中国工商银行信贷管理知识(ppt 45页)
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银行信贷实务与管理第一章信贷管理基本制度教学课件
流动性原则（P3）
基本 原则
安全性 流动性
效益型
按预定期限收回信贷资金， 将信贷资金迅速转化为现金
流动性原则（P3）
银行的流动资产是指短期内的 能够迅速变现的资产。
贷款资产的流动性一般较低， 但贷款资产是流动性供给的最 主要来源。
策略： 1、现代技术，全面管理、
监测指标、对抗风险 2、科学预测监测、编制多类计划、
授权授信制度—授权
基 本 原 则
P 9
逐级有限 区别对待 及时调整 权责一致
授权授信制度—授权方式（P9-10）
总行对总行职能部门、管辖分行的授权 管辖分行（在授权范围内）对本行职能部门
和所辖分支授权
常规业务 特殊业务
差别授权 延伸约束与干预 重大预警中止授权
授权授信制度—授权管理（P10-11）
书面授权
全面检查
1年有效期
授权授信制度—授信（P11）
授信 广义
银行从事客户调查、业务受理、 分析评价、授信决策与实施、授 信后管理与问题授信等各项授信 活动。
授信 狭义
银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规
定的内部控制信用最高限制 额度。
贷款、贴现、承兑、信用证、 担保等信用形式
资产与负债结构/期限匹配 3、短期负债、准备金制度、
头寸调度机制 4、正确决策
效益型原则（P3-4）
基本 原则
安全性 流动性
提高收益、降低成本 加强管理、正确决策 以市场为导向、以客户为中心
效型
利润最大化
协调性原则（P4）
安
正全
反
流
效
动 反益
审贷分离制度 （P5）
含义（P5）
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
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填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
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填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
银行信贷管理PPT课件
主要检查内容如下：
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
贷款用途是否符合合同约定 企业生产经营及资产负债变化 企业是否存在违法经营行为 企业管理层情况 企业对外负债及融资情况
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（3） 资产质量管理
法人、个人信贷资产质量分类管理制度 推行法人客户信贷资产12级分类 及时动态监控资产质量 资产质量分类的精细化 不良贷款的清收转化与处置
外1.部2经信济形用势风预期险管理组织架构
董事会 高管层
董事会风险管理委员会
审计委员会
风险管理委员会 信贷政策委员会
信用风险管理委员会 市场风险管理委员会 操作风险管理委员会
公司业务部
个人金融业务部 投资银行部 …… 前台业务部门
业务营销线
授信业务部 信用审批部
……
中台部门
信贷管理部 风险管理部 内控合规部
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
尽职调查
客户经理通过实地调查和间接调查相结合的方式， 对客户资信情况进行初步分析，提出业务办理建议
提纲
1. 商业银行信贷管理架构 2. 从贸易融资看信贷管理演变趋势
Company Logo
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
区域发展
担保 交叉违约
债项风险
贷款 质量
产业周期 法律监管 金融政策
信用环境
市场价格
外2.1部贷经款济的形基势本风预险期结构
• 主体信用风险是基础： 公司治理、管理层、市场竞争力、财务结构等
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（4） 潜在风险管理
《信贷管理学》课件
信贷审批流程和决策
信贷审批流程包括信息收集、评估、决策和监督。决策涉及风险分析、收益 估计和决策制定。
信贷管理的挑战与应对措施
信贷管理面临的挑战包括信用风险、市场风险和操作风险。应对措施包括建立有效的内部控制和风险管 理框架。
结论和建议
信贷管理是金融机构成功的关键。通过合理管理信贷活动，金融机构可以实现风险控制、业绩提升和客 户满意度的优化。
《信贷管理学》PPT课件
信贷管理学是关于如何有效管理信贷行为的学科。本课件将介绍信贷管理的 定义、背景、原则和目标，以及评估和风险管理、工具和方法，审批流程和 决策，挑战与应对，最后总结并提出建议。
定义和背景Leabharlann 信贷管理是指在金融机构中管理和控制信贷活动的过程。了解信贷管理的定 义和背景对于有效控制风险、提高业绩至关重要。
原则和目标
信贷管理的原则包括风险管理、合规性、适度和良好的信贷决策。目标包括增加收益、降低风险、维护 客户关系和提高效率。
信贷评估和风险管理
信贷评估是通过对借款人的信用状况、收入和负债情况等进行评估，以确定信贷风险。风险管理包括风 险识别、量化和控制。
信贷管理的工具和方法
信贷管理工具包括贷款申请和审批系统、信用评分模型和风险测量工具。方法包括负债调整、担保和抵 押物等。
银行信贷管理学PPT课件
02
银行信贷管理的基本原则
风险管理原则
01
02
03
风险识别
准确识别信贷业务中存在 的风险，包括信用风险、 市场风险和操作风险等。
风险评估
对各类风险进行量化和评 估，确定风险大小和可能 造成的损失。
风险控制
采取有效措施控制风险， 降低损失发生的概率和影 响程度。
收益与风险相匹配原则
收益与风险相匹配
合规风险评估
对识别出的合规风险进行量化和定性评估，确定 风险的大小和影响程度。
3
合规风险应对
根据风险评估结果，采取相应的应对措施，包括 风险规避、风险降低、风险转移等，以确保银行 业务的合规性和风险控制。
06
未来银行信贷的发展趋势与挑战
金融科技的影响
金融科技的发展正在改变银行 信贷行业的传统模式，为银行 提供了更高效、便捷的服务方 式。
流动性风险
01
定义
流动性风险是指银行因流动性不足，无法满足客户正常的资金需求或支
付到期债务的风险。
02
影响因素
资金流入流出情况、资产负债结构、市场环境等。
03
管理措施
建立完善的流动性管理体系，保持合理的资产负债结构和资金来源，加
强与同业合作和建立流动性互助机制，以及制定应急预案以应对突发流
动性事件。
等方面的管理。
担保贷款
担保贷款是指由第三方担保人提供担保，借款人向银行申请的贷款。
担保贷款的申请流程通常包括借款人向银行提交担保申请、银行进行担保评估、签 订担保合同、发放贷款等步骤。
担保贷款的风险管理主要包括对担保人的信用评估、担保能力评估等方面的管理。
04
银行信贷的风险管理
信贷知识培训ppt课件
六、约定去向
贷款的目的也应包含偿还的基础。贷款期 限有短期和长期之另，贷款期限越短，流 动性越大。把贷款用于非流动资产上，流 动性减低，由于时间长了，偿还的必然性 就降低了，风险必然加大。对放款人来说， 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在 借款时以书面形式定下来。
七、关注大势
经济周期是不可避免的，在经济周期中的 某些时刻，贷款看起来风险较小，但是不 要忘了，坏的贷款往往是在好日子里放出 去的。
十二、审慎放贷。
不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当 而把一笔好贷款给弄坏了。在核销的呆账 中，有很大部分是与管理或制定合同条款 时的工作草率有关的，匆匆忙忙地搞出的 合约往往不能经受法庭的审理。
十三、异地谨慎
在放款给异地的借款人时，应向当地银行 了解借款人。如果当地的银行不愿意对其 放款，这是一个危险的信息信号。他们可 能对这笔贷款的风险了解得太多了。同样， 对于一家更换往来银行的企业要小心，因 为他们对原来银行不满。一般说来，新客 户出告状的要比老客户多。
十四、欲速不达
如果借款人急于得到答复，那就干脆说 “不行”。任何紧催你放贷上做出决定的 人，都应该这样答复他。在合理期限内对 于借款人的申请做充分的考查是必要的。
十五、担而必保
发放贷有保证人，应肯定保证人将与借款 人负同样责任。当保证人签署保证，你很 可能要依赖保证人取得偿还时，千万要多 加小心，要确保保证人要确实明白他应负 的责任。
“任何一个傻瓜都能把钱放出去，而收回 它则需要相当大的本事”。
信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的 逃生本领，在贷款出现风险之前，信贷资 金逃生！
农村信用社信贷业务的主要特点有 哪些？
农村信用社信贷业务的主要特点有哪些？ （一）信贷业务的区域性相对较强，以服
《银行信贷管理》PPT课件.ppt
贷款调查和评估； 评估抵押品价值； 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额。
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
（二）信贷执行和管理—事先约定和激励相融机制
信贷委员会审查信贷人员作出的借款人信用分析
和评估报告，增加或修改贷款条款（正向和负向约
束性条款）；
确定贷款定价；
制定附有担保或抵押文件的贷款协议（激励相融
机制）；
借贷双方签署贷款协议，转移抵押财产权，支付
三.企业信用分析
信用分析主要是从质上和量上来判断借款人的
还款意愿和还款能力。
信用分析要避免两类错误：
—同意了还款意愿和能力都很差的借款申请； —拒绝了有潜力的客户。
信用分析的主要因素
※品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
※能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
财务报表项目分析
通过对借款人资产负债表和损益表的逐项分析 对其经营状态和信用风险进行判断。该方法的特点 是，数据的获取直接、方便，但数据为绝对值，经 济含义不明确。
资产负债表项目分析
资产项目分析要点
※现金资产 反映企业的支付状况的重要指标。特别注意月平均变 动趋势。如果借款人现金资产逐月下降且伴随经常向银 行透支，则表明企业状况财务恶化头寸周转紧张，支付 有潜在问题。
※票据贴现 票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先支付 售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特殊贷款
按贷款对象划分
※工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转（应 收帐款、存货）而发放的短期贷款。
※固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款。
※不动产贷款:以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等。 ※农业贷款:为农业生产周期性需要而发放的短期季节性 贷款。 ※消费者贷款:为满足个人消费者购买汽车、消费耐用品 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为:分 期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押。 ※金融机构贷款:为满足非银行金融机构头寸短缺、资
信贷基础知识PPT课件
贷款分类
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
一、按客户类型可分为：法人贷款和个人贷款。 二、按承担的经济责任划分：自营贷款、委托贷款、专项贷款、特定贷款。 三、贷款按形态分，按贷款风险“四级”分类可分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款 ；按照五级分类标准可分为正常、关注、 次级、可疑、损失类。其中，次级、可疑、损失类贷款为不良贷款。 四、按贷款期限划分、按贷款发放方式划分等其他划分方式。
授课：XXX
9
3
处罚规定
2021/3/9
授课：XXX
10
违法发放贷款罪（国家层面）
根据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条规定，违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反 国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下 罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。” 银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑 或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并 处二万元以上二十万元以下罚金 。
贷款“三查”
2021/3/9
授课：XXX
8
贷款“三查”
真实性是三查的生命
贷款三查是“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的简称。通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风 险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后， 对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
中国工商银行信贷管理知识
您身边的银行 可信赖的银行
（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
您身边的银行 可信赖的银行
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
您身边的银行 可信赖的银行
（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
一、融资类
流动资金贷款
定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关 联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联 关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用
您身边的银行 可信赖的银行
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
您身边的银行 可信赖的银行
（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
一、融资类
流动资金贷款
定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
《银行信贷管理学》课件
措施。
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
信贷政策与程序
信贷政策制定
根据国家法律法规、监管要求 和市场环境，制定适合银行的
信贷政策。
信贷程序规范
建立标准化的信贷申请、审批 、发放和回收流程，确保操作 合规。
信贷政策执行
确保信贷政策在全行范围内的 执行，并对违反政策的行为进 行处罚。
信贷政策评估与调整
定期对信贷政策进行评估和调 整，以适应市场变化和银行战
风险敞口评估
根据借款人的信用评级、抵押物 评估等因素，评估银行在某一借 款人或某一地区的信贷风险敞口
。
信贷风险控制
信贷审批控制
建立严格的信贷审批流程，对每一笔贷款进行严格的审核和审批 ，确保贷款质量。
信贷组合管理
通过合理的信贷组合配置，分散信贷风险，降低单一借款人或地区 的集中度。
风险预警机制
建立风险预警机制，实时监测借款人的经营状况、财务状况等关键 指标，及时发现潜在风险并进行处置。
金融科技增加了信贷风险管理的挑战
03
随着数据来源的多样化，数据安全和隐私保护成为新的挑战；
同时，算法的透明度和公正性也需要得到保障。
绿色信贷的发展趋势
1 2
绿色信贷政策不断完善
政府将出台更多支持绿色信贷的政策和法规，鼓 励银将更多资金投向环保、节能等领域。
绿色信贷产品创新不断涌现
银行将推出更多针对绿色项目的贷款产品，如绿 色汽车贷款、绿色住房抵押贷款等。
房地产贷款
房地产贷款是指银行向个人或企 业提供的用于购买、建造、翻修
等房地产项目的贷款。
房地产贷款的特点是额度较大， 期限较长，担保方式多样，风险
相对较高。
房地产贷款的种类包括个人住房 按揭贷款、商业房地产抵押贷款
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 贷款调查岗主要是对客户情况进行调查核实，进行尽职调查。写出调 查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷调查人员承担因调 查情况不实导致贷款失误的主要责任。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
银行信贷管理PPT课件
揭示和纠正信贷管理和业务处理流程中存在的问题，加强贷款 发放与支付环节的管理与控制
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
15
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
14
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
13
外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
5
外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
发现和反馈政策制度方面的缺陷，系统管理方面的问题与不足 严格业务流程控制，强化风险制衡 增强合规经营意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 押品管理
4、对违约企业及其 关联企业进行风险 预警和融资控制
2、制定贷款大 户风险监控办法
5、总行对重点风 险关注客户进行 督办跟踪
3、做好贷款突发 性风险预防和资
产保全
总行监控重点：X亿元以上贷款大户
一级分行监控重点：负责X亿元以上的贷款大户
二级分行监控重点：中小额贷款户
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（7） 信贷作业监督
评估人员按照规定的评估流程，选择适当的价值模型，运用合 理的评估方法，对押品价值定期进行重新认定。
现场检查
揭示与评价操作性风险 揭示与评价制度性缺陷
监督分支机构执行 风险预警提示，督促落实 风险防范措施 对于违规行为督促整改 对机构实行停复牌控制 对责任人进行处理
反馈政策制度制定部门
调整政策制度
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外1.1部.4经信济贷形业势务基预本期流程——贷后管理（6）
大户风险管理
1、建立贷款大户 风险监控负责人 制度
授信：在评定客户信用等级基础上，结合对客户经营变化及融资风险状况的 分析判断，核定能够承受的对客户的最高信用风险限额。
公司客户最高授信额度项下设立项目融资、承诺贴现的商业承兑汇票、债券投资、 衍生交易等专项授信额度，最高授信额度的其余部分为非专项授信额度。
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外1.1部.2 信经贷济业形务势基预本流期程——审查审批（1）
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
中国工商银行信贷管理知识
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
零售 业 中小 企业
职工人数500人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数100人及以上,销售额 1000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
批发 业中 小 企业
职工人数200人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
同时满足型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
邮政 业 中小 企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
银行信贷管理学-自考教学ppt
中长期贷款
80%
贷款期限
通常在1年以上，用于支持企业 固定资产投资、技术改造等长期 资金需求。
100%
利率与费用
中长期贷款利率相对较高，涉及 的费用也较多，如评估费、担保 费等。
80%
还款方式
一般采用分期还本付息的还款方 式，以减轻企业还款压力。
票据贴现与承兑汇票
票据贴现
企业将持有的未到期商业汇票 转让给银行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额支付 给持票人的一种融资行为。
信贷功能
信贷具有资金融通、经济调节、信用创造等功能，是现代经济中 不可或缺的重要组成部分。
信贷管理目标与原则
信贷管理目标
信贷管理的目标是实现银行自身经济 效益与社会效益的统一，即在保证银 行资产安全、流动性和盈利性的前提 下，促进社会经济的发展。
信贷管理原则
信贷管理应遵循安全性、流动性、盈 利性、政策性等原则，确保银行信贷 业务的稳健发展。
绿色信贷
支持环保、节能、清洁能源等领域的信贷产品， 推动绿色经济发展。
供应链金融
基于供应链核心企业的信用，为其上下游企业提 供融资服务，优化整个供应链的资金流。
03
信贷业务流程与操作规范
客户申请与受理环节
01
客户提交申请
客户向银行提交信贷申请，包括 填写申请表格、提供必要的资料 等。
申请受理
02
要点三
教训汲取
失败案例提醒我们，银行信贷管理必 须始终坚持风险为本的原则，切实加 强风险识别和评估工作，避免盲目追 求规模和速度而忽视风险管理。同时 ，要完善信贷审批流程，确保贷款发 放的合规性和安全性。
国内外先进经验借鉴
国际先进经验
学习借鉴国际先进银行在信贷管理方面的成熟经验和做法， 如引入先进的风险计量模型、建立全面的风险管理框架等， 提高我国银行信贷管理的专业化和精细化水平。
相关主题
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、 保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用 等级评定。
您身边的银行 可信赖的银行
（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
工业 中小 企业
职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
2.1 流动资金贷款部分产品介绍
备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资
2.1.1 备用贷款
定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺
信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种 公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、 投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户 具有良好稳定的供销关系
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.5 搭桥贷款
定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获 政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
一、融资类
流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
－ －
－ － 净资产50%、100% － 拟拨款项70%
国内保理 国内发票融资
综合购销双方信用 应收账款(3年) 发票实有金额
等级确定
到期后3月
100%
卖方BBB级以上， 应收账款(9月) 发票实有金额80%、
买方A+级以上
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
湖南省分行授信审批部丰识之
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
您身边的银行 可信赖的银行
信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。
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（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
2.2.8 流动资金贷款产品比较
贷款品种
客户准入条件
最长期限
贷款额度
境内备用贷款
AA+(含)以上
境外备用银团贷款 穆迪Baa3级或标普 BBB级以上
营运资金贷款
AA级(含)以上
法人账户透支 AA-级(含)以上
周转限额贷款
A级(含)以上
临时贷款
BBB+级(含)以上
搭桥贷款
－
3年 10年
3年 1年 2年 1年 2年
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。
客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。
您身边的银行 可信赖的银行
2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 房地产开发企业)
合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.2 营运资金贷款
定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源
2.2.7 国内发票融资
定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商 业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一 还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、 事业法人或其他经济组织。
操作流程：操作流程：企业申请→提供相关资料→银行 贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放
适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.3 周转限额贷款
定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司
合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
（三）房地产法人客户授信管理
1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。
2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。
3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。
我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。
同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
邮政 业 中小 企业
您身边的银行 可信赖的银行
二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。
您身边的银行 可信赖的银行
（二）中小企业评级的信贷政策
1、中小型企业的界定标准
工业 中小 企业
职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为 40000万元以下
其中:中型企业
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款
审查→贷款审批→贷款发放。
2.1 流动资金贷款部分产品介绍
备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资
2.1.1 备用贷款
定义： 满足借款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定 条件提取贷款的信贷承诺
信贷产品介绍
公司业务类产品
本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函
个人业务类产品
本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。
公司业务产品介绍
中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融 资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种 公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、 投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。
适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户 具有良好稳定的供销关系
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.5 搭桥贷款
定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获 政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款
除中型企业外为小型企业
您身边的银行 可信赖的银行
（三）中小型企业评级需向我行提供的资料
1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。
一、融资类
流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购
进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时 性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷 款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资……
适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。
－ －
－ － 净资产50%、100% － 拟拨款项70%
国内保理 国内发票融资
综合购销双方信用 应收账款(3年) 发票实有金额
等级确定
到期后3月
100%
卖方BBB级以上， 应收账款(9月) 发票实有金额80%、
买方A+级以上
中国工商银行中小企业信 贷业务及担保机构管理
湖南省分行授信审批部丰识之
信贷管理基本知识 信贷产品介绍 信用担保机构管理
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信贷管理基本知识
信贷政策 中小企业评级 中小企业授信
信贷政策介绍
中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结 合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取 不同的行业信贷政策和客户准入要求。
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（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、 房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据 客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综 合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照 已审批同意的融资金额核定授信额度。
职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
住宿 餐饮 业 中小 企业
职工人数800人以下,或销售额15000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数400人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
2.2.8 流动资金贷款产品比较
贷款品种
客户准入条件
最长期限
贷款额度
境内备用贷款
AA+(含)以上
境外备用银团贷款 穆迪Baa3级或标普 BBB级以上
营运资金贷款
AA级(含)以上
法人账户透支 AA-级(含)以上
周转限额贷款
A级(含)以上
临时贷款
BBB+级(含)以上
搭桥贷款
－
3年 10年
3年 1年 2年 1年 2年
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（四）中小型企业信用等级的分类
我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。级别越高，信用度越好。
（五）中小型企业信用评级的限制条件
存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。
客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度， 主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。
客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。
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2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷 服务的企业法人和其他类型的客户。
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.3 备用贷款——境内备用贷款
适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非 房地产开发企业)
合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.2 营运资金贷款
定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源
2.2.7 国内发票融资
定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商 业发票为凭证，并以商业发票所对应的应收账款为第一 还款来源，由我行为其提供的短期贷款。
适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、 事业法人或其他经济组织。
操作流程：操作流程：企业申请→提供相关资料→银行 贷款调查→贷款审查→贷款审批→贷款发放
适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能 力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良 好的发展潜力
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.2.3 周转限额贷款
定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股 公司
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷 款审查→贷款审批→贷款发放。
2.1.2 备用贷款——境外备用银团贷款
适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司 及其控股公司
合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款
（三）房地产法人客户授信管理
1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。
2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。
3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的 65%；AA+、AA、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。
我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入 条件开展业务。对列入《国家产业结构调整指导目录（2005年 本）》鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给 予支持。
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一、中小企业评级政策
（一）客户评级的基本概念和相关规定
1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定 经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对 客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。
同时满足职工人数100人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
交通 运输 业 中小 企业
职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下
其中:中型企业
同时满足职工人数500人及以上,销售额 3000万元及以上
小型企业
除中型企业外为小型企业
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邮政 业 中小 企业
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二、公司法人客户授信的基本政策措施
公司法人客户授信额度的定义
公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受 的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信 额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。
公司法人客户授信分类管理的规定
（一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办
适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定
操作流程：企业申请→提供相关资料→银行贷款调查→贷款 审查→贷款审批→贷款发放。