保险概述

保险概述

一、保险一词的由来

保险是泊来品，据考证最早是从广东进来的。英文是“Insurance”，我国最早亦译称“燕梳”，后来一些学者专家在此学科内，将其译为“保险”，民国24年颁布的保险法令中，就是用“保险”一词。

二、保险的性质

“我为人人，人人为我”的一种道德规范上升到法律规范，目前变成一种社会经济制度，变成人们生活中不可或缺的一件事情及一部分成本花销。

三、保险的作用

风险管理的重要方式（转嫁风险），保证财务及经济活动、生活的稳定。

1、风险─不确定性，分为可保风险和不可保风险。

2、风险管理

（1）防止─用一些阻燃材料，用喷淋

（2）避免─排除隐患

（3）自留─自行安排一定资金储备（存款养老、备用金，基金）

（4）转嫁─保险，把不确定变成确定，（把确定变成不确定

--赌博，制造风险）

四、保险的功能

（1）保障及赔偿功能

（2）资金融通功能

（3）社会管理功能（损害防阻）这是由它的性质决定的，政府及商业化运作。

五、保险的起源：

14世纪意大利海上抵押贷款，后来延伸至陆上火灾保险，再派生出人身保险等。

六、保险分类

（1）水险、非水险

（2）寿险、非寿险

财产

责任（法律上的经济责任）

信用（信用上的风险）

保证（担保性质）

（3）第三领域-----即短期意外和短期健康险（对象是人的身体，但精算基础是以损失概率）

（4）保险业向专业方向发展趋势

七、保险公司的运作

（1）资本金（股东投入）

（2）保险成本的计算：综合成本率=综合费用率+综合赔付率=营业费用+销售费用+税费+已决赔款+未决准备金+IBNR/已赚保费

（3）再保险的运作：危险再分散

（4）偿付能力：法律规定：标的1/10，总保费4倍

八、保险行业（保险市场）

（1）保险监管部门、行协

（2）承保人

（3）辅助人（经纪人、公估人）、代理人：专业代理兼业代理、个人代理

（4）投保人、被保险人

九、保险的基本原则

（1）最大诚信原则

（2）保险利益原则

（3）损失补偿原则---代位求偿原则、

（4）损失近因原则

十、保险的销售--诚信、观念、服务、知识、信息

1、保险是一种内涵复杂的观念性商品。（知识）

保险涉及到经济学、法学、数学等多个学科，而这一点体现在每一张保单中，普通投保人由于知识的局限性，难以对保险有深入的了解。另外，保险公司往往将定价视为“商业

秘密”加以隐藏，加剧了保险的不透明性。

2、保险需求属于隐性需求。（服务）

对于普通大众而言，买车、买房、买股票、存取款、旅行等需求都是较为显性的，人们会对这些行为有提前的认识，并愿意积极将其付诸实施。相较而言，保险需求属于隐性需求。投保人普遍对低概率的风险事件存有侥幸心理，在预算有限的情况下倾向于优先购买其他具有显性特征的商品和服务，而较少会主动去购买保险。所以西方保险界流传着一句话，“保险是靠卖的，而不是靠买的”。几百年来，保险交易主要是靠强力的推销而促成的，现在的电销、网络保险的“等客上门”方式似乎有先天的不足。

3、保险公司与投保人的利益关系主要体现为对立而不是一致的，这导致投保人不愿意通过购买保险主动介入到这样一个关系中来。（观念）

保险，它的本质更像是一个“你输我才能赢”零和游戏，在这个游戏中，保险公司和投保人之间必有一方会“输”，而且彼此都希望对方“输”，所以他们之间的关系是消极的或者对立的。在这种情况下，投保人对保险公司大多抱有排斥的情绪，因此也不会愿意主动去建立这种业务关系。

4、最大诚信原则是保险交易最重要的因素之一，而当前的情况是投保人对保险公司的信任感普遍较差。（诚信）十一、保险业现状

1、处于垄断竞争阶段，（绝对垄断、寡头垄断）。

2、逐步迈向市场的自由化。（市场化)

3、诚信、专业、服务的缺失。（保险业经营的本质）

4、非理性的竞争。（破坏性竞争）

十二、保险业发展趋势

1、竞争进入良性循环。

2、市场化进程加快。

3、诚信、专业、服务成为主旋律。

4、监管的科学化。（管高管、管市场、管内控）

十三、公司的概念：

1、员工是公司的重要财富。

2、客户是公司的重要组成部分。

十四、建议

1、对市场的损失率情况应予公布。

2、市场化的管理就是反垄断，反倾销。

3、市场的退出机制。（组织和人员）

4、保险市场的征信体系的建设。