第五章+保险基本原则之可保利益原则

(3)责任保险:凡是法律法规或行政命令 规定,因承担民事损害经济赔偿责任而需 支付损害赔偿金或其它费用的人具责任保 险的保险利益. (4)信用保证保险:保险标的是一种信用 行为,权利人与被保险人之间必须建立合 同关系,双方存在经济上的利益关系.
4,保险利益的变动及适用时限
保险利益的变动:即指保险利益的转移, (1)保险利益的变动:即指保险利益的转移,消 灭. 保险利益的转移是指在保险合同有效期内, 保险利益的转移是指在保险合同有效期内,投 保人将保险利益转移给受让人, 保人将保险利益转移给受让人,而保险合同仍 然有效. 然有效. 保险利益的消灭是指保险利益由于保险标的灭 失而消灭. 失而消灭. 在财产保险中,保险利益因继承,让与,破产 在财产保险中,保险利益因继承 让与, 继承, 等而发生转移,因标的灭失而消灭; 等而发生转移,因标的灭失而消灭; 在人身保险中,一般不涉及保险利益的转移, 在人身保险中,一般不涉及保险利益的转移, 仅在因债权债务关系而订立的合同中, 仅在因债权债务关系而订立的合同中,保险利 益会随债权一同转让. 益会随债权一同转让.
(3)保险利益确定的条件: 保险利益必须是合法的利益:产生于国家 制定的相关法律或法规,以及法律所承认 的有效合同; 保险利益必须是客观存在,确定的利益: 投保人对保险标的的现有利益和预期利益; 保险利益必须是经济上的利益:投保人对 保险标的的利益必须是可以通过货币计量.
(4)什么叫保险利益原则?
(2)人身保险: 人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人 之间的关系. 只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某 种利益关系时,投保人才能对被保险人具有保 险利益.
自己的生命或身体; 具亲属血缘关系的人; 承担赡养收养等法定义务的人; 与投保人有经济利益关系的人(雇佣关系, 债权 债务关系) 思考:在债权债务关系中,债权人和债务人双方 谁对谁具有保险利益?
学习目标: 通过本章的学习,需要掌握保险运行中 的基本原则——保险利益原则,最大诚 信原则,近因原则和损失补偿原则(其 派生原则包括代位追偿原则和重复保险 分摊原则)的概念,订立本原则的意义 及内容,明确规定了保险双方当事人必 须履行这几个基本原则.
保险利益原则
保险利益及保险利益原则的含义 坚持保险利益原则的意义 保险利益的来源 保险利益的存在,转移和消灭
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在签订和履行保险合同的过程中,投保人 或被保险人对保险标的必须具有保险利益, 如果投保人对保险标的不具有保险利益, 签订的保险合同无效; 或者保险合同生效后,投保人或被保险人 失去了对保险标的的保险利益,保险合同 也随之失效; 当发生保险责任事故后,被保险人不得因 保险而获得保险利益额度以外的利益.
(3)确定保险利益价值的依据
财产保险:保险标的的实际价值; 人身保险:被保险人的身体状况,被保险人的 需要与支付保险费的能力.
案例分析: 案例分析 1996年10月 某贸易公司(以下简称贸易公司) 1996年10月,某贸易公司(以下简称贸易公司)委 托一家钢材公司向某五金制品公司( 托一家钢材公司向某五金制品公司(以下简称五金 公司)出售10000吨钢材, 10000吨钢材 公司)出售10000吨钢材,在交易中卖方使用钢材 公司的名义.合同约定货物于1996 11月在远东港 1996年 公司的名义.合同约定货物于1996年11月在远东港 口装运,卸货港为中国汕头,货物由买方投保. 口装运,卸货港为中国汕头,货物由买方投保.根 据该合同, 据该合同,五金公司就合同项下向保险公司为这批 货物投保了海运货物平安险,并支付了保险费. 货物投保了海运货物平安险,并支付了保险费.保 险人签发了保险单.1996年12月30日 险人签发了保险单.1996年12月30日,买卖合同项 下的货物在俄罗斯一港口装货完毕, 下的货物在俄罗斯一港口装货完毕,承运人签发了 两套提单.1997年 两套提单.1997年1月8日,承运上述货物的船舶在 开往汕头港途中因货舱进水而沉没, 开往汕头港途中因货舱进水而沉没,货物也因此全 五金公司向保险人索赔遭到拒绝,因此于1997 损.五金公司向保险人索赔遭到拒绝,因此于1997 月向某海事法院提起诉讼, 年7月向某海事法院提起诉讼,要求判令保险人赔 偿保险金及利息. 偿保险金及利息.
投保人对其受到法律承认和保护的,拥有 所有权,占有权和债权等权利的财产及其 有关利益具有保险利益. 包括现有利益,预期利益,责任利益和合 同利益.
现有利益:随物权的存在而产生,是对财产已 享有且可继续享有的利益.如财产所有权;财 产经营权,使用权;财产承运权,保管权;财 产抵押权,留置权等.
预期利益:因财产的现有利益而存在确实可得的, 依法律或合同产生的未来一定时期的利益.如利 润利益,租金收入,运费收入等; 责任利益:责任利益是被保险人因其对第三者的 民事损害行为依法应承担的赔偿责任,承担赔偿 责任而支付赔偿金额和其它费用的人具有责任保 险的保险利益; 合同利益:基于有效合同而产生的保险利益.如 债务人格守信用,雇员对雇主的忠诚等.
2,为什么要坚持可保利益原则 (1)规定保险保障的最高限度,为保险人 进行赔付提供科学依据; (2)防止道德危险的发生:使投保人促使 保险事故发生变得无利可图; (3)使保险区别于赌博:维护社会公共利 益和社会秩序.
3,保险利益的来源
(1)财产保险: 来源于投保人对保险标的所拥有的各种 权利. 思考:投保人对保险标的拥有哪些权利? 即物权的种类有哪些?
保险运行的基本原则
在保险的长期实践和发展过程中,逐渐形成了 一系列的行业规范和业务处理的原则.这些原 则先后被各国有关法律吸收,作为人们进行保 险活动的准则,贯穿于整个保险业务. 保险利益原则(insurable interest); 最大诚信原则(utmost fides); 近因原则(proximate cause); 损失补偿原则(indemnity).
1,什么叫保险利益原则? (1)什么叫保险利益? 保险利益是指投保人或被保险人对保险标 的所具有的法律上承认的经济利益,这种 经济利益因保险标的的完好,健在而存在, 因保险标的的损毁,伤害而受损. 保险利益是建立在保险标的之上的,而不 是保险标的本身,保险标的是保险利益产 生的前提.
(2)保险利益具有哪些性质? 保险利益是保险合同的客体; 保险利益是保险合同生效的依据; 保险利益并非保险合同的利益.
各国民法上的物权种类主要有:所有权,用益物 权,担保物权. 所有权是所有人在法律规定的范围内独占性地支 配其所有的财产的权利. 用益物权是指对他人所有的物,于一定范围内获 得使用收益的权利.用益物权是从所有权分离出 来的他物权.用益物权具有如下特征:(1)用益 物权是一种限定物权;(2)用益物权以对物的使 用收益为目的;(3)用益物权原则上系就他人之 物而成立;(4)用益物权的享有和行使以占有为 前提.用益物权包括土地使用权,承包经营权, 采矿权等. 担保物权包括抵押权,质押权,留置权.
当投保人以他人的生命或身体投保时, 保险利益的确定各国有不同的规定.
英美法系国家基本上采用"利益主义原 则"; 大陆法系的国家通常采用"同意主义原 则". 我国采用的是"利益和同意相结合"的原 则.
源自文库
第五十三条 投保人对下列人员具有保险利益: (一)本人; (二)配偶,子女,父母; (三)前项以外与投保人有抚养,赡养或者扶 养关系的家庭其他成员,近亲属. 除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立 合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益. 思考: 你如何品评"利益主义原则"和"同意主义原则"?
(2)保险利益的适用时限 财产保险:不仅要求投保人在投保时对保险标 的具有保险利益,而且要求保险利益在保险有 效期内始终存在,特别是发生保险事故时,被 保险人对保险标的必须具有可保利益.
例外,海上保险仅要求发生保险事故时具保险利益.
人身保险:着重强调投保人在订立保险合同时 对被保险人必须具有可保利益,保险合同生效 后,就不再追究投保人对被保险人的可保利益 问题.因人身保险合同生效后,享有保险金领 取权的是被保险人或受益人,而且对作为受益 人的投保人也有约束.
被告在诉讼中辩称, 被告在诉讼中辩称,五金公司并非核定的经营钢材进口 的公司,也没有申请领取进口许可证, 的公司,也没有申请领取进口许可证,其进口钢材的行 为不合法.因此原告没有保险利益, 为不合法.因此原告没有保险利益,保险合同应自始无 原告无权请求保险赔偿.法院在审理中查明, 效,原告无权请求保险赔偿.法院在审理中查明,五金 公司不是核定经营进出口钢材的企业;贸易公司, 公司不是核定经营进出口钢材的企业;贸易公司,五金 公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证, 公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证,因此 认定原告没有保险利益,并驳回原告诉讼请求. 认定原告没有保险利益,并驳回原告诉讼请求. 原告于是提起上诉.二审法院终审判决认定: 原告于是提起上诉.二审法院终审判决认定:本案 所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口 许可证后方可进口经营的产品. 许可证后方可进口经营的产品.五金公司并非核定的经 营钢材进口的公司,也没有申请领取进口许可证, 营钢材进口的公司,也没有申请领取进口许可证,因此 其进口钢材的行为不合法. 其进口钢材的行为不合法.五金公司对其非法进口的钢 材不能享有法律上承认的利益,因此无保险利益可言. 材不能享有法律上承认的利益,因此无保险利益可言. 五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订 的保险合同依法应当被确认为无效. 的保险合同依法应当被确认为无效.被保险人无权依据 该无效保险合同向保险人索赔.法院终审判决驳回被保 该无效保险合同向保险人索赔. 险人的诉讼请求. 险人的诉讼请求.