劳动经济学作业

四川大学课程作业姓 名： 丁 强授课老师： 贾 爱 媛课程名称： 劳 动 经 济 学 作业题目：解决未来中国老龄化社会下雇员养老问题的房产反向抵押贷款寿险所在学院： 公共管理学院专 业： 劳动与社会保障专业学 号： 11440130262013 年 4 月 5日解决未来中国老龄化社会下雇员养老问题的房产反向抵押贷款寿险丁强1144013026 一中国的老龄化（一）老龄化社会的含义老龄社会是指老年人口占总人口达到或超过一定的比例的人口结构模型。

按照联合国的传统标准是一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，新标准是65岁老人占总人口的7%，即该地区视为进入老龄化社会。

（二）中国老龄化数据1 从2000年到2007年，我国60岁以上的老年人口由1.26亿增长到1.53亿人，占总人口的比例从10.2%提高到11.6%，占全球老年人口的21.4%，相当于欧洲60岁以上老年人口的总和。

2 人口老龄化年均增长率高达3.2%，约为总人口增长速度的5倍。

3 预计2020年老年人口将达到2.4亿人，占总人口的17.17%；到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上。

（三）中国老龄化社会的情况：1 老龄化速度快于全国总人口增长速度2 我国老龄化速度快于世界老龄化速度3 呈现“未富先老”的特征4 经济发达地区率先进入老龄化5 老年人生活质量有所提高（四）中国老龄化社会带来的问题：1 老龄化速度过快、社会养老压力加大2 城乡老人收入水平较低，增长慢3 老人服务和养老方式面临挑战4 医疗保险覆盖率低，农村缺医少药（五）应对中国人口老龄化的对策方向：1 老年人应分享社会发展成果（1）目前已步入老龄阶段的人群，都是在60年代及以前参加工作的，他们在解放战争和新中国建设事业中均做出了巨大贡献，而且长期以来在收入低、劳动报酬没有全部到位，生活质量差的情况下，过度透支，（2）农村老人基本不享受社会保障，主要靠自己劳动和子女赡养，由于农民整体收入水平低下，中西部贫困户还占较大比例，就决定了农村老人生活质量更低于城镇老人老年人过去的社会劳动，为国家积累了丰富的经验和财富，当前社会发展成果和财富积累中包括了老一代的成果在内，老年人应分享社会发展成果，做到老有所养、老有所医。

2 老有所医，是提高老年人生活质量的关键3 建立以社区为中心的老年福利服务体系4 开发老年消费产业，改善老年雇员生活质量5 充分利用老年人才，参与发展做贡献以我国科技工作者为例：据调查，我国现有离退休人员中科技人员约有600多万人，占全部科技人才的五分之一，其中70岁以下具有高中级职称、身体健康、有能力继续发挥作用的约有200多万人，随着离退休人员的迅速增长，老年人才的队伍将不断扩大。

这是一笔宝贵的人才资源，他们几十年知识的积累，有扎实的知识功底，有丰富的实践经验。

目前我国中高级人才缺口很大，有关专家指出，到2010年，我国对人才的需求将达到一亿人，在人才竞争激烈、严重不足的情况下，应充分利用老年人才资源，不仅可为现代化建设作贡献，也可为老年人增加收入，提高生活质量。

（六）总结：中国由于是世界第一大人口大国，人口基数很大，所以在人口老龄化所表现出来的一些特征有一般国家人口老龄化化的一般性特征以外，还有着自己的许多独有的特点。

而且由于中国经济发展过程和西方国家存在差异，又导致了在养老问题上面的差异性。

由上面的材料可知，我们中国的老龄化人口总数特别大，老龄人口为过去国家建设和经济发展做出了重大贡献，区域、城乡老龄化情况不一样，老龄化人口中存在着许多人力资源是可以继续使用的。

由于以上这些我国独有的老龄化国情的不同，我们除了需要一些通用的办法来解决老龄化问题以外，还需要根据我国国情制定相应的针对性措施。

其中，对于老年雇员口共享改革发展成果，通过自有资产养老来解决养老问题尤其值得重视。

反向抵押贷款寿险就是适应国情，通过雇员的自有资产来解决自己养老问题的措施。

二房产反向抵押贷款寿险（一）房产反向抵押贷款寿险含义：房产反向抵押贷款寿险是指在老年人居民中推行的“抵押房产、领取年金”的寿险服务。

这种服务将已经拥有的房屋产权的老年投保人的房屋抵押权，按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按人的平均寿命计算，将房屋加之分摊到投保人的预期寿命年限中去，按年或按月将现金支付给投保人。

它使得投保人终生可以提前支用该房屋的销售款，直至投保人亡故，保险公司才将其抵押的房屋收回，进行销售或拍卖。

（二）房产反向抵押贷款寿险对于老年雇员的巨大价值（举例说明）假设一个60岁的男性，计算平均寿命的基数是75岁，这个投保人有一住房为120平方米，八成新。

到评估机构评估大概价值100万元，他的投保年限按人均寿命75岁减去60岁，余15年，按15年计算折损（即房屋的折旧）、预支给他的利息以及他的房屋和土地的增值。

通过计算，他投保的折损是23万元，他的增值是30万元，因此计增7万元。

另外，他预知的利息相当于房屋估价的25%，所以保险公司给他的保付额应该是80.25万元，这80.25万元按15年去除，每年就约是5.35万元，每月就可以得到4458.33332元的给付额。

虽然是按9年算，但只要老人健在，保险公司一直都得支付下去，一直到老人亡故。

当然，如果老人投保后三五年就去世了，房屋就归保险公司所有，保险公司在投保人亡故之后，将房屋出租或者销售甚至拍卖。

（三）房产反向抵押贷款寿险在国外的发展情况这种保险业务在英法等国已经相当成熟，因其操作过程好像把抵押贷款业务反过来做，类似保险公司用分期付款的方式从投保人手中买房，所以在美国也被称为“反向抵押贷款”。

“反向抵押贷款”服务将产权住房变成一种“养老储蓄”，无疑会扩大居民对住房的购买需求，同时也可使保险机构的资产额迅速增加。

在美国，方向抵押贷款的利息比一般抵押贷款稍高一点，而且金融机构在房主去世、房子卖掉后除了得到本金和利息外，还将得到房产升值后的部分，利息和升值部分构成了金融机构的利润来源。

但是，假如房主比预期的寿命活得长，或房产并不像预计的那样升值的情况下，金融机构实际回收的贷款利息就会降低，甚至连成本金都收不回来，因此，该项业务带有一定的风险。

有资料显示，目前国外开展的该项业务同时也规定，一旦投保人与保险公司订立了有效合同并刚开始执行，那么不管投保人的实际寿命有多长，保险公司一律要按月付款，但如果投保人的实际寿命少于预期寿命，一律由保险公司收回房产并进行销售、拍卖或出租。

（四）房产反向抵押贷款寿险的市场价值据统计：目前中国60岁以上的老年人口为：1.5亿人假设：目前中国60岁以上老年人男女性别比为：1:1平均每两个老年人口拥有一套房屋其中以目前中国的城市化率50%为基数进行估计那么中国老年人所拥有的房屋总数约为：150000000×0.5×0.5=37500000（套）假设平均每套房屋的价值为50万元（适当考虑未来增值情况）那么中国老年人所拥有的房屋总金额约为：37500000×500000=18750000000000（元）那么该保险的市场总额为18万7千5百亿元人民币假设可以占据交易5%的话整个公司的业务额将会有937500000000（元）即9千3百7十5亿元人民币假如例如为业务额的1%即公司总利润额将达到：93.75亿元三发展房产反向抵押贷款寿险的对于解决未来中国老龄化社会下雇员养老问题的巨大意义（一）雇员住房所有权和使用权的巧妙结合以获得去世后的房产收益房产抵押贷款寿险是将老年人所拥有的房产作为抵押物，根据抵押物的市场预期价值和老年人口平均寿命等因素来衡量老年人以其房产所应该获得的收入，该收入是在老年人在世期间给付的。

也就是说，老年人在世期间拥有房产的完全使用权，以其去世后的房产所有权为抵押来换取生活所需要的现金。

这样，老年人不仅仅可以拥有房屋的居住、收益等权利，而且还能够获得额外的现金加以补偿自己生活所需现金的不足。

既拥有房屋的使用权到去世，也能够获得房屋的收益到去世，老年人就在在世期间享受了去世之后的房产收益，这对于老年人而言是一笔巨大的收入，可以明显解决老年雇员的养老医疗等问题。

（二）适合中国未来老年雇员的实际情况就中国未来的老年雇员来说，随着城市化速度的加快，工业化商业化速度的进一步加速，目前的年轻人已经在很大数量上会购买房屋的固定资产。

而目前的年轻雇员会成为未来中国的老年雇员，随着年龄增长的还有其房产的增值。

如果按照传统的房产出售方法，那么老年雇员在出售了房产之后是能够获得一笔资金，但是其失去了赖以生活的居住等房屋，也就是用房产的所有权和居住权一起失去，而且所获得的资金没有包含未来的增值。

而房产抵押贷款寿险则不一样，拥有房产的年轻人随着年龄的增长，需要动用自己的资产用于老年生活的时候，可以通过这种方式，不丧失房产的使用权，在整个生命期间享受相关公司的现金支持，同时还将房产网未来增值的一部分也掌握在了自己手中，这是非常符合当代中国年轻雇员资产情况和未来养老情况的。

（三）提高老年雇员生活质量老年雇员使用房产抵押贷款寿险的方式，将获得一下三个方面的不同于传统房产销售的资金增值：一是房产本身所具有的价值二是房产在未来增值的一部分三是房产在老年雇员去世后一段时间内增值的一部分由此可见，老年雇员享受了以前享受不到的那部分资产，就是在去世之后房产增值部分，而这部分通过该新型方式在老年雇员在世期间就给付，老年雇员享受到了不在世期间的资产。

这三部分相对于传统的房产价值而言会有很大一部分提高，而且是一现金的方式给付给老年雇员，而老年雇员没有丧失任何在世期间原本所拥有的权益。

这样的现金流入到老年雇员的养老资金中，无疑将会大大改善老年雇员的生活质量。

（四）为经济建设聚集资金，通过社会再分配放过来改善老年雇员生活任何保险行业都是资金量非常巨大的。

将老年雇员所拥有的房屋进行集中，在通过信用公司进行信用评估，再交由保险公司发行相应的股票或者债券募集资金，这样既可以实现社会共同养老，起着一定程度的社会共济作用。

同时可以利用这部分大资金进行经济现代化建设。

这部分资金在进行经济建设的过程中所发挥的作用里面将有一部分进行社会再分配，而这一部分也将反过来去改善老年雇员的生活。

（五）充分利用老年雇员人力资源房产抵押贷款寿险其实质是一种对于老年雇员自有资产的投资，老年雇员通过这种方式其实是参与了金融市场的投资行为，其获得的收益将有一部分进入老年雇员的养老使用资金。

中国的人口基数很大，如果只通过年轻雇员养老雇员的方式是很好实现老年雇员幸福的晚年生活的，唯有通过老年雇员自我养老的方式才可能从根本上改变解决这种困难，而房产抵押贷款寿险就是这样一种方式，老年雇员参与了金融市场的投资，获得一定的收益，自我养老，能够从根本上解决养老问题。