个人理财业务问题分析-以中国建设银行为例
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虽然现在的理财产品已经非常的普及但是目前针对建设银行来说各个网点似乎都有非常多的理财产品通过合理有效的宣传途径也获得列较多的客户资源但是在发展的过程中也会存在一定的问题难以维护持久的客户资源实际的工作中他们很难为用户提供合理有效的产品虽然帮助投资者管理的他们的财务但是增值的产品并没有很多7
大连财经学院本科毕业论文
Keywords:personal finance,business problems,China Construction Bank
个人理财业务问题分析
-以中国建设银行为例
一、
中国商业银行作为中国金融的重要组成部分，在促进国民经济发展方面占据着重要的地位，目前中国人的经济生活水平在不断的提升，对于银行的需求也在不断的加大。根据政府新出台的“个人银行管理办法”，个人资产管理的定义是一种特定的财务报告，通过商业银行向个人银行客户提供相应的服务和分析。通过科学的财务计划，投资管理顾问向私人提供的资金或资产提供专业指导，帮助客户实现资产的回报，同时还会降低到投资的风险，稳拿收益。但是目前的商业银行的个人理财业务发展不够不成熟，在发展的过程中还有很大的挑战，法律法规不健全，个人效率和安全财务管理需要改进。
我国商业银行发展至今已经有一段历史，但是发展过程有着不一样的经历，因此和其他的银行发展可能存在一定的差异。尤其是近年来我国经济飞速发展，个人理财业务也取得了一些成果，然而个人理财业务也存在一些问题，下文将具体展开研究。
二、
（一）个人理财
个人理财是根据自己的偏好以及对投资风险的认识能力，将自己的资金投放在一定的金融市场上，完成对个人收入等资金的分析，结合相应的理财产品，运用一定的理论知识和技术手段进行资产的管理和负债，从而实现合理安排资金的目的。但是在这个过程中是存在很大的风险性的，因此个人理财的前提就是要提前预估系统的风险，在自己可以承受的范围内进行实现利益的最大化。个人理财起源于美国，他是基于投资者个人的财务状况，包括资金的支出以及收入等等，在这个过程中，通过综合考虑财务风险和财务增值的能力，通过风险偏好测试，进行投资组合的风险调整。在基于现金流以及各种财务指标的前提下，根据客户的投资需求来制定一个更为客观和人性化的理财计划，满足客户长期的投资目标和期望。
4.产品缺少品牌优势
各种各样的理财产品虽然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在选择的过程中就会发现，很多理财产品是没有特定的品牌优势的，因此想要找到一个比较好的理财平台是比较困难的。
（三）个人理财主要形式
1.储蓄
银行储蓄是最基本的一种小额理财工具,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时,储蓄往往是人们首选的方式。
2.品种少
个人理财一般涉及到的产品比较少，主要是以一些信托贷款类的产品为主，而且现在的理财产品发行速度虽然很快，但是整体的品种类别比较少，因此在选择的过程中可能会找不到合适的种类进行投资。
3.层次低
个人理财的层次较低，而且一般都是以短期化的利润为主，期限结构相对于很多的投资产品不完善，而且总体的层次较低。
个人理财发展不久，很快就进入了我们的生活，它已经成为人们生活中的热门话题。虽然中国的个人理财行业正处于引进和启动阶段的概念，随着中国经济的持续快速增长和经济体制的变化，在不断增长的家庭财富背景下，个人理财服务的市场越来越大，已经被众多的投资者所接受。不同的人对个人理财业务重要性有不同的理解，而且目前个人金融服务市场需求也在快速的变化当中。国内商业银行、保险公司、证券公司等都推出了各种各样的个人理财产品和个人理财服务，很多居民购买了各种理财产品并参与了理财计划[2]。其中，商业银行凭借其优秀的财务资源、庞大的网络、先进的信息技术和充足的客户信息，已成为个人财富管理市场的领导者。在这个领域，不同的探索和尝试将会使整个市场呈现出前所未有的繁荣。
（三）营销手段单一
目前建设银行的理财产品非常的单一，主要是有以下两种。第一种是人民币理财产品，这种方式是通过建行人民币理财产品系列，在投资银行间的市场债券、央行票据、政策性金融债券和其他监管部门许可下进行投资，这种方式的风险低，相对应的流动性也高，为客户带来相对稳定的回报。交易货币为人民币，起始金额为5万元，交易期通常为3个月至10年。第二种是“无保证收益财富管理产品”，包括“人民币保证浮动财富管理产品”和“非保证浮动人民币理财产品”。和建设银行不同，商业银行是通过一定的保本浮动收益来进行客户资金的管理，但是一般来说，在本金之外的投资风险是需要投资者自己来承担的，因此相对于建设银行来说，风险性较大[8]。但是目前这两种产品销售手段虽然得到了大家的认识，不是模式非常的单一，想要得到较好的营销业绩，就必须要扩大销售的渠道和丰富销售的手段。
关键词：个人理财，业务问题，中国建设银行
Abstract
Personal wealth management business has been slowly optimistic in the domestic development in recent years. Although it is still in its infancy, it has tremendous development vitality. This paper mainly takes China Construction Bank's personal wealth management business as an example. From the aspects of organizational structure analysis, products and services, adoption models and established processes, it reveals the problems existing in China's CCB in personal wealth management business. The reason is that the front-end business segmentation in the financial management organizational structure is not integrated with the background, the “closed” financial management model makes the demand and supply of wealth management products inconsistent, the risk gradient of wealth management products is incomplete, and there is no rain wealth management business. Features are combined and so on. On this basis, the corresponding solutions are proposed, such as the flat reform of the financial management organizational structure; the “open” transformation of the business model; the innovation of wealth management products – the combination of financial and financial management, and the identification of CCB’s personal finance. The direction of business development.
从上述定义可以看出，投资和财富管理的主要内容可概括为：科学投资，个人客户资金或财富的分配和管理，以达到保本、增值和合理使用。因此，财富管理业务的重点在于个人，资金的“价值保值和增值”以及资金的“合理规划和分配”[3,4]。
（二）个人理财的特点
1.规模小
个人理财一般都是私人机构开办，而且理财的最低起点只有五万元，相对于股票和基金等，规模相对较小。
随着金融业的不断创新和发展，个人理财业务也获得了较好的发展，现在已个人理财为核心的银行中间业务已经成为了一个行业的角点。在每一个国家的银行当中，都会有相应的产品，即使是在国内的银行当中，也会存在更多的理财产品在银行中让客户选择和体验。面对这种情况，商业银行更有必要深入分析个人理财业务的内容和发展方向[3]。
2.基金和股票
基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品,基金股票简便易行、种类丰富,具有很强的实用性。在几种投资产品当中，基金和股票的回报率也是相当高的，因此受到了一些人的亲睐，而且这种投资不需要大量的资金，因此适合大多数的普通投资者。
3.商业保险
商业保险，也可以用于小额投资理财，其本质就相当于是养老金，在进行投保的过程中，投资者在保险合同签订的期限内按照相应的方式和数量，给投资者付相应的保险金。
个人理财业务问题分析
-以中国建设银行为例
姓名
院系
专业
年级
学号
指导老师
答 辩 日 期
成绩
摘要
最近几年以来，国内的发展个人理财业务被越来越多的人所看好，虽然还处于刚刚开始的阶段，但是具有巨大的发展生命力。本文主要以中国建设银行个人理财业务为例，从组织结构分析、产品和服务、采用的模式和建立的流程等方面，揭示中国建设银行现阶段在个人理财业务方面存在的问题。原因在于，财务管理组织结构中的前端业务分割没有与后台集成、“封闭式”财务管理模式使财富管理产品的需求和供给不一致、没有过于完整的财富管理产品的风险梯度，没有雨财富管理业务的特点相结合等等。在此基础上，提出了相应的解决方案，如在财务管理组织结构中建立扁平化的改革机制;形成商业模式的“开放”转型;财富管理产品的创新-财务和财务管理的结合，并指明了建行的个人理财业务的发展方向。
作为中国四大国有商业银行之一，建行在中国目前的金融体系中处于非常重要的地位，特别是随着中国市场经济体制的逐步建立和信用体系的深入发展，这是一个很好的历史机遇。近年来，商业银行收到互联网的影响越来越大，这期间不只有坏的影响，还有很多的优势[1]。随着中国经济实力的增强，中国商业银行的个人理财业务逐渐显现。在互联网的时代，人们网络有更多的机会去了解个人理财业务，从而实现自己的投资计划。本文根据建行个人理财业务的现状，分析了中国建设银行个人理财业务的制约因素，
三、
（一）个人理财产品创新能力不足
与发达国家相比，中国商业银行的理财产品种类仍然稀缺。中国的商业银行主要是集中在传统的银行模式和销售基金以及一些其他的金融产品，基本上都是所有结构性理财产品。它是投资产品的组合，如股票、外汇和股票指数。目前，该银行的业务范围更多对现有业务的一个整合，没有创新的产品开发，缺乏明确的市场定位。大多数国内商业银行刚刚开始私人银行业务，总目标资产超过100万元，这导致了银行理财产品同质化的扩大[5]。产品创新缺乏整体规划和市场研究，单一创新的速度跟不上客户的需求，尤其是自主创新的理财产品质量严重不足。大多数产品的平均产量维持在高于定期存款利率的水平。
（二）核心产品的争力不足
建行的财富管理业务模式主要基于“封闭”，仍然处于以产品为中心的阶段[6]。它通常向客户销售各种标准理财产品，并不为客户的个性化需求提供有针对性的财务管理程序。从建行提供的各种理财产品来看，基本上所有的产品都是采用一个结构，单一的结构发展使得用户的使用选择是很低的，因此只能通过一定的利润趋势来分析和了解客户的具体投资计划，这就导致了产品的选择具有一定的局限性，因此有必要创新产品的设计和结构，实现理财产品的人性化，满足不同投资者的需要。虽然现在的理财产品已经非常的普及，但是目前针对建设银行来说，各个网点似乎都有非常多的理财产品，通过合理有效的宣传途径也获得列较多的客户资源，但是在发展的过程中，也会存在一定的问题，难以维护持久的客户资源，实际的工作中，他们很难为用户提供合理有效的产品，虽然帮助投资者管理的他们的财务，但是增值的产品并没有很多[7]。财务管理模式的“封闭”不仅使财富管理产品难以被客户认可，而且缺乏市场，也是财富管理产品同质化的原因。
（四）个人理财业务现状
金融业的发展越来越快，期间的竞争也是越来越大，因此在想要保持更高的客户量，就要寻找更好的创新点和更多的理财产品，从而来吸引顾客，个人理财业务当然是一个最佳的途径。而且现在人们的生活水平有了极大的提高，个人的资产数量也在不断的累计，因此投资者充足的资金准备为个人理财业务提供了很好的发展基础。在可预见的未来，个人理财市场将会实现更快更好的发展。
大连财经学院本科毕业论文
Keywords:personal finance,business problems,China Construction Bank
个人理财业务问题分析
-以中国建设银行为例
一、
中国商业银行作为中国金融的重要组成部分，在促进国民经济发展方面占据着重要的地位，目前中国人的经济生活水平在不断的提升，对于银行的需求也在不断的加大。根据政府新出台的“个人银行管理办法”，个人资产管理的定义是一种特定的财务报告，通过商业银行向个人银行客户提供相应的服务和分析。通过科学的财务计划，投资管理顾问向私人提供的资金或资产提供专业指导，帮助客户实现资产的回报，同时还会降低到投资的风险，稳拿收益。但是目前的商业银行的个人理财业务发展不够不成熟，在发展的过程中还有很大的挑战，法律法规不健全，个人效率和安全财务管理需要改进。
我国商业银行发展至今已经有一段历史，但是发展过程有着不一样的经历，因此和其他的银行发展可能存在一定的差异。尤其是近年来我国经济飞速发展，个人理财业务也取得了一些成果，然而个人理财业务也存在一些问题，下文将具体展开研究。
二、
（一）个人理财
个人理财是根据自己的偏好以及对投资风险的认识能力，将自己的资金投放在一定的金融市场上，完成对个人收入等资金的分析，结合相应的理财产品，运用一定的理论知识和技术手段进行资产的管理和负债，从而实现合理安排资金的目的。但是在这个过程中是存在很大的风险性的，因此个人理财的前提就是要提前预估系统的风险，在自己可以承受的范围内进行实现利益的最大化。个人理财起源于美国，他是基于投资者个人的财务状况，包括资金的支出以及收入等等，在这个过程中，通过综合考虑财务风险和财务增值的能力，通过风险偏好测试，进行投资组合的风险调整。在基于现金流以及各种财务指标的前提下，根据客户的投资需求来制定一个更为客观和人性化的理财计划，满足客户长期的投资目标和期望。
4.产品缺少品牌优势
各种各样的理财产品虽然很多，而且涉及到的公司也有很多，但是大家在选择的过程中就会发现，很多理财产品是没有特定的品牌优势的，因此想要找到一个比较好的理财平台是比较困难的。
（三）个人理财主要形式
1.储蓄
银行储蓄是最基本的一种小额理财工具,虽然收益率相对最低,但也相对最安全。把钱存在银行既不会损失本金,还能获得小额的利息收益。所以在进行小额投资理财时,储蓄往往是人们首选的方式。
2.品种少
个人理财一般涉及到的产品比较少，主要是以一些信托贷款类的产品为主，而且现在的理财产品发行速度虽然很快，但是整体的品种类别比较少，因此在选择的过程中可能会找不到合适的种类进行投资。
3.层次低
个人理财的层次较低，而且一般都是以短期化的利润为主，期限结构相对于很多的投资产品不完善，而且总体的层次较低。
个人理财发展不久，很快就进入了我们的生活，它已经成为人们生活中的热门话题。虽然中国的个人理财行业正处于引进和启动阶段的概念，随着中国经济的持续快速增长和经济体制的变化，在不断增长的家庭财富背景下，个人理财服务的市场越来越大，已经被众多的投资者所接受。不同的人对个人理财业务重要性有不同的理解，而且目前个人金融服务市场需求也在快速的变化当中。国内商业银行、保险公司、证券公司等都推出了各种各样的个人理财产品和个人理财服务，很多居民购买了各种理财产品并参与了理财计划[2]。其中，商业银行凭借其优秀的财务资源、庞大的网络、先进的信息技术和充足的客户信息，已成为个人财富管理市场的领导者。在这个领域，不同的探索和尝试将会使整个市场呈现出前所未有的繁荣。
（三）营销手段单一
目前建设银行的理财产品非常的单一，主要是有以下两种。第一种是人民币理财产品，这种方式是通过建行人民币理财产品系列，在投资银行间的市场债券、央行票据、政策性金融债券和其他监管部门许可下进行投资，这种方式的风险低，相对应的流动性也高，为客户带来相对稳定的回报。交易货币为人民币，起始金额为5万元，交易期通常为3个月至10年。第二种是“无保证收益财富管理产品”，包括“人民币保证浮动财富管理产品”和“非保证浮动人民币理财产品”。和建设银行不同，商业银行是通过一定的保本浮动收益来进行客户资金的管理，但是一般来说，在本金之外的投资风险是需要投资者自己来承担的，因此相对于建设银行来说，风险性较大[8]。但是目前这两种产品销售手段虽然得到了大家的认识，不是模式非常的单一，想要得到较好的营销业绩，就必须要扩大销售的渠道和丰富销售的手段。
关键词：个人理财，业务问题，中国建设银行
Abstract
Personal wealth management business has been slowly optimistic in the domestic development in recent years. Although it is still in its infancy, it has tremendous development vitality. This paper mainly takes China Construction Bank's personal wealth management business as an example. From the aspects of organizational structure analysis, products and services, adoption models and established processes, it reveals the problems existing in China's CCB in personal wealth management business. The reason is that the front-end business segmentation in the financial management organizational structure is not integrated with the background, the “closed” financial management model makes the demand and supply of wealth management products inconsistent, the risk gradient of wealth management products is incomplete, and there is no rain wealth management business. Features are combined and so on. On this basis, the corresponding solutions are proposed, such as the flat reform of the financial management organizational structure; the “open” transformation of the business model; the innovation of wealth management products – the combination of financial and financial management, and the identification of CCB’s personal finance. The direction of business development.
从上述定义可以看出，投资和财富管理的主要内容可概括为：科学投资，个人客户资金或财富的分配和管理，以达到保本、增值和合理使用。因此，财富管理业务的重点在于个人，资金的“价值保值和增值”以及资金的“合理规划和分配”[3,4]。
（二）个人理财的特点
1.规模小
个人理财一般都是私人机构开办，而且理财的最低起点只有五万元，相对于股票和基金等，规模相对较小。
随着金融业的不断创新和发展，个人理财业务也获得了较好的发展，现在已个人理财为核心的银行中间业务已经成为了一个行业的角点。在每一个国家的银行当中，都会有相应的产品，即使是在国内的银行当中，也会存在更多的理财产品在银行中让客户选择和体验。面对这种情况，商业银行更有必要深入分析个人理财业务的内容和发展方向[3]。
2.基金和股票
基金股票也是时下非常热门的理财产品之一。相对于其他理财产品,基金股票简便易行、种类丰富,具有很强的实用性。在几种投资产品当中，基金和股票的回报率也是相当高的，因此受到了一些人的亲睐，而且这种投资不需要大量的资金，因此适合大多数的普通投资者。
3.商业保险
商业保险，也可以用于小额投资理财，其本质就相当于是养老金，在进行投保的过程中，投资者在保险合同签订的期限内按照相应的方式和数量，给投资者付相应的保险金。
个人理财业务问题分析
-以中国建设银行为例
姓名
院系
专业
年级
学号
指导老师
答 辩 日 期
成绩
摘要
最近几年以来，国内的发展个人理财业务被越来越多的人所看好，虽然还处于刚刚开始的阶段，但是具有巨大的发展生命力。本文主要以中国建设银行个人理财业务为例，从组织结构分析、产品和服务、采用的模式和建立的流程等方面，揭示中国建设银行现阶段在个人理财业务方面存在的问题。原因在于，财务管理组织结构中的前端业务分割没有与后台集成、“封闭式”财务管理模式使财富管理产品的需求和供给不一致、没有过于完整的财富管理产品的风险梯度，没有雨财富管理业务的特点相结合等等。在此基础上，提出了相应的解决方案，如在财务管理组织结构中建立扁平化的改革机制;形成商业模式的“开放”转型;财富管理产品的创新-财务和财务管理的结合，并指明了建行的个人理财业务的发展方向。
作为中国四大国有商业银行之一，建行在中国目前的金融体系中处于非常重要的地位，特别是随着中国市场经济体制的逐步建立和信用体系的深入发展，这是一个很好的历史机遇。近年来，商业银行收到互联网的影响越来越大，这期间不只有坏的影响，还有很多的优势[1]。随着中国经济实力的增强，中国商业银行的个人理财业务逐渐显现。在互联网的时代，人们网络有更多的机会去了解个人理财业务，从而实现自己的投资计划。本文根据建行个人理财业务的现状，分析了中国建设银行个人理财业务的制约因素，
三、
（一）个人理财产品创新能力不足
与发达国家相比，中国商业银行的理财产品种类仍然稀缺。中国的商业银行主要是集中在传统的银行模式和销售基金以及一些其他的金融产品，基本上都是所有结构性理财产品。它是投资产品的组合，如股票、外汇和股票指数。目前，该银行的业务范围更多对现有业务的一个整合，没有创新的产品开发，缺乏明确的市场定位。大多数国内商业银行刚刚开始私人银行业务，总目标资产超过100万元，这导致了银行理财产品同质化的扩大[5]。产品创新缺乏整体规划和市场研究，单一创新的速度跟不上客户的需求，尤其是自主创新的理财产品质量严重不足。大多数产品的平均产量维持在高于定期存款利率的水平。
（二）核心产品的争力不足
建行的财富管理业务模式主要基于“封闭”，仍然处于以产品为中心的阶段[6]。它通常向客户销售各种标准理财产品，并不为客户的个性化需求提供有针对性的财务管理程序。从建行提供的各种理财产品来看，基本上所有的产品都是采用一个结构，单一的结构发展使得用户的使用选择是很低的，因此只能通过一定的利润趋势来分析和了解客户的具体投资计划，这就导致了产品的选择具有一定的局限性，因此有必要创新产品的设计和结构，实现理财产品的人性化，满足不同投资者的需要。虽然现在的理财产品已经非常的普及，但是目前针对建设银行来说，各个网点似乎都有非常多的理财产品，通过合理有效的宣传途径也获得列较多的客户资源，但是在发展的过程中，也会存在一定的问题，难以维护持久的客户资源，实际的工作中，他们很难为用户提供合理有效的产品，虽然帮助投资者管理的他们的财务，但是增值的产品并没有很多[7]。财务管理模式的“封闭”不仅使财富管理产品难以被客户认可，而且缺乏市场，也是财富管理产品同质化的原因。
（四）个人理财业务现状
金融业的发展越来越快，期间的竞争也是越来越大，因此在想要保持更高的客户量，就要寻找更好的创新点和更多的理财产品，从而来吸引顾客，个人理财业务当然是一个最佳的途径。而且现在人们的生活水平有了极大的提高，个人的资产数量也在不断的累计，因此投资者充足的资金准备为个人理财业务提供了很好的发展基础。在可预见的未来，个人理财市场将会实现更快更好的发展。