贷款业务案例.ppt

违规操作主要表现在：
• 一、违规将贷前调查外包给外部机构，贷前调查 流于形式。
• 二、违规凭抵押登记他项权证收件收据进行放款 ，贷款审查审批不严。
• 三、抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重 缺失。
深层次的原因：
• 一、片面追求规模，忽视贷款风险，支行内控管 理意识薄弱。
• 二、有令不行，有禁不止，有章不循，合规意识 淡薄。
二、案情分析
• (一)银行盲目追求利润，降低信贷审查的门槛。
银行对个人汽车消费贷款审查不严。银行经理在办 理上述汽车消费贷款业务过程中，未对借款人进行家访、 未与借款人及担保人当面签订借款、担保合同，未对抵押 物的真实性进行核查，违法发放虚假的个人汽车消费贷款。 犯罪人利用银行管理上的漏洞骗取贷款。银行监管机制不 健全也给被告人犯罪创造了条件。
通过：
一、异地收购大批身份证（身份证所有者不知情） 二、伪造系列借款委托书（表明身份证所有者委托
他进行借款） 三、骗取或买通公证机构（进行“委托”公证） 四、提供虚假的收入证明（申请贷款） 五、虚高评估房价（或伪造交易合同） 六、获取银行大笔贷款（实现事实上的零首付）。
• 一个叫“曲沪平”的人，购买了几十套位于浦东的“世茂滨 江花园”房子。以不同的个人名义登记产权，但房子事实上 归一家叫“优佳投资”的公司所有，曲沪平是这个公司的员 工。”贷款的代理人全是曲沪平，提供按揭中介服务的均为 上海优佳投资管理有限公司。“优佳投资”本身并不具备房 产交易中介资质，但它通过挂靠一家知名中介公司提供中介 服务。
案例（二）
个人汽车消费贷款—— 违法发放贷款一案
一、案情
• 2006年4月，博爱县新华夏汽车贸易有限公司同中国银行股份 有限公司博爱支行合作开展汽车消费贷款业务。
• 2006年5月至2007年11月，新华夏公司法定代表人侯利国采 用向中国银行博爱支行提供虚假的借款人个人资料和虚假的 证明文件的手段，先后向中国银行股份有限公司 博爱支行提供138套虚假的汽车消费贷款资料， 骗取汽车消费贷款1902.8万元。
• 2006年6月10日浦东发展银行在上海举行新闻通 报会，就该行上海分行陆家嘴支行1.26亿虚假抵 押贷款事件进行公开披露，承认该事件为“一起 支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程 进行操作引发的风险贷款事件”。
上海浦发银行遭购房 骗贷1.26亿元
银行是怎样沦为 豪宅“房东”的？
• 2005年10月，浦东发展银行在内控审计检查过程 中，发现陆家嘴支行一笔由优佳公司推介的二手房 按揭贷款无抵押他项权证，检查人员利用“上房网 专线”查找抵押登记记录，发现房屋权利人与实际 贷款人不符，贷款风险被揭示。随即，浦东发展银 行对该公司推介的全部贷款进行清查，发现共计有 32笔贷款抵押不真实，涉及金额1.26亿元，形成 了贷款风险。最终以浦发银行吃进部分房产抵债， 变身房东对外卖房而暂告平息。
• 三、监督、约束机制落实不到位，内控管理流于 形式。
启示
1.加大管理体制改革，加强风险管理和内部控制建设， 不断提高各级机构的执行力，确保银行持续、稳健 和快速发展。
2.落实风险预警机制、完善个人银行风险管理体制； 3.加快全行内控体系建设项目的推进，完善全业务流程
的问责制度、完善考核制度； 4.加强“合规文化”的企业文化建设等一系列措施。
• 2005年10月下旬，上海浦发银行在自查中发现，一笔购房 贷款的房屋“他项权证未入库”。就是说，银行把钱贷出去 了，但房子并没抵押给银行。后发现与“曲沪平”有关的住 房贷款竟达91笔，包括浦发银行陆家嘴支行89笔、卢湾支 行2笔，贷款时间在2004年至2005年间，金额估计在4亿元 左右。这些贷款被用来购买上海中心城区黄浦、卢湾、浦东 等地的高档住宅。
• 发现问题后，浦发银行迅速采取措施覆盖风 险。一方面，重新补办抵押登记手续。然后，由 浦发银行陆家嘴支行再向“优佳投资”贷款1． 24亿元，通过“个人贷款”转为“公司贷款”的 形式，偿还由顾艺推荐的部分个人住房抵押贷款 ；另一方面，顾艺将“世茂滨江花园”一套评估 价值为1亿元的复式豪宅抵债给浦发银行，浦发银 行因此成为这幢豪宅的“房东”；另外49套住房 也被按剩余抵押价值抵押给浦发银行。这49套房 产中有34套在“世茂滨江花园”。
• 骗取贷款后，采取将后期所骗银行贷款归还前期银行贷款的 手段掩盖犯罪行为。叶海潮在担任中国银行博爱支行业务发 展部客户经理期间，违反规定，在办理与新华夏公司相关的 汽车消费贷款业务过程中， 未对借款人进行家访 未与借款人及担保人当面签订借款、担保合同 未对抵押物的真 实性进行核查 违法发放虚假的个人汽车消费贷款
• (二)汽车经销商忽视风险防范和资信审查，甚至 采取种种手段套骗银行贷款。
汽车经销商利用向银行提供虚假的借款人个人资料和 虚假的机动车车辆登记及抵押证书、机动车销售发票、机 动车保险单等证明文件的手段套骗贷款。
三、防范建议
（一）银行在发放车辆贷款时，尽量做到与实际借款人见
面，核对身份信息，杜绝冒用他人名义贷款情况的发生；
公证机构被买通
虚高评估抵押物（房产）价值，套取银行资金。 一套位于“世茂滨江花园”的复式高档房（面积 938．34平方米），“优佳投资”买入价是2400 万元，即便按后来房价涨到每平方米4万元估算， 真实交易额也就4000万元，而上海光华房地产评 估有限公司给这套房产的估值竟达1亿元。“按7 成贷款计算，仅这一套，顾艺就从浦发银行贷到 了7000万元，除去真实房款，他已从银行套 案例二 • 案例三 • 案例四 • 案例五
浦东发展银行上海分行陆家嘴支行巨额骗贷案 个人汽车消费贷款——违法发放贷款案 光大银行广州越秀支行原副行长骗贷案 汇票一“变”仨 骗贷险得手 借款担保案件试析担保人担保责任的免除案
案例（一）
浦东发展银行上海分行—— 陆家嘴支行巨额骗贷案
（二）严格按照车贷规定流程操作车辆消费贷款，加强与
汽车经销商的沟通，监控资金用途，杜绝贷非所用。