过桥业务简述

过桥业务简述

企业在银行的贷款己经到期，但暂时无力按期偿还，我们通过“过桥资金”帮助企业还清贷款，前提是贷款银行必须承诺旧的贷款还清后给予新的贷款，即“还旧贷新”，新贷款到位后立即偿还“过桥资金”。

过桥业务应实现了三方获利，通过过桥资金的垫还，担保公司可以从中获利。从客户角度而言，可以及时还款避免产生不良信用记录，并能够正常续贷。而作为银行，同样也避免了坏账，留住了优秀客户。

从融资到还款，再到成功续贷，整个过桥业务正常不会超过一个月，这种短期性和高收益性决定了它应该成为担保公司目前值得展开的业务品种。

但过桥业务的风险不容忽视，风险源于两方面：客户和银行。多数情况下，需要资金过桥的企业已经将可抵押的物品都抵押在银行方面，暂时没有抵押物可以提供给担保公司，没有抵押物的风险是显而易见的，这就形成了业务承接前的风险。承接业务后，风险则主要来自于银行。倘若担保公司替客户垫还资金后，银行方面却没有按照之前许诺的给该客户续贷，那么企业将无力偿还过桥资金，这也就无形中给担保公司转嫁了风险，带来了不必要的麻烦。

针对过桥业务的特点，我们制定如下业务流程：

业务受理→客户企业考察→银行核实→业务审批→签约、手续→垫还过桥资金→保后监管→过桥资金回收、业务终结

下面分项表述：

一、业务受理

过桥客户的来源无外乎银行业务人员的介绍、其他中介或亲朋的介绍、陌生客户的来访等等。无论哪种方式，我们的经办人员对待业务都应该一视同仁，严格按照流程来考核和审批，不能碍于面子或是介绍人拍胸脯保证而放松警惕和降低审核及手续标准。

在该环节中，经办人员要询问客户企业的实际贷款状况（在哪些家银行有贷款、额度多少、何时到期、抵押了哪些土地房产等）、银行续贷审批进程、企业规模及经营状况、抵押物的提供情况等。通过了解，经办人员要初步做出可行性判断，并做出初步的过桥方案。

二、客户企业考察

通过该环节的考核，可以了解客户的真实实力。要2名以上的业务人员共同到客户企业考察，必要时，评审会成员应参与考察。

在对企业考察的过程中，有别于对企业长期贷款需求的考察，过桥业务应着重于考核企业的短期能力，包括短期资金回流能力、近期的订单兑现、目前的经营状态是否正常、短期内经营上有无重大变化的可能等等。并要求企业提供相应的单据、报表、协议等书面材料，还要包括企业的银行贷款合同、担保保函等证明企业贷款真实情况的材料。当然，对于企业的资产、供销、管理等方面也应有适当的了解。

在考察过程中，应得到法人、财务人员及其他重要人员的配合，考察之前，要提前预约好，避免重要人员不在场，而得不到一些重要信息。

客户企业考察之后，经办业务人员要形成《尽职调查报告》，详细写明过桥企业的真实情况，及存在的疑点或问题。

三、银行核实

可以说，过桥业务的风险点大都集中于银行。对该环节的核实要极尽所能。调查方式分为正面与侧面之分。正面的核实是会同客户到银行与银行经办的客户经理或主管行长见面了解贷款情况，核实客户企业与该行的合作年限，资信情况，确定续贷申请是否已经上会批复等。正面核实的结果可靠度高，但在实际业务中，多数企业很避讳和中介公司一起到银行核实，银行方面会认为该企业经营状况不好而还不起贷款，从而影响下年度贷款的审批。针对此问题，要事先与客户沟通，以客户企业员工的身份陪同到银行，由客户自己来问出事先由担保公司准备好的问题，也可同样达到核实的目的。

侧面的核实是利用已有的银行渠道、关系，通过他人来核实客户企业的贷款状况，需要注意的是，一定要把需要核实的事项跟受托人交代清楚，如果客户有避讳调查的要求，尽可能不影响客户企业在银行的形象。

通过银行核实，如果贷款批复已下，自然担保公司的过桥风险就很小；如果还处于上会前阶段，还需要进一步的考评。

四、业务审批

该过桥业务要经过风险评审委员会的审议，对企业考察和银行核实的结果进行风险性分析，并做出复审意见，最后由总经理做出审批。

可以借用下面的评分系统：

1、客户为人诚恳，言谈直率，道德风险小；（10分）

2、客户企业经营正常，供产销各环节没有脱节；（5分）

3、客户企业有短期（1个月）内的业务上的额度可以支付过桥资金的回款；（15分）

4、客户以往的银行贷款归还没有逾期；（10分）

5、客户以往的续贷发放都在正常期限内；（5分）

6、银行已经下发了该笔续贷的批复；（10分）

7、客户（法人）自己的住房或其他财产作为抵押；（10分）

8、企业法人愿意配合担保公司的手续要求（包括股权转让、押企业基本资料原件、押

支票、押财务印章）；（20分）

9、该笔过桥业务的介绍人在银行或知名担保机构任要职；（5分）

10、该笔过桥业务的介绍人愿意为客户做担保；（10分）

该评估系统需达到60分才可作出复审意见。

60分以下：风险很大，在没有其他更可靠的保障措施情况下，原则上不做；

60分—80分：风险中等，但可控，评审委员会可以做出谨慎的复审意见；

80分—100分：风险较小，可控程度很高，评审委员会可以做出乐观的复审意见。

五、签约、手续

借条及借款担保合同如实签订，不做赘述。

对于客户能提供抵押物的，做相关抵押物的手续，如公证、契约等。

在此强调一下股权转让的手续：该手续的宗旨是让过桥业务的过程简便化，对于很多企业主来说，这是解决他们融资时效性和可操作性的关键。

（1）签订股权转让协议（按各自股东填写）；

（2）工商局的变更登记申请书；

（3）公司股东会决议；

（4）全体股东签字的空白纸8张，法人签字的空白纸8张；

（5）公司的基本证件原件（营业执照、税务登记证、组织机构代码证、章程、验资报告等）

（6）公司的印鉴（公章、财务章）

（7）工商局要求的其他材料

※准备的材料按地区可能会有所差异，需事先了解清楚。

※该股权转让手续要求清晰齐备，在实际出现不良的时候，可以直接将股权转让。

※某些企业法人认为没有保障，不愿意做股权手续，若执意不肯，我们的原则上不做强求，可以考虑做其它抵押物手续，或是无抵押（前提是银行风险可控）。

六、垫还过桥资金

当①总经理已签字审批，②借条、借款担保合同、抵押物手续齐备，③客户公司印鉴保存于公司后，由担保投资部给予放款（应扣除相应利息）。必须将款项直接打入客户公司在还款银行的贷款账户，或是由经办人员陪同到银行存入指定还款账户。

七、保后监管

过桥业务的时间比较短，从垫还到银行续贷放款一般在半个月左右的时间，这段时间要严格监控银行的放款动态，在把握住企业印鉴的同时，也要在银行内部通过侧面渠道进行把控，确保万无一失。同时不能放松对客户企业回款情况的掌握，一旦银行放款出现问题，要果断的控制住企业的回款。

八、过桥资金回收、业务终结

银行放款，经办人员会同企业将过桥资金及利息（利息应提前在放款时扣除，如遇客户特殊要求，可酌情而定）存入担保公司账户。

业务结束，要做好客户记录归档，并需日后跟踪，定期联系，以发掘新业务合作的可能。