第三章财院课件09双学位

3.受益人
受益人也叫保Байду номын сангаас金受领人，他是指在保险事故 发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 （1）受益人的构成要件 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 第二，受益人是由保单所有人所指定的人
注意：（1）受益人权利行使时间一般是在被保险人死亡 之后。（2）受益人一般只享受权利，不承担义务在资 格上没有法律限制。（3）受益人由投保人或被保险人 指定，并在合同中明确载明。（4）受益人可以是一人， 也可以是多人，是多人时可以规定受益顺序，也可以 不规定受益顺序。 （5）保险合同明确指定受益人领 取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的 遗产处理。
（二）保险合同的关系人 1.被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身 体和健康等受保险合同保障的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的 权利主体。在被保险财产发生保险事故时， 保险人对被保险人的财产进行赔偿。
在人身保险中，被保险人是从保险合 同中取得对其生命、身体和健康保障的 人，同时他也是保险事故发生的本体。 在责任保险中，被保险人是对他人 的财产损毁或人身伤亡负有法律责任， 因而要求保险人代其进行赔偿，由此对 自己的利益进行保障的人。
二、保险合同的一般法律特征
1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为， 而不单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保 护。 4.保险合同双方当事人在法律中处于平等地 位。。
三、保险合同的特性
（一）保险合同是双务合同 是指合同双方当事人相互享有权利、承担义 务的合同 （二）保险合同是射幸合同 （三）保险合同是补偿性合同 （四）保险合同是条件下合同
（三）定额保险合同
定额保险合同是针对人身保险合 同而言的。它是指在订立合同时，由保 险人和投保人双方约定保险金额；在被 保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所 约定的年龄、期限时，保险人按照合同 约定给付保险金的保险。
三、足额保险合同、不足额保险合同与超 额保险合同 根据保险金额与保险价值的关系，可将 保险合同分为足额保险合同、不足额保险 合同和超额保险合同。 （一）足额保险合同 足额保险合同是保险金额与保险价值 相等的保险合同。
在什么情况下，保险金可以作为被保险人的遗产？ （1）没有指定受益人。（2）受益人先于被保险人死亡。 （3）受益人依法丧失受益权利或放弃受益权，而没有 指定其他受益人。 受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始 取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受 益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的 义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人 偿还债务的义务。
三、保险合同的内容
保险合同内容是指保险人与被保险人的 权利和义务。保险人与被保险人的权利 和义务具体体现在保险合同的条款上。
(一)保险合同的基本条款
1、当事人的姓名和住所 投保人、被保人、受益人的名称和住所 2、保险标的 指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生 命和身体，是保险利益的载体。 3、保险金额 指保险人对被保险人承担安全保障、负责损失赔 偿或给付的最高限额，也是计算保费的依据。
第三节 保险合同的要素
一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容 四、保险合同的形式
保险合同的主体
投保人 当事人 保险人 一、主体
关系人
被保险人
受益人
保单所有人
第三节 保险合同的要素
（一）保险合同的当事人 1.保险人 保险人是向投保人收取保险费， 在保险合同规定的保险事件发生时， 对被保险人承担赔偿损失给付责任的 人。
2.保单所有人
在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称 作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险 合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种： （1）变更受益人； （2）领取退保金； （3）领取保单红利； （4）以保单作为抵押品进行借款； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （7）指定新的所有人。

与前妻离婚后女儿由前妻陈某抚养，之 后梁某与李某结婚。此时梁某生前的债 权人也起诉到法院要求梁某的家属偿还 30万的债务。请问保险金应如何处理？ 并说明理由。
案例分析



（1）法定受益人说明无受益人 （2）当作遗产处理（继承） （3）顺序第一，配偶、子女、父母 第二，兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母 （4）确定继承人：父亲、女儿、现任妻子。 （5）继承法规定：遗产继承人既继承债权也 继承债务。 1 （6）（76－30）/3= 15 万元
3.保险标的与可保利益比较
1）联系：可保利益以保险标的的存在为 条件。 2）区别：保险标的具有唯一性；保险利 益具有多维性。
4.保险利益与保险标的的关系。（1）在 被保险人没有转让保险标的的情况下， 保险利益以保险标的的存在为条件。（2） 保险标的存在，投保人或被保险人的经 济利益也存在。（3）保险标的遭受损失 时，投保人或被保险人也将蒙受经济上 的损失。
案例分析

浙江丽水市梁某，于1999年6月10号在平 安保险公司丽水寿险公司买了总保额为 76万元的人寿保险，受益人一栏写明为 “法定受益人”。2000年1月23号梁某因 交通事故不幸当场死亡，保险公司经调 查属于保险责任范围之内，梁某有一个 复杂的家庭。父亲健在，家中还有梁某 的继母（生母已于参加工作后去世）梁 某
四、单个保险合同、团体保险合同与 综合保险合同
根据保险标的的不同情况，可将保险合同分为 单个保险合同、团体保险合同与综合保险合同。
（一）单个保险合同
单个保险合同是以一人或一物为保险标的 的保险合同，又称单独保险合同。在保险合同中， 单个保险合同居多。
（二）团体保险合同
团体保险合同是集合多数性质相似的保险 标的，而每一保险标的分别订有各自的保险金额 的保险合同。


2.保险经纪人 基于投保人的利益为投保人与保险人订立保 险合同提供中介服务并依法收取佣金的单位和 个人。 3.保险公估人 保险公估人是接受保险合同当事人单方或 双方和以及其他方的委托，在委托范围内进行 现场查勘、损失计算、并为保险公司提供理赔 建议的人。
二、保险合同的客体
保险合同的客体是保险利益。 1.保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所 具有的法律上承认的利益。 2.保险利益不同于保险标的 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是 保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财 产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。
六、原保险合同与再保险合同
根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原 保险合同与再保险合同。 原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保 险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保 险人或受益人承担赔偿给付责任。 再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保 险契约。 从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同 的存在为前提的。
我国设立保险公司必须具备如下条件：

符合《保险法》和《公司法》规定的章程


符合规定的注册资本最低限额
具有任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员


有健全的组织机构和管理制度
有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施
2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保 险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务 的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。
3


(三）保险合同的辅助人 1、保险代理人：根据保险人授权专门为 保险人拓展业务，并向保险人收取佣金 的人。 1)专业代理人：是指专门从事保险代理 业务的保险代理公司。在保险代理人中 只有它具有独立的法人资格。


2）兼业代理人：是指受保险公司的委托 在从事自身业务的同时为保险人代理业 务的单位。 3）个人代理人：是指根据保险人的委托， 在保险人授权范围内代理保险业务，并 向保险人收取手续费的个人。
（三）超额保险合同
超额保险合同是指保险金额超过保险标 的价值的保险合同。 通常来说，产生超额保险的原因有 以下四种：(1)出于投保人的善意。(2) 出于投保人的恶意。
(3)经保险人允许，或根据保险人提供的 保险条款条件，经保险双方当事人特别 约定，按照保险标的重置成本投保，从 而使保险金额高于保险标的的实际市场 价格。(4)保险合同成立后，因保险标 的的市场价格跌落，导致保险事故发生 时的保险金额超过保险标的价值。
（二）不足额保险合同
不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额 小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的 约定而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的 不足额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上 涨而产生不足额保险。
人身保险合同与财产保险合同无论在理 论上，还是在实务上都有许多区别。 1.合同主体不同 2.理论依据不同
二、定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为 标准，可将合同分为定值保险合同与不定值 保险合同。
（一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事 先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明， 以确定保险金最高限额的保险合同。 （二）不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保 险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生 后再估算价值、确定损失的保险合同。
（五）保险合同是附合合同 是指其内容不是由当事人双方共同协商 拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方 当事人只是作出是否同意的意思表示的一种 合同。 （六）保险合同是个人性合同
第二节 保险合同的分类
一、财产保险合同与人身保险合同
根据保险标的的不同，可将保险合同分 为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形） 为保险标的的合同；人身保险合同即以人的 生命、身体或健康作为保险标的的合同。