单从这方面来看流动性比较差，但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。
持有时间不满6个月提前支取不计息，持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息，此外还要扣除千分之一手续费。
虽然可以提前支取但最好持有到期，持有时间越长越划算。
二、定期存款收益★：不同银行的定期存款利率差异比较大，一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低，城商行和农商行的利率偏高，大银行网点规模和客户群基础优势明显，而小银行的存款利率如果等于或低于大银行，则“揽储”的难度会非常大。
目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右，即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。
除了活期利率，几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。
如何投资保险产品
如何投资保险产品投资保险产品是一种非常普遍的金融投资方式，它为投资者提供保险保障的同时，还能够实现理财收益。
但是，如何选择合适的保险产品，如何进行投资，是投资者需要注意的关键问题。
下面，让我们来一起了解一下如何投资保险产品。
一、了解各种保险产品在投资保险产品之前，我们需要了解各种保险产品的特点和利弊。
目前，市场上主要有两种保险产品：传统型保险和投资型保险。
传统型保险主要包括两种：一是定期寿险，即在投保人生命期间，如果遭受意外或突发疾病等，由保险公司按照保险金额向受益人支付一定的赔款；二是分红保险，是一种长期保险，保险公司按照一定的利率对保单持有人的保费进行投资，经过一定期限后，将所得利息和投资收益分红给保单持有人。
投资型保险主要是指万能险和分红险。
万能险的特点是可以选择保险金额和保险期限，保险公司将保费的一部分通过投资来保证保险合同的履行，同时可以追求比较高的投资收益。
分红险是一种以保险保障为主，通过投资产生稳定收益的保险产品，具有保本保息的特点。
二、选择适合自己的保险产品选择适合自己的保险产品需要考虑一系列因素。
首先要考虑的是自己的保险需求，包括保险金额、保险期限和保险种类等。
其次要考虑的是保险公司的信誉度和历史业绩，评估保险公司的稳健性、风险能力和资金实力等方面的指标。
最后还要考虑一些附加条件，如产品费用、退保政策、保险公司的理赔效率等。
三、合理规划保险投资保险投资的主要目的是实现保值增值。
但是，不同保险产品的投资风险不同，需要投资者根据自己的风险承受能力，制定合理的投资规划。
在选择保险产品时，投资者需要参考保险产品的收益率和可持续性等指标，进行风险评估。
一般来说，传统型保险具有保本保息的特点，风险相对较小。
而投资型保险则涉及到市场风险和投资风险，风险相对大一些。
同时，投资者还需要注意保险产品的费用问题，如手续费、管理费、承保费等等，这些费用会直接降低保险产品的投资收益率。
四、注意保险投资的风险控制在保险投资中，风险控制是非常重要的。
《个人理财实务》课后习题及答案
F o r p e s n a u s e o n y s u d y a n d r e s a c h n o f r c m me r c a u s eF o r p e s n a u s e o n y s u d y a n d r e s a c h n o f r c m me r c a u s e《个人理财实务》课后习题及答案西华师范大学商学院编目录第一章个人理财需求与规划 (1)第二章个人理财基础知识 (3)※认识家庭的财务状况 (6)第三章现金、储蓄和消费信贷理财 (8)第四章银行理财产品理财 (10)第五章证券投资理财 (12)第六章保险理财 (17)第七章房地产理财 (20)第八章外汇与黄金理财 (23)第九章个人税收规划 (27)第十章人生事件规划 (29)参考书目 (29)第一章个人理财需求与规划一、单选题1.投资组合决策的基本原则是（D）A.收益率最大化B.风险最小化C.期望收益最大化D.给定期望收益条件下最小化投资风险2.下列理财目标中属于短期目标的是（D）。
A.子女教育储蓄B.按揭买房C.退休D.休假3.以下哪一选项（B）不属于个人理财规划的内容。
A.教育投资规划B.健康规划C.退休规划D.居住规划4.制订个人理财目标需要将（C）作为必须实现的理财目标。
A.个人风险管理B.长期投资目标C.预留现金储备D.购房目标二、多项选择题1.个人理财的基本原则是（BC）。
A.收益率最大化B.保障第一C.分散投资D.风险最小化2.个人理财的具体目标按照人生过程可以分为（ABCD）。
A.个人单身期目标B.家庭组成期目标C.家庭成长期目标D.子女教育期目标3.人们常常会犯哪些个人理财规划错误有（ABCD）。
A.节俭生财B.理财是富人、高收入家庭的专利C.理财是投机活动D.只有把钱放在银行才是理财4.在投资理财活动中，面对风险表现出来的态度通常类型有（ABCD）。
A.激进型B.稳健型C.保守型D.极端保守型5.个人理财的基本步骤主要包括有（ABCD）。
传统分红险万能险投连险对比表
分红部份不确定
收益固定
帐户管理
多个独立帐户，单独运作。
统一运作
统一运作
统一运作
帐户（现金）价值
随投资帐户变化价值而变化
随投资帐户变化价值而变化
保守，固定
保守，固定
身故给付
保额+帐户价值
帐户价值X %
保额+帐户价值
保额
帐户价值X %
固定+分红
固定
执业资格
大学本科
一年寿险经历
无重大违规记录
有
可调高，可调低
有
无
按规定
分红年公布一次
没有
没有
没有，
保单借贷
较高
现金价值
没有
没有ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
没有，
保单借贷较较高
一般限制
一般限制
无限制
投资渠道
证投基金／股票二级市场可达１００％
证投基金／股票二级市场不超８０％
大额银行协议存款；
国债、国家金融债券
AAA以上信誉的企业债券
同行拆借
国家基础设施建设
证券一级市场10%
证券一级市场10%
透明度
缴费灵活
保额灵活
部份领取
借贷
附加保费
日公布一次
有
可调高，可调低
有
无
按规定
月公布一次
传统险分红险万能险投连险对比表（具体以合同为准）
项目种类
投资连结保险
万能险
传统分红险
传统非分红险
投资风险
较高
低
低
低
利率保证
无固定（保证）利率，客户自担风险
有保证利率，客户与保险公司共担风险
保险的适合人群
保险的适合人群保险作为一个非常重要的金融工具，经过百年来的金融创新，已经有了非常多的种类。
具体到各个品种上，特点是各有千秋。
其中也有不少品种有所争论的，很多人认为是不合理的或者是鸡肋。
然而我坚信一个哲学观念，存在既合理，既然这个品种没有被保险公司淘汰，就说明是有一定市场需求，那么也必然是有适用人群的。
这里想简单的和大家做个探讨，如有不对欢迎指正。
为了方便起见，本人把人寿保险归成三类第一类，消费型险种。
这类保险主要特点是突出保障性，有比较高的性价比，纯消费性质，不发生事故一般不能赔付，无到期返还等等特征，现金价值没有或者较低。
1、定期寿险：与其他寿险相比，效费比最高，保额高，成本低，但是无资金返还。
这类保险的人群一般比较适合为年轻人或者是负担保费能力较低的低收入人群，有房贷等高额负债或者家庭财务负担重，但是保费预算不足的人群。
2、意外伤害保险：一般来说，意外由于是不可意料的，因此适用人群非常广泛，几乎人人都适合保障。
其中，这个保险特别适合容易发生交通意外或者户外行动较多的人群，同样的，这个保险也是比较廉价的就可以获得残疾保障的，而且是部分残疾都可以保障，因此基本上建议绝大部分人都可以投保意外伤害险，即保意外身故也保意外残疾。
3、辅助医疗保险：此类保险一般作为增加医疗准备金用途。
其中，费用报销型，特别适合没有医保的客户，津贴型比较适合有医保的客户。
由于目前医疗费用昂贵，而国家公共医疗保险又报销比例有限，因此大部分人都适合投保此类保险。
4、消费型重大疾病保险：此类保险目前市面上相对少见，一般以国寿的为主。
适合希望用最低的费用，获得重大疾病保障的人群，但是由于无返还，而且相对市面上品种较少，因此适用性差一点。
第二类，储蓄型险种这类保险主要特点在于，提供保障的同时，可以帮客户强制储蓄，提供一定的额外收益，现金价值较高，一般期限比较长。
1、终身寿险：保障期限为终身，一般保险金额给付要到身故后，中途可以积累比较高的现金价值。
风险管理与保险的复习题与答案
风险管理与保险的复习题与答案1、什么是风险？风险的特征有哪些？风险被定义为可能发生的实际结果与预期结果偏离的不确定性2、风险的构成要素有哪些？它们之间的关系如何？风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失风险因素、风险事故和损失三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
但是从风险因素到风险事故，从风险事故到损失，都需要一定条件，它们是一定条件下的因果关系。
3、如何理解风险的本钱？风险本钱是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
风险本钱又称风险的代价，它是风险发生以及预防风险所花费的代价，包括风险损失的实际本钱、无形本钱和预防或控制风险损失的本钱。
第二章1、风险管理的过程包括那几个步骤？风险管理的步骤包括:风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价四个环节。
风险识别使整个风险管理的根底，在风险事故发生以前认识面临的各种风险，分析风险事故发生的潜在原因。
方法如下:1、现场调查法 2、生产流程分析法 3、财务报表分析法 4、风险列举法 5、事故树分析法风险衡量也叫风险估计，在对过去损失资料的分析根底上运用概率论和数理统计的方法，对事故发生的频率和损失程度做出估计，作为风险管理技术的依据。
风险处理在对风险进行衡量后，风险管理者接下来就应该选择应对风险的方法，有以下四种回避风险 1损失频率和损失风险都很高；2在处理风险时其本钱大于产生的效益自留风险损失频率低，损失程度低预防风险损失平率高，损失程度低风险转移损失频率低，损失程度高保险转移和非保险转移(公司组织，合同安排，委托保管)2、试述风险管理与保险二者之间的关系。
1) 保险首先是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。
风险管理包括保险。
保险运用概率论和大数法那么，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。
2) 1风险是保险产生和存在的前提。
无风险就无保险。
理财保险可靠吗？5大分类告诉你哪种收益更好!
当年P2P平台暴雷，仅7月份就有150多家出现问题，很多人的储蓄在一夜之间血本无归，全国各地涌现大批金融难民....其实金融产品始终遵循着，收益与风险相匹配的原理。
面对高风险的P2P理财，让我们不禁联想到同样具有理财功能的保险。
今天，我就来聊聊理财型保险，到底有哪些分类？都有什么特点？主要内容如下：1）保险理财的优势，风险高吗？2）理财险分多少种，有什么不同？3）如何挑选一款理财型保险？一、投资理财，有哪些选择？俗话说“你不理财，财不理你”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。
那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？我按照风险高低，划分了2类：●保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；●激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。
一般来说，收益越高风险也越高。
例如，P2P的收益大多在8%左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。
反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。
即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在官网文章《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》中就详细做了分析。
低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。
二、理财险分几种，有什么区别？先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。
但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。
银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。
保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。
对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。
本着科普的目的，我把这些保险分为：假理财和真理财。
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收益分配方式不同
分红险将上 一年度公司可分 配利润的70%分 配，通过累积生 息、直接领取现 金等方式给客户 ，分红险的分红 收益率是不确定 的；
万能险除为投 资者提供固定收益 ThemeGallery 率，还会视保险公 is a Design Digital 司经营情况给予不 Content & Contents 定额的分红。 mall developed by
公司收取的费用不同
分红险
在保险期间，保险公司 不会再另外收取费用。
每月会按一定比例收取 万能险 投资帐户管理费、保单管理 投连险 费等费用。
身故给付不同
分红险
分红保险的客户 退保时，能得到 保单现金价值和 过去应该领取而 未领取的累计红 利的总和。
万能险 投连险
万能保险和投资 连结保险的客户 要退保，保险公 司将按照收到退 保申请后的下一 个资产评估日的 投资帐户价值， 计算保单价值， 将其支付给客户。
专门帐户
不固定但保底 固定交费 保额 +红利 不透明 部分加利差、死差、费差（分红） 不透明 限制较严 投资收益
统筹帐户（统一运作）
固定 固定交费 保额付金额两者较高者 不透明 固定 不透明 一般限制 无
基金与投连的区别
基金（开放式）的特点是： 1 没有保障； 2 通过专家理财，规避个人直 接进入资本市场的风险； 3 封闭期短（通常3个月）， 流动性高； 4 每次申购赎回需要支付手续 费用,各为1.5%（常见） 5 通常采用几只基金的组合， 每次转换也要支付手续费用； 6 买卖以净值为依据； 7 大规模赎回及暂停赎回时面 临无法及时赎回的风险。 投连的特点： 1 可提供高额保障，且按自然 保障成本扣除； 2 通过两道专家筛选，不用面 临选择基金的烦恼； 3 前期收取初始费用，强制性 高（领取收手续费），中长 期流动性高； 4 中长期领取追加费用，领取 费用0，追加目前1.5-5%； 5 一份投连通常设置3个帐户 供选择，转换免费（部分公 司是收费的）； 6 目前部分公司还存在买卖差 价，但少数产品及趋势是买 卖差价为0； 7 国家税收政策的倾斜，享受 多项税收优惠。
分红险、万能险、投连险ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ区别
定义
分红险
保险公司在每个会 计年度结束后，将上 一会计年度该类分红 保险的可分配盈余， 按一定的比例、以现 金红利或增值红利的 方式，分配给客户的 一种人寿保险。分红 收益不固定，保单主 要还是以保障为主。
万能险
可调整支付保险费 以及死亡保险金给付金 额的人寿保险。投保人 所交的保费，除去初始 费用、账户管理费等交 给保险公司的费用之外 ，剩余保费被分成两部 分，一部分用于保险保 障，另一部分用于投资 。
万能险
投连险
投连险投资 部分运作透明， 各项费用的收取 比例分项列明， 保费的结构、用 途、价格均一一 列出，每月最少 一次向客户公布 投资单位价格， 客户每年还会收 到年度报告，透 明度较高。
万能险则会 每月或者每季度 公布投资收益率。
投资渠道不同
1.大额银行长期协议存款； 2.国债； 3.AA级以上信誉企业债券； 4.国家金融债券； 5.同行业拆借； 6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）； 7.直接或间接投资国家基础设施建设等；
投连险
包含保险保 障功能并且保单 的账户价值至少 与一个投资账户 相连结的人身保 险产品，更偏重 投资功能。
保障+红利
风险+保障
不保险的保险
分设的账户不同
分红险的保 障和分红账户是 混合的，不设单 独的投资账户， 在投资收益上设 有最低保证利率 ，有无分红看公 司的经营状况
万能产品设有 保障账户和一个单 ThemeGallery 独的投资账户，其 is a Design Digital 投资帐户有保底的 Content & Contents 功能（目前保底利 mall developed by Guild Design Inc. 率为1.75%— 2.5%）；实际收益 与保险公司投资帐 户收益相关。
Guild Design Inc.
投连险没有固 定收益，完全取决 于投资收益情况， 相比之下，投连险 盈亏由客户自担， 风险最大，但投资 收益也可能最高；
投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费， 而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。
利润来源不同
分红险
万能险和投连险
• 投连险和万 能险的利润 来源则来自 投资账户的 投资收益。
缴费灵活度不同
• 交费时间固定，一旦承保，保障的保额不 可调整，灵活度差。 分红险
• 都具有交费灵活、保额可调整保单价值领 万能险 取方便的特点。 投连险
透明度不同
分红险
分红险资 金的运作不向 客户说明，保 险公司只是在 每个保险合同 周年日书面形 式告保单持有 人该保单的红 利金额，透明 度较低。
投连险设置了几个 不同投资账户，其投资 账户形态通常有激进型 和保守型两种以上的形 态可供客户自由选择， 可能享有较高回报的同 时也需承担一定的风险； 投连险的实际收益与客 户选择的投资帐户收益 直接挂钩，保险公司不 承诺投资回报，客户承 担全部投资风险。
投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费， 而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。
适宜人群的区别
• 适合于风险承受能力 低、有稳健长期理财 需求、并且希望获得 长期连续保障为主的 投保人分红险的灵活 性比较差。对于收入 不稳定，希望做短期 投资，但又不愿意承 担风险的人，比较适 合购买短期分红险。
• 投资连结保险适 • 万能寿险适合于 合于收入较高、 需求弹性较大、 具有理性的投资 风险承受能力较 理念、追求资产 低、对保险希望 高收益同时又具 以投资理财为主、 有较高风险承受 能力的激进型投 保障为辅的投保 资者。 人。
小
分红险
中
万能险
大
投连险
保障功能的区别
• 分红险一般采用衡定费率（既交费时间及金 额固定）、保证自动连续续保，最长可以保 障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同 既行终止；
分红险
万能险 投连险
• 投连和万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越 多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续 自动续保，对于所附加的保险责任一般不能保障终身，当发 生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投 资帐户金额将等额减少。
分红险
万能险
投连险
对比表
项目种类 投资风险 收益性 万能保险 客户自己承担 不固定 传统分红保险 客户与保险公司承担 分红不固定 传统非分红保险 保险公司承担 固定
资金运作
现金价值 保险费 死亡、全残 手续费 利益来源投资运作 资产管理运用 展业资格 收益状况
专门帐户（单独运作）
随帐户价值变化而变化 固定交费或灵活交费 给取帐户价值与保额 透明化 固定 透明化 严格限制 详细公布（每月）
• 分红险红利来源于三差（利 差、死差和费差）收益，保 险公司的投资收益水平通常 也会“水涨船高”，一定程 度上起到抵御通货膨胀的作 用，并按照保险监管部门的 规定，保险公司至少应将分 红险在每一个会计年度末可 分配盈余部分的70%分配给 分红保单持有人，而未分配 盈余则用于平滑年度红利， 使之每年分红水平保持相对 稳定，避免出现大起大落。
分 红 险
投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资 外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100％；后者不能超过 80％。
投资风险性的区别 分红险的投资渠道收益相对稳定，风险 最小。 万能险的投资收益与风险由保险公司与 客户共同承担，风险性相对较小；
投资连结险的投资收益与风险由保 单持有人承担，所以风险性较高；