银行信贷管理的若干理论问题

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论银行信贷管理的若干理论问题

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业141论银行信贷管理的若干理论问题陈爱民上海浦东发展银行股份有限公司常州分行 213000摘要:本文就银行信贷管理的若干理论问题进行分析。

现代化社会发展中，无论企业还是个人都与银行有着直接关系，人们选择将钱存入银行不仅能够增加利息又安全，企业与银行合作便于资金运转，扩大利益途径，提高资金使用率，减少交易费用。

社会资金循环周转中执行信用中介与支付中介智能，提升资金应用效率，节省经济投入从而更好的推动社会建设发展。

关键词:银行信贷；管理；问题分析伴随着社会进步发展，交易形式的多元化、市场经济，银行业务范围不断的扩大。

加之，通信技术与计算机的推广应用，银行业务开展逐渐走向信息化、现代化。

银行信贷管理作为业务范围内的一部分，其管理也更为复杂化，通信技术的运用打破了传统管理形式，银行管理怎样实现战略目标，评价金融改革绩效成为银行信贷管理重要研究内容。

一、银行信贷管理和商业银行经营管理关系商业银行主要从事贷款发放、吸收存款及其盈利性金融产业，主要特点是：信用中介、打造存款货币、经营货币的特殊单位。

银行经营管理主要集中于银行主体资产负债配置稳定性、效益分析，将资产负债管理、计划、决策管理、市场营销、财务管理等为主体学科。

商业银行业务开展具有一定风险性，影响着稳定性、效益性高低。

信贷资源作为商业银行通过信用形式搜集与分配的资金。

信贷资金源自不同存款、金融债券发行、资金积累等。

信贷资金服务目标包含个人、单位、部门的贷款发放、证券投资；商业银行信贷管理集中于企业单位、个人之间的借贷关系管理理论、制度、业务技术的学问。

尽管信贷业务是银行的基础工作内容，信贷管理为商业银行经营管理范围；不过，商业银行经营管理的主要目标为长久发展，信贷管理则是分析个人、企业的信贷关系，强调市场发展、产品定制、营销贷款，其关键是个人、单位的经济运转、融资结构、财务状态，相对于银行管理目标与内容，具有一定独立性。

《商业银行信贷业务》课程标准

《商业银行信贷业务》课程标准适用专业金融管理与实务修读学期第4学期制订时间2017.08课程代码课程学时64 课程学分 4课程类型理论＋实践课程性质必修课课程类别专业学习领域对应职业资格证或内容信贷分析管理师（CAMC）合作开发企业华融湘江银行等执笔人合作者审核人注：1.课程类型（单一选项）：A类（纯理论课）/ B类（理论＋实践）/ C类（纯实践课）2.课程性质（单一选项）：必修课/限选课/任选课3.课程类别（单一选项）：公共基础学习领域/专业学习领域/拓展学习领域4.合作者：须是行业企业人员一、课程定位《商业银行信贷业务》是金融管理与实务专业的核心技能模块课程，是高等职业院校面向银行客户经理、银行理财经理、企业财务人员等相关岗位群的一门专业核心课程，同时也可以作为保险、理财分析等岗位群的专业选修课程。

信贷业务是商业银行的基本业务之一，也是最主要的盈利手段，是银行其他业务顺利开展的基础。

同时也是个人及企业最为主要的融资手段，为企业顺利开展经营活动提供保障。

随着我国利率改革及贷款条件的放松，越来越多的人选择从银行贷款，掌握银行信贷业务的相关理论和实务很有必要。

本课程是以实践技能训练和仿真模拟实训为特色，是一门理论知识与实践技能相结合、课程与工作相结合、教室与实训室相结合的工作过程系统化课程。

课程前修课程《金融市场基础知识》、《货币银行学》、《金融市场基础知识》、《会计基础》，后续商业银行综合柜员实训、顶岗实习、毕业设计等，课程内容与国家标准接轨。

对学生职业能力培养和职业素养培养起着主要支撑与促进作用。

本课程主要介绍信贷流程以及银行信贷的类型等内容，让学生能够掌握从事银行信贷的基本流程，掌握进行银行信贷的基本技能。

在教学中，突出了银行信贷技能训练，增强了学生对于银行工作的实际操作能力的培养，切实提升动手能力和岗位技能，为后续定岗实习做好充分准备。

二、课程设计思路本课程的教学内容，是根据工作过程，对信贷业务工作涉及到的繁杂内容进行筛选和重新排序，突出实践能力的培养，以工作任务为载体进行构建。

商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文

商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。

信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。

在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。

本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。

【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。

信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。

如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。

近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。

然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。

在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。

作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。

1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。

商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

1.1 内部风险1.1.1 素质风险。

是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。

业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

关于政策性银行若干问题的探讨

, 。
市场经济迅猛发展
金融
,
为了解决这一间题
。
以适应社会主义市场经济发展的需要
必须要加快和深化金融体制改革
而建立政策性银行则是加快和深化金融体制改革的重大举
。
措具有十分重要的意义
( 一 ) 建立政策银行
“
金融体制
,
改革的目标是
;
建立在国务院领甘下
;
,
,
独立执行货币政策的中央以国有
银行宏观调控体系
建立政策性金融与商业性金融分离
。
商业银行为主体
开放祥猛则马蔡口学
、
l 构并存的金融组织体系多种金融扣
,
。
二
所以
「1 3 ,
建立政策性银行就成了加快
国家已经决定
。
“
突破
。
,
组建三家政
策性银行来承担政策性金融的使命一家为国家重点建设投融资的国家开发银行 ; 一家为农业发展服务的中国农业发展银行 ; 一家为进出口服务的中国进出始建立征
,
节相结合的经济运行机制只是在
“
金融体制改革还没有进一步深化
。 ,
所以
,
,
建立政策性银行的设想
,
讨论
”
,
尚未付诸实践

我国政策性银行的若干探讨

我国政策性银行的若干探讨一、政策性银行理论概述介绍所谓政策性银行系指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。

二、我国政策性银行制度源由及现状1.现行制度安排的源由（1）弥补市场资源配置不足。

上个世纪90年代初，我国市场经济刚起步，经济结构不合理问题一直困扰着经济发展。

房地产热、开发区热导致投资过度膨胀和低水平重复建设占用了大量信贷资金，使能源、交通等基础设施和基础产业因缺乏投资，成为制约经济发展的“瓶颈”。

（2）解决收购资金“打白条”需要。

1994年以前，我国粮棉收购资金采取“地方财政、购销企业和农行各三分之一”的解决办法，地方财政和购销企业资金经常出现缺口，给农民“打白条”现象严重，直接侵害了农民利益，引起了国务院领导高度重视。

（3）专业银行商业化经营需要。

专业银行既按国家要求办理政策性贷款，又按利润最大化原则开展商业性业务。

由于农业开发、基础设施等投资周期长、数额大，专业银行不愿按国家要求发放政策性贷款，而把政策性资金挪用于高盈利项目，形成政策性项目资金硬缺口，倒逼央行扩大基础货币投放，导致货币供给“闸门”失控；另一方面，专业银行经办政策性业务掩盖了实际经营亏损。

2.业务范围及资金来源（1）业务范围。

三家政策性银行的业务范围如表1所示。

（2）主要资金来源。

一是财政部拨付资本金733.8亿元；二是发行金融债券。

1998年前，由中国人民银行向各金融机构用派购方式发行，1998年9月开始实行市场化招标发行。

仅2002年开发银行、进出口银行就发行债券3075亿元，2002年我国政策性银行存量债券达10254亿元，政策性金融债券已成为我国债券市场中仅次于国债的第二大券种，余额占当年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融债券已占全国债券余额的35%；三是境外筹资。

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(二)及答案

2023年初级银行从业资格之初级公司信贷练习题(二)及答案单选题（共30题）1、在“三个办法一个指引”中，实行“实贷实付”的根本目的是（）。

A.满足有效信贷需求B.防范信贷风险C.防止贷款诈骗D.防止贷款资金闲置【答案】 A2、从贷款提款完毕之日起，或最后一次提款之日起，至第一个还本付息之日止的期间称为（）。

A.展期B.还款期C.宽限期D.提款期【答案】 C3、（2017年真题）下列关于自主支付操作要点的说法中，错误的是（）。

A.事后核查是借款人自主支付方式下重要的环节B.经审核符合条件的，方可允许借款人采用自主支付方式C.由于贷款人在放款前并未像贷款人受托支付方式下详细审查贷款资金用途，因此，贷款人应加强对贷款资金用途的后续跟踪核查D.贷款人可要求借款人提交实际支付清单，但无权要求借款人提供与实际支付事项相关的交易资料，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付情况【答案】 D4、借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款，属于（）。

A.正常类贷款B.关注类贷款C.次级类贷款D.可疑类贷款【答案】 A5、有关诉讼时效问题，《民法典》明确规定：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为（）年。

A.2B.3C.1D.5【答案】 B6、银行在对项目进行技术及工艺流程分析时，做法不正确的是()。

A.产品技术方案分析无须考虑市场的需求状况B.分析工艺技术方案的选择是否与社会发展目标相符合C.分析产品的质量标准时，应将选定的标准与国家标准、国际常用标准进行对比D.对生产工艺进行评估，首先要熟悉项目产品国内外有关资料，分析各方法的优缺点【答案】 A7、（2020年真题）商业银行对企业发生债务重构的情况下，为了解该业务需求的真实原因，银行通常需要与企业的（）进行相关讨论。

A.监事会B.员工C.管理层D.职工代表大会【答案】 C8、（2017年真题）（）是指借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺。

银行信贷人员年度工作总结

银行信贷人员年度工作总结xx年，在县联社党委的正确领导下，在各级党委政府的关怀支持，在联社信贷部等各部门的指导，在全体同事的关心下，我仔细学习银行业务学问和业务技能，乐观主动的履行年度工作职责，较好的完成了本年度的年度工作任务，在思想觉悟、业务素养、操作技能、优质服务方面都有了肯定的提高。

本年度,个人年度工作总结如下：一、理清年度工作思路一项年度工作首先要有一个年度工作方案，今年初，我方案在年度工作和学习上两不误，学习方面，我加强金融理论的学习，学习现代银行经营之道，学习银行管理模式，在信贷上尤其学习贷款新规。

在年度工作方面，年初我就将存款、贷款、四五级不良贷款、财务收入、110和108科目等各项指标任务仔细分析。

通过分析，针对性地作出一些决策，例如在不良贷款方面，我将全年的到期贷款和不良贷款以表的形式列出来，然后按时间挨次排列出来，再合规合理地降低不良贷款。

又如将全部欠息大户导出来，在平常的年度工作中有所重点地盘活信贷资金，同时也增加财务收入。

二、听从社主任的支配、团结同事一年来我听从社主任的年度工作支配，团结同事，同时为社主任乐观计谋献策，协作同事乐观完成各项日常年度工作，我想以自己的年度工作责任感来获得领导和同事的认可，所以我努力培育自己的急躁、责任心、所以也从来没有向上级领导唠叨过，也没有谈论是是非非，我觉得作好自己，让别人去说吧。

三、爱岗敬业，踏踏实实的做好本职年度工作我喜爱自己的本职年度工作，信贷年度工作一年来，我能够仔细的去对待每一笔贷款，我能够态度温柔地对待每一个客户，对于贷款条件不符合客户、不良贷款户和欠息户，我也能和气的作出解释和劝告，所以我得到每个客户的敬重和好评。

在信贷年度工作方面，我认为信贷年度工作的最高境界是“莫愁前路无知己，天下谁人不识君”，一年来，我在信贷年度工作上的深化，在我社贷款管辖区域内的市场有了很深的了解。

一年以来，在社主任的带领下，通过各位同事自觉努力，我们较好的完成如下经营指标任务，(一)存款稳步增长，截止20230年12月31日，各项存款达x 万元，比xx年年末存款余额x万元，净增x万元，平均每月净增x 万元，本年存款任务方案净增x万元，较任务数超额完成x万元，其中储蓄存款余额为x万元，占比各项存款余额%。

行政法视域下的信用惩戒若干基本理论问题——兼论我国《行政处罚法》增设“信用惩戒条款”的可行性

2021年第4期总第267期征信CREDIT REFERENCENo.42021Serial No.267收稿日期：2021-01-05作者简介：梁尧（1994—），男，江苏邳州人，硕士，主要研究方向为行政法学、体育法学、社会信用法。

摘要：行政主体以履行行政管理职责和提供公共服务为目的，依托负面信用信息给予相对人以惩处的一类行政行为，可用“信用惩戒”来指称。

完整的信用惩戒呈现阶段性法律构造，包括失信信息归集、评价、列入、公布、惩处、约束等阶段，平衡论可为其提供理论支撑。

运用行政过程论分析法律性质后发现，信用惩戒具有制裁性，必须明确其制度依据。

该目的只有通过制定统一的社会信用基本法才可实现，而将信用惩戒写入我国《行政处罚法》则非可取之选。

关键词：行政法；信用惩戒；基本理论；黑名单；《行政处罚法》中图分类号：F832.4；D922.1文献标识码：A 文章编号：1674-747X （2021）04-0027-12党的十六届三中全会初次明确提出“建立信用监督和失信惩戒制度”以来，信用惩戒（Social Credit Punishment ，SCP ）逐渐进入各级行政机关的视野。

党的十八大以来，我国加快了以守信激励和失信惩戒为核心机制的社会信用体系建设步伐，“让失信者寸步难行”成为各部门的共识和努力方向。

2014年6月，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，提出强化行政监管性约束和惩戒，“在现有行政处罚措施的基础上，健全失信惩戒制度，建立各行业黑名单制度和市场退出机制”，为新时期信用惩戒制度建设谋划了顶层设计。

2016年5月，《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》发布，使得跨地区、跨部门、跨领域的信用联合惩戒有了更为明确的政策遵循。

与此同时，各地相关部门通过制定具体政策、颁布法规规章、搭建公共信用平台等方式，推动信用惩戒从制度设计走向行政实践。

《银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础》4500字

银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述及理论基础目录银行小额信贷风险管理研究国内外文献综述 (1)S.1国外文献综述 (1)(1)小额信贷的产生及发展 (1)(2)国外小额信贷风险研究 (2)(3)国外小额信贷风险管理现状 (2)S.2国内文献综述 (3)(1)国内小额信贷业务的发展 (3)(2)我国小额信贷业务风险管控 (3)第2章小额信贷风险相关概念与理论基础 (4)2.1小额信贷风险管理的的定义 (4)2.2小额信贷风险的类型 (4)2.3小额信贷风险的成因 (5)参考文献 (5)S.1国外文献综述(1)小额信贷的产生及发展1960年，小额信贷便开始产生，1990年该行业得到推动。

国际上针对"小额信贷"有两个对应的词进行解释，一个是Microfmance，另一个是Microcredit。

如今小额贷款具有单笔贷款规模小与纯信用发放的特点。

现代的小额信贷其最早是出现在孟加拉国乡村银行，其主要的目的就是为了针对贫困农民予以一定的信贷方面的帮助，体现出良好的扶贫作用。

上世纪70年代末，孟加拉学者穆罕默德.尤努斯指出，农民普遍无法提供有效抵押品，单个农民贷款规模小且分散，这些原因增高了涉农贷款的业务成本，因此传统金融机构往往不愿意为农民提供贷款。

于是，他在向贫困妇女借款的基础上开办了"穷人自己的银行"—格莱珉银行，数据显示，2007年，格莱珉银行为741万贫困者提供了帮助，其小额信贷业务覆盖了八万多个村庄，分支机构多达两千多家。

2006年，为了表彰尤努斯和格莱珉银行帮助社会贫困人口发展与经济进步所作出的贡献，两人全票通过获得了诺贝尔和平奖。

紧接着，小额信贷机构在世界各地蔓延，乡村银行广泛推广并获得巨大成功。

依据2012年的数据，2010年获得小额贷款的困难家庭为S75亿户，相比1997年的760万户，大约扩大了18倍。

同时，世界各地出现了许多小额信贷成功典例，玻利维亚阳光银行、孟加拉乡村银行、印尼人民银行等，这些成功范例为世界范围内小额信贷发展产生了一定的指导作用，尤其是对发展中国家而言。

银行信贷管理理论

信贷管理01 第一章概论01 第一节会计报表的概念及分类一、会计报表的概念会计报表是综合反映企业一定时期财务状况和经营成果的书面文件。

会计报表是会计核算过程的最后结果，也是会计核算工作的总结。

在日常的会计核算中，企业通过记帐、算帐工作，把各项经济业务分类地登记在会计帐簿中，通过日常会计记录反映企业的经营活动。

在帐簿中记录的会计信息，虽然比会计凭证反映的信息更加条理化、系统化，但就某一会计期间企业的经济活动的整体情况而言，其所能提供的仍然是分散的、部分的会计信息，不能集中地揭示和反映该会计期间经营活动和财务收支的全貌。

为了进一步发挥会计的职能作用，必须对日常核算的资料进行整理、分类计算和汇总，编制成相应的会计报表，为有关各方提供总括性的信息资料。

二、会计报表应提供的主要内容编制会计报表的主要目的是为了报表使用者掌握企业的会计信息，为其决策提供依据。

因此，会计报表需反映的内容应是能为使用者所利用的信息。

对大多数报表使用者而言，共同需要的会计信息主要有以下几个方面：（一）企业财务状况的信息。

企业财务状况的好坏，受诸方面因素的影响，如企业控制的经济资源产生现金和现金等价物的能力、资金结构的合理程度、偿债能力以及企业适应其所处环境变化的能力等。

了解企业的财务状况，有助于预测、分析企业的综合能力。

（二）企业经营业绩尤其是获利能力的信息。

企业经营业绩特别是获利能力的信息，是评价企业对所控制的经济资源的利用程度、预计未来可能产生的现金流量的重要依据，也是判断企业可能控制的经济资源的潜在能力和新增资源利用程度的能力的重要资料。

（三）企业现金流量和支付能力的信息。

通过企业一定会计期间内现金和现金等价物流入和流出的信息，反映企业在某一期间内经营活动、投资活动、筹资活动的变动情况及对企业现金流量的影响，以便报表使用者了解和评价企业获取现金和现金等价物的能力，并据以预测企业未来现金流量，判断企业的支付能力。

三、会计报表的分类会计报表可以按照不同的标准进行分类：（一）按会计报表反映的内容，可以分为动态会计报表和静态会计报表。

信贷组合管理

信贷组合管理-标准化文件发布号：（9556-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII信贷组合管理巴塞尔新资本协议监管理念表明，未来银行监管当局的重点是商业银行整个资产组合的风险，资产组合层面的风险与收益均衡是全面风险管理的最终目标。

资产组合管理可以解决银行风险集中度问题，帮助银行以组合风险为基础进行风险资本分配，大大节约经济资本，并最终提高资本收益水平。

信贷资产是农村商业银行最主要资产，那么农村商业银行应该如何开展信贷组合管理呢，下面我就从信贷组合管理的由来及其理论依据谈起，并借鉴国外银行在信贷组合管理上的演变，来最终阐述我对农村商业银行信贷组合管理的一些建议。

一、信贷组合管理的由来及其理论依据要了解信贷组合管理的由来，我们可以从中国的一句古话“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”说起。

为什么要把鸡蛋放入多个篮子呢因为，如果一个篮子坏了，鸡蛋碎了，别的篮子里的鸡蛋还是好的，这样可以防止由于一个篮子坏了鸡蛋全部碎掉的风险。

这就是最原始的组合管理的原理。

信贷组合管理的理论依据是资产组合管理理论。

资产组合管理理论，是在20世纪50年代，由诺贝尔奖获得者马柯维茨提出的。

它的主要理论基础是：资产不是独立的，互相之间是有相关性的，投资者可利用收益负相关的资产相互抵消非系统风险的原理，调整资产组合，使之移向“有效边界”（请参照下图）。

有效边界（FEHAG ）是指，在所有可能的资产组合集中（FEHAGCF 阴影部分）,从风险收益角度来看，FEHAG 上的资产组合总是要比其右面FEHAGCF 阴影部分的资产组合要好。

换句话说，在风险(σ)一定时，收益（E ）最大的资产组合一定在有效边界上，或者收益（E ）一定时，风险(σ)最小的点也一定在有效边界上。

因此，资产组合理论不光解决了鸡蛋不放一个篮子的问题，而且解决了每个篮子应放几个鸡蛋的问题，从而使得，万一有篮子坏了，鸡蛋碎的个数最少。

资产组合管理的理论主要是针对市场化程度较好的证券资产组合来讲的,但是,信贷组合管理正是基于资产组合管理理论不断成熟发展起来的。

浅析我国商业银行信用风险管理

浅析我国商业银行信用风险管理[摘要]近年来，金融自由化、全球化的趋势锐不可挡，金融创新迅猛发展，一些先进的信用风险管理模型相继问世。

我国商业银行特别是国有商业银行长期处于高风险运行状态。

随着我国商业银行逐步建立起信用风险管理体系，各方正在积极探对我国信用风险管理中存在的问题，文章提出了完善我国商业银行信用风险管理的对策。

[关键词]商业银行；信用风险；风险管理随着世界经济的不断发展，金融业在各国经济发展中所发挥的作用越来越重要，但20世纪70年代以来，金融监管的放松以及金融自由化的趋势。

使得金融业的竞争加剧，金融风险的表现越来越猛烈。

金融危机频频爆发。

特别是2008-2009全球金融危机，给世界经济带来了巨大的影响和损失，引起全世界金融业对金融风险管理的高度重视。

一、商业银行信用风险管理的主要内容信用风险管理是运用一种管理工具和技术，对授信过程中存在的各类债务人违约的可能性和不确定性进行预测、监督、控制，以贯彻执行银行发展战略，实现风险和收益配比最优化的过程。

信用风险管理主要包括三个部分：信用风险的识别、度量和控制，由于信用风险自身存在着诸如分布不对称以及数据匮乏等理论问题和实际问题，因此导致信用风险的度量成为信用风险管理的一个关键问题，也是我国商业银行信用风险管理的一个瓶颈。

1．信用风险的识别信用风险的识别是信用风险管理的第一阶段，也是信用风险管理得以有效实行到其它阶段的基础。

信用风险的识别所要解决的核心问题是经济主体要判明自己所要承受的金融风险在本质上是否归属于信用风险这种具体的风险形态。

2．信用风险的度量信用风险的度量是信用风险管理的第二阶段。

信用风险的度量就是运用特定的数理统计方法，从历史资料中推测信用风险损失的概率密度函数，进而为未来可能的损失进行科学的推测。

因此，对信用损失的概率密度函数的合理估测成为信用风险度量的重要任务和核心内容。

3．信用风险的控制在对信用风险进识别和度量以后，信用风险的管理便进入第三阶段，即控制阶段。

应用文-论银行信贷管理的若干理论问题

论银行信贷管理的若干理论问题'在现代经济生活中，不论是企业还是居民都与银行要发生往来关系，把钱存入银行既能生息又安全，缺钱要找银行借钱，以应周转之需，许多经济往来中的银钱交割收付，也要通过银行办理汇兑和结算。

银行通过经营存款、贷款和支付结算业务获取收益，实现利润目标，并在社会资金循环周转中执行信用中介和支付中介职能，发挥提高资金使用效率，降低交易费用，促进经济发展和国民福利增长的作用。

随着商品经济的发展，交易方式多样化，市场体系不断延伸，银行业务品种增加，服务范围不断扩大，推动着学科的发展和深化。

20世纪50年代以来《商业银行经营管》、《金融市场学》、《证券投资学》相继形成独立的研究领域。

通讯技术和计算机的发展及其广泛，银行业务管理手段的现代化迅速提高，有力地推动着银行功能的发展和业务范围的扩大，《银行信贷管理》作为一门专业课程与金融专业的许多课程的边界越来越难于划分清楚，形成你中有我，我中有你的交织状态，即便是银行信贷管理的理论、方法和内容也变得复杂起来，“一张企业资产负债表起家”的知识结构不够用了，现代通讯技术和技术的应用，已经取代了“拿起算盘放下笔”的手工操作。

在这种情况下，商业银行经营管理是不是能取代银行信贷管理，商业银行是不是21世纪的恐龙？直接融资能否代替间接融资？银行信贷管理要实行何种发展战略？怎样评价中国金融改革绩效？银行信贷管理需要如何、从何创新发展？等等，就成为银行信贷管理面对的并且需要作出回答的问题。

商业银行是吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性金融企业。

它的基本特征是：信用中介、创造存款货币、经营货币的特殊企业。

商业银行经营管理是研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、和决策管理、市场营销管理、财务管理的理论、体制、机制和业务技术为主要内容的学科。

风险管理在商业银行经营管理中具有特殊的重要性，贯穿于“流动性、安全性、盈利性”目标的全过程。

商业银行信贷风险管理理论概述

商业银行信贷风险管理理论概述信贷是商业银行的核心业务之一，也是它们获取收益的重要途径。

然而，信贷活动存在着一定的风险，商业银行需要采取相应的措施来有效管理信贷风险。

本文将对商业银行信贷风险管理的理论进行概述。

一、信贷风险的定义与分类信贷风险是指在信贷活动中，由于借款人无法或不愿意按时偿还贷款本息而导致的损失。

根据风险的性质和来源，信贷风险可划分为五类：1. 市场风险：主要由市场经济运行波动所引起的信贷风险；2. 信用风险：指借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的信贷风险；3. 操作风险：由于操作失误、内部欺诈等因素引起的信贷风险；4. 法律风险：由法律环境变化引起的信贷风险；5. 战略风险：由于经营战略失误导致的信贷风险。

二、商业银行信贷风险管理的目标商业银行进行信贷风险管理的主要目标是保证信贷业务的安全性和合规性，同样也需要追求一定的经济效益。

具体目标包括：1. 确保贷款回收率：通过科学的评分模型和风险管理方法，减少坏账率，提高贷款回收率；2. 降低损失程度：通过分散风险、加强抵押物管理等措施，降低信贷损失的程度；3. 促进信贷业务发展：在风险控制的前提下，尽量提高信贷业务的规模和盈利水平。

三、商业银行信贷风险管理的方法论1. 评估与度量：商业银行需要评估和度量信贷风险的各个方面，包括借款人的财务状况、还款能力、行业环境等，并运用相应的指标来对信贷风险进行量化分析。

2. 分散与减少：商业银行应该采取分散信贷风险的措施，包括将信贷业务分散到不同行业、地区和借款人之间，以及寻找合适的风险敞口控制方法。

3. 监测与控制：商业银行需要建立有效的风险监测和控制机制，包括监测客户还款情况、抵押物价值变动等，及时采取相应的措施来控制信贷风险的暴露程度。

4. 转移与分担：商业银行可以通过担保、保险等方式将一部分信贷风险转移给其他机构，减少自身的信贷风险敞口。

5. 管理与回收：商业银行需要建立完善的信贷风险管理制度，包括设立专门的信贷风险管理部门，制定相应的政策和流程，并及时进行坏账的清收工作。

我国商业银行信贷风险控制机制研究

济的发展和社会的稳定。
１银行业市场份额集中度偏高．从类别来看，无论是资产还是负债，四家国有银行都占有较大的市场份额。四大国有商业银行资产占银行业金融机构总资产的５％，负债占银行业机构总负债的５％；股份制商业银行资０９０１
险。
迄今为止，四大行所占的市场份额虽然在逐渐减少，担任然占因此，在这种高度集中的市场环境下，将会使银行的生存与发
系、信贷控制存在的一系列问题及解决方案等方面提出了对商业银主导地位。垄断者我国的金融市场。
二、商业银行信贷风险的特征
展直接受到其贷款户经营状况和个别产业兴衰的支配，缺乏灵活调整的余地，这就使得风险分散转移性差，直接影响银行信贷资产的
风险是商业银行的基本属性，银行不可能脱离风险而存在信安全性，银行信用风险加大。这主要是因为四大行的盈利能力与他贷风险是商业银行的主要风险之一，信贷业务是商业银行的核心业们的市场份额并不相匹配，商业银行的市场份额越大，其盈利能力
目前我国商业银行的信贷风险控制水平偏低，管理手段较为
落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对产占银行业金融机构总资产的１％，负债占银行业机构总负债的５０

银行信贷部门工作总结7篇

银行信贷部门工作总结7篇（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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银行信贷管理学-自考教学ppt

中长期贷款
80%
贷款期限
通常在1年以上，用于支持企业固定资产投资、技术改造等长期资金需求。
100%
利率与费用
中长期贷款利率相对较高，涉及的费用也较多，如评估费、担保费等。
80%
还款方式
一般采用分期还本付息的还款方式，以减轻企业还款压力。
票据贴现与承兑汇票
票据贴现
企业将持有的未到期商业汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额支付给持票人的一种融资行为。
信贷功能
信贷具有资金融通、经济调节、信用创造等功能，是现代经济中不可或缺的重要组成部分。
信贷管理目标与原则
信贷管理目标
信贷管理的目标是实现银行自身经济效益与社会效益的统一，即在保证银行资产安全、流动性和盈利性的前提下，促进社会经济的发展。
信贷管理原则
信贷管理应遵循安全性、流动性、盈利性、政策性等原则，确保银行信贷业务的稳健发展。
绿色信贷
支持环保、节能、清洁能源等领域的信贷产品，推动绿色经济发展。
供应链金融
基于供应链核心企业的信用，为其上下游企业提供融资服务，优化整个供应链的资金流。
03
信贷业务流程与操作规范
客户申请与受理环节
01
客户提交申请
客户向银行提交信贷申请，包括填写申请表格、提供必要的资料等。
申请受理
02
要点三
教训汲取
失败案例提醒我们，银行信贷管理必须始终坚持风险为本的原则，切实加强风险识别和评估工作，避免盲目追求规模和速度而忽视风险管理。同时，要完善信贷审批流程，确保贷款发放的合规性和安全性。
国内外先进经验借鉴
国际先进经验
学习借鉴国际先进银行在信贷管理方面的成熟经验和做法，如引入先进的风险计量模型、建立全面的风险管理框架等，提高我国银行信贷管理的专业化和精细化水平。

银行信贷管理考试题目

名词解释1、逆向选择：在金融市场上,逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利逆向结果即造成违约风险的融资者,往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人;2、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款,主要用于支持银行资金周转,弥补银行暂时的头寸短缺;3、授信：是指银行向客户直接提供资金支持客户需按约定的利率和期限还本付息,或对客户在有关经济活动中的信用客户履行债务,责任的能力和诚信等向第三方做出保证的行为;授信又可分为实有授信和或有授信;4、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时,应当出示本人法定身份证件,使用身份证上的姓名,银行按照规定进行核对,并登记身份证上的姓名和号码,以确定储户对开立帐户上的存款享有所有权的一项制度;5、保证：是保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为;6、票据贴现：是指持票人将未到期的票据转让给银行,银行按票面金额扣除贴现利息后,讲余额付给持票人的一种行为;7、审贷分离制：是信贷运行机制的核心,它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离,相互制约的制度;8、转贴现：主要是指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金的行为,而二级市场的投资人在票据到期前还可以做票据的转手买卖,继续进行转贴现活动; 9、信贷营销：是指银行以金融市场为导向,综合运用各种营销手段,向客户提供信贷产品和服务,以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动;10、抵押：债务人或第三人不转移财产的占有,将该财产作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;11、质押;债务人或者第三人将其动产、权利凭证或者其他财产权利作为债权的担保,债务人不履行债务时,债权人有权以该质押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;12、项目融资：指贷款人向特定的工程项目提供贷款协议融资,对于该项目所产生的现金流量享有偿债请求权,并以该项目资产作为附属担保的融资类型;他是以项目未来收益和资产作为偿还贷款的资金来源和安全保障的融资方式;是一种无追索权或有限追索权的融资方式,一般用于现金流量稳定的大规模基本建设项目;13、贷款风险：是指在银行的信贷活动中,由于各种不确定因素的影响,使银行贷款遭受损失的一种可能;14、住房贷款：是指借款人以自己或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押,或有第三人为其贷款提供保证,并承担连带责任的贷款;15、授权：把权力委托给人或机构,代为执行;16、银团贷款：是由一家贷款银行牵头,由该国或几国的多家贷款银行参加,组成贷款银团,共同向另一国银行、政府或政府机构、公司企业以及国际机构提供的贷款,以称辛迪加贷款;17、银行信贷管理：是指商业银行如何配置信贷资金,才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动;18、企业协定存款：是指存款人与经办行签订协定存款合同,约定基本存款额度,对基本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部份按协定存款利率单独计息的一种存款;19、现代企业制度：指以市场经济为基础,以完善的为主体,以为核心,以公司企业为主要形式,以产权清晰、权责明确、政企分开、为条件的新型企业制度;20、定期存款：银行存款的一种;存户存入款项时预定提取期限的存款;银行对存户签发定期存单,到期凭存单支取;利息较活期存款为高;21、回购：是指交易的一方在向另一方出口机器设备或技术的同时,承诺购买一定数量的由该项机器设备或技术生产出来的产品;简答题1、贷款的基本程序贷款的基本程序1贷款申请2贷款调查3对借款人的信用评估4贷款审批5贷款发放6贷款检查7贷款归还2、信贷资金的特点和运动形式信贷资金具有资金所拥有的基本属性：预付、周转和增殖;但是,信贷资金又不同于一般的社会资金,其具有一些明显的特点“两权分离、到期归还本金与利息”,具体表现在： 1是一种所有权和使用权相分离的资金2是一种有价格的资金3是一种有期限约定的资金4是一种具有特殊运动形式的资金一含义：即指信贷资金从筹集、贷放、使用至最后归流到出发点的整个过程;通常表示为“双重支付双重归流”;“双重支付、双重归流”第一重支付：g→G ,银行将筹集到的信贷资金贷给资金使用者；第二重支付：G→WPm,A ,是资金使用者通过各种途径或方式,将借入的信贷资金进行投资或消费；第一重归流：W’→G’ ,是投资者收回投资或消费者取得预期收入；第二重归流：G’→ g’ ,资金使用者将贷款本金和利息归还给银行,信贷资金又回到它的出发点——银行手中;信贷资金二重支付与二重归流的循环,并在运动过程中相互制约、紧密联系,从而构成信贷资金的周转过程;7如何协调贷款三性原则之间的关系9贷款风险分类和程序贷款风险的类型：一按贷款风险的内容可划分为：信用风险、市场风险、政策风险、操作风险二按贷款风险的性质划分为：静态风险、动态风险三按贷款的风险的来源可划分为：直接贷款风险、间接贷款风险5贷款管理行长负责制的内容行长负责制的主要内容包括：1行长是贷款管理的责任人,即贷款的安全由行长负责,保证信贷资产安全是行长的主要职责；2贷款实行分级经营管理,即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责；3行长授权的主管人员应当对行长负责; 13审贷分离的意义和内容审贷分离制的内容主要是贷款“三查”制度;贷款“三查”制度是指贷款调查、贷款审查和贷款检查,它是银行开展信贷业务的基础制度,涵盖了贷款活动的全过程,无论信贷管理体制发生怎样的变化,贷款的“三查”制度不能变,各级信贷业务部门必须不折不扣地执行;实行审贷分离制的意义是：其一,实行调查评估、审批、发放各环节的相分离,可以做到环环相扣、责任分明,达到互相监督、互相制约的目的,从程序上保证贷款审批、发放和管理的科学性；其二,实行审贷分离,可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价,风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核,对业务部门调查手段、方法、A P m g G W ..….P……W’调查结果的可靠性和评价方法的科学性进行检验,从而更有利于保证评审结论的准确性；其三,实行审贷分离,有利于排除主观因素的影响,客服感性认识的片面性,使决策人员更理性地作出决策;10信贷营销的基本特征银行经营的是货币和信用,因而银行的信贷营销不同于工商企业的产品营销,它有着自身的特点：1信贷营销的性质是一种服务营销,即通过银行的营销活动,使得客户从中获取利益和满足感;2信贷营销的功能具有双重性,一方面要通过有效的营销策略来吸引社会资金,另一方面又要提供客户满意的服务来吸引借款人;3信贷营销的理念注重整体营销,由于信贷产品的无形性和易模仿性;客户带信贷产品的认识往往是从了解银行开始的,只有对某家银行产生认同,才能接受其提供的信贷服务;4信贷营销的方式是采取直接营销的方式是采取直接营销的方式,信贷产品的生产和消费具有不可分离性,信贷产品必须依靠自己的分支机构和营销人员直接进行销售;4银行确定抵押率考虑的因素抵押率就是抵押款本息之和与抵押物作价之比;抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度,贷款期限,抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素;为了科学合理的确定抵押率,银行需要本着防范风险、公正,经济的原则对下面问题做出分析：1贷款项目的风险;2抵押人资信状况;3抵押物的品种;4贷款期限;3银行确定抵押物的基本原则1合法设定抵押权原则;2减少风险原则;3抵押物优先原则;4易于拍卖原则;5易于管理原则;17简述信用卡消费贷款的特点1发卡行一次性审查申请人的资信,持卡人在有效期内可周转使用贷款额度,即申请一次,审查一次,多次贷款;2有免息期和最低还款额;3单笔贷款金额小,贷款笔数多;4贷款用途不固定,使用方便、灵活;5消费贷款在持卡人购物消费的结算过程中实现,即时形成贷款;简述短期贷款的基本用途和种类用途：满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要;种类：1、临时贷款2、周转贷款3、透支贷款4、结算贷款;11项目融资的特点1、融资主体的排他性;以项目为主体安排的融资,主要是依赖于项目的现金流量和资产而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资;1、追索权的有限性;2、项目风险的分散性;以项目为主体安排的融资,主要是依赖于项目的现金流量和资产而不是依赖于项目发起人的资信来安排融资;3、项目信用的多样性;成功的项目融资,可以将贷款的信用支持分配到与项目有关的各个关键方面;4、项目融资程序的复杂性;项目融资数额大、时限长、涉及面广;5、融资成本较高;融资的前期费用和利息成本;6、资产负债表外融资;12个人客户信贷市场细分的依据个人客户信贷市场的细分一般按存款数量因素、收入水平因素、年龄结构因素、知识结构因素、对若干因素进行综合;18现代企业制度的特征1、产权清晰;2、权责明确;3、政企分开;4、管理科学;16影响企业存款变动因素有哪些1、社会经济的发展状况；2、国家的经济、金融政策；3、企业产品销售收入与生产经营规模；4、企业资金的周转速度与资金清算状况；5、企业的商业信用状况;14银行取得短期贷款的途径有哪些1、产权清晰;2、权责明确;3、政企分开;4、管理科学;15商业银行存款的作用有哪些1、存款是银行职能实现的前提；2、存款是银行信贷资金来源的主体；3、存款是银行贷款业务的基础；4、存款是银行与社会各界建立广泛联系的渠道；5、存款是银行保持稳健经营的有效手段;论述题2理论结合实际,谈谈我国个人贷款的产生和快速发展的原因1、居民收入的大幅度提高带来消费贷款的需求;2、买方市场的形成;3、社会制度改革的深化;4、中央银行信贷政策的调整;5、商业银行信贷风险控制的要求与信贷结构的转变;6、非公有经济的活跃与发展;7、农村经济发展的需要;4结合当前实际,银行如何从自身角度降低不良贷款1、推进商业银行的体制改革和逐步上市;对国有商业银行进行股份制改革,改变国家独资股东一元化格局,实现股权多元化；创新产权制度,实现产权多元化；通过上市,增强应对不良贷款的能力;2、完善商业银行内部控制;完善岗位责任制,建立贷款风险管理制度,科学认定不良贷款增量;3、改进现行的商业银行信贷机制,对借款人进行严格的事前风险评估;4、建立科学的呆账核销制度;老不良贷款逐年核销,新不良贷款及时核销;5、强化外部监督机制和制约机制;央行和银监会强化金融监管,提高监管效率;6、改进和完善外部金融环境;整治信用环境,建立和健全社会信用体系,增强社会的信用意识;3中国商业银行贷款风险有哪些如何减少和避免风险1、贷款风险：操作性风险、体制性风险;2、措施：①强化贷款风险的事先防范意识,提高银行从业人员的综合素质;一方面,完善贷前审查制度,根据借款人的经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素对借款人的信用等级做出评估,进而决定是否放贷;另一方面,人的因素也是风险产生的关键性因素,要对银行从业人员的道德素质、业务素质和法律素质进行综合治理,要建设一支综合素质过硬的业务队伍;②健全商业银行内部控制机制;在市场经济体制条件下,商业银行必须充分认识健全银行内部控制机制和改革现行体制的重要性,必须实行审贷分离、集体审批制度,进行合理的内部控制机构设置,明确职责,加强监督;要严格依法发放贷款,遵守法定程序,认真调查核实,签订合法有效的借款合同,坚决杜绝人情贷、关系贷;③银行发放贷款后,应采取种种积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度;如银行定期对借款人的财务状况、经营情况进行贷后检查,及时发现问题、解决问题,使风险在实际发生之前消灭或减少;④运用多种法律手段防范贷款风险;产生贷款无法收回或收回难的情况时,传统民事诉讼期限长、耗费大量人力物力和时间、诉讼成本大；可适当运用非诉法律手段,比如强制执行公证、向人民法院申请支付令、仲裁手段,可有效控制和降低信贷风险,提高信贷资产质量;⑤运用多种经济手段防范贷款风险;商业银行可以将一些不良资产通过资本市场来处置,例如债权互换、出售债权等；也可以通过保险的形式分摊贷款风险,从而降低贷款的风险;⑥防范贷款风险的各项制度亟需完善;监管制度：人民银行应该加强监管力度,完善相应的服务系统;同时,银监会作为银行业监督管理部门,应该加大监管力度,掌握更多、更大的权利,切实实现严厉的惩罚性制度;立法制度：国家应该通过立法对借款企业的信息披露加以规范,明确权利义务；完善现有的担保法、合同法、公司法、贷款通则等法律法规中和贷款有直接关系的内容,以对现有的贷款制度加以完善;行政制度：对现有行政制度予以改进,明确收费项目和收费标准,提高行政部门的服务质量,由此来减少商业银行在行政事业性收费方面的支出,进而降低信贷风险的可能;5银行贷款风险形成的原因。