对农业保险与小额信贷协同机制的研究(最终稿)
小额信贷与农业保险的协同发展
◎ 马 明 明
摘 要：社会主义新农村建设 离不 开金融机构的大力支持 ，农 户贷款难 的问题 虽已提 出多年 ，但始终没有找到 一个恰 当
可行的途径来解决。本文首先论证 了小额信贷与农业保险协 同发展 的可行性 。之后从 四个方 面探讨 了小额信贷与农 业保 险协
第一 ，保险公 司介入的意愿 与政府支持问题 在农业新 技术项 目的风险概率较小而收益较大的情况下。 保险公司有开展 业务 的动力。但是如果保险公百 对农业新技 ｌ 术项 目的预期利润水平低 于它在其 它领 域的平均 利润 ，则保 险公司不 会提供保险服务。此时 ，需要有 国家的政策性扶持 ， 保险公司获得补贴水平达到 保险公 司获利水 平是国家提供补 贴的最低标准 。 第二 ，系统性风险 问题 根据 保险经营的大数法则 ，如果农业新技术的采纳农户 较 少或局 限的地域范围较窄 ，则容易导致风险不能有效分散 而形成系统制对农户的风险状况信息 、信用信息及经营信息的共享 ， 使信息利用效率提高 了。信息 利用 效率提高 的直 接经济效 果 是节省 了交易费用 ，对保险公 司和银行 的经营费用有 了大幅 度 的节省 ，同时 ，也节省了农户办理保险和信贷业务的经营 费用 。 。 再者 ，符合 激励相容原则 。小额信贷与农业保险协同机 制增加了对农户 的激 励和约束能力 ，较高的稳定收益是对农 户的激励 ，违约后的信 贷和 保险的双重惩罚 ， 别是今后 信 特 贷的惩罚 ，是对农户 道德 风险的强有力的约束。同时 。小额 信贷与农业保险协同机制也增加了对保险公司和银行的激励。
同发展 尚待 突破 的瓶 颈 ，最后 ， 结合 我 国 实际 ，提 出 了促 进 小额 信 贷 与农 业 保 险 协 同发 展 的政 策 建议 。
青海省农业保险与小额信贷协同发展浅议
存在农 业信贷资源配置的帕累托改进。
（ 二） 提 高信息利用效率 小额信贷 与农业保 险协 同机 制主要是 将保险公司与农村 小额信贷机构对农户 的风险评估 、业 务办理 、经营信息等实 现共享 ， 提高信息利用效率 ，使得双 方的交易费用大大降低 ， 经营成本也得到了有效控制 。
十一 个品 种 ，承 保区域 扩大 到全 省大部 分县域 。截至 ２ ０ １ ２
２ ０ ０ ７ 年开办农牧区小额信贷业务 以来 ，贷款对象由传统农牧 户拓展至农村 多种经营户 、个体工商户 以及农村 各类小微企 业 ，在解 决农牧民贷款难问题 ，为农牧 民发展生产 、增加收 入 等方面提供 了资金保障 。下图 以青海省 海北州为例 ，反映 出２ ０ ０ ７ 年至 ２ ０ １ ２ 年 ，海北州农 户贷款包括信 用贷款和保证
小额 信贷机构在开展农业保险业务小额信 贷方 面具有较强的 类 似性 ， 从 而将农业保险机制与小额信贷机 制有效衔接 ，相 互关 联的行为。主要是将保险公 司与农村 小额 信贷机构对农 户的风 险评估 、业务办理等信息实现共享 ， 从 而达 到降低交 易费用 、节约经营成本和降低经营风 险的 目的。即便发生风 险 ，小额信贷机构可从保险公司 的赔偿 中优先获得农牧户还
４ １ －其中：信用贷 款
一
…
其中：保证贷欺
兰
０
２ ０ ０ ７ 年２ ０ ０ ８ 年 ２ ０ ０ ９ 年２ ０ １ ０ 年２ ０ １ １ 年２ ０ １ ２ 年
二 、 农 业 保 险 与 小 额 信 贷 协 同发 展 的 症 结 所 在
协同效应 （ Ｓ ｙ ｎ ｅ ｒ ｇ ｙ Ｅ ｆ ｅ ｃ ｔ ｓ ） ，简单地 说 ，就是 “ １ ＋ １ ＞ ２
农业保险与信贷合作模式研究.docx
农业保险与信贷合作模式研究一、农业保险与农村信贷合作的现实可行性通过对农业保险和农村信贷合作过程中农业保险对农村信贷的保障作用，农村信贷对用于农业保险的资金保障，分析农业保险与农村信贷合作过程的现实可行性。
（一）政策性农业保险是农业保险与农村信贷合作的前提条件。
因为政策性农业保险覆盖的范围广泛，而且在服务的目的、风险、对象等方面与农村信贷存在着很多的共性，使得二者在开发设计新的农业产品方面存在合作的基础。
首先，通过农村信贷机构使保险机构减少了因为信息不对称而产生骗保的现象等；其次，农村信用社也可以通过保险公司获得更多的信息，确保投放的资金安全可靠。
总之，农业保险与农村信贷合作可以达到取长补短的目的，降低双方的交易成本。
（二）农业保险可以提高农村信贷资金使用价值。
在信贷机构借款的农户，其生产经营的农业生产资料大部分属于抵抗灾害能力较差的农作物。
由于这种情况的出现使得信贷机构经常出现借出款项无法收回的现象，虽然国家规定可以适当的调节利率，弥补损失，但是利率提高后并不能真正地改变现状。
而具有政策补贴以及缴费低等特点的农业保险改变了农户贷款难的状况。
（三）由于政策性农业保险使得农户的收入有了一定的保障。
即使发生一些意外使其农业遭受损失，保险机构也会给予一定的赔偿，改变了农户所面临的收入不稳定性的状况，而且提高了向信贷机构借款的能力，贷款不再是农民的困难，介入资金后投向农业，创造更多的财富，实现资金的良性运动。
二、农业保险与农村信贷合作中存在的问题把农业保险与农村信贷结合起来，是借鉴美国等国家开展农业保险的经验，我国对于农业保险和农村信贷的合作尚处于基础阶段，仍然有很多的不足之处和需要完善的地方，需进一步的分析。
（一）金融产品缺乏创新力度。
当前，无论是保险公司还是信贷机构都是按照其实际的需要以及内部要求为主要出发点各自制定符合自己的发展策略，农业信贷产品与农业保险产品在设计方面有不匹配的现象，由于基层金融机构的金融产品创新缺少自主权，由于农业保险为农村信贷提供的风险保障的作用有限，是由其上级掌握产品的服务和创新，很难充分有效地参与保险与信贷产品的开发与创新。
农业保险与农村小额信贷协同发展问题研究
（ ）高要模式—— “ ２ 新型农业综合保险 ＋信贷 ”模式
以 广 东 省高 要 市 为 例 ，为 建 立 起完 善的 农 村 保 险 体 系 ，该 市按 照政府 主导 、政 策扶持 、农 民 自愿 、专业 运作 的原 则 ，实 行 “ 府监 督 、农 信管理 、太保理 赔 、 以丰补 政 ． 歉 ”的 运行模 式 ，由市 人民政 府 、市农村 信用 合作联 社和
新 疆的 保险 与信贷 结合模 式主要 是银行 与保 险公 司联 合推 出的 “ 农业 保险 ＋银行 信贷 ”模式 。银 行把企 业或农
户是 否办理 保险 纳入 信贷审 核环 节 ，强制企业 或农 户参加
保险 。
费 ，对资金 实行 专户 管理 ，确保 资金 划转畅通 ，对 参保 农
户和项 目提 供贷 款优 先 、利 率优 惠的信 贷扶持 ；保 险公 司
保 险 、住 房 保 险 、柑 橘 保 险 。
１ 广东的 “ ． 保险＋ 小额信贷 ”模式
（ ）佛 山模式— — “ １ 保险 ＋优惠信贷 ” 模式
２ ０ 年 １ 月７日 ，广 东 省 佛 山市 三 水 区区 政 府 出台 ０７ １ 了 《 山市 三 水 区推 进 政 策 性农 业 保 险 的 实施 意 见 （ 佛 试 行 ）》 ，以逐步 推进 的方式 开展政 策性 农业 保险 。佛 山市 三水 区农村 信 用合作 联社规 定 ，对购买 政策 性农业 保险 的 农 业 贷 款 实行 在原 执 行 利 率基 础 上下 浮 ５ ％的 利 率优 惠 ， 对经三 水 区农业局 认定 和区 民政局 登记 的农 业行业 协会 成
司支 付的 赔偿金 首先 用于归 还被 保险人 的借 款 ，超 出部 分 偿付给 被保险人 的法定受益人 。 （ ）保险公 司与借款人之 ２ 间 。根据保 险合 同规定 ，借 款人 在办理 贷款时 ，在保 险公 司规定 的最 高 限额 内办 理借 款人 人身意外 伤害 保险 ，保险 金额一 般与 贷款金 额相 同 。保 险期 限从 １ 月到２ 个 年不 等 。 对于保 险期 限内发 生的意 外伤 害事 件 ，如果 借款 人 尚未归
小额信贷与小额保险联动问题研究
当前，我国正处于经济结构调整和转型的重要时期，其中农村产业结构的调整和发展至关重要，国家鼓励发展现代化农业，走集约化的道路。
这些变化和调整离不开金融业的大力支持。
小额信贷与小额保险因其具有准公共产品、以弱势金融消费者（低收入群体、小微企业）为对象、低成本等特点，在新农村建设和发展中发挥了重要作用。
但是由于农户收入低、信用风险高、保险意识差，制约了小额信贷和小额保险的发展；同时，二者的发展基本上是独立的，没有形成明显的协同效应。
本文将以此为切入点，深入分析小额信贷与小额保险的联动问题，并提出政策引导建议。
一、小额信贷与小额保险联动的背景（一）小额信贷发展面临的问题第一，小额信贷供给机构相对单一，信贷资金流向集中。
当前，在农村金融市场，主要的小额信贷供给机构就是农村信用社。
在一项针对河北省保定市农村金融市场的调查中，共发放调查问卷５００份，覆盖保定下辖１０个县的１０个乡镇。
调查问卷显示，获得小额信贷的人群占３５．６４％，其中７１．４％的人是从农村信用社获得贷款。
这充分凸显出许多金融机构对小额信贷并不重视，只是为了迎合国家政策做了点表面文章，其主要原因是小额信贷不能够带来更多的利润。
有限的信贷供给主体提供的有限的信贷资金大多也是流向了经营相对较好的小微企业，普通农户获得的小额信贷资金更是微乎其微。
调查问卷显示，小额信贷资金中的７５．２％流入了规模较大的小微乡镇企业。
这在一定程度上限制了小额信贷真正作用的发挥。
第二，小额信贷信息不对称，信用风险较高。
小额信贷机构与农户之间信息不对称，交易成本高。
由于大多数农户之前没有与金融机构的交易经验，在银行征信系统中没有什么信用记录或者信用记录较少，这就导致小额信贷机构无法从征信系统中获得更多的借款人的信用信息。
另外，小额信贷的借款人大多从事农业或者相关产业，信贷员对这些产业不了解，甚至不愿意了解，不能充分把握产业的发展规律，当然也存在借款人刻意隐瞒相关信息的可能，这些都会加剧信息不对称。
《农业保险与农业信贷协同促进农村经济发展研究》
《农业保险与农业信贷协同促进农村经济发展研究》一、引言农业作为国民经济的基础产业，对于农村经济的发展起着至关重要的作用。
然而，农业生产过程中存在的风险因素和资金问题常常成为制约农村经济发展的重要因素。
为了有效解决这些问题，农业保险与农业信贷的协同发展显得尤为重要。
本文旨在研究农业保险与农业信贷如何协同促进农村经济发展，并分析其重要作用及潜在价值。
二、农业保险的发展现状及作用农业保险是一种以农作物和牲畜为保险标的的保险，通过对农业生产过程中可能出现的风险进行保障，以降低农业生产者的经济损失。
近年来，随着农业保险政策的不断完善和推广，越来越多的农业生产者开始认识到农业保险的重要性，并将其作为风险管理的重要手段。
农业保险的主要作用包括：为农业生产者提供风险保障，降低自然灾害、疫病等风险对农业生产的影响；稳定农民收入，提高其生产积极性；促进农业科技创新和现代化发展。
三、农业信贷的发展现状及作用农业信贷是指金融机构为农业生产者提供的贷款服务，以支持其农业生产和发展。
随着农村金融市场的不断发展，农业信贷已经成为支持农村经济发展的重要手段。
农业信贷的主要作用包括：为农业生产者提供资金支持，解决其生产过程中的资金短缺问题；促进农业生产规模的扩大和产业结构的优化；推动农村经济的持续发展。
四、农业保险与农业信贷的协同发展农业保险与农业信贷的协同发展，可以实现风险管理与资金支持的有机结合，更好地支持农村经济发展。
具体而言，农业保险可以为农业生产者提供风险保障，降低其生产过程中的风险成本，从而提高其获得农业信贷的信心和能力。
而农业信贷则为农业生产者提供资金支持，解决其生产过程中的资金短缺问题，推动其扩大生产规模、优化产业结构。
农业保险与农业信贷的协同发展还可以实现以下作用：1. 提高农业生产者的抗风险能力。
通过农业保险为农业生产者提供风险保障，降低其生产过程中的风险成本，从而提高其抗风险能力。
2. 促进农村金融市场的健康发展。
农户小额信贷与农业保险协调发展问题研究
作者： 张海涛
作者机构： 新乡广播电视大学,河南新乡453000
出版物刊名： 经济研究导刊
页码： 49-49页
年卷期： 2012年 第12期
主题词： 农村信贷;农业保险;小额信贷
摘要：小额信贷和小额保险之间,相互需要,相互依赖,相互促进。
只有实现小额信贷和小额保险有效衔接,才能进一步完善农村金融服务体系,共同为广大农民改善生活和防范风险起到积极的促进和保障作用。
但是农户小额信贷与农业保险模式运作中存在不少问题,因此对促进农户小额信贷与农业保险协调发展问题提出建议。
农业保险与农业信贷互动机制研究
农业保险与农业信贷互动机制研究关键信息项：1、互动机制的目标和原则目标：＿___________________________原则：＿___________________________2、参与主体的权利和义务农业保险机构的权利和义务：＿___________________________农业信贷机构的权利和义务：＿___________________________农户的权利和义务：＿___________________________3、风险分担与补偿机制风险分担比例：＿___________________________补偿方式和标准：＿___________________________4、信息共享与保密机制信息共享的内容和范围：＿___________________________保密责任和措施：＿___________________________5、监督与评估机制监督主体和职责：＿___________________________评估指标和频率：＿___________________________11 引言本协议旨在研究和建立农业保险与农业信贷之间的有效互动机制，以促进农业产业的稳定发展，提高农业生产的抗风险能力，保障农业信贷资金的安全，推动农业现代化进程。
111 互动机制的目标和原则1111 目标通过农业保险与农业信贷的协同合作，实现以下主要目标：降低农业生产风险，保障农户的生产经营稳定。
提高农业信贷的可获得性，为农业发展提供充足的资金支持。
优化资源配置，提高农业生产效率和经济效益。
增强农业产业的整体抗风险能力，促进农业可持续发展。
1112 原则互利共赢原则：确保农业保险机构、农业信贷机构和农户在互动机制中均能获得合理的利益，实现共同发展。
风险可控原则：建立科学合理的风险评估和管理体系，有效控制农业保险和信贷风险。
公平公正原则：各方在权利、义务和利益分配上应遵循公平公正的原则，保障机制的稳定运行。
研究论文：业保险与农村信贷互动效应研究
106262 保险学论文业保险与农村信贷互动效应研究一、引言农村信贷与农业保险作为农业重要的金融活动对促进农村经济发展有着举足轻重的作用。
贵州省属传统的农业省，农业人口和农业产业比重较大。
2007年，贵州省作为政策性农业保险试点之一，农业保费快速增长，保险保障范围和险种涉及到森林、能繁母猪、育肥猪、奶牛、水稻、等产业。
截止至20xx年，贵州省农业保费已达4.3亿元。
目前，贵州省已形成多样化的农村金融体系。
20xx年末，贵州省涉农贷款余额已达4850亿元，且呈现年年攀升趋势。
2009年中央首次提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”；这为推动农村金融合作互动提供了有力的政策支撑。
理论界普遍认为：农业保险和农村信贷应存在一定协同关系。
实践中，农业保险与农村信贷之间是否已经形成了这种良性互动关系呢？为此，本文以贵州省为例，实证研究贵州省农业保险与农村信贷的互动效果。
二、文献评述发达国家保险业起步较早，关于保险影响信贷等其他金融活动的理论研究也较多。
Binswanger&Hazell[1]（1980）认为农业保险对农业贷款人的风险预期有削弱作用，而对收益预期有增长作用。
另外Zou和Adam[2]（2006）保险和银行服务间具有共生关系，保险因其独具转移风险和补偿的优势，可扩大银行的贷款额。
国内学者大多数研究表明农业保险的发展有助于农村信贷业务的发展。
顾银宽[3]（2009）认为农业保险业务的缩小不利于农村信贷规模的扩大，并在此基础上提出完善农业保险制度的必要性。
而方首军[4]（20xx年度数据进行实证检验，未发现两个变量的协同关系。
叶明华、卫?h[5]（20xx年的时间序列统计数据，采用定量分析方法对农业保险与农村信贷之间的互动机制进行研究。
最后根据实证结论，对贵州省农村信贷和农业保险之间的互动提出行之有效的建议，以期为后续研究提供借鉴。
三、贵州省农业保险与农村信贷市场互动效应实证检验（一）指标的选取与数据来源以贵州省2005～20xx年的数据为样本期间，采用以下两个指标：农业保费收（PI）、涉农贷款（AL）。
《山东省农业保险与农业信贷协同发展研究》
《山东省农业保险与农业信贷协同发展研究》一、引言农业作为国民经济的基础产业，其稳定发展对于保障国家粮食安全、促进农民增收、推动农村经济发展具有重要意义。
山东省作为我国农业大省，其农业保险与农业信贷的协同发展对于促进农业现代化、提高农业生产效率和农民生活水平具有重要作用。
本文旨在分析山东省农业保险与农业信贷的协同发展现状，探讨其存在的问题及原因，并提出相应的政策建议。
二、山东省农业保险与农业信贷发展现状（一）农业保险发展现状近年来，山东省农业保险业务快速发展，保险品种不断丰富，覆盖面逐步扩大。
政府通过出台相关政策，鼓励保险公司开发适合当地农业生产特点的保险产品，为农民提供多样化的风险保障。
同时，农业保险的赔付效率也在不断提高，有效减轻了农民因自然灾害等风险造成的损失。
（二）农业信贷发展现状山东省农业信贷体系逐步完善，农村金融机构不断增多，信贷服务水平不断提高。
政府通过财政资金引导和优惠政策支持，鼓励金融机构加大对农业领域的信贷投入，为农民提供便捷、低成本的信贷服务。
同时，农村信用体系建设也在不断推进，为农民提供更好的信贷环境。
三、农业保险与农业信贷的协同发展（一）协同发展的必要性农业保险与农业信贷的协同发展对于促进农业生产、提高农民收入、推动农村经济发展具有重要意义。
农业保险可以为农民提供风险保障，降低农业生产成本和风险；而农业信贷则为农民提供资金支持，促进农业生产发展和农民增收。
两者相互促进、相互支持，共同推动农业现代化进程。
（二）协同发展的现状及问题虽然山东省在农业保险与农业信贷的协同发展方面取得了一定成效，但仍存在一些问题。
一是农业保险与农业信贷的衔接不够紧密，农民在获得保险赔付后仍面临资金缺口；二是农村信用体系建设不完善，影响了农民的信贷获得能力；三是农业保险产品种类不够丰富，难以满足农民多样化的风险保障需求。
四、政策建议（一）加强政策引导和财政支持政府应加大对农业保险与农业信贷的财政支持力度，通过税收优惠、财政补贴等措施鼓励保险公司和金融机构增加对农业领域的投入。
《山东省农业保险与农业信贷协同发展研究》
《山东省农业保险与农业信贷协同发展研究》一、引言农业作为国民经济的基础产业，其稳定发展对于保障国家粮食安全、促进农民增收、推动农村经济发展具有重要意义。
山东省作为我国农业大省，其农业保险与农业信贷的协同发展对于农业风险防控、农村金融体系的完善以及农村经济的持续发展具有深远影响。
本文旨在深入探讨山东省农业保险与农业信贷的协同发展现状、存在的问题及其对策建议。
二、山东省农业保险与农业信贷的发展现状（一）农业保险发展概况近年来，山东省积极推进农业保险工作，通过政策扶持和市场化运作相结合的方式，农业保险覆盖面不断扩大，险种日益丰富。
农业保险在帮助农民抵御自然灾害、降低农业生产风险、保障农民收益等方面发挥了重要作用。
（二）农业信贷发展概况山东省农村金融体系不断完善，农业信贷规模逐年扩大。
农业银行、农村信用社等金融机构为农民提供了多种形式的信贷服务，如小额贷款、联保贷款等，有效满足了农民的信贷需求，促进了农业生产的发展。
三、农业保险与农业信贷的协同发展现状及问题（一）协同发展现状山东省在推进农业保险与农业信贷的协同发展过程中，实现了资源共享、风险共担。
一方面，农业保险为农业信贷提供了信用保障；另一方面，农业信贷为农业保险提供了资金支持。
这种协同发展模式有效地降低了农业生产的风险，促进了农业生产的稳定发展。
（二）存在的问题尽管山东省在农业保险与农业信贷的协同发展方面取得了显著成效，但仍存在一些问题。
如政策扶持力度不够、保险产品创新不足、信贷资金使用效率不高等。
这些问题制约了农业保险与农业信贷的进一步协同发展。
四、对策建议（一）加大政策扶持力度政府应继续加大对农业保险与农业信贷的扶持力度，制定更加优惠的政策措施，引导更多社会资金投入农业生产。
同时，要加强政策宣传力度，提高农民对农业保险与农业信贷的认识和参与度。
（二）推动保险产品创新保险公司应加强与农业生产部门的沟通与合作，深入了解农民的保险需求，开发出更加符合农业生产实际的保险产品。
《山东省农业保险与农业信贷协同发展研究》
《山东省农业保险与农业信贷协同发展研究》一、引言随着农村经济的持续发展和农业现代化的不断推进，农业保险与农业信贷作为支持农业发展的重要工具，其协同发展日益受到广泛关注。
本文以山东省为例，对农业保险与农业信贷的协同发展进行深入研究，分析其发展现状、存在问题及优化策略，旨在为山东省乃至全国的农业金融发展提供参考。
二、山东省农业保险与农业信贷发展现状（一）农业保险发展现状山东省作为农业大省，农业保险业务发展迅速。
政府出台了一系列政策支持农业保险的发展，覆盖面不断扩大，险种日益丰富，为农民提供了重要的风险保障。
（二）农业信贷发展现状在金融支持农村经济发展的背景下，山东省农业信贷规模持续扩大，为农民和农业企业提供了融资支持。
农村信用社、农业银行等金融机构在支持农业生产、促进农民增收方面发挥了重要作用。
三、农业保险与农业信贷协同发展的必要性农业保险与农业信贷的协同发展，有助于提高农业生产的风险抵御能力，促进农村金融市场的稳定发展。
两者相互支持、相互促进，形成良性循环。
农业保险为农业信贷提供了风险保障，降低了信贷风险；而农业信贷则为农业保险提供了资金支持，扩大了保险服务范围。
四、山东省农业保险与农业信贷协同发展存在的问题（一）政策支持力度不够虽然政府出台了一系列支持政策，但政策执行力度和效果仍需加强。
部分地区政策落实不到位，导致农业保险与农业信贷的协同发展受到制约。
（二）信息共享机制不完善农业保险与农业信贷的信息共享机制不完善，导致金融机构对农业生产的风险评估不准确，影响了信贷决策的准确性。
（三）金融服务创新不足金融服务创新不足，无法满足农民和农业企业的多样化需求，制约了农业保险与农业信贷的协同发展。
五、优化策略（一）加强政策支持政府应加大政策支持力度，完善政策执行机制，提高政策执行效果。
同时，鼓励金融机构开发适合农民和农业企业的金融产品和服务。
（二）建立信息共享机制建立农业保险与农业信贷的信息共享机制，提高金融机构对农业生产的风险评估准确性，为信贷决策提供依据。
《农业保险与农业信贷协同促进农村经济发展研究》
《农业保险与农业信贷协同促进农村经济发展研究》摘要：本文着重研究农业保险与农业信贷之间的协同作用，分析其对农村经济发展的促进作用。
通过深入探讨农业保险与农业信贷的内在联系、相互影响及在农村经济发展中的重要作用，提出政策建议，以期为农村金融体系的完善和农村经济的持续发展提供理论支持和实践指导。
一、引言随着农村经济的快速发展，农业保险与农业信贷作为支持农业发展的重要金融工具，其协同作用日益凸显。
本文旨在分析农业保险与农业信贷的协同效应，探讨其如何共同促进农村经济的健康发展。
二、农业保险与农业信贷的内在联系1. 农业保险为农业信贷提供风险保障农业保险通过为农业生产提供风险保障，降低了农业生产者的风险成本，从而提高了其获得信贷的信用度。
这有助于农业生产者顺利获得农业信贷，进而扩大生产规模，提高生产效率。
2. 农业信贷为农业保险提供资金支持农业信贷为农业生产者提供了资金支持，帮助他们购买农业保险，降低生产风险。
同时，农业信贷机构通过与保险公司合作，共同开发针对农业生产的保险产品，为农业生产者提供更加全面的风险保障。
三、农业保险与农业信贷的协同作用1. 促进农业生产规模化、产业化农业保险与农业信贷的协同作用，使得农业生产者能够更加顺利地扩大生产规模，实现规模化、产业化经营。
这有助于提高农业生产效率，增加农民收入，推动农村经济的持续发展。
2. 优化农村金融资源配置通过农业保险与农业信贷的协同发展，农村金融资源得以更加合理地配置。
这有助于提高金融资源的利用效率，降低农村金融市场的风险，促进农村金融市场的稳定发展。
四、政策建议1. 加强政策引导和扶持政府应加强政策引导和扶持，推动农业保险与农业信贷的协同发展。
通过制定相关政策，鼓励金融机构加大对农业保险与农业信贷的支持力度，提高农业生产者的风险抵御能力。
2. 完善农村金融体系完善农村金融体系，扩大金融服务覆盖面，提高金融服务质量。
通过建立健全的农村金融体系，为农业生产者提供更加全面、便捷的金融服务。
农业保险与农村信贷合作模式分析
农业保险与农村信贷合作模式分析【摘要】农业保险与农村信贷合作模式是农村经济发展中的重要组成部分，具有重要的研究意义。
本文首先介绍了农业保险与农村信贷的概念及特点，然后分析了两者的合作模式，并探讨了合作模式的优势和挑战。
接着，文章探讨了合作模式的发展趋势，并通过案例分析展示了实际应用情况。
结论部分强调了农业保险与农村信贷合作模式的重要性，并提出了未来发展建议。
本文探讨了农业保险与农村信贷合作模式在农村经济发展中的重要作用，为相关研究和实践提供了参考。
【关键词】农业保险、农村信贷、合作模式、优势、挑战、发展趋势、案例分析、重要性、未来发展建议、总结1. 引言1.1 研究背景农业保险与农村信贷合作模式的研究背景主要包括以下几个方面。
农业保险作为农业生产中的重要保障手段，在农民生产生活中发挥着重要作用。
由于农业生产的特殊性和农民的弱势地位，农业保险市场发展相对滞后，保障范围有限，难以满足农民的保险需求。
农村信贷是支持农业生产发展的重要手段，可以帮助农民解决资金短缺问题，推动农业经济的发展。
但是由于农村信贷的风险较大，银行对农民的信用评估难度较大，导致信贷市场发展不平衡。
将农业保险与农村信贷相结合，构建合作模式，有助于解决农业生产中的风险问题，促进农业经济的稳定发展。
对于探讨农业保险与农村信贷合作模式，既有理论意义，也有实践意义，有助于提升农业生产的保障水平和金融支持能力，推动农业现代化进程。
1.2 研究意义农业保险与农村信贷合作是一种非常重要的农业金融合作模式，对于农民的利益保障和农业生产的稳定发展具有重要意义。
通过对农业保险与农村信贷合作模式的深入研究，可以有效地促进农业保险和农村信贷的发展，提升农村金融服务水平，推动农业现代化进程。
农业保险与农村信贷合作模式的研究意义主要体现在以下几个方面：促进农民风险管理能力提升。
农业保险与农村信贷合作可以帮助农民在面对各种自然灾害和市场波动时更好地进行风险管理，减少其损失，提高其生产经营的抗风险能力。
农业保险与农业信贷协同发展研究
2016年第10期□许珊珊农业保险与农业信贷协同发展研究摘要：现阶段我国农村金融不能够协调我国农业基础薄弱、自然和市场风险巨大以及信息严重不对称的自然现象。
农业保险则成为了一种有效规避了农业风险的手段。
关键词：农村信贷；农村保险；信息不对称文章编号：1004-7026（2016）10-0031-01中国图书分类号：F842;F832.4文献标志码：A （长春汽车工业高等专科学校吉林长春130011）本文DOI ：10.16675/14-1065/f.2016.10.0191农村金融发展困境及其制约因素我国农村金融市场经过30多年的发展，纵然形成农村商业银行和合作银行等系列的农村金融体系，但由于却还不能弥补我国农业弱质性和农村经济基础薄弱等自然现象。
具体表现在：其一，出现较农村资金外流现象。
“三农问题”一直是党和国家对农村工作的重中之重，但近年来还是出现了农村信贷“离农”的现象。
其二，出现严重的抑制农村金融现象。
由于国家产业政策、金融政策等的原因，导致农村金融市场出现资源配置不合理，产生金融抑制现象，金融抑制现象使得农村金融市场的发展程度远远落后于城市地区。
其三，出现农村金融产品老旧现象。
农户和农村企业的地域性差异和层次多样对农村金融机构提出了不同的要求。
而农村金融机构几乎照搬城市金融机构，产品结构单一和抵押条件苛刻不适用于农村。
促成上述现象的主要原因具体有以下几个方面：第一，农业生产的高风险性。
自然和市场是影响农业生产的两大主要因素决定了农业生产要面临自然和市场的双重风险。
第二，农村信贷基础薄弱。
农村与城市经济基础不同但却采用同样的信贷标准致使农户无法筹集足够的资金。
第三，农村信贷机构功能定位不准确。
第四，信息不对称。
农村居住较分散很难收集农户发放贷款参照条件的信息。
2农业保险对农业金融发展的作用于不足农业保险不仅是一种有效规避农业风险的手段同时也能改善农村金融市场环境。
所谓的农业保险是指保险人为农业生产者在从事种植业（农作物、林木）与养殖业（畜禽、水产养殖）生产及加工过程中，对遭受保险责任范围内的灾害事故所造成的损失提供经济补偿的保障制度。
农业保险与农村信贷协同发展探究
农业保险与农村信贷协同发展探究摘要：随着中国经济的腾飞与农村金融改革，我国的农业也迎来了快速发展的新机遇，但相应的农业保险和农村信贷制度尚未得到完善。
文章通过单位根检验法、协整检验法和Granger因果检验法对江浙沪三省市的农业保险与农村信贷的发展关系进行研究，找出农业保险与农村信贷制度中存在的问题，并提出对策建议。
关键词：农业保险；农村信贷；协同发展一、引言2016、2017年“中央一号文件”对新时期农业农村工作作出了重要部署，2018年农业部文件指出要坚持农业农村优先发展，坚持质量兴农、绿色兴农，加快推进农业农村现代化。
农业农村的发展工作一直备受我国政府重视，农业农村金融是开展该项工作不可缺少的组成部分。
随着中国经济的发展以及农村金融的推进与改革，农业保险与农村信贷的相互影响程度不断加深。
江浙沪是我国重要的农产品基地，对江浙沪的农村信贷和农业保险进行研究，对于我国的农村金融发展有着先导作用。
二、文献综述国内外学者普遍认为农业保险在一定程度上可以作为农村信贷的抵押品，降低农村信贷风险。
保险可以部分充当抵押物，降低信贷坏账风险，便于农业信贷的审核和发放（Binswanger，1996），可提高农业贷款人经营效率（Pomareda，1986），有效分散农业信贷风险（顾银宽，2009），解决信贷机构难以获取借款人有效信息的难题，改善信贷机构客户质量（祝国平等，2014）。
Galarza（2010）以秘鲁为对象，研究发现农业指数保险可以增强信贷还款信心，减少负面因素对于贷款违约率的冲击。
安冬等（2015）对我国1985~2012年的相关数据实践检验得出结论：农业保险通过缓解农村信贷市场信息不对称及融资抵押功能要大于其替代效应。
农村信贷对农业保险具有促进作用，二者的相互耦合作用有助于激活农村金融。
农村信贷服务网点分布广，为农业保险提供网点支持；农村信贷为农业保险的发展塑造良好的外部环境（Han，2013）；农户收入的改善会提高农业保险消费决策（王凯，2013），二者的协同发展有利于激活农村金融市场（范文敬，2014），有利于改善银行的资产质量，提高其贷款意愿，促进农村信贷发展（潘明清等，2015）。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
对农业保险与小额信贷协同机制的研究Research on Coordination Mechanism of Agricultural Insurance andMicrofinance in China对农业保险与小额信贷协同机制的研究Research on Coordination Mechanism of Agricultural Insurance andMicrofinance in China摘要：从国内外成功的经验来看，小额信贷与农业保险在解决农村贫困问题方面可以发挥巨大的作用。
本文通过对小额信贷和农业保险在国内外发展情况的探究，以及揭示小额信贷与农业保险协同机制在我国发展的意义等,对建立一个“小额信贷+农业保险+再保险＋担保”的合理机制进行了探究，希望对解决我国目前农民贷款难以及农业保险严重供需不足的现状，实现农民、信贷公司、保险公司的三赢局面提供理论帮助。
并研究了政府在这一机制中应当承担的责任。
关键字：农业保险小额信贷协同发展Abstract: From the successful experience at home and abroad, we can see that microfinance and agricultural insurance play a significant role in alleviating poverty of rural areas. This article pays attention to the development of microfinance and agricultural insurance throughout the world and the possible coordination mechanism of microfinance and agricultural insurance in our country, attempt s to establish a “microfinance + agricultural insurance+ reinsurance + assurance”mechanism to tackle the problem that peasants can hardly gain access to agricultural loan and the shortage of supply and demand in agricultural insurance, realizing a triple-win situation among farmers, microfinance companies and insurance companies. Additionally, we will study what responsibility the government should bear in this mechanism.Key words: agricultural insurance microfinance coordination mechanism一、引言在我国，农民贷款难是一个老问题。
有数据表明中国农村目前有1.2 亿农民有贷款问题。
每年农业资金缺口：即农民希望贷款得到用来进行生产等方面但却借不到的资金约为1万亿元，只有50%到60%的农户能得到贷款支持。
信贷公司本应在解决农民贷款方面发挥巨大作用，但是我国小额信贷存在风险高且利润低等问题，导致信贷公司严重惜贷。
如果能够锁定农民生产经营活动的风险，降低其收入来源的不确定性并适度提高其进入信贷市场的能力就可以缓解农民贷款难的问题。
在这些方面农业保险可以发挥积极的作用。
2009年中央一号文件提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”表明了中央对这个问题的高度重视，既指明了农业保险的发展方向，也为农业保险和农村小额信贷的协同发展带来了难得的机遇。
建立适当的协同机制将小额信贷和农业保险有效的结合起来，将为农业农村经济发展、广大农民持续增收提供优质高效的资金支持和保险保障，同时，也必将为金融保险业提升服务农村的能力发挥重要的作用。
为此本文对农业保险与农村小额信贷相结合的互动机制进行了探讨。
希望对解决我国目前农民贷款难以及农业保险严重供需不足的现状，实现农民、信贷公司、保险公司的三赢局面提供理论帮助。
二、国内外小额信贷和农业保险协同机制的研究和发展现状（一）国外的研究和发展现状国外一般将农业保险和小额信贷都视为农村的反贫困政策，对二者的关注都较高。
1.农业保险方面农业保险是国际上最主要的非价格保护工具之一，一般将农业保险分为政策性保险和商业性保险。
国外学者普遍认为“农业保险具有显著的公共物品性质或外部性特点”，一般把商业性保险公司持续发展的条件界定为：（A+I）/P<1，其中A为管理费用等的平均费用，I 为平均赔款支出，P为平均保费收入。
其含义是保费收入必须大于赔款支出和管理费用之和才能盈利，否则就会亏损。
C.Uiggi(1994)认为,没有一个国家能连续使农业保险费收入足以弥补赔款支出的管理成本。
强调政府在政策和税收上对农业保险给予必要的补贴（谷洪波，我国农业巨灾保险困境形成机理及模式构建[J].生产力研究，2009（13））。
从发达国家实践来看，各国政府都较好的做到了这一点。
比如法国对农业保险的保费率高达50%以上，日本和美国的补贴率也很高。
同时，也有部分商业性保险公司在农险业务方面比较成功。
比如法国的安盟公司：在农险方面占据了法国65%的市场份额，赢利能力很强。
同时，美、法等国都有健全的农业保险法律制度。
2.小额信贷方面全球第一个具有现实意义的小额信贷机构是孟加拉的乡村银行GrameenBank，简称GB。
该银行是孟加拉吉达港大学经济系教授穆罕默德尤诺Mahammad Yunus博士于1976年发起在探索贫困人口能够进入适宜的金融信贷网络的尝试过程中逐步建立和完善的。
赵敏（2007）认为:国外的小额信贷以穷人为对象，提供以免担保贷款为主体的综合服务，以自愿为原则，建立穷人自己的组织和相应的运行机制，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系，以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系，指导穷人投资，鼓励穷人储蓄，帮助穷人理财，提高穷人素质。
周脉伏，徐进前（2004）研究得到，美国曾成立了社区再投资法解决小额贷款问题，并建议成立对口的信用担保机构。
同时，实践方面，ＧＢ模式得到了广泛的应用，为发展中国家的反贫困做出了一定贡献。
另外比较突出的小额信贷成功模式还有印尼人民银行的乡村信贷部：其自1980年以来实施的农村金融政策和实施的小额信贷服务，被国际社会公认为实施小额信贷的典范。
此外还有马来西亚（AIM）模式、玻利维亚团结银行模式等等。
但是，目前国外将小额信贷和农业保险相结合的做法还很少。
这种模式对于发达国家完善的农业保险及信贷体系而言并不太重要，而发展中国家在这一方面仍处于探索阶段。
目前还没有出现一个较为成功或权威的模式，而且由于我国与其他国家国情差别较大，因此探讨符合我国国情的小额信贷与农业保险机制是十分有必要的。
（二）国内的研究和发展现状关于农业保险和小额信贷的单独研究和具体做法有许多，许多借鉴了国外的理论和实践，同时将二者结合起来的理论和实践也有一些。
1.农业保险方面对于农业保险的产品属性，国内有关理论研究文献很多。
刘京生（2003）认为，农业保险具有商品和非商品的两重性；冯文丽（2004）认为，农业保险具有正外部性，系统性风险、信息不对称和正外部性是各国农业保险市场失灵的一般原因；孙秀清（2005）则明确提出，农业保险具有政策性，商业性经营已陷入困境。
同时，实践中：我国的农业保险业务主要由中国保险集团财险公司承揽这一情况导致了商业性农业保险陷入了两难境地，并导致了农业保险业务近年来的大滑坡。
这也说明农业保险的商业性质难以适应中国农业高损失率、高保险费率与农民低支付能力的需要，即存在农业保险的低补偿性与农业产业的高风险性之间的矛盾、农业保险的高成本与农户家庭的低收入之间的矛盾。
应对农业保险进行合理定位，准确的将政策性保险和商业性保险相结合。
2.小额信贷方面我国学者自1994年小额信贷的ＧＢ模式引入我国农村以来就对其进行了较为深入的研究。
因为引入的时间还不长，现在还处于摸索推广的阶段。
还存在着一系列的问题。
农户贷款一直处于信息不对称的状况，提高市场利率将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目，从而使得放款的平均风险上升。
利率的提高可能降低而不是增加贷款人的预期收益，所以贷款人宁愿选择在相对低的利率水平上拒绝一部分贷款要求，而不愿意在高利率水平上满足所有人的借款申请（周脉伏，徐进前，2004）。
同时，实践证明：在我国开展小额信贷是十分必要和意义重大的。
ＧＢ模式自引入我国农村以来得到了不断的发展，最新资料显示，目前我国农村小额信贷覆盖面已达到３２％，在部分经济欠发达地区小额信贷面更高。
农村小额信贷有效的解决了农村中部分中低收入群体贷款难、融资难的问题。
但是，我国小额信贷也存在着模式不够合理、利润过低、法律体系不够完善等问题。
因此，在解决农民贷款问题上，小额信贷的潜力还很大。
而将保险和小额信贷结合起来则早在2003年就出现了，太平洋人寿在全国开展小额信贷保险试点并推出配合小额信贷借贷者意外伤害险“安贷宝”。
这可以看做是“保险+小额信贷”的最早典范。
目前，在各地金融机构的不断创新下，出现了多种形式的“农业保险+小额信贷”模式。
在各地也有一些实践：比如广东的“新型农业综合保险+ 信贷模式”；江苏的“个人信用保险+银行小额贷款模式”等。
但是这些模式都只是在小范围内开展，并且保险侧重点在农民人身保险而不是农作物上，其模式也存在一定的疏漏。
因此，对小额信贷与农业保险以及再保险方面的研究十分必要。
二、探究“小额信贷+农业保险+再保险＋担保”协同机制的意义中国农业的高风险性和农民的低承受力使得小额信贷机构在经营过程中面临着较高的贷款风险损失，这加大了机构经营的成本，成为小额信贷机构实现可持续发展的绊脚石。
这些情况决定了中国发展农业保险的必要性和迫切性，以提高农业和农民抗风险能力。
农业保险是以农业生产中的风险为承保对象的保险，是国家农业支持保护体系的一个组成部分，是一种补充保障手段。
近年来，在政府的大力推动之下，我国农业保险业务已经逐步回升，渐渐开始发挥为农业保驾护航的作用。
小额信贷的主要目的在于扶贫，在于使农民增加收入；农业保险的主要目的在于弥补由于各种风险造成的经济损失。
从这个意义上来讲，对于农户，小额信贷与农业保险的结合既能够规划美好未来又能够了却后顾之忧，确实能够为农业的发展和农民的脱贫致富起到重要的作用。