银行中小企业客户信贷的风险防范
银行的信贷风险及防范对策探讨
银行信贷风险及防范对策探讨社会经济发展水平的不断提高，我国部分银行实现了快速发展，发展规模不断扩大。
在开展信贷业务时，受到各种因素影响，容易产生各种风险，严重制约银行的更好发展。
为了保证银行效益，实现其健康发展，应该结合不同风险问题，采取相关防控措施，只有减少信贷风险出现，才能给银行信贷业务顺利发展提供良好条件，增强银行综合竞争实力，为其长效发展奠定扎实的基础。
一、加强银行信贷风险管理的意义在银行开展信贷业务中，通过开展信贷风险防控与管理工作，能够保证银行各项业务的顺利进行，实现银行的健康发展。
对于各个银行来说，资产负债风险性相对较高，在风险类型上展现出多元化特点。
例如，管理风险、环境风险、政策风险等，这些都会给银行经营与发展带来不良影响。
通过加强信贷业务风险管理，采取有效的管理对策，能够促进管理水平的提高，保证银行信贷业务管理质量与效率，增强银行综合管理实力。
银行高负债经营对风险管理需求更加迫切，只有从风险管理上下功夫，才能有效处理负债问题，给银行各项业务活动有序进行提供良好条件。
通过加强银行信贷风险防范和管理，可以对信贷风险管理形成一个覆盖全方位的流程，在管理模式上进行改革优化。
通过夯实风险管理基础，能够帮助银行形成良好的信贷风险管理文化，减少信贷风险问题的发生。
银行信贷风险管理在银行外部有着明显的效应特征，让风险管理在此环节中展现出较高的价值，只有提高银行风险防控水平和效率，才能推动经济的长远发展。
二、导致信贷风险出现的主要原因(-)社会环境原因在银行开展信贷业务时，容易受到社会环境影响，从而产生信贷风险。
从目前情况来说，我国信用体系建设缺少全面性，人们对信用的了解不全面，信贷风险意识不强，时常会发生逃债等状况，导致银行产生诸多不良贷款。
与此同时，社会相关法律体系不完善，操作可行性不强，借款人违约成本相对较少，违约处罚力度不严，无法对银行进行有效保护，导致银行面临信贷风险。
（二）银行自身原因因为银行自身因素，给银行信贷业务开展带来一定影响，从而产生信贷风险问题。
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析
小微企业信贷风险管理中的问题与对策分析随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的比重日益增加。
由于小微企业规模小、经营管理水平参差不齐，其信贷风险也相对较高。
小微企业信贷风险管理成为了银行和其他金融机构在对小微企业进行信贷业务时需要面对的一个重要问题。
本文将针对小微企业信贷风险管理中存在的问题进行分析，提出相应的对策。
1. 信息不对称问题小微企业普遍存在信息不对称问题，即银行难以获取真实、准确的企业信息。
小微企业通常没有完善的会计体系，会计信息不够规范和透明，经营状况和财务状况难以准确把握，给银行信贷风险管理带来较大困难。
2. 信用风险高由于小微企业规模较小，管理层水平参差不齐，经营风险相对较高。
在市场竞争激烈，经营环境复杂的情况下，小微企业往往面临着较大的经营风险，信用风险相对较高。
3. 抵押品不足小微企业多数情况下只有少量的固定资产或者无形资产，无法提供足够的抵押品，难以满足银行的抵押品要求，增加了信贷风险。
4. 资金流动性差小微企业的资金流动性较差，往往存在资金周转不灵、流动资金不足等问题，加大了偿还贷款的风险。
5. 风险控制体系不健全由于小微企业的规模较小，其内部风险控制体系通常相对薄弱，存在着财务管理、风险控制和内部审计等方面的不足，增加了信贷风险。
1. 完善信息化建设针对小微企业信息不对称的问题，银行可以通过加大信息化建设力度，提高信息获取的途径和手段，让企业能够提供真实、准确的信息。
也可以通过与第三方机构合作，获取企业的信用信息，以降低信息不对称带来的风险。
2. 强化风险评估和控制针对小微企业的信用风险高的情况，银行可以通过加强风险评估，对小微企业进行全面、深入的了解和分析，准确把握其经营状况、财务状况和信用状况，进而采取相应的风险控制措施。
3. 拓宽融资渠道针对小微企业抵押品不足的问题，银行可以通过拓宽融资渠道，为小微企业提供多元化的融资方式，如信用贷款、担保贷款、小额贷款等，满足小微企业不同的融资需求。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策
从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策文/中国建设银行湖南省分行 邹致师 黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。
我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。
支持小微企业发展，银行大有作为。
但小微企业信贷风险防控难题一直存在。
本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。
一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。
小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。
（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。
同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。
在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。
（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。
同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债图/东方IC2020.9发明与创新 47Faming YuChuangxin理论之窗能力等作出准确的判断。
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
试论银行业如何防范中小企业信贷风险
● 金 融 研 究
《 经济师） ２ ０ １ ３ 年第 ７ 期
二、 防范 中小企业信贷风 险的对策 １ ． 准 确定位 目标 客户 ， 严 格信 贷准 入条件。随着市场经济 的不断发展 和金 融业 的全面改革开放 ，中小企业 的数量 和种类 日益增加 ， 银行业竞争更 加激烈 ， 银行 在选择 目标 客户时要严 格把关 ， 有 必要确定本行特色的 目标 客户 ，确定 中 ●钱 淑琴 小企业 的信贷准入条件。从 防范中小企 业信贷风险的角度出发 ，商业银行 在确 定 目标客户 时， 应重点把握三点 ： 一是积极 营销那些 与大企 业建 立 了较 为稳定合作关 系的中小企业 。这类企业有 大型企业 的支 持 帮助 ，稳定性较强 ，并且可 以通过大企业对 中小企 业进行监
控， 其违约机会成本较高 。 二是重点发展具有产业集群的 中小企 业 。这类企业之 间形成信用 网 ， 可有效增加其失信成本 ， 并且银 行收集企业信息 的成本较低。三是考虑到企业的发展阶段 ， 商业 银行应当重点支持处于成熟期 的企业 ，而对于成长期和衰退期 的中小企业客户 ， 要严把准入关 。 ２ ＿ 进行制度创新 ， 探索有效防范中小企业信贷风险的信贷管 理体制。 一是设立专门中小企业信贷部 。 按 照客户 的不 同特点和 需求 ， 设 立独立 的中小企业 信贷部 门 ， 明确 职责 ， 建立适合 中小 企业特点的信贷管理制度 ， 实行不 同的激励约束和考核机制 ， 激 励信贷人员 主动开拓市场 、 服务客户的积极性。二是决策权适 当 下移 ， 授信前 的调查 阶段 ， 银行能够掌握中小企业的信息主要是 些定性信息 ， 定量信息相对有 限。 这种以软信息为主的中小企 业信贷 ， 要求掌握信息的人员具有相应的决策权适 当下移 。 三是 在 中小企业信贷部 内， 设立专 门负责研究 中小企业 的研究机 构 ， 实行行业客户经理制度 。 主要研究中小企业 目标市场定位 ， 信贷 政策 的制定 ， 信贷投向的调 整等研究工作 。 银行实行行业经理制 度， 客户经理通过 对某 一些行业或 领域进行 长期 跟踪 、 研究 ， 能
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范【最新版】
商业银行中小企业信贷风险的识别与防范我国商业银行对中小企业的信贷风险控制普遍存在着信贷风险评估建设滞后、贷款类型单一、贷款审查制度欠规范、缺乏针对中小企业贷款风险控制机制等问题。
商业银行需要针对这些问题，加强对中小企业信贷风险的识别与防范。
本文对中小企业信贷风险识别与防范进行了系统深入的研究，力求对我国商业银行未来中小企业信贷的发展起到一定的借鉴作用，同时对其他银行发展中小企业贷款业务起到指导作用。
中小企业金融服务是指中小企业为了保证自身经营发展而对金融机构的资金和其他相关金融服务的需求，包括了融资、结算、信息咨询、理财规划等多个方面。
由于中小企业融资渠道的局限性，商业银行的中小企业信贷是其最重要的融资渠道。
但是，中小企业财务状况不佳、市场竞争能力不强、偿债能力缺乏保障以及商业银行中小企业信贷风险控制能力不足等因素，也导致中小企业信贷存在较大的风险和不确定因素。
总的来看，商业银行中小企业信贷有很大市场需求，但风险把控方面仍需要进一步加强和提升。
No.1中小企业界定标准及金融需求关于中小企业的界定，不同的国家或同一国家在经济发展的不同时期有不同的划分标准，总的说来，有质和量两个方面。
质的标准一般包括企业的组织形式、在行业中的地位、市场定位以及企业的融资方式等。
量的划分标准又分为两类:一是企业的生产要素，如职工人数、资本规模、资产总额等;二是企业的生产水平，如生产能力、产量、销售额等。
由于质的标准在应用上存在很多困难，实际操作中很少用到;而量的标准具有直观性、数据容易获得，实际运用较为广泛，我国也采取量的指标来对企业规模进行划分。
据《中国统计年鉴》(2017年版)的有关数据统计，2016年我国规模以上工业企业共计378599家。
其中，中型企业52681家，小型企业316287家，占全国规模以上工业企业总数的97.46%;中小型企业主营业务收入722554亿元。
截至2016年底，全国总计就业人数17888.1万人次，其中，城镇集体单位、个体工商户和其他单位解决就业人数11718.2万人次，提供了将近65%以上的就业岗位。
论商业银行小微企业信贷业务发展与风险防范
一
随着市场经济体制逐渐完善 ，我 国的小微企业越来越 多，成为 了我 国企业市场 的新一代主力军 。目前我 国的小微企业数量非 常庞大 ，为我 国的社会经济建设做 出了巨大贡献 。由于小微企业的经 营规模较小 ，因 此常常会 出现资金短缺 的问题 ，需要 进行融 资以保证企 业的正 常发展 。 而 向商业银行贷款无疑是最方便的融资方式 。对于商业银行来 讲 ，小微 企业的信贷业务能够使银行实现贷款收益最大化。因此从理论 上看 ，小 微企业的信贷业务是能够实现双赢局面的 ，但事实上并非如 此。受各种 因素的影响 ，商业银行小微企业的信贷业务还是存在一定 的问题 和风险 的 ，需要加 以特别防范。 ｉ 、商业银行小微企业信贷业务的发展 现状 与大 中型企业相 比，小微企业的规模较小 ， 对 于市场变化所作 出的 反应也较快 ，能够及时调整生产经营方向 ，以更好 的适应市场需 求。但 也正因为小微企业规模 小 ，往往存在着人才短缺、技 术落后 、管理 水平 较低 、资金周转不开等诸多问题 ，给小 微企业 的进 一步发展带来 了诸 多 不便 。例如融资渠道较为单一 ，很难 实现长期的资金储备 ，对于 资金的 需求一般都较为紧迫 ，需要尽快拿到贷款开展生产 经营业务 。这种 贷款 需 求使其 在向商业银 行 申请 贷款 时 ，要 求授信 要快 速 到位 ，且 频率更
《呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险及其防范研究》范文
《呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险及其防范研究》篇一一、引言随着国家对中小企业的扶持力度不断加大，中小企业的融资需求也日益旺盛。
作为服务地方经济的重要金融机构，呼和浩特市金谷农商行在满足中小企业融资需求的同时，也面临着信贷风险的问题。
本文旨在研究呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险的主要表现及其防范措施，为银行信贷风险管理提供参考。
二、呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险现状（一）信用风险信用风险是信贷风险中最常见的风险类型。
中小企业往往由于资金链紧张、管理不规范、财务透明度不够等因素，容易出现无法按时偿还贷款的违约行为。
此外，部分企业为获得贷款，可能会故意提供虚假信息或隐瞒真实情况，导致银行信贷决策失误，从而产生信用风险。
（二）市场风险市场风险主要指因市场环境变化导致的信贷风险。
在呼和浩特市金谷农商行的信贷业务中，市场风险主要表现在利率风险和行业风险。
利率的波动可能影响企业的还款能力，而行业周期性变化可能导致企业盈利能力下降，进而影响其还款能力。
（三）操作风险操作风险主要指因银行内部管理不善或操作失误导致的信贷风险。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确、内部控制不严格等，都可能导致信贷风险的产生。
三、呼和浩特市金谷农商行中小企业信贷风险的防范措施（一）完善信用评估体系银行应建立完善的信用评估体系，对中小企业的经营状况、财务状况、信用记录等进行全面评估。
同时，要加强对企业提供信息的核实，防止企业提供虚假信息。
（二）加强市场风险管理银行应密切关注市场环境变化，及时调整信贷政策。
在利率风险管理方面，可采取分散化投资、利率互换等措施降低利率风险；在行业风险管理方面，应加强对行业发展趋势的跟踪和分析，及时调整信贷投向。
（三）优化贷款审批流程银行应优化贷款审批流程，明确各环节的职责和权限，确保贷款审批的规范性和效率性。
同时，要加强内部培训，提高员工的风险意识和业务水平。
（四）建立风险预警机制银行应建立风险预警机制，对信贷业务进行实时监控。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
中小企业信贷业务风险防范——以临沂批发市场客户为例
、
投资理财
中小企业 信贷业 务风险 防范
以 临 沂 批 发 市 场 客 户 为例
中 国建 设 银 行 山 东省 分 行 授 信 审批 部 王 晓 刚
中 国建设 银 行 临 沂 市 分 行 风 险 管理 部 庞 子 文
中小 企 业 贷 款难 是 一 个 世 界 性 问题 ． 因 为 对 于 同 样 数 目的 贷 款 ， 银 行 为 中 小 企 业 服 务 时 支 付 的 成 本 会 远 远 大 于 为 大 企 业 服 务 时 支 付 的贷 款 成 本 。 几 年 来 ， 国家 政 策 的扶 持 下 ， 融 环 境 得 到 了一 定 的 近 在 金 改善 。但 是 ． 多 数 中小 企 业 资 金 短 缺 的问 题 并 没 有 在 根 本 上 得 到 解 大 决 ， 处 的 金 融 环 境 并 不 宽 松 。 想 解 决 这 个 问 题 ， 须 分 析 中小 企 业 所 要 必 的融 资 需 求 、 资 模 式 、 贷 风 险 识 别 、 险 防范 等 一 系 列 问题 。 鉴 于 融 信 风 临 沂 拥 有 全 国第 三 大 专 业 批 发 市 场 。 营 中 小 企 业 众 多 ， 品 交 易 活 民 商 跃 ，ｌ 年 交 易 额 达 ３ ０多 亿 元 ， ｔ前 ２ 同时 出 于工 作 上 的便 利 。 文 以 ｌ 本 Ｉ 缶沂 专 业 批 发 市 场 客 户 为 例 分 析 中 小 企 业 的 融 资 特 点 、 求 ， 点 分 析 其 需 重 信 贷 业 务 风 险 及 防范 措 施 。
状况和经营状况。 ２ 多 管 齐 下 ， 善 担 保 措 施 。抵 押 物不 足 是 市 场 户 融 资 的 固 有 特 、 完
本积 累、 营规模 的不 断扩大 。 经 同时也是 为符 合银行信 贷主体资 格的 要 求 ， 织 形 式 逐 渐 由个 体 工 商 户 过 渡 到 有 限 责 任 公 司 。 大 部 分 公 组 但
小企业信贷业务有哪些风险点
小企业信贷业务有哪些风险点近年来，小企业作为市场最具活跃因素得到了迅猛发展，目前已成为推动我国经济社会发展的重要组成部分。
为了促进小企业的健康发展，各级政府采取了一系列积极有效的措施，各家银行金融支持力度进一步加大，抢抓发展机遇，实施信贷资源倾斜，优化流程，创新产品，小企业信贷比重不断上升。
同时，小企业信贷风险也日益突出，不良贷款也开始显现。
本文就如何有效识别和控制小企业信贷风险，谈谈自己的看法和建议。
一、小企业信贷风险分析从小企业信贷经营成因分析，其主要风险表现为政策风险，小企业自身存在的风险和操作风险。
（一）政策风险。
小企业因其规模有限、治理结构不完善、财务状况不透明等，所承受市场、政策风险的能力相对较弱，相对大企业而言，也许很平常的政策调整，可能带来不可抗力的市场风险。
因此，产业政策调整、信贷政策紧缩及出口退税政策等变化对小企业的发展前景都会产生极大的影响。
（二）小企业自身存在的风险，包括经营风险、财务风险、信用风险等。
1、经营风险。
一是经营规模较小，自有资金匮乏，资本积累不多，生产经营成本较高，抵御风险能力较弱；二是公司治理不完善，特别是家族式管理模式占主导地位，管理制度不健全，管理水平低；三是大部分小企业为劳动密集型企业，生产技术简单、产品科技含量低，知名度低、依附性强，技术创新能力差、产品结构单一，市场竞争力较差。
因此，发生经营风险特征较为明显，持续经营能力具有不确定性，与此相应的是银行贷款回收不确定性增强，贷款风险增大。
2、财务风险。
一是小企业普遍存在会计核算不规范、账务处理失真，会计核算依据缺失，会计账表可靠性差、数据不实的情况；二是家族式管理，其企业资产与个人资产、企业费用支出与家庭费用支出难以分清。
因此，银行很难全面了解、识别和判断其财务真实情况，制约了小企业贷款有效决策与监管。
3、信用风险。
一是租用或承包经营较多，当企业面临经营效益下降，资金周转困难等问题时，就会出现转移财产、抽逃资本金等“金蝉脱壳”行为，逃废悬空银行债务；二是弄虚作假，通过假账假报表等方式，偷逃国家税收，套取银行贷款；三是资金的使用随意性更大，当得到信贷资金之后，可能用于收益更高风险也更大的项目。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范小微企业贷款是指借款人为注册资本不超过100万元、年销售额不超过500万元的企业，以其经营需求为基础，向银行等金融机构申请的贷款业务。
此类贷款在促进中小微企业发展、扩大就业、稳定社会等方面有着不可替代的重要作用。
但是，由于小微企业经营风险较高，加之小微企业贷款的信用背景相对较弱，因此银行面对的风险也相对较高。
那么，如何正确理解和认识小微企业贷款风险，怎样科学防范风险，以实现风险控制的目标，就成为现阶段银行业内和小微企业的重要课题。
1、贷款利率风险。
小微企业贷款利率与银行贷款利率及市场利率波动密切相关。
贷款利率波动的不确定性，将会加大银行的资金成本及贷款违约风险。
2、信用风险。
小微企业客户大多为个体工商户或小型企业，受到行业、经济、监管等多重因素影响，较易面临违约、破产等问题，对银行资产质量构成潜在威胁，实际上是银行业经营风险的主要来源。
3、经营风险。
小微企业的经营风险相对较高，受市场变化、自身管理能力等因素影响甚至导致企业破产等风险，造成银行贷款违约风险。
4、政策风险。
小微企业贷款实施需要依托国家有关政策和法律法规的支持和保障，政策的调整、变化将会影响银行的资产质量和收益能力。
5、技术风险。
银行在资金需求、贷款评估等方面实时运用了新型科技，其信息管理安全性将会面临网络安全攻击、信息泄露等技术风险。
1、借助金融科技进行风险管理。
利用大数据、人工智能等技术手段，对小微企业贷款客户进行全方位跟踪、风险监控以及信贷行为识别，有效降低违约风险。
2、建立合理贷款利率和还款机制。
银行应结合小微企业的信用状况、资产负债情况及市场行情等因素，实行差异化的贷款利率和还款机制，加强对小微企业贷款的风险定价，以保障银行贷款资产的安全。
3、风险共担机制。
银行可以与风险投资机构、政府政策性机构等进行合作，实行风险共担机制来实现风险及盈利的共享。
4、提高小微企业自身管理水平。
提高小微企业的企业管理水平，加强自身内部控制、财务管理以及违规意识的培养等，对小微企业贷款的风险防范和控制至关重要。
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考
当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。
银行中小企业客户信贷的风险防范
银行中小企业客户信贷的风险防范【摘要】银行在进行中小企业客户信贷时面临着各种风险，因此建立完善的风险管理体系至关重要。
为了防范风险，银行需要加强征信系统的建设，制定严格的贷款审核流程，以及加强对中小企业客户的风险评估。
开展信贷业务风险预警机制也是必不可少的。
通过这些措施，银行可以有效降低信贷风险，保障自身利益。
在强调了银行中小企业客户信贷风险防范措施的重要性，并提出了加强风险防范意识和持续改进风险管理措施的建议。
银行在信贷业务中要时刻警惕风险，并采取相应措施来降低风险，保障资金安全。
【关键词】银行、中小企业、客户信贷、风险防范、风险管理体系、征信系统、贷款审核、风险评估、风险预警机制、风险防范措施、风险防范意识、改进风险管理。
1. 引言1.1 银行中小企业客户信贷的重要性银行中小企业客户信贷是银行业务中非常重要的一环，对于促进经济发展和支持实体经济具有重要意义。
中小企业是国民经济的重要组成部分，是创新驱动和就业创造的主体，而信贷是中小企业获得资金的主要途径。
银行通过向中小企业提供信贷支持，可以帮助其扩大生产规模、开展技术创新、拓展市场，从而推动经济增长。
中小企业客户信贷可以有效缓解资金供给不足的问题，提高中小企业的生产效率和竞争力，促进资源优化配置。
对于银行而言，中小企业客户信贷是一种稳定的贷款业务，有助于拓展客户群体、增加利润收入，提高市场竞争力。
银行中小企业客户信贷的重要性不言而喻，需要引起重视并加强风险防范措施，确保信贷业务的稳健运行。
1.2 银行中小企业客户信贷存在的风险银行中小企业客户信贷存在的风险包括但不限于以下几点：中小企业客户的信用风险是银行面临的主要挑战之一。
由于中小企业规模较小、信息不对称、信用记录不完善，其还款能力存在一定的不确定性，容易造成信贷违约风险。
市场风险也是银行在向中小企业客户提供信贷服务时面临的挑战。
市场环境的不稳定性、行业发展的不确定性，都会影响中小企业的经营状况，从而增加了银行的信贷风险。
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略
商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略随着经济全球化进程不断提高，商业银行中小企业贷款的风险防范控制成为银行的重要职责之一。
中小企业作为国家经济发展的重要引擎，是创新创业的重要力量，银行作为中小企业的重要融资渠道，必须采取一系列措施，降低中小企业的融资风险，保证贷款的安全性和健康性。
本文将结合实际案例，讨论商业银行中小企业贷款风险防范控制的具体策略。
一、风险管理机制的构建商业银行在发放中小企业贷款时，首要任务是建立合理的风险管理机制，以实现企业信用风险的有效监控和管理。
机制主要包括内部审核制度、贷前资信异议处理制度、贷前与贷后资信跟踪制度、风险分类制度等。
1.内部审核制度——优先建立风险防范机制。
内部审核制度通常是银行建立风险防范机制的第一步。
商业银行必须制定系统的审核流程和方法，使银行能够检查和识别借款人真实的财务状况，包括资产负债表、收入和支出申报等信息，以及申请人的信用历史记录和行业经验，从而对其信用风险进行评估，从而降低财务风险的可能性。
2.贷前资信异议处理制度——防控贷款风险的第二步。
在审核借款人的财务状况时，银行通常将借款人的信用评估作为重要的决策指标。
如果评估存在问题，银行应该采取一系列的措施加以处理。
例如，设立资信异议审批小组，解决贷款审批时出现的异议。
银行可以根据它们的专业知识和判别力，避免颁发不合适的借款给不合适的借款者。
3.贷前与贷后资信跟踪制度——风险管理机制的核心。
贷前和贷后资信跟踪制度是防范中小企业贷款风险的核心。
银行通过建立贷前和贷后资信跟踪制度，可以有效地控制风险。
贷前跟踪意味着定期更新借款人的信用评估和经营状况。
这可以帮助银行了解借款人的指标是否得到改善，以及借款人是否能够按时归还贷款。
如果有任何情况发生，银行可以采取必要的措施，以保证借款的安全。
同时，贷后跟踪还包括检查盈利能力，了解借款者的首要应急措施，并防范不良赊账的可能。
4.风险分类制度——有效抵御信用风险。
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
商业银行小微企业信贷风险识别与防范
商业银行小微企业信贷风险识别与防范【摘要】小微企业在经济发展中扮演着重要角色，商业银行在支持小微企业发展中发挥着关键作用。
小微企业信贷风险也是必须面对的挑战。
本文从小微企业信贷风险的特点出发，探讨了商业银行如何识别和防范这些风险的方法和措施，并通过案例分析展示了实际操作。
结合当前形势，强调了加强小微企业信贷风险管理的重要性，并展望了未来商业银行小微企业信贷风险管理的发展趋势。
通过本文的研究可以更好地了解商业银行在小微企业信贷方面的作用，为银行业务拓展和风险管理提供参考。
【关键词】小微企业信贷、商业银行、风险识别、风险防范、风险管理、案例分析、发展展望、重要性、未来发展、小微企业。
1. 引言1.1 小微企业信贷的重要性小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色，占据着绝大多数的企业数量。
与传统大型企业相比，小微企业具有规模小、资源有限、融资难等特点。
小微企业却是我国经济增长的重要动力源，是就业的主要渠道，也是促进地方经济发展的重要力量。
小微企业信贷作为支持小微企业发展的重要手段，对于推动经济增长、促进就业、增加税收等方面发挥着重要作用。
通过银行的信贷支持，小微企业可以获得所需的资金，开展生产经营活动，实现企业的持续发展。
小微企业信贷还可以帮助小微企业提高竞争力，加速技术创新，促进产业升级。
加强小微企业信贷的支持和管理工作，对于促进我国经济结构调整、实现经济高质量发展具有重要意义。
商业银行作为我国金融体系的重要一环，应积极发挥作用，加大对小微企业信贷的支持力度，为小微企业的发展提供更加优质的金融服务。
1.2 商业银行在小微企业信贷方面的作用商业银行在小微企业信贷方面的作用是非常重要的。
小微企业通常是经济发展的生力军，它们在促进就业、增加税收、创新和推动经济增长等方面发挥着至关重要的作用。
由于小微企业的规模小、资金短缺等特点，它们往往面临着融资难、融资成本高等问题。
这时商业银行就发挥了至关重要的作用。
商业银行作为金融机构，通过向小微企业提供信贷支持，帮助它们获得所需的资金，从而推动小微企业的发展壮大。
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足一 成 。市 场 风险 会 导致 中小企 业 经 营 困难 、 产 、 停
信贷风险及其防范措施具有重要的现实意义。
工艺落后 ， 成本居高 ， 竞争乏力 。据某银行统计 ， 在 ２０ ０４年 ，贷款 额在 千万 元 以下 的 中小企 业 集 中行业
如 商 贸 流通 业 、 工 制 造 业 、 饮 服 务业 、 筑 装 饰 轻 餐 建
方面使银行从大 、中型客户获取 的贷款利差收益 逐年下降 。但是 ， 中小企业客户而言 ， 就 由于其数量
经理往往会忽视对 中小企业信贷的管理。此外 ， 银行
还没 有 建 立符 合 中小 企业 特 点 的信 用 评 级 和授 信 制
度 ，实践 中简单地把对大型企业的信用评价指标套 用于中小企业客户 ， 虽然花费了调查人员的精力 ， 但
是 对判 断客 户 的风 险状 况 没有 起到 应有 的作 用 。
关键词 ： 中小企业客户 ； 信贷风险 ； 防范 中图分类号 ： ８２ Ｆ３ ． ４ 文献标 识码 ： Ａ 文章编号 ：０２６ ５ （０６ ０ —０７０ １ —４２ ２０ ）７０２— ３ ０
筹资渠道的多元化 和激烈的同业竞争 ，一方面 使大 、 中型优质客户对银行信贷的需求逐渐减少 ， 另
小企业客户的信贷资产不 良率偏高。信息方面 ， 许多
中小企业受财力 、 物力 、 人力 、 技术等客观条件 的制
约， 信息的收集 、 加工 、 传导能力受到限制 ， 信息不能 得到充 分 的利用 。技术 方 面 ， 当数量 的 中小企业 在 相
建设期间采用面临淘汰的设备 ， 生产效率低下 ， 品 产
维普资讯
２０ ０ ６年第 ７期
广
西
金
融
研
究
Ｎｏ７。 ０ ６ ． ２０ Ｇｅ ｅ ａ ． ９ ｎ ｒｌ Ｎｏ３ ８
（ ３ ８期 ） 总 ９
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ａ ｇ ｉ ｉａ ｃａ ｓａ ｃ ｏ ｒ ａ ｏ Ｇｕ ｎ ｘ ｎ ｎ ｉｌ Ｆ Ｒｅｅ ｒ ｈ
手续 ， 致使银行 的借款人空缺 ， 造成信贷 资产不 良。 在贷 中管理阶段 ， 主要表现为挤 占、 挪用信贷 资金 ， 不 接受 银行及 监 管部 门 的监 督 。如 某 贸易公 司 ， 以进
口的 空 调 机 向 银 行 抵 押 贷 款 ２０万 元 用 于 贸 易 周 ０
在 中小 企业 客 户价 值 创造 能 力 不 足 的情 况 下 ，客 户
产公司开发 的 “ Ｘ花 园” 项 目住房按揭贷款业务 Ｘ 时， 该公 司 出于骗 取项 目建设 资金 的 目的 ， 用 与关 利
系 自然 人 及关 联 法人 单位 签 订 假 购房 合 同 的手 法 向 银 行 办理 按揭 贷 款 ３ ３万元 ，之后 又 私 下 办理 退 房 ８
一
、
中小企业信贷风 险的表现形式
（ ） 一 市场 风 险
我 国为中小企业提供扶助的社会化服务体系 尚 不健全 ， 中小企业在获取信息 、 技术 、 人才 、 资金等生 产经营要素资源方面的能力还较弱 ，致使银行对 中
破产以至倒闭， 致使银行信贷资产遭受损失。 （ ） 二 信用风险
长期以来 ， 由于信用管理制度不健全 、 信用立法
滞后及执法不严等因素的影响 ，大多数企业存在信
用缺失的现象 ， 中小企业信用缺失的问题更为严重 。 在信贷调查阶段 ，一些 中小企业认 为贷款手续太麻
烦 ， 银行 要 求提 供 的一 些 材 料有 抵 触 隋绪 ； 的企 对 有 业 只设 流 水账 ， 不愿 外露 财 务状 况 ， 银行 调 查 不 到真
业的关键部门使用 “ 自己人”，阻碍了优秀人才加
全部贷款客户中 ， 贷款余额在 １０ ００万以下 的中小客
户 占比达 ９ ． 因此 ， ４ ％。 ４ 在加强对中小企业信贷营销 、
巩 固和 挖掘 新 的利 润增 长 点 的 同时 ，研 究 中小企 业
盟 。在资金筹措方面 ， 中小企业融 资渠道不畅， 直接 融资和中长期融资严重缺乏。相对于大型企业 ， 中小
实情况 ； 更有甚者 ， 少数中小企业经营者个人素质偏
收 稿 日期 ：２ ０ — ４ ２ ０６ ０ — １
作者简介 ：吴伟文 （ ９ ４ ， ， １７ 一） 男 广西宾阳人 ， 会计 师 ， 供职于中国建设银行南宁市桃源支行 。
２ ７维普资讯 http:/＜ 广西金 融研 究 ）０６ ２０ 年第 ７ 期
低 和 内部 管 理不 完 善 ，向银行 提 供 不真 实 或 不完 整
的信息资料 、 虚假的资产证 明和虚假财务报表 ， 干扰
银 行 对 客户 的评 价 。如某 银 行在 办 理南 宁市 某 房地
行统一的 “ 混合型” 信贷管理 方式 ， 管理大型客户与 管理 中小企业客户适用 的是 同样 的业绩考核制度 ，
一
业的贷款不 良率要高于全部 中小公司客户总体贷款
不 良率 １． ％的平均水平。 ６５ ６ 在人才使用方面， 由于中
小 企 业 缺 乏 完 整 的人 才选 择 、 养 、 护 制 度 ， 企 培 维 在
多 ， 行 的选 择 面大 ， 且 中小 企业 讨 价 还 价 的能 力 银 并
弱、 客户忠诚度高 ， 使得 中小企业客户逐渐成为银行 资产业务中的重要客户群体 。据统计 ， 在某商业银行
银 行 中小 企业 客 户信 贷 的风 险 防范
吴伟 文
（ 中国建设银行南宁市桃源支行 ， 广西 南宁
．
５０ ２ ） ３ ０ １
摘
要： 银行对 中小企业发放贷 款会 面临很多风险 。从稳健 经营的原则 出发 ， 银行需要从制定客户准人标准 、
开发恰 当信贷产品 、 探索新型担保措施 、 优化贷后管理办法 、 加强信息共享 等多个方 面采取措施以防范这些 风险。