论我国电子银行的发展趋势
我国网络银行的发展趋势研究毕业论文
高等教育自学考试毕业论文题目我国网络银行的发展趋势研究毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作与取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得与其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了意。
作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部容。
作者签名：日期：摘要1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。
最初SFNB通过Ｓ1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
1996年6月，中国银行在因特网上设立，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。
网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。
从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。
关键词：网络银行；功能；发展趋势；网络监管；金融危机目录一、引言 (4)二、网络银行的概念与运行特点 (4)（一）网络银行概念 (4)（二）网络银行的运行特点 (5)三、国外网络银行的发展趋势对比 (5)（一）国外网络银行的发展趋势 (6)（二）国网络银行的发展趋势 (7)四、我国网络银行的功能与优势 (7)(一)从业务上看，网络银行的两大功能 (8)(二)与传统银行相比，网络银行的优势 (8)五、我国网络银行发展中存在的问题 (9)（一）金融危机对我国网上银行影响出现的问题 (10)（二）网络银行发展环境欠完善 (11)（三）经营监管服务有待进一步加强 (12)六、完善我国网络银行的基本对策 (12)（一）积极创新，提供个性化的高附加值产品 (13)（二）强化网络安全，确保网络银行在我国顺利发展 (13)(三）加强网络银行风险控制的国际协调与合作 (14)（四）加强网络银行监管 (14)（五）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介 (15)七、结论 (16)参考文献 (17)一、引言21世纪是个瞬息万变的世纪，因特网作为信息技术最重要的发明，成为这个世纪的主流，网络经济得到迅速的成长和发展。
论我国网络银行的发展及其在加入WTO以后的竞争策略
（ ） 二 网络银 行 产 生及 其 自身与 生俱 来 的优 势
上支付 系统 、 用 网上购 物广 场 、 时证 券行业 系统 通 实
行 、 林公 司等都 在 网上推 出 自己的站点 ， 供 全面 美 提
的银行 服务 。根据 美 国联邦 存 款 保 险公 司 的统计 ， 】 ９ －１ ９ 年 美 国 传 统 银 行 的 资 产 年 增 长 率 为 ８ ， ９３ ９８ ％ 而 同 期 美 国 网 络 银 行 资 产 年 增 长 率 达 ５ ％。 ３ 在 欧 洲 ， 国 、 兰 等 许 多 国 家 的 银 行 也 都 相 继 德 芬 上 网 ， Ｉ ｔｍｅ开 展 银 行 业 务 。 Ｏ ｏ ３ 初 ， 国最 在 ｎｅ ｔ ２ｏ年 月 德 大的银 行—— 德意 志银 行宣 布 推行 “ 球 电子 商务 全 战 略 ”， 滩 全 球 虚 拟 金 融 市 场 。 在 芬 兰 和 瑞 典 １ － 抢 ５ １ ｏ的银 行 顾 客 通 过 网 络 和银 行 往 来 ， 兰 联 合 会 的 ７６ ， 芬
二 、 国发 展网络 银行 的必要 性与紧迫 性 我 （ ）是 发展 电子 商务 对 网络 银行 发展 的客观 一 、
要 求 所 谓 电子 商 务 （ － ｏ Ｅ Ｃ ｍｍｅｃ ， 指 采 用 计 算 ｒｅ） 是
机 网络 （ 其 是互 联 网 ） 术 实现 电子 化信 息 交 流 尤 技
和 数 据 交 换 ，进 而 完 成 整 个 交 易 活 动 的 一 种 全 新 的
经 济 形 式 。完 整 的 电子 商 务 一 般 包 括 商 情 沟 通 、 金 资
流 和 物 流 的 发 出 、 递 和 接 收 。 三 个 阶 段 一 环 扣 一 传 这
环 ， 如 一 个 链 条 ， 金 支 付 在 这 个 链 条 中起 着 承 上 犹 资 启 下 的 作 用 。 如 果 交 易 主 体 对 资 金 支 付 的安 全 性 和 时 效 性 缺 乏 信 心 ，商 务 活 动 很 可 能 停 留 在 商 情 沟 通
我国网络银行发展现状及趋势探讨
国际互 联 网开始 向社会 提供 各 种银 行 服 务信 息 。
随后 ，各 大银 行 相 继建 立 网站 ，在 互联 网上 开通 了银行 服务 。 １ ９ ９ ７ 年 ２月 ２ ８日， 招商 银行推 出 “ 一 网通 ” ，并在 １ ９ ９ ９年全 面启动 网络银 行业 务 ，正
行 ，这 类银行所 有交 易全部依 靠 Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ｅ ｔ 进行 ，比 如世 界 上第 一 家 网络 银行 ～一 美 国第 一 网络 银行 （ Ｓ Ｆ Ｎ Ｂ）；另 一类 是在 现有 商业银 行 基础 上发 展 起来 的 ，商 业银 行 通 过开 发 网站 ，附 加 电子 银 行 服务 ， 把银 行业 务 转移 到 Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ｅ ｔ ，我 国 目前 的网 络银 行都属于第 二类 。
第一 ，网络银 行 交 易规 模 增 大。随 着 电子 商
务 、互 联 网金 融及 网络经 济 的走 强 ，我 国网络 银
银 行柜 台 ，通过 Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ｅ ｔ 向客户提供 支付 、转 账 、 理 财等 服 务项 目，是 电子银 行 的其 中一 种 渠 道产
行 注册 用户数 和活跃 用户数 都呈 加速增 加 的趋 势 ， 网络银 行注册 用户 数和活 跃用 户数分 别从 ２ ０ ０ ９年
快速发展 阶段 。
于银行 业 金 融机 构免 除部 分 服 务收 费 的通 知 》，
免 除 了银行等金 融机构人 民币个人账 户 的 １ １ 类３ ４
品 。按 照商 业模 式 划分 ，当前 网络 银行 主 要有 两
种形 式 ：一种 是利用 Ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎ ｅ ｔ 发展起 来 的纯 网络银
我国电子银行业务发展的六大趋势
我国电子银行业务发展的六大趋势作者：聂庆陈予来源：《中国集体经济·上》2010年第06期摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。
电子银行将赋予现代商业银行新的生命力,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。
在这一战略背景下,各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。
电子渠道运营成本远低于网点。
根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。
另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。
各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U 盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行手机银行是电子银行未来发展的重要方向。
手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。
将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。
手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。
从我国网上银行发展历程来看
从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。
2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。
网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。
这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。
”第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。
网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。
这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。
如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。
而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。
第四代网上银行是未来的发展阶段。
届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。
我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。
网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。
本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。
只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性全国注册建筑师、建造师考试备考资料历年真题考试心得模拟试题碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。
我国网络银行发展的现状
收集精品文档============================================================== ==========================================1、浅谈我国网络银行的发展现状21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
（一）我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。
自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。
网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。
我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。
加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。
经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank 顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
==============================专业收集精品文档收集精品文档============================================================== ==========================================如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
试论我国电子银行业务的发展战略
电子银 行业 务 利 用 先 进 的信 息 通 讯 技术 ， 为广 大客 户提供 多 渠道 、 多形 式 的 网络 金融服 务 ， 是银行 传统 柜 台业务 的 突破 与延伸 。积极 开 发与推 广 电子
比， 电信通讯 显 得更 加 方便 和 实用 。截 止 ２０ ０ １年 ９
月份 ， 国的 固定 电话 和移 动 电话 用 户 总 数 已 突破 我
造 了条 件
业银 行赢得 优 势 、 拓展 市场 的关键 。
（ 电子银行 业务发展 的市场 潜力 巨大 一） 据 中国 互 联 网 络 发 展 状 况 统 计 报 告 ，０ ０年 ２０
底 ， 国 上网用户 约 ２５ 我 ２０万户 ， 民数 量 比 ２０ 网 ００年 ７月增 长 了 ３ ％ ， １９ 增 长 １ 多。 随着 上 网 ３ 比 ９９年 倍 费用 和通 讯费 用 的 进一 步 降低 ， 民数 量将 得 以扩 网 张。虽 然 目前 尝试 网上交易 的用户 占上 网用户 的 比
量较高 ， ｒ 与 ｒ技术 、 知识 经 济 发展 需 要 相 适 应 的金 融 创新 产品 ． 既是 银行 同业 竞争 的焦 点 ， 也是 国有 商
以某 银 行 为例 ， 州 地 区 的电 话 自助银 行 的业 广 务 总量 ２０ 年 达 ９ ０万笔 ， ０１ ５ 日均 业务 量达 ２ ６ 万 笔 ．４ （ 一年 以 ３０个 工 作 日计 ） 相 当 于 ２ ６ ， ６个 网点 （ １ 以 个 网点 日均 ０ １ 笔业务 计 ） ．万 的业务 量 ， 效地 分 担 有 了营业 网点 的 工作 ， 获得 初 步 的 规 模 效 益 。在 发 达 国家 ， 自助银 行 服务 的成 本 比柜 台服 务低 几 十倍甚 至 上百倍 ， 显示 了银 行业务 的发 展 方 向。 （ 电子银行 业务 的创新 为 差 别服 务 的 实现创 三）
我国网上银行的营销策略及发展趋势探讨
等服 务平 台 ， 是 “ 网 通 ” 具 体 的 还 一 等 网上 银 行 产 品 。产 品 和 服 务 的 功 能性
有把网上银行和传统银行进行实质性
的 区别 ， 者 虽 然 定 位 了 目标 客 户 群 ． 或
但 没 有 完 全 定 位 于 客 户 群 的 市 场 需
签名法》 但实施后 的《 ， 电子签名 法》 涉 及 到的保 密等问题 。国 内还缺乏 可靠
益 和外 部 经 济效 益 。对 于 进 一 步 发 展
我 国 网 上银 行 具 有 重 要 的现 实 意 义 。
一
支付功能 ， 但人们仍不 敢冒然行 事 ， 即
便 使 用 ， 多半 是 出 于 好 奇 ， 用 网 上 也 利 银 行 购 买 一 些 书 籍 、 Ｄ、 件 、 产 品 Ｃ 软 Ｉ Ｔ 等 小 商 品 ．单 笔 成 交 额 多数 在 几 十元 左 右 。信 用 体 系 不 完 善 已成 为 网 上银
上 。 无 论 是 “ 财ｅ 通 ” “ 融＠家 ” 理 站 、金
场 定位 。这 主要 表 现 在 网上 银 行 的 经
营指导思想不够明确 、市场定位不科
学 。大 多 数 网 上 银行 在 市 场 定 位 上 没
时客 户身份要 靠数 字签名 来验证 ． 虽
然 我 国２ ０ 年 ４ 份 出 台 了一 部 《 ０５ 月 电子
行 营 销 的 “ 颈 ” 瓶 。
５ 关于网上银行的法律法规 不完 、 善， 网上 银 行 的 安 全 难 以 保 障 网 上 银
、
现阶段我国网上银行营销 中
新 产 品 。 着信 息技 术 的 日渐 成熟 ． 随 银 行业Ｉ技术 的可 复制性 越来 越强 ． Ｔ 各 网 上 银行 的 解 决 方 案 和 相 关 功 能模 块 及 其 构架 日渐 大 同 小 异 ，所 提 供 的 服
浅析中国电子银行的发展
行 大大 降低 了人力 边际成 本及 经 营成本 ． 增加 银行 利 的一 半 。 行 和农行 分别 为 ８ ． 万 亿 和 ４ ． 建 ０３ １ ５万亿 元 ； 润。 具有 低成本 高 回报 的优 势 。 电子 银行 的发 展依 赖 而在 电子银 行 交 易 中 的业 务 收入 方 面 ．工 行 为 ４ ． ７１
户通 过 自助 服务 方式完 成金 融交 易 的业 务 ． 自助终 为 ２ ．４ 如 ８１％。根 据报告 。 电子银 行交 易笔数 最 高的是 中
端 、 Ｔ Ｐ Ｓ等 。 Ａ Ｍ、 Ｏ
国农 业银 行 （ 下 简称 农 行 ） 约 为 １５１亿 笔 ， 以 。 ０． 工行
电子银 行业务 渠道 为人们 提供 了更 大 的便利 ． 如 和 建行分 别约 为 ７ ． 和 ４ ． 笔 ：但 交 易额 工行 ７ ６亿 ２３亿
“ 能性 ” “ 智 、 安全性 ” “ 务支 持 意识 ” 、服 已渐渐 成
加 复杂 。 据 交换 及 清算 迫 切需 要 更及 时 、 理 的处 为 电子银 行产 品竞 争 的三大 关键要 素 ． 大银行 都 在 票 合 各 理 ， 与 电子银 行 本身 的服 务功 能 全 、 这 业务 市 场 大等 逐 步加 大对 电子银 行 的研 发 投资 和推 广力度 ． 争 在 力 优势 不谋而 合 。 些优 势使 电子银行 日渐成为 国 内外 这个 新兴 产业 中分得一 杯羹 。网上 银行 作为 电子银 行 这
于 电子科 技发 展而创 造 出的硬 件设备 、应 用软 件 、 通 亿 元 ． 行 和建 行分 别为 ４ ． 亿 元 和 １ ． 元 。目前 农 ６３ ８ ９亿
试论我国网络银行的发展现状及对策
１ 能 拓 宽金 融 服务 领域 。 ． 网络 银 行 能够 融 合银 行 、 证券 、 保
险 等 分 业 经 营 的 金 融 市 场 ，支 持 多 种 形 式 的 资 本 混 业 经 营 ，减 少 各 类 金 融 企 业 针 对 同 样 客 户 的 重 复 劳 动 ，拓 宽
和 指定 的终 端 ，经 营上 也 不受 地域 和 时 间 的 限制 ，因而 被称 为 “ 下 班 的 不
种 的在 线 银行 。
网 络 银 行 的 优 势
速 发展 的信 息 技 术 相结 合 ，在 结 构调
整 、产 品 创 新 、服 务 多 元 化 等 方 面 下
银行 实 力 的传 统 评 估观 念 ，取 而代 之 的是 以获 取信 息 、拥 有信 息 量 及分 析 处理 信 息 的能 力 、为 客 户提 供优 质 金
广 阔 的 发 展 空 间 。 金 融 电 子 化 的 引 入
以如此 迅 速 ，在 于它 不 仅改 变 了传统
银 行 的 经 营 理 念 、经 营 战 略 和 营 销 方 式 ，带 来 了银 行 业 务 与 管 理 的 创 新 ， 发 展 了 金 融 体 系 ，影 响 了 整 个 经 济 体 系 ， 且 还 具 有 以下 的主 要 优势 ： 而
信息 ，并 传递 给 网络 银 行 用户 ，为 用
户 提供 个 性化 的信息 服 务 等 。由 于银 行 与 用 户 能 相 互 了解 对 方 的 信 用 资 产状 况 ，从 而 降低 了信 用 风 险 。 同时 也 提 高 了 网 络 银 行 自身 的 知 名 度 和
增 强 了竞 争 力 。 ２ 能 提高 金 融 服务 质 量 。 ． 网络银 行 不需 要 固定 的营业 场所
我国网上银行发展的现状及思考
、
内现有 各类 银行 的５ ． ％ ， ６ ７ 同时 目前正有 多家 中 、外 资银行 向 人 民银 行 申请 开办 网上银 行业 务 。向客户 发卡达 ￣ ２ 亿 张 ， Ｊ １４ 某 大 银行 每 ！通过 网上银行 的交易量为 ８ 亿 元 ， Ｅ ｔ ０ 日均点击 率高达 １０万 次 ， ８０ 发展 网上银 行业务 的空间仍 很 巨大 。
Ｆｎ ｎ ｉ Ｖｉ １金 融 视 线 ｉａ ｃ 【 ｅ ａ ｗ
上银行 的业 务交往 中 ， 可能将各 种计算 机病 毒带入 网上银行 的 计算 机 系统 。计算 机病 毒感 染 轻则 改变 和破 坏银 行业 务 的数 据， 重则 可使 银行 系统 整体瘫痪 。 （） ３法规 风 险 由于网上 银行 尚处 于初级 阶段 ， 交易各 方 对 发行额 尚小 ， 对货 币政策 影响不 大。主要 的风 险管理 目标 应该 集 中于 防范支付 风 险 ， 解决 业务 纠纷 ， 保证 金 融市 场公 平有 序
信 用 帐户 ， 将银 行 或客 户的 利息 收入 划入 自己的个 人帐 户 中 ， 甚 至 直接 非法 进行 电子资 金转 帐 。 网络系统 交 易处理 出现故 障 ， 据完 整性 和可 靠性 出现 问题 ， 致公众 负 面反 应和 造成 数 导 交 易 错 误 损 失 。银 行 网 络 技 术 的 外 部 服 务 供 应 商 可 能 并 未 提 供 预 期的 技术 ， 存在 系统 缺 陷和 可靠性 的 问题 ， 银行 必须 对 而 找 出 的损 失负 责 。网上 银 行也 会 因为 内部职 员 的欺诈 行为 而
咨询 业务 、消费信 贷业务 等新型商 业银行业 务 ； （） 在 线支付业务 。包 括商户对 商户商 务模 式下 的网上采 ２ 购或 批发交 易 ， 金融机 构 间的资金融通 与清算 （ ） 新 的业务 领 域 。如 集 团客 户 通过 网上银 行 查询 子 公 ３ 司 的帐户 余额 和交易 信息 ， 签定 多边协 议 的基 础上 实现 集 团 在 公司 内部 的资 金调度 与划 拨 ， 提供 财务信 息 咨询 、帐户管 理等 理财 服务 ， 还可 以发放 电子信 用证 、开展 数据统 计等 。但 总 的 来说 ， 国的 网上 银行 业务还 只是 商业银 行部分 传统 业务 在 网 我 上 的延伸 ， 务 的深度 和 广度 都很 有 限 ， 业 尚无一 家开 展 网上 存 款 、贷款 、账单 收付 、跨行 转账 、非金 融销 售 等业 务 。 同国
刍议我国电子银行发展趋势及存在的挑战
刍议我国电子银行发展趋势及存在的挑战摘要：作为商业银行业务发展的一种新型金融服务平台，电子银行在我国银行业务经营中占有愈来愈重要的地位，其存在和发展对提升银行经营形象及竞争（实）起着不可忽视的作用。
本文将会对电子银行的发展趋势及存在的问题作出详细讨论，以期为我国电子银行的发展做出有益尝试。
关键词：电子银行发展趋势挑战随着互联网的普及和应用，电子商务、支付缴费、融资理财等网络服务逐渐走入人们的视野，依托互联网诞生的电子银行开始带动人们的生活变革。
现阶段由于银行服务体系的逐步完善，电子银行业务已经成为商业银行的基本服务范畴并表现出强劲的发展势头。
我们相信在未来的银行服务中，电子银行将会发挥着日益重要的作用，但是由于我国电子银行业务起步较晚，还存着一些问题需要注意。
一、我国电子银行业务发展趋势（一）电子银行品牌建设近年来，各家银行已经逐渐注意到了品牌的巨大价值，加快了品牌化发展的速度，电子银行渠道在网络日益发展的今天对品牌的拓展作用越来越显现出它的重要地位，也越来越成为各家银行争夺的阵地，各家银行纷纷推出了各自的特色电子银行服务平台和产品，如工商银行的“金融e通道”，农业银行的“金e顺”、交通银行的“金融快线”、昆仑银行的“智能通”以及建设银行的“e家亲”等。
如今可供客户选择的银行越来越多，这也直接导致了银行竞争的日益激烈。
而电子银行品牌建设，是商业银行提供服务好坏的一个侧面反映，也是银行在市场上影响力和竞争力的证明，在网络化的今天，将会直接影响到客户对于银行的选择。
马云曾对银行隔空喊话，“银行不改变，那就改变银行。
”阿里巴巴集团陆续推出一系列支付增值服务，目前虽受央行相关政策的限制不能大张旗鼓地代替银行吸收存款之后放贷，整合产品，但也让我们看到第三方投资管理机构想与银行争夺业务的意向，因此商业银行大力推进本行电子银行平台的品牌和产品建设已刻不容缓，谁能给客户带来更便捷、贴心的服务，谁能在客户心目中树立良好的品牌形象，谁将占据电子银行平台这个商机。
我国网络银行的现状与发展浅析
、
三、 国网络银行的现状 我 国外银行 业掀起的 网络银行大 潮 ，对我国银行业而言犹如惊涛拍 岸。 为了适应 电子商务的快 速发展 ， 应对国外网络银行 咄咄逼人的攻 势， 这几年我 国网络银行的发展也迈 出了较快的步伐。１９ ９ ７年 ４月 ， 招商银 行为了满 足在线支付的要求，逐步实现电子货币和电 子钱包 的应用 ， 在 国内率 先推出了被业 界公认为 目前最适合 国内市场的网络银行 “ 网 一 通 ” 在 金融界 ， 。 最早推 出网上银行的还有 中国银行和建设银行 ２ ０ ０ ０年 初， 中国人 民银行联合工商银行 、 农业银行 、 中国银行 、 建设银行 、 招商银 行等共 同成立 了“ 网上银行 研究小组” 对我 国网上银 行的建设和发展 、 ， 安全体系 、 风险与防范 、 监管 系统等进行研究 ， 并提 出了建设性意见 。同 年 ６月 ， 中国人 民银行副行长吴 晓灵 在“ 电子银行 国际研讨会 ” 上指出 ， 电子技术在银行业 的采取和推广 ， 对于未来我 国金融业的发展和未来我 国经济的发展具有非常重要的意义。 目前 ， 招商银行 、 中国银行 、 银行 和工商银行 已陆续开通网上支 建设 付业务 ， 农业银行 、 交通银行 、 民生银行等也在奋起直追。招商银行作为 率先实现 网上支付 的商业银行 ， １９ 年 ９ 在 ９９ 月开始大力推动针对企业 的网上银行业务 ， ２０ 到 ００年 ６月底 ， 该行“ 网上企业银行” 签约户数突破 １０ ０户，网上交 易金额达 １０ ００ ７ ０亿元 。目前能够提供在线服 务的全国 ６ ０家商户 中， ０ 一半 以上 已是招行的商户 ， 浪 、 新 搜狐 、 易 、 想 、 网 联 中国 联通 等国内知名企业已被招行 “ 网打尽” 一 。朗讯科技 、 爱立 信等 世界著 名大企业也 已成为招商银行 网上“ 企业银行” 用户。 商户交易额最 大的每 个月 已接近 １０万元人 民币。 已经做出 口碑的招商银行个人网上银行 ０ 而 部分 ， ６ 到 月底已拥有 ６ 万多家个人用户， 能够做 到真正在线支付 （ 不包 括货到现金付款等 ） 的交易 已占到 ８ ％～Ｈ 去年 即有 ｌ 万人通过网 ０ ９ ％， ０ ５ 上完成了支付。 中国人 民银行支付科技 司司长陈静介绍 ， 据 到今年 ４ ， 月 建设银行网上银行 日处理业务达 １０万笔 ， ３ 允许 ５万个客户 同时访问和 交易 ； 中国银行 网上银行与 １０ ０ 万张“ 长城卡” 相结合 ， 出了“ 推 支付网上 行”系列服 务。工商银行也已经 在全国的 ３ 个城市开通 了网上银行业 １ 务， 并提供 ２ ４小时不问断服务。 四、 国网络银行存在的问题 我 缺乏整体规划 ， 缺乏具有承载性 、 扩展性 、 安全性 、 不问断性 、 管理 低 性 和高性能 的平 台， 是我国网络银行发展要迈过的～道坎 。网络银行 的 发展需要依靠银行业 、 软件开发商 、 硬件供应商 、 系统集成企业 的相互配 合， 因此需有统一的标 准以保证各方兼容。 然而， 由于我国网络银行 开始 时业务量都不大 ， 刚建立 的网络银行虽有查 询 、 转账等基本功能 ， 但未考 虑未来银行 、 证券 、 保险等业务整合后可能出现 的业务量增加 、 品种增多 的新形势。 而一旦 出现新的业务和品种需求 ， 特别是一旦业务量剧增 、 品 种增多 ， 就要增加 系统功能 ， 就必须拆开或替换整个软件 ， 而后再新建系 统。 除 交易量和品种之外 ， 一些银行在建设网络银行时 ， 只考虑 了因
论我国网上银行的发展
为 ４ 多亿 。网络带来 的低成本 多家银行 的２０ 万 ０ 多个分支机构拥有 网址 和主页 ， 中 其
◆
杨
买 梅
高效益由此可见一斑
。
第四 ，网上银 行实现 交易无 户数超过 ４ 万 。 ０ 预计 到 ２ ０ 年 ， 国内地 的网络 银 ０５ 我
纸 化 、业 务 无纸 化和 办 公 无纸 行业 务量比例将达到 ２ ％ 左右 。目前 ，各 家银 行均 ０ 化。全面使用 电子货币取消 了纸 积极 发展 自身网上银行的业务 。 币的使用 ， 一切银行业 务的办公 １９ 年 ９ ， 商银 行率先在全 国启动 网上银 行 ９ ９ 月 招
ｈｔ ｐ：／ ｔ ／ ｗ ＿ ＿ ｉ ｌ‘ ｌ ＿ Ｉ Ｆ
维普资讯
◆蹿 国 昭 昭 鼠 ◆
首 ５ 万个。
济阶段 ， 但信用体 系发育程度低 ， 失信现 象普遍 ， 企
中国工 商银行 于 ２ ０ 年 ２ ００ 月开通 网上银行 ， 至今 业 间的三 角债务 目前依 然呈逐 年增长势头 ，据估计 已 占到 贸易额 的５ 以上 ， ％ 有很 多国内企 业宁可放弃 已在 全 国 ３ １个 城 市 推 出 网上 银 业 务 。 总之 ， 国的 网上银行 尚处在 萌芽阶段 ，发展较 大量 的订单 和客户 ，也 不愿采 用信 用结算 的交易方 我 慢 ，但 前 景 比较 乐观 。据 ２ ０ 年 ５ ３ ０２ 月 ０日最 新 调 查 式 。 信 用 的匮 乏 ，严 重 制 约 了 网 上 银 行 的发 展 。 表 明 ，目前我国上 网最为频繁 的人 当中有 ２ ％ 的人 ３
维普资讯
董 鳌 焦 皇 丝
Ｃ Ｉ 、Ｐ ＴＡ Ｉ Ｉ ＦＯ Ｒ Ｉ ＡＴ １ 、 １ ） Ｚ Ｔ （
我国网上银行发展现状及前景展望
对外经济贸易大学毕业论文毕业论文题目：我国网上银行发展现状及前景展望学号姓名学院远程教育学院指导教师专业金融学论文成绩完成时间：年月日论文审题表研究课题我国网上银行的发展题目我国网上银行的发展现状和前景展望论文通过网上银行的发展由来、业务特点、业务分类、发展前景、要发展中存在的问题全面阐述我国网上银行的现状及前景点选研题究主要以论述的方法全面阐我国网上银行的发展现状及存在问选题说明方题。
法研究针对当前全球网上银行发展现状，以我国网上银行发展现状基为基础进行论述础题目定指导教师题意见指导教师签名：时间年月日论文评定表（学生不必填写）指导教师评语指导教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字目录论文摘要（中文）…………………………………………………………………… 5一、网上银行简介………………………………………………………………… 6（一）网上银行起源……………………………………………………………… 6（二）网上银行定义………………………………………………………………7（三）网上银行特点........................................................................ 7（四）网上银行业务介绍.................................................................. 8二、我国网上银行发展现状及存在问题................................................ 9（一）我国网上银行发展现状............................................................ 9（二）我国网上银行发展中存在的问题................................................ 11三、我国网上银行的前景展望............................................................ 12（一）我国现阶段对网上银行的需求...................................................... 12（二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战.............................. 14四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策.................................... 16（一）转变传统的经营理念 (16)（二）加快电子化、网络化建设，注重安全防范………………………………… 18（三）强化银监会对网上金融风险的监管………………………………………… 19结论……………………………………………………………………………………20参考文献……………………………………………………………………………… 21 摘要在现阶段，随着经济的迅速发展，网上银行的应用已经成为一种新的金融交易平台，而且网上银行的好处也获得了很高的社会共识。
网上银行发展现状及趋势解析
中国网上银行调查结果公布和颁奖” 活动在北京民族饭
店举行 。会上发 布了（ ０６中国网上银行调查报告 》介 ２０ ，
有相 当的转化率 。企业 网上银行用户 ２ ０ 年 占网民的 ０５
１．％，０ ６ 上升 到 ３ ％，也 就是说 ，从 ２０ ０１ ２０ 年 ０ ０ ５年 到 ２ ０ 年有 １． ０６ ９８ ％的上 网用户转化为 网上银行用户 。０ ６ ２０ 年企业网上银行用户增 幅较大是 ２ ０ 网上银行 发展 ０６年 的一个特点。
点和市场情况 ， 人和企业群体 中现有 用户 、 即个 潜在用 户及非潜在用户各 占多大 比例 ； 了解企业用户和个人用 户 的背景资料 、 使用 行为和使用体 验 ； 分析潜在用户 的 资料 ， 了解他们对 网上银行 的期望 ， 研究如何使他们转 化为 网上银行用户 ， 同时还要 了解非潜 在用户 ， 研究是 什么阻碍他们成为 网上银行用户 。 调查主要通过电话 随机访 问， 调查对象是 １～ ０ ８ ５ 岁
便， 节约了时间和金钱 。 它是高新科技发展 的产物。 作为 信息时代的新事物 ， 网上银行的发展对 中国银行业竞争 力、 创新力 的提高有着非常重要 的意义 。
新兴 的事物在 发展过程 中总是会 遭遇一些 阻力 ， 这是必然的现象。 一方面 ， 让老百姓从现金 、 信用卡这些 看得见的消费方式转 向看不见 的网上银行消费 ， 将不可 避免地产生一些疑虑 ， 这给网上银行 的发展带来不少难 题； 另一方面 ， 一些不法分子对 网上银行进行攻击 ， 社会
的网民和企业财务人员 ，调查抽样范围涵盖北京市 、 上 海市 ２市 ， 山东省 、 及 江苏 省 、 浙江省 、 福建 省 、 广东省 、
上存在一些负面言论 ， 使用户对 网上银行 的安全产生怀
中国的电子银行 现状分析与发展策略
北京邮电大学硕士学位论文中国的电子银行：现状分析与发展策略姓名：林克忻申请学位级别：硕士专业：工商管理学指导教师：吕廷杰20040601 中国的电子银行：现状分析与发展策略中文摘要当今世界，信息技术的浪潮汹涌澎湃，向社会的各行各业渗透，成为经济社会发展的推动力。
金融业作为一个信息密集和智力密集的行业，它向社会提供的服务的深度和广度，也因为信息技术的应用，特别是网络的普及，发生了前所未有的变革。
一个新名词、新业务因此应运而生：电子银行。
本文旨在对中国电子银行的现状进行分析并探讨中国的电子银行的发展策略。
论文分为五个部分。
第一部分综述信息技术浪潮的历史、现状及发展趋势；第二部分讨论信息技术对银行业的影响，并在社会信息化、降低成本、客户群体及业务发展空间四个方面阐述了信息技术给银行业带来的机遇；第三部分分析了现代银行信息技术的发展方向，阐明信息技术条件下国外银行业的发展策略之一就是开展电子银行业务以适应现代信息技术的广泛发展的社会现实，并分析了国外银行业网上银行的发展。
第四部分分析了中国电子银行发展现状，并阐述了电子银行业务在中国进一步发展的必要性，以及电子银行业务的发展趋势。
第五部分以电子银行业务的差异化服务以及新业务方面两个具体案例的分析为基础，提出中国电子银行的近期策略应为优先发展电子票据，远期战略应为发展数字货币。
关键词：电子银行、信息化、电子货币ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＢａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ：ＴｈｅＣｕｒｒｅｎｔＳｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄＤｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔＳｔｒａｔｅｇｙＡｂｓｔｒａｃｔＩｎ２１“ｃｅｎｔｕｒｙ，ｔｈｅｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｏｃｃｕｐｉｅｓａｓｔｒａｔｅｇｉｃｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｔｈｅｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃｒｅｖｏｌｕｔｉｏｎａｎｄｐｅｎｅｔｒａｔｅｓｔｈｅｗｈｏｌｅｃｏｕｒｓｅｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｅｖｏｌｕｔｉｏｎ．Ｉｔｉｓａｌｓｏｔｈｅｗｉｔｎｅｓｓａｎｄｉｎｓｔｒｕｍｅｎｔｏｆｓｏｃｉａｌｅｖｏｌｕｔｉｏｎ．Ｔｈｅｆｍａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙｉｓａｔｙｐｉｃａｌｋｎｏｗｌｅｄｇｅ，ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅｉｎｔｅｎｓｉｖｅｓｅｃｔｏＥＴｈｅｄｅｐｔｈａｎｄｓｃｏｐｅｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓａｒｅｈａｖｉｎｇａｒｅｖｏｌｕｔｉｏｎａｒｙｃｈａｎｇｅｄｕｅｔｏｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ｅｓｐｅｃｉａｌｌｙｔｈｅｗｉｄｅｌｙａｖａｉｌａｂｌｅｏｆｃｏｍｐｕｔｅｒｎｅｔｗｏｒｋｓ．Ｈｏｗｗｏｕｌｄｂａｎｋｓａｃｔｔｏｓｕｒｖｉｖｅａｎｄｅｎｌａｒｇｅｔｈｅｉｒｓｐａｃｅｉｎｔｈｉｓｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｉｍｅ？Ｅ－ｂａｎｋｉｎｇｉｓｏｎｅｏｆｔｈｅｓｏｌｕｔｉｏｎｓ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｉｍｓｔｏａｎａｌｙｚｅｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｅ—ｂａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａａｎｄｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓ订ｍｅｇｙｆｏｒＣｈｉｎｅｓｅｂａｎｋｓ．Ｉｔｃｏｎｓｉｓｔｓｏｆｆｉｖｅｐａｒｔｓ．Ｐａｒｔ１ｒｅｖｉｅｗｓｔｈｅｈｉｓｔｏｒｙ，ｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｔｒｅｎｄｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ．Ｐａｒｔ２ａｎａｌｙｓｅｓｔｈｅｉｍｐａｃｔｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｏｎｔｈｅｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ，、Ⅳｉｔｈｅｍｐｈａｓｉｓｏｎ４ａｓｐｅｃｔｓ．ｉ．ｅ．ｉｎｆｏｒｍａｔｉｚａｔｉｏｎｏｆｓｏｃｉｅｔｙ，ｃｏｓｔｒｅｄｕｃｔｉｏｎ，ｃｕｓｔｏｍｅｒｇｒｏｕｐｓａｎｄｂｕｓｉｎｅｓｓｓｃｏｐｅｓ．Ｐａｒｔ３ｒｅｖｉｅｗｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｉｎｂａｎｋｉｎｇ，ａｎｄｓｔａｔｅｓｔｈａｔｏｎｅｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔｒａｔｅｇｉｅｓａｄｏｐｔｅｄｂｙｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｉｓｔｏｏｆｆｅｒｅ－ｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｉｔａｌｓｏｓｕｒｖｅｙｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅ—ｂａｎｋｉｎｇｉｎｏｔｈｅｒｃｏｕｎｔｒｉｅｓ．Ｐａｒｔ４ｉｌｌｕｓｔｒａｔｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｅ－ｂａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ，ａｎｄｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈｅｎｅｃｅｓｓｉｔｙｏｆｉｔｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎＣｈｉｎａ．Ｐａｎ５ｇｉｖｅｓｔｗｏｅｘａｍｐｌｅｓｏｆｎｅｗｓｅｒｖｉｃｅｐｒｏｖｉｄｅｄａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｄｉｆｆｅｒｅｎｔｉａｔｉｏｎｏｆｆｅｒｅｄｂｙｅ－ｂａｎｋｉｎｇ，ａｎｄｐｒｏｐｏｓｅｓｔｏｐｒｏｖｉｄｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｂｉｌｌｓａｓｔｈｅｐｒｅｆｅｒｒｅｄｓｔｒａｔｅｇｙｆｏｒｔｈｅｎｅａｒｆｕｔｕｒｅａｎｄｐｒｏｖｉｄｅｄｉｇｉｔａｌｃｕｒｒｅｎｃｙａｓｔｈｅｌｏｎｇｔｅｒｍｓｔｒａｔｅｇｙｉｎＣｈｉｎａ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｅ－ｂａｎｋｉｎｇ，ｉｎｆｏｒｍａｔｉｚａｔｉｏｎ，ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｍｏｎｅｙ独创性（或创新性）声明本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
我国网络银行发展
浅析我国网络银行的发展摘要：加入wto不仅开拓了我国经济市场的空间，同时也让我国面临许多新的挑战，中国想在这种激烈竞争中立于不败之地，开创新业务便尤为重要，网络银行毫无疑问将成为全球金融市场上的一种全新的银行经营方式。
信息技术的迅速发展为银行拓宽服务领域，提升服务质量，降低服务成本带来了方便，也使得那些传统银行的地位受到威胁，快速发展网络银行将成为一种必然趋势。
关键词：网络银行；发展趋势；存在问题；对策中图分类号：f830.49 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）04-00-01一、网络银行的意义与优点网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。
网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。
（一）网络银行的意义网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。
客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。
网络银行业务种类包括发布动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。
（二）网络银行的优点网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。
随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。
网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。
中国银行业发展趋势
中国银行业发展趋势随着中国不断的发展壮大，金融业的发展也成为一个热点，其中最受关注的便是银行业。
近年来，中国银行业的发展迅速，不论是银行的数量、业务规模、还是业务领域均都获得了长足的发展，为中国经济发展提供了重要支撑。
那么，中国银行业的未来发展趋势将会如何呢？下面就让我们一起来探讨一下。
一、数字化转型继续加速随着信息化和数字化的发展，中国的银行业也开始迎来了数字化转型的时代。
在数字化转型方面，首先要提到的就是“互联网+银行”。
现在，绝大多数的银行都已开放网上银行、手机银行等线上银行服务。
其中，微信银行、支付宝银行这些互联网银行已成为人们比较常用的银行服务方式之一。
未来，数字化转型将不断加速，越来越多的银行将会重点向线上业务发展。
二、不断提高金融服务能力现代社会，金融服务是十分重要的一个服务领域，未来中国银行业的发展方向之一便是不断提高金融服务能力。
这包括从产品创新、履行社会责任、向客户提供多样化的金融理财服务等方面进行努力。
在这方面，银行的角色将不再仅仅是资金的中介，而是要坚持以客户为中心、打造智慧银行，提供个性化、定制化、多元化服务，让客户感受到更多的价值。
三、探索新的经营模式目前，中国银行业的主要营销模式有大、中、小三类，但随着金融体系的健全，中国银行业的经营模式将不断拓展。
一些银行会借助技术的力量，强化数字化战略，同时还会推出理财产品，探索多元化的经营模式。
由于市场的竞争愈发激烈，银行的经营模式将不断革新，为中国银行业带来更多的变革。
四、重视银行风险管理在银行业不断发展的同时，市场竞争也不断加剧。
对于银行来说，风险管理是十分重要的一个方面。
未来，银行将不断完善自身的风险管理机制，提高风险管理的水平和能力。
除了加强内部控制、风险防范和企业文化建设，还要积极探索多元化的资金来源，拓展融资渠道，为银行的长期稳健发展打下坚实基础。
总的来说，中国银行业的未来发展趋势是数字化、金融服务能力提升、探索新的经营模式和重视银行风险管理。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
目录第1章电子银行概述 (3)1.1概念 (3)1.2背景分析 (3)1.2.1 信息技术的革命 (3)1.2.2全球经济发展中金融业务的转型 (4)1.2.3电子货币的产生和发展 (4)1.3 电子银行分类 (5)1.3.1 网络银行 (5)1.3.2 手机银行 (5)1.3.3 电话银行 (6)1.3.4 自助银行 (6)1.4 电子银行的优势 (6)1.4.1从客户角度看电子银行的优势 (6)1.4.2 从银行角度看电子银行的优势 (7)第2章中外电子银行发展状况分析 (9)2.1我国目前电子银行发展状况概述 (9)2.1.1我国电子银行的发展概述 (9)2.1.2我国电子银行的业务介绍 (11)2.2国际电子银行发展状况概述 (12)2.3与国外电子银行发展的差距 (13)第3章影响电子银行未来发展的因素 (16)3.1基础设施的建设对电子银行未来的影响 (16)3.2无线互联网技术的发展对电子银行未来的影响 (19)3.3手机电脑一体化对电子银行未来的影响 (22)3.4安全技术的不断推新对电子银行未来的影响 (24)3.4.1常用的网络安全防卫技术 (24)3.4.2 密码学的产生和发展及在网络传输中的广泛应用 (25)3.4.3信息安全评测机构的建立和完善 (25)3.5 法律及信用安全体系的不断完善对电子银行未来的影响. 273.5.1 不断完善的法律为电子银行未来健康发展“护航” (27)3.5.2 完善的信用体系对电子银行未来的影响 (27)3.6电子商务的急速发展对电子银行的影响 (28)3.6.1 世界电子商务的发展 (28)3.6.2 我国电子商务的发展 (29)3.6.3移动电子商务正成为电子商务新的应用领域 (30)第4章手机银行是未来电子银行的发展方向 (31)4.1手机银行的概念： (31)4.1.1概念： (31)4.1.2手机银行的优势： (31)4.2手机银行快速发展的主要推动力或因素 (32)4.2.1 手机普及率越来越高 (32)4.2.2 手机银行应用功能的完善 (32)4.2.3移动互联网时代的来临 (32)4.2.4电子商务的发展促进移动支付的快速发展 (33)4.3移动金融的发展推动商业模式的转变 (34)4.4手机银行（移动金融）运营模式浅析 (35)4.4.1 手机银行手机支付的形式 (35)4.4.2手机银行的市场运营模式 (35)4.5应用技术的发展将加速手机银行（移动金融）的发展 (37)4.5.1手机电脑一体化 (37)4.5.2无线近距离通信技术的发展使移动支付功能扩大 (37)4.5.3 WAP技术 (38)4.5.4JAVA技术 (39)4.5.5wifi技术的发展 (39)4.5.6安卓系统的使用 (39)4.6移动金融（手机银行）是未来电子银行的发展方向 (40)第5章结束语 (41)参考文献 ......................... 错误！未定义书签。
致谢 ............................. 错误！未定义书签。
个人简历在读期间发表的学术论文与研究成果错误！未定义书签。
第1章电子银行概述1.1概念电子银行的概念是银行业金融机构（主要是商业银行）利用开放的通讯渠道和网络，以及特定的自助服务设施等非直接面对客户服务的离柜金融服务。
电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。
是基于电子商务平台和银行支付系统的网上金融服务系统。
电子银行的业务主要包括：利用计算机和互联网开展的网上银行业务。
利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务。
利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。
利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
1.2背景分析1.2.1 信息技术的革命上个世纪90年代，信息技术取得了突飞猛进的发展。
其中，互联网的发展是带动电子银行发展的必备因素，互联网服务作为普及性产品开始从实验室进入家庭，网上开始出现购物中心，同时，NSF(美国国家科学基金会National Science Foundation）建立了超高速主干网服务（VBNS），大幅提高了网络传输速度。
进入本世纪，电脑的普及以及网速的大规模提高使得互联网的发展速度成为一场革命，到2010年12月底，我国网民人数已经达到4.57亿人，同时，手机网民也超过3亿人。
信息技术革命中还有两个与互联网发展相辅相成的技术---即是软件技术和光纤通信传播技术。
他们的发展给电子银行的发展提供绝好的平台和技术支持。
1995年10月，全球第一家网上银行在美国诞生，随后，中国的银行业也快速跟进。
1997年，招商银行正式建立了自己的网站，成为第一家网上银行，1998年2月，招商银行推出的“一网通”业务也让其在电子银行，尤其是网上银行领域一直占据了主流地位。
从那时开始自此的十几年间，随着互联网的普及及上网速度的迅速提高，我国的网上银行的用户数量和交易量得到了迅猛的发展。
尤其是近期高速发展的电子商务，2010年底我国的网上银行注册用户首次突破了3亿，网上银行市场全年交易额已经达到了553.75万亿元。
1.2.2全球经济发展中金融业务的转型上个世纪末，在全球经济一体化的大融合中，商业银行也发生了革命性的变革。
全球经济、金融一体化期间的金融业务的转型成为电子银行产生和发展的内部动因。
电子银行起初只是使商业银行的传统业务处理实现电子化，之后随着信息技术的高速发展各个商业银行开始提供个人金融业务的电子服务，个人自助银行、个人电话银行、个人网络银行以及个人手机银行开始应运而生。
银行的发展必须以客户需求为中心，不断提高自身的核心竞争力。
二战后全球经济一体化和随着信息技术发展全球商品流动的快速化，对商业银行的业务办理速度也提出了要求。
从根本上改变了个人传统金融业务的处理和管理的旧体制，促进了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式的建立。
全球银行发展呈现出以下趋势：综合化经营、信息化生存、资本化运作、国际化发展。
1.2.3电子货币的产生和发展电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
电子货币主要有储值卡、信用卡、电子钱包、电子支票等形式，目前电子货币多以多用途电子卡形式出现。
电子货币以其方便、安全、通用、快速等特点广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。
电子货币的发展同样以电子技术为依托进行存储、支付和流通，随着电子技术的发展，电子货币发展也进入了一个高速发展的时期。
现阶段电子货币通常以银行卡为媒介。
1.3 电子银行分类1.3.1 网络银行网络银行一般只有办公场所，没有分支银行，没有营业场所和营业人员，这类银行是依靠虚拟的网络系统及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付。
它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的链接，可向客户提供除现金交易之外的其他全方位银行业务服务。
可以说，网上银行是在互联网上的虚拟银行柜台。
1.3.2 手机银行如今，当手机已经及收音机、MP3、照相机、摄像机、电视机、PDA等功能集于一身，超出了最初作为单纯的通讯工具的定位、成为人们日常生活的一个最要组成部分时，同时也成为了银行业嫁接的目标，即银行业务与手机结合而成的“手机银行”。
手机银行是由手机短信银行和手机WAP银行构成，其组成部分是手机、GSM短信中心和银行系统。
（1）短信银行手机短信银行是指客户通过编辑特定格式短信内容到银行的短信服务号码，银行按照客户指令为客户办理相关业务，并将交易结果以短信方式通知客户的电子银行业务。
短信银行申请方便、服务快捷、业务覆盖广等特点已经被各大银行广泛采用及推广，只要能收发短信的手机用户均可享受短信服务。
客户不需办理任何手续即可通过短信办理查询、变更业务、转账、支付、缴费等业务。
（2）手机WAP银行手机WAP银行是一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，手机银行极大地丰富了银行服务的内涵，是银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。
手机银行（WAP）是通过手机WAP浏览器上网的方式，访问银行手机网站，点击网站页面内容，输入信息后办理。
其实，简单说，手机（WAP）银行就是网络银行手机化。
手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。
1.3.3 电话银行电话银行是近年来兴起的一种高新技术，它是实现银行现代化经营与管理的基础，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，通过语音提示，就能够得到的电话银行提供的服务。
其特点：操作简单、自动化管理、实时服务。
1.3.4 自助银行自助银行是银行业务处理的电子化和自动化的一部分，它利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务。
实现24小时自助银行服务普遍应用的即是ATM机，而近年随着科学技术的发展，ATM机的功能也不断得到增强，从最初的单纯的查询、取现，到至今的查询、取现、存现、转账等多功能。
自助银行得到广泛应用的原因很简单，因为银行客户和业务不断增加，柜台客户流量过大，很多客户长时间排队仅为办理简单的小额业务，为了提高银行的服务效率和服务时间，ATM机应运而生。
接着又扩展到外币兑换机、夜间金库、自助保管箱、存折补登机、信息查询机等等。
这些设备的出现，从时间和空间上延伸了银行的服务，很快便得到了客户的青睐。
1.4 电子银行的优势1.4.1从客户角度看电子银行的优势（1）方便。
首先，电子银行开通方便。
根据客户需求可以分为有U盾开通和无U盾开通，后者比前者能实现的功能略少。
其次，使用方便，无须出门，无须在银行长时间排队，在家里或任何有网络的地方都可以办理，借助智能设备，在家中即能点阅账户结余、转帐、交易纪录。
再者，时间方便，电子银行因为不需要银行工作人员的帮助，所以可以实现全天24小时服务，客户可以随时办理银行业务。
最后，空间方便，在全球任何地方，都无须到开户行，只要登陆银行，即可办理业务，无论是出差、旅游都不受空间的影响。
（2）及时。
电子银行以网络为媒介，客户自己登陆银行系统进行业务变更操作，省去了柜员代替操作的步骤，所以业务办理非常快捷，可以实现资金时时到账。
（3）经济。
利用电子银行，客户足不出户办理银行业务，省了去银行或柜员机的时间与费用。
同时，为了鼓励更多的客户使用电子银行，银行在安全U盘得推广和使用电子银行（尤其是网上银行）办理业务的服务费用都有不同程度的优惠。
这样，也可以为客户省去不少的费用。