黑龙江省农村金融市场问题研究

黑龙江省农村金融市场问题研究在农村金融供给和需求比较旺盛的新时期，我省应积极顺应国家对农村金融政策的调整，抓住机遇，尽快对农村金融资源进行合理配臵，逐步建立完善适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，以此推动新农村建设又好又快发展。

一、农村金融市场的基本情况（一）需求情况1.为发展生产和改善生活水平，农户单笔贷款的额度呈增加趋势。

近年来，随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的转变，农业生产在更大程度和范围上由原有的简单再生产向扩大再生产转变，由劳动密集型向资金技术密集型转变，这些都对资金产生了越来越大规模的需求。

据调查，我省农民借贷额度在5000元以下的只占40%左右，大部分需要贷款额度为2-4万元，一些种养殖大户、农业经纪人和农村的二、三产业，单笔贷款的额度甚至超过100万元。

2.为全面加强新农村建设，农村急切需要多样化的信贷产品。

随着新农村建设全面推进，农户不仅需要生产性信贷产品，而且需要生活性信贷产品，而种养大户、农村的二、三产业等则希望其大额信贷产品。

随着农村城镇化建设加快发展，农村公共产品方面的金融需求迅速增加，如农村住房和农田水利、农村道路、农村教育和医疗保健等方面都需要信贷资金支持。

另外，一些手中有余钱的农户也迫切希望在农村有各种各样的金融理财产品，以此拓展他们的投资理财渠道。

3.农民渴盼有多元化的金融服务主体和畅通的结算渠道。

目前，直接服务于“三农”的金融机构只有农村信用社和邮政储蓄，因缺少其它金融机构的服务，农民只能被动地接受现有的金融服务。

农民盼望村镇银行、农村小额信贷公司等新型农村金融机构出现，以此拓宽农村融资渠道。

另外，越来越多的农民盼望在农村金融机构尽快实行银行汇票、承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务，同城里一样享受高效、优质服务。

（二）供给情况1.支农投入资金不断增长，农村信用社在农村金融市场中发挥了主力军的作用。

目前，在农村金融市场进行资金投放的主要有农村信用社、国有商业银行和政策性银行，个别地区还有城市商业银行等。

在县以下的农村金融机构大约有2000多个。

2006年末，全省累计投放农业贷款达到645亿元，农业贷款余额为259.63亿元，其中，农户贷款余额201亿元，占农业贷款余额的77.4％。

这些国有商业银行机构网点一般只存不贷，只有农村信用社坚持服务于农村，信贷支农力度逐年加大，2006年，累计投放农业贷款达到278亿元，比上年提高了8.6％，占全省农业贷款累计投放量的43％，受益农户达到400多万户，占全省农户的83.3％，农村信用社在县域金融服务中发挥了主力军作用。

2.小额信贷业务快速发展，信贷产品日渐丰富。

农村信用社在信用贷款、联保贷款基础上，2007年初推行了“一证通”业务，针对农户授信额度1-3万元，实行随用随放、循环使用、余额控制，基本上满足了农户对生产资金需求，农户贷款难初步缓解。

截止到8月末，“一证通”业务授信农户已达77万户，授信额度达120.5亿元，对51.8万农户发放贷款77.6亿元，使全省796个乡镇、5798个村的农民受益。

邮政储蓄银行在3月初推行的小额质押贷款业务利率低、申请手续简便，进一步拓宽农户需求资金渠道。

截止到6月末，小额质押贷款发放达3316笔，累计1.1亿万元，贷款余额达到5030万元。

试点的范围已覆盖13个地市66个县的393处网点。

农村金融机构网点除了可以办理储蓄业务外，还可以办理代发工资、代发奶资、代发种粮直补金、代收农电费等多种业务，基本满足了农户资金结算的需求。

3.涉农金融机构改革工作顺利推进，支农服务不断增强。

2007年4月末，农村信用社通过改革，认购中央银行专项票据54.2亿元，其中用以臵换不良资产48.4亿元，弥补历年亏损挂账5.8亿元，使全省农村信用社资产状况逐年好转，盈利能力逐步增强， 2005、2006连续两年实现账面盈利超过8亿元，盈利面达到86%。

农业银行股份制改革已经正式启动，股改方向是面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市。

通过改革，将推动农业银行经营管理体制、业务增长方式和微观运作模式发生脱胎换骨的改变，支农服务能力将进一步增强。

二、农村金融市场存在的主要问题（一）营业网点覆盖率较低，机构发展不平衡，城乡差距较大目前全省有906个乡镇、8952个行政村，农村邮政储蓄网点有522个，覆盖乡镇面为57.6％，覆盖村面仅为5.83％；农村信用社在乡镇的网点有1396个，乡镇覆盖面为154.1％，而行政村覆盖面只为15.6％。

农业银行和农村信用社在县及县以下农村的机构逐年萎缩。

据统计，2006年比上一年又减少了541个机构。

从全省情况看，平均每个乡镇拥有金融机构网点 2.05个，每个行政村拥有金融机构网点仅为0.21个，农村平均每万人拥有网点为1.07个，比全省平均每万人拥有网点数少0.43个。

金融机构网点分布从城市、乡镇到村屯逐级递减，行政村的网点更是寥寥无几，基本上是5个行政村才能拥有1个网点，农村金融服务网点“断层现象”比较突出，城乡差距较大。

（二）服务人员业务素质不高、数量少，信贷产品单调与农户需要优质、多元化的信贷服务不适应1.基层农村信用社工作人员业务素质不高和配备不足与农民期望获得优质的服务不匹配。

在基层大部分信贷人员未受过专业培训，所具备的工作经验多通过“传帮带”的方式取得，业务素质不高。

另外，一些信用社压缩经营成本，多数信贷人员身兼数职，在人员配臵上的不足与农村信贷主体数量大，高度分散并且与农业生产季节性和周期密切相关的特点不适应。

桦南县农村信用社共有13家，信贷从业人员48人，平均每家不足4人，负责10个乡镇、225个行政村、52275个农户的贷款投放、管理和回收工作，人均服务1089户。

信贷人员不足直接影响了农村信用社业务开展。

2.单一的种养业贷款业务品种与推动新农村建设需要多元化资金不适应。

长期以来，在农业贷款中，种养业的短期贷款比重较大，用于基础设施建设等长期贷款比重较小，这与大农业发展特点不一致。

随着全面建设小康社会的推进，为了改善生活质量和扩大再生产，农民对大型农机具、房屋等消费贷款需求增加，但目前农村金融机构还没有开办这些业务，信贷产品严重不足。

（三）农村资金大量外流与农村再生产资金供给严重不足并存1.农村资金外流，金融机构“抽水机”效应较大。

近年来，随着国有商业银行资金大量上存，邮政储蓄受其管理体制等因素的影响只存不贷，资金外流现象比较严重，直接导致农村资金供给的不足。

2006年末，全省邮政储蓄机构吸收的存款上存人民银行为289.50亿元，而回流我省农村的资金只有8亿元，仅为上存资金的2.8%。

2.农村信贷资金需求面较广，但融资渠道狭窄。

目前，我省农村不仅种植业需求，养殖业、农村城镇化建设、教育医疗、水电路建设等方面也都需要大量的资金。

据测算，2007年，我省农村基本需求资金总量约为884.12亿元，资金缺口为289.92亿元左右，预计随着农村经济的加快发展，资金缺口将越来越大。

农村融资渠道较为狭窄。

“三农”对资金的需求主要来源于农民自筹和农村信用社贷款，融资渠道较为狭窄已经成为制约农村经济发展的瓶颈。

存在以上问题的主要原因是国家现行的金融发展政策直接导致农村金融市场缺乏竞争机制，服务主体单一；国家对建设农村金融市场政策制定的滞后导致农村资金流失严重、金融市场体系建设缓慢；地方政府对金融行业发展重视不够，金融生态环境差进一步抑制农村金融业的健康、快速发展。

三、推进农村金融市场建设的对策建议（一）建立良好的农村金融生态环境，维护金融产业的切身利益，促进农村金融产业健康有序发展宣传金融常识，开展诚信教育。

有组织的开展定期和不定期的金融知识宣传活动，倡导信用文化，推动信用村镇建设，为农村经济的稳健发展营造稳定、和谐的融资环境。

积极探索建立区域金融生态环境评价体系。

并把评价体系纳入各级政府的目标考核范围，落实奖罚责任制，防止政府部门对金融行业的行政干预。

同时加强企业及个人信用行为约束，不定期组织工商、财税、公安、司法和金融等部门共同打击肆意逃废金融机构债务行为，以此保护金融资源产权所有者的合法权益，营造有利于金融业健康发展的社会信用环境。

建立信息共享平台。

应经常召开以各级地方政府为主体，各涉农职能部门、农村金融机构、重点企业共同参与的联席会，通过联席会议为金融供求信息交流搭建平台，解决因信息不对称造成的贷款难、难贷款问题。

（二）科学引导农村金融机构合理布局，构建多层次、多元化的农村金融体系一是合理引导涉农金融机构准确定位服务“三农”的领域。

随着国家对农村金融准入政策的放开，我省应积极调整农村金融政策，本着市场化运作、多元化竞争、可持续发展的原则，金融行业主管机构应科学规划农村金融机构在乡镇的合理布局和服务职能，准确定位服务领域，通过引导规范涉农金融机构的发展建设，尽快建立功能齐全、辐射全面、互补互助的农村金融体系，满足“三农”对农村金融的需求。

二是尝试建立新型农村金融组织。

按照“宽准入、严监管”的原则，允许正当合理的民营金融组织出现，允许民营资本进入农村金融市场。

借鉴日韩、欧美等国外农协创办合作社银行、信贷合作社，开展互助性金融服务的经验，应支持农村专业合作经济组织联合开展互助性金融服务。

（三）不断创新信贷产品、拓展服务领域，增强金融服务功能，满足农村日益增长的金融需求一是丰富信贷产品。

农村金融机构要根据“三农”需求，开办基础设施贷款，增加农村发展实力；创新消费信贷方式，研究开发适销对路的消费贷款品种，重点拓展住房、教育、医疗保健、商品零售等生活消费贷款业务；加大对农业产业化发展支持力度，开办农机租赁、票据贴现、项目融资、科研贷款等业务；开办对农村合作组织、农业生产大户贷款业务，通过丰富信贷产品，拓展金融服务领域。

二是开发理财产品。

农村的金融机构应加强与各保险公司合作，探索开发农村的保险市场。

积极开发长短期不同、起付额高低不等的各种理财产品，满足不同收入水平农民的理财愿望。

通过理财产品业务的发展，增强涉农金融机构的服务功能。

（四）加强农村金融市场的软硬件建设，建立完善农村金融机构体系，提高服务水平一是建设农村金融人才队伍，提高服务水平。

定期或不定期的开展各项金融业务培训，重点培训电子化业务操作技能，提高从业人员业务水平。

积极从高校或从其它金融机构引进专业的金融人才，进一步提高金融服务人员的专业化水平，提升服务档次。

二是推行客户经理制，完善金融管理体制。

借鉴浙江泰隆银行实行客户经理制的模式，在我省的农村金融服务中也实行“包村、包片、包户”的客户经理制，为客户提供“一对一”的服务，通过客户经理与客户之间的互动合作，提高农村金融机构的服务质量和效率。

三是提高硬件建设水平。

我省应抓住当前中央拿出巨额资金化解金融业历史包袱的有利时机，积极向上申请资金支持，加快农村金融机构的信息网络化建设，鼓励涉农金融机构在农村增设营业网点，通过改善硬件条件，提高农村金融机构的服务水平。