我国上市商业银行中间业务比较分析及发展研究
商业银行中间业务发展的比较研究
（ 西方商业银行 中间业务收入 占比情况 一） 直到 ２ ０世纪 ８ ０年代初期 ， 国银行业依然是 美 利差收入 占主导 的盈利模式 ， 非利息收入 （ 相当于 我国的中间业务收入 ） 在经营收入 中的占比徘徊在 ２ ％左右。但之后 的 ２ ０ ０多年里 ， 国银行业非利 美
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（ ） 内银行 中间业务 收入 占比情 况 二 国
近几年来， 随着国内银行业中间业务较为快速 地发展， 其中间业务收入占比也稳步提高。 从 四大 国有 商业 银行情 况来 看 ：０５年 工 、 ２０ 农 、 建四大行实现 的中间业务收入分别为 １８ 中、 ３．
欧洲银行业非利 息收入也在持续增长。根据
收 稿 日期 ：０６—１ ２０ ２—０ ２
作者简介 ： 黄景 国（９ ２一） 男， １７ ， 安徽 宣州人 。 高级经济师 ， 硕士 。 中国亚太经济研 究中心 高级研 究员。
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７１ ・
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【 商业银行经营与管理】
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２０ ０７年第 １ 期 总第 １３ ３ 期
河南金融管理干部学院学报
Ｊ ＯＵＲＮＡＬ ＯＦ ＨＥＮＡＮ Ｉ ＴＩＵＴＥ ＯＦ ＦＩ ＮＳ Ｔ ＮＡＮＣＩ ＡＬ ＭＡＮＡＧＥ ＭＥＮＴ
Ｎ １ ２０ ｏ． Ｏ ７ Ｓ ｒａ ｅ ｉｌ Ｎ０． ３ １３
项 目
、 ＼
美国银行 苏格 兰皇 汇丰银行 家银行
５ ６ ３ ８％ ４．４ ６１％ ３．９ ８２ ％ ６ ．１ １７％ ５．１ １ １％ ４ ．９ ８ ８ ％
１ 利息收人 占比 ． ２ 非利息收人 占比 ．
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
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人工智能重塑客户
服务
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06
案例分析：XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距，整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域，缺乏 创新性和个性化产品。
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度，开发具有差异化和个性化的中间业务产品， 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研，制定有效的营销策略，提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系，加强风险识别、评估和控制，确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
汇交易等，满足客户全球化金融需求。
中间业务与金融科技的融合发展
金融科技引领业务
变革
金融科技的发展深刻改变了中间 业务的服务模式和业务流程，银 行借助科技力量推动中间业务的 转型升级。
区块链技术的应用
利用区块链技术的去中心化、安 全性等特点，商业银行在中间业 务领域探索应用场景，提高交易 的透明度和安全性。
中间业务的定义与特点
• 定义：中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利 用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用 或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、 咨询、租赁和其他委托事项，提供服务收取费用的业务。
中间业务的定义与特点
01
特点
02
1. 不运用或较少运用银行的资金。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
我国商业银行中间业务现状及创新发展
1 商业银行中间业务的定义和意义
商业银行中间业务是指银行在吸收存款和发放贷款之外的所有业
务活动，包括证券承销、基金销售、金融衍生品交易、外汇交易、信
用证服务、担保业务、保险代理等。
中间业务对银行的收入贡献很大，是银行盈利的重要来源之一。
2 商业银行中间业务现状
当前，我国商业银行中间业务发展较为成熟，但存在几个问题：
一是中间业务规模相对较小，中间业务收入占比不高；
二是中间业务盈利能力较弱，市场竞争压力大；
三是中间业务创新不足，新业务拓展缓慢。
3 商业银行中间业务创新方向
为了应对这些问题，商业银行需要进行中间业务创新，探索新的
业务领域和服务模式。
创新方向包括：
一是加强对客户需求的理解，注重提供高附加值的中间业务服务，比如贵金属交易、私人银行等服务；
二是积极进军新的领域，比如互联网金融、大数据金融等新领域，为客户提供更加全面的金融服务；
三是开放合作，与各行业的优秀企业合作，打造金融+实体的服务
模式；
四是加大技术创新力度，引入人工智能、区块链等先进技术，提
高中间业务效率和质量。
4 商业银行中间业务创新的意义
商业银行中间业务创新有助于拓宽银行盈利渠道，增强银行的核
心竞争力和市场地位。
同时，创新中间业务还可以提高银行服务水平，更好地服务实体经济，满足客户多样化的金融需求，为国家经济发展
作出贡献。
我国商业银行中间业务发展研究
称 的美 国银 行 业 ， 中间 业 务包 括 ： 其 传统 的银 行业 务 、 信托 业 务 、 资银行 业 务 、 同基 金业 投 共
务和 保 险业 务 。
有了很大的发展， 例如扩大基金销售和托管等， 信用卡发卡量居内地第
度高， 拥有 先进 的金 融 设施 和 网点 。两 方商业
银 行 的 网上银行 非 常发达 ， 户在 网 ｝ 能 办 客 就
理 大部 分 的业务 ， 既方便 又 降低 客户 办理 业 务
成 本 ，而且 网上 银行 的功 能 也在 不 断地加 强 。
对 于银 行来 说， 网上银行 实现 了网络 ｍ动 化 办 ｑ
萎 童 羹 鏊 霭 麓 赣 毯露 隧 麓 §
Ｅ ｌ ｓ 毪 ．
【 要 】 文结合 当前 的金 融政 策 以及 竞 争形 势 ， 出我 国商 业 摘 本 引
银 行 未 来 的 发 展 出路 。 通 过 对 比 的 方 法 对 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 现 状 作 出 分 析 ， 出我 国 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 必 要 性 。 此 提 以 引 起 银 行 对 中 间 业 务 的 重 视 。 并 结 合 实 际 提 出 了发 展 中 间 业 务 的 相 应 对 策 ， 入 地探 讨 发 展 中 间 业 务 的 建 议 深
数据 来源 ： 银行 ２０ 各 ０ ６年 年报
理 业务 ， 减少 了银 行人 工输 出成本 。 （ ） 业 经营 的限制 。 国商业 银 行法 规 四 分 我
从上 表可 以看 出， 除交通 银行 占比达 １．１ 以外 ， 余 商业银 行 ６５％ 其 中 间业 务量 收入 占比低 ， 与西方商业 银行 的差 距很大 。需要指 出的是，
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展，商业银行中间业务在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
中间业务不仅是商业银行获取稳定收入的重要渠道，也是支持实体经济发展的重要支撑。
但是在中间业务发展的过程中，我们也要清醒认识到存在的一些问题，认真分析并提出合理的对策，以推动金融体系的发展和优化。
一、存在的问题1. 中间业务收入的弹性较差：我国商业银行中间业务收入主要包括贷款业务、结算业务、外汇业务、资金存管等。
这些业务的收入往往受到宏观政策、市场环境和竞争压力的影响，其收入弹性较大，很难形成持续稳定的收入来源。
2. 风险管理不完善：中间业务的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
由于业务创新速度快、跨境业务增加等因素，商业银行在风险管理上存在一定的不足，容易引发金融风险。
3. 产品创新不足：商业银行中间业务产品创新滞后，缺乏差异化、个性化的产品，难以满足不同客户群体的需求，陷入同质化竞争的困局。
4. 服务质量亟待提升：随着金融科技的发展，客户对商业银行中间业务的服务质量要求越来越高。
而目前我国商业银行在服务体验、服务技术上与国际先进水平还存在一定差距。
二、对策分析1. 加强风险管理：商业银行需要完善风险管理机制，建立风险评估体系并加强监控，及时应对风险事件的发生。
也需要提高员工风险意识和风险管理技能，确保中间业务风险得到有效管控。
2. 提升产品创新能力：商业银行需要加大对中间业务产品创新的投入，结合市场需求、技术趋势和客户反馈，推出差异化、个性化的产品，提高市场竞争力。
3. 强化客户服务体验：商业银行应该以客户为中心，借助金融科技的力量，提升中间业务的服务体验，包括便捷的操作流程、个性化的服务定制等，提升客户满意度。
4. 加强人才建设：商业银行需要通过加强内部培训、招聘高素质人才等措施，提升员工的业务水平、专业素养和服务意识，从而提高中间业务的服务质量和竞争力。
5. 注重合规经营：商业银行在发展中间业务过程中，要注重依法合规运营，遵循相关法律法规，杜绝违规操作，防范金融风险。
国内五家上市银行中间业务发展状况分析
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《 西安金融 》 ０ ６年第 ７期 ２０
是这五家银行 中最小 的。深圳发展银行的中间业务收入和中间业务利润是这五家银行 中最少的 ， 但其 ２０ ０５ 年的增长势头强劲 ，其 中间业务收入的增 比是五家银行 中最大的；中间业务利润的增长速度仅次于招商银
具规模 ， 但传统业务仍然是 营业 收入 的主要 来源 ， 高层次的 中间业务 开展较 少； 招商银 行 中间业务的发展在五 家银 行 中具有明显优 势。
关键词 ： 商业银行 ； 中间业务 ； 中间业务收入 中图分类号 ：８ ２３ Ｆ ３ ．３ 文献标 识码 ： Ｂ 文章编 号：０ ９ ５ ６ － ０ ６ ０ － ｏ ２ ０ １ ０ － ５ Ｘ ２ ０ （ ７） ０ ２ － ３
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《 西安金融 ） ０６ ２０ 年第 ７ 期
国 内五家上市银行 中间业务发展状况分析
于晓பைடு நூலகம்燕
（ 山东大学经济研究中心 ， 山东济南
摘
２００ ５ １０）
要 ： 国 内五 家上 市银行 的财务报表 － ￣看 出， 从 ｑ ． － 这五 家银行 的 中间业务近几年发展迅速 ， 中间业务 已经初
，
民生银行 深发展
ｌ ．９ ．４ ６８ ８２
４ ８６ ８ ．０
２ ，４ ．５ ２９ ９９
１３５ ４９ １９３ ５１ ８ ，９ ．１ ，２ ．７ ２ ，１．１ ５５ ７６ ２ ３ ，９ ．８ ４６ １ ４ ２ ，３ ．３ ２４ ５５ １，２ ．１ ６３ １１ ８６ ７３ ．４ ．０ ２９ １ ３ ．５ ． ５ ２ ．２ ０ ４ ９８０３ ，０ ．８ ７６ １ ６ ． ． ４ ３
元 ， 幅 为 ２．３ ， 增 １ ％ 占总 营业 利润 的 １． ％。可 见 ， ４ ３２ ２ 中间业务
我国商业银行中间业务发展研究
第 13 卷
ห้องสมุดไป่ตู้
第1 期
山东商业职业技术学院学 报 Journal of Shandong Institute of Commerce and Technology
Vol． 13
No． 1
2013 年 2 月
Feb． 2013
櫙櫙毌 櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙毌 櫙櫙毌
The Correlation Analysis of Knowledge Management and Core Competencies in China’ s Commercial Banks
SU Hong，YE Hong，ZHANG Tong － jian （ Leshan Normal College，Leshan，Sichuan 614004 ，China ）
一、 引言
知识管理包括两个层次， 第一层次是对知识资 本的基础性管理， 包括知识识别、 知识收集、 知识过 滤、 知识分类、 知识储存等， 而第二层次是对知识资 本的高级管理， 是在初级管理层次上的提升， 主要包 括知识转移、 知识转化和知识共享三种形式。 对于 一个地区、 组织、 行业而言， 需要先经济知识资本的 第一层次管理， 然后才能达到知识资本的第二层次 管理， 这是一个自然的演化过程。
苏虹( 1969 － ) ， 女， 辽宁鞍山人， 旅游与经济管理学院副教授， 研究方向为银行管理。
24
知识管理首先在知识型企业内部展开， 因为知 。 识型企业是知识资本密集的企业 根据西方知识管 理者的研究， 知识资本分为人力资本、 结构资本、 市 场资本、 客户资本等多种形式， 在不同类型的组织 中， 知识资本的结构体系是存在着差异的。 知识资 本蕴含于组织的结构、 人员、 规章、 文化、 机制等要素 之中， 对组织的发展具有内在的促进功能 ， 但很难在 会计报表中得到精确的反应。 银行业是典型的知识型行业， 知识管理是银行 管理的本质。银行业是风险管理的行业， 也是数字 管理的行业， 不存在具体的实物产品， 因而必然是知 ［1 ］ 识管理的行业 。在我国银行机构中， 并不存在专 门的知识管理部门， 也没有设置专职知识管理的岗 但是， 知识管理是真真切切地存在的， 因为知识 位， 管理已融合于银行的职能管理之中 。银行机构的业 务操作、 管理协调和信息沟通都是知识管理的载体 ， 体现了知识资本的价值。 银行业的知识管理是核心竞争力的来源， 是促 进核心竞争力成长的关键因素。 在现代经济体系 中， 银行业的竞争取决于核心竞争力的竞争 ， 而核心 竞争力的竞争取决于知识管理的竞争 。银行业的知 识管理行为超前于其他行业， 高级知识管理对银行 业的核心能力培育而言更具有现实意义 。 我国商业银行正面临着产业转型的困境， 由半 行政性的机构向完全市场化的实体转变， 因而核心 竞争力的培育是当务之急
我国商业银行中间业务的发展状况及对策
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
我国商业银行中间业务发展情况分析
且能研发 中间业务新产品和新股 的综合型人 才 ， 另一方 面， 利用 电子科技进行产品创新 的能动性不 强。这 些就
是导致我 国商业银行能否创新 出高服务 、 高质量 的中间 业务品种 的重要 因素。 （ 二） 金融市场发展不完善
入来源 。 西方 国家 的中间业务发展到现在 已经取得 了不 错 的成绩 ， 但还有很大 的发展空间（ 李春泉 ， ２ ０ １ ０ ） 。
三、 我 国商业银行 中间业务发展 中存在 的问题
业务 的发展 ， 中间业务 发展迅 速 ， 渐渐 地代替 传统 的存 贷业务 ， 收入来源结构也有变化 。中间业务 占营业 中间
苗
摘要： 随着金融 全球化 、 金融 自由化 、 金融信息 化趋 势 的发展 ， 金融市场 的竞 争 日趋激烈 ， 商业银行传 统的收入 来 源—— 利息收益大大降低 、 商业银行 中间业务 以其风险小 、 成本 低 、 收益高成 为商业银行增加利润 的重要途径 。中 间业务 已成 为现代 商业银 行的核心业 务之一 ， 我 国商业银行 中间业 务的意义尤为重要 。本文 主要 以我 国商业银行 中 间业务 的整体情 况人 手 ， 对国 内外商业银行 中间业务 的发展情况进行 比较分析 ， 揭示 出了我 国商业银行 中间业务 的 存在 问题及解决 对策。 关键 词 ： 中间业务 ； 商业银行 ； 创新
（ 一） 利用 电子科技进行产品创 新的能动性不 强 各个领域都需要更高端的计算机 网络化技术 ， 金 融 市场也是如此 。但是 ， 我 国商业银行应用 电子科技 于 中
间业务 的 的创新仍 有不足 ， 一方面 ， 缺少拥有 专业 知识
有 定位客 源以及产 品 ， 对客 户一视 同仁 ， 有 时为追 加客 源 而采取 的一些方 案使银 行 的中间业务失 去质 量和效 益 。我 国开展 中间业务 的硬软件设施还不 齐全 ， 由于信 息化 、 网络化 、 科技化程度还 在成长期 中 ， 导致 了服务手
我国商业银行中间业务发展及对策论文
我国商业银行中间业务的发展及对策研究[摘要]中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。
本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，分析了影响我国商业银行中间业务发展的诸多因素，提出加快中间业务发展的切实可行的对策，以期提高我国商业银行的核心竞争力。
[关键词]商业银行中间业务发展战略中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，以中间人的身分替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
中间业务具有风险小、成本低、收益高的特点，对于降低银行的资本占用、完善银行的服务功能、提高盈利水平和竞争力具有重要作用，拓展中间业务已成为当今各国银行共同的发展趋势。
1、我国商业银行中间业务的发展现状我国商业银行中间业务的发展，大体经历了两个阶段。
从1995年至2000年为存款导向阶段，中间业务的发展主要是为了维护客户关系，主要集中在代收代付、委托贷款业务领域。
2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的。
代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务作为发展的重点。
在短短的数十年间，中间业务已成为各商业银行业务竞争和发展的重要领域。
商业银行的中间业务发展呈现出以下特点：一是银行卡业务高速增长，消费金额急剧扩大。
人们逐渐习惯于使用信用卡、借记卡，银行卡，其发展空间巨大，是各行业务拓展的重点。
二是代收代付总额、笔数不断增大。
三是代理业务市场逐步扩大，包括国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务等。
四是金融创新产品迅速增加，商业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、网上银行、房贷中心、理财中心等新业务，极大地方便了客户。
2、我国商业银行中间业务发展存在的问题2.1 分业经营模式制约了中间业务的发展商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。
因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。
我国商业银行中间业务比较发展目标论文
我国商业银行中间业务的比较分析及发展目标中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）03-054-02摘要我国商业银行的发展远远落后于发达国家，从发展历程上看，商业银行的中间业务收入是呈上升趋势的，我国目前中间业务是处于起步阶段的，中间收入比重占总利润比重和中间业务收入总额远远低于金融成熟国家水平。
本文从对我国商业银行与外国商业银行中间业务横向比较，找到一些相同点和主要差距；从我国商业银行发展的不同阶段，找到我国商业银行的发展方向。
并且根据我国的国情提出我国商业银行发展中间业务的目标。
关键词中介业务博弈知识密集型一、简要介绍商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，中间业务与资产业务、负债业务，被并称为现代商业银行的“三架马车”。
它的发展可以说是随着银行业的发展和发展的，最古老银行的产生也是由于为商人提供资金的保管，并收取一定的保管费，这个在现在看来就属于中间业务的一种。
特别到布雷顿森林体系后美元崩盘，巴塞尔协议的签署标志着中间业务必然成为银行提高自身利润的一个重要源泉。
近年来，中国商业银行的中间业务发展迅速，中间业务的收入却提高很慢。
可以说中国商业银行中间业务的发展是一种必然趋势。
随着2005年以来加息、加准备金率等紧缩政策的施行，特别是2010年以来央行开始执行稳健的货币政策，这就意味着中国商业银行提高自身利润的途径不能光放到存贷款产生的利差上来，因为这一利差将会逐渐缩小，而且存贷款量也会受到准备金率提高等诸多紧缩政策的负面影响，我国商业银行要把提高利润的重点放在增加中间业务收入上来。
自2003 年10 月1 日《商业银行服务价格管理暂行办法》开始实施以来。
国内商业银行对中间业务的收费已经日渐增多，近期中国四大国有商业银行与交通银行相继宣布，从2006 年6 月1 日起，对银行卡atm 跨行查询，收取0.3 元手续费。
9月，农业银行开始对小额账户收费，这些举措都大大推动了中间业务商业化的进程，同时也向世人显示中国商业银行中间业务免费的时代将一去不复返。
我国商业银行中间业务发展存在问题及对策研究
宋彦超 （ 东 展 行 分 广 发 银 郑州 行）
摘要 ： 商业 银行 中问业务 经营成 本低、 风险小、 收益 高， 因而得 到迅 速发 进” 激励模 式， 各产品的激励政策缺 乏协调统一。由于对产品发展的 展。伴随着我国金融体 系的完善与全球金融一体化进程的进一步加 快， 我国 周期性特点认识不足， 激励政策缺乏连续性和差异性 只重视对中间 商业银行面临的竞争将空前剧 烈， 因而大力发展中间业务是我国商 业银 行的 业 务 产 品销 售 人 员 的激 励 ， 对 中 间 业 务 产 品 创 新 、 潜 、 而 挖 内部 管理 必然选择。通过对我国商业银行 中间业务存在问题进行分析 ， 针对 性地提 出 等 中后 台人 员 正 向激 励 明显 不 足 ，造 成 了中 间 业 务 的相 关 内部 管理 了发展我 国商业银行中间业务 的对策。 人 员 只 愿 单 纯 地按 制度 办 事 ， 以减 少 违规 的惩 罚 ， 而不 愿 意 通 过 主动 关键词 ： 商业银行 中间业务产 出效率。 ２４ 风险管理机制建设相对不足 中间业务是低风险业务 ， ． 但不 我 国金融体 系改革以来 ，商业银行中间业务步入 了快速发展 的 是零风险业务 ， 我国商业银行风 险管理机制建设存在的主要不足 ： 一 阶段 。特别是 ２ ０ ０ ８年全球性金融危机爆发 以来 ， 由于 中央银行连续 是 对 商 业 银 行 表 内业 务 的衍 生 产 品 ， 贷款 承 诺 、 如 备用 信 用 证 、 币 货 降息， 存贷利差逐步 缩小， 使商 业银 行竞争意识、 盈利意识与风险 防 互 换 、 利 率互 换 等 或有 资 产 信 用 风 险 和 市场 风 险 的研 究 和 机制 防范 范意识 日益加强， 服务功 能也完善起来 ， 发展 中间业务 已成 为银行业 还 弱 于表 内 资产 的管 理 。 二 是 银 行缺 少 自身 作 为 中介 产 品代 理 可 能 竞争 的焦 点 。 信用风险等防范机 制， 缺乏必要的手段和 我 国 加 入世 界 贸 易 组 织 后 ， 济 、 融 与 世 界 各 国 之 间 实现 大 融 造成信誉 损失的关联风险、 经 金 机制对接 受产品的客户进行筛选甄别等。三是操作风险防范机制还 合， 形成 一 体 化 。 现今 我 国各 家 商 业 银 行均 得 到 新 的发 展 ， 不仅 在 传
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况
浅谈我国商业银行中间业务的发展概况中间业务是指从商业银行与客户之间的存款和贷款业务中产生的其他业务，包括证券承销、信托业务、基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等。
随着我国市场经济的不断发展，商业银行中间业务已经成为银行竞争的重点，对提升银行综合竞争力具有重要作用。
本文将从历史发展、现状分析、问题及建议三个方面来谈谈我国商业银行中间业务的发展概况。
一、历史发展中国的商业银行中间业务发展历程可以追溯到20世纪80年代，当时我国经济改革全面展开，在此背景下，许多非银行金融机构开始崛起。
为了在竞争中保持优势和扩大业务范围，许多商业银行开始涉足中间业务。
最早的中间业务主要是与金融相关的证券承销、国债承销，以及信托业务等。
近年来，随着我国经济的逐步开放，商业银行的中间业务不断丰富，如基金管理、资产管理、外汇买卖、保险代理等板块也逐步成为银行的重要业务之一。
二、现状分析当前，我国商业银行中间业务的开展水平逐渐提高，中间业务对银行的业绩贡献逐渐提高。
以证券承销业务为例，据中国证券业协会发布的数据，截至2020年底，我国证券市场上市公司数量已超过4300家，2019和2020年同期，证券承销业务费用收入占全行业营业收入的比重分别为5.5%和5.1%。
从整个中间业务的角度来看，商业银行中间业务呈现出以下特点：1、逐年增加；2、业务结构日益丰富；3、在银行收入中的比重逐年提高。
三、问题及建议就我国商业银行中间业务的现状来看，问题主要表现在以下几个方面：2、中间业务与存贷业务缺乏有效衔接。
商业银行中间业务的发展需要有一个成熟的存贷款业务作为基础，但是现在存贷款业务与中间业务之间缺乏有效衔接，商业银行往往难以从中间业务中获得更多的利润。
3、商业银行内部中间业务协同还需加强。
很多商业银行内部各部门之间存在着相互竞争的现象，中间业务往往成为内部各部门争夺业务的焦点，导致中间业务的发展受到了一定的限制。
针对以上问题，建议商业银行应该：1、中间业务费率需得到管控。
我国商业银行中间业务发展分析
我国商业银行中间业务发展分析摘要：资产业务、负债业务、中间业务是我国银行业的主要业务，发展和创新商业银行中间业务是推动商业银行发展的重要手段。
当前我国商业银行市场化进程日益加快，发展中间业务已经成为商业银行的重点发展战略，研发、推广中间业务产品，扩大中间业务产品市场占有率，调整中间业务对银行共享度，已经成为银行竞争的重要领域。
本文研究了我国商业银行中间业务的发展状况，调查了我国商业银行开展中间业务存在的问题，提出了适合我国商业银行中间业务发展的政策和建议。
关键词：商业银行；中间业务；策略一、我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
随着我国银行业体制机制改革不断深化，民众金融产品服务需求不断扩大，我国商业银行中间业务日益繁荣。
中间业务增幅迅猛，如银行卡、资产托管、理财等业务。
传统性中间业务如银行卡、代理、支付结算等业务发展稳定，仍然是银行中间业务的重要组成部分。
在管理上我国商业银行逐步建立并完善了中间业务的销售和交易技术平台；构建以中间业务委员会为核心的中间业务组织管理机构，以审计、稽核等补充增强对中间业务的风险管控。
我国银行业在经历了金融危机之后呈现出盈利点受制、利率市场化、融资结构差等状况，全能型银行代替传统型银行全面发展、中间业务代替存贷业务成为盈利核心，是我国商业银行面对经济环境的新形势的必然选择。
在证券市场日趋成熟的环境下，商业银行已经失去我国投资融资体系主体的位置，银行的融资投资能力削弱，从而以传统业务为贷款的商业银行利润空间逐步缩小，存款和贷款的利差已不能满足商业银行盈利的需要，商业银行墨守成规难以实现长期发展。
发达国家银行业发展轨迹表明，中间业务等非利息收入占总收入50%以上，中间业务已经成为商业银行的核心业务。
上市银行的中间业务的发展
二 、当前上 市银 行中间业务的收入结 构 呈现的特点
我 国 的商 业银 行 Ｌ间业 务 主要 范 围这 Ｉ Ｉ 几个方 面 ： 基金 代销 、 管 业务 、 财业 务 、 托 理 支付 结算 与担 保 承诺 业 务 、银 行卡 业务 等 。 随着银 行业 的开 放 ， 在银行 的 中间业 务 构成 方 面 呈现 了 四个特 点 ： （ ） 基 金代 销 、 一 托管 和理 财业 务呈现 大 幅度 的增 长 ， 中间业务 的增 长做 出最大 对 的贡献 。 一 主要得 益于 中国这两 年资 本 这 点 市场的 发展 和股 票市 场的 火爆 ， 并且 由此必 然会带来理财业务的发展 ， 特别是个人理财 业 务。 （ ） 支付 结 算和 担保 承诺 占比明显下 二 降。作为商业 银 行的 传统业 务 ， 它们 在近 年 的 占比却快速 下 降 ，原因在 于 ：商业银 行的 中 ｌ问业 务创新 Ｆ益 丰富 ， ｛ 收入来 源呈现 多样 化 趋势 ，支付 结 算和 担保 承诺业 务 “ 股独 一 夫 ”的 现 象 已经不 在 。 （＝ 二 ）银行 卡业 务增 长迅速 、 争激 烈。 － 竞 储 蓄卡 稳 中有 升 ，而 信用 卡业 务蓬 勃 发展 ， 成 为 当前 各大银 行 竞争 最 为激 烈的地 方 ， 但是 ，存 银行 信 用 卡 业 务 发展 的过 程 【也存 仵 很人 的 问题 与风险 。 比方说 ，“ 『 １ 一 人多卡 ”及滥 发大学 生信 刖卡 等 ， 得信 使 卡 、务 … 了泡沫 ；带 来 潜在 风 险。 Ｉ
、 、 、
商业银行要针对 不同中间业务的特点 ，分
批、分层次 地对员工进行培养。 圃
【 考文献】。 参
１
、
刘跃军 ． 国商业银行 中间业务研 我
我国商业银行中间业务发展研究
１商 业银行 的中 间业务构 成
１ ． １商业银行 中间业务实质 近年来 商业 银行的 中间业务正逐 步提高商业银 行的报 酬率 ，成为银行性金融机构共 同关注的另一重要业务 活动 。 商业银行 中间业 务具有少用或不用 自己的资金 、 代表性的委 托业务 、 风险小 ， 收益高 的典型特征 ， 以中间人 的身份代客户 办理收付 以及其他委托事项 ， 提供各类金融 服务并收取相关 的手续 等费用。在 １ ９ ８ ８年《 巴塞尔协议》 将 中间业务称为表 外业务ｍ ， 表外业 务是 商业银行从事 的， 按通行 的会计准则不 列入银行资产负债表 、不涉及资产负债表 内金额的变动 ， 但 构成银行或有资产和或有负债交易的业务活动 。 １ ． ２商业银行 中间业务的分类 国际上普遍认可 的关 于商业银行 中间业 务的分类方法 是 以美 国为标准 的分类方法 。该方法是将 中间业务分为 五 种： 手续费收入 、 存款相关 的如维护等服务费用 、 投行业务及 信托收入 ， 另外就是除上述 四种以外 的所有收入 。 而经过十几年 的发展 ，我 国商业银行 中间业务基本 涵 盖 了商业银行业务 活动领域 的方方面面 ， 从广义 的角度 ， 商 业银 行中 间业 务一般分 为 ： 支付结算类 的 、 银行 卡类 的 、 代 理类 的 、 担保类 的 、 承诺 类 的、 交易类 的 、 基金托 管类 的 、 咨 询顾 问类的 以及其他类的九大中间业务 。
社 会 博 览 我国Fra bibliotek业银行中问业务发展研究
魏 勇
（ 中 国建设 银行 六安 分行
中图分类号 ： Ｆ ２ ７ ９ ． １ ４ 文献标识码 ： Ａ
安徽 ・ 六安
２ ３ ７ ０ ０ ０ ）
上市银行各项中间业务对比分析
文章编号：１０ —１８ １ ２ ０９ — ６ ０ １ ４ Ｘ Ｉ０２ ２ ）０ － ０ １ ０
商 业 研 究
上 市 银 行 各 项 中 间 业 务 ．－ 分 析 ｘ 比 － Ｊ ，
芮玉巧 ，胡庆春
（ 郑州大学 商学院，郑州 ４０ ０ ） ５０ １
我国 １ ４家上市商业银 行 的 中间 业务 绩效 进行 定量 评 价研 究 ，提 出我 国银 行业 应 建立 中间 业 务合 作
竞 争机 制 。孙 晓艳 （ ０ ９ ２ ０ ）通 过对 影 响 我 国 国
有 商业 银 行 中间业 务创 新 发展 的因素 进行 实证 分
通 过对 ２０ ０４年美 国银 行业 利 润表 的分 析发 现美 国 银行业 非利 息 收入 一接 近 总收 入 的 ４ ％ ，其 非利 ０
（０８ ２ ０ ）利用 ２ ０ ０ ７年 １ １家上市银行 中间业务 收人 、
占比、效率 和结 构 等几 个 方 面 的数 据来 勾 勒 我 国 上市银行 中间业务 发展的大致框架 。王志鹏 和张 本 照 （０ ９ ２ ０ ）通 过运用组 合赋 权和 Ｔ Ｐ Ｉ Ｏ ＳＳ方法对
（Ｏ ４ 指 出由于管制放 松和 技术 进步 ，银行 经营 ２Ｏ ）
很 少会 深 入地 具 体分 析每 一 项 中间业 务 的发 展状
况和在整 体 中间 业务 中所 占的地 位 ，不 能 具体 地
摘要 ：本 文利 用 ２ ｌ Ｏ Ｏ年 １ ６家上 市银 行 的年报 中关 于 中间业务 收入 构成 的各 项数据 进行 对 比分 析 ，并通过对其各 项 中间业务的 ２ ｌ Ｏ Ｏ年增 长比率和 ２ ｌ Ｏ Ｏ年在 中间业务收入 中的 占比 ，以及 占比 变化情 况进行 具体的横 向比较 ，发 现在 同等 资产规 模 的各 家银行 中各 项 中间业务 的发展 呈现 出 层 次不 齐的景 象。 因此 ，针对各 家银 行在 中 间业务发展 中面 临的 不 同问题 ，结合 国外银 行业 的
我国商业银行中间业务发展路径研究
信 主要 的信用评级等工作归入信贷管理部 门， 由 多年的历史了。然而， 商业银行 中间业务 包 括存 款证 明业务： 息咨询业务 ， 使 企 资产 有 偿 服务 改为 无 偿服 务 ， 中 间 业 务 的收 在我 国是 一项新兴业务 ，尚处 于起 步阶 包 括 资 信调 查 、 业 信 用 等 级 评 估 、 抑 金融信息咨询； 企业、 个人财务 入 与 支 出 不对 称 ， 制 了中 间 业 务 的 正 常 段。 本文分析 我国商业银行发展 中间业务 评估业务、
一
务类 投 资 基 金 托 管 ；各 类 基 金 的 注 册 登 的 也是 为 了增 强存款 能力 ， 而 提 高经 营 定价机制不完善 。 从 记、 购、 认 申购和赎 回业 务； 代理证 券业 效 益 。 是 把 中 间业 务 看成 是 提 高银 行 吸 这 ４ 中间业务产品市场营销不到位 、 国 务 ； 理 保 险业 务 ； 国人 民 银 行 确 定 的 存 能 力 的一 种途 径 。 种将 中间业 务仅 仅 内 商业 银 行在 开设 中间 业 务 品种 时 ， 场 代 中 这 市 适用 审批 制 的其 他 业 务 品种 。 定 位 于 稳 定 信 贷 市 场 、 固 客 户 、 动 存 调查深度不够 ， 巩 拉 没有形成市场 反应强烈的 适 用 于 备 案 制 的 中间 业 务 ， 具 体 包 款 等 附 属 层 次 上 的 认 识 势 必 不 利 于 中 间 业 务 品种 ， 家 商 业银 行 开 办 的 中 间业 务 各 括： 各类 承 兑 业 务 ； 口托 收 及 进 口代 收 ： 业 务 的发 展 。 出 基本没有区别，没法行成 自己的特色， 服 代理发行、 承销、 兑付政府债券： 收代付 代 ２ 内控 制度 不健 全 。 国商 业银 行 中 务 质量 不 高 。 另外 ， 内 商 业银 行 在 推 广 、 我 国 业务， 包括 代发工资 、 代理社会保障基金 间业务的发展，从上到下缺乏总体规划 ， 中 间 业 务 产 品过 程 中 缺 乏 有 效 的 促 销 手 发 放 ： 理 各 项 公 用 事 业 收 费 （ 代 收 水 各 分 支机 构 各 行其 是 ， 实 际 工作 中造 成 段 ， 代 如 在 被动地等待 客户 上门， 客户 对中 间业 电费） 委托贷款业务 ： ： 代理政 策性银 行、 无 章 、 制 、 标 准 可 循 ， 乏 规 范 化 管 务的办理、收费等情况没有及时 了解 ， 无 无 缺 对 外国政府和国际金融机构贷款业务 ； 代理 理 ， 有些中间业务组织异化为直接办理银 新品种的认 同度低。市场调查显示 ， 各家
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
关于我国商业银行发展中间业务的分析
现 代 商业 银 行 已 从 赚 取 存 贷 款 利 差 转 向
１ ．转 变 观念 。 中 间业 务 作 为 商 业 将 银行 新 的 利 润 增 长 点 发 展 中 间业 务 是
现代 市 场 经 济 发 展 对 银 行 服 务 提 出 的新
以赚 取 中 间 业 务 服 务 费 收 入 转 变 。 中 间
品 主 要 包 括 ： 行 卡 、 际 结 算 、 证 银 银 国 银
保 业 务 、 务顾 问及 其 他 业 务 （ 括 银 行 财 包
咨 询 、 理 融 通 、 金 管 理 、 融 衍 生 业 代 现 金
、
中 间 业 务 在 商 业 银 行 发展 中 的
地 位
中间业务 是指 商业银 行依 托资 金 、
件 。 国金 融 业 应 该 早 日实 行 混业 经 营 。 我 混业 经营是世 界金融业 的趋势 ， 只有 混
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
括 结 算 业 务 、 理 业 务 、 托 业 务 、 用 代 信 信
证 业 务 、 赁 业 务 、 询 业 务 、 保 管 业 租 咨 代
务 等 。 国 人 民银 行 颁 布 的《 业 银 行 中 中 商 间业 务暂 行 规 定 》 对 于 鼓 励 我 国商 业 银 ， 行 中 间业 务 创 新 、完 善 商 业 银 行 服 务 功
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我国上市商业银行中间业务比较分析及发展研究
作者：王迪
来源：《时代经贸》2013年第02期
【摘要】国外商业银行的发展历程显示，中间业务将是商业银行发展到一定阶段的支柱产业。
然而，目前国内商业银行中间业务的发展不容乐观。
代表国内商业银行发展的16家上市商业银行中间业务的发展现状如何，决定着未来我国商业银行中间业务的发展态势。
本文从市场份额、盈利性、成长性，以及未来发展趋势等几个方面对16家上市银行进行比较分析，为明确当前阶段我国银行业中间业务的发展现状，进一步提高中间业务竞争力奠定基础。
【关键词】上市商业银行；中间业务；比较分析
一、中间业务介绍
商业银行中间业务相对于资产负债业务而言是一个新领域，发展历程较短，但迸发出的创新活力使其业务品种不断更新换代，产品日益丰富。
并且由于监管因素和发展阶段的限制，我国商业银行的中间业务种类与国外商业银行中间业务各种类有所区别。
我国于2001年6月21日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中指出，中间业务是指不构成商业银行表内资产表内负债，形成银行非利息收入的业务。
二、我国上市商业银行中间业务比较分析
（一）上市商业银行中间业务收入现状及所占的市场份额分析
从收入总量上看，经数据整理得出，2009-2011年各上市银行的中间业务收入都呈上升趋势，其中四大行占领先地位，占据了绝大部分市场份额，且上升幅度较大。
其中2011年工商银行收入最高，达1015.5亿元，其次是建行869.9亿元、农行687.5亿元，最后是中国银行646.62亿元。
这四大行遥遥领先于其余12家，后12家中收入最高的交通银行2011年的中间业务收入也仅有182.9亿元。
从2011年全年中间业务收入所占的市场份额来看，位于领先地位的中、农、工、建四大行占据全部上市银行中间业务收入的79%，其中工商银行最高达25%，而其余12家银行中间业务收入总量只占全部市场的21%。
可见，上市商业银行的规模决定了中间业务的收入。
其主要原因是，中间业务的开发、拓展与商业银行营业网点的分布、客户资源，以及进入国内市场的先后和银行在客户心目中的地位等因素密切相关。
而四大行在以上几个方面都具有优势，其中间业务收入高是必然的。
（二）上市商业银行中间业务收入占营业收入的比例
中间业务收入在营业收入中的占比情况，可以直观反应中间业务在商业银行盈利结构中的地位。
经数据整理得出，2009-2011年大部分银行中间业务收入在营业收入中的占比都是增长的，但增幅较缓。
结合中间业务收入的绝对量情况可以看出，中间业务收入较高的行，其占比也较高。
其中收入量位居前四的四大行，近三年的占比也位居前列。
从2011年的数据可知，四大行中建行占比最大，达21.90%，其次是工行21.37%，接着中国银行19.70%，最后农业银行18.20%。
值得注意的是，2011年招商银行的中间业务收入占比达18.33%，超过农行位居第四位。
相对于中间业务收入市场份额的高度集中，中间业务收入占比的区别相对较小，除四大行外的12家上市银行，中间业务占比虽然在不同程度上低于（招行除外）四大行，但差距不大，距离2011年中间业务收入占比的平均数14.18%不远，这说明近年来中间业务在商业银行盈利结构中的地位较稳定。
此外，这一比例还能反映现代商业银行功能和性质的转变情况。
中间业务是区别于商业银行传统业务的另一个最主要的利润来源。
这一比例越大说明商业银行在业务创新及寻求利润多元化的改革方面越成功。
相比较发达国家商业银行接近甚至超过50%的比例，我国上市商业银行的比例明显偏低（2011年平均14.18%）。
这说明我国商业银行还没有摆脱传统的靠单一利息差收入的格局，中间业务发展尚有很大空间。
（三）从同比增长变化看上市商业银行中间业务盈利能力的成长性
当年中间业务收入相对于上一年的同比增长情况可以反映中间业务盈利能力的成长状况。
整理2006-2011年中间业务同比增长情况数据得出，我国商业银行中间业务正处于高速稳定发展阶段。
用上市商业银行近六年的平均增幅反映中间业务的成长状况，可以避免短期因素的干扰。
首先，16家上市银行中有14家近六年中间业务收入平均增幅均超过了50%，而且相对于四大行而言，其余12家增幅更为可观。
表现突出的是民生银行（93.71%），兴业银行
（93.87%）。
其次，从不同年份各银行的增幅均值不难看出，经济周期和资本市场波动会对商业银行中间业务盈利能力造成显著影响。
2007年，多数上市银行中间业务呈“井喷式”发展，行业增幅均值达103.26%。
反之，2009年上市银行中间业务盈利能力的增长普遍缩水。
但值得注意的是，我国商业银行中间业务快速发展的势头，虽然会受到经济周期与资本市场波动的影响，但其发展势头仍然十分迅猛。
（四）从中间业务收入在营业收入中的占比变化看中间业务未来的发展趋势
中间业务收入在营业收入中的占比可以反映中间业务在商业银行盈利结构中的地位，那么从这一占比的变化就可以预测中间业务未来的发展趋势。
整理数据得出，除个别银行在个别年份外，绝大多数银行中间业务收入在营业收入中的占比是呈逐年上升趋势的，这说明中间业务在商业银行盈利结构中的地位越来越重要。
此外，结合中间业务盈利能力的成长性可以看出，虽然相对于大型国有股份制商业银行，中小型上市商业银行虽然中间业务收入提升的速度很快，但其在营业收入中的占比还明显低于前者。
这说明中小型上市商业银行的盈利结构还过分倚重传统业务，中间业务发展缓慢。
然而，从不同年份16家上市商业银行中间业务收入占比的平均变化可以看出，从06年到11年，中间业务收入占比的平均值已经从7.49%上升到
14.18%。
不可否认，未来商业银行中间业务收入在盈利结构中的地位会越来越高，利润贡献率会越来越大。
综上所述，从现有的数据分析可以得出，我国上市商业银行发展态势良好，中间业务收入增长迅速。
上市商业银行中间业务的发展水平呈现层次差别，国有大型上市商业银行中间业务发展已初具规模，而中小型上市商业银行中间业务发展相对滞后。
不管是国有大型商业银行，还是中小型上市商业银行，相对于发达国家商业银行中间业务发展现状而言，都处于初级阶段，未来我国上市商业银行中间业务发展具有广阔的空间。
三、我国上市商业银行发展中间业务的对策分析
针对于我国上市商业银行中间业务发展水平低，层次差别大，以及借鉴国际经验，我国上市银行发展中间业务应注意以下几个方面：首先，要提高对发展中间业务的认识，调整战略重点，形成以传统业务带动中间业务发展，以中间业务壮大和促进传统业务巩固和发展的新思路，将中间业务认真抓起来；其次，针对不同层次的上市商业银行中间业务的发展，要实施差异化发展战略；再次，要加大中间业务创新科技的投入。
商业银行必须重视创新科技在金融基础设施建设方面的作用，加大投入力度，培养和引进一批具有高水平、高素质的专业型人才；最后，要加强对中间业务监管，制定合理的中间业务收费标准，建立和完善中间业务的风险防范机制。
参考文献：
[1]王志鹏，张本照.商业银行中间业务绩效定量评价研究[J].特区经济，2009.
[2]袁春晓.商业银行中间业务的服务特征研究[J].管理世界，2003.
作者简介：王迪（1990－），女，山西临汾人，兰州大学经济学院金融硕士研究生。