国外商业银行运营管理实践及其借鉴意义
国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴
１ ． 独 立审 批人 制度 的建 理 上 ，主要采 用有 五种 形式 ；风 险递延 ；破产 清算 ；清偿 债权 ；债
１ ９ ９ ７ 年 亚洲 金 融 危机 之 后 ，亚 洲各 国商业 银 行 开始 高 度重 视 券 互换 ；债 务减免 。最 后 ，催 收 的过程 中 ，信 贷业 务人 员确认 借款 银 行 的风 险管理 。各 类商 业银行 都设 立三 类风 险管 理部 门 ，分别 派 的可 能性 ，对于 具有持 续可 能性 的企业 实行 包括 增加贷 款 、延长 使 遣 高级 管理 人 员负责 。风 险管 理委 员会会 有很 好 的独立 性 ，直接对 用期 限支持 方案 ，从而 促进 企业 发展 ，最终 化解 贷款信 用风 险 ；若 银 行 的董事 会 负责 。此外 ，他 们三者 相互 合作 ，共 同监 控 ，为银 行 企业无 法继 续经营 下去 ，尽早 制定 收款计划 。 提 供 了稳 健 的 、有 效 的风险监 管体 制 。 ３ ． 要重 视方 法制度 的创新 ３ ． １ 先 进 的风 险管 理工具 和监控 技术
在信贷业务的风险管理方面，新加坡 的商业银行基本上形成共识 ，
循三个步骤 ， 即“ 了解相应政策——分析财务报表——贷款分类管理 ” 。 ２ ． ２重视 商业银 行不 良贷款 的消 化和 处理
济 资本 ，评 估行业 信用 集 中风险 。西方 商业银 行一 般将情 景分 析 、 经济 资本等 相关 风 险参数水 平及 变化情 况 ，更好 地实现 了风 险度 量
目前 国内银行 正着 手全 面 的风 险管 理体 系 。 信 用风 险 管理方面 ，
外国银行发展的启发
外国银行发展的启发随着全球化和经济一体化的加速发展，外国银行在国际金融市场中扮演着举足轻重的角色。
外国银行的发展给我们带来了很多的启发，与之相比，国内的银行行业还有很多不足。
如果国内银行业希望在国际金融市场中更好地立足，必须积极学习借鉴外国银行的经验，不断调整和优化自身的经营模式和服务方式。
第一点启发：银行作为社会公共服务机构外国银行一般把银行看作是服务机构，而不是单纯的赚钱机构。
银行不仅仅是提供金融服务，也是满足社会公共服务需求的一个重要机构。
比如，芬兰中央合作银行每年都会发行一系列社会公益性的债券，吸引市民购买，募集资金为社会公共服务事业提供资金支持。
与此类似，外国银行中的合作银行还会积极参与当地的公共事务，例如提高教育、环境保护、公共卫生等等。
对国内银行的启发：国内银行需要拓宽视野，深入了解社会公共服务的需求，不仅仅把银行看做单纯的金融服务机构，更要积极参与社会公共事务。
例如，可以通过发放类似芬兰中央合作银行每年发行的社会公益性债券，为社会公共事业提供支持。
第二点启发：创新金融服务模式外国银行在金融服务模式上与传统的银行模式有所不同。
例如，活力银行（ING Bank）这家银行在保持传统零售银行业务的同时，不断创新，积极探索数字化银行发展模式。
银行开发了一款名为“活力帐户”的数字账户，可以让客户实现全球跨境支付，提供个性化、多元化的金融服务。
而不是单纯提供金融服务。
对国内银行的启发：国内银行需要创新金融服务模式，符合当代人们的需求，例如推出更多个性化、全球化的金融服务。
因此，银行可以借鉴外国银行的经验，在数字化银行发展模式上积极探索和创新。
第三点启发：注重员工培训和发展外国银行在员工培训和发展上有着非常严格和系统的管理及制度。
例如，德意志银行中的员工，可以接受国际一流的培训和培训课程。
通过教育建设、职业规划、福利激励等多方面提高员工能力和质量，完善员工职业发展体系，率先走出“科技+人文”、真正实现创新生态和人才生态的“双生态”发展路径。
国外金融资产管理公司的经验与借鉴意义
国外金融资产管理公司的经验及其对我国的借鉴意义在东欧国家中，波兰在每家国家银行都设立一个专门负责管理“沉淀资产”的独立部门，按照1992年6月划定的标准，将“可疑”或“亏损”的资产连同相应的准备金转移到该部门，由国家银行牵头，其他债权人和外部者共同参与，对企业不良债务进行清理。
银行负责管理“沉淀资产”的部门要求借款企业限期做出改革方案并提出还款时间表，如果该方案没有有效执行，企业将被强行破产清算。
捷克于1991年3月建立了统一银行，将2／3计划经济时期遗留下来的不良贷款连同一部分负债转移到该银行帐户上，并将这些贷款转换为利率比再贴现率高4个百分点的巴年期长期贷款，使企业界获得长期资金。
国外商业银行不良贷款处理的经验借鉴2．中欧的银行重组快速转轨的中欧国家，捷克、匈牙利以及波兰。
他们处理无偿还能力或有坏帐的银行的经验可值得借鉴，因为他们的国情与中国相似，都是经济转轨国家，都向着市场化经济发展。
这三个国家中，捷克的金融结构与中国最为相似，银行贷款与GDP的比率都相对较高。
捷克的四大银行占据了市场贷款的70％和存款的80％。
1990年捷克银行改革之初，当时所有国有企业的营运资金全来自短期、低利率的循环银行信贷，称为1uz贷款。
捷克成立了集中的处置银行K0ndidac耐Banka，目的是按商业化原则重组这些1-0z贷款。
所有1nz贷款转移到处置银行时都附带着企业在另一家银行的一定数额的存款。
然而，国有企业仍从其原银行获得银行服务和薪贷款。
经过几个阶段，其他的贷款中鼓评为坏帐的从最大的捷克银行转移到Kon舯lidacnj Banka进行处理，政府再对原银行重新资本化。
尽管这些方法当时看似合理，但是，捷克的解决方案依然没能确保国内银行体系的稳定。
无论是为贷款债务人建立一个独立的处置银行，还是对银行资产负债的几次清理，都没能为捷克的四大银行提供坚强的金融支持。
最根本的原因是以市场为导向的银行体系的基础没打好。
国外商业银行基金管理业务的模式及启示
国外商业银行基金管理业务的模式及启示本文具体分析了国外商业银行基金管理业务的模式，指出了在当前抑制我国商业银行信贷增长的前提下，国外商业银行基金管理业务的模式对我国商业银行基金管理有借鉴意义。
关键词：商业银行基金管理模式启示随着加入WTO和我国金融体制改革的深化，我国商业银行面临的风险越来越大，加上近几年全国居民储蓄率居高不下、累创新高，商业银行为了把存款转化为贷款加大了信贷投放力度，致使一段时间以来部分行业投资增长过快、信贷投放过多，经济发展出现过热的苗头，国家不得不采取宏观经济措施压低投资和信贷，抑制经济过热，保持宏观经济稳定。
面对高储蓄率和国家抑制信贷的宏观经济政策，商业银行应该怎样应对这些变化？本文参考国外商业银行基金管理的模式，以期对我国现阶段商业银行基金管理有所借鉴。
国外商业银行参与基金管理业务模式投资基金作为一种社会化的理财工具，必然与作为金融市场主要中介的商业银行发生联系。
国外投资基金经过上百年的发展历程，到20世纪70年代以后，随着各国法律、政策的放宽，商业银行与投资基金进入了全面合作的黄金时期。
（一）国外商业银行参与基金业务的现状国外商业银行参与基金业务在收入结构、业务范围、参与形式等方面均出现了显著的变化：1.收入结构发生了很大的变化。
以美国为例，1984-1999年期间，美国银行业非利息收入占纯营业收入的比重，在资产规模大于10亿美元的银行中从16%上升到26.8%，在资产规模小于10亿美元的银行中这一比重更是由29%上升到46.2%，而其中构成非利息收入的一个重要部分正是投资基金收入。
在国外著名的大银行中，投资基金收入已成为其利润创收的主体。
如纽约银行，1997年托管基金资产达到6.4万亿美元，所创利润占利润总额的35%；1999年托管基金资产总额达到7.8万亿美元，所创利润占利润总额的44%。
作为美国最早从事基金托管业务的道富银行，20世纪90年代末其托管和管理的基金资产达6.5 万亿美元，在其收入构成中，机构投资者服务收入占71%，投资管理收入占20％，而存贷等传统业务收入仅占9%。
浅议国外现代商业银行风险管理及其启示
浅议国外现代商业银行风险管理及其启示作者：邱璜来源：《市场周刊·市场版》2019年第49期摘要：商业银行的风险管理是现代商业银行的核心发展方向，在商业银行众多管理体系中，风险管理体系具有极为重要的地位。
随着金融学知识的不断进步与完善，风险管理已经成为现代微观金融学理论中的重要组成部分。
为全面推动我国商业银行的发展，建立更加完善的发展管理体系，我国积极吸收国外现代商业银行管理经验，并加以修正，制订出适合国情的风险管理模式，加快我国现代商业银行的发展进程。
关键词：商业银行风险管理;国外现代商业银行;全面风险管理一、引言商业银行是通过存款贷款或者是更为广义的买进资产或卖出负债等活动来实现对社会各种风险的打包。
从国家整个金融体系发展方面来看，商业银行的出现大大降低了社会金融的总体风险，引导社会经济储蓄向投资建设转化，提升国家金融体系的运行效率，提供经济持久发展的不竭动力，这也是商业银行能够在当前金融发展浪潮中得以继续存在和日益强大的重要原因。
但是分析银行内在风险，可以发现银行承担的风险极为不对称。
风险不对称现象主要体现在两个方面。
一个方面是承担着投资者的全部投资风险，并将承担风险的投资者转化为安全的储蓄者;另一个方面银行通过各种资产来降低投资风险，虽然能够使得投资风险在一定程度上有所降低，但是投资内在的风险以及市场压力依旧无法调控，表现出严重的风险不对称性。
银行的主要利润就是短时间借款以及长时间贷款所带来的风险贴水，来维护日常的运营，所以银行必须要承担这一部分风险，但是通过科学方法降低风险概率，做好风险管理是维持商业银行发展的必要措施。
二、国外现代商业银行风险管理体系（一）商业银行设立风险控制组织目前来说，国外一些较为先进的商业银行已经把风险管理作为银行发展战略中最为紧要的战略目标。
国外专门设立了风险控制组织，确保银行所面临的所有风险都在一定限度内接受管理。
强调以独立风险控制为中心，并且与银行的各个部门紧密联系形成内部风险管理系统，在面临风险时能够确保信息流通以及维持必要的联系;在风险决策方面只对高层管理负责，保持其相对独立性，从而在较大程度上摆脱突发风险的控制。
国外地方商业银行监管经验与启示
国外地方商业银行监管经验与启示一、美国州政府银行监管经验商业银行在美国主要分为两个类型：首先是国民银行，指的是按照美国《国民银行法》在联邦政府登记的商业银行。
总体上讲，这些银行属于规模大、资本实力强的银行机构；其次是州立银行，州立银行根据各州银行业立法设立，需要在所在州政府注册登记，其规模相对较小。
州立银行资产量相对来说较小，客户主要以中小企业和社区居民为主，在地方上州立银行比当地的大银行有更多的优势。
然而，随着信息技术的飞速发展，两者间的优势和差距也渐渐淡化。
州立银行的一部分市场逐渐被大型银行及其他类型金融机构所占据。
同时，美联储等金融监管机构也改进完善了州立银行的监管内容。
美国各监管机构减少了繁复的监管措施，进一步进行程序简化，使相关监管政策和制度更能推动州立银行的发展。
比如，美联储对小型银行控股公司的政策报告条例进行了修订，把1.5亿美元标准提升至5亿美元。
联邦银行监管机构同时在思考对现有的资本调整原则进行一些修改，以便对不宜用巴塞尔新资本协议监管的银行机构进行监管，这将有益于减少监管所产生的不公平竞争行为。
此外，为体现出州立银行的特殊性，美国各社区也根据其特征在投资法案中进行了相应的修订。
经过立法改革，州立银行向监管机构进行提供的数据与报告频率降低，而美联储在监控与维持银行安全稳健的基础上，简化并规范了银行监管，节约了银行监管的成本，并大幅度提升了银行经营效率，促进了美国州立银行的健康发展。
在监管手段创新方面。
现美联储主席多次表示，“监管要跟得上创新的步伐”，在监管实际中我们也可以看到美联储也是这么做的。
在历次的金融危机中，美联储不断进行监管工具创新。
比如，创新了TAF定期拍卖便利来约束存款性金融机构、创造了货币市场投资者融资工具MMIFF和商业票据融资便利CPFF，分别来针对票据市场和货币市场金融投资者进行创新。
同时，美联储还通过集合大数据分析，运用现代化科学技术开发有效的监管工具，与金融创新同步，及时防范可能发生的金融风险。
国际商业银行营销管理对我国商业银行的启示
银 行 营销 是 商业 银 行 以 金 融 市 场 为 导 向 ，利 用 自己 的 资 源 优 势 ， 过 运 用 各 种 营销 手 段 ， 可 盈 利 的银 行 金 通 把 融 产 品和 服 务 销 售 给客 户 ．以 满 足 客 户 的 需 求 并 实 现 银
行 利 润 最 大 化 为 目标 的 一 系 列 活 动 。商 业 银 行 营销 管 理 理论 是 ２ ０世 纪 ６ ０年 代 开 始 在 西 方 国 家 逐 渐 兴 起 的 ， 在
一
通过实施市场定位 策略 ， 树立风格和展示实力 ， 制造 种“ 市场定势 ” 占领公众 心理 ， 树立 良好独特的形象 ， 在
经 营 观念 上 主 要 以 精 神 标 语 和宣 传 口号 体 现 银 行 的经 营
理 念 和 目标 。 如 花 旗 银 行 市 场 目标 是 ：金 融 潮 流 的创 造
进建议 。
关 键 词 ： 际 商业 银 行 ： 国 营销 管理 ； 示 启
中 图分 类 号 ： ８ ０ Ｆ ３ 文献标识码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ３ ９ ３ （０ １０ － ０ １ ０ １０ － ０ １２ １ ）６ ０ ８ － ４ ＤＯＩ１ ． ６ ／ｉ ｎ１０ － ０ １ ０ １０ ． ：０ ９ ９ ．ｓ．０ ３ ９ ３ ． １ ． ２ ３ ｊｓ ２ ６０
服 务 定位 阶 段 和 计 划 控 制 阶段 ，形 成 了 一 整套 市 场 营 销 理 论 和 营 销 文 化 。其 主 要 特 点 具 有 以下 几 个 ： （ ） 一 以客 户 满 意 为 主 导
者 ： 位 是 ： 有 进 取 心 的银 行 、 定 富 向您 提 供 高 效 便 捷 的 服
使 我 国商业银行在竞争 中不断发展 壮大 ． 已成 为我 国商业银 行各级管理人 员面临的一 个重要课 题。本 文通过 对国际
美国中小银行经营经验教训及对我国的启示
美国中小银行经营经验教训及对我国的启示一、美国地方中小银行发展情况（一）组织方式美国的社区银行由社区中的居民和企业自发成立，高度自治，其可根据客户的性质特征、产品服务的成本，自主设定产品服务的价格。
美国社区银行组织结构简单，各部门实行职能分工，彼此间协调性能好，管理者直接控制和调动资源，可迅速做出决策，能够将有限资源集中于若干效益好的项目，达到规模经济。
社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本的投资，多元化是其基本特征之一，这就为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。
（二）制度管理1．对地方金融业的发展提供政策制度支持。
美国金融当局针对不同类型的银行，在资本金、法定准备金率、备付金、库存现金及库存现金与存款的比率等方面均做了不同的规定，对大银行要求较高，而对社区银行等小银行的要求则相对较低。
对信用社给予有别于商业银行体系的政策扶持是美国当局的一贯立场。
美国对信用社的扶持政策主要包括：推行对信用社的免税待遇；切实保障信用社的自主经营权利，如信用社可自主决定其存贷款利率、人事任免；信用社不交存款准备金；建立与信用社一体的、服务于信用社及其会员的信合保险，为信用社及会员提供充分的财务安全保障。
2．对地方金融业采取较为严格的监管制度。
（1）政府专职监管与行业自律组织相结合的监管体系。
美国社区银行的监管体系以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。
（2）严格的资本充足率监管。
20 世纪80 年代末期，美国当局根据巴塞尔协议修正了资本的定义，在其资本充足性管理体系的基础上，形成了较为完整的资本充足性管理体系，包括以风险为基础的资本管理、杠杆比率管理和资本预警系统。
（三）经营服务领域1．客户定位准确。
美国的地方金融机构均将中小企业、居民和农户作为客户群。
如美国社区银行通过简便的手续和快速的资金周转，为中小企业提供优良的服务。
美国社区银行平均将17%的总资产用于小企业，而大银行该比率为5%；在农场营运贷款中，由社区银行提供的占61%；而在小额农场贷款（低于50 万美元的农场房地产贷款和营运贷款）中，社区银行的占比达74%以上。
国外商业银行监管研究及启示
•国外商业银行监管研究及启示•摘要：我国加入世贸组织已跨入第四个年头，我国商业银行监管机构在引导我国商业银行完善风险管理机制，防X和化解金融风险，促进商业银行业增加国际竞争力的工作中，有必要继续借鉴国际上商业银行监管的先进经验，推动我国商业银行监管制度和监管机制的进一步创新。
一、商业银行为什么要受到监管一般人认为，商业银行应该受到监管是为了保护存款人或投资者的利益，但是，监管商业银行更重要的意义在于保持和促进国民经济的健康发展。
这是因为，国民经济的健康发展既依赖于商业银行的稳定和高效率的运转，中央政府在运用灵活有效的经济政策或货币政策时，也高度依赖于稳健的商业银行系统推动国民经济迈向既定的宏观经济目标。
商业银行所属的金融业的外部性具有正、负双重效应。
从宏观层面看，金融业既是经济运转中社会多余资金向资金短缺而又急需的地方流动的媒体与渠道，又因其自有资本相对较少，是一个运营风险度高、自身经营风险波及面广的行业。
它们的经营风险一旦发生，可能引发社会信用链条的中断和社会支付清算系统的瘫痪，危及整个社会经济的正常运行。
同时，由于人们难以获知商业银行的具体经营状况，无法及时得知银行的问题所在，存款人和投资人与商业银行之间的信息不对称。
因而把中央宏观经济管理机构对商业银行的监管分为了直接监管和间接监管。
中央宏观经济管理机构运用自身的监管权力，直接干预商业银行的经营行为来保障它们的安全和稳固，称为直接监管；而间接监管则是要求各类商业银行充分披露其经营信息，以便存款人和投资者了解和监督商业银行的经营状况，提高金融市场的透明度，缓解市场主体之间的信息不对称，遏制逆向选择和道德风险的发生，保障金融市场的安全。
二、商业银行监管的国际经验(一)美国的商业银行监管1.监管机构的设置。
(1)根据《国民银行法》于1863年建立的美国财政部货币监管总署，其主要职责是审查国民银行的注册及其分支行的设置、银行之间的合并，制订商业银行监管相应的管理条例和法规，并贯彻执行。
国外商业银行服务的经验与借鉴
摘要:服务是银行核心竞争力的重要部分，对银行的生存和发展都起到不可忽视的作用，良好的服务质量和效率是商业银行在竞争日益激烈的金融界脱颖而出的保证。
国外先进银行长期致力于改进服务，提升客户的满意度和忠诚度。
我国商业银行要想有长足发展，加快国际化进程就需要向国外先进银行借鉴。
关键词:国外银行服务经验借鉴1国外商业银行的服务经验1.1美国商业银行的服务经验美国商业银行以其雄厚的金融资本，成熟的金融体系，不断创新的金融产品，完善的基础服务设施在全世界享有举足轻重的地位。
其最大特点就是把提高服务质量和以客户为中心作为银行的长期战略，并充分认识到实施这一战略的关键是要有吸引客户的品牌。
美国摩根大通银行就是以客户为导向的全能型银行，在产品的设计、销售和服务中，始终贯穿着以客户为中心的核心理念，从客户角度出发，以能否为客户带来利益作为金融产品的重要标准之一。
花旗银行则在经营运作过程中，将无形服务转化为有形服务，增强顾客对服务的可感知度。
通过其优雅的服务环境、轻松的服务环境、方便快捷的服务流程、人性化的服务设施、良好的员工形象和素质等让客户感知到花旗银行的服务特色。
花旗银行在市场细分、客户分层以及客户关系管理方面的实践堪称美国商业银行的典范。
花旗银行以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，产生出满足中高层客户理财需求的金融产品，由客户经理、基金投资经理和外汇投资顾问为重要客户提供服务。
在进入一个国家时，首先针对10%的富豪级人物，提供特别的理财规划，如设立基金、帮助客户子女制定生涯规划设计等。
而针对中产阶级，花旗银行则以快速便捷的服务理财模式，获取客户资产信息，帮助客户进行理财规划。
花旗银行凭借先进的技术和管理制度，不断推出科技含量较高的金融产品和服务，通过产品和服务的领先打造与同行业的差异。
同时又通过实施品牌战略成为全球最有价值的金融企业品牌。
【最新推荐】浅析国际商业银行营销管理对我国商业银行的启示word版本 (7页)
本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！== 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ ==浅析国际商业银行营销管理对我国商业银行的启示论文关键词：国际商业启示论文摘要：近年来，我国商业银行营销管理发展较快，但与国际商业银行相比还有很大差距。
随着我国全球化进程的加快和金融开放的扩大，我国商业银行面临日益激烈的竞争，如何缩小与国际银行在营销管理方面的差距，使我国商业银行在竞争中不断发展壮大，已成为我国商业银行各级管理人员面临的一个重要课题。
本文通过对国际商业银行营销管理策略进行分析，对比我国商业银行营销管理的现状，对我国的商业银行营销策略提出了相应的改进建议。
银行营销是商业银行以金融市场为导向，利用自己的资源优势，通过运用各种营销手段，把可盈利的银行金融产品和服务销售给客户，以满足客户的需求并实现银行利润最大化为目标的一系列活动。
商业银行营销是20世纪60年代开始在西方国家逐渐兴起的，在我国起步较晚。
虽然近几年来我国商业银行营销管理发展较为迅速，但与国际商业银行相比尚有许多不足。
随着我国金融全球化进程加快和金融开放扩大，商业银行面临日益激烈的市场竞争。
因此，借鉴发达国家成熟市场营销管理的经验，探索我国商业银行营销管理策略显得尤为重要。
一、国际商业银行营销管理的主要特点（一）以客户满意为主导20世纪80年代后期，CS战略问世。
CS战略即客户满意战略，核心内容是站在顾客立场考虑问题，把顾客需要放在首位。
这一理论随之被迅速，“谁赢得了客户，谁就是赢家”。
在激烈的竞争中，国际商业银行运用整体营销手段，综合市场营销要素，以目标客户为基础，有差别、有选择地进行金融产品营销，对不同等级的客户提供不同的服务，把资源用于能带来巨大市场和利润的重点优质客户，在发展中取得了成功。
总体上看，商业银行主要争取三类客户：一是公司客户，包括、大企业、效益良好的企业；二是机构客户，包括公司、公司和基金等；三是个人客户，主要是中、高收入阶层。
国外商业银行资本管理实践与启示
G L O B A L V丨E W令球视线Practices of Foreign Banks Capital Management 国外商业银行资本管—实践与启示■韩文博商、Ik银行的资木只-行吸收银行总外损失、确保银行连续经营的敢要功能，受到金融监管部N的强制约束。
2008年国际金融危机以来，巴塞尔委员会推出幷实施《巴塞尔协议III》以 强化资本监符的有效性。
随之，国外商业银行积极探索应对措施，进-•步创新资本管理的渠道和工具，在提高资本使用效率的同时推迸银行的稳健经竹和A m•展。
相比之下，我国银行业在资本符H // I W仍介较大提汁令间。
尤其是在宏观经济发展减速，银行利润增速下降，内源资本补圮渠道有限，既要更好服务实体经济，义要提汁资本缓冲水f的情况下，我国商业银行有必要枳极学习借鉴M外商、Ik银行资本管理的经验，进-步提高资本伢理水平。
加强商业银行资本管理的必要性低增长.低利率时期.银行内源性资本积累能力趋弱。
2008 年国际金融危机对全球经济增长造成中:要丨L深远的影响，危机后的2009年全球G D P同比增1(;为1.67%,虽然2010年受基数影响增速提高至4,3%,但2012年G I)P增速即F降至2.52°/。
面对金融危机冲击、经济增速下降，各闻纷纷采用增加货币供给并降低利率的宽松货币政策加以应对，欧洲央行、H本央行、丹麦央行等甚至釆用负利率政策。
银行业作为顺周期行业，经济和利率双降压低银行盈利，对㈧源补允资木造成f/i l f t丨影响。
资产质置下降导致资产损失上升.加速了资本的消耗。
经济增速F行，令球银行不良贷款中、银行信贷与G L)P的比例都较金融危机前明显提高。
根据世界银行的统计数据，2009 ~2017年全球银行平均不岛货款率为3.91 %,比2004 ~2008年的平均值卨出〇.54个百分点•2009 ~2018年令球银行的f•均信贷与G D P的比例为13_47%,较2004~2008年的，丨/均衍尚出16.09个百分点。
国外商业银行服务的经验与借鉴
关键词 ： 国外银行
服务
经 验 借 鉴
户理 财需 求的金 融产品 ， 由客户经理 、 基金 投资经 理和 外汇 投资顾 问为重要客户 提供服务 。 在 进入一个 国家时 ， 首先针 对１ ０ ％的富 豪级人物 ， 提供特 别 的理 财 规划 ， 如设 立基金 、
企 业 披 露 虚 假 会 计 信 息 的有 效 措 施 。
式 中： Ｕ ２ １ ＝ ｘ （ ｒ ＋ △ ｒ — Ｉ ） ＋ （ １ 一 ｘ ） ｒ
Ｕ２ １ ＝ ｘ ｒ ＋（ １ 一 ｘ ） ｒ Ｕ ２ ＝ ｙ Ｕ２ １ ＋（ １ 一 ｙ ） Ｕ２ ２
３ ． ２ 加 强和 完善 对会计人 员 的管理和 利 益保 障
改革 现行 会计 人 员管理 制度 ，推 行 会计人 员 委 派制 。 对会 计从 业人 员 可 以实行 会计人 员 委派 制度 ， 对 及 时发现
应 及时 处理 ， 健 全资格 认 证制 度。 对于注 册 会计 师 ， 当ｙ ＝ ０时 ， 有 Ｆ （ ｘ ） 始终为 ０ ， 这 意 味 的会计 人 员造假 ， ３ ＿ ３完善注册会 计 师制度 ， 加 强注册 会计 师的外部监督 着 所 有 Ｘ的取 值 都 是 稳 定 状 态 ｉ如 果 Ｙ ≠０ ，则 Ｘ ｌ ＝ Ｏ和 完 善职 业 道德 规 范 ， 优 化执 业环境 ， 确 保 注 册 会计 师 ｘ ２ ＝ １是两 个稳 定状 态 ，当△ ｆ ＋ ｐ — ｃ ＞ ０时有 Ｆ 。（ ｘ ２ ） ＜ Ｏ ， Ｆ ‘ （ × １ ） ＞ ０ ，则 × ２ ＝ １是演 化稳 定策 略 ；当△ ｆ ＋ ｐ — ｃ ＜ ０时 ，有 Ｆ 。 （ ｘ １ ） 在 形 式和 实 质上 保 持独 立 ：完 善注 册 会计 师行 业 监 管体 制 加 强 注册 会 计 师行 业 的监管 力 度 ， 制定 监 管 规 则和 惩 ＜ ０ ， Ｆ ‘ （ × ２ ） ＞ ０ ， 则Ｘ １ ＝ ０是 演化稳 定策 略。 建 立 对注 册会 计 师的激 励 和 约束 机 制 ， 制 定 有 效 对于企 业 经营者 ， 当× ＝ 时， 有 Ｇ（ ｖ ） 始 终 为 ０这 意味 戒 办 法 ， △ｒ 的注册 会计 师具体 实施 条例 ， 遏制 注册 会计 师隐瞒 管理 当 所有 Ｙ的取值 都是 稳定 状态 ； 当× ≠ 时， 则 Ｙ ｌ ＝ ０和 Ｙ ２ － １ 局 的作 假行 为。
国外商业银行市场营销模式及其借鉴（精）
国外商业银行市场营销模式及其借鉴（精）第一篇：国外商业银行市场营销模式及其借鉴(精)国外商业银行市场营销模式及其借鉴商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。
商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。
国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。
银联信分析：【营销模式】美日商业银行的市场营销模式1、美国商业银行的市场营销模式美国商业银行的专家认为，银行经营的危险问就在于只埋头办理传统的银行业务，而放弃对银行的监测工作，银行只有通过后者才能鉴定当前提供的服务是否符合客户的需要。
为此，市场营销活动应主要致力于：第一，采用一揽子的服务方式，即系列化业务服务。
为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。
同时，这种服务还向客户提供集业务员、咨询员、情报员为一体的“个人银行家”，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目作出安排，帮助客户处理遇到的困难。
第二，采用有针对性的服务方式。
围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融产品来满足。
商业银行人士认为，如果要取得更大的市场占有额，必须弄清楚这个市场的哪个部门能从自己提供的金融产品中得到好处。
第三，培养“关系”经理的服务方式。
就是建立起跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限的人际关系。
“关系经理”不仅推销银行传统业务，而且还为客户提供并办理新的业务，使潜在的客户变成现实的“用户”，成功地实现账户渗透和业务的发展。
第四，加强公共关系，保持良好的信誉。
美国的商业银行特别注重公众舆论态度的变化，认为加强公共关系、赢得公众好评是银行服务的基础。
西方商业银行实施六西格玛管理的实践与启示
西方商业银行实施六西格玛管理的实践与启示一、增强银行风险管理能力，提高资本回报率六西格玛质量管理体系为商业银行管理各类风险提供了科学的思维方式和适用的方法工具。
利用六西格玛功能强大的工具箱，有助于对客户、产品、渠道等各方面历史教据进行深入挖掘和有效分析，为开展低风险、高资本回报的资产业务和服务产品提供支持；利用DMAIC等工具方法(见表4)，有助于促进商业银行提高风险管理的精细化、定量化水平，大大提高了商业银行风险管理的效率。
如美国花旗银行、美洲银行十分重视六西格码管理法则，并成功地运用到了经营管理中，极大地提高了服务质量和资产质量。
花旗集团资产不良率仅有1.9％，美洲银行1.6％，JP摩根大通银行1.7％，汇丰控股3％。
二、对流程的梳理规范、整合优化，提高效率和效益六西格玛管理能以确保核心流程能按最佳的方式有效地满足客户需求和银行价值实现需求，强调银行内部组织架构和运营管理的简单化和集约化，其倡导以流程绩效提升为着力点的改进方法，突破了职能部门设置所带来的边界，将所有的产品按照设计生产、营销模式、交付渠道等维度分解，然后将归属于不同产品的相同职能抽取出来并加以优化，员工以群策群力方式，为完成一个共同的目标而各司其职，团结协作，从而改进运营的效率并提高组织的竞争力。
典型的是美国银行采用六西格管理模式来改善成本、服务、销售乃至合并整合的各个方面和所有环节，从2001年开始的3年间，通过节约开支和增加营业收入，美国银行的利润增长了数十亿美元，且客户满意度迅猛提升。
三、充分满足客户对产品或服务的需求，实现更高绩效水平客户满意度是客户对产品服务的感受与评价，来自客户对接受产品服务的实际值(感知质量)与其期望值(认知质量)的比较，具有主观性。
商业银行不仅要考虑全面实现客户暗含的基本需求，有效满足显现的客户期望需求，还要尽力追求暗含的客户兴奋需求。
又由于客户的主观需求逐步客观化，对商业银行整体绩效水平的要求将不再是一个静态水平，而是通过不断创新和突破，满足客户更高、更加全面的需求，从而达到更高绩效水平。
国外商业银行会计管理的主要特点及启示
国外商业银⾏会计管理的主要特点及启⽰2019-08-28会计是商业银⾏业务运作的基础性平台，良好的会计管理系统对于商业银⾏的⾼效、稳健经营具有重要意义。
本⽂拟分析美国商业银⾏会计管理的主要特点及其对我国商业银⾏的启⽰。
⼀、国外商业银⾏会计管理的主要特点1.会计管理集权化程度较⾼，会计机构布局侧重于总⾏。
会计管理涉及商业银⾏前、中、后台的业务运⾏，会计管理的模式与商业银⾏的经营特点密切相关。
⽬前，美国主要的商业银⾏⼤都采取“⼤总⾏、⼤部门、⼩分⾏”的经营模式，⼤量业务、特别是⾼端的投⾏咨询业务、资⾦托管业务、⼤型企业集团服务等均集中于总⾏的各相关部门完成。
商业银⾏的分⾏虽然很多，但主要是营销中⼼企业和个⼈客户，职能相对单⼀。
这种经营模式的形成主要是出于提⾼效率、控制风险、降低成本的需要。
在各个分⾏，其职能重合率较⾼，如按“块块管理”的业务运⾏模式来进⾏操作，⼀⽅⾯分散了全⾏有限的专业⼒量，另⼀⽅⾯，加⼤了全⾏的成本⽀出。
⽽按产品线、业务线由总⾏各个部门来进⾏“条条式管理”，可以节约成本，也更有效率。
这种经营模式决定了美国商业银⾏的会计管理具有集权化程度⾼，机构布局侧重于总⾏的特点。
以美国历史最悠久的纽约银⾏为例，其各个领域的业务主要集中于总⾏及总⾏直属机构。
只有中⼩企业业务、个⼈业务由总⾏和分⾏共同完成。
与之相应，纽约银⾏的会计管理机构设置⾼度集权，布局侧重于总⾏。
该⾏在总⾏设有庞⼤的财务会计部，其下⼜划分了多个⼆级部。
纽约银⾏总⾏财务会计部完成了全⾏主要的会计管理⼯作，⽽在各国内分⾏与海外分⾏，由于其主要任务是营销客户和确保本分⾏的经营合法且与总⾏的经营⽬标⼀致，相关的会计信息的产⽣与管理主要通过计算机⾃动完成，只有很少的专职会计管理⼈员。
2.会计业务的处理集约化程度⾼，主要业务均通过后台处理中⼼完成。
后台处理中⼼的设置是专业化管理的重要表现，它可以充分利⽤资源、降低成本、提⾼效率和强化风险控制。
二十六国外商业模式运作探讨及对国内的借鉴意义(定)
通过CTAIB中间架起的桥梁，客户不必茫无目的的四处找寻CTA来为自己进行投资服务，而CTA机构也不必自己寻找客户源，双方都有了更多的选择。
在存在很多的CTApool 的情况下，客户可以多加甄别，从而寻找合适自身投资风格和投资收益目标的CTA，有助于投资效益的保障；而CTA机构也省去了开发客户的时间、人力、物力等成本的耗费，可以将更多注意力集中于自身服务质量、服务效率的提高，也有助于整个CTA系统质量的提升。
就有名的巴克莱集团（BarclayTradingGroup）而言，其是一家主要以期货投资基金为研究和资讯对象的公司，拥有并维护着全球公认的最大、最全面、最准确的商业化的CTA数据库，长期追踪和分析全球大约2000多个管理期货和对冲基金的业绩表现。
BarclayCTA指数就是反映期货投资基金企业的著名指数。
从理论上来讲，鉴于其拥有的丰富的CTA数据资源，巴克莱CTA实际上也是一个大的CTAIB，客户可以从其所拥有的CTA数据库中选择适合的CTA进行投资。
但更具体地，巴克莱实际上拥有其自己的丰富多样的CTA以供客户进行选择。
例如，BarclayCTA1，BarclayCTA2，……，BarclayCTAn。
由于这些CTA都隶属于巴克莱集团，因此，较之其他CTAIB手中的CTApool，他们之间又有着更为密切的配合关系。
3、CTA受两层监管。
美国期货投资基金的监管机构主要是：两个联邦机构——证券交易委员会（SEC）和商品期货交易委员会（CFTC），两个行业自律性组织——全国期货行业协会（NFA）和全国证券商协会（NASD），以及50个州的地方证券监管机构。
因此，延续上面的思路，CTA所受监管，其一是美国SEC，CFTC等，其二便是我们上面提到的CTAIB。
综合上面的内容，我们可以得到图1，阐明了国外期货CTA商业模式中的主要各组成部分及他们之间的相互关系。
图1：国外CTA主要商业模式资料来源：中期研究院二、我国开展CTA业务的商业模式探讨账户和资金管理是期货交易顾问业务的核心内容。
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重组业务流程，建立适应流水线作业要求的运营平 台与生产方式。
4.以务实为根本，真正通过运营管理体制改革 见到成效。在处理分散与集中问题上，该行对专一 而不能共享的业务，就分散在各个业务条线集中处 理，不再增加内部传递环节；对于多个业务单元共 同需要的业务支持服务，由SFO集中提供，形成规 模效应。对于存在物流的业务处理，选择在业务量 较大区域和合理的运输距离内进行集中处理；对于 电子信息流业务则尽量实现专业化集中处理，充分 反映出其高度的集约营运水平。
7.操作风险控制。营业网点控制检查部 （简称 BCCR） 在全国范围内对每个网点的控制情况进行 独立检查，并根据检查情况确定和处理存在操作风 险与合规风险的网点或业务种类。在全球个人及小 型企业银行业务部还设有一个全球消费者欺诈预防 部，负责及早发现欺诈行为。SFO也设置操作风险 与合规管理团队，集中负责SFO条线自身的风险管 理。
一、国外某银行后台运营管理概况 1.运营管理组织架构及基本职能。该行内设八 大部门(见图)，集中承担运营支持服务的部门为服 务 及 业 务 执 行 部 （Service & Fulfillment Operation Department, 简 称 SFO）， 隶 属 于 五 大 支 持 部 门 之 一 的全球技术及业务执行部，主要是对业务单元提供 业务营运服务。 SFO作为该行后台集中运营支持部门，内设存 款及支付服务、营业网点营运、影像和电子支付、 业务执行及对账、规划及工程五个部门。各部门在 全国各地设有区域经理，区域经理向SFO总部部门 主管直接汇报，向SFO主管虚线汇报。 SFO具体组织架构及基本职能见图。 涉及多个业务单元的运营服务，由独立于业务 条线之外的服务及业务执行部 （SFO） 集中提供， 业务单元间不能共享的运营服务，则由各业务单元 通过自身的内设机构提供。 2.SFO的目标定位与沟通机制。SFO坚持以客 户为中心，重视客户体验，以质量、速度、风险、 成本为营运基本目标，旨在为外部客户和内部客户 提供最好的营运服务。 在SFO内部，SFO通过详细的数据分析随时跟
三、该行运营管理的主要特点及启示 从该行的运营实践中，印证了我国商业银行实 施前后台分离、后台业务集中改革的方向是正确 的，后台集中作业的处理模式符合运营管理发展趋 势。该行的运营管理经验对进一步推进和深化我国 商业银行运营管理体制改革提供了有益借鉴。 1.运营管理体制改革，必须紧紧围绕客户体验 和效率开展工作。通过该行运营管理实践可以看 出，该行注重客户体验，倾听客户之声，通过业务 流程的持续改进，为客户、为业务伙伴提供高品质 的服务，追求速度、质量、风险和成本的统一，通 过规模化、专业化、标准化实现高效率和低成本。 启示：要从更高的高度来认识和加强后台运营 体系建设。后台运营支持能力的强化，不仅是后台 自身的事情，而是直接关系前台客户服务、提升我 国商业银行市场竞争力的重要手段，具有更为深远 的意义。 2. 加 快 前 后 台 业 务 分 离 。 强 大 的 后 台 支 持 平 台，是该行营业网点销售能力的重要来源和支撑。 启示：前台销售能力能否释放，不仅取决于前 台部门的工作，同样有赖于能否有效分离前台事务 以及后台业务处理的效率。因此，运营体制改革， 应把前后台分离作为首要任务与目标加以落实。 3.创新作业模式，改造业务流程，加快后台业 务集约化建设。规模化、流水线式的作业模式，是 该行运营效率的保证。 启示：后台业务的集中，目前各行规模化程度 低。要提高运营效率，必须按照规模化的生产模式 组织运营作业。重点是加快后台业务的逻辑整合，
6.影像化处理及电子支付。SFO内设影像及电 子付款服务部向前台集中提供影像化及电子付款支
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持服务，组织和领导该行在建立影像及电子付款交 易流程和基础设施方面的工作。影像及电子付款服 务部的自动清算所提供工资发放、政府福利津贴、 养老金发放、保险费、消费者账单、抵押分期付款 及利息的支付、企业间贷款结算等服务。通过电子 数据交换为企业间的电子商务提供收付款信息服 务，通过影像化的电子信息为企业客户及时进行在 途资金分析和管理。
当前，我国商业银行为有效控制风险和提高作 业效率，正在逐步实施前后台分离，后台业务集 中。而国外先进商业银行由于在运营管理方面起步 较早，在发展和演进过程中，逐步形成一套成熟、 规范的模式和框架。因此，了解国外先进银行运营 管理理念、管理模式、作业手段、考核计量方法等 运营管理实践活动，对我国商业银行具有重要现实 意义。
化等支持服务。 3.现金管理及集中配送。该行金库包括自管金
库、外包金库和运输商提供的金库，运输商还提供 一些现金周转库。单个金库通常的服务范围在1～2 小时车程范围以内，金库内部划分现金保管区、配 款区、清分间和交接区，金库间现金可以互相调 剂。
SFO提供的金库现金服务分为两大类，一类是 为大企业直接进行现金存取款服务，二是网点和离 行式自助设备现金收取与配送服务，同时负责现金 的集中清分和整点。
3.SFO财务预算、用工管理及绩效考核。财务 部每年为SFO核定部门预算和成本控制指标，SFO 对年度财务预算支出负责，对内实行内部计价，所 有部门都进行成本分摊。
SFO具有独立的人员选配权，人力资源部门为 SFO提供相应的专业支持。SFO用工机制灵活，操 作性岗位实行弹性工作制。基本与骨干队伍由全职 员工组成，操作性岗位则大量使用兼职员工。
4.业务执行及对账。SFO业务执行与核对服务 部集中负责对公、对私存款客户、借记卡、信用卡 客户纸张对账单打印、邮寄、对账，延伸对账服 务，为大中型企业提供付款附件、刻录付款信息资 料，使之成为一种收费业务。负责营业网点、各业 务条线间的平账，集中核对营业网点柜员、各总分 类账等内部账户，组织错帐 期
经济论坛 Economic Forum
Sep. 2009 Gen.466 No.18
国外商业银行运营管理实践及其借鉴意义
文/王保平
【摘 要】当前，我国商业银行正在逐步实施前后台分离，后台业务集中。本文通过对国外某大型零售银 行后台运营理念、管理模式、作业手段、考核计量方法等的深入解析，总结出国外先进银行运营管理的特点， 为我国商业银行提供有益借鉴。 【关 键 词】国外商业银行；运营管理；借鉴意义 【 作者简介】王保平，管理学硕士，现供职于广东发展银行总行运营管理部，研究方向：企业管理。
参考文献 [1]张健华.国外商业银行效率研究的最新进展及对我国 的启示[J].国际金融研究，2003,(5). [2]张向蓄.商业银行竞争力研究[M].中国金融出版社， 2004.6. [3]刘政权.银行的业务流程再造认识辨析[J].改革与理 论，2003, （9）. [4]网站[EB/ OL]，http:/ / .
SFO将绩效考核作为关键手段，形成一套较为 完整的绩效考核体系，以绩效考核记分卡为载体， 根据员工岗位分别设置不同的考核指标，重点突 出、直观明了，并随工作变化情况不断调整更新。
二、该行集中营运的业务实现方式 1.支票及锁箱业务处理。支票及锁箱业务是该 行集中处理个人及商业存款与支付服务的业务。 SFO在全国共设立了26个支票及锁箱业务集中处理 点，分布在美国不同区域的17个州。整个流程实行 工厂式、规模化、自动化流水作业。 2.对营业网点的营运支持服务。SFO下设营业 网 点 营 运 部 （ Banking Center Operation， 简 称 BCO），为全行营业网点、ATM、网上银行客户提 供存款管理、业务咨询、运输管理、合规、流程优
行、企业和个人账户以及业务条线账户处理例外件 和退回件及相关查询。负责全行信用卡和借记卡的 制卡和邮寄操作，提供各类存款、信用卡和支票信 息查询。
5.系统运行。该行系统的信息共享程度高，无 论从柜面交易、客户信息、参数维护等工作均可以 有机联动，数据可以自动传输。
对于生产系统运行工作而言，总体的职能划分 是：全球个人及小型企业银行、全球企业及投资银 行、全球财富及投资管理部三大业务条线负责各类 应用系统的参数维护，负责系统的日终批处理工 作；系统的大型设备集中在网络计算部，网络计算 部负责设备的运行保障，包括网络和硬件的维护； 前 台 柜 员 完 成 自 身 平 账 工 作 ， SFO负 责 全 行 平 账 （结账） 的支持处理和错账检查、核对和调整工作； 财务部负责全行的总账平衡。
（责任编辑：夏明芳）
支持部门
支票及锁箱服务 现金服务 信用卡支付
支票及锁箱服务异常/退回 建立和管理影像交易 存款产品运营
胶片/影像业务执行
基础设施及流程 全国咨询电话运营
对账单生成和对账服务 提供ACH发起服务 运输管理
柜员业务
负责电子商务运营 自动取款机运营
研究及调整和国内托收
全国合规运营
信用卡服务
客户体验
图
流程创新及工程 员工接触 战略/信息报告及支持 能力及运营规划 变更管理 供应商管理 全球履约服务 操作风险及合规管理
启示：集中作业体系建设是一项基础性工作， 而原有的作业模式已被固化于长期形成的流程、制 度、系统和习惯当中，形成改革的严重障碍。在改 革重点及优先等级选择上，应紧紧抓住影响业务效 率的主要问题和主要环节，处理好集中与分散、效 率与风险的关系，扎实推进；在项目组织与实施 上，应强化团队合作，持续提升运营效率；在劳动 组织上，应建立弹性排班，完善业务外包；在后台 机制建设上，应进一步建立和完善与前台部门、运 营条线内部上下级行间的沟通机制，使之制度化； 在考核机制方面，应针对我行后台营运人员构成、 工作性质差异等特点，建立因岗制宜的绩效考核机 制。
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踪营运水平，通过各类表格、数据和图形等多种量 化方法，对营运目标和任务进行分析、跟踪、考 核，确保SFO各部门的工作能够高质、高效完成。
在沟通机制方面，SFO作为主要支持部门，与 业务条线紧密联系，与其他技术、人力资源等各支 持部门密切配合。采用管理例会制度，实现业务条 线与SFO营运团队之间的沟通交流，以提高效率、 降低成本和改进客户体验。