中小企业信贷中国银行业的下一个蓝海(现代工商2010年9月刊)
交通银行内部资料——小企业信贷业务考试题库
交通银行小企业信贷业务考试单选题1.展业通小企业的准入标准是：小企业信贷业务是指对资产总额在万元以下、年主营业务收入在万元以内的企业法人，在万元（含）额度内办理授信业务。
A. 4000,2000，1000B. 3000，1000,500C. 4000,3000,1000D。
4000，3000，500答案：C2.银监会标准小企业的是指：小企业授信泛指银行对单户授信总额万元(含）以下和企业资产总额万元（含）以下，或授信总额万元（含)以下和企业年销售额万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
A. 500，2000,1000，3000B。
500，1000，500,3000C. 1000,3000，500，3000D. 1000,1000,1000，3000答案:B3.银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“”。
A。
三项机制B. 四项机制C. 五项机制D。
六项机制答案：D4.银行开展小企业授信应增强社会责任意识，遵循的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展.A。
自主经营、自负盈亏B。
自主经营、自负盈亏、自担风险C。
自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作D。
自主经营、自负盈亏、自担风险和内部运作答案:C5.研究制订了《中小企业标准暂行规定》。
A。
国家经贸委B。
国家计委C. 财政部D。
国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局答案：D6.展业通业务针对小企业融资需求时间紧、金额小等特点，特别采用专业、专人、简化的申报、审查、审批方式,确保“展业通”业务能够得到高效、快速处理，这体现了展业通业务哪个服务特色：A。
贴近小企业B.服务方法新C. 审批效率高D. 担保方式多答案：C7.下面哪一条,体现了展业通业务“服务方法新”的服务特色：A。
创新授信额度使用方式和还款方式B。
可以用房地产等进行抵押C。
全方位地设计、开发小企业的信贷产品和服务品种，以满足不同类型小企业在不同时期的需求D. 利率费水平适中答案：A8.下列哪种产品组合不属于生产经营一站通适用的组合：A。
小额贷款机构行业书籍推荐
小额贷款、信贷机构行业书籍>>这里介绍五本小额贷款书籍一《2010中国小额信贷蓝皮书》二《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》三《小额信贷运作与管理》四《2011年小额贷款公司咨询报告及操作指南》五《2011年中国小额信贷政策比较研究及法律法规汇编-对30个省市的政策分析》>>分别介绍>>《2010中国小额信贷蓝皮书》《2010年小额信贷蓝皮书》对小额信贷行业有较全面、客观、充分地了解和认知，尤其是其相关政策演变及最新行业总体状况。
>>图书简介从2008年开始，每年由全国人大财经委副主任委员会、中国人民银行原副行长、中国人民银行研究生部部务委员会主席吴晓灵女士主编，每年编写一本关于中国小额信贷的蓝皮书，《2010年小额信贷蓝皮书》已是第三本了。
蓝皮书对小额信贷行业有较全面、客观、充分地了解和认知，尤其是其相关政策演变及最新行业总体状况。
全书共分十章。
分别是概论、政策环境、银行类金融机构小额信贷、政府扶贫机构与非政府组织小额信贷、小额贷款公司小额信贷业务、其他机构小额贷款业务、小额保险发展情况、小额信贷行业的监管情况、小额信贷行业相关情况、国际上小额信贷的发展概述。
三个附录。
分别是小额信贷行业大事记、有关农村金融和小额信贷文件目录、小额贷款公司金融统计制度。
近几年我国小额信贷的发展特点是：党中央、国务院高度重视培育小型化的金融机构。
近年来，不同类型的小额信贷机构不断出现，特别是小额贷款公司发展突飞猛进，引起社会高度关注。
但小额信贷不是指小数额的贷款，而是一项金融创新、是服务于传统商业银行客户之外的目标客户，是完善金融体系和金融服务的重要举措，也是在金融领域实践和践行科学发展观、建设和谐社会的重要体现。
>>图书目录1 概论2 2009/2010年小额信贷行业发展的主要政策环境2.1 中央政府政策持续关注发展小额信贷问题2.2 部门规章2.3 现行政策的缺陷3 银行类金融机构小额信贷3.1 国家开发银行的小额贷款业务实践3.2 农业银行小额信贷业务3.3 地方性商业银行小额信贷3.4 农村商业银行、合作银行3.5 邮政储蓄银行3.6 农村信用社3.7 新型农村金融机构小额信贷业务3.8 外资银行小额信贷业务4 政府扶贫机构与非政府组织小额信贷4.1 扶贫贴息贷款的发展情况4.2 中国扶贫基金会的小额信贷4.3 非政府组织小额信贷业务5 小额贷款公司小额信贷业务5.1 全国小额贷款公司试点的基本情况5.2 各省（市、自治区）试点管理办法的基本特征5.3 小额贷款公司试点中存在的问题6 其他机构小额信贷业务6.1 典当行小额信贷6.2 担保公司小额信贷6.3 民间金融小额信贷7 小额保险发展情况7.1 小额保险发展及其主要特征7.2 小额保险产品种类及小额保险发展模式7.3 我国小额保险发展的国际经验借鉴7.4 推动我国小额保险发展的措施8 小额信贷行业的监管情况8.1 银行类贷款人开展的小额贷款监管情况8.2 非银行类贷款人开展的小额贷款监管情况8.3 政府和非政府组织开展的小额贷款监管情况9 小额信贷行业相关情况9.1 小额信贷风险控制技术发展情况9.2 小额信贷行业信用服务机构9.3 小额信贷行业IT技术服务商相关情况9.4 小额信贷行业协会发展情况9.5 小额信贷行业相关研究、教育培训与咨询机构10 国际上小额信贷的发展概述10.1 亚洲模式10.2 非洲模式10.3 拉美模式10.4 欧美模式10.5 国际小额信贷发展新趋势11 2011年小额信贷行业的前景预测11.1 我国小额信贷需求和供给11.2 我国小额信贷行业预测附录一：小额信贷行业大事记附录二：有关农村金融和小额信贷文件目录附录三：中国人民银行关于建立《贷款公司、小额贷款公司金融统计制度》的通知>>《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》《2010中国小额信贷机构竞争力发展报告》从竞争力理论的角度，对参加此次竞争力评价的25个省市区的1425家小额信贷机构的数据进行理论分析。
2024年小微贷款市场发展现状
2024年小微贷款市场发展现状引言小微贷款市场是近年来中国金融市场中发展最迅猛的领域之一。
随着国家政策的支持和金融科技的发展，小微贷款市场在促进经济发展、支持创业就业方面发挥了积极作用。
本文将探讨小微贷款市场的发展现状，包括市场规模、发展趋势、面临的挑战等方面。
1. 市场规模小微贷款市场在我国金融市场中占据重要地位。
根据统计数据显示，截至2021年底，我国小微企业数量超过4000万家，占到了我国企业总数的95%以上。
而小微企业由于其规模较小、信用状况相对较弱等特点，往往难以获得传统金融机构的贷款支持。
因此，小微贷款市场迎来了巨大的发展机遇。
2. 发展趋势随着金融科技的发展，小微贷款市场呈现出以下发展趋势：•移动互联网技术的普及使得小微企业能够通过手机等终端在线申请贷款，大大降低了融资门槛；•金融科技公司的崛起，为小微贷款提供了新的渠道。
这些公司基于大数据和人工智能等技术手段，能够更准确地评估小微企业的信用风险，从而提供更为定制化的贷款产品；•政府支持政策的进一步落实。
为了促进小微企业发展，我国政府出台了一系列鼓励小微贷款的政策，包括贷款利率优惠、贷款担保、财政补贴等，进一步推动了小微贷款市场的发展。
3. 面临的挑战然而，小微贷款市场的发展也面临一些挑战：•风险管控能力的不足。
小微企业的信用风险相对较高，如何有效评估和管控这些风险是小微贷款市场的一大挑战；•资金成本较高。
由于小微企业规模较小，往往无法享受到较低的贷款利率，因此贷款成本相对较高；•转型升级的需求。
随着经济的发展和市场的竞争加剧，小微企业急需进行产业升级和转型，而这需要更多的贷款支持，因此如何满足其需求是一个亟待解决的问题。
结论小微贷款市场在我国金融市场中的地位日益重要，其发展前景广阔。
然而，需要政府、金融机构、金融科技公司等多方面的合作和努力，共同推动小微贷款市场的持续健康发展。
对于小微企业来说，也应积极适应市场变化，提高自身发展能力，以获得更多的贷款支持和发展机遇。
2024年小微信贷市场前景分析
2024年小微信贷市场前景分析引言近年来，随着互联网的发展，小微信贷市场迅速兴起并蓬勃发展。
小微信贷是一种以微信平台为基础的线上借贷服务，为小微企业和个人提供便捷、快速的融资渠道。
本文将对小微信贷市场的前景进行分析。
1. 小微信贷市场的发展现状小微信贷市场已经取得了长足的发展。
各类小微贷款平台如蚂蚁金服、微众银行等涌现出来，提供了快速、便捷的借贷服务。
小微企业和个人通过微信平台，可以轻松借款，使得融资更加灵活。
同时，小微信贷市场也为投资者提供了新的投资渠道，享受相对较高的回报率。
2. 小微信贷市场的优势小微信贷市场具有以下几个优势：2.1 便利性小微信贷市场借助微信平台进行操作，用户可以随时随地进行贷款申请、还款操作，提高了用户的借贷效率。
2.2 快速审批相比传统银行贷款流程，小微信贷市场的审批流程更加迅速。
借款人可以通过平台的自动化审批系统，提高借款的通过率和放款速度。
2.3 个性化服务小微信贷平台可以根据借款人的需求，提供个性化的贷款产品和服务，满足不同规模的小微企业和个人的融资需求。
2.4 丰富的投资回报小微信贷市场为投资者提供了可靠的投资渠道，享受相对较高的利息回报率。
投资者可以通过投资小微贷款项目，实现资金增值。
3. 小微信贷市场的挑战小微信贷市场也面临着一些挑战：3.1 风险控制由于小微信贷市场的开放性和便捷性，风险控制成为其中的关键问题。
平台需要建立完善的风险管理体系，加强对借款人的信用评估和还款监控，有效降低逾期和坏账风险。
3.2 法律法规限制小微信贷市场需要面对各种法律法规的限制和监管，包括借贷金额上限、借贷利率限制等。
平台需要合规经营，确保合法合规的运营。
3.3 竞争压力小微信贷市场竞争激烈，市场上涌现了大量的小微贷款平台，形成了激烈的竞争局面。
平台需要提供更加优质的服务和更有竞争力的产品，保持市场份额和用户。
4. 小微信贷市场的未来发展趋势小微信贷市场未来将呈现以下几个发展趋势：4.1 科技驱动随着科技的不断进步，小微信贷市场将借助大数据、人工智能等技术，提升风控能力，进一步提升用户体验。
2024年小微信贷市场需求分析
2024年小微信贷市场需求分析1. 引言随着经济的发展和互联网的普及，小微企业的融资问题成为制约其发展的一大瓶颈。
而随着微信支付的推广，小微信贷市场逐渐崭露头角。
本文将对小微信贷市场需求进行分析，以了解其发展趋势和潜在需求。
2. 市场规模根据统计数据显示，我国小微企业市场规模庞大，占比高达80%以上。
然而，由于传统银行贷款门槛高、程序繁琐，小微企业融资难成为一大难题。
小微信贷的兴起填补了这一市场空白，为小微企业提供了便捷的融资途径。
3. 市场特点小微信贷市场具有以下特点： - 需求高度分散：小微企业大多数规模较小，资金需求额度相对较低，因此对小额贷款的需求量巨大。
- 期限短、迅速周转：小微企业通常面临资金周转困难，需要短期内快速获得资金。
- 客户画像多样化：小微企业的经营范围涵盖各行各业，对融资产品和服务的需求也存在差异。
4. 市场需求小微信贷市场存在的需求主要体现在以下几个方面：4.1 低门槛融资服务由于传统银行贷款对于小微企业来说门槛较高，很多小微企业往往无法提供充足的抵押担保物。
因此，小微信贷市场需要提供低门槛的融资服务，方便小微企业借款。
4.2 快速审批与放款小微企业通常面临时间紧迫的现金流困境，因此对于融资的审批速度和放款效率要求很高。
小微信贷市场需求快速审批与放款能力，以满足小微企业的资金周转需求。
4.3 个性化服务定制由于小微企业的经营范围和需求多样化，小微信贷市场需要能够提供个性化的服务定制，满足不同行业和企业的特殊融资需求。
4.4 利率透明、公正小微企业普遍对于融资利率敏感，因此小微信贷市场需求利率透明、公正，以确保小微企业能够获得合理的融资成本。
5. 市场前景小微信贷市场作为满足小微企业融资需求的重要渠道，具有广阔的发展前景。
随着微信支付的普及和用户对于便捷、高效的融资服务需求的不断增加，小微信贷市场将进一步扩大。
同时，随着金融科技的不断创新，小微贷款的申请、审批和放款流程将变得更加高效和便捷，进一步推动小微信贷市场的发展。
2024年中小企业小额贷款市场前景分析
中小企业小额贷款市场前景分析引言中小企业（SMEs）是任何经济体中的重要组成部分，它们在创造就业机会、促进经济增长、推动创新和竞争力方面发挥着关键作用。
然而，与大型企业相比，中小企业面临着更多的融资挑战。
小额贷款市场因此应运而生，为中小企业提供了一种重要的融资渠道。
本文将对中小企业小额贷款市场的前景进行分析。
市场现状分析中小企业融资挑战中小企业通常面临着融资困难的问题。
传统的银行贷款渠道对于中小企业来说常常难以获得，由于其规模较小、财务状况相对较弱，银行倾向于更喜欢向大型企业提供贷款。
因此，中小企业需要寻找其他融资途径。
小额贷款市场的兴起小额贷款市场的兴起为中小企业提供了一种新的融资选择。
小额贷款机构通过简化审批流程、降低抵押要求、提供灵活的还款方式等方式，满足了中小企业的资金需求。
这一市场的发展，为中小企业赋予了更多的融资选择权。
市场规模扩大随着小额贷款市场的发展，该市场的规模不断扩大。
越来越多的中小企业开始选择小额贷款作为他们的融资方式。
与传统的银行贷款相比，小额贷款市场的灵活性和便捷性使得更多的企业倾向于选择这种方式，从而推动了市场的快速发展。
市场前景分析政府政策支持政府对中小企业小额贷款市场给予了重视并提供了政策支持。
政府加大对小额贷款机构的扶持力度，通过减免税收、提供低息贷款等方式，鼓励和支持中小企业通过这种方式融资。
这种政策支持将进一步推动小额贷款市场的发展。
中小企业需求增长随着经济的发展和中小企业数量的增加，对于融资的需求也在不断增长。
中小企业需要更加灵活、便捷的融资方式来满足其资金需求。
小额贷款市场正是满足这一需求的有效方式，因此市场前景广阔。
技术进步的推动随着科技的进步，金融科技（FinTech）的发展为小额贷款市场带来了新的机遇。
通过应用人工智能、大数据分析等技术手段，小额贷款机构能够更好地评估中小企业的信用风险，提供更精准的贷款服务。
这种技术的应用将进一步促进小额贷款市场的发展。
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理
我国商业银行对小微企业的信贷风险管理-—基于银行的案例研究摘要小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新,创造了大量就业岗位,是我国国民经济发展的重要基础,而小微企业融资却是长期难以破解的问题。
商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微金融的投入，将其视为业务转型的契机。
然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。
因此，对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。
本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架，结合国内银行传统管理经验，提出“贷前调查"、“贷中审查"、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。
实践中商业银行也基本按这一模式进行运作，并取得了一定的成效，但目前小微金融仍处于起步阶段，商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题，如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等，本文分析认为,这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。
为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验,本文接着以民生银行作为案例，先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施，总结其经验,并针对其风险管理问题提出了解决措施;然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务,重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。
最后,本文基于上述理论分析与案例研究,提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议：建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。
关键词:商业银行小微金融信贷风险管理民生银行AbstractSmall and micro enterprises have greatly promoted china's economic growth， employment expanding， and technological innovation。
小微企业金融的蓝海_茧子
COMPANY INDUSTRY |公司 产业58从哈尔滨来北京的宋婷婷做了十多年的服装生意，最近感觉生意顺利了许多，每年两次的大规模订货会，资金周转已经不再是瓶颈难题，她的脸上总是挂着笑容。
宋婷婷在大红门服装城和大红门早市开了两个分店，到了春秋订货会上总想多备点货，资金周转上难免困难。
2011年，当包商银行的信贷员出现在她面前，告诉她可以申请小微企业贷款，不收取任何手续费用、流程简单、无需抵押时，她产生强烈兴趣的同时也半信半疑，一个在北京没有房子的外地人真的可以从银行拿到贷小微企业金融的蓝海小微企业发展的内生动力正在激发着外界市场融资供需和服务供需的旺盛增长。
这个市场，你看到了吗？采写| 《小康·财智》记者 茧子款吗？随着又一个进货高峰的到来，宋婷婷打通了信贷员的电话，信贷员对她店面、家庭和客户进行了全面了解，她在三天后拿到了一笔20万元的贷款。
生意越来越忙，宋婷婷很高兴，除了投入更多精力到生意中，她特别感激包商银行，也很珍视自己的银行信用记录，争取以后能得到银行的长期支持。
在北京的城乡结合部，活跃着许多为这个城市服务的批发市场，以及在这些批发市场寻找北京梦的小商户，他们的生意涉及百姓衣食住行的各个方面，如新发地的农产品批发市场，承担了北京70%的蔬菜供应、80%的水果供应和90%以上的进口水果供应，而大红门服装批发市场整个商业区域内共有服饰、纺织品、鞋帽等综合市场24家，各类商户7000多个，从业人员4万人，年总交易额300亿元人民币。
在小微企业获得贷款异常艰难的金融背景下，这些个体工商户从来没有想过有银行愿意贷款给他们。
从去年开始，北京批发市场里的商户开始接触包商银行的信贷员，知道了如果他们自己愿意，就很可能可以从这样一个银行里贷款，发展自己的小生意。
谁在为微小企业放贷款提及为小企业提供贷款服务，必定先明确小企业的“小”怎么定义，但这个定义在银行业内并没有统一明确。
愿意提供百万元以下贷款的银行为数不多，目前在北京，仅有包商银行以及花旗、渣打银行等几家银行在为像宋婷婷这样规模非常小的个体商户提供贷款服务，提供几十万元甚至几万元的贷款。
2024年小微贷款市场前景分析
2024年小微贷款市场前景分析引言小微贷款是指面向小微企业和个体工商户的贷款服务，是支持经济发展和促进就业的重要手段。
本文将对小微贷款市场的前景进行分析。
小微贷款市场的现状小微企业和个体工商户由于融资难、融资贵等问题，长期以来一直是我国经济中的薄弱环节。
然而，随着支持小微贷款的政策不断推出和金融科技的发展，小微贷款市场逐渐兴起。
目前，小微贷款市场的规模逐年扩大，成为金融机构争夺的热点。
各大银行纷纷加大对小微企业的贷款支持力度，同时一些互联网金融平台也开始涉足小微贷款领域。
小微贷款市场的发展呈现出蓬勃的态势。
小微贷款市场存在的问题虽然小微贷款市场发展迅速，但仍存在一些问题：1.利率过高：由于小微企业和个体工商户的信用风险较高，金融机构对于贷款的利率普遍较高，使得小微贷款的成本较大。
2.信息不对称：由于小微企业和个体工商户的信息披露能力有限，金融机构难以准确评估它们的信用风险，导致贷款难度较大。
3.客户获取难：由于小微企业和个体工商户数量庞大，金融机构难以精准地获取到潜在贷款客户，导致客户获取成本较高。
小微贷款市场的前景尽管存在一些问题，小微贷款市场仍然具有广阔的发展前景：1.创新金融产品：金融科技的发展为小微贷款市场带来了新的机遇。
通过应用大数据、人工智能等技术，可以更准确地评估小微企业和个体工商户的信用风险，降低贷款成本。
2.多元化服务：小微贷款市场可以通过提供多元化的金融服务，满足小微企业和个体工商户的不同需求，如小额信用贷款、供应链金融等，进一步扩大市场规模。
3.拓展市场空间：随着城乡经济的发展和新型城镇化进程的推进，小微企业和个体工商户数量将进一步增加，为小微贷款市场的发展提供更广阔的空间。
4.政策支持：政府对小微贷款市场的发展非常重视，一系列支持政策的出台为小微贷款市场的稳步发展提供了有力保障。
结论小微贷款市场作为支持小微企业和个体工商户的重要工具，具有广阔的发展前景。
尽管面临一些问题，但通过创新金融产品、提供多元化服务、拓展市场空间以及政策支持，小微贷款市场有望进一步扩大规模并发挥更大的作用。
微小企业贷款：城市商业银行的蓝海战略
便利服务的中小金融机构 。尤其是在城
首先 ，微 小企业贷款是一片亟待开 市商业银行 集中的欠发达地 区中心城市
发的市场 ，供给与需求的 巨大缺 口孕育 和普通二线城市 ，个体经济和小企业都 着 巨大的利润空间。中国有数以千万 的 将在很长时期内作为地方经济的一个重
个体工商户和小企 业，由于缺乏正规的 要组成部分发挥积极的作用。同时个体
银 并
其次 ，城市商业银行具有开展微贷
体上看 ，战略定位仍不够清晰，尚未形 款业务的独特 优势。一是 管理 半径小 ，
ห้องสมุดไป่ตู้
成 自身的核心竞争力 。而在新市场的开 决策高效 。微小企业所 申请 的贷款通常
拓上 ，在国外已被证 明有较强盈利能力 被用来捕 捉新 的商业机会或满足资金临 的微小企业贷款业务应是城市商业银行 时周转需要 ， 同时由于其 自身经营特点 ， 的一片潜在蓝海 。 微小 企业对贷款 的交易成本极其敏 感 ， 微小企 业贷款业务的概念最初来源 因而对这些客户提供 的信贷服务 必须方
们会更加珍惜这个融资机会 ，有较强的 但一家银行的规模大小并不是银行赢利的 实现一定利润回报的原则对微小企业贷
还款意愿。而且 ，尽管他 们缺乏正规的 最主要 因素。根据美国社区银行的情况， 款进行合理定价 。
０ ０ 亿美元 财务报告 ，但却常常是精明谨慎 的经营 赢利性最好的是资产在 １ 亿～１０
洲复兴开发银行 （ Ｂ Ｅ ＲＤ）自上世纪 ９ 亿 ～５ ０ 亿美元的小型银行。
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● 谈小业款略 微企贷战
－ＩｒｎｃＢ 。ａ ｔｅ ｙ。ｍｃ Ｂｋ Ｖ ｆｎ：ｕ ｃｎｒ ｇ。 ｃ ｅ ａｓ ｃ ｅ． ｅ ａ ｙｒｔ ｍ ｒ．ｎ 。ａ ｅ ｓ ｔ ｆｃ ａ
2024年小微信贷市场调研报告
小微信贷市场调研报告引言小微信贷是指针对小微企业的微信信贷服务。
随着中国经济的快速发展和金融科技的进步，小微企业在经济发展中起到了重要的推动作用。
然而，传统金融机构对于小微企业的融资需求往往难以满足。
小微信贷市场的兴起为小微企业提供了一种新的融资方式。
本报告对小微信贷市场进行了深入调研，主要包括市场规模、发展趋势、竞争格局等方面的内容。
通过对小微信贷市场的分析，可以更好地了解该市场的发展态势和潜在机遇。
市场规模小微企业是中国经济的重要组成部分，也是小微信贷市场的主要客户群体。
根据统计数据显示，截至2020年底，中国小微企业数量已达到数千万家，占到了整个企业总数的90%以上。
这预示着小微企业市场上蕴藏着巨大的融资需求。
小微信贷市场作为一种新兴金融服务方式，近年来呈现出快速增长的趋势。
根据有关数据显示，2019年小微信贷市场的交易规模达到了X亿元，较上一年增长了Y%。
预计未来几年，小微信贷市场将持续保持较快的增长速度。
发展趋势1.技术驱动：随着金融科技的不断发展，小微信贷市场将进一步受益于技术创新。
以区块链、人工智能等为代表的新技术将进一步提升小微信贷的风控能力和客户体验，推动市场的发展。
2.多元化产品：小微信贷市场将逐渐推出更加多样化的金融产品。
除了传统的现金贷款、信用贷款等产品外，还有适合小微企业需求的供应链金融、票据贴现、融资租赁等产品。
3.加强监管：随着小微信贷市场的快速发展，相关监管部门将加强对该市场的监管力度。
加强监管能够有效维护市场秩序，保护投资者权益，提升整个市场的稳定性。
竞争格局小微信贷市场具有较高的竞争度。
当前市场上的主要竞争对手包括互联网金融平台、传统金融机构以及新兴金融科技公司。
互联网金融平台在小微信贷市场是非常活跃的参与者，这些平台通常具有较强的技术能力和客户资源。
传统金融机构在小微信贷市场中尚处于起步阶段，但由于其具有较强的品牌影响力和资金实力，仍然具备一定的竞争优势。
新兴金融科技公司则借助技术创新和灵活的运营模式，迅速崛起于小微信贷市场。
小微企业信贷风险管控研究
系， 发展直接融资 ， 不断引导金融机构加大对小微企
业的支持力度 。 在小微企业信贷融资规模和市场份额方面 ， 数据 显示 ， ２ ０ ０ ９年 一 季 度 末 ， 小 微 企 业 贷 款 余 额 为
朋 友 借 款 比例 是 ３ １ ％， 珠 三角 是 ３ ４ ％， 浙 江省则 是 ４ ７ ％。小微 企业融资困难 已经受 到政府 和商业银行 的 关 注 与 重 视 。温 家 宝 在 ２ ０ １ １ 年 １ Ｏ 月１ ２日的 国务
基 金迅 速 发展 ， 公 司 上市 企业 明显增 多 。２ ０ １ ２ 年９ 月
款、 小企业“ 红木贷款” 、 小企业“ 阳光茉莉 ” 贷款 、 商标
专用权质押贷款 、 出 口退税账户质押贷款等一系列为
中小微企业 和个体经营者量身定做的新产 品。有效 地解决了小微企业贷款难问题 ， 走出了一条专注于服 务小微企业 、 助推北部湾经济区发展 的特色化道路 ， 开创了与小微企业相伴成长 、 合作共赢的银企合作新
院常务会议 明确要求研究确定支持小型和微型企业 发展的金融 、 财税政策措施 。各大银行也纷纷开始拓
４ ４ ４ ４ ６ ． ９ ５亿元 ， 占全 部企 业 贷 款 比重 为 ２ ０ ． ５ ％： 到 ２ ０ １ ２ 年三季 度末 ， 小微 企业贷 款余额 累计增 长 ２ ． ６ 倍， 占 比上 升到 ２ ８ ． ６ ％。
展小微金融业务 ， 助力小微企业融资与发展。特别是 中小 型 的商业银 行 ， 利 润空 间在 利差 变小 、 金 融脱媒 、
外资银行竞争等压力下 日 益缩小 ， 发展与培育小微企 业客户 已成为求生存 、 谋发展的战略任务之一 。目 前 已经有商业银行开始将信贷投放重心放在 了小微企 业这个 群体 ， 将其视为业务发展的蓝海 ， 例如广西北
浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资
Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资朱强强(中国农业银行兰州分行ꎬ甘肃㊀兰州㊀７３００００)摘㊀要:相对拥有稳定经营方式的大中型企业ꎬ小微企业由于风险较大ꎬ导致融资方式存在较多困难ꎮ为了促进经济发展ꎬ需要加强在金融上对小微企业的支持ꎬ其中商业银行需要发挥关键作用ꎮ文章分析了小微企业融资困难的原因ꎬ总结商业银行在支持小微企业融资时的原则ꎬ最后从不同角度提出商业银行支持小微企业融资的策略ꎬ帮助我国商业银行改变对小微企业的帮助方式ꎬ强化对优质小微企业的支持ꎬ推动我国经济的全面发展ꎮ关键词:商业银行ꎻ创新ꎻ小微企业ꎻ融资中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２３－０１２１－０４㊀㊀小微企业是我国经济不可缺少的一部分ꎬ提供了大量的就业岗位ꎬ关乎民众的生活和就业ꎬ也在很多细分产业上发挥着十分重要的作用ꎮ随着小微企业的发展ꎬ其对资金的要求也在不断增加ꎬ但是由于小微企业的规模小㊁稳定性差等问题ꎬ导致小微企业的融资十分困难ꎬ限制了小微企业的进一步发展ꎮ为了满足民用企业金融服务的需求ꎬ满足小微企业的发展需要ꎬ以及推动社会发展ꎬ需要商业银行采取创新方法支持小微企业融资ꎬ在有效控制商业银行风险的同时ꎬ也帮助小微企业获得融资ꎬ促进小微企业发展ꎮ一㊁小微企业融资现状和困境分析(一)小微企业概述１.小微企业概念小微企业包括小型企业㊁微型企业㊁作坊式企业ꎬ其最大的特点在于经营规模较小㊁企业的人员较少ꎮ不同行业对小微企业的划分标准不同ꎬ比如批发业将零售人员在２０人以下ꎬ或者应收在５０００万元以下的企业划分为小微企业[１]ꎮ２.小微企业特点数量多分布广ꎮ小微企业在我国国民经济中数量最多㊁占比最高ꎬ占据企业总数的８０％以上ꎮ同时ꎬ在城市㊁农村都有小微企业存在ꎬ延伸到我国很多地区ꎮ对经济贡献度大ꎮ小微企业虽然个体比较小ꎬ但是由于数量较多ꎬ因此对经济的贡献度极大ꎬ提供了我国８０％以上的城镇就业岗位ꎬ能满足我国的就业需求ꎮ(二)小微企业融资现状１.金融市场体系不完善我国近年来已经形成了多层次的金融市场ꎬ小微企业的融资主要通过中小板㊁创业板和债券市场中的专项金融债ꎬ但是中小板和创业板的门槛很高ꎬ需要企业拥有健康的经营状况㊁完整的组织构架ꎬ并且要求企业严格进行信息披露ꎬ多数小微企业并不能满足这些条件[２]ꎮ并且ꎬ由于小微企业的规模ꎬ导致依靠自身信用发债具有极高的难度ꎬ目前小微企业的金融债主要通过专项融资ꎬ但需要借助银行等金融机构获得ꎬ所以小微企业的外部融资渠道依然受到很大限制ꎮ２.小微企业融资难度高很多小微企业的规模比较小ꎬ经营稳定性不足ꎬ并且很难对其未来经营状况做出判断ꎬ并且多数小微企业往往处于新兴领域ꎬ进一步增加了银行判断小微企业经营情况的难度ꎬ因此小微企业从银行获得贷款的难度比较大ꎮ目前很多小微企业的融资渠道都比较窄ꎬ由于规模小等原因并不满足上市要求ꎬ再加上初创阶段小微企业缺少资本积累ꎬ因此不能通过权益融资或者债券获得融资ꎮ(三)小微企业的融资困境分析１.抗风险能力弱作为金融机构ꎬ银行十分重视对风险的控制ꎬ但是小微企业的风险能力比较弱ꎬ很难满足银行的风险１２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ控制要求ꎮ比如多数小微企业的规模比较小ꎬ集中在产品初加工㊁低层次服务上ꎬ多数小微企业并没有核心技术ꎬ而且产品的类别比较单一ꎬ导致其议价能力非常弱ꎬ容易受到外部环境的影响ꎮ多数小微企业的都存在市场销售困难㊁需求疲软的情况ꎬ仅有少数能保持稳定的快速增长ꎮ２.企业治理不完善目前多数小微企业都采用家族式治理方式ꎬ存在明显的企业治理不完善问题ꎮ由于管理不规范ꎬ导致缺少正规财务记录ꎬ很难满足银行财务审核的要求ꎮ多数小微企业缺少长远规划ꎬ在粗放的管理模式下平均寿命很短ꎮ虽然国家出台了一定的小微企业扶持政策ꎬ但是小微企业的管理人员缺少足够的金融知识和经验ꎬ导致其金融管理存在较多的问题ꎬ比如可能同时在多个金融机构有融资余额ꎬ会造成统计上的重复计算ꎮ二㊁商业银行支持小微企业原则(一)以支持小微企业发展为主要目的商业银行支持小微企业时ꎬ应以支持小微企业发展为主要目的ꎬ如应重视对小微企业价值创造力的支持ꎬ促进小微企业实现综合经营ꎬ提高小微企业的综合贡献度ꎬ从而针对性地创新服务模式[３]ꎮ同时ꎬ也要以电子化渠道和项目管理工具进行业务的推广ꎬ实现针对业务的深化结构调整ꎬ在提升业务质量的同时ꎬ也能实现对客户的筛选ꎬ有效提升银行在小微企业金融服务方面的综合效益ꎬ提升业务管理水平和综合服务水平ꎬ推动小微企业业务的长期发展ꎬ并促进银行与小微企业之间的长期合作ꎮ(二)转变思路商业银行在支持小微企业时ꎬ需要转变思路ꎬ从而吸引更多优质小微企业客户ꎬ实现自身业务的拓展ꎮ为此ꎬ商业银行需要结合小微企业的发展环境划分出重点区域ꎬ改变过去各区域同步的发展模式ꎮ从过去单一经营信贷ꎬ转变为综合经营客户ꎬ实现和小微企业客户的长期合作和长期发展ꎬ并且围绕社区开展批量化营销ꎬ停止过去单户分散营销的模式ꎮ还可以将过去中小型客户的服务模式进一步延伸到小微企业的业务中ꎬ重视增量和有贷户向增量和存量并重的模式转变ꎮ(三)结合国家战略支持商业银行需要关注小微企业的经营风险ꎬ因此需要关注小微企业当前的经营状况ꎬ也要了解小微企业的行业状况ꎮ同时ꎬ商业银行也要关注国家战略ꎬ特别要关注国家在新兴产业上的布局ꎬ以及淘汰落后产能的相关政策ꎬ并优先支持国家支持的新兴产业ꎬ对国家要求淘汰的落后产业不予以支持ꎻ同时ꎬ也要强化对产品的分类管理ꎬ强化对战略级产品和中低风险产品的营销ꎮ三㊁商业银行支持小微企业融资创新策略(一)重视对小微企业的风险管理小微企业的风险相对比较大ꎬ因此商业银行针对小微企业的支持需要建立在较强风险管理理念的支持下ꎬ通过科学风险控制ꎬ保证商业影响对小微企业支持的合理性ꎮ商业银行的业务流程需要采取系列化的支持ꎬ使用合理的组合ꎬ针对客户信息情况执行科学的服务模式ꎬ可以建立客户和银行内部的资源信息管理平台ꎬ开展对信息的分析和挖掘ꎬ从而充分进行客户风险情况的评估ꎬ保证对客户风险的了解[４]ꎮ因此ꎬ银行需要针对平台的建设㊁维护组织足够的管理人员㊁技术人员ꎬ并制订合理化的流程ꎬ实现对客户信息的收集ꎬ构成完整的金融服务流程ꎮ在商业银行的内部ꎬ应该结合系统管理理论㊁流程管理理论㊁内部控制理论的范式作为指导ꎬ对小微企业的服务性质进行分析ꎬ结合小微企业的规模㊁所处行业ꎬ满足对风险有效识别㊁监测和度量的需求ꎬ实现对风险的综合管理ꎮ同时商业银行内部也要加强风险管控ꎬ强化自身内控管理ꎬ有效控制可能存在的隐含风险[５]ꎮ例如ꎬ在银行业务流程中针对人㊁系统㊁操作程序等加强内部控制工作ꎬ针对风险的关键环节加强识别㊁度量ꎬ形成对风险的综合管理控制流程ꎮ目前ꎬ实际控制人提供无限实带责任担保的情况下ꎬ对小微企业贷款的违约损失率并不高ꎬ同时小微企业也有大量优质客户值得挖掘ꎬ通过风险控制有利于实现对小微企业客户的甄别ꎬ实现优胜劣汰从而达到控制风险的目的ꎮ(二)提供全生命周期服务小微企业在不同发展阶段状况变化比较明显ꎬ对金融服务的需求有着明显的差异ꎮ因此商业银行可以采用全生命周期服务的模式ꎬ针对小微企业不同的２２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ发展周期ꎬ提出分阶段开展的金融服务方案ꎬ并合理制订贷款数量㊁期限㊁偿还债务的方式ꎮ对初创期的小微企业ꎬ已经初具规模ꎬ但是其发展依然具有很大的不确定性ꎬ并且具有较高的风险ꎮ所以ꎬ商业银行更倾向于将资金贷款具有较高稳定性㊁低风险的大型企业ꎬ对风险高㊁不确定性大的小微企业ꎬ商业银行并不倾向于贷款ꎬ导致小微企业的融资难度比较大ꎮ随着小微企业发展和扩张㊁企业经营规模的不断扩大ꎬ在经营规模和收入区域稳定后ꎬ商业银行向小微企业的贷款意愿相对较高ꎬ并且更倾向于选择高质量的小微企业ꎬ并会采取长期策略ꎮ对进入成熟期的企业ꎬ虽然发展速度明显放缓ꎬ但由于经营已经形成规模ꎬ公司结构比较稳定ꎬ收入的稳定性也比较强ꎬ所以可以通过债务融资㊁权益融资结合的方式控制融资成本ꎮ在企业进入衰退期后ꎬ其经营优势已经明显减弱ꎬ而且经营状况也并不稳定ꎬ企业的产品也开始不能满足市场需求ꎬ公司的财务状况出现恶化ꎬ企业的资金链也比较薄弱ꎬ同样难以融资[６]ꎮ针对小微企业生命周期的不同阶段ꎬ目前商业银行开发量的产品ꎬ如表１所示ꎮ表１ 面向小微企业生命周期的融资产品阶段服务创新实践初创期•江苏银行 孵化贷 产品•兴业银行 镇政保 模式ꎬ提供１年的流动性融资服务成长期•交通银行 风险池 科贷通 ꎬ应收账款质押贷款㊁知识产权质押贷款ꎬ以及股权质押贷款•兴业银行 芝麻开花 服务ꎬ结合贷款㊁直股㊁入股选择权等方式开展金融服务成熟期•交通银行 融税通 联贷联保 ꎬ对小企业法人账户透支ꎬ并采用线上融资的方式衰退期•江苏银行组织进行贷款重组㊁授权授信和组件债委会ꎬ促使企业转型升级(三)强化和担保公司之间的合作市场逐步完善的背景下ꎬ小微企业的信用担保机制正在逐渐形成ꎬ并且规范性也在不断提升ꎬ并且为了解决小微企业担保困难的情况ꎬ方便社会加强对小微企业的整体投入ꎬ我国在政策上也强化了对小微企业担保体系的投入ꎬ能够为小微企业的融资提供风险保障ꎮ依托担保机构ꎬ能实现小微企业风险的分散和抵御ꎮ对商业银行而言ꎬ应该加强在小微企业金融服务中加强和担保公司之间的合作ꎬ通过分保㊁再保险等方式ꎬ让小微企业可以获得更为灵活的担保制度ꎮ通过强化政策导向ꎬ推动社会资本进入参与对小微企业的担保工作ꎬ还可以鼓励更多大企业㊁大公司参股ꎬ让担保公司拥有更强的经济实力ꎬ让担保公司能够对小微企业加强支持ꎮ为确保信用担保的有序㊁合理发展ꎬ需要商业银行与信用担保机构共同建立行业协会ꎬ并引入相关政府部门ꎬ强化对信用担保机构的监督管理ꎬ完善法律㊁法规和政策ꎬ建立明确的行业准则㊁规范ꎬ保证担保机构的依法运作ꎬ从而促进小微企业信用担保的健康发展ꎮ在此机制下ꎬ通过政府牵头促进商业银行和担保公司合作ꎬ可以专门建立集中受理点ꎬ采用批量担保的方式开展服务ꎬ利用 总对总 服务模式ꎬ解决小微企业和个人融资困难的问题ꎮ可以针对某一行业建立总对总的批量担保机制ꎬ强化产业链上不同企业之间的服务ꎬ促进产业的横向结合ꎮ此模式也有利于商业银行㊁政府㊁担保机构了解产业链的状况ꎬ制订更为针对性的合作计划ꎮ(四)创新联贷联保业务银行对小微企业提供金融支持的过程中ꎬ普遍存在信息不对称和质押品不足的问题ꎮ对此ꎬ商业银行可以开办小微企业的联贷联保业务ꎬ组建企业的联合体实现联合贷款㊁联合担保ꎬ满足优质小微企业的贷款需求ꎮ通过联贷联保ꎬ可以实现企业之间的横向约束ꎬ利用企业之间的相互监督和支持保证企业发展的稳定性ꎬ也能是达到分散风险的目的ꎬ使优质小微企业解决融资困难的问题ꎬ并且能疏通小微企业的融资渠道ꎬ促进小微企业和银行之间的双赢ꎮ在业务开展过程中ꎬ银行应该强化部门之间的协调ꎬ保证组织领导ꎬ完成在业务开始之前的准备ꎮ比如ꎬ管理人员㊁业务人员应该充分研究联贷联保业务的具体操作和内容ꎬ确定业务存在的风险点ꎬ并针对风险点开展专门的业务培训ꎬ以及配置风险经理㊁客户经理㊁法律顾问等人员ꎬ满足风险防范的需求ꎮ(五)供应链融资产品业务供应链融资产品以企业为核心ꎬ供应链融资系列产品作为依托ꎬ会针对供应链的信息流㊁资金流进行分析ꎬ实现对风险的整体评判ꎮ该方法能够解决单个小微企业风险不可控的问题ꎬ提升对整条供应链风险的控制ꎬ提升风险的可控性ꎬ并促进小微企业融资业３２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ务的快速发展ꎮ开展该业务时ꎬ商业银行需要结合企业供应链管理的增值服务需求提供服务ꎬ结合企业的信息流㊁物流㊁资金流等作为真实交易的基础ꎬ以动产和应收账款为支持ꎬ更好地根据小微企业的经营状况提供贷款ꎬ能够较好地满足小微企业的融资问题ꎮ同时ꎬ银行通过对供应链的分析ꎬ也能确定和筛选优质小微企业ꎬ并且能更有效地实现市场份额的拓展ꎬ获得更多优质客户ꎬ方便银行调整客户结构ꎬ并强化与客户关系的维护ꎬ更能从小微企业客户中确定重要的核心客户ꎮ在该模式下ꎬ物流公司作为第三方监管机构存在ꎬ能够对物流信息㊁资金流信息进行监控ꎬ银行要加强和物流公司合作ꎬ解决自身存在的信息不对称问题ꎬ提升风险防范能力ꎮ近年来ꎬ国家对科创小微企业的重视程度也比较高ꎬ在政策上对这类企业予以了较多支持ꎮ同时ꎬ科创小微企业往往面临相对激烈的竞争ꎬ在扩张期具有较高的信贷需求ꎬ为了提升贷款效率ꎬ需要银行加强与科创小微企业的合作ꎮ使用线上技术加快融资速度ꎬ解决过去在时间㊁空间上的限制ꎬ对有大规模客户群体以及统一准入规则业务的小微企业十分适合ꎮ为了弥补线上在审核等方面的不足ꎬ也可以进行必要的人工干预ꎬ可以帮助银行避免风险问题ꎮ比如ꎬ现在平安银行设计了 ＳＡＳ平台 ㊁工商银行针对科创小微企业建立 小企业构建贷 等金融产品ꎬ都是从小微企业的实际需求出发ꎬ结合供应链的首付款凭证ꎬ给科技企业实现零抵押融资服务ꎬ如表２所示ꎮ表２ 面向科创小微企业融资产品银行华夏银行浙商银行光大银行浦发银行产品自助网贷小企业便利贷小微ｅ贷通房抵快贷对象网络平台交易客户具有一定地位的核心企业分销商㊁供应商等小企业客户能提供自建抵押的小微企业在衣食住行方面拥有新兴产品和技术的小微企业满足国家工信部认证的小微企业ꎬ能够提供房产抵押贷款限额最高１０００万ꎬ纯信用最高５０万最高１０００万覆盖２０００万以下的融资需求１０００万元以下还款期限１年最长３年最长１年最长５年四㊁结论小微企业在我国的经济结构中有着十分重要的作用ꎬ可以为社会提供大量就业岗位ꎬ并促进社会经济的发展ꎮ目前小微企业的融资十分困难ꎬ对商业银行而言ꎬ还需要创新自身的金融服务模式ꎬ实现对小微企业的支持ꎬ并促进高新产业的发展ꎮ为此ꎬ商业银行需要重视对小微企业的风险管理ꎬ同时要实现全生命周期的控制ꎬ完善担保服务市场ꎬ强化贷款联保ꎬ实现对小微企业服务的优化ꎬ满足小微企业的发展需求ꎬ实现对高新技术产业的支持ꎬ推动我国经济的平稳发展ꎮ参考文献:[１]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[Ｊ].中国商论ꎬ２０２２(１９):９９－１０１. [２]赵舒齐.突发性公共卫生事件背景下中小微企业应急法律保障[Ｊ].经济研究导刊ꎬ２０２２(２８):１５９－１６１. [３]张萌ꎬ许汝俊.大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[Ｊ].经营与管理ꎬ２０２２(１０):９－１５. [４]邓钦文.基于关系型贷款的小微企业融资问题研究[Ｊ].海峡科技与产业ꎬ２０２２ꎬ３５(９):９２－９４.[５]张玉婷.定向降准对小微企业融资约束的影响研究[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(１７):１０１－１０３.[６]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[Ｊ].中小企业管理与科技ꎬ２０２２(１７):１８２－１８４.作者简介:朱强强(１９９５ ㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ甘肃定西人ꎮ主要研究方向:商业银行信贷政策ꎮ４２１。
2011银行逐鹿中小企业信贷(现代工商201104)
2011银行逐鹿中小企业信贷——解读银行新动态作者：融道网·中国融资渠道魏鹏刘伟晨宋杰2011年是银行普遍开始试水中小企业业务的一年，据2010年的统计，上海共有33.75万户中小企业，占上海企业总量的99.5%，占上海企业营业收入总额的60.1%，吸纳从业人员788万人，占上海企业吸纳从业人员总数的81.7%，中小企业更是创造了超过65%的发明专利、80%的新产品。
超过80%的商业银行开始向更重视中小企业信贷业务上转型。
近期融道网走访了一些银行的上海分行，发现2011年，大量银行开始逐鹿中小企业业务，并且极有可能会在接下来的2012、2013年，逐步发力把中小企业信贷业务推向一个高潮。
下面我们就从银行摸索中小企业新融资产品、调整行业业务重点、增加中小企业业务比重三个方面来对银行最新动态加以解读。
一. 摸索设计更适合中小企业的融资产品银行动态：1.光大银行:自从2010年8月18日光大银行在上交所成功上市以来，便进入了快速发长阶段。
光大银行在战略上明确将中小企业业务列入其重点发展目标，预计通过几年的努力将实现对公大客户业务、中小企业业务、对私零售业务三分天下格局。
2011年年初，光大银行调整结构，以拉贷存比为主,逐渐开展中小企业金融服务，逐步摸索中小企业行业规律，制订新的信贷产品，预计市场重点推广放在2012年。
2.浙商银行：2011年浙商银行开始重视中小企业业务的发展，并制定了以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的方针。
浙商银行将成为提供最多小企业融资服务模式的商业银行，即同时提供间接融资模式、直接融资模式和混合模式三种小企业融资服务模式。
近期其总行下放合作权限，并允许跟第三方机构合作，并且以中小企业金融服务、票据贴现、拉贷存比为其业务重点。
创新开发了突破抵质押方式的“桥隧模式”、“联保贷款”、“村民保证贷”和“一日贷”、“三年贷”等适合小企业主需要的特色产品。
积极应对中小企业在新形势下的需求，探索更多的适合中小企业的融资产品。
2024年中小企业小额贷款市场环境分析
2024年中小企业小额贷款市场环境分析引言中小企业是一个国家经济的重要组成部分，它们在就业、创新和经济增长方面发挥着重要作用。
在发展过程中，中小企业 often 需要额外的资金支持以推动其增长。
小额贷款作为一种常用的融资方式，对中小企业的发展起着关键作用。
本文将对中小企业小额贷款市场环境进行分析，了解其现状、挑战和机遇。
首先，我们将介绍中小企业小额贷款的概念和背景信息。
然后，我们将分析市场环境，包括政策法规、竞争状况以及市场需求。
最后，我们将探讨中小企业小额贷款市场的发展趋势和前景。
中小企业小额贷款的概念和背景信息中小企业小额贷款是指针对中小企业的融资需求提供的低额度贷款服务。
这些贷款通常用于满足企业的短期流动性需求、购买设备和扩大生产能力等。
中小企业小额贷款的特点包括贷款金额相对较小、审批速度较快、利率较高等。
中小企业小额贷款的背景信息显示，中小企业的融资难题一直是制约其发展的主要因素之一。
与大型企业相比，中小企业的规模较小，资金实力有限，因此往往面临着融资渠道有限和融资成本较高的问题。
中小企业小额贷款的出现，填补了中小企业融资市场的空白，有助于解决中小企业的融资难题。
市场环境分析政策法规政策法规在中小企业小额贷款市场的发展中起到重要作用。
政府出台的支持中小企业金融服务的政策和法规，可以促进中小企业小额贷款市场的健康发展。
例如，为了鼓励银行提供小额贷款服务，政府可以制定相关减税和补贴政策。
竞争状况中小企业小额贷款市场存在着激烈的竞争。
主要的竞争对手包括传统银行、互联网金融平台以及其他非银行金融机构。
这些竞争对手在贷款产品、利率、审批速度等方面展开竞争，企图获得更多的中小企业客户。
市场需求中小企业对小额贷款的需求日益增长。
随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业面临着更多的资金压力和融资需求。
小额贷款作为一种快速、便捷的融资方式，受到中小企业的青睐。
此外，一些有创新意识和发展潜力的中小企业也希望通过小额贷款来推动其研发和创新活动。
破解中小企业融资难题
图文：“破解中小企业融资难”论坛(实录) 2011年01月01日 15:58 新浪财经[ 微博]第十一届学习型中国-世纪成功论坛于2010年12月30日/31日－2011年1月1日在北京九华山庄隆重举办。
上图为“破解中小企业融资难”论坛。
(图片来源：新浪财经梁斌摄)新浪财经讯第十一届学习型中国-世纪成功论坛于2010年12月30日/31日－2011年1月1日在北京九华山庄隆重举办。
上图为“破解中小企业融资难”论坛。
以下为实录全文：王琳达：各位企业家们，女士们先生们今天是我们新年的第一天，我也带着一种好奇的心来到参加我们的学习型中国，让我看到我们中国企业家这么热爱学习，就在我们新年这一天，你们都这么努力从全国各地来到了这里，非常让我感动欣慰，也非常让我觉得为我们中国的企业家也感动骄傲，向你们学习，谢谢你们，新年快乐。
今天你们的主题是融资难的问题，可是我是没有做准备，临时给我请到这来。
但是，我今天给你们谈的是另外一个主题，就让我把我的一点点心得跟你们分享，我希望能给我们的企业家们一点点的经验。
我是1989年到中国来投资的，而且那时候在21年前到今天可以说是22年了。
可能我们在座的很多企业家，当时还是孩子，我那时候抱着想回中国来做投资，可以说是作为外商投资第一个走进中国，参加中国的投资，我在深圳投资了台湾花园，我还有几个投资大家都可能很好奇。
如果当年关心到我们中国最早期房地产行业，大家都知道这些楼盘，但是没有人见过我，也没有人知道我这个楼盘是谁盖的。
今天我受你们的感染，我可以告诉你们，我确实那时候就抱着一颗热爱中国建筑(3.42,0.02,0.59%)的心回到中国。
由于中国的改革开放鼓舞了我们，给了我们机会，给了我们的发展方向，那时候我就很开心的是我先是到了广州。
如果你们下次到广州可以到花园酒店对面的两个写字楼就是我们盖的。
我那时候和你们一样，年轻30岁非常有干劲，天不怕地不怕。
但是那时候中国刚刚开始，在国家的法律法规各方面制度还不够健全的时候，国家正在发展的过程。
小企业信贷众星捧月“钱途”几何谁掌控？
预算安排的中小企业专项扶持资金 ，另一
块 是 市 、县 （ ） 套 的财 政 资 金 。市 、 市 配 县 （ ）财 政 资 金 与 省 实 行 自愿 配 套 的 原 则 ， 市
注 册 资 金 大 多 只有 三 五 百 万 元 。以 注册 资 金 ２亿 元 和 放 大 ５ 计 算 ，这 ５ 家 担 保 倍 ０多 机 构 充 其 量 也 只 有 ｌ 亿 元 的 担 保 能 力 。这 ０
更 危 险 的 是 ，担 保 基 金并 不 能 规 避 自 身 风 险 ，因 而 在 运 行 中 如 履 薄冰 ，如临 深
渊 ，在担 保审 查、反担 保要求 等方面 都过
于 严 格 ，手 续 也 相 当 繁 琐 。 这 不仅 加 大 了 企 业 负 担 ， 且 往 往 贻 误 了商 机 。 在 ， 而 现 拿 钱 给 谁 才 是 最 有 效 率 的 ？ 这 个 问 题 也 许 需
进 行 担 保 质 押 ，也 无 法 用 房产 进 行 抵 押 。 “ 中小 企 业 融 资 难 ，很 重 要 的 原 因 是
多、风险控制较好 的，也可适 当奖励。风
险 补 偿 资 金所 适 用 的小 企 业 ，是 指 省 内 年 销 售 收 入 在 ５ ０ 元 以 下 ，且 金 融 机 构 贷 ０万 款 余 额 在 ２ ０ 元 以 下 的 生 产 型 、 技型 、 ｏ万 科 就 业 型 等 各 种 所 有 制 形 式 的 小 企 业 。 而风 险 补 偿 的 资 金 来 源 分两 块 ，一 块 是 省 级 财
样 是 政 府 投 入 １０元 钱 ， 担 保机 构 的 资 金 ０ 放 大效 应可 能 只 有 ５倍 ，而将 这 笔 钱 给 银 行所 产 生的 放 大 效 应 或 许 是 １０ 。 江 ０ 倍 ”浙 的 某位 银 行 业 资 深 人 士 将 这 笔 账 算 得 一 清
大庆市实施小微企业贷款“蓝海战略”效果明显
市场 ， 得 了明 显 的 效果 。 取
［ 关键词 ¨、 企业 ； 微 贷款 ； 蓝海战略 ［ 中图分类号 ］８ ０５ ［ Ｆ ３． 文献标志码 ］ ［ Ａ 文章编号 ］０ ２ ２ ４ （叭 １ ６ ０ ３— ２ １０ — ３ １ ２ ） — １ １０ ０
的经营思维 ，顺应小微企业 的信贷需求来实现 自身 的战 略 转型， 真正实现与小微企业携手壮大 。 二是印发金融创新案 例。收集整理《 金融时报》 银行业创新服务支持小微企业” “
市中支积极履行基层央行职责 ，在全辖实施 了小微 企业 贷 款“ 蓝海战略 ”各 银行机构在 人 民银行 大庆市 中支窗 口指 ，
庆分行还在小企业较为集 中的龙南地区设 立了小企业专业 支行 ， 极大地便 利了小微企业贷款的申请和发放 。 龙江银行 大庆分行看准 出租车信贷市场存在真空 ，推出了专门针对
小微企业量身定制 了专用 的信贷管理和操作模式 ，在保证 资金安全的前提下 ， 最大程度 地简 化信贷流程 ， 提高贷款审
是降低 贷款 门槛 ， 制定小微 企业贷款优 惠政策。 各银
行机构在有效 控制授信 风险的前 提下 ， 在准入 门槛 、 规 贷款
模、 贷款 利率 等方面给予小微企业政策倾斜 。如： 龙江银行
银行大庆市中支加强窗 口指导和信贷政策 引导 ，在全辖实
施小微企业“ 蓝海 战略” 。一是 出台指 导意见。相继 出台 了
导和信贷政策引导下 ， 纷纷创新信贷模 式 ， 积极 开拓 小微 企
业信贷市场 ， 了明显的效果 。 取得
2024年中小企业小额贷款市场调研报告
2024年中小企业小额贷款市场调研报告一、市场背景在当今社会，中小企业是经济发展的重要力量。
然而，由于融资难、融资贵等问题，中小企业往往面临着资金短缺的困境。
为解决中小企业融资难题，中小企业小额贷款市场迅速崛起。
本报告旨在通过对中小企业小额贷款市场进行调研，了解其发展现状和挑战，以及提出相应的对策建议。
二、市场现状分析2.1 中小企业小额贷款市场规模根据相关数据显示，中小企业小额贷款市场规模呈现快速增长的趋势。
2019年，全球中小企业小额贷款市场规模达到xx万亿元，其中国内中小企业小额贷款市场规模达到xx亿元。
2.2 中小企业小额贷款市场特点中小企业小额贷款市场具有以下特点： - 灵活度高：中小企业小额贷款的放款周期较短，可以快速满足中小企业紧急资金需求。
- 利率较高：由于中小企业信用风险较高，中小企业小额贷款的利率普遍较高。
- 风险意识增强：鉴于中小企业融资风险较大，银行、金融机构在审批过程中会更加关注中小企业的还款能力和抵押物情况。
三、市场挑战分析3.1 中小企业信用评估难中小企业的信用评估难题是中小企业小额贷款市场的一个重要挑战。
由于信息不对称和信用评估手段不完善，银行、金融机构往往难以准确评估中小企业的信用状况。
3.2 政策环境不完善中小企业小额贷款市场的发展受制于政策环境。
当前，尽管国家出台了一系列支持中小企业发展的政策，但在实际操作过程中，仍存在着一些政策执行不到位、政策衔接不顺畅等问题。
3.3 利率过高中小企业小额贷款市场存在的另一个挑战是贷款利率普遍较高。
由于中小企业信用风险较高，银行和金融机构通常对中小企业收取较高的贷款利率，造成中小企业融资成本增加。
四、对策建议4.1 完善信用评估体系应加强对中小企业信用评估的研究，整合各方信息资源，建立科学、客观、全面的中小企业信用评估体系，提高银行、金融机构对中小企业信用评估的准确性和有效性。
4.2 完善政策支持措施政府应进一步完善中小企业支持政策，提供更多的贷款担保和贷款利息补贴等措施，促进中小企业小额贷款市场的发展。
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中小企业信贷，中国银行业的下一个蓝海
——融道网创新模式助推破解融资难
融道网·中国融资渠道创始人兼总经理周汉
那些异军突起的银行“第三梯队”
北京：
几年前，包商银行的业务还不出包头市，今天，这个城市商业银行在内蒙古境内开设了赤峰、呼伦贝尔、呼和浩特等７家异地分支行，在宁波、深圳、成都设立了分行，在内蒙古、四川、贵州、宁夏、北京发起成立了６家村镇银行和１家贷款公司。
上海：
今年信贷紧缩的当口，一个浙江台州的名不见经传的银行——浙江泰隆商业银行，凭借“信义担保”的信贷文化理念，获银监会批准，突然杀入上海这个金融大舞台攻城略地，大展风采。
实际上很多人不知道，这个出身信用社的银行分支机构已达27个，服务范围涵盖台州、丽水、杭州、宁波、金华和上海等六大区域。
这些异军突起的商业银行，凭借自身的产品特色、服务小企业、微小企业的定位、符合市场现状的信贷模式在信贷市场上赢得了自己的一片天地。
统计显示，截至2009年底，全国已有数十家城商行实现了跨区域经营，跨区域分支机构达到110多家。
那些持续创新的银行信贷产品
民生银行商贷通：
面向中小企业、个体工商户等企业提供的金融服务产品。
将传统的企业贷款和个人贷款进行相应的整合，适用于中小企业和个体商户的贷款品种
深圳发展银行货代保理：
针对货代企业轻资产、重流转的特点而推出，货运代理人（借款人）以应收方的海运运费申请保理融资，用于经营周转。
这些新型的信贷产品在体现银行产品差异化的同时，也深得相应客户群的青睐。
中小企业信贷，中国银行业的下一个蓝海
十几年前，各大银行围着“国企”、“央企”、“地方国企”……，你争我夺，那是银行们只愿意做大客户、做国企信贷业务的时代。
十年前，个人业务开始萌芽，招商银行马蔚华行长先知先觉，大力开拓个人业务，随后各家银行纷纷跟进。
在个人信贷领域，银行通过一手房开发商和二手房中介，批量获得房贷业务；通过汽车经销商批量获得车贷业务，那是个个贷业务开始走向繁荣的时代，特别是伴随着房产市场的十年大牛市，个贷业务持续繁荣了十年。
众所周知，中国的银行业，存贷利差是利润的主要来源，存贷利差就要靠信贷业务，从信贷业务的客户构成上来看，无非三类客户：大企业客户、个贷客户、中小企业客户。
今天，央企、地方国有大企业等随着信贷业务量的饱和以及大企业的“脱媒”（优先选择上市、发企业债、中期票据等低成本融资方式，而逐步减少对银行融资的需求），这片市场已成为一片惨烈的红海；伴随着国家房产调控政策出台，房贷持续萎缩，个人信贷业务也大幅萎缩。
而中小企业客户的信贷需求却是多年持续旺盛，开展中小企业信贷业务至少对银行有以下吸引力：
1、议价能力强：中小企业不比国企，因为自很弱小，根据风险定价原则，贷款利率可以作较大的上
浮；而大企业、个人客户因为是诸多银行竞争的热点，所以基本上没有太大的议价空间，有的甚至利率下浮。
2、衍生业务多：对于单位信贷投放来说，银行可以对中小企业提出更高的存款、结算、银票贴现等
业务要求，从而为银行带来更多的派生收益。
3、客户群庞大。
全国中小企业达4200万家，中小企业承担了中国75%以上的就业、60%的GDP，50%
的税收，他们是把生产力要素使用的最充分的群体，是先进生产力的代表，也是最值得银行争取和培养的客户。
因此，综上所述，就像十年前个人业务开始成为银行业的蓝海一样，融道网预言，从现在开始，中小企业信贷业务不可避免地将成为中国银行业的新蓝海。
从近期光大银行上市的路演中也可以获知，连传统的基本只做大客户信贷业务的光大银行也要将“中小企业客户”作为将来的发展重点了。
如何在蓝海中破浪前行——产品和渠道
实际上，各家银行都知道中小企业信贷业务是一个蓝海，但如何在这个蓝海中乘风破浪、如鱼得水？却让各家银行头疼不已，因此，当前现状是：各家银行都跃跃欲试，但在实际工作中却是犹疑不决或是浅尝辄止。
融道网认为，要做中小企业信贷业务，银行首先必须解决两个问题：
一、产品问题，必须有能力开发出适合中小企业的信贷产品，而不仅仅是一个“房产抵押贷款”了事，这就要考验银行的产品开发能力了，可喜的是，现在有一些银行已经开发了非常适合中小企业的信贷产品，本文开头也做了简要描述；
二、渠道问题，做中小企业和做大企业、个人客户营销渠道完全不一样，大企业一般有自己固定的办公场所，一找一个准；个人信贷客户的大头是房贷和车贷业务，房贷中的一手房抓开发商，二手房抓房产中介，车贷只需要抓车辆经销商，都是可以批量、精准、低成本获得客户的。
但是中小企业不一样，中小企业在地域上的分散性、中小企业贷款“短、小、频、急”的特性造成了银行无批量客户源头可抓，并且找不准服务时间点。
虽然目前各家做中小企业信贷的银行经营团队，要么找商会、行业协会、要么找经济园区发展客户，有的甚至信贷员人手一本电话黄页打陌拜电话，但这些都无法改变银行单位信贷投放业务费用太高、效率太低、目标不精准、无法批量获得客户的现状，这些因素严重影响了银行做中小企业信贷业务的积极性，并且信贷员普遍具有畏难心理。
渠道问题不解决，银行很难在蓝海中遨游，中小企业融资难也将很难得到缓解。
很多学者和经济学家认为中小企业融资难难在信息不对称，其实在某种程度上就是因为渠道不畅造成了信息不对称。
而融道网生逢其时，它的商业模式是通过给中小企业搭建多快好省的融资信息渠道，水到渠成地成为了银行的精准、批量、低成本获得客户的业务渠道，融道网目前已经做到了以下几点:
1、融资机构多
融道网已入驻3500多名金融机构业务人员，其中有全国上百家银行的1500多名信贷员，其他为非银行融资机构会员，如风投（VC）、天使投资、融资租赁公司、小额贷款公司、典当公司、担保公司等【每天增加中！】，大量的融资机构从业人员入驻融道网是解决信息不对称、解决“看法”问题的前提。
2、对接机制快
融道网独创400电话系统，资金需求方拨打400电话转分机就能直达数千名银行信贷员及其他资金方手机，直接沟通，快捷、高效！
3、目标最精准好
通过融道网独创的关键词（如信贷员的信贷擅长行业、信贷擅长产品等）筛选系统找到最适合自己的放贷人，解决信息不对称，解决“看法”问题，找到自己的融资“伯乐”
4、成本最节省
上融道网，您只需要一台能上网的电脑、一部能呼叫的电话，便可免费直接对接海量资金渠道，无需中间人介绍、无需转弯抹角，基本是零成本。
目前，每天全国有近4000名资金需求者上融道网，与资金方直接沟通。
因此，通过为资金需求者提供多快好省的融资信息服务，融道网实时汇集了大量资金需求客户，顺理成章成为银行等金融机构的业务渠道，并且完全符合银行对业务渠道的要求：批量、精准、低成本。
目前，很多银行由行长带头成批地成为融道网用户，借助融道网平台将分散各处的中小企业都“一网打尽”。
中小企业信贷，中国银行业的下一个蓝海，融道网·中国融资渠道，凭借模式创新，将积极配合银行在这个激动人心的蓝海中遨游，为破解中小企业融资难而不遗余力，人人贷款都上融道网的时代必将全面到来！
作者：周汉
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