担保公司风险控制整理共21页文档
担保公司风险控制
担保公司风险控制担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为，从理论上讲风险始终存在，风险只能分散、转移和降低，不能消失。
作为从事高风险性的担保公司，怎样进行风险管理，就该问题谈谈自己的一点观点。
风险分为系统内风险和系统外风险系统内风险主要包含以下几点1、公司内部风险：业务操作风险、业务道德风险、业务操作风险分以下几个步骤，A 基本资料收集，贷款客户资料的真实性核实，包括，营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、生产许可证、环评等等，根据不同行业要关注其相关证件的真实与否，是否完全符合行业生产的要求。
B 调查阶段，主要关注经营真实性风险，企业负责人道德风险，企业负责人信用风险等，C 合同签订阶段，主要关注合同的完整性、合法性、抵押手续的完备性等，D 保后管理阶段，定期走访，实质性走访，及时发现风险点，进行风险防范。
业务道德风险：主要是公司内部员工的道德建设和责任心建设，系统外风险主要为：政策风险、市场风险。
流动性风险风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿风险分散指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择；“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”的古老投资格言形象地说明了这一方法。
●风险转移指通过其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
风险转移可分为保险转移和非保险转移。
其中保险转移是指企业投保，以缴纳保险费为代价，将风险转移给保险人。
当发生风险损失时，保险人按照保险合同约定责任给予经济补偿。
非保险转移的例子如第三方担保。
风险规避指通过拒绝或退出某一业务或市场来消除本公司对该业务或市场承担的风险。
就是：不做业务，不承担风险。
风险规避策略的局限性在于它是一种消极策略，不能成为公司主导的风险管理策略。
●风险补偿主要是指事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
抵押、质押等反担保物的处理。
●风险管理理念是创造资本增值和股东回 风险管理水平体现公司的核心竞争力，报的重要手段。
而是通过主动的风险管理过程实 风险管理的目标不是消除风险，现风险与收益的平衡。
担保公司风险控制
XXXX投资担保有限公司风险控制制度为了防范和控制公司在开展担保业务中可能发生的经营风险，特制定如下管理制度：一、严格执行业务操作流程，规范担保手续1、严格保前审查、保审分离制度，明确责任、堵塞风险漏洞。
严格执行保前调查、保中跟踪制度，杜绝人情担保。
（1）被担保企业，除了有固定的经营场所和必要的设施及从业人员之外，还要符合国家的产业政策导向，产品销路好，效益明显，有名副其实的注册资本，有健全的财务制度。
（2）资产负债率一般不高于70%，在金融部门无不良记录。
（3）贷款申请必须如实写明贷款用途、贷款金额、还款期限。
经风险控制部门审查符合上述（1）至（3）项条件方可提供担保服务。
（4）被担保企业必须按申请担保贷款的用途使用资金，定期向担保公司提供财务报表，报告贷款使用及经营效益情况。
（5）有效担保期间，工作人员加强跟踪监督，及时了解企业经营情况及贷款使用情况。
2、严格风险准备金提取制度。
公司按当年担保费的50%提取未到期责任准备金，按照不超过当年年末担保余额1%的比例提取风险准备金，用于担保赔付；风险准备金累计达到注册资本的10%以后，实行差额提取。
3、严格掌握担保制度。
重点为本区中小企业提供短期小额流动资金贷款担保。
一般担保额度在人民币990万元以下，期限在一年以内；民营企业提供短期流动资金贷款担保，一般不超过其实收资本的3倍。
4、公司风控部门对贷款企业情况实行复查，由公司各部门对贷款企业实行联合评审之后进行上报。
二、认真落实反担保措施1、按照“四易”的原则（易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益）的原则确定反担保物。
2、在设定反担保物时，首先要求业主或资产实际控股人将其夫妻双方（业主或实际控股人未婚则为其个人）名下个人资产进行登记并作出承诺：在贷款单位还款出现问题时对其符合一定条件的个人资产予以执行，以增强企业经营者的责任和对其进行有效约束。
三、强化工作人员风险意识，严格执行责任追究制度。
担保公司风险控制管理制度
第一章总则第一条为规范担保公司风险控制管理，确保公司稳健经营，维护客户和股东利益，根据《中华人民共和国公司法》、《担保法》等相关法律法规，结合本公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度适用于本公司及其所有分支机构、子公司。
第三条本制度旨在建立和完善担保公司风险控制体系，明确风险控制职责，加强风险防范和化解，确保担保业务安全、合规、高效运行。
第二章风险控制组织架构第四条本公司设立风险控制委员会，负责制定风险控制政策和制度，对担保业务进行全面风险评估，指导各部门落实风险控制措施。
第五条风险控制委员会下设风险控制部，负责具体实施风险控制工作，包括风险评估、监控、预警、处置等。
第六条各部门应设立风险控制岗位，负责本部门风险控制工作，确保风险控制措施落实到位。
第三章风险评估第七条风险评估应遵循以下原则：（一）全面性：对担保业务涉及的各类风险进行全面评估。
（二）客观性：以事实为依据，客观公正地进行风险评估。
（三）前瞻性：关注潜在风险，提前预警。
第八条风险评估包括以下内容：（一）担保对象评估：对担保对象的信用、财务状况、经营状况等进行评估。
（二）担保业务评估：对担保业务的风险程度、风险敞口等进行评估。
（三）担保担保物评估：对担保担保物的价值、变现能力等进行评估。
第四章风险监控与预警第九条风险监控应遵循以下原则：（一）实时性：对担保业务风险进行实时监控。
（二）准确性：确保监控数据的准确性和完整性。
（三）有效性：及时发现风险，采取措施化解。
第十条风险监控包括以下内容：（一）担保对象监控：对担保对象的信用、财务状况、经营状况等进行持续监控。
（二）担保业务监控：对担保业务的风险程度、风险敞口等进行持续监控。
（三）担保担保物监控：对担保担保物的价值、变现能力等进行持续监控。
第十一条风险预警应遵循以下原则：（一）及时性：在风险发生前，及时发出预警。
（二）准确性：预警信息准确无误。
（三）有效性：预警措施有效。
第五章风险处置第十二条风险处置应遵循以下原则：（一）迅速性：在风险发生时，迅速采取措施处置。
担保公司风险控制
担保公司风险控制担保公司风险控制需注意以下几个方面：（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险。
首先要摸清家底。
信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础。
其次要积极采取措施，加以完善和补办。
根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。
对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解。
对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。
再次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度。
对存量风险贷款，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。
（二）规范贷款操作。
堵住新增贷款风险。
首先要完善担保贷款管理办法。
联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能力，在制度上确保贷款资产安全。
其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作。
信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规。
对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制在50%以下，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜。
担保公司风险控制制度汇编
担保公司风险控制制度汇编1. 引言担保公司作为金融行业的重要组成局部，承当着为借款方提供担保效劳的责任。
为了保护担保公司自身的利益，同时确保风险控制的有效性，制定和实施一套完善的风险控制制度是非常必要的。
本文档将详细介绍担保公司风险控制制度的各个方面。
2. 风险识别与评估2.1 风险识别担保公司应设立专门的风险管理部门，负责对各类风险进行识别和监控。
通过建立风险识别机制，担保公司可以及时发现潜在风险，为后续的风险控制提供依据。
2.2 风险评估风险评估是担保公司风险控制的重要环节。
通过对不同风险项进行定性和定量的评估，担保公司可以准确判断风险的程度和影响力，从而制定相应的风险应对措施。
3. 风险监控与预警3.1 风险监控为了及时掌握风险的动态变化，担保公司应建立起有效的风险监控机制。
这包括建立风险监控指标体系、制定监控频率和方式，以及建立风险监控的责任分工等。
3.2 风险预警在风险监控的根底上，担保公司应设立风险预警机制，通过对风险指标的监控预警，及时发现和预测风险的出现和开展趋势，为风险应对措施的制定提供预警依据。
4. 风险防范与控制4.1 风险防范担保公司应制定相应的风险防范策略，通过加强内部控制、完善业务流程和合规管理等举措，减少风险的发生。
4.2 风险控制针对已经发生的风险，担保公司需要采取相应的风险控制措施。
这包括制定风险控制方案、合理分配风险责任和建立风险控制目标等。
5. 风险应对与处理5.1 风险应对一旦风险发生，担保公司应及时采取相应的风险应对措施，包括调整担保策略、增加控制措施和加强风险监督等。
5.2 风险处理在风险应对的根底上，假设风险无法有效控制，担保公司应根据合同和相关法律法规的规定，采取相应的风险处理措施，包括催收担保资产、申请诉讼和追偿等。
6. 风险评估与改良为了不断提高风险控制的效果，担保公司应定期对风险控制制度进行评估和改良。
通过对已有制度的检查，可以发现和纠正存在的缺乏，进一步提升风险控制的水平。
担保公司-担保业务风险控制与防范
第四十三页，编辑于星期六：十二点 六分。
偿债能力 经营能力 成长能力
五、尽职调查与担保方案设计
定量分析——主要财务指标及其分析
净资产、资产负债率、流动比率、速动比率、 长期资产适宜率、齿轮比率、或有负债比率、 贷款按期偿还率。 年营业收入、销售利润率、应收帐款周转率、 存货周转率、净资产回报率、利息保障倍数。
偿债能力(Capacity)
资本金大小(Capital) 抵押品情况(Collateral)
所处环境情况 （Condition)
第二十七页，编辑于星期六：十二点 六分。
（二）风险识别方法——信用评分法
是专家判断法向标准化方向的一种演变，一般而 言，对客户财务指标和根本面指标分别给予一定 的权重，将各项指标分值乘以权重后汇总得到客 户总分值，按照不同的分值区间直接对应客户信 用评估结果。
第七页，编辑于星期六：十二点 六分。
（三）信用担保全面风险管理
风险预防
风险绩效评价
风险识别
风险补偿
风险处理
风险分散、转移
第八页，编辑于星期六：十二点 六分。
（三）信用担保全面风险管理
全面的风险意识
“四全〞风险管理体系
全过程的风险控制
全员参与的风险管理
全新的风险管理 手段、方法
第九页，编辑于星期六：十二点 六分。
一、风险管理体系概述
第三页，编辑于星期六：十二点 六分。
(一)风险的概念 风险
担保风险
第四页，编辑于星期六：十二点 六分。
(一) 风险的概念
信用担保风险
• 信用风险 • 经营性风险 • 流动性风险
第五页，编辑于星期六：十二点 六分。
（二）信用担保风险的来源
担保公司风险防控管理制度
第一章总则第一条为加强担保公司风险防控管理，提高风险防范能力，确保公司稳健经营，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规，结合公司实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有担保业务，包括但不限于担保贷款、担保合同、担保票据等。
第三条本制度遵循以下原则：1. 预防为主，防治结合；2. 依法合规，审慎经营；3. 明确责任，强化监督；4. 优化流程，提高效率。
第二章风险识别与评估第四条公司应建立健全风险识别体系，对担保业务进行全面、系统的风险评估。
第五条风险识别与评估应包括以下内容：1. 被担保人的信用状况、财务状况、经营状况等；2. 担保业务的合规性、风险程度；3. 担保合同条款的合理性与可行性；4. 担保财产的权属、价值、变现能力等。
第六条公司应定期对担保业务进行风险评估，根据评估结果制定相应的风险防控措施。
第三章风险防控措施第七条公司应采取以下风险防控措施：1. 建立健全担保业务审批制度，严格控制担保额度；2. 加强对被担保人的信用调查，确保其具备良好的信用记录；3. 严格审查担保合同条款，确保合同内容合法、合理；4. 对担保财产进行实地考察，确保其权属清晰、价值真实；5. 建立担保财产监管制度，确保担保财产安全；6. 加强担保业务的风险监控，及时发现并处理风险隐患；7. 建立健全担保业务风险预警机制，及时发布风险提示。
第四章风险处置与责任追究第八条公司应建立健全风险处置机制，对担保业务风险进行及时、有效的处置。
第九条风险处置措施包括：1. 对担保合同进行修改或解除；2. 对被担保人采取追偿措施；3. 对担保财产进行处置；4. 向保险公司进行理赔。
第十条公司应明确风险处置责任，对未按规定处置风险的，追究相关责任人的责任。
第五章信息披露与报告第十一条公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露担保业务信息。
第十二条公司应建立健全担保业务报告制度，定期向上级主管部门和董事会报告担保业务风险情况。
担保公司风险防控管理制度
担保公司风险防控管理制度一、前言担保公司是一种特殊的金融机构，其主要业务是向客户提供担保服务，为客户提供融资支持。
在开展担保业务的过程中，担保公司面临着各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，担保公司风险防控管理制度的建立和完善至关重要，是保证担保公司正常运营和稳健发展的基础。
二、风险防控管理组织架构担保公司风险防控管理应建立一个专门的风险管理部门，负责公司各类风险的监测和管理。
同时，风险管理部门应有配套的人员配置和职责分工，明确各个岗位的职责和权限。
在风险管理部门中，应设立风险管理委员会，由公司高级管理人员组成，对公司各类风险进行定期评估和监控。
风险委员会应当独立于业务管理部门，确保风险管理的独立性和权威性。
三、风险管理制度担保公司风险管理制度应当包括以下几个方面：1.信用风险管理担保公司主要业务是提供担保服务，因此，客户信用风险是担保公司面临的最大风险之一。
担保公司应建立完善的客户风险评估体系，对客户的信用状况和资信情况进行评估，确保客户的还款能力和还款意愿。
同时，担保公司应设立专门的风险管理岗位，负责对客户的还款情况进行监测和分析，及时掌握客户的变化情况，做出相应应对措施。
2.市场风险管理担保公司在担保业务中面临着市场风险，市场风险包括利率风险、汇率风险、价格风险等。
因此，担保公司应做好市场风险的监测和管理工作，及时调整投资和融资结构，降低市场风险的影响。
3.操作风险管理操作风险是指由于人为因素或系统性失误导致的风险，包括内部控制失灵、系统故障等。
担保公司应建立健全的内部控制制度，规范各项业务操作，确保操作风险的控制。
四、风险管理工作流程担保公司风险管理工作应按照以下流程进行：1.风险识别与评估担保公司应根据业务特点和市场环境，识别公司所面临的各种风险，并对这些风险进行评估，确定风险的严重程度和可能影响范围。
2.风险监测与控制担保公司应建立风险监测系统，对公司的各项业务进行实时监控，及时发现和控制风险的扩大。
担保公司业务风险控制制度
担保公司业务风险控制制度担保公司作为金融机构，需要建立完善的业务风险控制制度，以提高自身的风险抵御能力，保护客户利益，确保公司的持续经营和可持续发展。
以下是担保公司业务风险控制制度的主要内容。
一、风险管理框架1.设立风险管理部门，明确风险管理职责和权责。
2.制定风险管理政策，确保风险管理与公司战略相一致。
3.建立风险管理流程和制度，包括风险辨识、测量和评估、控制和监控、报告和沟通等环节。
二、风险辨识与评估1.建立风险分类体系，明确风险种类和级别。
2.进行风险辨识，对可能产生的风险进行全面排查和识别。
3.制定风险评估指标和方法，对辨识出的风险进行定量或定性评估。
4.建立风险评估模型，利用数据分析和风险定价方法对风险进行定量测算。
三、风险控制与防范1.建立授信和审核流程，明确业务准入标准和有关人员的审批权限。
2.制定风险分散原则，确保不过度集中于其中一行业、其中一地区或其中一客户。
3.建立担保业务合同书面格式，明确各方权利和义务，提高借款人约束力。
4.建立风险监测和预警机制，及时发现和处理风险信号。
5.建立风险应对措施和预案，对各类风险形势进行分析和应对策略的制定。
四、风险监控与报告1.建立风险指标体系，明确风险监控指标和相应的阈值。
2.建立风险监控系统，对各类风险指标进行实时监控和分析。
3.制定风险报告制度，及时向公司高层和相关部门报送风险报告。
4.建立风险信息共享机制，与监管部门和其他金融机构进行风险信息共享。
五、风险评估与修正1.定期进行风险评估，对实际风险情况进行定量或定性评估。
2.根据风险评估结果，修正风险管理政策和制度。
3.建立风险管理档案，记录风险管理过程和决策依据。
以上是担保公司业务风险控制制度的主要内容，每家担保公司根据自身实际情况还可以适当增加或调整具体内容。
担保公司应遵循风险可控、审慎经营的原则，加强风险管理，提高风险防范与控制水平，以保护自身利益和客户利益。
担保公司全程风险点及风险控制
⑵．反担保措施的检查
①对保证人的检查 ②对抵（质）押物检查 ห้องสมุดไป่ตู้、 检查内容：检查抵（质）押物状况（是否损坏、灭失等）；抵（质） 押物市场价格和变现能力；抵押人有无擅自转让、出售或其他处分抵押物的 行为；抵押物是否被重复抵押等 B、检查方式：实地检查
2、预警信号（不完全归纳）
三、贷后风险
1.贷后检查
⑴、第一还款来源检查 A、检查内容：工作变动情况、家庭收入变化情况、健康状况变化 情况、企业生产经营状况、重大法律诉讼等 B、检查方式： 例行检查：财务报表 实地考察：办公、生产、经营场进行实地考察：现场翻阅会计 账簿、订单合同、仓库记录、工程进度 第三方考察：从税务、工商、银行、其他与申请人相关的企业 、部门
内容预览
一、贷前风险
第一层面 1、法定代表人与实际控制人不符合，为什么不当？是不是认为公司经营 风险比较高，不想受纠缠？是否通过年检，营业执照经营项目是否与 实际相同。 2、近几年的主营业务、股权变动、注册资金变动 3、股权结构：看有无风险投资进入，如果有，看双发之间有没有股权回 购协议。有没有约定一定的收益
（二）影响反担保合同效力的因素 1、反担保人主体不合格
（1）国家机关、以公益为目的的单位不能作为发担保人 （2）从事经营活动的事业单位可以作为担保人 （3）公益目的企业可以用自身非公益财产为自身提供担保。 案例：A企业委托B担保公司为其担保，同时请C公司为B担保公司做反担保。 B公司职员到C公司去盖章，结果盖得是他们总经理室的章。一年后，A违约， 银行要求B担保公司代偿，后B要求C负连带责任，但C公司负责人却说他没有盖 章
二、贷中风险
（一）、担保纠纷中的争点难点问题
担保公司的风险控制措施
担保公司的风险控制措施在当今复杂多变的金融市场中，担保公司作为一种重要的金融机构，承担着风险管理的重要职责。
为了确保公司的稳健运营和保证客户利益，担保公司采取了一系列有效的风险控制措施。
本文将重点介绍担保公司常见的风险控制手段及其运作机制。
一、信用评估体系担保公司的风险控制措施首先体现在信用评估体系的建立上。
担保公司通过评估借款人的信用状况、经营状况以及财务状况等方面的信息，对借款人进行全面的风险评估。
这一体系不仅包括内部风险评估模型，还与外部评级机构进行数据交互和评级认证，以确保信用评估的客观性和准确性。
二、严格的风险控制流程为了提高风险控制的效果，担保公司制定了严格的风险控制流程。
首先，担保公司对借款申请进行合规性审查，确保借款项目符合法律法规和公司内部规定。
其次，借款项目通过内部审批环节，由专业的风险管理团队进行综合评估和决策，确保风险可控。
最后，担保公司会对已经放款的借款项目进行后续管理和监控，及时发现和应对风险变化。
三、多元化的担保方式为了最大限度地降低风险，担保公司采取了多种担保方式。
常见的担保方式包括抵押担保、质押担保、保证担保等。
担保公司根据借款项目的不同特点和风险程度，选择合适的担保方式进行风险分散和保障。
通过多元化的担保方式，担保公司能够更好地控制风险，并提供更全面的风险保障。
四、完善的风险补偿机制为了保证投资人的利益，担保公司建立了完善的风险补偿机制。
一方面，担保公司向借款人收取一定比例的担保费，作为对风险的补偿。
这一费用通常与借款金额、期限和风险程度相关联，确保担保公司在承担风险的同时获得合理的收益。
另一方面，担保公司与投资人签订担保协议，明确权益和责任的界定，保证投资人在风险发生时能够得到及时的补偿。
五、密切的监测和预警机制担保公司通过建立密切的监测和预警机制，能够及时发现潜在的风险，并采取相应措施进行风险防范。
担保公司通过对相关市场信息和经济环境的分析，不断更新风险预警模型，提高对市场风险的洞察力和应对能力。
担保公司风险控制管理制度
担保公司风险控制管理制度1. 引言担保公司在金融市场中扮演着重要角色，通过提供担保服务来帮助借款人获得融资。
然而，随着金融市场的不断变化和发展，担保公司面临着各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
为了有效控制和管理这些风险，担保公司需要建立一套科学可行的风险控制管理制度。
本文档旨在介绍担保公司风险控制管理制度的相关内容，包括风险管理框架、风险评估方法和风险监测与控制措施等。
2. 风险管理框架风险管理框架是担保公司风险管理的基础，包括以下几个方面：2.1 风险管理目标担保公司的风险管理目标应当明确，包括风险控制、风险分散和风险回报的平衡等方面。
2.2 风险管理策略担保公司应制定风险管理策略，明确各类风险的控制原则和方法，确保风险管理策略与公司整体战略相一致。
2.3 风险管理组织架构担保公司应该建立完善的风险管理组织架构，明确各级风险管理岗位的职责和权限，确保风险管理工作的顺利开展。
3. 风险评估风险评估是担保公司风险管理的关键环节，主要包括风险识别、风险量化和风险评级等。
3.1 风险识别担保公司应对可能存在的风险进行全面的识别，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
通过建立风险识别清单和风险分析模型等工具，帮助识别可能存在的风险。
3.2 风险量化风险量化是指通过合适的风险度量指标和方法，对风险进行量化计算。
担保公司可以利用历史数据和统计方法进行风险量化，如通过计算借款人的违约概率和违约损失等指标来衡量信用风险。
3.3 风险评级风险评级是对风险进行分类和评估的过程，通常采用等级制度，如AAA、AA、A等。
通过风险评级，担保公司可以更好地了解风险的性质和程度，有针对性地制定相应的控制措施。
4. 风险监测与控制风险监测与控制是担保公司风险管理的核心内容，包括风险监测、风险限额和风险应对等。
4.1 风险监测担保公司应建立科学的风险监测系统，通过监测风险指标和风险事件等，及时掌握风险的动态变化。
同时，还应建立良好的风险信息报告通道，确保风险信息的及时传递和反馈。
担保公司风险控制
担保公司风险控制 担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为 从理论上讲风险始终存在 风险只能分 散、转移和降低 题谈谈自己的一点观 系统内风险主要包含 1、公司内部风险 业务操作风险分以下 业执照、税务登记证 相关证件的真实与否 风险企业负责人道 完整性、合法性、抵 不能消失。
作为从事高风险性的担保公司 点。
风险分为系统内风险和系统外风险 以下几点 业务操作风险、业务道德风险、 几个步骤 A 基本资料收集 、代码证、贷款卡、生产许可证、 是否完全符合行业生产的要求。
德风险 企业负责人信用风险等怎样进行风险管理 贷款客户资料的真实性核实 环评等 B C 押手续的完备性等D 保后管理阶段发现风险点 进行风险防范。
业务道德风险 主要是公司内部员工的道德建设和责任心建设 系统外风险主要为 流动性风险 风险分散、风险对冲 来分散和降低风险的 “不要将所有的鸡蛋 转移指通过其他合法 风险转移可分为保险 其中保险转移是指企 失时保险人按照保 非保险转移的例子如 风险规避指通过拒绝 是不做业务 政策风险、市场风险。
就该问 包括 等根据不同行业要关注其 调查阶段 主要关注经营真实 合同签订阶段 主要关注合同 定期走访实质性走访性 的 及时 司主导的风险管理策 补偿。
抵押、质押等 风险管理理念 的重要手段。
与收益的平衡。
、风险转移、风险规避、风险补偿策略性选择 放在一个篮子里”的古老投资格言形象地的经济措施将风险转移给其他经济主体的 转移和非保险转移。
业投保以缴纳保险费为代价 将风险转移给保险人。
当发生风险损 险合同约定责任给予经济补偿。
第三方担保。
或退出某一业务或市场来消除本公司对该 风险分散指通过多样化的投资说明了这一方法。
一种策略性选择。
风险业务或市场承担的风险。
就 一种消极策略 不能成为公 对风险承担的价格 不承担风险。
风险规避策略的局限性在于它是 略。
风险补偿主要是指事前损失发生以前 反担保物的处理。
担保公司的风险控制
担保公司的风险控制企业风险判断的几个经典问题担保行业发展至今仍然免不了赔付，或多或少在一些项目上总要出现一些风险，“年年岁岁花相似”，我们似乎总是摆脱不了这样的宿命。
这里面肯定有一些因素让我们难以克服，现在把我认为重要的这些因素分析一下。
1、信息不对称的问题项目发生的所有风险都可以归结为信息不对称的问题。
也就是说我们出风险的项目都是由于信息的不对称造成的。
如果信息透明了，相信大家的判断都差不多。
正是信息不对称造成我们掌握的信息不充分，造成判断失误，才会出现“逆向选择”的现象。
事实上，信息永远不会对称的。
这也是担保行业被称作经营风险行业的原因，我们的项目经理在信息不对称的条件下，对项目进行判断决策，所以这份工作是具有挑战性的。
正是这个工作具有挑战性，具有一定难度，这也才需要在座各位高素质、复合型的人才。
信息为什么是不对称的？a)企业是个复杂体：决定企业运行的要素变量相对较多，有企业老板的素质、行业状况、政策环境、融资环境、产品质量、技术含量、市场环境等等，各个要素在不同层面起着左右，一个企业也是一个复杂系统，这个系统的运行有一定的规律，有突现性、不稳性、非线性、不确定性等等；b)我们认识的手段：我们对项目的调研一般是通过财务报表入手，通过凭证、记帐过程对报表进行核实，了解对企业的资产规模规模、质量，分布情况，分析企业的盈利能力、偿债能力和营运能力。
在企业财务体系比较完善，管理规范的条件下，我们很容易对企业的基本面进行了解。
但是，当企业财务报表不规范，帐务一塌糊涂、乱七八糟的时候（这样的企业在我们的客户中占80%以上，当然不规范的程度各有不同），我们一般从核实流量入手，了解企业的经营规模，但是资产规模及其分布很难弄清，尤其是负债规模及构成，更不要隐形负债情况；c)时间限制；表现在两方面，一是时间短，我们每个项目平均初审的时间有10个工作日，前后去的次数在4－5次左右，真正想调研的很细是不大可能的，光一个像样的行业调研花一个月不为过的，包括产品的了解，技术的发展趋势这些；二是时间变化。
担保公司风险控制
担保公司风险控制担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为，从理论上讲风险始终存在，风险只能分散、转移和降低，不能消失。
作为从事高风险性的担保公司，怎样进行风险管理，就该问题谈谈自己的一点观点。
风险分为系统内风险和系统外风险系统内风险主要包含以下几点1、公司内部风险：业务操作风险、业务道德风险、业务操作风险分以下几个步骤，A 基本资料收集，贷款客户资料的真实性核实，包括，营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、生产许可证、环评等等，根据不同行业要关注其相关证件的真实与否，是否完全符合行业生产的要求。
B 调查阶段，主要关注经营真实性风险，企业负责人道德风险，企业负责人信用风险等，C 合同签订阶段，主要关注合同的完整性、合法性、抵押手续的完备性等，D 保后管理阶段，定期走访，实质性走访，及时发现风险点，进行风险防范。
业务道德风险：主要是公司内部员工的道德建设和责任心建设，系统外风险主要为：政策风险、市场风险。
流动性风险风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿风险分散指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择；“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”的古老投资格言形象地说明了这一方法。
●风险转移指通过其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
风险转移可分为保险转移和非保险转移。
其中保险转移是指企业投保，以缴纳保险费为代价，将风险转移给保险人。
当发生风险损失时，保险人按照保险合同约定责任给予经济补偿。
非保险转移的例子如第三方担保。
风险规避指通过拒绝或退出某一业务或市场来消除本公司对该业务或市场承担的风险。
就是：不做业务，不承担风险。
风险规避策略的局限性在于它是一种消极策略，不能成为公司主导的风险管理策略。
●风险补偿主要是指事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
抵押、质押等反担保物的处理。
●风险管理理念是创造资本增值和股东回 风险管理水平体现公司的核心竞争力，报的重要手段。
而是通过主动的风险管理过程实 风险管理的目标不是消除风险，现风险与收益的平衡。
担保公司风险控制
担保公司风险控制1. 什么是担保公司？担保公司是指向借款人提供担保服务的机构。
它一般由多个股东组成，并得到国家金融机构的许可和监管。
担保公司主要通过为借款人提供保证金、抵押或质押等方式，来降低借款人的信用风险，从而促进贷款的顺利发放。
2. 担保公司风险控制的重要性担保公司的主要业务是向借款人提供担保服务，在担保过程中，它所面临的风险也相对较高。
担保公司风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和法律风险等。
在担保公司的业务经营过程中，风险控制是非常重要的。
强大的风险控制机制可以有效地保障担保公司的稳定运营，降低其风险水平。
同时，担保公司的风险控制也是金融监管部门关注的重点，对于能否获得监管部门的许可以及保持良好的声誉都至关重要。
3. 担保公司风险控制的核心3.1 借款人的信用调查担保公司在提供担保服务之前，需要对借款人进行全面的调查和分析。
担保公司必须了解借款人的信用记录、还款能力、债务负担情况等关键信息，以便判断其能否按时还款，并采取相应的风险控制措施。
3.2 担保方式和担保比例的选择担保公司判断借款人信用风险的重要参考因素就是所采用的担保方式和担保比例。
担保公司需根据借款人的资信情况和贷款用途等因素，选择适当的担保方式和担保比例，降低借款人的信用风险，并为保证金规模、维护担保公司声誉提供保障。
3.3 保证金、抵押物和质押物的管理担保公司需对借款人提供的保证金、抵押物和质押物进行严格的管理，确保其可以满足债务追偿的需要，并及时采取相应的处置措施以防止财产损失。
3.4 风险补足措施的建立担保公司在提供服务时应该建立完善的风险补足措施，以应对借款人不良行为、担保资产质量下降等各种风险，确保公司的资产安全和经营稳定。
4. 总结担保公司是为借款人提供担保服务的专业机构。
随着行业的快速发展，担保公司风险控制也越来越受到重视。
如何做好风险控制已经成为担保公司管理的关键，维持良好的声誉和经营体系是担保公司发展的必备条件。
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担保公司风险控制担保公司从事的就是具有很高风险性的商业行为，从理论上讲风险始终存在，风险只能分散、转移和降低，不能消失。
作为从事高风险性的担保公司，怎样进行风险管理，就该问题谈谈自己的一点观点。
风险分为系统内风险和系统外风险系统内风险主要包含以下几点1、公司内部风险：业务操作风险、业务道德风险、业务操作风险分以下几个步骤，A 基本资料收集，贷款客户资料的真实性核实，包括，营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、生产许可证、环评等等，根据不同行业要关注其相关证件的真实与否，是否完全符合行业生产的要求。
B 调查阶段，主要关注经营真实性风险，企业负责人道德风险，企业负责人信用风险等，C 合同签订阶段，主要关注合同的完整性、合法性、抵押手续的完备性等，D 保后管理阶段，定期走访，实质性走访，及时发现风险点，进行风险防范。
业务道德风险：主要是公司内部员工的道德建设和责任心建设，系统外风险主要为：政策风险、市场风险。
流动性风险风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿●风险分散指通过多样化的投资来分散和降低风险的策略性选择；“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”的古老投资格言形象地说明了这一方法。
●风险转移指通过其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种策略性选择。
风险转移可分为保险转移和非保险转移。
其中保险转移是指企业投保，以缴纳保险费为代价，将风险转移给保险人。
当发生风险损失时，保险人按照保险合同约定责任给予经济补偿。
非保险转移的例子如第三方担保。
风险规避指通过拒绝或退出某一业务或市场来消除本公司对该业务或市场承担的风险。
就是：不做业务，不承担风险。
风险规避策略的局限性在于它是一种消极策略，不能成为公司主导的风险管理策略。
●风险补偿主要是指事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
抵押、质押等反担保物的处理。
●风险管理理念➢风险管理水平体现公司的核心竞争力，是创造资本增值和股东回报的重要手段。
➢风险管理的目标不是消除风险，而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。
➢风险管理战略应该纳入公司整体战略之中，并服务于业务发展战略➢公司应该充分了解所有风险，建立和完善风险控制机制，对于不了解或无把握控制风险的业务，应该采取审慎态度。
●风险文化的培植➢首先，风险文化不是阶段性工作，而是公司的一项终身事业➢其次，公司应向全体员工广泛宣讲正确的风险管理理念等内容，使之成为员工的价值观。
➢最后，公司应该通过建立管理制度和实施绩效考核，将风险文化融入到每一位员工的日常行为。
●风险管理流程可以概括为：风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。
●适时、准确地识别风险是风险管理的最基本要求。
●风险识别包括感知风险和分析风险两个环节：感知风险是通过系统化的方法发现所面临的风险种类、性质;分析风险是深入理解各种风险内在的风险因素。
制作风险清单是公司行识别风险的最基本、最常用的方法。
它是指采用类似于备忘录的形式，将商业银行所面临的风险逐一列举，并联系经营活动对这些风险进行深入理解和分析。
风险计量：风险计量/量化是全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础；实现方法：准确的风险计量结果是建立在卓越的风险模型基础之上；●风险监测包含两个层面：监测各种可量化的关键风险指标、以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保可以将风险在进一步恶化之前识别出来；建立功能强大、动态/交互式的风险监测和报告系统，对于提高金融机构风险管理效率和质量具有非常重要的作用。
●风险控制是对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。
●风险管理/控制措施应当实现以下目标：➢风险管理战略和策略符合经营目标的要求；➢所采取的具体措施符合风险管理战略和策略的要求，并在成本/收益基础上保持有效性；➢通过对风险诱因的分析，能够发现风险管理中存在的问题，以完善风险管理程序；●按照国际最佳实践，在日常风险管理操作中，具体的风险管理/控制措施可以采取从基层业务单位到业务领域风险管理委员会，最终到达高级管理层的三级管理方式。
➢首先，基层业务部门应当配备风险管理专业人员（1～2人），有时也被称为风险管理经理，负责基层风险信息的收集、整理和不同部门/信息系统之间的传递，识别和降低业务部门潜在的风险因素；➢其次，每个业务领域设置风险管理委员会（3～5人），负责所属业务部门的日常风险管理，并对常规风险状况做出判断，决定采取何种风险控制措施；➢最后，作为定期汇报或在遭遇特殊风险因素的情况下，业务领域风险委员会向最高管理层（或风险总监）汇报。
最高管理层或风险总监直接领导商业银行最高风险管理委员会（5～7人），作为金融风险管理的最高决策单位，决定采取何种有效措施控制公司的整体或重大风险。
法人客户的财务状况分析●财务分析是通过对企业的经营成果、财务状况以及现金流量情况的分析，达到评价企业经营管理者的管理业绩、经营效率，进而识别企业信用风险的目的。
主要内容包括：财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析。
●(1)财务报表分析➢①识别和评价财务报表风险。
主要关注财务报表的编制方法及其质量能否充分反映客户实际和潜在的风险。
➢②识别和评价经营管理状况。
➢③识别和评价资产管理状况。
➢④识别和评价负债管理状况。
(2)财务比率分析●①盈利能力比率，用来衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能力。
=[(销售收入 - 销售成本)/销售收入]×100%➢销售毛利率=(净利润/销售收入)×100%➢销售净利率(总资产报酬率)=净利润/[(期初资产总额+期末资产总➢资产净利率额)/2]×100%(权益报酬率)=净利润/[(期初所有者权益合计+期末所➢净资产收益率有者权益合计)/2]×100%=净利润/平均总资产=(净利润/销售收入)×(销售收入➢总资产收益率/平均总资产)●②效率比率，又称营运能力比率，体现管理层管理和控制资产的能力。
=产品销售成本/[(期初存货+期末存货)/2]➢存货周转率=360/存货周转率➢存货周转天数=销售收入/[(期初应收账款+期末应收账款)/2]➢应收账款周转率=360/应收账款周转率➢应收账款周转天数=购货成本/[(期初应付账款+期末应付账款)/2]➢应付账款周转率=360/应付账款周转率➢应付账款周转天数=销售收入/[(期初流动资产+期末流动资产)/2]➢流动资产周转率=销售收入/[(期初资产总额+期末资产总额)/2]➢总资产周转率(ROA.=[税后损益+利息费用×(1 - 税率)]/平均资产总➢资产回报率额(ROE)=税后损益/平均股东权益净额➢权益收益率各项周转率越高，盈利能力和偿债能力就越好，但➢虽然从表面上看，实践中并非如此。
●③杠杆比率，用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力，也用于判断企业的偿债资格和能力。
➢资产负债率=(负债总额/资产总额)×100%➢有形净值债务率=[负债总额/(股东权益 - 无形资产净值)]×100%➢利息偿付比率(利息保障倍数)=(税前净利润+利息费用)/利息费用=(经营活动现金流量+利息费用+所得税)/利息费用=[(净利润+折旧+无形资产摊销)+利息费用+所得税]/利息费用•利息保障倍数的缺陷是仅仅考虑利息因素，更理想的保障倍数应当是将企业的经营活动现金流量与本息支付合计数相比较。
●④流动比率，用来判断企业归还短期债务的能力，即分析企业当前的现金偿付能力和应付突发事件和困境的能力。
➢流动比率=流动资产合计/流动负债合计➢速动比率=速动资产/流动负债合计•其中：速动资产=流动资产 - 存货•或：速动资产=流动资产 - 存货 - 预付账款 - 待摊费用➢通常，流动比率较高或呈增长趋势表明企业偿债能力较好或得到改善。
但流动比率不能反映资产的构成和质量，尤其不能反映存货方面可能存在的问题。
速动比率在分子中扣除了存货，能够更好地反映短期流动性。
但速动比率也有其局限性，没有将应收账款收回的可能性或时间预期考虑进来。
●现金流量表分为三个部分：经营活动的现金流、投资活动的现金流、融资活动的现金流。
➢净营运现金流量(经营活动产生的净现金流量)=净损益+折旧+/ - 非现金的收入、费用项目(摊销、递延税项等)+/ - 营运资金的变化额●本年度现金和现金等价物的净增加额=经营活动产生的净现金流量+/ -投资活动产生的净现金流量+/ - 融资活动产生的净现金流量●现金流量分析通常首先分析经营性现金流；其次分析投资活动的现金流；最后分析融资活动的现金流。
●在分析企业现金流量时，应当全面考虑所有与信用风险相关的信息，通过完整的现金流入和流出的总量分析、结构分析和趋势分析，揭示出借款人的财务健康状况，以判断还款来源和还款的可能性。
●针对不同类型的贷款，对于企业现金流量的分析侧重点也是不同的。
➢对于短期贷款，应当考虑正常经营活动的现金流量是否能够及时而且足额偿还贷款；对于中长期贷款，应当主要分析未来的经营活动是否能够产生足够的现金流量以偿还贷款本息，但在贷款初期，应当考察借款人是否有足够的融资能力和投资能力来获得所需的现金流量以偿还贷款利息。
此外，由于企业发展可能处于开发期、成长期、成熟期或衰退期，进行现金流量分析时需要考虑不同发展时期的现金流特征。
法人客户的非财务因素分析●管理层风险分析➢重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准：●行业风险分析：每个借款人都处于某一特定的行业中，每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。
●生产与经营风险分析➢行业风险分析只能够帮助商业银行对行业整体的共性风险有所认识，但行业中的每个企业又都有其独特的自身特点。
就国内企业而言，存在的最突出的问题是经营管理不善。
➢①总体经营风险➢②产品风险➢③原料供应风险➢④生产风险➢⑤销售风险●宏观经济及自然环境分析反担保分析●保证➢在对贷款保证进行分析时，最关心的是保证的有效性。
➢①保证人的资格。
具有代为清偿能力的法人、其它组织或者公民可以作为保证人。
国家机关(除经国务院批准)，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构和职能部门，均不得作为保证人。
➢②保证人的财务实力。
➢③保证人的保证意愿。
➢④保证人履约的经济动机及其与借款人之间的关系。
➢⑤保证的法律责任。
保证分为连带责任保证和一般保证两种。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任；一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。