我国发展银行卡业务的创新战略
信用卡业务的创新发展路径及其实现模式_基于工商银行深圳分行信用卡业务的分析
［收稿日期］2009年7月24日［作者简介］顾旋，男，中国工商银行深圳分行银行卡业务部总经理，经济师；林英强，男，中国工商银行深圳分行银行卡业务部总经理助理，经济师（深圳，518015），E-mail ：linyq@.。
信用卡业务的创新发展路径及其实现模式———基于工商银行深圳分行信用卡业务的分析顾旋林英强［摘要］本文从深圳地区的市场特点及信用卡产业整体发展现状的宏观背景入手，以工商银行深圳分行为例对深圳地区信用卡业务创新发展的现实条件及可行性进行研究论证，提出了现代商业银行信用卡业务的创新发展路径———以技术和商业模式的领先创新为抓手，以成为主流行业的最佳合作伙伴和主流客户群的首选品牌为诉求，实现市场份额和收益最大化目标。
同时，本文从产品创新、收单业务、营销渠道、运营服务和风险控制几个方面，对这一创新发展路径的具体实现模式进行了深入剖析，以期对我国商业银行信用卡产业发展提供有益借鉴。
［关键词］商业银行；工商银行深圳分行；信用卡业务；产品创新［文章编号］1009-9190（2009）11-0068-07［中图分类号］F830.33［文献标志码］A中国信用卡产业经过20几年的快速发展，取得了显著成绩，但其发展模式和理念与国外发达国家相比，仍处于较为初级的阶段，特别是较为粗放的发展模式，导致了盈利能力低、服务内涵少、发展动力和冲劲不足、同质化恶性竞争等一系列问题。
如何走出一条可持续的创新发展路径，是国内商业银行迫切需要解决的课题。
深圳作为我国改革开放的前沿城市和首家国家创新型城市，一直有着先进的发展理念和领先的创新发展水平。
自1980年创立以来，经过26年的发展，已建立起门类齐全的制造业和服务业体系，形成了高新技术、金融、物流、文化四大支柱产业，打造了众多国内一流的名牌企业和名牌产品，如平安保险、招商银行、华侨城、万科、华为、中兴、金蝶、比亚迪、康佳、创维、金龙鱼等，创造了世界工业化、城市化和现代化发展史上的一个奇迹。
面向未来的银行卡业务创新战略
机、适当方式上市运作 ；有利于品牌经营，实现资本
运作； 有利于按照现代企业制度和商业银行的经营原 有市场 、影响力大 的项 目开展代收代付 ，加强对 国家 则加快商业化改革寻求突破 口。为此 ，应围绕全面成 垄断行业、市场前景好的竞争性行业和发展潜力大 的 本管理的现代管理方式 ，按照责任会计的要求划分责 新兴产业等 目标市场 的竞争 ，稳定吸收低成本存款 。 任会计中心 ，实现 “ 四个”集 中即银行 卡账 户集 中、 ３充分利用银行的业务资源以及大型特约商户、合 ． 授权集中、信息处 理集 中和制卡集 中的业务运作 模 作发卡单位等多种资源渠道， 创造条件为银行卡客户提 式 ，强化经营管理中心 、信用控制中心、信息处理中 供长期、稳定 、综合服务 ， 面推销消费信贷、家庭理 全 心、客户服务中心和卡片制作 中心 的职能 ，简化业务 财、投资顾问、代缴费、代发养老金 、代办保险、代购 处理环节 ，降低经营成本。实现公 司化运作管理 ，这 机票、代定客房、信息咨询、紧急援助、购物保证等个 是银行卡未来发展的体制基础和组织保障。 人综合化服务 ，提供商务支付 、财务管理 、客户资源共 二、实施市场创新 ，拓展优质 客户群和银行卡的 享、信息利用、联合促销等在内的企业综合化服务。 品牌促销 ４ 认真进行投入产出分析，开展资产评估 ，全面掌 ． 将借记卡作为银行卡市场冲击力的有力手段 ，加 握业务的经营状况 ，准确把握不同产 品、目标市场和营 强部门协作 、面 向社会各界人士广泛发卡，在迅速扩 销渠道的获利能力 ，有针对性地制订 、采取强化经济效
效益好的三资企业和商务卡用户。
应对白热化的市场竞争 ，银行卡业务经 营管理不但要 善于在市场中发现商机 ，更要善于去创造市场商机 。
银行业务创新的重要性与方法
银行业务创新的重要性与方法近年来，随着科技的迅猛发展，银行业务也面临着前所未有的挑战和机遇。
传统的银行业务模式已经无法满足客户的需求，因此银行业务创新变得尤为重要。
本文将探讨银行业务创新的重要性以及一些常用的创新方法。
银行业务创新的重要性不言而喻。
首先，创新是银行长期发展的关键。
随着科技的进步，客户的需求也在不断变化。
如果银行不能及时调整业务模式，满足客户的需求，就会被市场淘汰。
其次，创新可以提高银行的竞争力。
在激烈的市场竞争中，只有通过创新才能在竞争中脱颖而出。
最后，创新可以提高银行的盈利能力。
通过创新，银行可以开发出更多的高附加值产品和服务，增加收入来源，提升盈利能力。
那么，如何进行银行业务创新呢？首先，银行可以利用科技手段进行创新。
例如，引入人工智能技术，通过智能客服系统提供更高效的服务；利用大数据分析技术，挖掘客户需求和行为特征，精准推送个性化产品和服务。
其次，银行可以与科技公司合作，共同开发创新产品和服务。
例如，与互联网公司合作推出手机支付、移动理财等创新业务。
再次，银行可以注重创新文化的培养。
建立创新团队，鼓励员工提出创新想法，激发员工的创新潜力。
此外，银行还可以与其他行业进行合作创新。
例如，与零售业合作，开展金融+零售的创新业务，为客户提供一站式的金融和购物体验。
除了以上方法，银行业务创新还需要注意一些问题。
首先，创新要符合法律法规的要求。
银行作为金融机构，必须遵守相关法律法规，确保创新业务的合法性和合规性。
其次，创新要注重风险管理。
创新业务往往伴随着一定的风险，银行需要加强风险管理，避免风险对银行经营的不利影响。
再次，创新要注重用户体验。
银行的创新业务应该以客户为中心，关注客户的需求，提供优质的用户体验。
最后，创新要注重可持续发展。
银行的创新业务应该具备可持续发展的能力，不仅要满足当前的需求，还要考虑未来的发展趋势。
综上所述，银行业务创新对于银行的发展至关重要。
银行可以利用科技手段进行创新，与科技公司合作，培养创新文化，与其他行业合作创新。
银行工作中的业务创新思路
银行工作中的业务创新思路随着科技的不断发展和社会的不断进步，银行业务也在不断演变和创新。
在这个竞争激烈的时代，银行必须不断寻求新的业务创新思路，以满足客户的需求并保持竞争优势。
本文将探讨银行工作中的一些业务创新思路。
一、数字化服务随着互联网的普及，数字化服务已经成为银行业务创新的重要方向。
银行可以通过开发手机应用程序和网上银行等方式，为客户提供更加便捷的服务。
例如，客户可以通过手机应用程序进行转账、查询余额等操作，而不需要亲自去银行柜台办理。
这不仅提高了客户的满意度，还减少了银行的运营成本。
二、个性化产品个性化产品也是银行业务创新的一个重要方向。
传统的银行产品往往是标准化的，无法满足每个客户的特殊需求。
银行可以通过研究客户的需求和偏好，开发出更加个性化的产品。
例如，针对年轻人的理财产品可以结合社交媒体和游戏元素，以吸引他们的注意力。
这样的个性化产品不仅可以满足客户的需求，还可以提高银行的市场竞争力。
三、金融科技合作金融科技合作是银行业务创新的另一个重要方向。
随着金融科技的快速发展，许多创新的金融科技公司已经涌现出来。
银行可以与这些公司合作，共同开发新的业务模式和产品。
例如，银行可以与支付公司合作，推出无现金支付服务，以满足客户的便捷支付需求。
金融科技合作不仅可以提高银行的创新能力，还可以拓展银行的业务范围。
四、社会责任投资社会责任投资也是银行业务创新的一个重要方向。
随着社会对环境和社会问题的关注度不断提高，越来越多的客户希望他们的资金能够用于解决社会问题。
银行可以通过发行社会责任债券等方式，为客户提供社会责任投资的机会。
例如，银行可以发行用于环保项目的债券，以吸引那些关注环境问题的客户。
这样的社会责任投资不仅可以满足客户的需求，还可以提高银行的社会形象。
五、跨界合作跨界合作是银行业务创新的另一个重要方向。
银行可以与其他行业的公司合作，共同开发新的业务模式和产品。
例如，银行可以与房地产公司合作，推出房屋贷款和房屋租赁服务，以满足客户的住房需求。
筑梦新时代,齐心开创银行卡产业美好未来
回顾与展望刚刚过去的2019年，恰逢新中国成立70周年。
回望70年来新中国取得的举世瞩目的成就，支付产业的发展无疑是其中的亮点之一。
2019年，我国银行卡业务保持了稳步增长态势，在带动消费升级、推动普惠金融等方面发挥了积极作用；随着银行零售业务转型的加速，信用卡业务的战略地位愈加凸显，各发卡行不断深挖客户需求，提高信用卡业务运营能力。
同时，受复杂多变的内外部经济金融形势的影响，我国信用卡业务风险管控的难度和复杂性不断上升……2020年，随着人工智能、区块链、5G等新技术在金融领域的加速落地应用，我国支付产业将更加多元化，支付方式更加移动化、数字化、无感化，风险控制也将更加智能化；商业银行将借助App等开放平台，不断探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技应用等方面的深入合作，积极打造全方位的金融服务生态圈。
本期专题，我们特别邀请了行业协会、商业银行以及银行卡组织的相关负责人撰文，共同对中国银行卡市场进行回顾与展望。
筑梦新时代，齐心开创银行卡产业美好未来☐ 中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟2019年是新中国成立70周年，回望新中国成立70年来取得的令世界瞩目的伟大成就，银行业的发展无疑是其中极为浓墨重彩的一个篇章，而这其中，中国银行卡产业更是取得了能够载入世界银行卡发展史册的长足进步，方寸银行卡折射出70年来中国社会主义经济建设波澜壮阔的发展历程。
2019年也恰是中国银行业协会银行卡专业委员会成立的第十个年头，回首来路，中国银行业协会始终秉持宗旨，坚守初心，引领会员单位规范自律，携手产业各方助力行业稳健发展。
内需和服务民生的重要力量。
十年来，银行卡受理市场迅速发展并持续改善，境内受理商户从218.3万户增长到2485.5万户，POS终端从333.4万台增加到3242.75万台，ATM机具从27.1万台增长到108.88万台。
十年来，银行卡产业紧抓“一带一路”等政策新机遇，积极“走出去”，主动“引进来”，加快海外市场拓展，境外受理国家和地区总数从104个增至177个，现已覆盖超过5600万家商户和290万台ATM，并不断丰富境内银行卡清算品牌。
银行创新业务发展思路
银行创新业务发展思路银行作为金融行业的主要组成部分，在当今数字化和全球化的浪潮中，面临着日益激烈的竞争和新的挑战。
为了在这个竞争激烈的市场中立足并保持持续的发展，银行必须不断创新业务，不断适应市场和消费者的需求变化。
以下是一些银行创新业务发展的思路：1. 移动金融服务随着智能手机的普及和移动互联网的飞速发展，越来越多的消费者喜欢使用移动设备进行金融交易和管理。
因此，银行可以通过开发和推广移动金融服务来增加用户粘性，提升用户体验。
例如，开发便捷的手机银行App，提供在线转账、账户查询、理财等功能，加强移动支付、手机投资等服务，提供更加便捷、快捷的金融服务。
2. 金融科技合作银行可以与金融科技公司合作，共同推出更加创新的金融产品和服务。
通过引入先进的科技手段，如大数据分析、区块链技术、人工智能等，银行可以提高风险控制能力、优化业务流程、降低运营成本，从而实现更高效率的经营和更优质的服务。
3. 定制化金融产品个性化服务是现今消费者需求的主要趋势之一。
银行可以通过深入挖掘客户需求，提供更加定制化的金融产品和服务，根据客户不同的需求和风险偏好，推出符合其个性化需求的产品，增强客户黏性，拓展市场。
4. 跨界合作与创新在金融业务方面，银行可以考虑与其他行业进行合作，拓展服务领域。
例如，与电商平台合作推出金融产品；与保险公司合作推出综合金融服务等。
通过跨界合作与创新，可以实现资源共享、优势互补，提升市场竞争力。
5. 加强风险管理和合规监管在创新业务发展的过程中，银行必须重视风险管理和合规监管。
银行需要建立完善的风险管理体系，加强对风险的识别、评估和控制；同时，要严格遵守相关法规和监管要求，确保业务合规运作，降低法律风险。
总的来说，银行创新业务发展的思路包括加强移动金融服务、金融科技合作、定制化金融产品、跨界合作与创新以及加强风险管理和合规监管等方面。
银行应不断提升创新意识，积极探索适应当前市场需求和未来趋势的创新路径，实现持续发展和竞争优势。
新形势下银行卡业务发展之路
现阶 段 ，建 设创新 型 国家成 为我 国 经 济发 展 和科 技 创 新 的 重大 战 略 ，
新 的 技 术 应 用 和 商 务 模 式 不 断 涌 现 ……在此情 况 下 ，传 统的银 行卡 市 场 发 展 模 式 未 来 是 否 会 遇 到 发 展 瓶 颈 ？ 现 有 的 收 益 模 式 是 否 存
次突破都 以技 术突破 为起点 。
未 来 我 国 信 息 化 发 展 趋 势 是 网络、应用 和服务相 融合 。 电子 商
要求 ，即使是 以银行 卡业务 而著称
的招 商银行 ，仍然是 看重银 行卡业
务 创 造 的 品牌 效 益 而 非 实 际 经济
线 ”两 端创造 的价值 都把握 住 。
２ 世 纪 初 ，信 用 卡 起 源 于 美 ０ 国 ，最 早发行 信用 卡 的机构 并不是
银 行 ，而是百 货业 、饮 食业 、娱乐 业 和 汽 油 公 司 等 。他 们 为 招 徕 顾 客 、推销 商 品、扩大 营业 额 ，有选 择 地 在 一 定 范 围 内发 给 顾 客 一 种
让 发 卡 商 家 提 前 获 得 巨 额 的现 金
２０ ０ ８年 ，在 一 系 列 消 极 因 素 的 冲击下 ，世界 经济结束 了持续 多 年 的高增长 。为稳定 金融 市场和 刺 激 经济增长 ，近年 来各 国纷纷 出台
竞争 战略 。这或许 可以从 另外一 个 角 度解 释 现 今 银 行卡 受 理 市场 规
范难 的 问题 。 ４ ．支付 功 能 逐 渐无 法 体 现银 行 卡业 务的竞争 优势
续 的 高 利 润 ？ 本 文 就 这 些 问 题 与 大 家探 讨 。
一
中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部等关于促进银行卡产业发展的若干意见
中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部等关于促进银行卡产业发展的若干意见文章属性•【制定机关】中国人民银行,国家发展和改革委员会,公安部•【公布日期】2005.04.24•【文号】银发[2005]103号•【施行日期】2005.04.24•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、国家银行监督管理委员会、国家外汇管理局关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发[2005]103号）各省、自治区、直辖市、计划单列市人民政府，国务院各部委、各直属机构、直属事业单位：近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。
但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，同时还存在相关法律制度建设滞后、产业扶持政策缺乏、受理市场不规范等突出问题。
为促进银行卡产业快速健康发展，推广普及银行卡，现提出以下意见：一、银行卡产业发展的指导思想和原则银行卡产业发展是一项利国利民的工程，对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升国际形象具有重要意义。
银行卡产业发展的指导思想是：按照为全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求，以向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、完善用卡环境、加强持卡人权益保护和规范市场秩序，促进银行卡受理市场快速健康发展，有效提升本国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我国银行卡产业步入良性发展轨道。
银行卡产业发展的原则是：政府推动、行业自律和市场机制相结合；统一规划和分步实施相结合；发展和规范相结合；全面发展和重点推进相结合；加强银行卡产业基础设施建设与培育用卡习惯、促进银行卡消费相结合；推进银行卡产业发展和提高银行服务质量相结合；提高银行卡安全风险防范水平和加强持卡人安全教育相结合；维护持卡人合法权益和加快银行卡产业发展相结合。
银行卡产业发展未来趋势
银行卡产业发展未来趋势银行卡产业发展未来趋势引言：银行卡作为一种支付工具，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
随着科技的不断进步和金融创新的不断推进，银行卡产业正在发生巨大的变革。
本文将围绕银行卡产业的发展趋势展开探讨，并对未来的走向进行展望。
一、移动支付的兴起移动支付已经成为银行卡产业发展的重要驱动力。
随着智能手机普及率的不断提高，消费者已经逐渐习惯使用手机进行支付。
移动支付的优势在于便利性和快捷性，可以随时随地进行交易。
未来，移动支付将成为银行卡产业的主要支付方式。
同时，随着移动支付的发展，相应的支付技术也将不断创新，包括扫码支付、NFC支付等。
二、大数据在银行卡产业中的应用随着大数据技术的不断发展和成熟，银行可以通过分析大数据来更好地了解和满足客户需求。
银行卡产业将进一步整合各种数据来源，包括消费数据、行为数据等，以提高服务质量和客户体验。
同时，通过大数据的分析，银行可以更好地掌握客户需求，推出更符合市场需求的产品和服务。
三、人工智能驱动的风险管理人工智能技术在银行卡产业中的应用也将成为未来的趋势之一。
银行卡的使用涉及到用户的个人信息和账户资金，风险管理是银行必须重视的一项工作。
人工智能技术可以通过分析用户的行为和模式，及时发现和防范潜在的欺诈风险，并提供更加安全的支付方式。
未来，随着人工智能技术的不断发展，风险管理将更加智能化、精准化。
四、区块链技术的应用区块链技术作为一种去中心化、公开透明的分布式账本技术，已经引起了金融行业的广泛关注。
银行卡产业也可以通过区块链技术实现更高效、安全的交易。
区块链技术可以使得交易更加安全可靠，且无需第三方中介进行验证。
未来，随着区块链技术的不断发展，银行卡产业将更加注重数据安全和隐私保护，并且推动交易的便利性和效率。
五、云计算和大容量存储的发展云计算技术和大容量存储技术的发展将极大地促进银行卡产业的发展。
随着移动支付的兴起和用户数据的不断增长，银行需要具备强大的计算和存储能力来支持业务的发展。
银行创新工作思路和方法
银行创新工作思路和方法在当今金融行业中，银行创新工作成为了十分重要的议题。
随着科技的发展和消费者需求的变化，银行需要不断地进行创新，以适应市场和客户的需求。
本文将探讨银行创新工作的思路和方法。
1. 创新思路1.1 客户导向银行创新工作的首要原则是客户导向。
银行需要深入了解客户的需求和期望，通过市场调研和数据分析等手段，找到客户痛点并提出创新的解决方案。
只有站在客户的角度思考问题，银行才能够真正满足客户的需求。
1.2 数字化转型随着互联网的普及和移动支付的兴起，数字化已经成为银行不可逆转的趋势。
银行需要加快数字化转型的步伐，打造数字化的服务平台和智能化的产品，以提升客户体验和效率，实现业务的创新和升级。
1.3 合作共赢银行在创新工作中还需要与科技公司、创新企业等外部合作伙伴密切合作，共同探索新的商业模式和技术应用。
通过合作共赢，银行可以借鉴外部创新的思路和方法，加速创新过程，提升竞争力。
2. 创新方法2.1 设计思维设计思维是一种以人为本的创新方法，强调以用户体验为中心，通过多元化的思维和协作的方式解决问题。
银行可以引入设计思维的理念和方法，从客户需求出发，重新思考产品和服务的设计和交付方式，实现创新和升级。
2.2 敏捷开发敏捷开发是一种快速迭代的软件开发方法，可以帮助银行快速响应市场变化和客户需求。
银行可以借鉴敏捷开发的原则和实践，打破传统的研发流程和管理体系，建立灵活高效的创新机制，加速产品上线和迭代。
2.3 全员参与银行创新工作需要全员参与，每个员工都应该具备创新的意识和能力，从不同角度和层面共同探索和解决问题。
银行可以通过组织创新培训和激励机制，激发员工的创新潜能，营造积极的创新文化和氛围。
结语银行创新工作是一项长期而艰巨的任务，需要银行深入思考发展战略、提升服务质量、优化管理流程等方面。
通过客户导向、数字化转型、合作共赢等创新思路和设计思维、敏捷开发、全员参与等创新方法的结合，银行可以不断提升创新能力，实现可持续发展和长期竞争优势。
我国银行卡业务面对国际竞争的发展战略研究
银行 卡 是 ２ ０世纪金 融业 最伟 大 的发 明之一 ，
按清 偿方式 不 同 ， 行 卡 可 以分 为 信 用 卡 和 银
统 连接 的伞状 支付 网络架 构 ， 系统处 理能力 、 抗风
险能力 和 清算 效 率 大 大 增 强 。２ ０ ０ ６年 银 行 卡交
易 总额 超 过 ７ ０万亿 元 。２０ 持 卡 消费 总 额 占 ０６年 全 国社会 消 费品零 售 总额 的 比重 超 过 １％， 比 ３ 同 提高 了 ３ 百分 点 ， ２０ 年 的 ７倍 。人 民币银 个 是 ０１ 行 卡实现 了 “ 出境 ” 下 乡” 目前 已有 ２ 国家 和“ ， ４个 和地 区可 以使 用 人 民币 银 联 卡 ， 止 到 ２０ 截 ０６年 底 ， 民币银联 卡 境 外 交 易额 超 过 ４０亿 元 人 民 人 ０ 币。
０１ ｌ．
ｓ ｉａ ｌ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔｓｒｔｇ ｏ ｓ ｅ ｎ ｎ ｅｎ ｔ ｎ ｌ ｅ ｅｏ ｎ ｅ ｄ ｎ ｙ ａ ｄ ｏ ｒｃ ｐ ｆ ｏ ｓｏ ａ ｋ ｃ ｒ ｌ ｕｔｂ ｅ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｔａｅ ｙ ｃ ｎ ｉ ｒ ｇ ｉｔ ｒ ａｉ ａ ｖ ｌｐｉｇ ｔｎ ｅ ｃ ｎ ｕ ￣ｎ ｅ ｔｒ ｂ ｎ ａ ｄ ｂ ｒ ｄｉ ｏ ｄ ｉ ｆ
工具的银行卡将成为争夺的焦点之 一。本 文从银行卡业务 的国际发展 趋势和我 国银行 卡业务 面对的竞争状 况入 手， 对我 国银 行卡业务进行 分析 ， 并提 出适合 我国银行卡业务发展的总体战略 建议 。
［ 关键词］ 银行卡业务 ； 规模 经济 ； 术创新 技 ［ 中图分类号］＇ ｏ ４ ［ ｒ ３ ． 文献标识码］ ［ ８ Ａ 文章编号］６ １ １２２０ ｝６ ０９ ５ １７ —７ １｛０７ ０ —０６ —０
助企惠民 服务实体 推动信用卡业务实现创新发展——专访中国工商银行山东省分行行长赵桂德
2022年以来，工商银行山东省分行认真贯彻党中央和国务院决策部署，全面落实总行工作要求，在促进消费增长、服务实体经济方面作出一定贡献，同时依托数字化手段推动信用卡业务转型发展，不断提升金融服务水平，在工商银行系统内及同业中取得较为亮眼的成绩。
为此，本刊记者特别采访了工商银行山东省分行行长赵桂德，请他分享该行在助企惠民、服务实体经济方面的举措，以及在推动信用卡业务实现创新发展方面的实践经验。
中国工商银行山东省分行行长 赵桂德《中国信用卡》：今年上半年，国家出台稳经济一揽子措施，贵行在落实政府要求方面采取了哪些举措？在信贷投放、服务提升、助企纾困方面有哪些创新做法？赵桂德：作为党领导下的国有商业银行，我们心怀“国之大者”，扛起大行担当，认真贯彻党中央和国务院决策部署，全面落实总行工作要求，全力抓好信贷投放工作，为稳住宏观经济大盘贡献出全部力量。
今年8月末，我行本外币贷款增量创历史同期新高，排名可比同业第一，同比增长近30%。
制造业、民营、科创、绿色、普惠、涉农等领域贷款均实现同比增长、同业领先，均超额完成总行计划。
特别是在上半年的关键阶段，我行加大力度，加速投放，信贷余额突破1万亿元，是全省首家跨越万亿元关口的国有商业银行。
对我行服务实体工作，山东省委书记、常务副省长均亲自批示，给予充分肯定。
在抓好整体信贷投放工作的同时，我行把信用卡贷款摆在突出位置，印发《关于加快信用卡贷款业务发展 助力经济稳增长的通知》，制定六大类、21条工作举措，加大金融利民、为民、惠民和安民工作力度，进一步擦亮国有大行的政治本色。
围绕服务实体，加快贷款投放。
我行充分发挥在汽车、家电等消费金融市场的领先优势，加大贷款投放力度，满足消费金融需求，助力经济企稳向好。
今年8月末，我行全口径信用卡贷款增量排名工行系统第一，其中融e借产品增量排名系统第一，分期付款业务增量排名系统第二。
目前，我行在省内的合作汽车、新能源车经销商超过300家，合作的二手车专职服务机构44家。
商业银行发展信用卡业务的战略构想
近 年 来 银 行 零 售 业 务 成 了 银 行 业 竞 相 拓 展 的重 要 领 域 ， 其 在 银 行 利 润 的 比重 上 升 到 ３ ％一 ０ 甚 至 更 高 。 所 有 零 售 银 行 ０ ６ ％， 在 业 务 产 品 中 ， 用 卡 业 务 属 于 高 收 益 业 务 之 一 。据 统 计 ， 球 主 信 全
推 广 与 宣传 方 案 ， 明确 各 个 信 用 卡 的市 场 定 位 ， 供 个 性 服 务 。 提 要 注 重 信 用 卡 品 牌 宣传 的 策划 与效 果 。在 产 品创 新 上 既要 有 大 众 化 产 品， 有 个 性 化 产 品， 不 断 开 发 新 产 品 的 同 时 ， 高现 又要 在 提 有 产 品 的 含 金 量 。要 结合 商业 银 行 自身 的特 点对 现有 的信 用卡 产 品进 行 更 深层 次 开 发 ， 银 行 卡 既 具 有 大众 化 的 功 能， 突 出 使 又 了信 用 卡产 品 的 个 性 ， 现 “ 卡 多 用 ”并 培 养 大 量 品 牌 忠 诚 客 实 一 ，
参考文献 ：
【 姚 先 霞 ． 国银 行 卡 业 务 的 发 展 现 状 与 对 策 Ｕ． 济 论 坛 ， １ ］ 我 ］ 经
２ ０ ， ２． ０ ５（ ） １
信 用 卡业 务 的 风 险 一方 面 是 指 客 户在 使用 信 用 卡 的 过程 中 存 在 的操 作 风 险 ，另 一 方 面 是指 由 于 客户 本 身 的 问题 而使 信 用 卡 存 在 的 信用 风 险 。 于 前者 ， 要 指 随各 家 商 业 银 行 网 上 银 行 对 主
（ ） 强信 用卡 的风 险 管 理 四 加
目前 我 国 信 用 卡 产 品 的 收入 主要 由利 息 收入 、 户 佣 金 、 商 年 费 、 值 服 务 、 续 费 收 人 等 构 成 。 而 建立 和维 持 一 个 信 用 卡 独 增 手 立 处 理 系 统要 上亿 甚 至 几 亿 元 的 成本 。 国际 惯 例 ， 用 卡 业 务 按 信
银行业务创新方案
银行业务创新方案随着科技的不断发展和社会的进步，银行业务也需要不断创新来满足客户的需求。
本文将从技术创新、产品创新、服务创新等角度，介绍银行业务的创新方案。
一、技术创新技术创新是银行业务发展的基础，可以提高效率、降低成本、增加安全性等。
以下是几个银行业务的技术创新方案。
1. 人脸识别技术通过引入先进的人脸识别技术，银行可以实现在线身份验证。
客户只需通过手机摄像头拍摄照片就能验证身份，不再需要繁琐的输入身份证号码、密码等信息。
这种技术可以大大简化客户开户流程，提高办理效率。
2. 区块链技术区块链技术可以实现账本的去中心化和信息的共享，可以用于提升跨行转账的速度和安全性。
银行可以建立自己的区块链网络，通过智能合约等功能实现自动化的结算和合同管理，提高业务效率。
3. 云计算技术云计算技术可以为银行提供更强大的计算和存储能力，降低IT成本。
银行可以将核心业务系统和大量数据存储在云服务器上，实现跨地域的数据备份和容灾，提高业务的安全性和可用性。
二、产品创新产品创新是银行在市场竞争中取得优势的重要手段，可以满足不同客户群体的需求。
以下是几个银行业务的产品创新方案。
1. 秒批贷款传统贷款申请流程繁琐、审批周期长，不能满足客户急需资金的情况。
银行可以引入大数据分析技术，对客户的信用评估进行实时判断，实现秒批贷款的快速审批。
这样可以让更多的客户选择银行来解决资金问题。
2. 全球支付随着国际贸易的日益发展，银行可以推出全球支付产品，让客户可以用名义货币进行全球范围的支付。
这样可以简化跨境支付流程，降低支付成本，提高支付的安全性和便捷性。
3. 个性化理财产品不同客户对于理财的需求差异较大，传统的理财产品无法满足个性化的需求。
银行可以通过引入人工智能等技术，根据客户的风险偏好、投资期限等因素，提供定制化的理财产品，让客户更好地管理自己的财富。
三、服务创新服务创新是提高客户满意度的关键，可以通过提供更好的服务体验来吸引和留住客户。
论商业银行信用卡业务创新策略
２０ ０ ９年末发卡量达到 １ ６亿张 。 管信用卡发卡数量庞 ． ８ 尽
大 。 质 量 却 不 容 乐 观 ， 商 业 银 行 开始 转 变 发 卡 战 略 ， 但 各 从 前期 “ 马 圈 地 ” 变 为 “ 耕 细 作 ”战 略 ， 国信 用 卡 跑 转 精 ④ 我 产业 发 展 开 始 步 人 “ 规模 化 ” 后 时代 。截 至 ２ １ 年 末 ， ０ １ 全 国 信用 卡 累计 发 卡量 为 ２ ５ 张 ， 比增 长 ２ ． ； 用 ． 亿 ８ 同 ４３ 信 ％
及 银 行 卡 犯 罪 的认 定 、惩 处 等 方 面 ，缺 乏 健 全 的 法 律 法
规 。又 如 我 国 《 法 》 １６条 ， 信 用 卡诈 骗 、 刑 第 ９ 对 冒用 他 人 信 用 卡 、 意透 支 等不 法行 为 进 行 了规 定 ， 缺 乏 量 化 的 恶 但 标 准 。２ ０ ０９年 出 台 的 《 于 办 理 妨 害 信 用 卡 管 理 刑 事 案 关 件 具 体 应 用 法 律 若 干 问 题 的解 释 》虽 然 对 妨 害信 用 卡 管 ，
量更低 。
务 中 心 ， 在 错 账 处 理 、 户 投 诉 、 度 申请 、 性 化 服 务 但 客 额 个
等方面还不 到位 ， 尚未 完 全 达 到 “ 客 户 为 中 心 ” 专 业 以 的 化 服 务 标 准 ， 服 务 功 能 的深 层 次 开 发 不 够 ， 用 不 同 客 对 适 户 群 体 的 差 异 性 服 务 内容 较 少 ，无 法 满 足持 卡人 日益 增 长的个性化要求。 三 、 国信 用 卡 业 务 竞 争 发 展 趋 势 我 当前 阶 段 ， 国信 用 卡 市 场 整 体 步 入 “ 规 模 时 代 ” 我 后 ，
理 犯 罪 的 量 刑 标 准 得 到 量 化 ，但 尚未 解 决 网 上信 用 卡 套
中国银行的金融科技布局打造数字化银行服务
中国银行的金融科技布局打造数字化银行服务随着科技的不断进步和金融行业的迅猛发展，中国银行正积极布局金融科技，旨在打造一体化、智能化的数字化银行服务。
通过引入新技术和创新业务模式，中国银行旨在提升客户体验、优化业务流程，并适应日益变化的金融环境。
一、创新技术的应用中国银行以技术创新为驱动力，积极探索并应用一系列新兴技术来提升数字化银行服务。
人工智能（AI）、大数据分析、云计算、区块链等技术被广泛运用，通过机器学习和自然语言处理等技术，中国银行的金融科技布局提供了一套智能化的风险识别和预测系统，以更好地保障客户资金的安全。
以大数据分析为例，中国银行通过挖掘和分析庞大的数据资源，能更加准确地洞察客户需求并提供个性化的服务。
该银行通过对客户行为的深入分析，构建了精准的推荐模型，能够根据客户的消费习惯和偏好，为其推荐相关的金融产品。
这样的个性化推荐服务不仅提高了客户满意度，也为中国银行的金融科技布局赢得了良好的声誉。
二、智能化的金融服务通过金融科技的布局，中国银行在数字化银行服务方面实现了智能化，并提供全面的金融服务。
通过与各类合作伙伴的合作，中国银行打造了一体化的金融服务平台，为客户提供全方位的金融服务。
移动支付和电子银行是中国银行智能化金融服务领域的重要组成部分。
通过中国银行的手机银行和网上银行，客户可以随时随地进行转账、查询账户余额、交易记录等操作，实现了便捷快速的金融服务体验。
同时，该银行还积极参与和推进移动支付的发展，推出了诸如支付宝、微信支付等合作项目，不断提升客户使用移动支付的便利程度。
三、数字化金融生态圈建设为了更好地适应数字化时代的金融环境，中国银行着眼于构建数字化金融生态圈，积极推动创新业务和金融科技的发展。
借助区块链技术，中国银行与其他机构合作，共同建立了去中心化的信用信息查询和共享平台，旨在提高信贷业务的效率并减少操作风险。
同时，中国银行也积极探索基于金融科技的跨境金融服务。
通过与境外金融机构和支付机构的合作，中国银行开展了一系列线上和线下的跨境金融服务，包括外汇结算、跨境贸易融资等。
中国银行发展战略
中国银行发展战略中国银行发展战略战略目标追求卓越，持续增长，建设国际一流银行。
战略定位以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国经营银行集团。
商业银行为核心，多元化发展以商业银行作为集团发展的核心与基础，拓展业务网络，扩大客户基础，增强产品创新能力，提升品牌知名度和核心竞争力。
按照统一战略、统一品牌、统一客户、统一渠道的要求，发挥多元化服务的比较竞争优势，大力发展投行、基金、保险、投资、租赁等业务，发挥多元化平台的协同效应，为客户提供全面优质的金融服务。
立足本土，海内外一体化发展加快国内业务发展，做大做强本土业务。
抓住经济全球化、中国经济与世界经济联系日益紧密的机遇，积极扩大跨国跨境经营，业务跟着客户走，延长服务链条，拓宽服务领域，构建海内外一体化发展的新格局。
做大型银行集团，长期可持续发展加快结构调整，扩大业务规模，加强风险管理，优化内部流程，提高运营效率，加快渠道建设，注重人才培养，夯实发展后劲，增强长期盈利能力和可持续发展能力。
中国银行概述1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。
从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。
新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。
1994年，中国银行改为国有独资商业银行。
2003年，中国银行开始股份制改造。
2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。
2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。
中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。
主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。
以产品创新推动银行卡业务持续快速发展
带 来 多少利润 ，因此在 进行产 品刨 新时 ，对 暂时 不能带 来 结合起 来 ，促进 业务大发 展 ，取得 最大效益 。 利 润甚 至有些 亏损 ，但 长远来 说很 有潜 力的 客 户缺 乏足 够
的重视 。
（ ）处理 好市场营 销与产 品创新之 间的关 系。要在加 ３ 强 产品 创新 与服务营 销 的过程 中 ，建立 产品 创新与服 务营
管理便利 ，对客 户需 求关注 得并不 多。
者 之 间的关 系 ，打 造综 合性 产品平 台 ，拓展 产品 创新的空
（）产品开发 不规范 ，营销方式 简单 。 目前 ，新 的银 间 。 ３
行卡 产 品虽然不 断 涌现 ，但 模 仿的 多、趋 同的 多 ，有 特色
的少 、科技 含量 高 的少 、能够形 成 品牌的 少 ；同时 为 了抢 时 间、抢 市场 ，急功近 利 ，仓促 推 出不成 熟的新 产 品 ，未
和完善银行卡新产品，以产品创新为切入点，做大银行卡 半 成 品的新供 应来 源 ；⑤实行企 业的新 组织 形式 。
规模 ，已成 为银 行卡业 务再 上新 台阶 的重要基 础 。
一
产 品创 新是 关于 “ 设计 什 么以 满足 目标 市场 功效 性 要 求 ”的 创新 ，企 业 的产 品创新 总是 在 技术 、需 求之 中 。产
与欲 望 的载 体 ，也是 企业 赖 以生 存和 发 展的 基础 。任何 一 新 的 战略 ，它 包括 选择 创 新产 品 、确定 创新 模 式和方 式 以
种产 品 的市 场容 量都 是 有限 的 ，但 对新 产 品的追 逐 却是 无 及 与技 术创新 等方面 的协调 等 。 限 的 。在现 代经 济学 中 ，创 新一 词 首见 于著 名 经济 学家 熊 彼特 在 １ １年 出版 的 《 ９２ 经济 发展 理 论》 一书 中 。熊 彼特 认 为 ，所谓 创 新 ，就是 建立 一 种新 的生 产 函数 ，即把 一种 从 来没 有过 的 生产 要素 和 生产 条件 的新 组 合 引入 生产 体 系。
调整发展战略 推进银行卡业务持续有效发展
务 供应 商合 作 ，加快 农 业银 行银 行卡
特 惠商 户 网络建 设 ，努 力为 金穗 品 牌
挑战 。作 为 国内最 大 的发 卡银 行 ，中
国农 业银 行将 与 市场 同业 一起 ，积 极 应对 不断 变化 的 经济形 势 ，科学 调 整 发展 战略 ，努 力为 中 国银行 卡产 业 的 快速有效 发展 作 出 自己的 贡献 。 首 先 ，银 行 卡 市 场 发 展 形 势 复
售 信 贷市场 的 重要组 成部 分 ，金融 危
对 处于 快速 发 展的 中 国银行 卡 产
业 来说 ，２ ０ ０ ８年 是 极 不寻 常的 一 年 。
行 、城 市 商业银 行 等金 融机 构加 大资 机 对其 产 生 了一定 的影 响 ，形 成 了滞
源 投入 ，银 行 卡 产 品 创 新 层 出 不 穷 ， 后 效应 。 目前 ，我 国信 用卡产 业整 体
发 卡总 量 、交 易量 、消 费额等 业务 指
标 的 市场优 势地 位 ，而 且实现 了业 务 结 构 、产 品结构 、收 入结 构等 的有 效 调 整 ，促进 了经营效益 的迅速提 高 。 但是 ， 自从 ２ ０ ０ ７年 下半 年 以来 ，
受 全球 金融 危机 冲 击 ，我 国经 济增 速
下 行 风 险 增 大 。２ ０ ０ ８年 １ １月 出 口出 现 了自２０ ０ ２年 ２月以来 的首 次 下降 ， ＣＰＩ 续 ７个 月 回 落 并 创 下 了近 ２ 连 ２
中国农 业银 行银 行卡部 总经理 兼信用卡 中心 总裁 李 筠
个 月以来 的新 低 。信 用 卡市场 作为 零
据人 民银 行的 统计 ，我 行贷 记卡 市场 同时 我们 也应 看到 ，为 减轻金 融危 机
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ｎｗ ｃｃ ｍ ｔｎｅ ｆｏ ｉｇＷＴ ｙＣ ｉｅｅｂ ｓ ｅｓ ａｋ． ａｗ ｉ ， ｎ ｖｔ ｎｉ ｔｅｓｕｃ ｆ ｏ ｅ ｒ ｅｅ ｐ ｎ Ａｎ ｎｖｔ ｎａ ｌｉ ｅ ｉ ｕ ｓ ｃｓｏｊｉ ｎ Ｏ ｂ ｈｎｓ ｕｉ ｓ ｂ ｎｓＭｅｎ ｈｌ ｉ ｏａｉ ｏｒｅｏｐ ｗ ｒｏ ｖｌ ｍｅｔ ｄｉ ｏａｉ ｂｉｔ ｒ ａ ｎ ｎ ｅ ｎ ｏ ｓｈ ｆ ｄ ｏ ｎ ｏ ｌｙ
战的需要。创新是发展 的动力源泉 ， 创新 能力是核心竞争 力的体现 。作 为一种新型综合 性金融 支付 工具 ， 银行 卡将成为 国际金融领域争夺的焦点之一。优化管理体 制、 发展 自主行 业标准 、 健全 市场营销机 制、 强技 术 支 增
持等 ， 是适应我 国银行卡业务发展 的技术创新 战略措施 。 ［ 关键词 ］银行卡 业务 ； 术创新战略 ； 技 个人征信 系统 ［ 中图分类号 ］Ｆ ３ ． ６ ［ ８０ ４ 文献标识码 ］ ［ Ａ 文章编号 ］６ １— １２ ２０ ）３— ０ ９— ４ １７ ７ １ （０ ８ ０ ０ ５ ０
Ｋｅ ｒ ： ａ ｋ ｃ ｒ ｕ ｉ ｅ ｔ ｃ ０ ０ ｙ ｉ ｎ ｖ ｔ ｎ ｓｒ ｔ ｇ ； ｅ ｓ ｎ ｌｃ ｅ ｉ ｉ ｆ ｒ ｔ ｎ ｃ ｅ ｋ ｎ ｙ ｔ ｍ ｙ ｗｏ ｄｓ ｂ ｎ ａ ｄ ｂ ｓｎ ｓ ； ｅ ｈｎ １ｇ ｎ ｏ ａ ｉ ｔａｅ ｏ ｙ ｐ ｒｏ ａ ｒ ｄ ｔ ｎ ｍａｉ ｈ ｃ ｉ ｇ ｓ ｓ ｅ ｏ ｏ
Ａｂ ｔ ａ ｔ Ｔ ｅ ｅ ｏ ｍｅ ｔｂ ｎ ａ ｄ ｂ ｓｎ ｓ ｎ Ｃｈ ｎ ｓ ｔ ｄ ｐ ｈ ｅ ｄ ｆｍａ ｋ ｔｅ ｏ ｏ ｎ ｏ ｍｅ ｔｔ ｅ ｃ ａｌ ｎ ｅ ｏ ｏ ｅｇ ａ ｋ ｎ ｅ ｓ ｒ ｃ ： ｏ ｄ ｖ ห้องสมุดไป่ตู้ｐ ｎ ａ ｋ ｃ ｒ ｕ ｉ ｅ ｓ ｉ ｉ ａ ｉ ｏ ａ ａ ｔｔ ｅ ｎ ｅ ｓ ｏ ｒ ｅ ｃ ｎ ｍｙ ａ ｄ ｔ ｅ ｈ ｈ ｌ ｇ ｆｆｒ ｉｎ ｂ ｎ ｓ ｕ ｄ ｒ ｅ
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２０ ０ ８年 第 ３期 总 第 １０期 ０
哈尔滨商业大学学报 （ 社会 科学版 ）
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Ｎｏ ３， ０ ． ２ ０８ Ｓ ｌａ ． ０ ｅ ｉｌＮｏ １ ｏ
银行 卡是 ２ ０世 纪金融 业最 伟大 的发 明之 一 ， 在２ １世纪 大 有取 代 纸 币 的前 景 。发 展银 行 卡业
务， 是商业 银行 在加入 ＷＴ Ｏ的新 形势下 适应 市场
ｉ ｔ ｅ ｅ ｏ ｉ ｎ ｆｃ ｒ ｏ ｅｅ ｃ ． ｅ ｉ ｄ ｏ ｙ ｔ ｅ ｉａ ｎ ｎ ｉｌｐ ｙ ｎ ｎ ｔｕ ｎ ， ａ ｋ ｃ ｒ ｌ ｂ ｃ ｍｅ ｔ ｅ ｆ ｃ ｓ ｉ ｎ ｅ ｎ ｔ ｎ ｌ ｓ ｈ ｍｂ ｄ ｍｅ ｔｏ ｏ ｅ ｃ ｍｐ ｔｎ ｙ Ａｓ ａ ｎ ｗ ｋ ｎ ｆｓ ｎ ｈ ｔｃ ｌ ａ ｃ ａ ａ ｍｅ ｔｉ ｓｒ ｍｅ ｔ ｂ ｎ ａ ｄ ｗｉ ｅ ｏ ｈ ｏ ｕ ｎ ｉｔ ｒ ａ ｉ ａ ｉ ｆ ｌ ｏ ｉ ｎ ｉｌｉ ｄ Ｔｈ ｓ ｈ ｓｓ ｄ ｉ ｏ ｄ ａ ｆｉ ｏ ａ ｉｅ ｓｒ ｔ ｇ ｈ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔｏ ｉ ｅ ｅ ｂ ｎ ａ ｄ ｂ ｓｎ ｓ ｕ ｈ ａ ｐ ｉ ｚｎ ｎ ｇ — ｆ ａ ｃ ａ ｆ ｌ ． ｉ ｔ ｅ ｉ ａ ｖｓ ｓｓ ｍｅ ｉ ｅ ｓ ｏ ｎ ｖ ｔｖ ｔａｅ ｙ ｆ ｒｔ ｅ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｆＣｈ ｎ ｓ ａ ｋ ｃ ｒ ｕ ｉｅ ｓｓ ｃ ｓ ｏ ｔｍｉｉ ｇ ｍａ ａ ｅ ｎ ｅ ｅ ｎ ｏ ｍｅ ｔｓ ｓ ｍ ， ｖ ｌ ｐ ｎ ｉ ｅ ｅ ｓ ｃ ｏ ｔ ｎ ａ ｄ， ｅ ｆ ｃ ｉ ｇ ｍａ ｋ ｔ ｍｅ ｈ ｎ ｓ ａ ｄ ｅ ｈ ｎ ｉ ｇ ｔ ｃ ｎ ｌ ｇ ｕ ｐ ｒｓ ｅ ｃ ｂ ｓ ｄ ｏ ｈ ｎ ｙ ｉ ｏ ｎ ｙ ｔ ｅ ｄｅ ｅ ｏ ｉ ｇ Ｃｈ ｎ ｓ ｅ ｔ ｒ ｓａ ｄ ｒ ｐ ｒｅ ｔｎ ｒ ｅ ｃ ａ ｉ ｍ ｎ ｎ ａ ｃ ｎ ｅ ｈ ｏ ｏ ｓ ｐ ｏ ｔ ｔ ａ ｅ ｎ ｔ ｅ ａ ａ ｓｓ ｆ ｙ ｌ
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［ 融理 论与 实务 ］ 金
我 国发 展 银 行 卡 业务 的创 新 战 略
柏 岩
（ 京 交 通 大学 ， 京 １０ ０ ） 北 北 ００ １
【 摘
要 ］发 展 银 行 卡 业务 ， 我 国 商业 银 行 在 加 入 ＷＴ 的新 形 势 下适 应 市场 经 济 发 展 、 是 Ｏ 迎接 外 资 银 行 挑