第三方资金托管和资金池的区别【理财必看】

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一张图让你看懂什么是第三方托管？

一张图让你看懂什么是第三方托管？近期，管理层从各个渠道透露出对的p2p监管意向，其中重要的一条就是网贷平台不得搞资金池，要实行第三方托管。

那么什么是“第三方托管”？“第三方托管”对投资者有什么好处？传统的P2P网贷操作中，投资人必须将投资款项先付到网贷平台或平台指定的账户里面，才能进行投标。

就是投资人的资金首先归集到平台控制的一个账户里面，就好像把水注进一个大池子，于是就形象地称这种资金归集方式为资金池。

如果这个账户是银行账户，就是线下资金池，如果这个账户是开在第三方支付平台上的就是线上资金池。

这种资金池的操作的风险是显而易见的。

由于投资人把资金划入了网贷平台控制的账户内，这些资金极有可能被挪用甚至可能造成某些不法平台携款潜逃。

早期的证券公司就是挪用客户资金导致了巨大的风险。

如果平台经营不善，这资金池里的资金还会被债权人作为公司资产充抵债务。

因此，资金池的资金归集方式对于网贷投资人的风险是巨大的。

那么，如何避免以上的风险呢？下面一张图让你看清什么是第三方托管。

从本质上讲，P2P的交易是包含了信息流和资金流的。

因此， P2P交易都会涉及两个平台：信息控制平台和资金清算平台。

大部分的P2P，这两个平台是合二为一的，这个资金清算平台就是P2P平台在银行或者第三方支付开设的账户，完全在平台的控制之下，这就是资金池的模式。

如果资金清算平台是完全独立于P2P平台的，是P2P平台无法控制的，就是第三方托管模式。

从上面的图可以看出，第三方托管有几个基本条件：1. 客户必须在资金清算平台开立独立的资金账户，这个账户是客户自己所有，自己设置密码，可以独立查询余额并且可以随时可以独立于P2P网贷平台实现提现。

2. 客户在此资金账户的每一次的操作都必须由客户本人输入交易密码进行确认。

3. 投资人放款和借款人还款都是在资金清算平台上的投资人与借款人的账户之间直接划转的，没有任何的中间环节。

这样的平台才是真正的第三方托管，才保证客户充值资金的安全。

第三方资金托管平台有哪些资金第三方托管安全吗

相信做过投资的人都知道，很多平台都把“用户资金第三方托管”当作自己的一大优势来宣传，那什么是“用户资金第三方托管”，“用户资金第三方托管”对我们来说究竟有什么好处呢？巨汇外汇带小伙伴们详细了解下吧。

“资金第三方托管”顾名思义，就是指资金流运行在第三方支付托管公司，而不经过平台的银行账户，从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来的风险。

资金托管一般来说是投资平台商和第三方支付企业合作，真正的“资金托管模式”就是相当于投资人在资金托管银行开设账户，通过第三方支付将资金转入资金托管银行投资人账户，而且在交易发生时，资金是从投资人的账户直接进入外汇交易市场挂单匿名交易，中间不会通过平台商，做到投资人账户跟平台真正隔离。

在这一点上，大家还要弄清楚，有些平台说的是“资金托管”，还有的平台说的是“资金存管”，虽然只有一字之差，但两者的区别还是很大的。

资金托管模式下托管方有义务监控资金的流向，根据指令进行交易，且定时发布托管报告证明资金未被挪用。

而资金存管，存管方不具备上述义务，平台只是在存管方开设账户，账户里面的资金可以任由平台支配，这样并不能实现资金与外汇平台的隔离，也就起不到保护投资者的目的。

举个最简单最普遍的例子，近两年倒闭和跑路的投资平台绝大多数都是没有“资金托管”的，这也是平台卷钱跑路的事情频频发生的根本原因。

在外汇交易中，只要是正规平台都是资金托管，因为这是他拿到NFA、FCA、FSP、ASIA等监管的前提条件。

选择实力强大的银行作为托管方也很重要，越大的银行实力越强，对资金安全的保障越大，同时平台商的合作银行也是平台实力的一个体现，顶级的平台商一定会选择顶级实力的银行来合作。

TOT和资金池：初心已改，停不下来

TOT和资⾦池：初⼼已改，停不下来这两天因为据传某信托公司TOT业务被暂停，引起市场上关于TOT的热议。

我们不如直接点，⼀下⼦步⼊⼏个话题：TOT和资⾦池是不是⼀回事？TOT和资⾦池对信托公司有什么好处，有啥问题？初⼼：TOT对标FOF；资⾦池对标信托货基先看官⽅给的定义。

对于TOT，信托业协会在问答栏⽬⾥给了⼀个定义，后来信登公司⼜⼀字不改搬了过去。

TOT/TOF（TRUST OF TRUST/TRUST OF FUND）从字⾯上理解就是“信托中的信托”、“基⾦中的信托”，是⼀种专门投资信托产品的信托。

从⼴义上讲，TOT/TOF是FOF（FUND OF FUND,基⾦中的基⾦）的⼀个⼩分类，⽽在国内，TOT普遍被认为是私募中的私募，FOF则被普遍认为是公募中的公募。

⽬前国内TOT/TOF 的普遍操作模式为由信托公司要约募资成⽴母信托产品，由母信托产品选择已成⽴的阳光私募信托计划进⾏投资配置，形成⼀个母信托产品投资多个⼦信托的信托组合产品。

⽽名满天下的资⾦池信托，始终没有给出官⽅的解释。

也许在监管的眼⾥，资⾦池天⽣就是个不安分的坏孩⼦。

但是⼀般⽽⾔，所谓“资⾦池”信托，泛指资⾦运⽤⽅式为组合投资的信托产品业务，其特点是资⾦没有固定投向，⼀般投向为多个领域，由信托公司⾃主管理。

都是主动管理，都是分散投资，也都是投向不明。

⼀定程度上来说，⾮要去弄清⼆者细节的不同没什么太⼤意义。

⼀定要说的话，我们可以从他们产⽣的起点去看看基因的差异。

TOT早期产⽣并被⼴泛使⽤，主要是伴随着私募阳光化时代，TOT更接近于FOF,分散到不同的阳光私募类产品⾥⾯。

华宝兴业2011发的第⼀个结构化的TOT，投向的是证券类信托的优先级，帮私募放⼤杠杆的。

⽽现如今的TOT，就是分散投向⼏个标的信托项⽬⾥⾯。

资⾦池的历史则更为久远，早期的平安⽇聚⾦系列，运作⽅向更接近于如今的货币基⾦所以也有业内⼈⼠称其为“信托货币基⾦”。

但是到了后来中铁汇利、⾦丰，中航的天富以及湘信的汇⾦等系列，⼀年内期限收益⾼达8.5-9%，显然已经不是货币基⾦那种玩法了。

论资金存管与资金托管的区别

论资金托管和资金存管的区别近年来，p2p网贷平台发展迅速，凭借高于一般理财产品的收益p2p俨然已成为当下最火爆的理财方式，但由于行业监管暂未明确，p2p行业鱼龙混杂，市场呈现良莠不齐的局面。

如何辨别一个平台的好坏成为投资者最关心也最头疼的问题。

究其原因，和P2P是资金托管还是资金存管密不可分。

那么什么是资金托管？什么是资金存管？资金存管：是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,但第三方没有义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。

资金托管：是指P2P平台与银行或第三方托管公司合作的一种形式，在这种合作形形式下，P2P平台自身不参与交易过程中的资金流动，银行或第三方托管公司在交易过程中直接管理投资资金的去向和用途，这些投资资金只能用于指定标的的投资人。

在这种模式下，平台无法接触到投资人的投资资金，只充当信息中介，极大的降低了跑路风险。

资金托管与资金存管的区别：托管需要银行或第三方托管公司对资金账户进行监控，并定期出具报告，以证实资金用途是专项用于保障投资者投资本息，并定期向大众公开余额；而存管仅仅是把资金存放在第三方账户而已，第三方不对资金动向进行监控，平台可随意挪用资金。

银监会对于P2P网贷行业划定的四条红线之一就是“不得归集资金搞资金池”。

在P2P 网贷行业，所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。

资金池模式下平台可随意挪用资金，因此可随时卷钱跑路。

几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。

纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资人可以直接借款给借款人，资金由第三方机构托管具体到平台操作上我们也不难看出差别，在面临提现问题时，平台内资金托管提现是直接显示提现成功，存管是显示提现申请成功，需平台内部处理，才能提现。

在充值问题上也是一样的，平台内资金托管充值是把资金打到第三方托管平台，而存管是直接把资金打到p2p平台。

另外，因为每一笔贷款都对应一个借款人，一般资金托管都会出现逾期一两天的情况，这和信用卡差不多，还款延误或还款信息未能及时反馈到第三方托管平台时就会出现这种情况，而存管平台则不会出现逾期情况，遇到这种平台投资者就需要谨慎投资了。

资金托管的概念

资金托管的概念资金托管是指一种将委托人的资金放置在第三方托管机构中进行管理和保护的行为。

这一概念最早源于金融行业，逐渐演变成为一种广泛应用的金融服务模式。

资金托管通过引入第三方托管机构，有效分离资金的使用权和所有权，提供了更安全、高效的资金管理方式。

资金托管一般涉及三方主体，即委托人（投资者）、第三方托管机构和受益人（投资项目）。

委托人将其资金交给第三方托管机构进行管理和保管，以实现资金的安全和高效使用。

受益人则是指资金托管的具体使用对象，可以是投资项目的运营方、债券发行人等。

资金托管相比传统的自管模式具有一些独特的特点和优势。

首先，资金托管可以实现资金与投资项目的有效隔离，降低资金被滥用的风险。

第三方托管机构作为中立的监管者，通过设立托管账户来管理资金，确保资金的安全性和透明度。

此外，资金托管还可以提供更加便捷和高效的资金流转和结算服务。

第三方托管机构通常具备完善的技术和风控系统，能够为委托人提供更快速、安全的资金流转服务。

委托人在进行投资或支付行为时，只需通过托管账户进行操作，无需与受益人直接打交道，提高了交易效率和安全性。

另外，资金托管还可以为委托人提供多样化的资金管理工具和服务。

第三方托管机构通常会根据投资者的需求，为其提供资金结构化、资金配置、风险管理等专业服务，帮助委托人实现最大的投资回报。

资金托管的标准和监管体系在不同国家和地区存在差异。

一般情况下，资金托管机构需要具备相应的金融执照和资质，并受到金融监管机构的监管。

监管机构会对资金托管机构的资金安全性、内部控制、风险管理等方面进行监督和检查，确保资金托管服务的合法性和可靠性。

需要注意的是，虽然资金托管能够提供较高的资金安全性和流动性，但仍然存在一定的风险和挑战。

一方面，第三方托管机构可能存在运营风险、系统故障等问题，可能导致资金损失或流转延迟。

另一方面，委托人需要谨慎选择资金托管机构，了解其资质和信誉，以确保其合法性和可靠性。

总之，资金托管是一种通过引入第三方托管机构来管理和保护资金的金融服务模式。

解读资金存管和托管

互联网金融资金存管和托管的问题1 资金存管和托管的区别是什么资金存管和托管间的区别在于是否有监管行为.根据互联网金融指导意见中第十四条“客户资金第三方存管制度”中所提,“除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理.”2016年9月银监会高层提及的P2P十大监管原则中,第五条为“投资人的资金应该进行第三方托管,不能已存款代替托管,托管是独立的监管行为.”客户资金托管业务,是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,旅行安全保管客户资金、办理资金清算.监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用的资产托管业务.资金存管和托管之间区别在于托管方是否有监管行为,即是否对项目资金真实性走向进行核实,包括要核实借款人信息借款合同的真实性,也跟踪监管资金进入借款人账户后的具体流向.现在所谈的资金存管包括：①借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户；②银行按照托管协议约定的指令进行资金划转,实现投资人与借款人之间点对点直接流动资金,从而实现平台的手和客户的资金分隔开来.原来的第三方支付托管,实现的也是这部分功能,并没有对项目真实性等进行审核.相比较之下,银行即使只做资金存管,也比第三方支付托管安全级别高,这也是为什么监管更倾向于让银行来对P2P资金进行存管甚至托管.2为什么监管只提存管而非托管第一,真正做托管有难度.一是体现在对P2P借款人和项目真实性的判断上,就目前国内的征信体质来看,这明显不太现实.银行自身的贷款业务对于最终的资金用途也无法进行持续跟踪,银行可以确认并做到的是借款人本身真实存在,并严格审查借款人一系列的相关资料,信用信息,固定资产抵押来降低坏账风险.但如果要他们肩负审核P2P借款人的责任,他们的意愿更低,因为P2P很常见的几类借款人,都是银行不愿意搭理的.二是体现在银行要实现托管的系统技术建设上.要实现P2P资金托管,银行必须专门重新打造一套系统,所付出得时间和金钱、精力成本都是很高的.第二,银行做托管态度严谨.银行若真的进行托管,需要负担的责任很大,同时还得搭上自家的声誉,付出和收入很难成正比,之前有声音提出,央妈改动一字是为了给银行留下撇清责任的后路,也为后续实践操作预留足够的解释空间.3银行资金存管有哪些参与机构其实不必纠结到底是资金存管还是资金托管,在实际操作中,资金存管是“官方标配”,资金托管是顶配,就看各家P2P平台和银行谈的是哪种程度的配置.投资人需要看清楚银行和平台之间签订的协议到底包括哪些,而非揪着概念不放.银行提供的配置大致可以分为强监管、弱监管两种类型.强监管是对资金、项目全流程的跟踪,弱监管就只负责资金存管,但不跟踪交易流程.根据这两种模式,又可以分为资金账户体系+支付、银行资金账户体系+第三方支付两种模式,前者银行补单提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流向,后者则由银行提供账户,而支付环节则由第三方支付完成.案例分析：目前已经开展资金存管、托管业务的银行中,民生银行、招商银行、广发银行均属于第一类,属于托管模式,而建行、中信银行则属于第二类.例如,民生银行在于P2P平台合作时就规定,用户在平台注册后,要跳转接入民生银行页面,才能完成充值、投资、资金划转等流程.如果通过其跨行转账系统完成资金流动,也要进行类似操作.招商银行、广发银行同样如此.在开展此类业务时,平台须在广发银行开设交易资金、风险备用金托管账户嗯哼服务费账户,投资者的资金,将进入平台在广发银行的资金托管账户中.招商银行则是先为平台设立一个大账户,并在大账户下面设二级账户,投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入,平台无法动用资金.而通过银行+第三方支付模式,第三方支付机构也可避免出局风险.目前,建行、中信银行均采用这一模式.根据公开信息,中信银行上述业务,由易宝支付提供支付通道服务,懒猫金服负责对接、平台接入,中信银行按监管要求进行资金存管.建行与信而富的合作,则是前者在建行开设交易资金专用账户,委托建行对账户内的资金进行存管.4 银行托管和第三方支付托管哪个更安全第三方支付托管,是支付公司提供的一套账户解决体系.用户的钱不进入商户,而是在支付公司的虚拟账户里保管,然后按照用户的指令做制定方向的划转,一般是提供给互联网金融平台,解决互联网金融容易形成资金池的问题.现在的新支付方法出来后受到很大限制,支付公司的账户年支付额不能超出20万,推动支付公司和银行联合存管.目前,国内除了支付宝和财付通两家支付公司家喻户晓外,几乎没有人能说出第三家支付公司的名字.所以托管如果是银行的话,在心理上肯定会让投资人觉得更踏实,所以银行托管的公信力要高于第三方支付公司.一般来讲,银行托管无需投资人、借款人额外注册托管账户,投资人投标和借款人还款的操作跟资金池模式下一模一样,第三方支付公司托管则需要用户额外注册一个支付公司的托管账号,需要设置登陆密码和支付密码,在提现、投标等涉及资金操作的时候需要验证账户的支付密码,这点来说,对用户体验不好.另一方面,银行托管的资金转移是通过人工完成的,所以不存在掉单现象,而第三方支付公司托管所有操作都是通过接口完成,网络不好,可能偶尔会出现掉单现象.比如托管账户内资金显示充值成功了,而后台却显示充值未完成,这就需要用户联系平台客服进行补单,掉单对用户体验影响还是比较大的,在用户体验上,银行托管相比支付公司要好些.5 银行托管和第三方支付托管的操作流程是什么银行托管下,托管账户内的资金仍然放在平台公司的银行账户内,这个账户的资金转移,是根据平台的指令,一般是电子档的转账扫描件完成,银行只负责扫描件的真实性,不负责文档制定收款人的业务真实性.这个模式下,投资人是看不到自己的资金流向到了何处,换句话说,有可能出现这种情况：投资人A在平台上把钱投资给了借款人B,但平台有可能发指令给银行将资金汇给了C.第三方支付公司托管下,资金转账是由投资人本人发起,投资人在支付公司注册的托管账户的后台投资人也可以看到借款人的准确信息,平台只起到了一个转账审核作用审核满标通过或者流标退回而不能改变资金流向.银行托管下,投资人的投资人信息流与资金流无法匹配,第三方支付公司托管下的投资人的投标信息流与资金流是完全匹配的.信息流匹配资金流能最大限度减少平台挪用客户资金的可能.第三方支付公司在信息流匹配资金流上,明显要比银行托管有优势.值得注意的是,不管采取哪种资金模式,都不负责资金来源方和接收方的业务真实性和资金往来的合法性.所以,对于平台跑路的问题,我们也不能苛求托管银行和第三方支付公司来解决.。

银行存管银行监管第三方托管对比

随着大家对理财的需要，线上理财平台发展的也很多很多，但总是有人问哪些平台靠谱，投哪个平台安全之类的问题，今天小编建议大家选择线上理财从三个方面去考察：
1.是否有银行存管；
2.平台背景和资质；
3.平台项目（建议选择抵押贷项目，因为从安全性上考虑，抵押贷>消费贷>信用贷，理由很简单，抵押贷是需要那实物去抵押才能获得贷款，如果还不上投资人的钱，那就处理你的抵押物。

而其他两种则没有这个属性）
以下图片是由“唐贷金融超市”为大家整理的，题目中几个概念的简单情况对比：。

详谈第三方资金托管如何实现资金分账管理

详谈第三方资金托管如何实现资金分账管理随着社会经济的快速发展，互联网凭借其超强的渗透力和广泛的影响力对社会生活的各个领域产生了深刻的影响。

借贷市场的需求旺盛也造就了我国P2P市场的繁荣发展，加之两会期间，李克强总理明确指出了要加强对互联网金融的监管，这也表明了高层对于促进我国互联网金融产业发展的决心。

近日来，一月之内三道政策的发布，把发展如火如荼的P2P网贷推上了风口浪尖，由于其背后的入门门槛低、行业标准缺失、无明确监管机构造成了行业的野蛮生长，平台跑路、自融等负面消息不断爆出。

也正因如此，7月18日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,以此来进行行业监管。

《指导意见》中指出，坚持以市场为导向发展互联网金融，切实保障消费者的合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理中，客户资金进行第三方存管制度，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，从而使行业更加规范化发展回归正轨，同时也避免了平台跑路等现象。

房易贷作为行业的后起之秀，一直响应国家政策，作为规范合格的P2P行业平台之一，从上线开始就与第三方资金托管公司双乾网络支付有限公司强强联合，签订了合作协议，以此来更好的为企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。

据房易贷相关负责人表示，这种合作极大的增强了对投资者的资金安全保护，确保投资人的资金只能用来投资平台的项目,资金会存储在个人托管账户中，平台及第三方托管平台都无权动用账户中任何一分钱。

在资金安全性得到提高的同时，也使平台自设资金池及挪用资金卷钱跑路的可能行大大降低。

而双乾网络支付有限公司是国内行业中较为领先的独立第三方支付企业，不仅根据P2P行业的未来发展趋势开发出了避免非法集资嫌疑的P2P网贷资金托管账户系统，最大程度的保护了投资者资金安全。

尽管在P2P行业规范化的路途上困难重重，但是只要做到积极响应国家政策，共同创造互联网金融的健康可持续发展环境，P2P行业未来的前景时还是光明的。

网贷第三方资金托管。

一、直接支取 ≠ 资金托管。
目前大多数网贷平台跟支付公司合作的均为直接支取模式，付款人通过支付公司的网银直连支付接口，将资金付给网贷平台。其中的资金流是：第一步，从付款人的银行卡转到支付公司的备付金账户。第二步，从支付公司的备付金账户转移到平台的银行卡。第二步一般都是T+1 ，即付款完的第二个工作日，支付公司将资金汇款到平台的银行卡上，部分支付公司甚至T+0 垫资。这种模式，支付公司在其中只起到了一个桥的作用，让付款人付款过程比线下汇款更加快捷、方便而已。资金还是会进入平台的银行账户，资金并不是真正托管在支付公司。这种模式下，一旦平台自身经营有问题，平台就可以直接挪用交易双方的资金。这种模式就是央行明确的“平台资金池”的模式，资金池形成方式有两种：一种是线下汇款、另一种是在线支付。辨别是否是资金托管的最简单、有效的方法就是投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户。
二、第三方托管 ≠ 第三方监管
1. 托管的含义就是资金流运行在托管公司，不经过平台的银行账户，避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。在托管方式里，托管方只需要保障资金流的模式安全，交易双方的资金和平台的资金不交叉即可。这种模式典型的实例有二手房资金银行托管、支付宝在淘宝网上的担保支付。
三、资金托管原理（以双乾支付的网贷资金托管系统为例）
投资人和借款人分别在双乾支付公司注册A和C两个账户，平台在双乾支付公司注册2个账户分别为B1、B2。用来进行资金托管和手续费收取，B1为托管账户，账户内资金不能提现、转账。只能执行解冻和退款两种操作。B2为自有资金账户，可以进行提现和转账等操作。投标后投标本金进入B1账户、投标过程中收取的费用进入B2账户。整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向（某些支付公司的托管产品是黑箱型，说是资金托管但投资人看不到自己投标资金准确去向的，本人认为黑箱型托管属于伪托管）。满标后平台操作员进入B1对投标资金执行解冻操作，资金即会从A账户进入C账户。流标后平台操作员进入B1对投标资金执行退回操作，资金退回A账户。

你不得不知的那些网贷行业术语

网贷行业术语你知道多少？一个人如果想要说一口流利的英语，当然要先从基础的单词学起。

实际上，想要进入理财的大门，第一步不是学会如何选择一家好的平台，而是要去了解这个行业的专业术语。

下面是芝麻金融理财师为您整理的网贷专业术语，希望对大家有所帮助！1、投资人：也叫出借人，指在平台上进行投资的用户。

2、借款人：是指有资金需求，在平台上借款的个人或者企业。

3、先息后本：每月还利息，到期一次还本金，包括最后一期的利息。

4、预期年化收益率：年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。

5、等额本息：类似于房贷，指每月偿还同等数额的贷款，包括本金和利息。

6、线下充值：直接将资金通过银行转入平台账户（一般是直接转入法人账户），然后联系平台财务手动入账。

碰到这种充值方式的平台请尽量远离，没有第三方支付作为中介，对于平台的道德风险很难把握。

7、线上充值：利用第三方支付平台进行充值，将资金划入网络借贷平台的对公账户或者个人在第三方支付的虚拟账户。

8、自动投标：是指平台为了方便那些没有时间逐个查看筛选借款列表并进行投标的借出者开发的一项功能，借出者可根据自己的风险偏好、投资习惯在自动投标中设置各种条件，若有符合相应条件的借款出现，将由程序自动完成投标。

9、资金站岗：资金站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，或者充值后一直没有标的可投，或者项目很少抢不到标，让资金闲置的情况。

10、提现：投资者向平台提出申请，将个人虚拟账户上的资金转入到投资者银行卡上。

11、秒标：“秒标”是网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。

需要注意的是，有些网贷平台的…秒标‟可能是个骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。

普惠金融大势所趋,教您三招识别理财陷阱

普惠金融大势所趋，教您三招识别理财陷阱中国的老百姓都是相信政府的，政府也很关心老百姓。

在2015年的《政府工作报告》中，一些新词热词以及与老百姓息息相关的词语都获得了全新注释，其中最为接地气的莫过于“普惠金融”。

简单点来说，普惠金融就是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过一系列政府措施，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，并将农民、小微企业、残疾人等特殊群体作为服务对象。

以此来看，普惠金融的实施将真正惠及亿万群众，成为老百姓的“贴心棉袄”，也必将获得全社会的整体拥戴。

虽然普惠金融已是大势所趋，但令人厌恶的理财陷阱却是层出不穷，对此，国内首家与中国银联合作且具有国资背景的网贷平台投宝网以专业的行业经验，教您三招识别理财陷阱。

第一招：遇有“资金池”的平台，坚决抵制何为资金池?就是通过收拢众多客户资金进行再投资的一种金融模式，换言之就是将众多投资者的资金收拢起来放在一个池子里，然后再根据投资项目进行分别投资。

这样的模式是银行赚取存贷款利率差的根本方法，但是在互联网金融网贷平台中却是被严格禁止的，无论是网贷“四条红线”还是“网贷监管十大原则”都将之设为不可触碰的底线。

原因在于网贷平台不是银行，没有国家信誉作为担保，也不能为任何项目提供担保，其本质就是金融信息服务平台。

同时这种“手握重金”的诱惑很容易导致平台卷款跑路，让投资者血本无归。

第二招：识别资金托管与资金存管的区别以上说了资金池模式的平台是万万不能相信的，然而如何避免呢?那就需要采取第三方资金托管模式，如投宝网就与中国银联建立合作使其成为专业的第三方资金托管机构。

但是投资者也要注意的是，这里说的是资金托管而不是资金存管，一字之差，千差万别。

资金托管是投资者的资金直接进入第三方托管机构，不经过平台并且有托管方监督资金流向和公示流向信息，平台无权管理或干涉这笔资金，资金会直接进入融资借款方，真正的安全有保障;而资金存管只不过是平台将投资者的资金存在第三方机构，平台仍然享有支配权，第三方机构也没有监督资金流向的责任。

三方资金监管协议

三方资金监管协议三方资金监管协议：保护资金安全的重要工具在现代金融体系中，资金的安全和稳定是经济发展的基石。

为了确保资金的安全性和透明度，各国金融监管机构和金融机构之间普遍采用了三方资金监管协议。

这一协议旨在通过建立一种安全、高效的资金监管体系，保护投资者和金融机构的权益，提高金融市场的稳定性和透明度。

三方资金监管协议是由投资者、金融机构和独立的第三方监管机构之间签署的一项协议。

它的核心目标是确保资金的安全和透明度，防止投资者资金被挪用或滥用。

在这一协议中，投资者将其资金委托给金融机构进行管理，而第三方监管机构则负责对金融机构的资金运作进行监督和审计。

三方资金监管协议的实施过程中，投资者首先将其资金存入由第三方监管机构指定的独立账户。

这个账户是完全与金融机构的自有资金账户分开的，确保了资金的独立性和安全性。

金融机构只能在符合协议规定的条件下，通过第三方监管机构的授权，才能对这些资金进行操作。

通过三方资金监管协议，投资者可以更加放心地将其资金委托给金融机构进行投资或交易。

因为他们知道，这些资金将受到独立的监管机构的严格监督和审计。

这种监管机构通常是由政府或行业协会设立的，具有相应的法律地位和权威性。

它们会定期对金融机构的资金运作进行检查，确保其合规性和风险控制能力。

三方资金监管协议的实施对于金融机构来说也是有益的。

首先，它可以提高金融机构的声誉和信誉度。

通过接受第三方监管机构的审计和监督，金融机构可以向投资者证明其运作的透明度和合规性，增加投资者对其的信任。

其次，它可以帮助金融机构加强内部风险控制和管理。

因为第三方监管机构会对其风险控制措施进行评估，及时发现和纠正潜在的风险问题。

然而，三方资金监管协议也存在一些挑战和问题。

首先，协议的实施需要各方的共同配合和信任。

如果投资者、金融机构或第三方监管机构中的任何一方出现了不诚信或不合作的情况，协议的效果将大打折扣。

其次，协议的实施需要一定的成本和人力资源投入。

银行资金托管跟资金存管有什么区别

随着互联网金融行业的快速发展，P2P已经慢慢走向正轨，很多刚刚网贷入门的新手投资对P2P银行资金托管和资金存管概念很模糊，今天融资易小编带大家一起去了解下!p2p银行资产托管跟资金存管有什么区别资金托管资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。

整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。

资金存管所谓P2P平台资金存管，指的是P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。

存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。

其实，存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。

不同点是存管是不需要监督资金流向，托管是有监管义务，需要监督资金流向。

资银行资金托管账户是指借款人和投资人双方都在第三方机构开设账户，资金流运行在第三方托管公司，不经过平台的银行账户。

平台只充当信息中介，从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。

例如：融资易P2P平台就上线了新网银行资金存管，保障投资者的资金!银行托管模式的优势是：1、银行托管，只需签订一份托管协议，然后再以平台公司名义在托管银行开通一个公司账户作为托管账户即可;2、信息安全性上分析，银行托管的信息安全较第三方支付公司高些;银行托管胜在资质，但是这种模式有以下弊端：银行托管模式仅限于账目公布或定向划拨;2、托管账户内的资金，网贷平台还是可以任意调配;3、银行托管模式下，银行不负责任何监管责任。

4、银行托管模式下，并没有从技术上限制平台对资金池内资金调配;5、银行托管模式下，资金依旧先进入平台的资金池。

银行和第三方支付最大区别在于：支付网关能够处理多少家银行的网银付款。

银行自己的支付网关只能处理本行银行卡的网银支付，但是第三方支付却融合了很多家银行的支付网管，可以处理不同银行银行卡的付款需求。

资金池

资金池，顾名思义，把资金汇集在一起形成的类似蓄水池的“资金池子”。

资金池最早源自企业集团资金池，后为资本市场各金融机构所青睐。

大资管时代，机构群雄逐鹿，银行理财资金池、寄营池、信托资金池、券商资管资金池、基金子公司资金池、保险委代池先后出现。

一时间，资金池市场仿佛进入到了“春秋战国时代”。

有人将资金池称之为“黑匣子”，也有人将它作为流动性管理利器，还有认为它是“庞氏骗局”。

资金池的运作模式是什么？为什么金融机构趋之若鹜？是利率市场化下的无奈之选还是期限错配中的主动套利？然大辂椎轮之功，企业集团资金池不可泯也资金池一词源于20世纪八十年代的企业集团资金池。

在内部化理论、委托代理理论、有序融资理论等理论基础上，大型跨国集团与国际商业银行联合开发，形成了“资金池”这一资金集中管理模式。

由于企业集团资金池模式下的资金管理多为中短期模式，因此又称“现金池”。

花旗银行对现金池定义为：“现金池结构是用于企业间资金管理的自动调拨工具，其主要功能是实现资金的集中控制。

现金池结构包含一个主账户和一个或几个子账户。

现金池中资金的自动调拨通常在日终发生，调拨的金额取决于各子账户的日终金额和目标金额，即日终时各子账户余额为所设定的‘目标余额’，而所有的剩余资金将全部集中在主账户。

”从实务操作上看，资金池的资金管理模式既能够满足集团公司统一集中管理的需求，又能以较低的内部交易成本代替较高的外部市场交易成本，从而降低企业集团的总成本，还有助于企业集团通过集中化管理和统筹优化资金配置，因此很快发展起来。

GE、IBM、西门子、Intel等陆续建立了集中式的资金池资金管理模式，借助国际商业银行的资金管理服务和网络通讯技术，对集团在全球的资金进行实时监控、统一调度和集中运作。

花旗、汇丰、德意志、渣打等国际商业银行在这一业务领域积累了丰富的经验。

后来，这种企业集团资金池资金管理模式传入我国。

2004年7月27日，银监会发布《企业集团财务公司管理办法》，2006年12月28日发布《中国银行业监督管理委员会关于修改<企业集团财务公司管理办法>的决定》，修订后的该管理办法第二条规定，“本办法所称财务公司是指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。

第三方资金托管

第三方资金托管
第三方资金托管是指为P2P平台开发定制账户系统，提供系统外包运营服务；另一方面，为P2P平台提供支付和结算服务，帮助平台和用户实现充值、取现、资金划拨等；同时，保障用户资金由银行全程监管，投资人资金划入虚拟账户后，纳入汇付客户备付金管理体系。

这一模式既满足了P2P平台为其客户提供各类基于投融资交易的支付服务需求，又确保了交易资金全程由银行监管，使得平台无法触碰资金，避免了资金池模式。

第三方资金托管
第三方资金托管多出现于P2P网贷平台，网贷平台资金进行第三方托管平台有效解决了平台随意挪用投资人资金的问题，也提高了平台的跑路成本，这在客观上降低了平台跑路的概率。

P2P平台若没有建立资金第三方托管机制，将会有大量投资者资金沉淀在平台账户里，缺乏没有外部监管，就存在资金被挪动甚至携款跑路的道德风险。

资金托管的优势
独立账户：与平台账户完全独立，实现资金流与信息流分离
系统保障：托管账户系统通过支付企业与金融理财企业双重监管机构严格审查
风险保障：”一健关停”程序保障，控制账户资金不被盗用
隐私保障：采用金融级账户安全加密技术，最大程度保证您的账户信息安全
结算保障：T+1 / T+0 快速结算，快速响应用户需求
资金保障：银行全程监管，所有账户资金进出均由银行监督完成
国内拥有第三方资金托管的P2P平台P2G平台黄金街用的是汇付天下。

银行存管、托管、监管、保管，别傻傻分不清楚！

银行存管、托管、监管、保管，别傻傻分不清楚！资金存管通常又称为“第三方存管”是商业银行提供的一项业务，最初诞生于证券、期货交易中，近年又发展推广到P2P交易中。

在发展资金存管业务前，证券公司在银行开立账户，并直接由证券公司管理，证券投资用户进行证券交易的资金直接存入此账户。

这样存在很大的风险，因为证券公司可以在没有任何约束下，直接挪用客户资金。

为保护投资者利益，证监会2001年发布《客户交易结算资金管理办法》（2002年1月1日起施行），要求客户交易资金存入有资格开展证券交易结算资金存管业务的商业银行，单独立户管理，严禁资金挪用。

证券公司、证券结算机构（中国证券登记结算有限责任公司）、商业银行共同监管资金安全。

银监会于2016年发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，随后在2017年发布《网络借贷资金存管业务指引》，在P2P 业务中引入银行存管。

存管银行为合作平台出借人与借款人开立存管专用账户，对存管账户中资金的进行保管、清算，并进行财务核对、提供信息报告等监督服务。

存管银行依照出借人与借款人发出的指令，对两者资金进行存管、划付、核算和监督，平台作为纯粹的信息中介参与到交易之中，全程不触碰资金，所有资金流动均在存管银行体系内进行，从而真正做到了平台与用户资金完全隔离。

主要服务内容：1、避免挪用客户资金：开立客户独立存管账户，P2P平台不存在资金池操作，避免P2P平台挪用资金；2、分离管理实现账实相符：在证券交易中，证券公司同证券结算机构保有客户投资证券信息，银行同证券结算机构保有资金清算信息，三方实现相互对账；在P2P交易中，平台保有客户投资数据，存管银行根据客户指令保有资金清算信息，平台与存管银行实现两方相互对账，实现账实相符。

玖富集团旗下玖富普惠已携手华夏银行北京分行于2017年8月21日正式全面上线银行资金存管。

资产托管经常有用户把存管和托管混为一谈，实质上，它俩差别可大了！资产托管是指具备一定资格的商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，安全保管委托投资的资产，履行托管人相关职责的业务。

第三方理财优势及与银行理财的对比

第三方理财优势1.完全忠诚于客户的利益。

其第三方理财由于第三方的特性，可以改变或者优化传统金融产品的销售模式，建立于以客户利益为核心的中立性理财服务模式。

2.一对一的个性化理财。

与银行、保险机构等理财顾问提供具体投资建议或者销售金融产品不同，第三方独立理财顾问提供的是总体的理财规划战略与方案，帮助客户制定一个长期的可执行计划，主要侧重于量身定做。

3.独立与公正性。

由于其独立与公正，第三方理财可以免受金融机构的影响，利用其专业知识，为客户选择真正符合客户利益的金融产品。

4.全方位理财服务。

独立的理财机构可以为客户提供全方位服务，涵盖的金融产品包括：证券、债券、保险等，包括传统的资产管理业务，提供全方位理财服务。

5.资讯和信息的无可比拟性。

第三方理财机构与金融机构拥有紧密合作的信息，可以利用跨行业、跨领域的优势，形成一个大的金融超市。

6.第三方理财机构可以帮助客户理性投资消费，避免“暴发户式的破产”。

与银行相比，第三方理财机构的特点1.产品线更为丰富。

第三方理财机构虽然本身基本都不生产金融产品，但却可以代理几乎包括：银行、证券、基金、保险、信托等在内的全部金融产品。

2.客观性。

正因为第三方本身不生产自己的金融产品，所以才会更加客观的站在投资者的立场帮助这些人寻找到更适合的产品。

3.个性化与人性化服务。

就因为第三方理财机构缺少强大的政府背景和资金优势，所以便注定会站在市场竞争的最前沿，那种与身居来的危机感使他们更加注重对投资者个性化与人性化服务以增强自身的竞争优势。

4.第三方理财机构普遍基于客户的理财目标，家庭财务状况，风险承受能力等众多因素，为客户量身制定理财计划，设计资产配置方案，并站在客户需求的角度，为不同的人配置最为适合的理财产品以及提供持续的产品追踪和资产配置的检视修正，以最大限度的去实现客户财富的保值和增值。

在资产配置方面，第三方理财机构会在比较好的私募基金，券商的集合理财，信托产品，外汇理财产品等品类之间进行综合衡量和优化。

全面分析银行托管和第三方托管之间的区别

全面分析银行托管和第三方托管之间的区别
现如今P2P平台接入相关的资金第三方托管，汇付天下，双乾支付等。

还有没有接入的平台，就是所谓的网关型支付通道。

资金托管主要是让投资人控制资金转移的主动权，清晰看到资金流向，让平台造价或挪用资金的成本上升。

银行托管和第三方托管从以下几个方面区分：
托管成本费用：银行不收取任何费用，对平台资质没有要求；第三方支付公司费用较高，汇付天下年费10万一年，双乾支付5万一年。

托管系统对接：平台系统没有任何API借口链接银行系统，只需要签订一份
协议。

第三方支付的话，平台系统要与其相链接，第三方支付公司托管系统少则八九个多则十几个接口，接口开发和调试都比较费时费精力。

用户体验：银行托管和资金池操作一模一样。

第三方托管需要验证账户的支付
密码；银行资金转移是通过人工操作不存在掉单的现象，第三方托管通过接口完成的，如果网络不好，会发生掉单，需要联系平台客服进行补单。

用户体现到账时间：银行托管资金划拨主要根据平台提供的纸质电子扫描件，
若收款人是托管行开户的则是即时到账，他行卡一般是T+1隔天到账。

第三方托管都是通过提现接口完成，验证支付密码后，即可汇出资金，7乘以24小时，T+0和T+1.
投资信息流和资金流是否匹配：银行托管只负责扫描件的真实性，不负责
文档制定的收款人的业务真实性，投资人不清楚资金流的去向；第三方托管，是由投资人本人发起的，平台只起到一个转账审核作用。

（信息流匹配资金流能最大限度减少平台挪用客户资金的可能）（via 迅融贷）。

资金池最全讲解

资金池最全讲解资金池？什么是资金池？资金池到底是如何产生的？为何央行出台政策“不得归集资金搞资金池”？不设立资金池，P2P该怎么做下去呢？链家资金池风波（图文来自华夏时报）链家风波摁下葫芦浮起瓢，一波未平一波又起。

在“房子是用来住的，不是用来炒的”的基调下，链家遭遇整顿。

3月28日，15家中介机构因违规代理“商改住”被停业整顿，这其中包括链家银河大街店，链家昌平第36分公司和链家天通苑东苑店，被整顿的店铺中链家占比20%。

3月29日，住建部举行整顿规范房地产开发销售中介行为电视电话会议，要求各地持续整顿房地产市场秩序，重点整治房地产开发企业和中介机构垄断房源，操纵市场价格等三类违法违规行为。

但链家遭遇的风波不止于此，近期的一桩诉讼案，链家金融理房通被指非法吸收大量资金，或让链家深陷管控之网。

90万元购房款被指进入链家金融资金池2015年8月7日，王某杰因需要出售其位于北京通州的一套房屋，故与买方刘某、中介公司链家签订了《北京市存量房屋买卖合同》及《补充协议》。

2015年9月23日，王某杰又与链家、刘某、北京中融信担保有限公司（下称“中融信”）签订了《融信托管协议》（下称“协议”）。

事情发展至今，这一桩交易却演变成为一场诉讼。

2017年3月2日，链家被王某杰告到北京市朝阳区人民法院（下称“朝阳法院”），另外，被告方包括中融信、北京理房通支付科技有限公司（下称“理房通”），两家公司均属于链家金融体系。

交易为何成为诉讼？记者获得当时签订的协议，协议约定刘某将90万元购房款存入中融信在理房通开设的存量房交易结算资金托管账户（下称“托管账户”）。

王某杰回忆，这份协议是链家专门前往老家山东找他签订。

王某杰称，协议签署后，链家并没有将协议交给他。

2016年5月，因为诉讼需要，链家才将协议交给自己。

之后，王某杰坚称协议内容涉嫌违法。

记者获得买方刘某夫妇的刷卡账单。

刘某夫妇使用POS机刷卡的方式，于2015年9月23日和2016年3月9日以“消费”类型向销售点“理房通”分别汇入300080元和60万元。