购保指南：如何选择保险经纪公司(精)

购保指南：如何选择保险经纪公司

经纪公司一般都有严格的业务流程、客观的对比参数，确保经纪人中立；没必要因为某家公司丧失立场

“我想给家人买一份综合保险已快半年了，还没有买。”冯先生是一家企业的市场部总监，月入过万。“我不是在乎几百块钱的差额，但接触了几家保险公司的代理人，他们都是说自己公司的产品这个怎么好，那个怎么好，我不怎么懂，而且不怎么信。

有的代理人甚至在我提及了别家保险公司的相关产品后，历数那款产品的缺点。”

“我想在承受能力范围内，给家人买最好的保险，这很重要。”冯先生告诉理财周报记者，“但不知道该信谁。”事实上，很多人都有冯先生这样的困惑。那么，难道就没有第三方机构可以咨询？答案是，“有，保险经代公司”。

但一家保险公司的负责人告诉理财周报记者，“近期国内保险市场中某些险种的投诉退保潮，误导销售等，影响着保险公司的信誉，目前保险行业面临诚信经营的新一轮考验。保险经代机构能否做到客观中立和优质服务，是发展的关键。”

保险经代公司为投保人提供新选择

在为投保人提供一对一的保险服务方式中，有三种容易混淆：保险代理人、保险代理公司、保险经纪公司。

最常见的个人代理人受雇于保险公司，为其所受雇的保险公司推销保险产品，收取佣金。保险代理公司通常被称为“保险超市”，与保险公司签订代理协议后，代售一些产品，向保险公司收取手续费。保险代理公司会向投保者介绍、分析、挑选各家保险公司的各种保险产品，保险代理公司经营范围宽、品种多、选择性大。

那么保险经纪公司与前面二者有什么区别呢？明亚保险经纪公司总裁杨臣对此有一个形象的比喻，“办理保险业务时，代理人或代理公司坐在桌子对面的保险公司一边，经纪人是与投保人坐在同一边，是基于投保人利益的。”

专业保险经纪人王莉向理财周报记者详细介绍了保险咨询的流程。首先，经纪公司会针对冯先生的情况分析其需求，并对其目前拥有的保险覆盖情况进行评估。接下来是额度测算，家庭财务状况怎样，测算保险产品的购买额度。第三步是综合分析保险公司和产品，可以根据冯先生对保险公司的喜好、对产品的具体要求和保险公司的实力，挑选性价比最优的产品组合。最后，是设计和推荐方案。如冯先生要签几年的保险合同，在意外事故发生时，这些保险是否都能发挥作用。

王莉补充道，“最后的方案确立后，投保者通过经纪公司与保险公司签订保险合同，其间各种手续由经纪公司代办。投保者发生保险纠纷，经纪公司帮助投保者理赔。”

值得注意的是，保险代理人和代理公司的过失导致投保人损失的，由保险公司承担责任。保险经纪人因自己的过失造成投保人损失的，由经纪公司或自己承担责任。

保险中介机构首度盈利但仍不规范

我国保险经代市场2003年开始兴起，近几年呈快速发展态势，越来越多的保险公司开始注重这一渠道的发展。比如，中英人寿在几年前就成为国内第一家走经代渠道的寿险公司，生民人寿、瑞泰人寿等也陆续推出经代渠道专属保险产品。2007年10月，泛华保险服务集团在美国纳斯达克上市，是中国保险中介走向国际资本市场第一次尝试。

中国保监局的数据显示，截至今年6月，全国共有保险专业中介机构2381家，保险代理、保险经纪公司分别实现盈利1851.72万元、10790.43万元。保险专业中介机构今年上半年共实现经营收入29.13亿元，同比增长43%，整体盈利1.35亿元，首度实现全面盈利。

但同时不可回避的现实是，每年都有数以百计的中小保险中介机构退出。有保险业内人士向理财周报记者透露，有的代理公司急功近利，谁家公司给的代理费用高就为谁家代理，并在保险公司之间哄抬手续费。还出现了一些组织发展型的经代公司，以无考勤、无考核，通过高首佣吸引了一批兼职业务人员，而这些兼职业务员许多无“两证”，甚至是寿险公司现有在职营销员，通过“炒单”行为为经代公司取得保费。

那么，宣称最公正的代表投保人利益的保险经纪公司情况如何呢？

重点关注经代公司的实力和信誉

保险经纪公司一般只会向保险公司收取佣金，而很少向投保人收费。有些人担心此种盈利模式下，保险经纪公司能否坚定站在投保人的立场上。对此，明亚保险经纪公司董事长胡海媂对记者表示，从长远来看，保险经纪机构只有真正代表客户利益，才能生存和发展下去。

“首先，经纪公司一般都有严格的业务流程、客观的对比参数，确保经纪人中立的立场；其次，各级保险公司提供的佣金比率相差不大，经纪公司没有必要因为某家公司丧失立场；再次，经纪公司往往不会事先讨好保险公司，做出某种承诺后硬着头皮去推，经纪人如果有明显的产品倾向性，会引起客户的怀疑或反感；最后，如果某种产品确实很好，卖得比较多，保险经纪公司可以反过来向保险公司要求提高佣金。”胡海媂说。

投保人张女士告诉记者，“经纪公司推荐的方案比较切合我的实际，而且全家的保费也不贵，比我之前接触的保险公司代理人做的方案省了很多，而且感觉经纪人比代理人专业。”然而，一位接触过经代公司的中国人寿（601628，股吧）某分公司销售主管陈经理并不完全认同。

陈经理说，“我觉得经纪公司在创新的理念上确实吸引人，但是目前看到的经纪人和代理人之间的差别尚不明显。国内目前中介机构的人员素质良莠不齐，如果其销售的产品仅限于与保险公司签订代销协议的产品，那么自然也存在佣金及手续费导向的问题。”

那么，投保人如何选择经代公司呢？资深理财规划师、心理咨询师姚凤鸣在接受理财周报记者采访时说，“保险经纪人平均理财水平高于代理人，他们可以提供多个公司产品给客户，也可组合各公司优质产品为客户带来价格优惠。但在买保险时，除服务态度和价格，还要看这个人背后公司的信誉和实力（财务状况和资本运营方式），还要看这个人在公司的地位和他拥有的资源，从而确保自己的支出能得到好的回报。”