保险机制介入中小企业融资问题探讨
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考【摘要】中小企业在融资方面常面临较大困难，而金融支持对它们的发展至关重要。
本文首先分析中小企业融资难的原因，包括信用记录不佳和融资渠道有限等问题。
其次探讨政府在金融支持方面扮演的角色，以及金融机构为支持中小企业融资所采取的措施。
建议发展多元化的融资渠道，鼓励中小企业提升自身实力和信用记录。
最后强调加强金融支持，促进中小企业的健康发展，并建立更加完善的融资生态系统。
加强金融支持，不仅有助于中小企业的发展，也将推动经济的持续增长，促进社会的繁荣稳定。
【关键词】中小企业、融资问题、金融支持、政府作用、金融机构、融资渠道、自身实力、信用记录、健康发展、融资生态系统。
1. 引言1.1 中小企业的融资问题中小企业作为经济社会发展的重要组成部分，在经营发展过程中往往面临融资难题。
主要表现在融资方式有限，融资成本较高，融资渠道狭窄等方面。
中小企业通常规模较小，资产规模有限，很难拥有足够的抵押品来获得银行贷款，融资方式受到限制。
由于中小企业的规模较小，信用记录不够完善，很难通过信用贷款获得融资支持。
金融机构在对中小企业的风险评估较为谨慎，对于这类企业更多采取保守态度，导致中小企业融资难度增加。
中小企业在融资过程中，往往需要支付高额利息和手续费，增加了企业的财务负担。
中小企业融资问题迫切需要得到解决，以促进企业健康发展和经济发展。
1.2 金融支持的重要性金融支持对于中小企业的发展至关重要。
中小企业作为经济的重要组成部分，对于就业创造、技术创新、市场竞争等方面都有着重要作用，而融资是中小企业发展过程中的关键环节。
金融支持可以帮助中小企业解决融资难题，提升企业运营能力和竞争力，推动经济持续稳定增长。
金融支持不仅可以帮助中小企业解决资金短缺问题，还可以提供贷款、担保、风投等多种形式的服务，帮助企业拓展市场、推动技术创新和转型升级。
金融支持还可以促进资源配置的优化，提高金融机构和企业的互惠互利程度，推动产业结构升级，培育新的经济增长点。
解决小微企业融资难的保险路径研究
解决小微企业融资难的保险路径研究摘要：小微企业融资难，最根本的原因是企业信用不足。
引入保险机制在小微企业与金融机构之间架起一座桥梁，因其发展障碍相对较小可以成为解决小微企业融资难的重要而有效的途径。
本文通过对小微企业融资难的现状分析，阐述了小微企业贷款保险的意义、模式和问题，提出了发展小微企业贷款保险的建议。
关键词：小微企业融资保险微企业是我国国民经济不可分割的重要组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，在促进我国经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新、促进社会和谐等方面发挥了不可替代的作用。
中共十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。
目前小微企业面临诸多困难，如劳动力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，税收负担重，融资难，经营环境不规范，自身能力不足，等等。
其中融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍，具体表现在信贷支持少、直接融资渠道狭窄、资金匮乏等方面。
据调查显示80%的小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈。
一、小微企业融资难的现状分析小微企业规模小，轻资产；经营波动大，抗风险能力弱；公司治理机制不尽完善。
与大中型企业相比，小微企业缺少直接融资渠道，间接融资受多种因素影响：（一）融资门槛高。
1.信用评级不够。
由于小微企业一般经营规模小、技术水平低、管理差、抗风险能力弱、生命周期短，小微企业的信贷业务被银行列为高风险业务。
据国家统计局浙江调查总队的调查显示，浙江小微企业中拥有银行信用等级的不多，只有21.8%的企业进行了信用等级评定，其中，aaa级企业比例为7.7%，aa级企业比例为8.9%，a级企业比例为5.2%。
从规模看，小型企业进行信用等级评定的比例为31.3%，微型企业只有9.2%。
2.抵押担保难。
小微企业要得到银行信贷，往往要提供有效担保，但小微企业很少能提供银行需要的担保或抵押，这直接影响了小微企业从银行获得融资。
保险机制介入中小企业融资的探讨
1彭建刚 曾小丽湖南大学金融学院，长沙，（410079）湖南大学金融管理研究中心，长沙，（410079）E-mail: pengjiangang@摘 要：本文从不同于传统的解决中小企业融资困境的视角出发，通过引入保险机制来提升企业信用，增强金融机构资金的安全保障，提出了一种解决中小企业融资瓶颈的新思路。
设计了四种保险介入中小企业融资的模式，即抵押贷款保险模式、担保机构保险模式、租赁信用保险模式和出口信用保险模式。
在此基础上提出了若干对策建议。
关键词：中小企业；融资瓶颈；保险机制；介入模式1．引言在双重二元经济结构下，非均衡协同发展战略是最合理的经济发展战略，这种战略要求在欠发达地区培育多层次的发展极，而极点的培育首先需要发展大批规模比较小的企业，以形成相对较好的经济氛围。
但中小企业的发展离不开金融的支持，融资难已成为制约我国中小企业发展的“瓶颈”。
随着保险业的持续健康发展，保险已不仅仅是一个简单的事后补偿的工具，其金融职能日益突出，保险公司在组织经济补偿和保险金给付中越来越多地参与信用活动，一些为传统金融业务服务的保险产品应运而生，如存款保险、贷款保险、信用保险等。
保险机构通过其业务的创新与拓展介入中小企业融资，能大大降低企业的风险，提升企业的资信，为解决中小企业的融资瓶颈提供一条新途径。
2．引入保险机制是解决融资瓶颈的现实途径2.1 中小企业融资难现象仍十分突出随着市场经济的不断深化，我国中小企业的整体素质和对国民经济的贡献率不断提高。
据国家发改委中小企业司提供的资料，截至2006年10月，我国中小企业数已达到4200多万户，占全国企业总数的99.8%，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58%，上缴税收约占50.2%，出口总额占68%,提供了大约75%的城镇就业机会,起到了一个社会稳定器的作用2。
但是，我国中小企业面临着严重的融资困难，资金的不足制约了这些企业的发展。
首先，内源融资匾乏，自有资金不足；其次，由于我国的资本市场还处于起步阶段，准入条件高，中小企业当中只有极少数能够满足进入资本市场的要求，于是存在“资本缺口”，向银行贷款成为中小企业外部融资的主要渠道。
加强银保合作,有效解决中小企业融资难
银保合作对中小企业融资的影响及作用
3. 扩大融资渠道
银保合作可以为中小企业提供更多的融资渠道，包括银行 贷款、保险资金等，从而扩大中小企业的融资选择。
4. 提高风险管理水平
银保合作可以帮助中小企业提高风险管理水平，因为保险 公司可以对中小企业的风险进行更加精准的评估和管理。
作用
银保合作对中小企业融资的作用主要体现在以下几个方面
除了提供贷款和担保服务外，银行和保险公司还可 以为中小企业提供财务管理、投资咨询、风险管理 等方面的服务。
提升服务效率
通过信息化、数字化手段，提高服务效率和 质量，降低中小企业的融资成本。
CHAPTER 04
银保合作案例分析
案例一：某银行与保险公司的合作模式
总结词
该银行与保险公司建立了战略合作伙伴关系，通过共同开发和推广保险产品，为中小企业提供更全面 的融资服务。
该银行与保险公司合作开发了一款基于互联网的融资 平台，中小企业可以在线提交融资申请和相关资料。 银行和保险公司通过大数据分析和人工智能技术对申 请进行快速审核和批准，同时引入智能合约和自动化 流程，大幅缩短了融资周期。此外，该平台还提供在 线客服和培训服务，帮助中小企业更好地了解和使用 该融资方案。
详细描述
该银行与保险公司签订了长期合作协议，共同开发和推广中小企业融资保险产品。该保险产品基于中 小企业的经营状况和信用评估结果，为中小企业提供融资保障。银行通过该保险产品为中小企业提供 贷款，同时保险公司对贷款进行风险评估和担保。
案例二：某银行与保险公司的业务创新
要点一
总结词
要点二
详细描述
该银行与保险公司联合推出创新的融资方案，通过引 入科技手段和优化业务流程，为中小企业提供高效便 捷的融资服务。
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考中小企业是国家经济发展中不可或缺的一部分，由于资金短缺、信用不足等问题，中小企业常常面临融资难题。
为了解决这一问题，金融机构提供了一系列金融支持措施，下面我将从几个方面对中小企业融资问题及金融支持进行思考。
中小企业在融资方面面临的一个主要困境是信用不足。
由于中小企业规模较小、经验相对不足，许多金融机构对其信用状况持保留态度。
金融机构应加强对中小企业的信用风险评估，建立一套科学的评估模型，从而准确衡量企业的信用能力。
金融机构还可以通过与企业建立长期合作关系，逐步增加企业信用额度，以提高中小企业的信用状况。
中小企业在融资方面面临的另一个问题是融资渠道狭窄。
目前，中小企业主要依靠商业银行的贷款渠道来获得融资，但由于金融机构对中小企业的融资需求了解不深，往往无法为中小企业提供更为灵活和个性化的融资服务。
金融机构应积极拓宽中小企业的融资渠道，与其他机构合作创新融资产品，推动市场化融资工具在中小企业融资中的应用。
中小企业在融资方面还面临着高利率和高担保要求等问题。
由于中小企业的信用风险较高，金融机构往往要求较高的利率和担保要求。
高利率和高担保要求对于中小企业来说是一种沉重的负担，阻碍了企业的融资需求。
金融机构应关注中小企业的实际情况，根据企业的经营状况和前景，采取灵活的利率和担保要求，以满足中小企业的融资需求。
中小企业在融资方面还需要更多的政府支持。
政府可以通过推出融资创新政策和财政补贴等措施，鼓励金融机构为中小企业提供融资支持。
政府还可以通过提供创业培训和技术支持等服务，帮助中小企业提高经营管理水平，增强竞争力，从而更好地满足金融机构的融资需求。
中小企业融资问题是一个复杂的问题，但通过金融机构和政府的共同努力，可以逐步解决。
金融机构应加强对中小企业的信用风险评估，拓宽融资渠道，降低利率和担保要求，以满足中小企业的融资需求。
政府应提供更多的支持，推出相关政策和措施，为中小企业提供更好的融资环境和服务。
探索中小企业融资难问题及建议
探索中小企业融资难问题及建议摘要：中小企业是国民经济的重要组成部分，其市场资源丰富、发展潜力巨大，是我国经济发展中的一支生力军。
但是，在中小企业的创业发展中，融资难问题已广受关注和重视。
本文对我国中小企业融资难问题的原因进行浅析与思考并提出若干解决建议。
关键词：中小企业商业银行融资渠道解决建议一、我国中小企业融资现状最近几年，我国各级政府应对中小企业的融资难措施出台了很多，我国中小企业的融资环境得到很大的改善，由于我国金融管理体制等原因，仍有许多制约我国中小企业融资的因素，这其中，中小企业的融资问题备受关注。
我国中小企业主要的资金来源是银行贷款、债券、自筹、股票以及内集等方式，其中向金融机构贷款是企业首选的融资渠道，但是通常情况下中小企业都觉得贷款满足度过低，并不能满足企业发展与扩张的需求。
二、中小企业的融资难成因分析（一）从企业自身发展情况分析首先，中小企业很容易受到经营环境与发展空间的制约，存在风险大和变数小等特点，而盈利性、安全性和流动性是金融贷款的最基本需求，中小企业贷款项目的风险过高，致使金融机构不愿意支持中小企业发展。
其次，中小企业的负债能力过低，有效抵押担保和资产能力有效。
通常情况下企业负债能力由企业资本金大小决定，中小企业的资产不足，其相应负债能力就较弱。
再次，中小企业的管理能力过低，企业财务工作者的工作素质明显不足。
最后，中小企业的信用度过低，很多中小型企业的信息观念较为缺乏，在融资关系和交易过程中不遵守相关条款，经常出现有意拖欠贷款的情况，在加上我国政府和地方保护政策的干预和限制，致使企业屡屡出现逃避金融贷款债务的情况发生。
（二）企业外部环境分析首先，我国政府支持中小企业发展的力度还有待提高。
其次，金融机构数量满足不了中小型企业发展的具体需求。
最后，我国商业银行贷款机制严重制约中小型企业的融资需求。
三、解决企业融资难题的相关对策研究（一）政府应加大介入力度，提高扶持中小型企业发展的力度中小型企业会给社会带来很多积极影响，因此，我国政府必须加大力度扶持中小型企业的发展，从世界各国政府扶持中小型企业发展的情况来看，各国政府扶持中小型企业发展的力度与资金支持都有一定差异，但是其主要的扶持方向是不变的，那就是贷款贴息、鼓励融资与开辟融资渠道、税收优惠和财政支持。
保险介入中小企业融资风险转移机制的探讨
保险介入中小企业融资风险转移机制的探讨作者：侯梦娜来源：《时代金融》2013年第29期【摘要】目前，中国利用保险来解决中小企业融资难的问题仍在模糊的探索过程中，本文将进一步明确保险这一风险分散工具介入解决中小企业融资难的作用和机理，提出四种运作模式。
在研究过程将国外的有益经验与现行模式相结合，依据中国各地区的实际和特殊情况，提出保险在解决中小企业融资时投保比例、费率厘定、免赔额等方面的具体运作细则，探求适合中国的风险转移机制。
【关键词】中小企业融资保险风险转移一、中国中小企业融资风险现状改革开放30多年来，中国民间投资迅速扩张，中小企业数量也迅猛增加，到目前为止，中小企业以惊人之势发展壮大，已有少部分中小企业发展成为国内知名品牌的大型企业或集团公司，如海尔、联想、娃哈哈、四通等。
大部分中小企业作为国民经济的基础力量，为社会制造生产生活用品，提供就业机会，创造物质文化财富。
截至2012年底，全国实有企业1366.6万户，实有注册资本82.54万亿元，其中个体工商户实有4050多万户，其中大都是中小微型企业。
根据新的中小企业划型标准和第二次经济普查数据测算，目前中小微型企业占到全国企业总数的99.7%，中小企业和非公有经济都在保持高速增长。
工业产值占总产值的60%，出口占出口总额的68%，贡献GDP占中国总量的60%以上，每年提供80%的就业机会[1]，同时在技术创新方面也同样成绩斐然。
但是，在中小企业为中国做出巨大贡献的同时，它面临着严重的融资难题。
根据央行发布数据，在中国，中小企业目前融资的方式中，有48.41%的中小企业选择利用企业积累的自有资金，38.89%的中小企业选择通过银行信贷来扩大生产规模，而选择通过其他形式来筹资的中小企业不足13%，其中仅有2.38%的中小企业首选通过发行股票和债券进行中小企业融资。
目前中小企业多数资金还是依靠自身的资金积累和内部集资，即使快四成的资金由银行信贷得到，其中也几乎不涵盖小型微利企业，据银监会测算，中国银行贷款主要投放给大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，几乎没有微型企业；另外，融资渠道太过狭窄，资本市场的作用没有得到充分发挥。
保险机制介入中小企业融资的探讨
最合理的经济发展战略 ， 这种战略要求在欠发达地区
培育多层次的发展极 ， 而极点 的培育需要发展大批 中 小企业 ， 以构建较强的经济基础。中小企业的发展离
市场还处 于起步阶段 ， 准入条件高 ， 向银行贷款成为 中小企业外部融资的主要渠道。 但是中小企业从金融
机构贷款 的可获得性较低 。据调查 ， 我国中小企业外 部融资金额近９ ％ ９ 依赖于金融机构贷款。中小企业由 于资信较差 ， 信贷需求难 以得到满足 ， 平均每家中小
由于 中小 企 业经 营时 间短 、 规模 小 、 务 管 理 制度 不 财
※本文是 国家社会科学基金重点项 目《 国地 方中小金 融机 构发展研 究》 项 目编号 ：４ Ｊ Ｏ ７ 的阶段性成果 。 我 （ ０ＡＹ ０ ）
① 《 经济参考报 》 ２０ 年４ ６ ，０ ７ 月１ 日。
② 新华 网财经新闻，０７ 月２ 日。 ２０ 年５ ８
在金 融 市场 交 易活 动 中 。当融 资方 为 实 现特 定
③ Ｊｌｔ ｃ ｅ，ｒ ｉｂｌＤｅ ｃ ｉａｃ ｇＳ ａ ｎ ｅｉ ｎ ｒ ｓ ：ｈ ｌ ｇｓａｄＯ ｔｎ ［ ］ ｕＨｎＴ ａａｄ ｕ ｅ Ｍ Ｋ ｅＰｏ Ｋｍ ａ ｉｒｈ Ｆ ｎｉ ｍ ｌａｄＭ ｄ ｍ Ｅ ｔｐ ｅ Ｃ ａｅ ｅ ｎ ｐｏｓＲ Ｈ ａ ｉ，ｈｉｎ ： ｉ ｆ ｌ ｔ ｉ ｎ ｎ ｌ ｕ ｅｒ ｓ ｌ ｎ ｉ ｉ ｌ
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维普资讯
２０ ０ ８年第 ５ 期
规范 ， 造成信 息不透 明 ， 加之其信 息中定量 的、 易于 编码传递的硬信息短缺 。造成银企 间严不足 ，即企业缺乏偿债能力 ； 另一方面中小企业的信息透明度低 ， 银企间信息不对 称问题较严重 ， 存在较高 的道德风 险， 表现为企业的 道德信用不足， 即企业缺乏偿债意愿。因此 ， 解决融资 难的关键是要努力提升中小企业 的信用能力。
信贷保证保险介入中小企业融资的研究
保 险公 司的承保要求 。 （ ２ ）有效解决了银 行面临的信用风 险。银行 的经 营 目标是安全 性 、 流动 ｌ 生 和收益性的均衡，为了避免中小企业的高风险和高违约率，银行会采 取各种措施来降低信用风险， 提高贷款安全 陛。引入信贷保证保 险机制后 ， 银行的贷款安全 ｌ 生 的到了保障 ， 银行能够放心的放款给中小企业，同时提高 贷款额度 ，提高了自身的业务水平的同时也提高行业的竞争力。另一方面， 对于银行而言 ，由于单笔贷款固定费用是存在的 ，信贷保险保险介入后，保 险公司可以代替银行进行一些评估监督 ，会帮助银行减少贷款成本费用。所 以， 引入信贷保险保险对于银行来说是很乐意接受的。 （ ３ ）保险公司有潜 在供给意愿 。首先 ，保险公司发展信贷保证 保险 具有技术可行性。近些年来 ， 我国保险业发展迅速 ，大量 的风险资金在保 险公司内部集聚，资本和资 产规模也有进一步扩大 ， 精算技术水平等也得到 了 很大的发展和提升，总体来说具备了一定的开发信贷保证保险这个险种的 能力。 保险精算师可以根据我国小微企业信贷 保证保险的市场情况以及违约 情况和研究资料等设计出 合理的保险费率 ， 结合保险公司的综合实力，开发 出适合中小企业的信贷保证保险在理论上和现实上都是可行 的； 其次，拓展 保险公司业务领域。信贷保证保险是银保合作的一种表现，拓展信贷保证保 险将开辟保险业务的新范围， 使得保险业务向信用领域延伸 ， 促进了保险业 务的多样化发展 ， 也扩大了保险公司的承保业务范围，为保险公司带来 了新 ｔ ｔ Ｌｋ ￣源和巨大的市场 ， 可以有效拉动保险需求。 （ ４ ）宏观环境的支持。首先 ， 法律监管环境支持信贷保证保险业务 的发展。中国人 民共和 国保险法第九十二条对保险公司的业务范 围的规 定包含了信用保 险业务 ，第 十届全 国人大常委会第一次确立 了出１ ２ 信用 保险的职能和法 律地位 ，该法 ５ ３ 条还规 定了可 以通过 出口信用保 险和 出１ ７ １ 信贷发展对 外贸 易。其次 ，政 策环 境支持 信贷 保证保 证业 务 的发 展 。２ ０ １ １ 年 ，温家宝总理就关于支持小微企业发展 的金融财税政策措施 召开了国务院常务会议 ， 会上指 出应该积极发展小微型企业信贷保 证保 险 ，帮助解决小微企业的融资难 问题 ， ２ ０ １ ２ 年 ，全国政协 委员 闫冰竹也 向政府提案组递交了关于鼓励 发展信贷保 证保险 的建议 ，２ ０ ０ ９年 ９月 ， 国务院在关于进一步促进中小企业发展 的若 干意见 中明确 表示 ，要完善 中小企业信用担保体系 ，鼓励保险机构积极 开发为 中小企业 服务的保险
信用保险为中小企业融资的路径探讨
信用保险为中小企业融资的路径探讨祝立永诚财产保险股份有限公司【摘要】虽然信用保险在中小企业融资方面有着突出的优势和潜力，但信用保险在我国的发展仍处于相对滞后的水平，社会信用体系不健全。
政策以及立法支持滞后，市场化运作不足，社会认知有限等原因导致我国信用保险为中小企业融资受阻。
本文从信用保险的涵义入手，分析了中小企业融资的信用保险及其具体作用，并就信用保险对中小企业融资的发展路径进行了探讨。
【关键词】信用保险中小企业融资一、信用保险的涵义信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，主要功能在于保障企业的应收帐款安全，用以承保债务人因破产、违约不履行债务或者政治因素等造成的风险。
信用保险融资是以应收账款的权益作为融资基础，通过对建立在投保人资金实力和商业信用基础上的偿付能力的全面分析，在投保人投保信用保险并将赔款权益转让给融资银行的前提下，银行针对投保人的真实销售行为和确定的应收账款金额提供的一种信用贷款。
二、中小企业融资的信用保险中小企业融资的信用保险，实质上是银行、保险公司和中小企业三方的博弈过程。
为了便于比较信用保险参与融资，在此对各方的收益进行量化，并假设如果没有信用保险参与，中小企业只能从银行获得少量的贷款，而获得贷款后中小企业能够更好的盈利。
那么，假定在信用保险的参与下，银行、保险公司和中小企业所获得的总效益为１００，在没有信用保险参与的情况下三方的总效益为４０。
据此对不同的选择组合的收益进行赋值，如下图所示。
矩阵１矩阵２可以看出，在信用保险参与的情况下（矩阵１），若银行要求企业投保并且企业也愿意购买信用保险，矩阵１中中小企业、银行和保险公司的总收益１００按５０，３０，２０分配；若银行没有要求企业投保而是企业主动购买信用保险的情况下，由于应收帐款的等级得到了提升而获得了优惠利率，从而总收益１００按照６０，２０，２０分配，企业获得的收益更高。
银行相对减少了一定的收益。
而在银行不要求企业购买信用保险且企业也不投保的情况下，企业无法获得充足的资金，银行收益也随之下降，总收益４０按照３０，１０，０进行分配；在银行要求企业购买信用保险但企业拒绝的情况下，银行会降低中小企业的信用等级、提高利率，使得企业的收益下降，银行的收益略有上浮，总收益４０按照２５，１５，０进行分配。
保险机制介入中小企业融资问题探讨
廖新年（１９７８一），男，湖南街阳人，现供职于广东保监局统计研究处。（广东广州
一、保险机制解决中小企业融资难问题的优势 （一）风险管理的优势。保险业是专门管理风险的行 业，通过保险机制，可以实现风险的转移和分散。保险公 司有很强的风险意识、完备的风险管理制度、优秀的风险 管理人才、专业的风险管理技术。其经营过程就是帮助企 业管理风险、规避风险、控制风险。此外．近年来保险公司 通过经营住房抵押贷款保险、汽车消费信贷保险、信用保 险等业务，在融资保险方面积累了许多经验，有助于保险 机制介入中小企业融资。 （二）资金规模的优势。当前，贷款担保机构资本金规 模小，担保能力不强，抗风险能力较弱，提供的担保额度 极其有限．在促进中小企业融资方面没有起到应有的放 大作用。而保险业已发展到相当规模，目前资产总额和可 运用资金余额均超过３．５万亿元，并建立了保险保障基 金。各保险公司的资本金均在２亿元以上，偿付能力充 足，相比贷款担保公司而言，在资本实力上具有明显的优 势。 （三）银保合作的优势。保险公司与银行的合作由来 已久。随着经济、法律环境的优化和风险控制、监管水平 的提高．银行业和保险业混业经营已经成为一种不可阻 挡的趋势。银行人股保险公司也成为监管层的共识。银行 和保险公司之间的合作正从一般的代理关系向更深层次 发展，由松散型发展到紧密合作型，逐步形成了双方业务 渗透、优势互补、共同发展的新格局。而将保险机制介入
万方数据
贷款本息的及时正常回收，要求中小企业以其信用为标 的向保险公司投保，提高信用等级。当中小企业自身信用 水平下降而不能或不愿偿还贷款时，由保险公司代替偿 还并同时享有对欠款企业的代位追偿权。
三பைடு நூலகம்政策建议
（一）从政府方面来看。一是成立专业保险机构。即组 建中小企业融资保险公司，提供专业化的服务。二是提供 财政支持。中小企业融资保险风险高，加之中小企业本身 支付能力较弱。政府应在保费补贴、保险赔付、建立风险 准备金、再保险安排等方面提供财政支持。三是加强政策 协调和指导。遵循市场化的原则．协调银行、保险公司、担 保机构等各方利益，制定合理的政策，发挥政策组合效 应。四是加强业务监管。金融监管部门应密切合作，实现 信息共享．共同识别、分析风险，加强中小企业融资保险 业务风险防范与控制。五是加快建立中小企业信用体系。 完善企业征信体系。加大失信行为的惩治力度。提高违约 成本，使企业能理性地处理其与银行、租赁公司、保险公 司等之间的关系。 （二）从保险公司方面来看。一是加强产品研发。根据 目前保险机制参与解决中小企业融资难问题的模式．开 发有针对性的保险产品，满足市场需求。二是提高保险服 务水平。主动与银行、中小企业、担保机构等沟通，做好产 品宣传、承保、理赔服务，树立良好的行业形象。三是合理 控制风险。保险公司可考虑采取比例而非全额承保，确定 一个适当的贷款承保额度，强化激励约束机制，与信贷机 构合理分担风险，使双方在相互约束的基础上实现双赢。
保险机制解决中小微企业融资难的模式
Finance金融视线 2013年1月095保险机制解决中小微企业融资难的模式研究浙江商业职业技术学院 石曦摘 要：本文通过对中小微企业融资难的现状分析，阐述了中小微企业贷款保险的意义、模式和问题，提出了发展中小微企业贷款保险的建议。
关键词：中小企业 融资 保险中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2013)01(b)-095-02中共十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持中小企业，特别是科技型小微企业发展。
目前中小微企业面临诸多困难，其中融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍。
据调查显示80％的中小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈，严重地制约了中小微企业的进一步发展。
1 中小微企业融资保险业务的意义中小微企业融资难，最根本的原因是企业信用不足。
中小微企业融资困难的“瓶颈”是担保难。
为解决我国中小微企业融资困境，政府投入了大量精力，通过设立多种担保基金募集了不少资金，部分缓解中小微企业的融资需求。
但由于机制体制等多种原因的影响，信用担保体系在解决中小微企业融资困境方面的作用和效率受到局限。
如目前的担保机构数量虽然不少，但是融资规模小，担保能力不够；从担保期限看多数担保资金期限短。
银担合作过程中，担保机构往往由于实力不够在谈判中处于劣势，承担着过量的贷款风险；由于再担保的风险补偿机制不健全，风险始终难以分散到外部，风险过量使担保机构抑制的代偿能力受到抑制。
中小微企业的融资难题要从根本上得到解决，需要在提高中小企业内源融资能力的基础上，进一步建立健全中小微企业直接融资渠道，完善间接融资体系和中间服务体系。
从现实情况看，由于历史和现实的多种因素影响，上述融资体系难以很快建立和完善。
而保险机制的引入可以在中小微企业与金融机构之间架起一座信用的桥梁，政策障碍相对较小，在解决中小企业融资方面具有现实的可行性。
中小微企业融资的保险解决模式具有以下意义：(1)有效提升中小微企业的信用等级。
保险机制介入小微企业融资的探讨_张克雯
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政银保合力缓解中小企业融资难
政银保合力缓解中小企业融资难政银保合力缓解中小企业融资难概述近年来，中小企业成为我国经济发展的重要力量，但由于信用状况不佳、抵押物不足等原因，中小企业在融资过程中面临着诸多困难。
为了解决中小企业融资难题，政府、银行和保险公司等各方积极推出政银保合作的措施，以提供更多的融资支持和风险保障。
本文将从政策背景、政银保合作模式和效果评估等方面分析政银保合力缓解中小企业融资难的作用。
政策背景政府高度重视中小企业的发展，不断出台相关政策，旨在解决中小企业融资难的问题。
其中，政银保合作作为一种重要的政策举措，广泛应用于中小企业融资领域。
政银保合作模式的出现，为中小企业提供了额外的融资渠道和风险保障，通过政府、银行和保险公司等多方合作，共同为中小企业提供更多的融资机会。
政银保合作模式政银保合作模式主要包括政府、银行和保险公司三方的合作。
政府在中小企业融资方面发挥着重要的引导和支持作用，通过政策出台、资金投入等方式，推动银行和保险公司为中小企业提供更多的融资机会。
银行作为融资主体，在政府的指导下，通过创新金融产品和服务，为中小企业提供灵活、多样化的融资方式。
保险公司则通过提供信用保险、责任保险等方式，降低中小企业融资风险，增加银行对中小企业的信贷支持。
政银保合作的效果评估政银保合作在缓解中小企业融资难方面取得了一定的效果。
，政府引导银行和保险公司提高对中小企业的信贷支持力度，为中小企业提供了更多的贷款机会。
，政府出台政策措施，为中小企业提供贷款担保，增加了中小企业融资的成功率。
，政府还通过扶持中小企业创新发展、提高中小企业的信用等方式，提高了中小企业融资的可行性和效率。
结论政银保合作为缓解中小企业融资难提供了重要的支持和保障。
政府、银行和保险公司的合作，为中小企业提供了更多的融资机会和风险保障，进一步促进了中小企业的发展。
，我们还需要进一步加强政银保合作机制的建设，提高合作效率和质量，为中小企业解决融资问题提供更加全面的支持和服务。
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业是我国经济发展的重要组成部分，但在发展过程中面临着融资难和融资贵的
问题。
这些问题不仅影响了中小企业的发展，也制约着整个国民经济的发展。
因此，针对
中小企业的融资问题，建立健全的金融支持体系至关重要。
首先，要优化金融机构的服务。
银行、基金、担保等金融机构要积极适应市场需求，
提高服务质量，加大对中小企业的金融支持力度，推动贷款利率下降，缩小贷款利率差距，简化贷款审批程序，降低抵押担保要求等，以真正实现对中小企业的全方位、全过程的金
融服务。
其次，要建立多元化的融资渠道。
政府应通过完善相关政策，提高信用担保效能和担
保费率，加强信息披露，推进企业信用评估体系建设等措施来鼓励非银行机构向中小企业
提供融资支持。
同时，中小企业也应该积极探寻多元化的融资渠道，如债券融资、合作伙
伴投资等方式，降低融资成本。
第三，要完善资本市场的发展。
资本市场是中小企业融资的主要渠道之一，应进一步
加强对中小企业的扶持，推出市场化的融资工具，例如创业板、中小板等，发挥更好的融
资作用。
同时，也要加大对中小企业的风险管理力度，保证投资者的利益安全。
最后，要加强政策支持。
政府应加大对中小企业的扶持和金融支持，减轻中小企业融
资难的状况。
应该适时出台税收、人力资源等方面的优惠政策，降低中小企业的经营成本，提高其自身竞争力。
总之，中小企业是我国坚实的经济基础，要加大对其融资的支持力度，建立健全的金
融支持体系，推动中小企业的蓬勃发展，为我国经济的长期稳定发展做出积极的贡献。
保险投资与中小企业融资问题初探
保险投资与中小企业融资问题初探摘要：中小企业是我国经济体制中不可或缺的一部分，对国民经济发展起到重要作用。
近几年来中小企业对GDP的贡献率都在50%以上，这说明中小企业为社会创造的价值并不低于国有大型企业。
然而中小企业红火的表象背后存在隐忧，融资问题便是长久以来困扰中小企业的大难题，2008年席卷全球的金融危机波及我国，很多中小企业资金周转不灵，生产经营陷入困境。
究其深层次原因还是中小企业资金来源匮乏，宏观环境一旦发生微小的变化，一部分企业资金链断裂，遭受灭顶之灾。
关键词：保险投资中小企业融资0 引言如何解决中小企业融资问题，在现有融资渠道之外另辟蹊径，尽量降低融资成本和融资风险，以及政府在其中应扮演何种角色，做到资金需求方和资金供给方的双赢是本文要探讨的问题。
1 现有融资途径无法满足中小企业资金需求中小企业目前可以选择的融资渠道相对较少，而且融资门槛较高而无法获得所需资金，虽然政府的政策导向是鼓励商业银行和其他存款性金融机构如小额贷款公司等向中小企业提供资金支持，但是由于中小企业自身缺陷导致其贷款风险大，贷款成本高。
如：有些中小企业贷款数额小，商业银行为此类贷款要付出和大额贷款相同的固定成本，两相比较，商业银行更愿意选择向大型企业提供高额贷款；有的中小企业在成立初期，财务制度不健全，账目不完善，银行根本不敢发放贷款。
商业银行要求企业提供抵押担保，一部分中小企业根本无法提供，这也是阻碍中小企业从银行获得贷款的原因。
中小企业的市场淘汰率远远高于大型企业，银行如果向中小企业发放贷款所承担的风险和其所获得的收益不相称，许多商业银行就此放弃了中小企业。
从上述分析来看，目前的融资渠道不畅通，极大地影响了中小企业的资金获得机会。
除了对现有融资方式进一步挖掘潜力，扫清障碍之外，寻找新的融资渠道，开辟资金新源头才是解决之道。
放宽视野，我们会发现除银行、证券市场之外，作为现代三大金融机构之一的保险公司也可以成为中小企业的资金支持者。
中小企业融资问题与金融支持的几点思考
中小企业融资问题与金融支持的几点思考近年来，随着我国经济的快速发展，中小企业在经济发展中扮演着日益重要的角色，成为中国经济增长的主要动力。
与大型企业相比，中小企业在融资方面面临着诸多问题。
如何解决中小企业融资难题，提高它们的融资能力，成为当前急需解决的问题之一。
在这里，我们就中小企业融资问题与金融支持进行几点思考。
中小企业自身存在的问题不能忽视。
虽然中小企业的融资难与融资贵问题确实存在，但我们也不能忽视中小企业自身存在的问题。
中小企业在规模上较小，经营管理经验较为薄弱，风险抗击能力不足等问题，导致银行倾向于对中小企业采取更为慎重的贷款态度。
中小企业要提高融资能力，就必须加强自身的管理水平，提高风险管理水平以及透明度，提高盈利水平，从而赢得金融机构的信任。
只有这样，才能为中小企业融资能力的提升奠定坚实的基础。
金融机构的支持至关重要。
当前，我国已出台了一系列政策措施，支持中小企业的融资需求，比如提高中小企业贷款额度、降低利率，推动创新融资工具等。
金融机构应积极响应国家政策，加大对中小企业的金融支持力度，为中小企业融资提供更多的便利。
金融机构还应提供更加灵活的融资方式，开发更多适合中小企业的融资产品，包括但不限于信用贷、质押贷、担保贷、长短期贷款等。
只有金融机构积极拓宽中小企业融资渠道，才能有效解决中小企业的融资难题。
中小企业要主动寻求多元化的融资渠道。
在金融危机中，很多中小企业因贷款受到影响而陷入困境，这也说明中小企业融资模式单一的问题。
中小企业在融资方面也应主动寻求多元化的融资渠道，如拓展直接融资渠道，积极发行债券，吸引社会资本的参与，通过股权融资或者创业投资获得融资支持等。
中小企业还要积极开拓国际融资渠道，通过进出口贸易融资、跨境融资等方式，寻求更多的融资机会。
只有这样，中小企业才能更好地规避融资风险，提高融资能力。
加强中小企业自身的金融素养建设。
中小企业要提高融资能力，就要在日常经营中加强财务管理和风险控制，提高金融素养水平。
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同就该替代性还款向保险公司申请赔偿。 （二）从保险公司方面来看。一是加强产品研发。根据
（四）租赁信用保险模式。融资租赁是中小企业的融 目前保险机制参与解决中小企业融资难问题的模式，开资新途径，但目前融资租赁公司不具备稳定的资金来源， 发有针对性的保险产品，满足市场需求。二是提高保险服难于独立承担融资租赁项目风险，需要有一种风险分担 务水平。主动与银行、中小企业、担保机构等沟通，做好产机制。通过保险与租赁融合，可以促进租赁业发展，为中 品宣传、承保、理赔服务，树立良好的行业形象。三是合理小企业在资金短缺的情况下引进设备、加快技术更新创 控制风险。保险公司可考虑采取比例而非全额承保，确定造有利条件。该模式的基本思路是：出租人与中小企业 一个适当的贷款承保额度，强化激励约束机制，与信贷机（承租人）签订租赁协议后，以承租人的信用为标的向保 构合理分担风险，使双方在相互约束的基础上实现双赢。险公司购买保险，保险公司在承租人拒绝或无力支付租
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行赔偿。 贷款本息的及时正常回收，要求中小企保险是在风险防 的向保险公司投保，提高信用等级。当中小企业自身信用范与分担的情况下，对贷款抵押物保险的补充和深化。该 水平下降而不能或不愿偿还贷款时，由保险公司代替偿模式的基本思路是：银行向中小企业发放贷款的同时，就 还并同时享有对欠款企业的代位追偿权。
险公司直接向银行支付。 ［7］赵国忻.中小企业金融支持体系有效性研究［M］.
（六）贷款保证保险模式。该模式的基本思路是：中小 杭州：浙江大学出版社，2007.
企业向商业银行申请贷款时，银行为降低贷款风险，保证
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将赔款权益转让给银行，银行通过对卖方应收账款的分 ［5］郝东恒等.中小企业融资信用保险问题探讨［J］.析，针对卖方的真实贸易业绩和应收账款提供信用贷款。 商场现代化，2007，（2）.
当买方破产或拖欠造成坏账损失，或银行债权无法得到 ［6］侯静,周英芬.短期出口信用保险保单融资优势分充分保障时，则卖方所获得的保险项下的赔付款项由保 析［J］.商场现代化，2006，（9）.
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INANCEANDECONOMY
保险机制介入中小企业融资问题探讨
■廖新年
由于信用风险高，中小企业发展一直面临融资难的制约。在参与解决中小企业融资难题中，保险公司
具有风险管理、资金规模、银保合作、政策支持等方面的优势。在有效提高中小企业信用等级、增强银行资
资难的问题。采用信用保险（出口信用保险或国内贸易信 ［3］姜涛.论保险公司在中小企业融资中的作用［J］.用保险）可降低中小贸易企业的信用风险，进而解决其融 中国市场，2005，（50）.
资难题。该模式的基本思路是：作为卖方的中小贸易企业 ［4］徐力敏.出口信用保险和出口信用保险项下的融在赊销商品时，以买方的信用为标的向保险公司投保，并 资业务［J］.辽宁经济，2009，（2）.
（三）担保机构保险模式。如前所述，为中小企业提供 准备金、再保险安排等方面提供财政支持。三是加强政策贷款担保，风险很高，而担保机构内部消化风险的能力有 协调和指导。遵循市场化的原则，协调银行、保险公司、担限。担保机构保险是对担保的补充和深化，有利于分散中 保机构等各方利益，制定合理的政策，发挥政策组合效小企业的信用风险，降低中小企业获得贷款担保的难度， 应。四是加强业务监管。金融监管部门应密切合作，实现支持中小企业融资。该模式的基本思路是：中小企业申请 信息共享，共同识别、分析风险，加强中小企业融资保险贷款，并与担保机构签订贷款担保协议后，由担保机构与 业务风险防范与控制。五是加快建立中小企业信用体系。保险公司签订《信用保险协议》，保险公司对贷款承担风 完善企业征信体系，加大失信行为的惩治力度，提高违约险保障义务，担保机构按照规定缴纳保费。 贷款到期后， 成本，使企业能理性地处理其与银行、租赁公司、保险公如果中小企业无力还款，担保公司代其偿还，并按保险合 司等之间的关系。
金的安全性、拓展保险公司的业务领域、完善信用担保制度等方面发挥积极作用。
[关键词]保险机制；中小企业；融资；保险公司；银行
[中图分类号]F840 [文献标识码]A [文章编号]1006－169X（2009）9－0091－02
廖新年（1978—），男，湖南衡阳人，现供职于广东保监局统计研究处。（广东广州 510630）
一、保险机制解决中小企业融资难问题的优势 中小企业融资，既促进了金融创新，又开辟了银保合作的
（一）风险管理的优势。保险业是专门管理风险的行 新领域。
业，通过保险机制，可以实现风险的转移和分散。保险公 （四）政策支持的优势。中小企业在促进经济发展、创司有很强的风险意识、完备的风险管理制度、优秀的风险 造税收、扩大出口、吸纳劳动力、推动创新等方面起着举管理人才、专业的风险管理技术，其经营过程就是帮助企 足轻重的作用，其良性发展有利于经济社会的平稳运行。业管理风险、规避风险、控制风险。此外，近年来保险公司 基于此，近年来各级政府纷纷出台政策，采取一些具体措通过经营住房抵押贷款保险、汽车消费信贷保险、信用保 施，缓解中小企业融资难题。保险机制介入解决中小企业险等业务，在融资保险方面积累了许多经验，有助于保险 融资难题，与政府已有的政策精神相吻合，政府采取鼓励机制介入中小企业融资。 和支持的态度。特别是今年国务院为稳定需求，明确提出
此笔贷款向保险公司购买保险，或者以某个时期所发放 三、政策建议
的贷款本息为标的购买保险，由银行和保险公司共同承 （一）从政府方面来看。一是成立专业保险机构。即组担信贷风险，以保证信贷资产的安全。保险公司在借款中 建中小企业融资保险公司，提供专业化的服务。二是提供小企业不能按期偿还本息时负责向放贷银行赔偿，并有 财政支持。中小企业融资保险风险高，加之中小企业本身权向借款企业追偿代还金额。 支付能力较弱。政府应在保费补贴、保险赔付、建立风险
运用资金余额均超过3.5万亿元，并建立了保险保障基 二、保险机制介入中小企业融资的模式金。各保险公司的资本金均在2亿元以上，偿付能力充 （一）贷款抵押物保险模式。抵押物担保是当前最主足，相比贷款担保公司而言，在资本实力上具有明显的优 要的放款方式，也是银行普遍采用的风险防范措施。中小势。 企业一般以自身财产作为抵押物，但这类抵押物有毁损
金时，向出租人赔偿。租赁信用保险的引入，能够使租赁 ［参考文献］
公司在向银行贷款时享有优惠的贷款利率，从而推动针 ［1］中国人民银行研究局.中国中小企业金融制度报对中小企业的租赁业务的开展。 告［M］.北京：中信出版社,2005.
（五）贸易信用保险模式。目前，我国贸易类中小企业 ［2］彭建刚,曾小丽.保险机制介入中小企业融资的探占比较高，普遍经营规模小，抗风险能力较差，也面临融 讨［J］.现代经济探讨，2008，（5）.
（三）银保合作的优势。保险公司与银行的合作由来 灭失的风险，银行对放贷心存顾虑，抵押担保制度的作用已久。随着经济、法律环境的优化和风险控制、监管水平 大打折扣，引入保险机制可以分散银行的风险。该模式的的提高，银行业和保险业混业经营已经成为一种不可阻 基本思路是：发放抵押贷款时，银行、保险公司、中小企业挡的趋势。银行入股保险公司也成为监管层的共识，银行 三方对抵押物进行评估，同时由中小企业购买抵押物保和保险公司之间的合作正从一般的代理关系向更深层次 险，保单交由放贷银行保管，其全部权益应让渡给银行。发展，由松散型发展到紧密合作型，逐步形成了双方业务 在抵押期间内，当抵押物发生毁损或灭失、中小企业（抵渗透、优势互补、共同发展的新格局。而将保险机制介入 押人）无力偿还贷款时，保险公司根据保险合同向放贷银
（二）资金规模的优势。当前，贷款担保机构资本金规 要提高出口信用保险覆盖率，安排短期出口信用保险承模小，担保能力不强，抗风险能力较弱，提供的担保额度 保规模840亿美元，商务部、保监会等部门联合出台推动极其有限，在促进中小企业融资方面没有起到应有的放 信用销售健康发展的意见，这对中小企业融资是极大的大作用。而保险业已发展到相当规模，目前资产总额和可 支持。