规范民间借贷,防止多米诺效应

规范民间借贷，防止多米诺效应

民间借贷是一种为了获取高额利息为目的贷款行为，其利率一般远远高于社会借贷的平均利率。随着经济的快速增长和人们对财富欲望的不断增强，整个社会对资金的需求也日益膨胀，当银行信贷资金不能满足社会需求时，人们便会通过民间借贷、典当等方式进行融资，甚至不惜通过高息借贷获取资金。虽然民间借贷活动在一定程度上缓解了资金紧张的矛盾，弥补了信贷资金的不足，促进了经济的发展。但民间借贷大多不规范，借贷双方仅靠信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保，无任何法律保障，一旦不能及时偿还就会引发纠纷，甚至引起刑事犯罪，直接影响社会的和谐和稳定。

近期，备受关注的吴茵非法集资案、立人集团非法集资案等，其实就是由民间借贷演变而来的。因为一开始对民间借贷没有把握住，最终导致多米诺效应，资金缺口就像滚雪球一样越过越大，走上刑事犯罪的道路。

综合来看，民间借贷涉及的问题主要有一下几点：

（一）借贷形式不规范。如借条的书写多种多样，对有无利息、利息多少、支付时间、支付方式等约定不明确。还有一些企业法定代表人（合伙负责人）以自己的名义签订借条或者借款合同，导致认定属于公司债务还是个人债务困难。有些当事人对债务的担保随意，对担保方式、违约责任等条款未约定明确，导致纠纷发生后责任不清，主体不明。案件中还普遍存在抵押不规范的情形，一些以不动产设置抵押的很少办理抵押权登记手续，导致抵押权的设立不生效。

（二）隐性非法案件多。多数原告存在高利放贷的情形，采取以本息合计方式约定欠款或单独将利息以借条方式列出等办法规避法律。此外，涉嫌诈骗、非法吸收公众存款以及追讨赌债、毒债的情况也在审判过程中不时遇到。审理中还发现有些民间借贷纠纷存在虚构或虚增债务、虚假诉讼、恶意诉讼现象，如以离婚夫妻为被告的借贷纠纷中，出现一方在离婚前的短期内多次向外举债等现象。

（三）被告不应诉呈上升趋势。在受理的借贷纠纷案件中，被告不到庭应诉情况逐年增多。被告不到庭应诉导致案件事实难以查清，调解无法进行，案件审理周期长，判决率居高不下，执行很难到位等一系列问题。

（四）群体纠纷增多。涉及同一当事人向多人举债的系列案件、群体性案件明显增多，呈现涉案标的额大，偿还能力有限，社会关注度高等现象。如地产公

司到处高息借贷，后资金链断裂，无力还债，几十个债主陆续诉至法院，涉案标的巨大。

（五）法律适用难统一。法律对民间借贷的合法性判断标准规定不清晰，尤其是以大规模投资为目的的合法民间借贷与违反规定的非法集资之间，界限模糊，不易区分，使得正当的民间借贷也存在相当大的制度风险。

因此，对民间借贷行为应重点做好如下几项工作：

（一）建立民间融资的监测体系。把民间借贷纳入正常的金融监管体系，明确民间借贷的管理主体、职责和内容。相关部门应定期采集民间融资的有关数据，对其规模、资金流向、利率水平以及逾期等情况进行监测和调研，为宏观调控提供依据；同时，充分发挥工商部门的合同鉴证、公证机关的公证等合力，倡导民间借贷签订格式相对统一的规范性书面合同；建议规定大额民间借贷必须通过银行转账交易或有第三方在场见证，减少现金交易的随意性和不可监控的弊端。

（二）加大对非法借贷的查处力度。设立打击和处置非法集资、高利贷专门机构，强化部门工作职责，对非法集资案件进行深入分析，集中力量查处典型案件，严厉打击非法金融行为。建立群众举报、新闻媒体监督、主(监)管部门日常监管相结合的预警机制。建立审读制度，定期不定期对报刊杂志、广播电视、互联网等公共媒体发布的广告、宣传等经济活动信息进行监测、跟踪和分析，推动民间借贷规范有序运行。

（三）加强法制宣传。针对部分投资者法制观念淡薄、风险意识不强的现状，通过庭审释明、判后释疑等形式加强法律法规及投资风险的宣传，同时积极通过现场开庭、公开宣判、编写典型案例，发送司法建议等形式，倡导理性投资，从而减少高利贷等违法行为的发生，避免不必要的纠纷产生，维护社会和谐。

在紧缩货币政策以及银行贷款利率偏高的背景下，我区的民间借贷相当活跃，民间借贷规模达50亿元，占同期金融机构各项贷款余额的9.5%。民间借贷作为正规金融的有益和必要补充，一定程度上解决了我区部分融资需求，促进了多层次信贷市场的形成和发展，但由于缺乏相应的监管和成熟的风控体系，其潜在风险日益凸显，导致大量纠纷。通过对当前民间借贷存在的问题的剖析，提出规范民间借贷的一系列建议，希望能够帮助民间借贷市场健康发展，防止出现多米诺效应。