综合经营战略─—商业银行经营的创新之路
我国商业银行的多元化经营分析
我国商业银行的多元化经营分析随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金存储、信贷投放、支付清算等职能。
在过去的几年中，我国商业银行不仅仅只停留在传统的存贷款和支付结算服务上，逐渐向多元化经营转型，开展更为广泛的金融服务，以满足不同客户的需求，提高金融市场竞争力。
本文将对我国商业银行的多元化经营进行分析，探讨其发展趋势和未来挑战。
一、多元化经营的背景和意义多元化经营是商业银行为适应经济环境变化和市场需求的一种重要策略，主要包括拓展金融产品和服务、强化金融创新和科技应用、提升金融资产配置和管理能力等方面。
从国际经验来看，多元化经营有助于提高商业银行的盈利能力和风险控制能力，降低对传统金融业务的依赖，拓展收入来源，提高业务的可持续性和稳定性，同时也能够更好地满足客户需求，提供更丰富的金融服务。
我国商业银行开展多元化经营的背景主要包括：一是金融市场的开放和国际化程度提高，带来了更大的竞争压力和更广阔的市场机遇；二是金融科技的迅猛发展，推动了金融业务创新和升级；三是金融服务需求的多样化和个性化，要求商业银行提供更加多样化的金融产品和服务。
多元化经营对商业银行的意义主要体现在以下几个方面：一是提高盈利能力和业务稳定性，降低经营风险；二是增加客户粘性，拓展市场份额，提升竞争优势；三是激发内部活力，提高组织效率和创新能力；四是满足社会需求，促进经济发展和金融业健康发展。
二、我国商业银行多元化经营的主要模式我国商业银行多元化经营主要包括金融业务多元化、金融产品多元化和金融服务多元化三个方面。
1. 金融业务多元化金融业务多元化是指商业银行在传统的存款、贷款、支付结算基础上，开展更为多样化的金融业务，如资产管理、信托业务、保险业务、证券业务等。
这些业务能够提供更为灵活的融资渠道和投资渠道，满足客户不同的资金需求和风险偏好，同时也能够为商业银行带来更为丰厚的利润来源。
近年来，不少商业银行积极布局资产管理业务，通过发行理财产品、基金产品等，为客户提供更为多样化的理财产品，提高资金运用效率。
我国商业银行综合化经营问题研究
我国商业银行综合化经营问题研究目前，我国商业银行的经营与发展已进入了一个关键阶段，为增强国际竞争力、提高经营效益，商业银行进行综合化经营已成为必然趋势：“十一五”规划《建议》明确提出，要稳步推进金融业综合经营试点。
这标志着我国金融业的经营体制将实现一次转型，从分业迈向综合经营，，这符合我国金融业改革与发展的需要，同样也将是我国商业银行的最佳选择。
一、综合化经营是我国商业银行改革的必然趋势20世纪代以来，不断涌现的金融机构模糊了不同金融机构的业务界限，银行、证券、保险业三者的产品日益趋同，分业经营的商业银行面临着前所未有的生存危机。
美国《格拉斯一斯蒂格尔法》的废除和《金融服务现代化法案》的通过，标志着世界金融业的发展潮流己基本完成从发展阶段的分业经营向较发达阶段的综合经营的转变，金融业的综合经营已经成为全球性趋势。
在我国金融业国际化程度因加入WTO而日益提高的背景下，实行综合化经营是我国商业银行改革的必然趋势。
1、我国商业银行实行综合化经营的内在动因(1)综合化经营有利于商业银行实现规模经济与范围经济。
经过多年的改革与发展，分业经营体制下的我国商业银行目前已经初具规模，拥有了广大的客户基础和分布全球的分支机构，但是与国外综合性金融集团相比，仍然存在着成本偏高、盈利能力较低等问题。
根据规模经济与范围经济理论，通过综合化经营可以使我国商业银行扩大业务和经营范围，向客户提供综合化服务，进一步共享客户信息资源并拓宽投资渠道，从而有效地改善银行资产结构，降低经营成本，增强盈利能力，实现规模经济和范围经济。
(2)金融资产专用性低是商业银行综合化经营的又一内在动因：随着金融市场一体化的发展，我国金融资产的专用性正在逐渐弱化，而且在一定程度上存在着互补性，成为引致国内银行业综合经营可能性的又—内在动因，我国的银行、证券以及保险等行业主要包括资本、信息与企业家才能三个基本生产要素。
由于金融市场的高度相关性，以及近年来国内金融创新的不断深入和管理水平的进一步提高，国内的银行、证券、保险等行业的以上三个生产要素均体现出较强的趋同性，资产专用性不断弱化，使得我国银行业利用现有资产变更经营领域的成本相对较低，为实现综合化经营创造了有利条件。
商业银行发展论文
商业银行发展论文一、引言商业银行是指由私人或者股份制银行经营，以谋取经济利润为主要目的的金融机构。
作为我国金融业的重要组成部分，商业银行在国家经济发展中发挥着至关重要的作用，不仅为经济发展提供重要的金融支持，更是促进社会经济结构调整、推动经济发展转型升级的关键力量。
然而，在金融市场体系愈发完善和竞争加剧的背景下，商业银行也面临着巨大的挑战和机遇。
同时，伴随中国经济不断发展，商业银行的经营环境、战略方向和风险防范也与日俱增。
为此，本文将从商业银行的发展历程和现状入手，探讨其发展趋势和策略。
二、发展历程中国最早的金融机构可以追溯到1908年的京织银行、1912年的交通银行，但这些机构主要面向外国资本和的特殊群体，对国民经济的支持不大。
1949年新中国成立后，建立了全民所有制经济体系，大中型国有工业企业发展迅猛，为了满足其资金需求，国家在一些金融机构基础上成立了多数国有商业银行，如工商、建设、农业、中信等。
其中，工商银行是新中国成立后成立的第一家银行，还是自治区级单位中首家成立的银行，一直以来都承担着为“支援后方建设，支援对外援助”这一国家重任。
改革开放以来，中国金融体系逐渐开放与市场经济接轨。
1984年中央决定开办新的金融机构–政策性银行，于1985年建立了中国进出口银行、中国农业发展银行、中国开发银行，它们的出现，使我国金融业进入了多层次的金融体系阶段。
1994年，中国决定加入世界贸易组织（WTO），为了适应这一变化，明确提出了“发展现代金融”的指导思想。
随着市场经济的深入推进，银行业也开始走向市场化，并开始出现股份制商业银行。
2001年，我国加入世界贸易组织（WTO），银行业对外开放进一步加强，我国银行体系不断优化和发展，相继推出了中国银行、招商银行、平安银行、民生银行等商业银行。
随后，随着金融科技、互联网金融等新兴领域的崛起，商业银行正在面临着前所未有的挑战和机遇。
三、现状与问题随着金融市场化程度的不断提高和信息技术的广泛普及，商业银行正在面临着越来越严峻的竞争环境和挑战。
商业银行的业务创新
商业银行的业务创新商业银行是现代金融体系中不可或缺的一部分，其在金融中介、信贷、支付结算等方面发挥着重要作用。
然而，随着科技的迅猛发展和社会经济的不断变革，商业银行也面临着许多挑战和机遇。
为了提高竞争力和适应新的市场环境，商业银行不断进行业务创新，以满足客户需求并实现可持续发展。
一、数字化转型随着互联网和移动互联网的普及，数字化已成为商业银行业务创新的重要方向。
商业银行利用互联网技术改造传统业务流程，提供更加便捷、高效的金融服务。
例如，许多银行推出了在线银行、移动银行等新型服务，使客户可以通过手机随时随地进行交易、查询账户余额等操作。
此外，商业银行还加大了对大数据、人工智能等技术的应用，提高风险管理能力和决策效率。
二、多元化产品创新除了数字化转型，商业银行还通过多元化产品创新来满足客户需求。
商业银行不再局限于传统的储蓄、贷款等基本业务，而是向金融市场提供更多元化的产品和服务。
例如，一些银行通过发行理财产品、基金和保险等来拓宽业务范围，提供更多元化的投资选择。
同时，商业银行还通过合作伙伴关系，推出信用卡、电子支付、跨境贸易等新型产品，以满足不同客户群体的需求。
三、普惠金融服务随着社会经济发展和金融改革的推进，商业银行不仅关注高净值客户，也更加注重普通百姓的金融需求，推出普惠金融服务。
商业银行通过普惠金融服务，向农村和城市低收入人群提供更加便捷、低成本的金融服务。
例如，银行通过建立农村小额贷款、农村金融合作社等机构，为农民提供小额信贷和金融咨询服务。
此外，商业银行还利用移动支付、微信银行等技术，为城市低收入人群提供快速便捷的支付和转账服务。
四、绿色金融创新近年来，环境保护成为全球关注的焦点，商业银行也开始重视绿色金融的创新。
商业银行积极推动可持续发展，通过创新产品和服务，鼓励企业和个人参与绿色经济建设。
例如，商业银行加大对清洁能源项目的投资，推出绿色贷款和绿色债券等金融产品，为环保产业提供资金支持。
创新经营思路的方法
创新经营思路的方法创新经营思路的方法主要包括以下几个方面：1. 战略创新：这涉及到对企业发展方向、目标、任务和举措的重新思考和定位。
企业需要摆脱传统的思维束缚，结合自身的发展定位和市场经济的需要，制定具有自身特色的经营战略。
这需要企业的高级管理人员具有前瞻性的眼光和勇气，敢于挑战现状，寻求新的发展机会。
2. 组织创新：传统的企业组织形式可能已经无法满足现代企业的发展需求，甚至可能成为阻碍。
因此，企业需要借助先进的战略管理技术来优化组织结构，使组织结构更加适应业务发展的需要。
这样的组织结构可以成为企业稳定发展的内部支撑，帮助企业实现经济管理目标，提升经济效益。
3. 目标明确和意识提升：企业经营管理的终极目的是实现经营目标。
企业应从实际出发，明确并设定具体的目标，因为明确的目标能提供方向和动力。
此外，增强企业领导者和管理层的经营管理意识也至关重要。
在知识经济和网络经济时代，优秀的经营理念和意识能为公司创造无可估量的价值。
4. 创新驱动：创新是企业的生命线，创新可以推动企业发展。
管理创新、文化创新、技术创新、制度创新和营销创新等方面都可以成为企业创新的动力。
通过持续的创新，企业可以适应不断变化的市场环境，满足客户的需求，实现持续的发展。
5. 人才培养与引进：人才是企业最重要的资源之一。
通过培养和引进高素质的人才，企业可以提高自身的核心竞争力。
通过定期的培训、激励和考核，可以提升员工的技能和能力，使他们更好地适应公司的需求和市场的发展。
同时，企业也可以通过引进外部的人才来增强自身的实力，引进新的思路和方法，推动企业的创新和发展。
总的来说，创新经营思路需要从多个方面入手，包括战略、组织、目标、意识和人才等方面。
企业应结合自身实际情况和市场环境，灵活运用这些方法，不断探索和实践适合自身的创新之路。
商业银行管理理论发展脉络的梳理与思考解读
商业银行管理理论发展脉络的梳理与思考一、对商业银行管理理论发展线索的考察如何对商业银行管理理论进行梳理,是一个值得研究的问题。
因为笔者参阅相关资料后发现,很多学者根据不同线索对这一问题进行了回答,但结果不尽如人意。
曾经有的学者对于商业银行管理理论的发展做出否定的评价:“银行经营管理理论发展到今天仍然没有一般企业管理理论那样完善和精致,在银行经营管理理论中很难找到悠久的理论传统和分析范式,既没有泰罗式的‘科学管理’,也没有行为主义、系统主义、决策理论、数理模拟等各式各样的学派,翻开当今有关银行经营管理的著作,除了资产负债管理理论有一些历史源流外,大部分论著基本上都是作者根据自己的理解而建立分析体系的,可以说是众说纷纭、莫衷一是。
”[ 1]很显然,作者忽略了商业银行风险管理理论的发展和突破,同时把商业银行(本身也是一种企业)管理理论与一般企业管理理论作如此的比较也是欠妥的。
有学者将商业银行经营理论梳理为从成本控制理念到营销理念再到战略经营理念指引下的理论演进。
[ 2]这一线索实际上是以粗线条的方式反映了一般企业管理实践发展在理论上的表现。
这一演进的过程概括起来讲就是,随着企业内部各个要素和外部市场态势的不断变化,企业管理理论经历了从立足短期盈利的管理职能研究到着眼长期发展的总体规划研究、从单一对企业自身进行研究到对企业与外部环境的互动进行研究、从对原有企业结构和组织的补充完善研究到抛弃原有模式进行企业再造的研究。
[ 3]这是一般企业管理理论的发展线索,银行虽然是一种特殊的企业但它首先是一个企业,因而银行的管理理论在大的框架下自然也是沿着这样的道路来发展的。
但笔者认为,按照这样的线索来梳理银行管理理论的发展脉络固然可行,但更多意义上只能看作是将银行管理理论的发展作为一种个案,来印证一般企业管理理论的发展,无法体现出银行管理理论的特点。
还有学者以实现盈利性、流动性、安全性的统一和均衡为主线,对商业银行经营管理理论的演变、发展进行了研究,得出结论,认为从资产管理到负债管理再到资产负债管理这样一个商业银行管理理论的发展脉络,反映了商业银行始终从“三性”中的盈利性着眼,同时不断追求“三性”的统一以及风险和盈利的均衡。
国有商业银行应对WTO的创新之路
所有权 代表风 险 承担 虚 置 ， 导致 事 实 上 的主 体 缺 位 ， 成 所 有 造 权代 言人权 力滥 用 的可 能 。虽 然 政 府 的具 体 行 为 决策 是 由相 关部 门的行 政官 员 作 出的 ， 其风 险承 担则基 本 上落 在政 府身 但 上 ：在 缺乏 必要 的 监督 制约 机制 和 责任追 究制 度 的情况 下 ， 很 难杜 绝政 府官 员通 过行 使社 会 职能来 谋求 个人 私 利 ， 迫使银 行 作 出违 反 自身经 营 原则 的行 为 决策 。三 是所 有 权 主 体 目标 的
正的评 价 。
行 资本 来源 渠道 ， 成 多元 约 束 的资 本 运 营机 制 ； 予 银行 所 形 赋 有权 以可流 通性 ， 为银 行所 有 权 主体 转 移投 资 风 险 、 效 配 置 有
双 重 性 ， 致 银 行 在 追 求 经 济 化 目标 的 同 时 ， 要 兼 顾 社 会 性 导 还
商业 银行 产权 制 度的演 进 历史 以及 我 国新 兴 股份 制 商 业银 行
有 效 运 作 的 成 功 经 验 证 明 ， 照 股 份 制 的 财 产 组 织 形 式 ， 立 按 建
度有 以下 缺 陷 ： 一是 所 有权 主体 的唯 一性 使银行 资 本金来 源 渠
道 封 闭 化 、 一 化 ， 目前 财 政 拮 据 、 行 亏 损 的 情 况 下 ， 缚 单 在 银 束 了银行 资本 金 的扩 充 ， 致 银行 核心 资本 不足 、 争风 险加 大 ； 导 竞
所有权 主体 的排 他性 阻碍 了所有 权 的流通 交易 ， 银行 风 险过 使
以 上 分 析 表 明 ， 有 商 业 银 行 目前 的 产 权 制 度 和 法 人 治 理 国 结 构 远 远 不 能 适 应 未 来 市 场 竞 争 的 要 求 ， 须 经 过 制 度 创 新 建 必 立 起适应 市场 经 济要求 的产 权制 度 和相 应 的治 理结 构 。西 方
新经济形势下城市商业银行创新发展之路
新经济形势下城市商业银行创新发展之路近年来，新经济时代的到来，给城市商业银行的发展带来了新的挑战和机遇。
在这样一个时代背景下，如何创新发展，成为了城市商业银行亟需解决的问题。
本篇文章将从经营思路、业务创新和科技创新这三个方面，探讨城市商业银行创新发展之路。
一、经营思路在新经济时代，城市商业银行应该转变经营思路，加强对小微企业、创新型企业和互联网金融公司等新兴行业的支持力度，积极拓展金融业务新领域，发挥价值创新和风险管理的作用，推动实现公平竞争、共赢发展。
首先，要增强金融服务实体经济的意识，探索创新的服务模式。
积极开展担保业务、贷款业务、融资租赁业务等金融服务，加大对科技型企业、文化创意产业、绿色能源等领域的金融支持力度，推动实体经济发展。
其次，要拓展金融服务的深度和广度，推动企业升级和转型。
以互联网金融为例，通过与互联网企业合作，共同探索利用互联网技术开展金融业务的模式和方法，打造“互联网+金融”的新生态，进一步深入实现金融服务创新。
最后，要不断提高金融服务的质量和效率，加强合规经营水平。
加强内控管理，全面落实反洗钱、反腐败、反恐怖融资等各项风险管理制度，不断提高风险控制能力。
二、业务创新为了应对新经济时代发展的新趋势，城市商业银行需要不断推陈出新，推出更多的业务创新。
以下是一些有代表性的业务创新方向：首先，要通过资本市场渠道，发起或参与新兴产业的上市融资。
在推进市场化改革的过程中，城市商业银行应该关注市场上新兴产业的发展，选择具备市场发展前景的公司发起投资，同时发挥市场优势，积极承担股票承销与保荐等业务，加强市场营销力度，提高银行的盈利能力。
其次，要发展财富管理业务。
财富管理业务是市场开发的新业务领域，该业务可为城市商业银行带来新的增长点。
城市商业银行可以利用自身的金融服务经验和客户基础，提供全方位的财富管理服务，包括投资咨询、资产配置、税务筹划、遗产规划等多方面的服务，为客户带来更便捷、更优质的金融服务。
商业银行创新策划书3篇
商业银行创新策划书3篇篇一《商业银行创新策划书》一、引言随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行需要不断创新来满足客户的需求，提高自身的竞争力。
本策划书旨在探讨商业银行的创新方向和策略，以推动银行的可持续发展。
二、市场分析1. 客户需求变化随着科技的发展和生活方式的改变，客户对银行服务的需求也在不断变化。
他们希望能够更加便捷、高效地管理自己的财务，同时也对个性化、定制化的服务有更高的要求。
2. 竞争对手分析金融市场竞争激烈，商业银行面临着来自其他银行、互联网金融公司等的竞争压力。
竞争对手不断推出创新产品和服务，吸引客户。
3. 技术发展趋势金融科技的快速发展为商业银行创新提供了机遇。
、大数据、区块链等技术的应用，可以提升银行的服务效率和质量，降低运营成本。
三、创新方向1. 数字化服务加强网上银行、手机银行等数字化渠道的建设，提供更加便捷、高效的服务。
例如，推出智能客服、个性化推荐等功能。
2. 金融科技创新积极探索金融科技的应用，如区块链技术在跨境支付、供应链金融等领域的应用；利用大数据进行风险评估和客户画像。
3. 产品创新根据客户需求和市场趋势，开发创新的金融产品。
例如，推出绿色金融产品、养老金融产品等。
4. 服务模式创新改变传统的服务模式，提供更加个性化、定制化的服务。
例如，为客户提供财富管理咨询、投资建议等。
四、创新策略1. 加强合作与金融科技公司、互联网企业等合作，共同开展创新项目。
通过合作，可以整合双方的资源和优势，加快创新速度。
2. 建立创新团队组建专门的创新团队，负责研究和开发创新产品和服务。
创新团队应具备跨领域的知识和技能，能够快速响应市场变化。
3. 优化内部流程4. 加强客户沟通了解客户需求，及时反馈客户意见和建议。
通过与客户的互动，不断改进和完善创新产品和服务。
五、实施计划1. 第一阶段（[具体时间区间 1]）完成市场调研和分析，确定创新方向和重点。
组建创新团队，制定创新计划和时间表。
我国商业银行的多元化经营分析
我国商业银行的多元化经营分析【摘要】我国商业银行正面临着多元化经营的挑战与机遇。
本文首先探讨了多元化经营的背景，指出随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国商业银行需要拓展经营领域以增强竞争力。
其次分析了多元化经营的优势，在降低风险、提升盈利能力和满足客户需求等方面具有重要作用。
然后分析了多元化经营的挑战，包括经营范围扩展后的管理困难和市场风险等问题。
接着提出了多元化经营的策略，包括兼并收购、大数据应用和互联网金融等措施。
最后分析了多元化经营的效果，并对我国商业银行多元化经营的前景、启示和发展建议进行了总结和展望。
整体来看，我国商业银行将在多元化经营的道路上迎来更多的机遇与挑战，需要不断创新和改进经营策略以应对市场变化。
【关键词】关键词：我国商业银行、多元化经营、背景、优势、挑战、策略、效果、前景、启示、发展建议。
1. 引言1.1 我国商业银行的多元化经营分析我国商业银行的多元化经营是指商业银行在传统金融服务领域之外，通过开拓新的业务领域和拓展新的业务模式，实现经营多元化，提升竞争优势和盈利能力的战略举措。
随着我国金融业的改革开放和市场竞争的加剧，商业银行面临着日益激烈的竞争压力和经营环境的变化，多元化经营成为商业银行持续发展和增强核心竞争力的重要路径。
在全球化、数字化和金融科技发展的浪潮下，我国商业银行正积极调整战略布局，加快推进多元化经营。
通过拓展金融产品和服务领域，加强金融创新和科技应用，开展跨行业、跨市场的业务合作，实现资产优化配置和风险分散，提升综合经营水平和综合竞争力。
在实施多元化经营过程中，商业银行需要不断优化组织架构, 加强风险管理和控制, 提升服务品质和客户体验, 增强创新能力和竞争力, 打造差异化的金融服务品牌, 实现可持续发展和长期价值创造。
我国商业银行在多元化经营中面临着诸多挑战和机遇，需要抓住时机，加强自身建设，不断创新发展，实现转型升级和跨越发展。
2. 正文2.1 多元化经营的背景商业银行在我国经济发展的过程中扮演着非常重要的角色，随着经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行也在不断探索多元化经营的路径。
商业银行经营转型的几点思考
商业银行经营转型的几点思考中文摘要：随着金融业的不断发展和变化，商业银行的经营转型愈发成为行业的必然选择。
本文分析了商业银行经营转型的动因、影响因素以及应对策略，并提出加强数字化转型、拓宽业务范围等措施，以全面推进商业银行的经营转型。
关键词：商业银行，经营转型，数字化转型，拓宽业务范围英文摘要：With the continuous development and changes in the financial industry, the operational transformation of commercial banks has become an inevitable choice for the industry. This paper analyzes the motives, influencing factors and coping strategies of commercial bank transformation, and proposes measures such as strengthening digital transformation and broadening business scope to comprehensively promote the operational transformation of commercial banks.Keywords: commercial bank, operational transformation, digital transformation, broadening business scope小标题：一、商业银行经营转型的动因二、商业银行经营转型的影响因素三、商业银行经营转型的应对策略(一)加强数字化转型(二)拓宽业务范围正文：一、商业银行经营转型的动因商业银行是金融业的重要组成部分，作为金融中介，其主要职能是收、存、贷、付。
我国商业银行经营模式
我国商业银行经营模式的思考摘要随着国际金融市场竞争的日趋激烈，特别是我国入世后金融服务市场开放步伐加快，我国商业银行现行的分业经营模式面临着巨大的冲击和挑战。
现阶段，我国实行分业经营和分业管理模式，是与现阶段我国经济金融环境和基本国情相适应的，培育了我国的金融职能，促进了我国金融业的稳定发展和金融风险的防范。
但我们在肯定分业经营的同时，也应看到它日趋暴露的不足之处。
顺应我国金融业发展的内在动力和外在要求，混业经营模式是我国金融业的必然选择。
而我国商业银行现阶段之所以选择分业经营模式,最关键的因素是金融风险的控制。
因此,我国商业银行要尽快实现从分业向混业经营的过渡,必须以金融风险能得以有效控制为前提条件。
在现阶段我前国金融机构经营管理水平不高、监管机构监管不力的情况下，如何实现混业经营是值得探讨的。
本文首先阐述西方金融体制“混业—分业—混业”的变迁及动因，分析这一发展过程对我国商业银行经营模式选择的启示和可供借鉴的经验。
接着分析现阶段我国选择分业经营模式原因——是由现阶段我国的经济和金融环境及基本国情决定的，阐明了分业经营模式对我国金融业发展的积极作用和不足之处。
最后指出混业经营是我国商业银行的必然选择，并且探讨我国实现从分业到混业过渡的对策，即遵循“渐进过渡”的原则，逐步推进并最终实现混业经营：维持金融业分业经营的总体格局,在现有法律框架和政策下开展金融机构合作，进行金融创新；选择试点行,逐步向全能银行推进；同时，加强金融法制建设和金融监管创新，缩短混业进程。
关键词：金融模式分业混业金融监管监管创新商业银行经营模式可分为两种，即分业经营和混业经营，这两种经营模式各有利弊：分业经营模式，以英、美、日等国为代表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理论和实践上具有积极作用:能有效地降低整个金融系统运行的风险,它通过限制商业银行经营证券业务,划清证券业与银行业的资金来源,有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险,从而使整个金融系统的风险得到控制;能够集中力量，进行专业化服务;分业经营可使监管部门实行分业管理,促进金融监管的专业化分工,明确监管职责,提高监管效能。
商业银行金融创新论文
商业银行金融创新论文浅析商业银行金融创新摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。
最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。
关键词：商业银行；金融创新；对策始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。
迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。
如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。
在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。
正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。
随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。
商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。
1.商业银行金融创新在动因1.1利润驱动创新伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。
商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。
商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。
1.1.1降低交易成本创新希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。
它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。
价值创新：商业银行发展的战略选择
Ｓ Ａ Ｘ ＣＥ Ｃ Ｎ Ｅ Ｈ Ｏ Ｏ Ｙ Ｈ Ｎ Ｉ ＩＮ ＥＡ Ｄ Ｔ Ｃ Ｎ Ｌ Ｇ Ｓ
２ ０ 年 第 ２期 ０９
３ ２ 月 ０日出版
●发 展 战 略
价值创新： 高让银行笈展的战略递择
田艳 君
（ 山西 大学商 务学 院 ，山西 太原 ，３ ０ １ ００３ ）
摘 要： 金融危机 以来， 商业银 行面临着更严峻 的挑战 ， 文章认为价值 创新是 商业银行在 复杂多 变的经营环境 中保持 竞争优势和持续发展 的最好战略。以此为视 角， 分析 了商业银行 实
经 营难度越来越大。当前 ， 由于传统战略思维 的影 响 ， 不少银行 把 资源 主要用于传统的存贷款业务及结算业 务 上， 而中间业 务 、 金融产 品创新 、 客户服务等其他方 面的投入较弱 ， 使得银行竞争
力不 足 。在 这 种 状况 下 ， 价值 创 新 就 成 为 商业 银 行 在 复 杂 环 境 中 寻 求业 绩 成 长 和 持续 发展 的首 选 战 略 。 ．
采 用 问 卷 的 方 式 ，对 现 有 的 存 量 客 户 和 潜 在 客 户 从 ３ 环节 进 个
行调查 ， 了解 他们 对银 行 现 提供 的 服 务设 施 、 平 ， 品 价 格 、 水 产 品
种的满意度 ， 以及 希 望 能够 获得 的满 意 服 务 与 产 品 的类 型 。经 过
对调查表的统计分析 ， 商业银行 可以了解 客户对现有产 品 、 服务 的认知利益 ， 以及在消费过程中影响认知利益的因素 。
２２ 对 比客 户的 认 知 成本 ＿
在激烈的市场竞 争中 ，商业银 行只有在对客户价值进行准
确判断 ， 通过对影 响客户价值 的所有经营环节实施创新 经营 ， 才
经济转型中的金融创新之路——商业银行如何支持与服务昆山经济
层 次人才 主要 集 中在 制造 少 。实现 昆山金 融发 展 的基 本
保 障是 千方 百计地 吸 引高端 的金 融 人才 。一方面 要
用优 惠 的政策 吸 引高端人 才 ，一 方面 要通 过金融 基 础设施和生态环境 建设留住人才 。 二、建设五大创新体系服务昆山经济发展
了一步 ，融入 上 海指 日可 待 。 服 务长三 角 ：长三 角 规划 以上海 为核 心 ，其他 区域主 动接 受上海 经济 的辐射 ，随着上 海虹 桥交通 枢 纽和 京沪 高速铁 路 、沪 宁城 际铁 路 的建设 ，昆山
与上海 的 “同城 效应 ” 凸显 。然 而 ， 昆山仍隶属 于 江苏 省行政 区，一直 以来 是江 苏省 发展 的试验 田和 先驱 者 ，享受 着许 多政策 方面 的倾 斜 。凭 借 与上海 的同城 效应和 处在 江苏 的政策 优势 ，昆山的金 融业
置 资金 投 向 。 《 ０ ０ 球 财 富报 告 》 中披 露 我 国 ２ １全 已有 ６ 万户 百万 富翁家庭 ，全球排 名第三 ，由此可 ７
见私 人银 行业 务客源 已经 十分 丰富 。例如 在 昆山 的
“ 台湾太 太 团 ”就 能成为 私人 银行 的贵 宾客户 ，大
有潜 力可 挖 。我 国各大银 行机 构 皆已启动 私人银 行
现代金融 ２ １ 年第１ 期 思弟 朋 ｏ１ ０
新员工之窗
续 增长 和快 速转 型 。金 融业务 创新 将把 五 大业 务创 新 体系 建设 作为 发展 主线 ，包 括科 技银 行 、投 资银
行 、贸 易金融银行 、私人 银行和 电子银 行的建设 。 （ ）科 技 银 行 服 务 战略 新 兴 产 业 ， 转 变 经 一
商业银行经营策略
商业银行经营策略一、兴旺国家商业银行经营管理方式的特点与趋势近二三十年中，信息技术的开展和经济结构的调整使世界各国，特别是西方兴旺国家的经济、社会体系发生了巨大的变化，商业银行的生存环境也因此而变化。
为适应这一系列的变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：1.金融效劳电子化、网络化趋势明显。
1995年10月18日第一家网络银行——平安第一网络银行在美国诞生以来，全球网络银行业务以惊人的速度开展起来。
在其发源地美国，1997年有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，1998年增加到1200家，1999年又猛增至7200家。
到2000年，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和局部投资银行业务。
美国现有排名前20位的网上银行拥有了70万个银行往来账户。
另据美国一家研究机构的调查，目前有超过40%的美国家庭采用网上银行所提供的金融效劳，网上银行利润占银行利润总额的比例达50%以上。
在西方其他国家，网上银行也同样得到了迅速开展。
在北美，加拿大丰业银行率先推出网上银行业务。
在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务。
瑞典的SEB银行和荷兰银行那么通过网上银行进行跨国兼并收购。
在亚太地区，澳大利亚和新西兰有多家银行提供网上金融电子交易。
网络银行之所以能够以如此之快的速度在全球范围内开展起来，主要是因为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行效劳，与传统商业银行效劳的方式相比在本钱控制、资源共享和效劳个性化等方面有着明显的优势。
利用这些优势，西方商业银行得以大范围的拓宽和开辟新的效劳领域，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融效劳。
便捷的网上双向交流使银行可以利用网络进行主动行销，顾客足不出户就可以与客户经理做一对一的交流，获得投资理财分析甚至还有专门为自己设计的新式金融产品。
同时，网络信息技术在银行业的广泛应用加剧了银行业的兼并重组，许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路，它们已把眼光瞄准全球，希望通过网络将触角伸向全世界。
银行如何提升综合化经营能力
银行如何提升综合化经营能力在当今竞争激烈的金融市场中，银行面临着诸多挑战和机遇。
提升综合化经营能力已成为银行实现可持续发展、增强竞争力的关键。
综合化经营不仅意味着业务的多元化，更涵盖了服务的深度和广度、风险管理的优化以及创新能力的提升等多个方面。
首先，拓展多元化的业务领域是提升综合化经营能力的重要途径。
银行不能仅仅依赖传统的存贷业务，而应积极涉足投资银行、资产管理、保险、信托等领域。
例如，投资银行业务可以为企业提供上市辅导、债券发行等服务，增加中间业务收入；资产管理业务则能满足客户多元化的投资需求，吸引更多资金；保险业务可以为客户提供风险保障，同时增加银行的盈利渠道。
通过多元化的业务布局，银行能够降低对单一业务的依赖，分散风险，实现更稳定的收入增长。
为了实现业务的多元化拓展，银行需要加强人才队伍建设。
引进和培养具备不同专业背景和技能的人才，如投资专家、风险管理师、金融工程师等。
这些专业人才能够为银行开拓新业务提供有力的支持。
同时，银行还应为员工提供持续的培训和学习机会，使其能够跟上金融市场的发展变化，不断提升业务能力。
优化服务质量也是提升综合化经营能力的关键。
银行要以客户为中心，深入了解客户需求，提供个性化、定制化的服务。
比如，对于个人客户，可以根据其收入、风险偏好等因素，为其提供合适的理财产品和贷款方案；对于企业客户，要根据企业的发展阶段、行业特点等，提供包括融资、结算、风险管理等在内的综合金融服务。
在服务渠道方面，银行应加强线上线下融合。
线上渠道要不断优化用户体验，提高业务办理的便捷性和效率；线下网点则要向智能化、轻型化转型，提供更加专业、贴心的服务。
此外，银行还应加强与第三方机构的合作，整合资源，为客户提供更广泛的服务。
比如，与电商平台合作开展消费金融业务，与旅游公司合作推出旅游金融产品等。
风险管理是银行经营的核心，提升风险管理能力对于综合化经营至关重要。
在拓展新业务的过程中，银行面临着新的风险类型和风险特征。
银行如何提升综合化经营能力
银行如何提升综合化经营能力在当今竞争激烈的金融市场环境中，银行面临着诸多挑战和机遇。
提升综合化经营能力已成为银行实现可持续发展、增强竞争力的关键所在。
综合化经营不仅意味着业务范围的拓展，更涵盖了服务质量的提升、风险管理的优化以及创新能力的增强等多个方面。
那么，银行究竟该如何提升综合化经营能力呢？首先，银行要加强业务多元化布局。
过去，银行的主要业务集中在存贷款等传统领域，但随着市场需求的变化和金融创新的发展，银行需要积极拓展新的业务领域。
例如，加大在财富管理、投资银行、金融市场等业务上的投入，为客户提供更全面、多元化的金融服务。
在财富管理方面，银行可以根据客户的风险偏好和资产规模，为其提供个性化的投资组合建议，包括基金、保险、信托等多种产品。
投资银行业务则包括企业并购重组、上市辅导、债券发行等，帮助企业实现融资和战略发展目标。
金融市场业务则涵盖外汇交易、贵金属交易、衍生品交易等，满足客户的风险管理和投资需求。
其次，优化客户服务体验至关重要。
客户是银行的生存之本，提供优质、高效、便捷的服务是吸引和留住客户的关键。
银行要树立以客户为中心的经营理念，深入了解客户需求，不断优化服务流程。
一方面，通过加强线上渠道建设，提升手机银行、网上银行的功能和用户体验，让客户能够随时随地办理业务。
同时，利用大数据、人工智能等技术，为客户提供个性化的服务推荐和精准营销。
另一方面，加强线下网点的智能化改造，提高服务效率和质量。
例如，设置智能柜员机、自助服务终端等设备，减少客户排队等待时间。
此外，培养高素质的客户经理队伍，为客户提供专业、贴心的服务，增强客户的满意度和忠诚度。
再者，强化风险管理是银行提升综合化经营能力的重要保障。
随着业务的多元化和复杂化，银行面临的风险也日益多样化。
银行需要建立健全全面风险管理体系，涵盖信用风险、市场风险、操作风险等各类风险。
在信用风险管理方面，加强对贷款客户的信用评估和贷后管理，提高风险识别和预警能力。
银行综合经营工作计划
银行综合经营工作计划
根据当前经济金融形势和银行发展战略，制定以下银行综合经营工作计划：
一、全面落实风险管理
1. 健全风险管理体系，完善内部控制机制
2. 严格执行风险防控政策，规范业务操作流程
二、加强信贷业务管理
1. 加大对风险较低的行业和领域的信贷支持力度
2. 完善信贷风险评估和监控体系，提高贷款资产质量
三、深化金融产品创新
1. 加强市场调研，推出符合客户需求的金融产品
2. 提升金融产品设计和营销水平，提高产品竞争力
四、强化客户服务质量
1. 建立健全客户投诉处理机制，及时解决客户问题
2. 提升客户经理服务水平，增强客户黏性和满意度
五、加强渠道建设和扩大覆盖面
1. 深化线上线下一体化发展，提升数字化服务能力
2. 拓展合作伙伴网络，增加渠道资源，提高服务覆盖范围
六、严格节约成本控制
1. 加强成本分析和核算，精准定位成本重点领域
2. 优化资源配置，提高经营效益
七、加强员工队伍建设
1. 完善培训体系，提升员工业务素质和职业技能
2. 搭建良好的激励机制，留住优秀人才
以上工作计划将通过各部门的通力合作和有效执行，实现银行综合经营工作的良性发展。
简述商业银行的经营原则。
简述商业银行的经营原则。
商业银行是一种金融机构,其主要业务是为客户提供贷款、存款、信用卡、投资等服务。
商业银行的经营原则是为客户提供最优质的服务,为股东创造最大的价值,并遵守相关的法规和监管要求。
以下是商业银行的经营原则的简要描述:
1. 客户至上:商业银行的经营宗旨是为客户提供最好的服务。
商业银行应该将客户的需求放在第一位,并为客户服务提供全方位的服务。
2. 风险把控:商业银行应该对风险进行有效的把控,确保客户的资金安全。
商业银行应该建立完善的风险管理体系,并采取多种措施来防范风险。
3. 创新与转型:随着科技的不断发展,商业银行需要不断创新和转型,以适
应不断变化的市场环境和客户需求。
商业银行应该积极开发新的产品和服务,提高市场竞争力。
4. 合规经营:商业银行应该遵守相关的法规和监管要求,确保业务合法合规。
商业银行应该建立完善的合规管理体系,并遵守监管规定,防范风险。
5. 可持续发展:商业银行应该注重可持续发展,为股东和社会创造更大的价值。
商业银行应该采取环保、节能、社会责任等措施,提高企业的社会责任感和企业形象。
商业银行的经营原则是为客户提供最优质的服务,为股东创造最大的价值,
并遵守相关的法规和监管要求。
商业银行应该注重创新和转型,加强合规经营,
实现可持续发展。
这些原则对于商业银行的稳健经营和未来发展至关重要。
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《农金纵横》1997年第3期
综合经营战略
—商业银行经营的创新之路
甄 辉
从70年代末开始,在国际金融市场,一些发达国家的商业银行为了摆脱资金成本越来越高、存贷利差逐步缩小、利润损失加大的困境,而采用一种合理的金融创意的新战略———综合经营战略。
所谓综合经营战略,是指银行在从事传统的存贷业务的同时,又从事信托、租赁、代理、咨询、证券、保险等其他业务,其实质是一种全方位的金融服务。
使银行、信托证券、保险等金融机构之间无业务上的严格限制。
在我国专业银行过渡为商业银行之后,利润最大化成为银行经营所追求的第一目标,再加上金融竞争的加剧,以及经济高速发展所带来的资金短缺,因此我国金融业在进入市场之后,各大商业银行一定会经过一段转轨过程中的磨合期,经营观念和服务体系必须有所更新和拓展,实施综合经营战略将大有可为。
一、综合经营战略在国际银行业中的应用和发展
综合经营战略始于德国。
早在19世纪50年代,德国为了促进其工业化战略目标的有效实施而在金融领域内采取了综合经营战略,也可称为全能经营战略,即银行业务多样化、综合化,银行可以为企业提供一切金融服务。
综合经营战略的有效实施,带动了德国的经济腾飞,促使其日益成为当今赫赫有名的经济强国。
进入80年代,随着金融创新浪潮在全球范围内的蔓延,传统的专业化银行制度受到了强烈的挑战,在新的国际金融形势的影响下,各国也相继放松了对银行业务范围的限制,逐步向综合经营靠拢。
1986年欧共体通过了《证券制度自由化》法规,允许银行利用收购或成立子公司开展证券、保险等其他业务,并在1989年后其成员国内部采用通用的综合银行制度,使欧共体各国银行可能在其他成员国内自由设立分行和进行各种金融服务。
美国也于1991年12月通过了《联邦储备改善法》,更大程度地放宽了金融业务的分工限制。
一直奉行银行、证券、信托业务严格分离原则的加拿大也从80年代开始通过《银行法修正案》、《子公司业务可相互交叉法案》、《业务交叉法》等一系列法规,使其银行走上综合经营之路。
日本在进入80年代起也开始了一系列以自由化、国际化为核心的金融革命,目的也是改变银行业务专业管制,实行综合经营。
二、综合经营战略的特点及优势
综合经营战略与传统的占据主导地位的银行业、证券业、信托业、保险业严格分离的专业化制度相比,具有明显的特点和优势。
第一,银行经营多元化。
由于运用综合经营战略,没有了业务范围的限制,所以银行可全面经营各类金融业务,如各类存款、贷款、证券发行、信托、租赁、保险、咨询、包销等。
这样,不仅增加了银行的经济效益,壮大了经济实力,避免了日益激烈的同业竞争,而且更有利于银行科学安排资产负债结构,有效降低或分散经营风险。
第二,银行业务增多后,分支机构遍布各个行业,因而可以开发价格优惠的金融产品和提供广泛的金融服务,吸引稳定的银行客户。
第三,银行机
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构的网点增多,可将各种类型的金融商品通过各种渠道广泛地推向用户,使银行的经营单位成本大大降低。
第四,银行通过各项业务,可以与企业互相参股控股,这样做有利于壮大银行资金实力,提高银企双方商业信誉,更有利于银行有效监督企业的经营活动,有效发挥银行在国民经济中的“枢纽”地位。
第五,银行运用综合经营战略,有助于促进各个金融机构之间的规范化、公平化竞争,提高金融业整体的运作效率。
第六,综合经营战略适应了国际上银行业格局的形势变化,可使银行增强竞争力和应变能力,促进银行国际化道路的进程。
三、我国金融改革实施综合经营战略的可能性和必然性
具有业务多元化、金融化特征的综合经营战略顺应了世界金融经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。
我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营、自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨。
追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种趋势。
另外,随着电子技术的不断进步,金融人才素质的不断提高,国际间金融竞争的日趋激烈,组合式金融工具的大量涌现,“综合经营战略”作为一种金融领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界金融业发展的主流。
目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。
我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国金融机构抗衡,实施灵活、高效、独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
四、发展银行的表外业务是综合经营战略实施的主要组成部分
表外业务是综合经营战略的一部分,它是指商业银行在不涉及帐户上资产与负债变动情况下,通过投入一部分人力、物力,而改变当期损益,增加收益率的业务活动。
由于它的一切业务往来不列入资金平衡表,不涉及信贷资金变化,是商业银行在市场经济体制下很有发展潜力的一项边沿性金融业务,对商业银行增强自身的服务功能,增强竞争力,更广阔地占领货币市场有很大的促进作用。
所以,发展表外业务成为现阶段我国金融体制改革中实施综合经营战略的前奏和先锋。
按照国际金融市场通常的划分及《巴塞尔协议》的规定,商业银行的表外业务分为四大类: 1.银行传统的中间业务,包括信托、租赁的代理业务;2.商业银行的对外担保业务,包括商业银行客户偿还贷款、汇票承兑、信用证使用的担保等; 3.商业银行的贷款承诺,包括可撤消和不可撤消两种;4.创新的交易工具,包括贷款利率互换、定期利率协议、资金期货合约和期权等。
但就我国目前商业银行的发展状况看,可供操作的表外业务有:1.租赁业务,指银行出资或借资购置一定财产设备,直接或间接地以出租人名义将设备供给承租人在约定期限内使用,通过租金收回投资并受益; 2.对外担保业务,指商业银行通过自身的信誉,为债务人履行债务,承担责任并收取费用; 3.代理业务,主要有代理客户收付款、贷理融通资金、代理保管业务等;4.信托业务,可分为货币信托和非货币信托两种。
目前我国一些大幅度实行综合经营战略的法规还未出台,银行的经营机制有待转换,那么商业银行就必须在政策所允许的范围内,通过合理的手段寻觅盈利之道,而表外业务正是这样的特殊领域。
五、我国实行综合经营战略的现实政策
随着我国改革开放的逐步深化,金融自由化、国际化的进一步发展,金融体制改革中实行综合经营战略已成为必然。
实际上,从1984年起所进行的一系列金融改革来看,诸如提高人民银行的独立性、权威性,打破专业银行之间的业务分工,转变专业银行的
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经营机制等,大力发展和完善金融市场体系
等等都是综合经营必不可少的内容,但与规
范化的综合经营战略相比,我国的现实差距
还很大。
鉴于此,我们必须努力做好以下几
个方面工作:
(一)加强金融法规建设。
尽快出台象
1995年4月《商业银行法》这样的基本法
规,并在此基础上逐步增补完善一些具体的
法令、法规、条例、通则,为整个金融市场
健康发展提供根本保障。
(二)加快四大专业银行的产权的改革步
伐。
逐步塑造一批规范化、金融型的商业银
行群体,鼓励银企之间的产权融合,增强我国金融的实力和国际市场上的竞争能力。
(三)建立健全人民银行和稽核系统、调研系统、预警系统、指标监控系统等网络,强化人民银行的宏观调控效果和宏观监督能力,以提高人行的自主性、独立性、权威性。
(四)加快转变政府职能,转换企业经营机制,加强社会保障制度的建设和发展,逐步形成市场机制下规范化的政府、企业银行之间的关系,为实施综合经营战略创造良好的外部环境。
(五)实施综合经营战略应该有计划、有步骤、分阶段地进行,要注意由小到大、循序渐进的发展。
(作者单位:农行大连市分行)
(作者单位:农行大连市分行)
(上接58页)合化、工具现代化、服务多样化。
(五)城市合作银行的分配方式。
应采取按劳分配和按红分配相结合的方式。
要贯彻按劳分配的原则,保持工资总额的增幅不超过全员劳动生产率的增幅,制订合理的工资、奖金福利管理办法。
银行职工作为劳动者,根据其劳动量和质量获得收入,多劳多得,不劳不得。
而且银行职工作为银行股东,投入的资金、技术、房产、管理等生产要素而持有股份,对于股利的分配,实行同股同利,防止分配上的平均主义。
这是非劳动收入,职工收入应为劳动收入与非劳动收入的结合。
同时,还应注意从税后利润中提取公积金。
银行每年营业收入扣除所得税为税后利润。
为了扩大银行信贷资金,增强银行自有资金,抵御信贷经营风险,应从税后利润中提取公积金。
对于法定盈余公积金,基层城市合作银行要按当年税后利润的一定比例提取,达到注册资本50%时不再提取,或经股东会议转增股本。
这样能使城市合作银行形成良好的自我发展与积累机制。
(六)城市合作银行应注意的问题。
在城市信用社向城市合作银行的过渡中应注意两个问题。
一是防止地方政府的干预。
城市合作银行不能成为地方政府投资扩张的金融工具,应严格按照商业银行的原则运作,并接受中央银行的监督与管理。
城市合作银行的组建从资本参股、机构设置到人事制度等方面都要尽量免受地方政府的不合理干涉,使合作银行按经济效益原则而不是按政府意志营运资金。
二是要防止形式化。
组建城市合作银行的目的不在于信用机构外在规模的拓展,它不是各城市信用社的简单合并,而在于深化原有城市信用社的经营机制,提高其资产质量和管理水平,体现出整体功能与规模效益,使之在社会主义市场经济建设中发挥更大的作用。
(作者本院银行管理系副教授;本刊副主编、副编审)
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