农村信贷的现状、问题与对策
农村金融发展的问题与对策
农村金融发展的问题与对策随着中国农村经济的发展，农村金融的发展愈发引人关注。
然而，农村金融发展面临着一系列的问题。
本文将从农村金融机构不足、信贷难题、利率市场化、金融知识普及、金融创新、风险管控等多个方面分析农村金融发展面临的问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构不足农村金融机构不足是农村金融发展的一大问题。
许多农村地区缺乏银行、信用社等正规金融机构的覆盖，导致农村金融发展滞后。
为解决这个问题，需要加大政府对农村金融机构的支持力度，通过设立和加强农村信用社、农村合作社等金融机构，为农村经济提供便利的金融服务。
二、信贷难题农村居民在申请贷款时常常遇到信贷难题。
由于农村经济的不稳定性和交易的不透明性，银行往往对农村居民的信用状况有所保留，导致农村居民无法获得合适的贷款。
为解决这个问题，可以建立健全农村居民的信用评估体系，通过收集和分析农村居民的信用信息，为他们提供更多的信贷机会。
三、利率市场化农村金融发展中的另一个问题是利率市场化。
传统上，银行的利率由政府主导设定，导致利率过低或过高，无法适应市场需求。
为了解决这个问题，可以逐步推进利率市场化，让市场决定利率水平，提高金融机构的竞争性，有效引导资金流向农村。
四、金融知识普及农村地区普遍存在金融知识匮乏的问题，导致农村居民对金融产品和服务的理解较为有限。
为了解决这个问题，可以加大对农村居民的金融知识普及力度，通过组织金融知识培训班、开展金融宣传活动等方式，提高农村居民的金融素养，增强他们对金融市场的参与能力。
五、金融创新农村金融发展亟待进行金融创新，以满足农村经济的不同需求。
目前，一些创新的金融产品和服务已经在农村地区得到应用，如农村供应链金融、农村综合金融服务等。
为进一步促进金融创新，可以加大对农村金融创新的研发投入，提供更多的金融创新支持政策，鼓励金融机构和科技企业合作，推动农村金融创新的发展。
六、风险管控农村金融发展中的风险管控是至关重要的。
农村金融涉及大量的小额贷款和小额存款，风险控制难度较大。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策随着中国农村经济的快速发展和农民收入的逐渐增加，农村信贷也变得越来越重要。
在农村信贷中，担保问题一直是一大难题。
传统的农村信贷担保方式存在着许多问题，如难以确保担保物的真实有效、担保人盲目担保导致风险过大等等。
为了解决这些问题，我们需要深入分析农村信贷担保中遇到的问题，并提出相应的对策。
一、农村信贷担保中的问题1.信贷担保方式单一目前农村信贷担保方式主要以抵押、质押、保证为主，而且大多数是以房地产、土地或者汽车、机械设备、存货等有形资产作为抵押。
这种方式对农村信贷的发展产生了一定的阻碍，因为许多农村户口没有产权证明，也没有抵押物可以使用。
2.担保物真实有效性难以确保在农村信贷担保中，由于地处农村，很难对抵押物的真实有效性进行严格的审核。
这就给了一些不法分子以可乘之机，他们通过虚假的担保物来获取信贷，给农村信贷风险带来了很大的隐患。
3.担保人盲目担保导致风险过大农村中的一些担保人由于亲情或私人关系，盲目担保，甚至直接担保他人的无抵押无担保贷款，导致风险过大，一旦出现借款人无法偿还的情况，担保人就会陷入困境。
为了解决农村信贷担保问题，我们需要创新信贷担保方式。
可以采用农村信用社、农村合作社、农业企业合作社、三资企业合作社等社会团体作为担保机构，以信用担保作为主要方式，通过对借款人的信用记录和还款能力进行评估，有针对性地提供担保服务。
2.建立健全抵押物评估制度针对农村担保物真实有效性难以确保的问题，需要建立健全的抵押物评估制度。
可以依托相关部门或第三方评估机构，对担保物进行专业的评估，确保担保物的真实有效性，提高借贷双方的信心和风险防范能力。
3.加强担保人风险教育对于农村中的担保人，需要加强风险教育，让他们充分了解盲目担保的风险，提醒他们在担保时要慎重考虑，不要因为个人感情或私人关系轻易担保他人的贷款。
可以建立担保风险共担机制，通过投保或者第三方担保方式，减轻担保人的风险和压力。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。
在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。
本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。
一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。
而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。
2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。
这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。
3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。
二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。
2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。
鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。
3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。
4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。
农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。
只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。
我国农村信贷市场的问题及对策探究
浅议我国农村信贷市场的问题及对策探究摘要：农业一直在我国的经济中占有举足轻重的地位。
信贷资金的支持是促进农村经济发展的最关键因素。
而由于社会、政治和自身的体制、管理等存在的多方面的因素影响，农村金融市场的发展相当落后，普遍存在严重的“金融抑制”现象。
本文从分析我国农村金融的发展现状出发，结合目前存在的问题，主要从农村金融供给主体的自我完善、外部环境的建设和完善等两方面来重点阐述农村金融市场的改进和完善。
关键词：农村信贷金融改革经济发展我国是一个农业大国，农业经济是国民经济的重要组成部分，农民收入水平的提高关系到整个社会的和谐建设。
建国后，由于国家的政策支持倾向于城市的重工业，大多数的资金、技术和先进设备都流向了城市，农村的经济发展受到了一定的抑制。
“三农”的发展关乎到国家的兴衰存亡，中央政府已经把解决“三农”问题作为首要任务来抓。
无可厚非，经济的深度发展首先要得到资金的支持，要依赖金融发展的相互配合。
长期以来，与城镇相比，我国的农村金融发展十分缓慢，严重地制约了经济的进一步发展。
在我国，农村的金融供给主体一般可以分为正规和非正规金融机构两大类。
自20世纪90年代开始，我国逐渐建立起农业银行、农业发展银行、农村信用社三大主力支农体系。
而近些年来，随着大型银行逐渐退出农村市场，农业发展银行被赋予越来越政策性的特点，农村信用社成为农村金融市场上最主要的供给主体，面向广大农户开展信贷业务和其他各项金融服务；除此之外，还包括一些逐渐发展起来的民间借贷组织、小额贷款公司、非政府组织等的非正规金融机构。
随着金融机构的减少，我国的广大农村地区存在较为突出的信贷资金供不应求的矛盾。
大型商业银行大部分已经退出了农村市场，邮储银行虽然网点不少，但面对农户主要开展储蓄业务，信贷业务设定的门槛高，条件多，使农户很难得到信贷资金的支持，大量的资金流出农村。
农村信用社作为现今最主要的供给主体，在业务开展方面也存在很多问题，农信社提供的农贷额度太小，抵押、担保的条件太多，期限太短，与农户的实际金融需求不能很好的匹配，与盲目的压低利率相比，农民更需要的是贷款条件的放松；此外，多数金融机构的小额信贷发放实行“一刀切”的政策，对从事不同产业的农户规定同样的额度、最长期限等硬性条件，这样的信贷政策缺乏针对性和多样性，必然会影响一些生产周期长、资金需求量大的农户（例如畜牧业、高效农业、林业等）开展生产作业。
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在问题及对策建议
农村金融存在的问题：
1. 资金供给不足：农村金融机构往往缺乏稳定的资金来源，导致农村居民无法获得充足的贷款和信贷服务。
2. 贷款难度大：由于农村地区的信用环境相对较差，农民往往难以获得贷款，导致资金流动不畅，影响农业生产和发展。
3. 金融产品不适应农村需求：现有的金融产品往往不适应农村居民的特殊需求，无法满足农民的资金需求和风险管理需求。
4. 金融服务覆盖不足：农村地区金融机构的覆盖率相对较低，导致农村居民无法享受到便捷且高效的金融服务。
对策建议：
1. 建立农村金融发展基金：政府可以设立专门的基金，用于支持农村金融发展，提供稳定的资金来源。
2. 改善农村信用环境：加强对农村居民的信用评估，提高信用环境，使农民更容易获得贷款。
3. 创新金融产品和服务：根据农村居民的特殊需求，研发适合农村的金融产品，包括农业保险、农村小额贷款等，满足农民的金融需求和风险管理需求。
4. 加强金融服务网络建设：增加农村金融机构的数量和覆盖范围，提高金融服务的便捷性和效率，确保农村居民能够方便地获得金融服务。
5. 加强金融教育和培训：提高农村居民的金融意识和金融知识水平，帮助他们更好地利用金融工具和服务，提高财务管理能力。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷是支持农村经济发展的重要手段，而信贷担保则是农村信贷中的关键环节。
在实际操作中，农村信贷担保面临着诸多问题，这些问题严重影响了农村信贷的有效性和可持续性。
本文将就农村信贷担保中遇到的问题及对策进行探讨。
就农村信贷担保中存在的问题进行分析。
农村信贷担保中最大的问题之一就是信息不对称。
由于农村地区的经济基础相对较差，信息技术不发达，导致农村信贷市场信息获取困难，信贷风险无法准确评估。
农村信贷市场中存在大量农民主体，缺乏有效的信用记录，信贷机构难以进行有效的信用评估，难以确定担保方式和担保人。
针对以上问题，从多个方面提出对策。
应加强信息化建设，推动农村信贷市场信息透明化，促进信贷市场信息共享。
采用信息技术手段建立农村信贷信息共享平台，将农村信贷相关信息全面、准确地记录和汇聚，为信贷机构提供更为全面的信息参考，提高信贷市场信息透明度和准确度。
应加强信用记录建设，完善农民信用记录体系，建立个人信用档案，推动引入第三方信用评价机构，提升农村信贷市场信用评估水平。
应加强对农民的信用教育，提高其自觉守信意识，促进农村社会信用体系的建设。
针对信贷担保问题，应探索多元化担保方式，鼓励地方政府、金融机构、农村合作组织等多方参与，共同承担信贷风险，建立多元化的信贷担保体系。
为了更好地解决农村信贷担保中的问题，需要加强监管与政策支持。
应完善农村信贷监管制度，健全农村信贷市场的管理体系，严格执行信贷政策，加大对信贷市场违规行为的监管力度，维护市场秩序。
应加强对农村信贷市场的政策支持，对农村信贷市场进行有效的政策引导，提供更多的政策支持，鼓励金融机构加大对农村信贷的支持力度，为农村信贷市场注入更多的活力。
农村信贷担保中存在的问题需要通过加强信息化建设、加强信用记录建设、探索多元化担保方式以及加强监管与政策支持等措施来解决。
只有通过这些对策的推行，才能更好地解决农村信贷担保中的问题，有效促进农村信贷的发展，支持农村经济的快速增长。
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议
涉农贷款发展现状、存在问题及政策建议近年来，涉农贷款作为金融服务“三农”的主要抓手，在努力实现农业高质量发展、促进农民增收，改善农村人居环境的过程中发挥了重要作用。
“十三五”时期，全省涉农贷款余额累计新增4167.87亿元，2019年突破1万亿元大关，2016-2020年年均复合增长9.64%，为“十三五”全省农村经济社会发展提供了有力的金融支持。
但是，全省涉农贷款增长仍然面临产业化支撑不足、基建贷款增长压力加大、创新业务开展难、风险分担机制不健全等问题亟待解决。
一、省涉农贷款基本情况今年以来，全省金融机构加大涉农贷款投放力度，全省涉农贷款保持稳定增长。
截至3月末，全省涉农贷款余额1.19万亿元，比年初新增563.93亿元，同比多增169.16亿元，余额同比增长11.65%，高于上年同期增速2.37个百分点。
从“三农”口径看：全省农业贷款余额1774.15亿元，比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村贷款余额9953.97亿元，比年初新增535.67亿元，余额同比增长15.09%；农户贷款余额3245.89亿元，比年初新增183.62亿元，余额同比增长15.69%。
从主要用途看：全省农林牧渔业贷款比年初新增54.60亿元，余额同比增长13.44%；农村基础设施建设贷款比年初新增108.60亿元，余额同比增长4.42%；农业生产资料制造贷款比年初减少1.87亿元，余额同比增长2.37%。
二、目前涉农贷款效用发挥面临的掣肘（一）贷款需求仍缺乏农业产业化支撑。
从全省农业发展现状看，近年来大力发展高原特色农业成效明显，但全省农产品供给仍以初级产品为主，农产品加工企业聚集程度低、产品精深加工滞后、缺乏高附加值产品等问题仍是全省农业发展面临的瓶颈。
农业产业化程度不足，造成相关领域贷款需求增长缺乏有效支持。
截至3月末，全省农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流动等产业类涉农贷款余额为732.68亿元，占涉农贷款余额的比重仅为6.18%，余额同比减少4.07%。
农发行信贷管理存在问题及对策建议
农发行信贷管理存在问题及对策建议作为服务“三农”的政策性银行，农发行责无旁贷要支持好新农村建设，发挥好资金引导、聚集和催化作用。
但是，由于内外部多种原因的影响，农发行背负了巨额不良资产，使其支农作用受到了很大程度的制约。
究其原因主要在于信贷管理遇到了诸多困难和问题，亟待加以研究和解决。
一、农发行信贷管理存在问题（一）经营环境较差，客户基础薄弱。
一是历史包袱沉重。
长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，背上了沉重的挂账包袱，不良资产几乎全是企业亏损挂账。
二是经济条件较差。
农发行业务领域主要在粮棉主产区，工业基础差、财政收入少，政府能够给予企业的优惠政策少，加之农业产业具有弱质性，流通和加工领域具有高风险性，农业行面临业务发展和防范风险的两难境地。
三是客户基础薄弱。
一方面农发行现有老客户经营管理落后、盈利能力较低，根本无力消化历史挂账包袱。
个别失去贷款资格的企业，甚至恶意逃避农发行监管。
另一方面由于信用环境较差，企业失信成本太低，助涨了企业弄虚作假骗取政策性信贷资金的行为。
（二）制度执行不力，管理存在漏洞。
银行信贷传统的“三查”制度只停留在表面。
对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，对借款人贷前调查或调查报告内容不够翔实；在贷款审批方面县支行权限上收，影响业务发展，特别是对收购季节性强、涉及贷款额大的的农副产品业务显得更加明显；贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析，失去了有效的监督管理。
主要原因是受管理体制的影响，基层农发行素质良好的信贷人员逐年减少。
加之基层信贷人员专业培训较少，而且工作、生活环境较差，致使少数信贷人员法律意识淡薄，职业道德降低，风险防范意识差，导致信贷操作风险隐患较为突出。
（三）管理相对滞后，措施不够规范。
重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保是农村金融服务的重要组成部分，它为农村企业、农户和农民提供了获得资金的渠道和保障。
然而，在担保过程中，也会出现一些问题影响服务质量和效果。
本文将重点介绍农村信贷担保中可能遇到的问题，以及针对这些问题提出的对策。
一、信誉缺失农村地区多数居民文化程度较低，缺乏金融知识和普及度，缴费不足也会导致信用缺失。
因此，一些农民往往无法通过担保业务获得清算资金。
为了解决这个问题，可以通过以下措施：1. 建立科学的评估体系，掌握申请人的资产负债情况，以及经营业绩和信誉等方面的信息，制定相应的担保条件，从而避免不必要的风险。
2. 在农村社区或村干部中建立基于信用评级的制度，联合当地金融机构为基本信息不足的借款人提供信贷申请服务，形成小额贷款服务的深度覆盖。
3. 开展信用教育宣传，提高借款人对信用的认识和重视，培养借款人守信用、讲信用的意识，引导借款人良好的还款习惯。
二、风险防范农村信贷担保业务本身存在风险，如贷款时限过短、利率过高、项目无法实现预期收益、融资方因非经营掌控因素无法按时还款等。
针对这些风险，可以采取以下策略：1. 强化担保模式协议的商定，保障不动产对执行债务的负债责任，可以采用质押、保证金等方式追究担保人的责任。
2. 严格控制项目风险，加强对融资项目前期的评估和管理，对担保业务所涉及的企业、产品进行详细的核查，保证项目不会对贷款人造成损失。
3. 建立垫付制度，及时追偿担保人的欠款，协议达到的担保利率作为返还合同的必要条件，同时将担保人的信誉评级与该制度挂钩，以此保证他们的履约能力。
三、运营管理运营管理也是农村信贷担保面临的挑战之一。
由于农村金融服务的不充分和其他系统限制，导致有些地区的担保服务机构无法正常运营和服务。
我们可以考虑以下措施：1. 将农民专业合作社作为农村信贷担保的载体，与金融机构合作，共同开展担保业务，实现资源共享和相互合作。
2. 借鉴市场化的方式来设立担保机构，强化社会靠谱管理，提高服务质量和效率，促进大规模进军农村信贷担保市场的有效性。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为中国最大的农村金融机构之一，承担着支持农村经济发展和农民增收致富的重要使命。
信贷业务是农业银行主要的盈利业务之一，也是支持实体经济发展的重要手段。
由于农村经济的特殊性和农户的信用状况参差不齐，农业银行信贷业务面临着较大的风险。
近年来，随着我国农村金融市场的快速发展和金融科技的广泛应用，农业银行信贷风险控制工作面临新挑战。
传统的信贷风险控制模式已经难以适应当前形势，如何有效应对各类风险、提高信贷业务的盈利能力和稳定性，成为了农业银行亟需解决的问题。
本文将对农业银行信贷风险控制现状进行深入分析，探讨当前面临的挑战和问题，在此基础上提出相应的应对策略，以期为农业银行提升信贷风险控制能力和服务实体经济能力提供参考和借鉴。
1.2 问题提出在农业银行信贷业务中，信贷风险一直是一个重要的问题。
随着经济环境的不断变化和金融市场的不确定性增加，农业银行面临的信贷风险也在不断增加。
目前，农业银行信贷风险控制存在一些问题值得关注和解决。
由于农业银行的信贷业务范围广泛，涉及到不同行业和不同类型的客户，信贷风险的种类和程度也各不相同，如何有效识别和评估各种风险成为一个亟待解决的问题。
农业银行在信贷业务中往往会面临信息不对称、抵押品抵押不足和借款人信用不佳等问题，这些都会增加信贷风险的发生概率。
农业银行在信贷风险控制中还存在一些内部管理不到位、制度不健全以及外部合作不密切等问题，这些都制约了信贷风险的有效控制。
如何有效应对农业银行信贷风险，提高风险管理水平，成为当前亟需解决的问题。
1.3 研究意义农业银行信贷风险控制是银行信贷业务中的重要环节，对于提高银行贷款业务的效率和风险管理水平具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和金融产品的不断创新，农业银行面临着越来越复杂和多样化的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
加强对农业银行信贷风险控制的研究与分析，不仅有助于提高农业银行的风险管理能力，保障金融机构的稳健经营，还有利于提升国民经济的发展水平，促进金融行业的健康发展。
银行乡村振兴存在的问题及对策
银行乡村振兴存在的问题及对策一、引言随着我国农村经济快速发展，银行在乡村振兴中扮演着至关重要的角色。
然而，银行乡村振兴过程中也面临一些问题，如信贷不畅、服务不足等。
本文将围绕这些问题展开讨论，并提出相应的对策。
二、信贷不畅1. 问题描述在农村地区，由于缺少有效抵押品和担保措施以及缺乏定期收入，农民很难取得满足其生产和经营需要的融资支持。
此外，由于部分银行依赖传统的贷款评估方法，在审核时往往更加看重土地和房产等有形资产作为担保条件。
2. 对策建议（1）发展专业化农业金融机构：设立专门服务于农民和合作社的金融机构，在制定政策时更注重因果预测能力并给予足够支持；同时降低利息率，并积极引导各类贷款产品适应小微企业借款需求。
（2）创新信贷模式：以知名企业、规模饲养场等作为农业信贷的第三方担保，以此减少传统押品和担保的依赖，并通过数据引导风险评估。
（3）建立良好的征信系统和多元化授信方式：合理扩大农民、小微企业资金来源渠道，提高其自主意识和主动性；同时倡导互联网技术在乡村振兴中应用，推进信息共享与交流。
三、服务不足1. 问题描述在乡村振兴过程中，由于银行对于农村地区了解不够深入、链条短视或缺乏个性化服务等原因，导致很多农民对于从银行获得服务存在困难。
目前一些地方尚未建立起完善的金融机构体系。
以及银行与制约经济活力释放所需协调发展之间存在差距。
2. 对策建议（1）增加支农专岗人员培训力度：加强银行员工对于乡村特点及相关政策法规等培训工作。
深入了解当地资源禀赋，结合实际情况制定出台更适用的金融服务政策。
（2）引入技术手段提升服务：通过推行互联网+、大数据等技术，构建起全程线上化金融服务平台，并加强对乡村客户从账户开设到过渡操作等各环节的培训与指导。
（3）完善金融机构网络布局：积极主动发展带有特色和个性化的乡村银行和信用社，以非传统业务模式为乡村地区提供更接地气、切实有效的金融产品和服务。
四、缺乏合作意识1. 问题描述在银行乡村振兴中，农民个体经营者往往由于资信记录不良等原因，在申请贷款方面遇到困难。
农村信用社信贷管理存在的问题及对策
农村信用社信贷管理存在的问题及对策解决信贷业务发展中遇到的各类问题,防范和化解信贷资产风险,切实提高信贷资产质量,建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制,这是目前全体信合员工共同关注的重点问题。
一、当前信贷管理工作中存在的问题1. 信贷管理制度不完善、不健全。
从规范的角度考虑,现有的信贷管理制度不系统、不全面,未建立有效的制度制约机制,不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要,为“三违”现象的产生埋下了隐患,容易诱发能力风险和道德风险。
2. 不良贷款增长势头未得到有效遏制。
不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题,在农村信用社同样表现的非常突出,清收盘活工作任重而道远。
表现比较突出的是存量清收难度越来越大,而新的不良贷款又陆续显现,大量潜在的不良贷款逐步暴露。
同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放,信贷规模盲目扩张,大额贷款增长较快,不良贷款反弹的压力非常大。
3. 信贷业务操作不规范,基础管理薄弱。
目前农村信用社开办的信贷业务种类较多,但是由于没有统一的操作规程,合同文本管理混乱,在信贷实践中,合同文本使用不正确,基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。
档案管理不规范、不完整,实用性不强。
加之多年来,农村信用社重业务、轻管理,重发展、轻风险的现象较为普遍,信贷基础管理工作薄弱。
这与快速发展的信贷业务极不相称。
4. 各项政策制度未得到有效贯彻执行。
首先贷审会和审贷小组运作不规范。
在目前的信贷工作中,贷审会和审贷小组运行不规范,有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责,形同虚设。
其次权限管理未认真贯彻落实。
超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。
同时授权制度不科学,联保贷款权限偏大。
同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象,大额贷款未得到有效控制。
部分经营社不科学匡算资金头寸,不执行资金计划管理,盲目放贷,造成资金硬缺口,短期内支付困难,给信合形象造成一定负面影响。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策随着农村经济的不断发展，农村信贷业务也逐渐成为了银行业务中重要的一部分。
在农村信贷中，担保问题是一个较为突出的难点，其解决办法不仅与金融机构的风控能力有关，也需要政府和社会各界的合作。
下面我们将从农村信贷担保中遇到的问题及对策展开讨论。
农村信贷担保中最常见的问题之一是担保对象不足。
在农村地区，由于贫困户比较多，很多农民因为没有足够的质押品或者担保人而无法申请到贷款。
这就需要金融机构针对这一问题找到对策。
首先可以适当降低对质押品的要求，比如可以考虑接受一些农村特色的资产作为质押品，比如土地、农作物和家畜等。
可以联合政府和农村合作组织，建立农村信用担保体系，由政府或者农村组织为农民提供担保服务，从而解决农村信贷担保问题。
农村信贷中存在的问题是担保责任不清晰。
在一些地方，农村信贷中的担保责任往往不够明确，导致一些担保人不愿意承担责任。
要解决这一问题，首先需要完善农村信贷的法律法规，明确担保责任，加强对担保人的监督和管理，使其承担起应尽的责任。
金融机构在贷款审核的时候也应该严格审查担保人的资质和信用状况，确保担保人具有足够的还款能力和还款意愿。
农村信贷中的担保问题还存在担保方式单一的问题。
在传统的农村信贷中，很多担保方式都是以土地、房产等有形资产为担保方式，这种方式的单一使得一些生产性小微企业和个体工商户很难获得贷款。
要解决这一问题，首先需要金融机构积极探索新的担保方式，比如可以考虑将农村信用社员的信用记录作为贷款担保的重要依据，通过建立信用担保体系来解决农村信贷担保问题。
政府和金融机构也可以通过发放一定额度的风险补偿金或者设立信用担保基金，为农村信贷提供更多的担保方式，使得更多的农村居民获得贷款的机会。
另一个值得关注的问题是农村信贷中存在的担保费用高的问题。
在当前的农村信贷中，一些担保公司收取的担保费用过高，这也成为了一些农民难以接受的负担。
为了解决这一问题，首先需要金融监管部门出台相应政策，限制担保费用的收取标准，鼓励担保公司降低担保费用。
农业银行信贷风险控制现状与应对策略
农业银行信贷风险控制现状与应对策略1. 引言1.1 背景介绍农业银行作为我国重要的金融机构之一，承担着支持农业、农村和农民的重要职责。
在当前经济形势下，农业银行信贷风险控制显得尤为重要。
信贷风险是银行在放贷过程中所面临的最主要风险之一，一旦信贷风险得不到有效控制，将对银行的经营和稳定造成严重影响。
农业银行需要加强对信贷风险的监控和管理，提高风险防范能力，确保资金安全。
当前我国农业银行信贷风险控制面临着一些挑战，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的风险。
随着农业经济结构调整和金融市场改革的深化，这些风险可能会不断变化和升级。
农业银行需要不断优化风险管理体系，加强风险识别和评估，及时采取相应措施应对风险。
本文旨在对农业银行信贷风险控制进行深入研究，分析其现状和存在的问题，提出相应的解决策略和建议，以期为农业银行信贷风险管理工作提供参考。
【200字】1.2 研究目的研究目的：本文旨在通过对农业银行信贷风险控制现状的深入分析，探讨农业银行信贷风险的成因，并提出相应的应对策略，旨在为农业银行提供有效的风险管理措施，降低信贷风险，维护金融机构的稳健经营。
通过对农业银行信贷风险控制的实施效果进行评估，总结有效的控制措施，为进一步完善信贷风险管理提供参考。
通过本研究，我们希望能够为农业银行信贷风险管理提供更加系统和科学的解决方案，为金融机构的风险控制工作提供经验和借鉴，推动金融行业的风险管理水平不断提升，确保金融体系的稳定和可持续发展。
1.3 研究意义农业银行信贷风险控制在当前金融市场中具有重要意义。
农业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，其信贷风险的控制直接关系到农业、农村经济的稳定发展。
农业银行信贷风险的控制也是金融稳定和社会稳定的重要保障，对整个金融体系的健康发展起着至关重要的作用。
研究农业银行信贷风险控制具有重要的现实意义。
随着我国金融市场的不断发展和改革，金融风险呈现多样化、高度复杂化的趋势，信贷风险一直是金融机构面临的主要挑战之一。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策
1. 担保物抵押价值低：在农村地区，土地的估值往往不高，而农村贷款大多以房产
或土地抵押为主要形式。
因此，担保物抵押价值低会使得银行不愿意接受该物作为担保物，从而影响农民的贷款申请。
对策：农民可以通过增加担保物数量或增加其他资产作为担保物来提高抵押物的价值，从而增加贷款的成功率。
2. 担保物转让难度大：在农村地区，因为土地流转不畅，农村房产转让也存在一定
难度，从而导致担保物在贷款还款期间不能及时转让，影响贷款的风险控制。
对策：银行在审核贷款时可以要求担保人到开发区或城市质押担保物，这样既提高了
担保物的易流动性，也为农民提供了更广阔的借贷市场。
3. 农民信用记录差：由于农村信用制度还不完善，很多农民没有良好的信用记录，
银行难以判断其还款能力，导致贷款难度增大。
对策：农村信用问题需要逐步解决，银行可以从提高信用宣传入手，加强对农民的信
用教育和培训，建立农民信用信息库，从而提高农民的信用记录。
4. 担保人稳定性差：在农村，担保人经常会发生变动，很多人因为收入分配等原因
不愿意承担担保责任，导致农民无法获得贷款。
对策：银行可以要求农民提供多名担保人，通过扩大银行信贷的规模，吸纳更多的担
保人参与进来，从而提高担保人的稳定性。
总之，农村信贷担保存在一定的困难，但是只要银行和农民齐心协力，通过制定好的
政策和策略，逐步解决这些问题，就能够推动农村经济的快速发展，促进社会和谐稳定。
《2024年鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题及对策》范文
《鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题及对策》篇一一、引言鄂尔多斯农村商业银行作为当地金融服务的重要支柱，信贷业务的发展对地区经济发展起到了至关重要的作用。
然而，近年来，随着金融市场的不断变化和监管政策的调整，鄂尔多斯农村商业银行在信贷业务发展中遇到了一些问题。
本文将对这些问题进行深入剖析，并提出相应的对策。
二、鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题1. 信贷风险控制不足鄂尔多斯农村商业银行在信贷风险控制方面存在一定的问题。
一方面，信贷审批过程中缺乏科学的风险评估体系，导致部分高风险客户得以进入信贷系统；另一方面，对客户的信用状况和还款能力缺乏深入的了解和评估，使得信贷风险难以有效控制。
2. 信贷产品单一目前，鄂尔多斯农村商业银行的信贷产品较为单一，难以满足不同客户的多样化需求。
尤其是在服务小微企业和“三农”方面，缺乏针对性的产品和服务。
这不仅影响了银行的服务水平，也制约了信贷业务的拓展。
3. 金融服务信息化水平不高随着金融科技的快速发展，金融服务信息化已成为行业发展的趋势。
然而，鄂尔多斯农村商业银行在金融服务信息化方面还存在一定的差距。
一方面，银行内部的信息化水平不高，难以支撑精细化的管理和风险控制；另一方面，在为客户提供在线金融服务时，服务渠道和服务内容也需进一步优化。
三、对策与建议1. 加强信贷风险控制针对信贷风险控制不足的问题，鄂尔多斯农村商业银行应建立完善的风险评估体系。
在审批过程中，对客户的信用状况、还款能力等进行全面、深入的了解和评估。
同时，要加强对信贷业务的风险监测和预警，及时发现和处置潜在风险。
此外，还应建立完善的内部控制体系，确保信贷业务的合规性和安全性。
2. 丰富信贷产品种类为了满足不同客户的多样化需求，鄂尔多斯农村商业银行应丰富信贷产品种类。
在服务小微企业和“三农”方面，要开发具有针对性的产品和服务。
例如，针对小微企业可以提供小额贷款、快速贷款等便捷的服务；针对“三农”可以提供涉农贷款、农产品收购贷款等支持农业发展的产品。
农村金融的现状及发展对策
农村金融的现状及发展对策近年来，随着农村经济的快速发展，农村金融也得到了快速的发展，但与城市金融相比，农村金融仍然存在一些瓶颈和困难，如缺乏有效的风险管理机制、缺乏多元化的农村金融产品、信用体系不完善等。
为了推进乡村振兴战略，有必要加强对农村金融的重视和研究，为农村金融的发展提供有力支持。
一、农村金融的现状1.融资渠道单一由于农村市场环境相对复杂，金融机构的信贷风险相对较高，以致不少金融机构失去了提供农村金融服务的信心。
然而，许多农村企业和农民因为缺乏资金，无法实现现代化的农业生产，农村金融的市场需求仍然很大。
目前，我国农村金融的融资渠道主要包括农村信用社和商业银行两种。
尽管国家政策鼓励农村信用社向农村地区增加信贷规模，但由于机构运作方式的限制，很多村庄无法得到进一步的金融支持。
同时，商业银行虽然对农村金融市场有所关注，但是在贷款业务上与国内大型银行存在很大的差距，很多地区银行市场非常单一。
2.金融产品单一农村金融产品的单一性是阻碍农村金融服务发展的关键因素之一。
由于农村市场环境的不稳定性和不透明性，目前农村金融产品主要涵盖以下方面：①农业贷款：主要为农村农业、畜牧业、渔业、林业等的生产、备贷、购置和储备等提供融资服务。
②小额微贷：主要针对农村中的个体经济和私人企业，通过向农村中的小企业、居民提供小额贷款和担保服务，以推动农村经济的发展。
③农村保险：以解决农户生计安全的问题为主要目标，通过为农民提供农业保险、养老保险等保险产品，促进农业和农村经济的健康发展。
3.信用体系不完善农村金融信贷问题中的一个重要因素是缺乏完善的信用体系。
由于缺乏有效的信用保障机制，农村中很多农业生产者的信用记录比较差，银行在其信贷决策时缺乏关键的数据参考。
国家政府应尽快建立健全农村信用评定机制，通过全面收集、核查、公开和共享信用数据，规范农村金融市场的出入规则，减小金融机构对信贷风险的担忧，推进农村金融发展的可持续性。
二、农村金融的发展对策1.优化金融服务体系要推进农村金融的发展，必须通过多种渠道改善金融服务体系。
《农村信贷反担保模式创新研究》
《农村信贷反担保模式创新研究》一、引言农村信贷作为农村经济发展的重要支撑，对于推动农村产业升级、提高农民收入、促进农村社会稳定具有不可替代的作用。
然而，由于农村地区经济基础相对薄弱，信用体系建设相对滞后，传统的信贷担保模式在农村信贷市场中面临着较大的风险。
为了适应农村经济发展新常态，探索并推广适合农村地区的信贷反担保模式，显得尤为重要。
本文将对农村信贷反担保模式进行深入研究，分析现有模式的问题及不足，并尝试提出创新的反担保模式。
二、农村信贷反担保模式现状及问题（一）现状目前，农村信贷反担保模式主要包括抵押担保、质押担保、第三方保证担保等。
这些模式在农村信贷市场中占据主导地位，但同时也存在一些问题。
例如，抵押物和质押物的选择范围有限，往往局限于土地、房产等传统资产；第三方保证担保则存在信用风险较高、担保人资质审查不严等问题。
（二）问题1. 传统反担保模式难以满足多元化需求。
随着农村经济的发展，农民的融资需求日益多元化，传统的反担保模式难以满足所有需求。
2. 抵押物和质押物选择范围有限。
由于农村地区经济基础相对薄弱，可用于抵押和质押的资产较少，限制了反担保模式的应用范围。
3. 信用风险较高。
在农村信贷市场中，由于信用体系建设相对滞后，信用风险较高，影响了反担保模式的实施效果。
三、创新农村信贷反担保模式的必要性创新农村信贷反担保模式是推动农村经济发展的必然要求。
首先，创新反担保模式可以更好地满足农民的融资需求，促进农村产业的升级和转型。
其次，创新反担保模式可以拓宽抵押物和质押物的选择范围，降低信用风险，提高反担保的可靠性和有效性。
最后，创新反担保模式有助于推动农村信用体系建设，提高农民的信用意识和信用水平。
四、创新农村信贷反担保模式的途径及措施（一）引入新型反担保模式针对农村地区的特点和需求，可以引入新型反担保模式，如农业保险反担保、农民专业合作社联合担保等。
农业保险反担保可以利用保险公司的风险保障功能，降低信贷风险；农民专业合作社联合担保则可以利用合作社的集体力量，提高反担保的可靠性和有效性。
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农村信贷的现状、问题与对策农村信贷是“农村”和“信贷”两个词汇的组合,其含义是指在中国农村地域范围内, 以农村金融组织为中介的货借贷行为。
目前, 经营农村信贷业务的金融机构主要是遍布广大农村的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社。
在统一的农村金融体系中, 中国农业银行在经济实力上占有优势, 在整个农村信贷活动中居于主导地位。
农村信用合作社是农村金融体系的基础。
一、 农村信贷的现状（一）农村信贷的供给结构目前，农村正规金融机构所提供的贷款难以满足金融需求，农户贷款主要依赖于非正规金融机构。
据全国农村固定观察点对两万多农户的调查，2008 年底，农户借款中，银行信用社贷款占34.8%，私人借款占63.3%，其它占1.9%。
在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占15.9%，私人借款则占了74.3%；东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。
2008年底，在全国金融机构各项贷款余额中，农业贷款只占7.2%，全国乡镇企业贷款余额占全部贷款余额的比重也呈下降趋势，由1997 年的6.7%下降到2000年的6.1%，进而又下降到2008 年的5.6%。
（二）农村信贷的需求状况农户的借贷资金既有生产性贷款又有生活性贷款。
作为集生产和消费于一体的农户，生产性资金与生活性资金是很难截然分开的。
信用社和银行往往根据农户贷款是用于生产还是用于生活而决定是否放贷，农户的生活性贷款较生产性贷款更难得到支持。
然而，当农户的生活性资金遇到困难时（比如婚丧嫁娶和生病），他们会动用生产性资金来予以弥补。
因此，当农户的生活性贷款得不到满足时，不仅农户的扩大再生产会受到影响，甚至简单再生产也可能难以维持。
据全国农村固定观察点提供的数据，农户借贷资金用于生活性用途的比重由1995 年的35.6%上升到2003 年的47.7%和2008年的49.8%。
所以，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动。
二、 农村信贷存在的主要问题（一）农村信贷投入出现区域性失衡。
经过多年的改革，农村经济得到了较快发展。
但是，由于不同区域经济发展规模、发展水平、资源禀赋的差异，农村经济呈现各有不同的发展特色。
经济结构的不同，导致对信贷品种及数量需求的差异，表现在信贷投入上，则出现了区域性失衡现象。
1、纯农业乡镇资金需求不旺，农民贷款意愿不强，信贷资金存在过剩问题。
以农业经济为主的乡镇，经济主要靠养殖业、种植业、生产资料加工业支撑，工业企业基本上没有。
劳动力大部分都外出打工，劳务输出占主流，农民消费、投资不旺，自然就形成了农业信贷资金需求不旺，信贷资金过剩的局面。
2、经济发达乡镇存款量大，资金需求旺盛，但符合贷款条件的客户少，企业资金需求不能得到有效满足。
经济发达乡镇由于工农业产业化程度较高，工商企业、种养殖业迫切需要金融机构提供便捷的信贷服务，需求主要集中于数额较大、期限较长的信贷品种，但由于严格的信贷管理制度及贷款户自身客观条件所限，其资金需求往往不能得到有效满足。
3、经济欠发达乡镇， 存款增长缓慢，贷款需求量大，信贷资金来源不足。
经济欠发达乡镇，工农业生产均处于爬坡期，急需金融部门信贷支持，但由于这些区域整体上经济还比较落后，存款增长缓慢，导致资金来源与信贷投放存在明显的“ 剪刀差”，单靠农村信用社是很难满足当地的资金需求。
（二）贷款方式出现结构性失衡按照不同的划分标准，贷款可以分为不同的种类。
目前，我国普遍采用的分类方法主要有三种。
一是按照发放贷款时银行是否承担本息收回的责任及责任大小，分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
二是按照贷款使用期限的长短，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
三是按照贷款发放时有无担保等条件，分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。
根据担保方式的不同，担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
当前，农村信用社多采用第三种分类方法，而且贷款利率的定价，也是根据有无担保及担保物的不同而执行不同的基准利率浮动系数。
在贷款发放的具体操作上，质押贷款主要以本机构存款单（折）为主，原则上是随到随办，在质押物价值的80%以内确定贷款。
（三）资金大量流向城市在农村的正规金融机构，不但不能满足农村的金融需求，相反，还将大量的资金抽取到城市，成为农业和农村资金外流的主渠道。
邮政储蓄机构是一个典型的“抽水机”。
由于中央银行给予其远高于银行存款准备金利率的转存利率，使邮政储蓄机构能够获得稳定的利差，且无需承担任何风险，从而鼓励了邮政储蓄机构从农村抽取资金的积极性。
只是到了2003 年8 月，邮政储蓄的转存利率才由4.13%下调到银行存款准备金利率1.89%，而且允许其自主运用。
农村信用社作为面向农村提供金融服务的主要金融机构，其从农村吸收的储蓄也远远大于在农村发放的贷款，导致农村资金外流，且有逐年增加的趋势。
在1979 年至1994年的15 年间，有11个年度为净流出的资金总量约为882 亿元。
另对近十年的数据分析，1996—2008 年，农村地区通过邮政储蓄机构之外的金融机构流出的资金由1912 年亿元增加到7863 亿元。
（四）金融机构远离农民在农村金融机构面对的是数量庞大的、高度分散的、经营规模狭小的、对贷款额度需求不大的农户，以及缺乏担保和抵押品、资本积累尚未完成的企业，这就决定了金融供给的交易成本相对较高；另外，农村交通条件差、信息传递不便，交易双方信息不对称程度高，资金的供给和需求市场严重分割；再次，农业生产的季节性强、周期长、受自然资源和自然灾害的影响严重，农民收入总体水平低且波动性大，从而增加了融资的风险。
在此基础之上的农户资金需求表现以下特征：一是贷款数额小。
家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。
二是希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。
由于土地的所有权不属于农民，土地不能用于抵押，住房作为农民最基本的生活保障又很难被剥夺，因而，农户可用于抵押担保的资产很少。
有些金融机构在提供贷款时要农民提供银行存单作质压，但贷款的农户往往没有银行存款。
第三，农户希望贷款手续简便、灵活、及时。
因为农户的贷款需求具有很强的时间或季节性，烦琐的手续会贻误时间，往往造成贷款尚未批准，需求时机已过。
这是我们安排农村金融制度、设置农村金融机构所必须面对的环境约束条件，只有适应这个条件，供给在这一制度下交易成本节约的农村金融制度和金融机构，才有可能充分发挥金融对经济的促进作用。
但是，我们的金融机构都远离农民，同农民之间存在着严重的信息不对称，为了保证信贷资金的安全，只能简单地要农民提供抵押或担保，这就很难根据农民的需要提供相应的金融服务。
（五）农村信用社难以担当农村金融“主力军”的作用。
信用社产权不明晰。
改革之初将信用社定为合作金融，并按照合作制原则加以规范，但是，由于产权不明晰，信用社形成了事实上的“内部人控制”。
表现为没有人真正考虑信用社的长期利益、工资和福利侵蚀利润、对不良贷款麻木不仁。
作为一个既得利益者，信用社职工不愿意将之变为合作金融组织，失去他们既有的权力和利益；从农民方面来看，信用社经营状况不佳、历史包袱沉重，加之由于历史的原因，农民对由政府发动和领导的合作经济的畏惧与不信任，农民也不可能真正入股，所以致使民主管理流于形式、“三会制度”形同虚设、合作金融名不副实、股金普遍存款化。
管理体制不顺畅。
农村信用社包袱沉重。
2008年底，全国信用社不良贷款6847 亿元，占贷款总额的39%，其中两呆帐占总贷款的34%，55%的信用社资不抵债。
尽管中央银行为支持信用社的改革拿出了数千亿的资金支持，但相对于信用社巨额的不良资产而言，还差很远。
以信用社病弱之躯，是很难抗得起农村金融主力军这杆大旗的。
市场化的改革方向与目前农户贷款的可获得性是背道而驰的。
信用社新的改革试点方案已经确定了市场化改革的方向，这可以说是对已经商业化的农村信用社的一种追认。
但是，无论是股份制商业银行还是县联社一级法人，都离农户越来越远，指望这样的农村金融机构来解决农民的贷款问题，可以说是不现实的。
（六）小额信贷难以为继到2004 年3 月末，全国97.58%的农村信用社开办了农户小额信用贷款，近5800 万户农户得到了小额信用贷款，占有贷款需求农户的47%。
农户小额信用贷款余额由2001 年的327亿元增加到2004 年3 月末的1365 亿元，占农户贷款的20.7%。
小额信贷在缓解农户贷款难方面发挥了一定的作用。
但是，小额信贷的成本较高（据调查平均在15%左右），加之开展这项业务需要大量的工作人员，信用社在小额信贷业务上难以为继。
另外，小额信贷的额度也难以满足农户的需要，贷款期限与农业生产周期不匹配。
三、 政策建议农村金融的改革必须对农村金融机构和功能统筹考虑、全面规划，形成一个政策金融、商业金融与合作金融分工明确、结构合理、相互协调、功能健全、符合我国农村生产力水平的农村金融体系，满足农村金融的服务需求，切实解决农户和农村企业贷款难的问题，充分发挥农村金融对农村经济发展的促进作用。
（一）信用社的改革要进一步贴近农民。
农村信用社不能满足的农民贷款，从制度层面来看，主要是两个方面的问题。
一是产权不明晰导致的“内部人控制”，没有人真正对信用社的资产负责，政府包揽了信用社的一切风险，信用社无破产倒闭之忧，内部缺乏活力；二是官办的信用社离农民较远，信用社和农民之间存在着严重的信息不对称。
因此，信用社的改革决不是仅仅靠明晰产权和化解历史包袱就能解决的。
在坚持信用社产权明晰的前提下，要让信用社必须贴近农民，要使信用社和农民之间有一个接口。
这个接口就是信用社下设到村中的分支机构，或新设立在乡村中的真正的、农民自己的互助合作组织。
考虑让农民持互助合作金融组织的股金，互助合作金融组织持有信用社的股份，建立自下而上的、贴近农民的金融网络。
另外，在信用社的改革模式上，不搞一刀切。
信用社的模式选择要适应各生产力发展水平，有利于促进当地农村经济发展。
对于商品经济发达的沿海地区，经营条件比较好的信用社可以转变为股份制商业银行；对于农户贷款需求比较大的传统农区，可以组建股份合作制的农村合作银行，待将来市场经济充分发展后，再考虑向股份制的银行改制；对于贫穷落后地区的信用社，严重资不抵债的应该使其破产，重新建立农民自己的合作金融组织。
（二）放开对民间金融的控制。
尽快把民间金融法列入立法的议程，从法律上给予农村非正规或民间金融的合法性。
允许农村非正规金融的发展，并将之纳入到金融监管的范围中，对于打破农村金融市场上信用社垄断的局面，形成不同金融机构之间的良性竞争，改善农村信贷的供给，从而缓解农民贷款难，具有重要的意义。
（三）增强农村信贷宏观管理的计划性和科学性。
1.农村信贷要与农村商品生产和流通紧密结合。
农村信贷运动过程中,要分清生产的性质和目的。