新型农村合作金融发展的障碍及路径选择——基于农民专业合作社资金互助的视角
金融支持农民专业合作社发展的问题、原因与对策
军 农 村 信 用合 作 社 和 农业 发 展 银 行 都 合作 社发展 对金 融 的多样化 需求 。
１创新 灵活 多变 的信贷 业务 品种。 ．
发展过程有极强 的 “ 官办 ”性 质 ，偏 合 作 社 的金 融 需 求 ，特 别 是 信 贷 需 求 系 。一 是 鼓励 发展 如 村 镇银 行 、 资金
金融支持农民专业合作社发展的 问题 、原因与对策
◎ 李 可心 谢元 态
农 民 专 业 合作 社 的发 展 离 不 开 金 信 贷 资金 不 足 相 矛 盾 。合 作 社 自身 发 效 方 式 。 但 目前 “ ” 需求 的状 况 使 冷
融 服 务 的支 持。 随 着 合 作 社 的 蓬 勃 发 展 能 力 弱 、 自有 资本 少 、 内部 融 资渠 金 融 机构 提 供 非 资 金 性金 融 服 务的 成 展 ，其 对金 融 服 务 需 求 所 呈 现 出 多领 道有 限 ，需 要从 农 村 金 融 机构 获 得 大 本 与收益难成 正 比。
合 作 社 资 金 需 求 总 量 大 与 支 农 机 构在 实践 过 程 中探 寻 调 和 矛 盾 的有 种 类 单 ～ ，缺 少 保 险 、 投资 、担 保 、
２ ８ 中国农民 合作社
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２１５ ５ ０￣ 月第期 １
合作金融
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租 赁 等 非 银 行 机 构 ；缺 少 民 间 资本 型 能 增 加 农 户和 农 村 经 济 组 织 的 借 贷 成 让 提供 私 人 金 融 服 务 的 金 融机 构 专注 的 中／ 商 业 银 行 、 区域 性 银 行 和 互助 本和 风 险。 Ｊ 、 金 融机构 。 结 构 性 缺 陷 造 成 了农 户 和 农 企 办 于 私 人金 融服 务 ，帮 助提 供 公 共金 融 服 务 的金 融机 构 寻 找提 供 公 共 金融 服 三 、 金 融 支 持 合 作 社 发 展 的 务 的有 效途 径。 政 府 应 鼓 励 商 业 性 金 融 机 构 按
新型农民专业合作经济组织发展问题及解决对策
新型农民专业合作经济组织发展问题及解决对策新型农民专业合作经济组织是我国农村发展的重要组织形式，也是农民增收致富的重要途径。
目前新型农民专业合作经济组织面临着一些发展问题，需要采取相应的解决对策。
第一，组织建设不健全。
一些新型农民专业合作经济组织在成立初期，组织机构设置不合理，领导班子不够稳定，人员流动性大等问题，影响了组织的稳定性和长期发展。
解决对策可以是加强组织建设，完善组织章程和内部管理制度，提高组织保障能力，吸引和留住合适的管理和技术人才，保持组织的稳定性和可持续发展。
第二，资金短缺。
当前，新型农民专业合作经济组织的发展资金主要来自于政府补贴、农信社贷款等，但是由于各种原因，这些资金往往难以满足组织发展的需要，限制了组织的规模扩大和业务发展。
解决对策可以是探索多元化的资金筹措方式，如吸引社会资本参与，发展资金合作社等，同时加强对农民合作社的信贷支持，提高金融机构对农民合作社的借贷容忍度。
农产品销售渠道不畅。
新型农民专业合作经济组织的主要任务是组织农民进行集约化生产，但是由于一些历史因素和制度问题，农产品的销售渠道相对有限，导致农民的农产品无法及时高效地销售出去，价值得不到充分体现。
解决对策可以是加强农产品市场开发，积极开展农产品展销会、农产品电商平台等，增加产品和市场的对接，拓宽销售渠道，提高农产品的附加值。
第四，农民参与意识不强。
新型农民专业合作经济组织的发展需要得到广大农民的积极参与和支持，但是由于一些原因，一些农民对农业合作组织缺乏了解，参与意识不强，影响了组织的动力和活力。
解决对策可以是加强对农民的宣传教育，提高农民对农业合作组织的认知和了解，培养和推广先进的农民合作组织经验，增强农民的参与意识和主体性。
新型农民专业合作经济组织发展问题的解决需要政府、农民合作社和相关部门的共同努力和合作。
政府应提供更加有力的政策支持和资金保障，农民合作社应加强组织建设、拓宽销售渠道，并提高农民的参与意识和主体性，相关部门应强化监管和服务，为新型农民专业合作经济组织的发展创造良好的环境和条件。
农村金融机构支持农民专业合作社发展面临的问题和政策建议
农村金融机构在支持农民专业合作社发展过程中，面临一些问题和挑战。
以下是一些问题以及相关政策建议：
问题：
1. 融资难题：农民专业合作社通常缺乏足够的抵押品或信用背书，难以获得传统金融机构的贷款支持。
2. 金融服务不足：一些偏远农村地区缺乏金融机构的覆盖，导致农民专业合作社难以获得金融服务。
3. 金融产品不适应：传统金融机构的金融产品往往不适应农村合作社的特殊需求，例如，短期周转贷款、生产资金贷款等。
4. 风险管理问题：一些农村金融机构缺乏足够的风险管理经验和能力，难以有效评估和管理农村合作社的风险。
政策建议：
1. 建立金融担保制度：政府可以建立农村金融担保制度，为农民专业合作社提供担保服务，降低其融资难度。
2. 发展农村金融机构：政府可以鼓励和支持农村金融机构的发展，扩大金融服务覆盖面，特别是在偏远地区。
3. 制定差异化金融产品：金融机构可以根据农村合作社的实际需求，制定差异化的金融产品，如灵活的贷款产品、信用贷款等。
4. 加强风险管理培训：政府可以支持培训计划，提高农村金融机构的风险管理能力，确保贷款资金的安全和合规。
5. 优化金融监管政策：政府应优化监管政策，降低金融机构对农村合作社的监管限制，鼓励其更好地为农民服务。
6. 建立合作机制：金融机构可以与农村合作社建立合作机制，共同推动农业和农村经济的发展，实现互利共赢。
7. 鼓励金融科技创新：政府可以鼓励金融科技企业为农村金融机构提供创新的金融科技解决方案，提高金融服务效率。
通过以上政策建议，可以促进农村金融机构更好地支持农民专业合作社的发展，推动农村经济的持续增长，提高农民收入水平。
农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨
农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨【摘要】现阶段，我国经济稳步增长，政府提出大力发展农民专业合作社模式，促进了我国现代化农业的发展，加快了我国新农村建设的脚步。
而农民专业合作社是一种新型的农村发展模式，在农民市场中占据主要地位，带动了农村的经济结构的转变，扩大农民市场的规模，提高了农民的经济收入。
不过，在农民专业合作社在发展过程中遇到融资难的问题，主要原因是融资渠道单一采取民间借贷的方式、融资主体资格法律瑕疵及定位模糊、运营能力有限内部融资金额不足等问题，严重制约了农民专业合作社的发展。
需要相关部门针对农村专业合作社面临的融资困难进行详细分析，并提出相关对策：建立多元化融资渠道建设、加大政策支持力度以及提升农民合作社盈利水平，促进农村经济的顺利转型。
【关键词】农村专业合作社、融资、困境、对策农村专业合作社是一种特殊的市场经济体，其主要的特殊性质表现在管理过程富有民主性、模式相对集中以及资源具有共享性等。
而大力发展农村专业合作社主要是政府为了三农问题提出的解决方案，加快了我国农村的经济转型，促进了建设社会主义新农村。
但是，在农民专业合作社在发展过程中，受到融资困难的问题，导致农村专业合作社无法顺利进行。
因此，需要相关政府根据农村专业合作社的现状，提出解决融资困难的解决措施。
一、农民专业合作社融资面临的困难（一）资金来源渠道单一通过相关调查研究显示，我国现阶段农民专业合作社大部分存在资金不足问题。
资金的来源渠道较为单一，其主要来源主要分为两部分：一部分是农民专业合作社的发展状况较好，其相关条件对于第三方提出的要求足以满足，对于银行提出的抵押物要求均能达到，从而得到一部分的银行贷款[1]。
另一部分的农民专业合作社的整体发展状况较差、满足不了银行提出的相关贷款要求，因此只能选择安全系数并不高的民间借贷，维系农民专业合作社的当前发展。
资金来源渠道单一，制约了农民专业合作社的发展，影响现代农业的可持续发展。
农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨
农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨1. 引言1.1 农民合作社融资的重要性农民合作社是农村发展的重要组织形式，它不仅可以帮助农民集体经营、规模经营，提高农业生产效率，促进农业现代化进程，还可以为农民提供就业机会，增加收入。
而农民合作社融资则是农民合作社发展壮大的重要支撑。
融资可以帮助合作社引进更先进的生产技术设备，拓展市场，实现规模经营，提高生产效率和产品质量，增加收入，改善农民生活质量。
融资也可以促进合作社的可持续发展，推动农业产业化、现代化进程，推动农村经济全面融入市场经济体系，加快农村现代化建设步伐。
农民合作社融资的重要性不言而喻，只有通过融资，合作社才能更好地发展壮大，更好地为农民提供服务，更好地推动乡村振兴战略的实施。
1.2 农民合作社融资面临的困境农民专业合作社在融资过程中面临诸多困境，主要表现在融资难度大、资金利用效率不高、风险管理不足、缺乏可靠的担保机制以及融资渠道单一等方面。
由于合作社规模小、信用记录不完善，以及缺乏稳定的资产抵押，导致融资难度大，很难获得金融机构的信任和支持。
部分合作社在融资后并未合理利用资金，导致资金利用效率不高，无法实现预期的效益。
由于缺乏完善的风险管理机制，合作社在经营过程中容易面临市场风险和经营风险，增加了融资的不确定性和风险性。
部分合作社缺乏可靠的担保机制，无法提供足够的抵押物或担保，导致金融机构难以放贷。
由于融资渠道单一，主要依靠银行贷款，缺乏多样化的融资渠道，也限制了合作社融资的发展。
如何解决这些困境，提高合作社融资的效率和可持续性，是当前亟待解决的问题。
2. 正文2.1 融资难度大农民专业合作社在融资过程中常常面临融资难度大的问题。
由于合作社规模相对较小，信用记录不够完善，很多金融机构对其融资需求持保守态度，难以获得足够的贷款额度。
由于合作社成员多为农民，缺乏稳定的经济来源和资产抵押，很难提供符合金融机构要求的担保条件，导致融资难度加大。
合作社经营管理水平不高，缺乏专业人才和完善的财务报表，也让金融机构对其贷款风险产生疑虑，增加了融资的困难度。
农村资金互助社的发展研究——基于完善农村金融体系的视角
生的， 因为此 时追 缴成 本 Ｃ相 当小 。 仅 于此 ， 农户 的角 度 分 不 从
析， 因为 都是 生 活在 同 一个 地 区 的社员 。 彼此 都很 熟 悉 ， 旦 违 一 约 ， 其声誉 会造 成很 大 的影 响 ， 处 罚 Ｐ是很 大 的 ， 使 ｛ Ｒ～ 对 其 会 一
Ｐ ＜ — 其会 选择 履约 ， ＜ ＩＲ， 双方 博弈 结果 为 （ ， Ｒ ， 而博弈双 方 ＲＩ ） 从 — 达 到双赢 。这是 农村商 业银行 很达 到的结果 。 由于其存在严重 的 信息 不对称 ， 又受现 阶段 信用 体系不 健全 、 律体 系不完 善 、 法 缺乏 抵 押物等 因素的影响 ． 村商业 银行难 免会产生 “ 贷” 农 惜 的现象 。 不仅 于此 ， 村 资金互 助社 作为 农 民 自已的银 行 。 农 在农 户积 极 还款 的情况 下 。 由于其 申请 贷款便 利 ． 能够 及时 给农 户提供 进
动要求和 与百信互 助合作社 合作 。 百倍农 民资金互 助社的成 功给 全 国各地 区农 村建立 资金互 助社很大 的信心 。同时在中 国银 监会
相继 出 台的 《 村资金 互助 社管理 暂行规 定》 《 村资 金互助社 农 、农 组 建审批指 引》 《 、农村 资金互 助社示 范章 程》等 系列文 件的指 导 下， 据有关数 据显 示 ， 至 ２０ 截 ０ ９年 底 ， 国 已有 １ 全 ６家农 村资金 互 助 社 。并 且 国 家 计 划 在 ２ ０ ０ ９年 后 的 三 年 内 ， 全 国 除 西 藏 以外 的 在
关 键 词 ： 村 资 金 互 助社 利 益 博 弈ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ分 析 信 息 不 对 称 农 我 国 农 村 资 金 互 助 社 发 展 现 状 梨 树县 百信农 民资 金互 助社是 我 国第 一个 登记 注 册的 资金
关于农民专业合作社资金互助的几点思考
出， 购置 时都应 予 以资 本化 。这 些 资 产能带 来经 济利 ， 可
实 现 预期 的经 济 利舔 的增 加 ， 以予 以 资本 化 ：而 对 于设 所
施 的 维 护 费 、 修 费 用 等 心 予 以 费 用 化 。 对 于 冈 为 不 保 护 检
随 着 农 民 专 业 合 作 社 的 发 展 壮 大 ， 金 问 题 成 为 制 约 资 农 民 专 业 合 作 社 自身 及 其 成 员 发 展 的 瓶 颈 。农 民 专 业 合 作
社 内 部 的 资 金 互 助 ，可 以 最 大 限 度 地 减 少 不 良 资 产 的 产
生 ， 服 进 入 商 业 信 贷 市 场 的 障 碍 ， 大 提 高 农 民 专 业 合 克 极
关 于 农 民 专 业 合 作 社 资 金 互 助 的
● 刘 广 清 赵 慧峰 瓮 建 鹏 ／ 文
近 几年 来 ， 国农 村金 融 改革 取 得 了长 足 进展 ， 融供 给 水 平 有 了明 显提 高 ， 是 ， 村 金 融机 构 改 我 金 但 农
革 并 不 能 完 全 满 足 农 村 不 断 增 长 的 金 融 需 求 作 为 新 型 农 村 经 济 组 织 的 农 民 专 业 合 作 社 开 展 资 金 互 助 ，
环 境 或 是 污 染 环 境 需 要 支 付 的 各 类 补 偿 费 朋 、 款 都 应 在 罚 当期 予以 费用化 。 三 、 目 设 置 及 会 计 处 理 科
账 户 借 方 径 生 产 产 品 时 造 成 的 环 境 污 染 支 出 ， 方 记 贷 转 入 产 品 成 本 的 环 境 污 染 支 出 ； 环 境 费 用 支 出 ” 户 借 方 “ 账
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析[摘要]农民专业合作社资金互助的建立适应了构建新型农村合作金融的需要，满足了广大农民对资金的需求，在一定程度上解决了农民生产、生活方面的困难。
文章系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义，指出其在运行过程中存在的问题，并提出有针对性的意见，以保证资金互助健康发展，更好地为广大农民服务。
[关键词]资金互助；优势；新型农村合作金融一、农民专业合作社资金互助的含义农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。
二、农民专业合作社资金互助存在的优势(一)机制设置优势农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。
其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。
成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。
(二)成本降低优势农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。
同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度。
降低了管理与监督的博弈成本。
(三)风险防范优势建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。
内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。
内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。
浅析我国农村合作金融发展中存在问题及对策分析
本科生毕业论文论文题目：中国农村合作金融发展现状、问题及对策摘要2011年3月21日，据银监会网站发布数据，截至2010年末，全国农村合作金融机构资产总额已突破10万亿元，占全部银行业金融机构资产总额的11.3%。
农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农村经济发展方面发挥着重要作用。
农村合作金融机构是对中国社会主义新农村建设提供金融扶持最有力的组织保障。
作为一种新兴的组织机构, 在近几年的探索改革中, 它发挥了以往的农村金融机构不能替代的作用, 取得了比较令人满意的效果, 但是也暴露出了不少问题。
立足中国现实情况, 在借鉴国外成功经验的基础上, 探索真正意义上的中国农村合作金融, 是中国农村金融制度变革和发展面临的最紧迫的任务。
本文在阐述我国农村合作金融现状的前提下，分析了其存在的问题，并基于此总结了相应的应对措施。
关键词农村；合作金融；问题；对策AbstractMarch 21, 2011, according to the China Banking Regulatory Commission website data, by the end of 2010, the total assets of the rural cooperative financial institutions has exceeded 10 trillion yuan, accounting for all banking financial institutions with total assets of1.3%. The rural cooperative finance is the foundation of our rural finance, in supporting rural economic development play an important role in. The rural cooperative financial institutions of China is the construction of new socialist countryside and financial support of the most powerful organization guarantee. As a new organization, in recent years to explore the reform, it is played before the rural financial institutions can not replace the role, obtained more satisfactory result, but also exposed many problems. Based on China's reality, in draw lessons from foreign successful experience on the basis of exploration, on real significance of rural cooperative finance in China, is China's rural financial system reform and development is faced with the most urgent task. In this paper, the rural cooperative finance in China under the premise of the status quo, analysis of its problems, based on the summary and the corresponding measures.KeywordsRural area; Cooperative financial ; problem ;countermeasure摘要 (I)Abstract (II)前言 (1)一、我国农村合作金融发展的现状 (2)（一）我国农村合作金融发展历程 (2)（二）现阶段我国农村合作金融的发展状况 (2)二、我国农村合作金融存在的问题 (4)（一）农村信用社缺少国家有力支持 (4)（二）产权制度不清晰 (4)（三）监督管理机构重叠 (5)（四）治理结构不完善 (5)（五）内部管理水平偏低, 从业人员整体素质不高 (6)（六）历史包袱沉重不良房贷款清收困难 (6)三、我国农村合作金融的对策建议 (7)（一）国家应给予必要的扶持 (7)（二）进行产权制度改革, 明确产权关系 (7)（三）监管体系的重新设计 (7)（四）内部治理结构的完善 (8)（五）全面提高员工素质 (8)（六）综合利用行政、经济、法律等手段减负 (8)（七）积极开展业务创新 (8)结论 (10)参考文献 (11)致谢 (12)众所周知，我国是一个农业大国，农村经济问题关系到我国社会经济的可持续发展以及全面现代化的实现。
对金融支持农民专业合作社发展的思考范例
金融机构可以进一步完善金融服务体系，为农民专业合作 社提供更加全面、便捷、高效的金融服务，满足其多样化 的金融需求。
加强政策引导
政府可以出台更加优惠的政策措施，引导金融机构加大对 农民专业合作社的信贷投放力度，降低融资成本，提高融 资效率。
加强合作与交流
未来可以加强金融机构与农民专业合作社之间的合作与交 流，建立更加紧密的合作关系，实现互利共赢。
风险管理
金融支持可以帮助农民专业合作社建立完善的风 险管理体系，提高其抵御市场风险的能力，保障 其稳定发展。
金融服务
金融机构可以为农民专业合作社提供全方位的金 融服务，如结算、汇兑、理财等，满足其多样化 的金融需求。
金融支持的必要性与紧迫性
适应农业现代化发展
随着农业现代化进程的加快，农民专业合作社作为新型农 业经营主体，需要不断提高自身实力和竞争力，金融支持 是实现这一目标的重要保障。
金融支持的不足与改进方向
不足之处
当前，金融支持农民专业合作社的发展仍存在一些不足之处，如贷款审批周期长、担保 条件苛刻、贷款额度有限等。这些问题的存在，制约了农民专业合作社的发展速度和规
模。
改进方向
为了更好地支持农民专业合作社的发展，金融机构需要从以下几个方面进行改进：一是 优化贷款审批流程，提高审批效率；二是放宽担保条件，降低贷款门槛；三是增加贷款 额度，满足农民专业合作社的融资需求。同时，政府也需要加强对金融机构的支持力度
研究目的与问题
研究目的
通过对金融支持农民专业合作社发展 的现状进行深入调查和分析，找出存 在的问题，提出相应的对策建议。
研究问题
如何提高金融支持农民专业合作社的 效率？如何优化金融资源配置，满足 农民专业合作社的多样化需求？如何 加强政策引导和支持，促进农民专业 合作社的可持续发展？
农民专业合作社发展中的金融服务调查与思考
农民专业合作社发展中的金融服务调查与思考喀左县农民专业合作社近年来发展迅速，已成为农村重要的新型经济组织，促进农业发展和农民增收的作用不断增强，创造的经济价值和社会价值逐年上升，为当地农民生活水平的提高和新农村建的发展起到了有效的推动作用，但是合作社的发展受到诸多因素的影响，制约着合作社健康快速的发展，其中，合作社资金短缺融资是不可回避的、难以突破的瓶颈，究其原因，既有农民专业合作社发展的不规范性又有金融体系自身发展的不完备性。
一、农民专业合作社发展中金融服务存在的问题1.合作社规范运作不健全，主体承担还贷能力较弱一是规模小，喀左县入社农户达100户以上的社仅占25.2%，其中10户以下的占比达15.8%，出资总额在10万元以下的社占12.8%。
二是管理水平偏低，内部管理松散、组织结构不严密，在实际运作中主要是靠领办人个人能力来经营、靠个人权威来管理，组织引导成员发展生产和进入市场的能力还有限。
三是承贷能力弱。
生产在家、服务在社的生产组织模式导致农民专业合作社信用等级低，有效资产不足，可用于贷款抵押的资产少。
2.农村金融体系不完善，金融创新能力较弱一是现行农村金融体系有缺陷，不能满足农村经济的发展。
农业发展银行功能单一，农业银行支农作用没有完全发挥，农村信用社资金实力较弱，邮政储蓄银行以揽存为主，保险公司缺乏开展农业保险的积极性。
二是金融资源的分布存在明显的城乡差异，这种格局极大地影响了金融对农村服务功能的发挥。
三是金融服务供给不平衡。
农村地区长期以来存在重资金归集、轻资金发放的特征，农村资金长期外流，突出表现为存款汇兑多于信贷供给、人身保险多于生产保险。
3.风险分散保障机制不完备，风险防控能力较弱一是担保体系不完整，担保功能不健全。
作为农村新型经济体的农民专业合作社，还没有专门为之服务的担保公司，处于求保无门的窘境。
二是保险机构缺位，缺乏风险分散机制。
现阶段介入荆州农业生产领域的保险公司只有中国人民保险公司1家，而且开办的业务品种很少，保险公司展业的积极性不高，业务量很小。
农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨
农民专业合作社融资面临的困境及对策探讨首先，农民专业合作社在融资方面的困境之一是资金需求相对较小。
传统金融机构更倾向于向规模较大、市场前景较好的企业提供贷款，因为这样可以在利息上获得更高的回报。
因此，农民专业合作社往往很难符合这些机构对于贷款申请的最低标准。
对于这个困境，农民专业合作社可以通过多方面的方法来解决。
首先，可以尝试向当地政府申请一些小额贷款，这种贷款可能对于农民专业合作社来说更加容易申请到。
其次，可以寻求合作社联盟或合作社群体来合作，共同承担一部分借贷责任，这样可以增加规模，提高贷款申请的成功率。
此外，农民专业合作社还可以探索一些非传统的融资渠道，如互联网金融平台等，这些平台相对较灵活，可以更好地满足农民专业合作社的资金需求。
最后，农民专业合作社在融资方面的困境之三是缺乏具有较高可贷借价值的抵押品。
由于农村地区大部分农民专业合作社的资产主要是土地、农机等，这些资产的流动性较差，无法提供足够的抵押品来支撑借款。
对于这个困境，农民专业合作社可以通过多种方式来解决。
首先，可以尝试寻找其他担保方式，如第三方担保、信用担保等，来增强借款的可信性。
其次，可以通过与信用社等金融机构建立合作关系，以提高借款的成功率。
此外，农民专业合作社还可以考虑寻求与风险投资机构、社会资本等合作，以获得更多的资金支持。
总之，农民专业合作社在融资方面确实面临一些困境，但是通过寻找新的融资渠道、开展多元化经营、与供应链上下游企业合作等方式，农民专业合作社可以克服这些困境，满足自己的资金需求。
同时，政府和相关部门也应该为农民专业合作社提供更多的金融支持和政策保障，以促进其良性发展。
关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
成 员 以较 少 的 资 金 入 股 就 可 贷 到 较 大 联 合 起 来 ， 应 农 村 生产 方 式 变 革 的 需 适 数 额 的 资金 ， 用 费 也 要低 于正 规 金 融 使 决 生产 、 活 及其 他 方 面 的资 金 需求 。 生
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关于农民专业合作社资金互助的思考与分析
河 北农 业 大 学 商 学 院 刘 娜 赵 慧峰 陈 红
【 要 】 民专业合作社 资金互助的建 立适应 了构 建新型农 村合作金 融的需要 ， 摘 农 满足 了广 大农 民对资金 的需求， 在一定程度上 解决
金融 供 给 的不 足
助。 建立了一定 的信 用共同体 ， 资金的
运 作 实 际 上 就 是 要 利 用 信 息 对 称 的 优 势 ，在 贷 款 时给 信 用 良好 的成 员 以 优 惠 。 那 些恶 意 拖 欠甚 至赖 账 不 还 的 成 对 员 ， 但 要 支 付 较 高 的还 款 成 本 ， 要 不 还
的“ 白” 空 。
农 民 专 业 合 作 社 资 金 互 助 适 应 农 村发 展 需 要 。 新 型农 村 生 产 关 系 的 组 是
（ ） 进 了 农 村 良好 信 用 环 境 的 三 促
农 民 专 业 合 作 社 资 金 互 助 建 立 在
织体 ， 其将 广 大 农 民通 过 资 金 入 股 方 式 形 成
了农民生产、 生活方面的 困难。文章系统 分析 了资金互助存在的优 势及其积极意义 ， 出其在运行过程中存在 的问题 ， 指 并提 出有针对性 的意
金融机构支持农民专业合作经济组织现实困难与路径选择
经 挤 组 识 现 实 困难 与路 径 远 评
◎ 蔡 熙 华
据 调 查 ， ２ １ 年 末 共 有 各 类 专 业 合 作 经 济 组 织 ０ １
１ ６ ， 共 有 社 （ ） 员 １ ６ ８ ， 占 全 县 总 户 ２个 会 ７９ 名
数 的 １ ．６ ２０ ％， 带 动 农 户 ４ １ ６ ， 占全 县 总 户 数 ３１户 随着 城 乡市场 一 体化 进 程加 速 及新 农 村建 设 的 ２ ．２ ４０ ％， 实 现 整 体 进 入 市 场 参 与 竞 争 ， 改 变 了 农 不 断 深 入 ， 新 型 农 民 专 业 合 作 经 济 组 织 迅 速 在 全 国 民 一 家 一 户 的 小 生 产 经 营 方 式 ， 实 现 了 与 市 场 的
农 民。
合 素 质 均 较 缺 乏 。 这 在 一 定 时 期 内 尚 可 适 应 形 势 发 展 的 需 要 ，但 随 着 市 场 经 济 不 断深 入 ，人 员 素
二 、对 接 障 碍 ：金 融 支持 农 民 合 作 组 质 瓶 颈 劣 势 将 逐 步 显 现 ，这 也 影 响 了银 行 授 信 信 心 。 织 发 展 的现 实 困难
技 术 ， 灌 输 新 理 念 ， 提 高 会 员 素 质 。 如 茨 榆 坨 镇 民专 业 合 作 经 济 组 织 入 社 社 员 中 ，１ ０ ０ ％是 农 民 ；
张塔 棚 菜 协 会 通 过 举 办 培 训 班 、新 品种 推 介 、 印 经 济 组 织 的 负 责 人 中 ，７ ．％是 农 村 能人 、 １ ．％ ６８ ０５ 发 技 术 资 料 及 实地 指 导 等 形 式 ，开 展 了引 进 新 品 是 村 支 两 委 领 导 ， 受 过 专 业 知 识 教 育 的 还 不 到 种 、 推 广 新 技 术 活 动 ， 引导 菜 农 实 行 无 公 害 标 准 ２ ．％， 受 大 专 学 历 教 育 的 还 不 到 ２ ％， 其 专 业 ７２ ０ 化 生 产 ，培 育 了 一 批 能 充 分 利 用 农 业 科 技 成 果 的 知 识 、 政 策 水 平 、 市场 经 营 水 平 、 管理 经 验 、 综
缓解农民专业合作社信贷难的路径选择——基于金融联结视角
盈利性机构 向农户提供信贷 的模式 曾是 战后反对金融抑制 的 重要手段 。不过这种模式并 未切实地降低农户的借款难度 ，现 实 中大量 的低成本信贷资源流 向了较为 富裕 的农户而不是对 信贷资源需求更 为强烈 的贫 困农户 ，农户借贷 的成本不仅 未 能 降低反而提升 。信贷补贴模 式被研究 者质疑为虚幻的假象 ， 在不完全竞争 的市场格局 中，实施信贷补贴模式可能导致农 户贷款条件恶化 ，无 法持续 、有效地改善农村金融资源短缺 的 状况 。
豳 中国农业会计２ｏ１８＿８
财税 与金 融
覆 盖 人 群 与 市 场 具 有重 要 意义 。另 一 方 面 ，金 融 联 结 能 够 节 省 效率 、可持续发展的金融联结模式具有重要意义。金融联结条
忽视农村信贷市场的微观结构与内在机制 ，实施信贷补 贴模式反而会增加农户信贷难度 、导致信贷资源的错配和误 配 ，而纯市场模式过于相信市场手段的作用也容易带来不少 的偏差 。正规金融与非正规金融之间的联结是传统农户信贷 补贴模式与纯市场供给模式破产背景下 ，增加农 村金融资源 供给的重要途径 ，是农村金融制度演进与缓解 金融抑制的重 要方 向，有 助于解决农 民专业合作社借贷难 问题 ，对于正规金 融 与 非 正 规 金 融 的 运 营 和 发 展 也 有 重 要 意 义 。一 方 面 ，金 融 联 结不仅有助于非正规金融获得规模化资金 ，提升 自身的管理 经验与风险控制水平 ，还对非正规金融扩大 自身 的服务边界 、
关 键 词 ：农 民 专业 合 作 社 ；金 融联 结 ；路 径 选择
一 、 引言
中央政府高度重 视“三农 ”问题 ，连续 出台了一系列 惠农 政策 ，促进了农业发展和农民增收。然 而 ，农 村 日益增 长的消 费需求却 面Ｉ临着 匮乏的金融 服务 ，这使 得 “融 资难 ”和 “融 资 贵 ”成为制约农村进一步发展的重要 问题 。作为农 村金融需求 的重要组成部分 ，农 民专业合作社信贷需求主要 用于大型农 机设备购置 、农产品销售与推广 、农业生产规模扩大等不 同类 型用途 ，对于促进农业产业化 、规模化经营与发展具有 重要 意 义 。作 为地域辽阔的大国 ，我 国的金融资源配置呈 现出显著 的 “重城市轻农村 ”的格 局 ，金融抑 制作为一种典 型性现象普遍 且广泛地存在 。在庞大的金融市场中存 在正规金 融和非正规 金融 ，正规与非正规金融 机构 之间并非替代关系 ，而是存在着 合作和互补 的可能 ，两者之间的联结受到研究者 与金 融监 管 部 门的关注 。正规与非正规金融之 间的联结 ，对于发挥 正规金 融与非正规金融各 自的比较优势 、减少 正规金融用 于审计证 实的筛选成本在 内的各类交易成本 ，提高贷 款的偿还率与金 融资源供给效率 ，缓解金 融资源配置不均等具有重要意义 。
对金融支持农民专业合作社发展的思考范例
对金融支持农民专业合作社发展的思考范例随着农村人口的流失和农村生产力的不断提升，农业生产方式的转型和升级已经成为中国农业发展的重要议题。
其中，农民专业合作社作为新型农业组织形式，正在逐步成为农业生产合作的主力军。
但目前存在着许多农民专业合作社发展不足的问题，这就需要金融机构对其加强支持和服务，对农民专业合作社进行金融支持扶持。
本文就对金融支持农民专业合作社发展的思考进行探讨。
一、农民专业合作社与金融支持的现状分析农民专业合作社的发展对金融机构的金融支持是必不可少的。
但目前，很多农村地区的农民专业合作社尤其是小型农民专业合作社存在着金融缺乏、资金周转困难等问题。
一方面，由于农民专业合作社缺乏官方授权、经营场所不稳定、规模小、信誉度不高等问题，使得金融机构对其投资信心不足，往往加大了其筹资难度；另一方面，农民专业合作社缺乏融资渠道，也使得其获得金融机构的融资支持变得困难。
二、金融支持农民专业合作社发展的必要性农民专业合作社作为农业生产中新兴的生产组织形式，具有推进农业现代化、提高农民收入、促进乡村经济发展等重要意义。
金融机构可以通过专业的金融服务，帮助农民专业合作社解决融资问题，提高其获得资金的能力，从而促进其稳定发展。
三、金融支持农民专业合作社发展的具体方式（一）开拓融资渠道：金融机构可以为农民专业合作社提供多种融资渠道，例如，可通过农村银行、信用社等合法金融渠道，将专项贷款透过农民专业合作社的运行平台进行投向农民合作社；此外，打通政策性金融渠道和股份制合作社渠道也需要加强探讨。
（二）优化是推动融资方式：对于农民专业合作社融资需求，金融机构应从固定资产投资融资、经营性资金融资等方面根据其实际需求，设计出符合特定的融资方案，寻求更为灵活的金融解决方案。
（三）强化金融服务：金融机构应从提供金融信息、风险管理、财务咨询等方面为农民专业合作社提供全方位的金融服务。
（四）政策支持：政府应加强对农民专业合作社的政策支持，为其发展提供便利。
金融学专业中农村金融创新与农民融资障碍研究
金融学专业中农村金融创新与农民融资障碍研究近年来，随着我国农村经济的快速发展和金融领域的不断创新，农村金融创新与农民融资障碍成为了金融学专业研究的重要课题。
本文将通过对农村金融创新与农民融资障碍的研究，探讨该领域的现状、问题以及可能的解决方案。
农村金融创新是指通过金融业务和金融产品的创新，满足农村金融需求的过程。
在农村金融创新的背景下，研究农民融资障碍的目的是为了找出影响农民融资的主要因素，并寻找有效的解决办法。
首先，我们需要了解农民融资的障碍。
农民融资障碍主要表现为以下几个方面。
第一，农村金融市场不完善。
由于资源分配不均衡，大多数金融机构更倾向于向城市地区提供金融服务，导致农民难以获得贷款和其他金融产品的支持。
第二，农民的信用状况较差。
由于缺乏信用记录和稳定的收入来源，农民常常被金融机构认为是高风险客户，从而难以获得贷款。
第三，农村金融服务的网络覆盖较低。
农村地区金融机构的分支机构较少，缺乏便捷的金融服务渠道，给农民融资带来很大的不便。
针对农民融资障碍的存在，我们可以提出一些解决方案。
首先，加强农村金融市场建设。
培育和发展农村金融机构，提高金融机构对农民的服务意识和服务能力，为农民提供更便捷和多样化的金融服务。
同时，可以适度放宽对农村金融市场的准入限制，鼓励私人资本进入农村金融市场，增加农村金融资源的供给。
其次，建立健全农民的信用体系。
通过建立农村信用合作社和其他农村信用机构，收集和记录农民的信用信息，为金融机构提供信用评估和贷款决策的参考。
同时，可利用大数据和人工智能等技术手段，将农民的社交和消费数据纳入信用评估的范畴，为农民提供公正和全面的信用评估。
最后，提高农村金融服务的网络覆盖。
通过发展移动金融和互联网金融，利用现代信息技术手段，构建农村金融服务的网络平台，实现对农民的全覆盖，提供高效和便捷的金融服务。
此外，与农村金融创新和农民融资障碍密切相关的还有农村金融产品的创新。
农村金融产品的创新是农民融资的重要途径。
我国农村合作金融组织发展面临的问题与对策分析
我国农村合作金融组织发展面临的问题与对策分析作者：刘志兵来源：《财讯》2020年第01期摘; 要：农村经济发展当中存在很多问题，而缺乏金融支持。
缺乏金融支持下的农村经济发展就缺乏活力和动力，因此分析农村金融发展存在问题的原因，采取合理的对策促进农村金融发展。
在当前有许多学者对农村金融体系方面进行深入研究。
农村合作金融在近年以来农村金融发展体系当中属于非常重要的组成部分，是解决三农问题的主要基础。
由于农村合作金融组织的独特性和优越性，即使存在多方面的问题，也需要提出合理的对策，解决农村合作金融组织发展存在的问题，为农村的经济发展注入活力。
关键词：农村合作金融;组织;局限性;对策一、农村合作金融组织发展当中存在的问题（1）生存和发展环境日驱缩减我国农村合作金融组织发展潜力非常大，有非常广袤的农村作为支持，农村合作金融能够为金融组织的发展提供肥沃的土壤。
但是由于各种各样的原因，农村合作金融组织的生存、发展环境逐渐恶化。
首先，因为农村经济发展缓慢，缺乏基本的基础设施支持，再加上农村的生产力水平没有提升，导致农村地区丰产不丰收、自然灾害频发和价格波动比较大等等因素，农业生产始终不能和收入之间形成正比。
经过一定的实践调查，在同样的时间內，城镇居民的收入是农村居民收入的三倍以上，在农村居民的收入当中真正来自经营性的收入更少。
农村合作金融组织融资服务仅限于乡镇个体和各种私营小企业，农村经济发展相对缓慢，这些客户由贷款获得的效益比较差，因此抑制了农村对贷款的需求，导致地区金融机构开展相关业务比较困难，而且经济收益比较低，客户经营风险增加，放贷资金的偿还存在风险，限制了农村合作金融的发展和生存空间。
其次，由于商业银行之间的竞争力逐渐增加，随着政府的引导，农村地区富裕人口增多，因此商业银行针对效益好、占有商业经济优势的地区提供金融服务。
农村地区金融组织根本不能和商业性质的银行相抗衡。
（2）机构不完善经营风险增大合作金融就是以合作制度为基础经营的组织，但是农村地区由于合作金融的历史原因、现实原因，产权不清法人机制混乱，经营风险增加，甚至还会出现异化现象。
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中图分类号 ：Ｆ８３２．３５
文献标识码：８
文章编号 ：１６７４—００１７－２０１８（３）一００８３—０３
一 、 引 言 自 ２００６年 中央一 号 文件 提 出引导 和 支持农 民发 展各 类合 作 金融 组 织 以来 ，每 年 的 中央一 号 文件 对 发展
助社。农民专业合作社 内部资金互助是新型农村合作金融 中发展最为迅速的一类 ，但总体来看 ，合作社 内部
资金互助还处于 自发探索阶段 ，各方面在实践 中对合作社开展资金互助的态度不尽一致 。同时 ，农民专业合
作 社 自发 开展 内部 资金 互 助意 愿 强烈 ，而且 发 展迅 速 ，存 在潜 在 风险 ，亟需 总 结试 点 实践 经验 ，进 一 步 明确 政
信＿ｆ＋ｊ合作。抓紧研究修订农 民专业合作社法 。 ２０１４ 发展新型农 村合作金融组织 ：坚持社员制 、封 闭性原则 ，在不对外吸储放贷 、不支付 固定 回报 的前提下 ，推动社 区性农村 资金互助组
织发展。完善地方农村金融管理体制 ，明确地方政府对新型农村合作金 融监管 职责。
２Ｏ１５ 推进农村金融体制改革 ：积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试 ，落实地方政府监管责任。
险。
收稿 日期 ：２０１８－１ 作者简介 ：章 红 （１９６６一），女 ，安徽桐城人 ，高级经济师 ，博士 ，现供职于 中国人 民银行渭南 市中心支行。
马义玲 （１９７９一），女 ，甘肃行 。
８２
《西部金融》２Ｏｌ８年第 ３期
年 份
中央一号文件中的表述
改革和创新农村金融体制 ：鼓励有 条件 的地 方在严格监管 、有效防范金融 风险的前提下 ，通 过吸引社会 资本和外资 ，积极 兴办直接为 ２００４ “ｉ 农 ”服 务 的多 种 所 有 制 的金 融 组 织
。
２ 推进农村金融改革 和创新 ：培育竞争性 的农 村金融市 场 ，有关部 门要抓 紧制定农村新 办多种所有制金 融机构的准入 条件和监管办 ００５ 法 在有效防范金融风 险的前提下 ，尽快 启动试点工作 。
２０１６ 推动金融资源更多 向农村倾斜 ：扩大在农 民合作社 内部开展信用合作试点 的范 嗣 ，健全 风险防范化解机制 ，落实地方政府监 管责任。 ２０１７ 加快农村 创新 ：规范发展农 村资金互 助组织 ，严 格落实监 管主体 和责任 ，开展农 民合作社 内部信用合 作试点 ，鼓 励发 展农业 互助保
２０Ｏ８ 加快农村金融体制改革和创新 ：加快 推进调 整放 宽农村地 区银行业金融机构准 人政策试 点工作。
２００９ 增强农村金融服务功能 ：在加强监管 、防范风险的前提下 ，加快发展多种形式新 型农村 金融组织。抓 紧 台农民专业合作社开展信 Ｈ】 合作试点的具体办法 。
２Ｏ１０ 提高农村 金融服务质量 和水平 ：加快培育村镇银 行 、贷款公 司 、农村资金互 助社 ，有序 发展小额 贷款组织 ，引导社 会资金投 资设立适
农村合作金融组织均有不同表述（见表 １），各地纷纷作 出了探索和实践 。 目前 ，各地新型农村合作金融组织
发 展迅 速 ．形 式多 样 ，主要 有 以下 四类 ：一是 银 监部 门批 准设 立 的农 村 资金 互 助社 ；二 是 由扶 贫办 和 财政 部 门
批设 的农村扶贫资金互助协会 ：三是农 民专业合作社内部开展资金互助 ：四是供销社推动设立 的农 民资金互
应“三农”需要的各类新型金融组织 。
２０１１ 创造条件组建农村资金互助社等新型金融机构 ：弓 导农民开展农村信用合作 ，激活农村资金 ，形成 内部循环 ，以弥补农村金融服务的不足。 ２（）１２ 提升农村金融服务水平 ：有序发展农村资金互 助组 织 ，引导农 民专业合作社规范 开展信 用合作。
２０１３ 大力发展 多种形 式的信息农 民合作组织 ：在信用 评定基础上对 示范社开展联合 授信 ，有条件 的地 方予 以贷款贴息 ，规范合作 社开展
二 、农 民专 业 合作社 开展 资 金互 助 的积极 作 用 （一 ）弥补 正规金 融在 农 村地 区的不 足 合作社社员都是农 民，可抵（质）押资产较少 ，从正规金融获得贷款难度大 ，一般获得的信用贷款 、担保贷 款金额较小 ，无法满足社员扩大生产的需要 。合作社内部资金互 助克服 了正规金融信息不对称 、交易成本高 的劣势 ，社员 之 问资金 互 助离 土不 离 乡 ，用 乡里 乡情 互 作诚 信担 保 ，通过 方便 、快 捷 的信用 借 款方 式既 满 足 了 农民对短期资金的需求 ，又弥补了正规金融在农村 的不足 ，既解决了社员在生产上资金短缺 的问题 ，又为产 业发 展 注入 了新 的活 力 。 （二 ）降低 了管理 与监 督 的博 弈成 本 合作社资金互助建立在血缘 、地缘 、人缘的基础之上 ，成员之间对彼此的家庭情况 、借款用途 、信用状况 等都 比较 了解 ，在 借 款 审批 时 能够 快 速 准 确地 获 取 成 员信 息 ，简 化 了诸 多考 察 审批 环 节 ，资金 互 助 简便 、快 捷 、准确 ，同时 ，定 期 向社 员 公布 资 金运作 情 况 ，提高 了信 息透 明度 ，降低 了管 理 与监督 的博 弈 成本 。 （三 ）助推 农 业产 业化 ，促进 农 民增 收 合作 社 内部 资金 互助 助 推社 员 种 植 规模 由每 户 ２－３亩增 加 到几 十亩 、上 百 亩 ，促 进 了农 业 产 业 化 和规 模 化 。据统 计 ，某 合作 社 ２０１６年从 周 边地 区流转 土地 ７０００多亩 。同时 ，合 作社 为社 员 提供从 种 植一 管理 一 收 购一销售的社会化服务 ，土地集中连片便于社会化服务 ，不仅降低 了生产成本 、提高了农产品竞争力 、解除了 销 售 后顾 之忧 ，而且 增加 了收益 ，户 均收人 由原来 的 １—２万元 提 高 到现在 的十几 万 以上 ，促 进 了农 民增 收 。 三 、农 民专 业 合作社 资 金互 助存 在 的缺 陷和风 险 （一 ）治理 结构 不 完善 、财务 管理 不规 范 尽管农 民专业合作社建立 了社员代表大会 、理事会、监事会等组织机构 ，并聘请 了经理 ．但实际上并没有 真正发挥执行机构 、决策机构和监督机构的作用 ，没有形成一种有效 的运作和制衡关系。管理权没有真正掌 握在作为合作社社员的农户手中，农户对经营也无法行使知情权和控制权 ，合作社发起人 、大股东控制经 营 决策 ，社员代表大会 、监事会形 同虚设。合作社尽管聘任了专业会计 ，印制了相应凭证 ，但对互助资金未能严 格 实行 “专 款专 用 、封 闭运 行 ”，突破 合作 社 “内部性 ”、“封 闭性 ”原 则 进行 牟 利 ，报送 月 度 、季 度 财务 报 表不 及 时 、不完 整现 象 时有发 生 。 （二 ）缺 乏 经 营管理人 才 和资金 经营 管理 经验 农 民专业合作社管理人员和财务人员基本上都是聘请农村信用社退休人员或原农村信用社代办员等 ， 这些人群有一定金融专业知识 ，但是缺乏专业的经营管理知识和资金运营管理经验。据调查 ，农民专业合作 社 的相关 管理 和 财务 制度 基本 是沿 用 以前 基金
策 界 限 ，促 进合 作 社资 金互 助业 务 健康 规 范发 展 。本 文在 对渭 南 市农 民专 业 合作 社 实地 调查 研 究基 础 上 ，分
析 探究 我 国新 型农 村合 作 金融 的发 展 困境 ，并 提 出未来 发 展路 径 。
表 １ 中央一号文件关于资金互助 （信用合作 ）表述汇 总
《西部金￣））２０１８年第 ３期
新型农村合作 金融发展 的障碍 及路径选择
— — 基 于农 民专 业合 作社资金 互助 的视角
章 红 马 义玲
（中 国人 民银行 ｝胃南 市 中心支行 ，陕西 渭南 ７１４０００）
摘 要 ：２００４年 中央一号文件提 出积极兴 办直接为“三农”服 务的 多种所 有制 的金 融组 织，随后每年 的 中央一号 文 件对发展农村合作金 融组 织均有不 同表述 ．２０１４年提 出发展新 型农村合作金 融组织 ，各地纷纷做 了许 多实践和探 索 ， ２０１７年提 出规 范发展农村 资金 互助组 织。本文通过对陕西农 民专业合作社 资金互助试点情 况的实地调 查，分析 了新 型 农村合作金 融的发展 困境 ，并提 出了未来发展路径 。
．
２００６ 加快推进农 村金融改革 ：在保 证资金充足 、严 格金 融监管 和建立 合理有效 的退 出机制 的前提下 ，鼓 励 在县域内设立 多种所 有制的社
区金融机构 ，允许私有资本 、外资等参股 。引导农 户发展资金互助组织 。
２００７ 大幅度增 加对“ 农 ”的投入 ：加快制 定农村金 融整体 改革方案 ，努 力形成 商业金融 、合作金 融 、政策 性金融 和小额贷款 组织互 为补 充 、功能齐备的农村金融体 系。