中国工商银行信贷管理知识(ppt 45页)
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我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。
－ －
－ － 净资产50%、100% － 拟拨款项70%
国内保理 国内发票融资
综合购销双方信用 应收账款(3年) 发票实有金额
等级确定
到期后3月
100%
卖方BBB级以上， 应收账款(9月) 发票实有金额80%、
买方A+级以上
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 房地产开发企业)
合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.2 营运资金贷款
定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源
2.2.6 国内保理
定义：
境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人） 销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让 给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信 调查、应收账款管理的综合性金融服务。国内保理分类： 有、无追索权，公开或隐蔽。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放
同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业
适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.3 周转限额贷款
定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
湖南省分行授信审批部丰识之
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
您身边的银行 可信赖的银行
信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、 保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用 等级评定。
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（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
工业 中小 企业
职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司
合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
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二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
2.2.7 国内发票融资
定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商 业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一 还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、 事业法人或其他经济组织。
操作流程：操作流程：企业申请→提供相关资料→银行 贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放
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（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
适用对象： 学校、医院、城投公司等企事业法人（信用等级） 还贷来源：政府财政或主管部门拨款，已列入预算 已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行 垫付资金 发行股票债券，股东投资借款
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.8 流动资金贷款产品比较
贷款品种
客户准入条件
最长期限
贷款额度
境内备用贷款
AA+(含)以上
境外备用银团贷款 穆迪Baa3级或标普 BBB级以上
营运资金贷款
AA级(含)以上
法人账户透支 AA-级(含)以上
周转限额贷款
A级(含)以上
临时贷款
BBB+级(含)以上
搭桥贷款
－
3年来自百度文库10年
3年 1年 2年 1年 2年
一、融资类
流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。
客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。
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2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。
小型企业
除中型企业外为小型企业
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零售 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
批发 业中 小 企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
（三）房地产法人客户授信管理
1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。
2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。
3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。
理项目融资（项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项下的 贸易融资、保函等）的客户。核定方法是按照正式审批同意的 项目融资金额折算的融资风险总量核定相应授信额度，授信额 度按照贷款审批时确定的还款计划按时自动调减。
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（二）事业法人客户授信管理 事业法人客户是指国家机关或 者其他组织举办的，依法取得法人资格，从事教育、科技、 文化、卫生等活动的客户。核定方法主要是根据事业法人客 户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额 度。
适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.4 临时贷款
定义： 满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物 资采购资金需求 以对应的产品（商品）销售收入等作为还款来源
除中型企业外为小型企业
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（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
同时满足职工人数300人及以上,销售额3000 万元及以上,资产总额为4000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
建筑 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数600人及以上,销售额3000 万元及以上,资产总额为4000万元及以上
适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户 具有良好稳定的供销关系
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.5 搭桥贷款
定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获 政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
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（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
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信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种 公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、 投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
2.1 流动资金贷款部分产品介绍
备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资
2.1.1 备用贷款
定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。
－ －
－ － 净资产50%、100% － 拟拨款项70%
国内保理 国内发票融资
综合购销双方信用 应收账款(3年) 发票实有金额
等级确定
到期后3月
100%
卖方BBB级以上， 应收账款(9月) 发票实有金额80%、
买方A+级以上
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 房地产开发企业)
合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.2 营运资金贷款
定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源
2.2.6 国内保理
定义：
境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人） 销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让 给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信 调查、应收账款管理的综合性金融服务。国内保理分类： 有、无追索权，公开或隐蔽。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放
同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业
适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.3 周转限额贷款
定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
湖南省分行授信审批部丰识之
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
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信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、 保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用 等级评定。
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（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
工业 中小 企业
职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司
合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
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二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
2.2.7 国内发票融资
定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商 业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一 还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、 事业法人或其他经济组织。
操作流程：操作流程：企业申请→提供相关资料→银行 贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放
您身边的银行 可信赖的银行
（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
适用对象： 学校、医院、城投公司等企事业法人（信用等级） 还贷来源：政府财政或主管部门拨款，已列入预算 已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行 垫付资金 发行股票债券，股东投资借款
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→ 贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.8 流动资金贷款产品比较
贷款品种
客户准入条件
最长期限
贷款额度
境内备用贷款
AA+(含)以上
境外备用银团贷款 穆迪Baa3级或标普 BBB级以上
营运资金贷款
AA级(含)以上
法人账户透支 AA-级(含)以上
周转限额贷款
A级(含)以上
临时贷款
BBB+级(含)以上
搭桥贷款
－
3年来自百度文库10年
3年 1年 2年 1年 2年
一、融资类
流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。
客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。
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2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。
小型企业
除中型企业外为小型企业
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零售 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
批发 业中 小 企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
（三）房地产法人客户授信管理
1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。
2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。
3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。
理项目融资（项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项下的 贸易融资、保函等）的客户。核定方法是按照正式审批同意的 项目融资金额折算的融资风险总量核定相应授信额度，授信额 度按照贷款审批时确定的还款计划按时自动调减。
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（二）事业法人客户授信管理 事业法人客户是指国家机关或 者其他组织举办的，依法取得法人资格，从事教育、科技、 文化、卫生等活动的客户。核定方法主要是根据事业法人客 户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额 度。
适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.4 临时贷款
定义： 满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物 资采购资金需求 以对应的产品（商品）销售收入等作为还款来源
除中型企业外为小型企业
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（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
同时满足职工人数300人及以上,销售额3000 万元及以上,资产总额为4000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
建筑 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数600人及以上,销售额3000 万元及以上,资产总额为4000万元及以上
适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户 具有良好稳定的供销关系
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.5 搭桥贷款
定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获 政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
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信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种 公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、 投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
2.1 流动资金贷款部分产品介绍
备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资
2.1.1 备用贷款
定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺