分红险、万能险、投连险的区别

公司收取的费用不同
分红险
在保险期间，保险公司 不会再另外收取费用。
每月会按一定比例收取 万能险 投资帐户管理费、保单管理 投连险 费等费用。
身故给付不同
分红险
分红保险的客户 退保时，能得到 保单现金价值和 过去应该领取而 未领取的累计红 利的总和。
万能险 投连险
万能保险和投资 连结保险的客户 要退保，保险公 司将按照收到退 保申请后的下一 个资产评估日的 投资帐户价值， 计算保单价值， 将其支付给客户。
• 分红险红利来源于三差（利 差、死差和费差）收益，保 险公司的投资收益水平通常 也会“水涨船高”，一定程 度上起到抵御通货膨胀的作 用，并按照保险监管部门的 规定，保险公司至少应将分 红险在每一个会计年度末可 分配盈余部分的70%分配给 分红保单持有人，而未分配 盈余则用于平滑年度红利， 使之每年分红水平保持相对 稳定，避免出现大起大落。
Fra Baidu bibliotek
投连险
包含保险保 障功能并且保单 的账户价值至少 与一个投资账户 相连结的人身保 险产品，更偏重 投资功能。
保障+红利
风险+保障
不保险的保险
分设的账户不同
分红险的保 障和分红账户是 混合的，不设单 独的投资账户， 在投资收益上设 有最低保证利率 ，有无分红看公 司的经营状况
万能产品设有 保障账户和一个单 ThemeGallery 独的投资账户，其 is a Design Digital 投资帐户有保底的 Content & Contents 功能（目前保底利 mall developed by Guild Design Inc. 率为1.75%— 2.5%）；实际收益 与保险公司投资帐 户收益相关。
分红险
万能险
投连险
对比表
项目种类 投资风险 收益性 万能保险 客户自己承担 不固定 传统分红保险 客户与保险公司承担 分红不固定 传统非分红保险 保险公司承担 固定
资金运作
现金价值 保险费 死亡、全残 手续费 利益来源投资运作 资产管理运用 展业资格 收益状况
专门帐户（单独运作）
随帐户价值变化而变化 固定交费或灵活交费 给取帐户价值与保额 透明化 固定 透明化 严格限制 详细公布（每月）
收益分配方式不同
分红险将上 一年度公司可分 配利润的70%分 配，通过累积生 息、直接领取现 金等方式给客户 ，分红险的分红 收益率是不确定 的；
万能险除为投 资者提供固定收益 ThemeGallery 率，还会视保险公 is a Design Digital 司经营情况给予不 Content & Contents 定额的分红。 mall developed by
小
分红险
中
万能险
大
投连险
保障功能的区别
• 分红险一般采用衡定费率（既交费时间及金 额固定）、保证自动连续续保，最长可以保 障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同 既行终止；
分红险
万能险 投连险
• 投连和万能险在保障方面采用自然费率（年龄越大，交费越 多），超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续 自动续保，对于所附加的保险责任一般不能保障终身，当发 生保险责任理赔后，对应该项的保险责任既行终止，同时投 资帐户金额将等额减少。
专门帐户
不固定但保底 固定交费 保额 +红利 不透明 部分加利差、死差、费差（分红） 不透明 限制较严 投资收益
统筹帐户（统一运作）
固定 固定交费 保额付金额两者较高者 不透明 固定 不透明 一般限制 无
基金与投连的区别
基金（开放式）的特点是： 1 没有保障； 2 通过专家理财，规避个人直 接进入资本市场的风险； 3 封闭期短（通常3个月）， 流动性高； 4 每次申购赎回需要支付手续 费用,各为1.5%（常见） 5 通常采用几只基金的组合， 每次转换也要支付手续费用； 6 买卖以净值为依据； 7 大规模赎回及暂停赎回时面 临无法及时赎回的风险。 投连的特点： 1 可提供高额保障，且按自然 保障成本扣除； 2 通过两道专家筛选，不用面 临选择基金的烦恼； 3 前期收取初始费用，强制性 高（领取收手续费），中长 期流动性高； 4 中长期领取追加费用，领取 费用0，追加目前1.5-5%； 5 一份投连通常设置3个帐户 供选择，转换免费（部分公 司是收费的）； 6 目前部分公司还存在买卖差 价，但少数产品及趋势是买 卖差价为0； 7 国家税收政策的倾斜，享受 多项税收优惠。
Guild Design Inc.
投连险没有固 定收益，完全取决 于投资收益情况， 相比之下，投连险 盈亏由客户自担， 风险最大，但投资 收益也可能最高；
投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费， 而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。
利润来源不同
分红险
万能险和投连险
适宜人群的区别
• 适合于风险承受能力 低、有稳健长期理财 需求、并且希望获得 长期连续保障为主的 投保人分红险的灵活 性比较差。对于收入 不稳定，希望做短期 投资，但又不愿意承 担风险的人，比较适 合购买短期分红险。
• 投资连结保险适 • 万能寿险适合于 合于收入较高、 需求弹性较大、 具有理性的投资 风险承受能力较 理念、追求资产 低、对保险希望 高收益同时又具 以投资理财为主、 有较高风险承受 能力的激进型投 保障为辅的投保 资者。 人。
• 投连险和万 能险的利润 来源则来自 投资账户的 投资收益。
缴费灵活度不同
• 交费时间固定，一旦承保，保障的保额不 可调整，灵活度差。 分红险
• 都具有交费灵活、保额可调整保单价值领 万能险 取方便的特点。 投连险
透明度不同
分红险
分红险资 金的运作不向 客户说明，保 险公司只是在 每个保险合同 周年日书面形 式告保单持有 人该保单的红 利金额，透明 度较低。
分红险、万能险、投连险的区别
定义
分红险
保险公司在每个会 计年度结束后，将上 一会计年度该类分红 保险的可分配盈余， 按一定的比例、以现 金红利或增值红利的 方式，分配给客户的 一种人寿保险。分红 收益不固定，保单主 要还是以保障为主。
万能险
可调整支付保险费 以及死亡保险金给付金 额的人寿保险。投保人 所交的保费，除去初始 费用、账户管理费等交 给保险公司的费用之外 ，剩余保费被分成两部 分，一部分用于保险保 障，另一部分用于投资 。
万能险
投连险
投连险投资 部分运作透明， 各项费用的收取 比例分项列明， 保费的结构、用 途、价格均一一 列出，每月最少 一次向客户公布 投资单位价格， 客户每年还会收 到年度报告，透 明度较高。
万能险则会 每月或者每季度 公布投资收益率。
投资渠道不同
1.大额银行长期协议存款； 2.国债； 3.AA级以上信誉企业债券； 4.国家金融债券； 5.同行业拆借； 6.证券一级市场（10%）、证券二级市场（10%）； 7.直接或间接投资国家基础设施建设等；
投连险设置了几个 不同投资账户，其投资 账户形态通常有激进型 和保守型两种以上的形 态可供客户自由选择， 可能享有较高回报的同 时也需承担一定的风险； 投连险的实际收益与客 户选择的投资帐户收益 直接挂钩，保险公司不 承诺投资回报，客户承 担全部投资风险。
投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费， 而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。
分 红 险
投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资 外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100％；后者不能超过 80％。
投资风险性的区别 分红险的投资渠道收益相对稳定，风险 最小。 万能险的投资收益与风险由保险公司与 客户共同承担，风险性相对较小；
投资连结险的投资收益与风险由保 单持有人承担，所以风险性较高；