第十讲人寿保险在理财规划中的作用
2020年江苏省《中级个人理财》每日一题(第651套)
【单选题】-一般来说保障型保险的保费预算不应超过可支配收入的( )。
A.5％ B.10％ C.20％ D.30％
【答案】B
【解析】 一般来说保障型保险的保费预算不应 超过可支配收入的10％，但如果客户 通过保险进行储蓄的话，这个比例可 以相应提高，应该具体分析、分别计 算。但如果偏高的话，则需要做一定 的调整。
A.可保利益 B.保险价值 C.保险金额 D.保险费
【答案】C
【解析】 保险金额是指保险人承担赔偿或者给 付保险金责任的最高限额。保险金额 既是计算保险费的依据，也是保险合 同双方当事人享有权利承担义务的重 要依据，因此必须在保险合同中明确 规定。
【单选题】-下列各项符合保险利益构成要件的是( )。
【单选题】-( )是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人
A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人
【答案】C
【解析】 被保险人是指其财产或者人身受保险 合同保障，享有保险金请求权的人
【单选题】-老张在1997年以前参加工作，在2015年4月1日退休，那么根据我国养 老政策的规定，老张属于( )。
A.到期收益率大于票面利率 B.到期收益率小于票面利率 C.长期债券的到期收益率大于其票面利率 ，短期债券的票面利率大于到期收益率 D.到期收益率等于票面利率
【答案】A
【解析】 当债券价格等于面值(平价)的时候， 票面利率=即期收益率=到期收益率； 当债券价格大于面值(溢价)的时候， 票面利率即期收益率到期收益率；当 债券价格小于面值(折价)的时候，票 面利率即期收益率到期收益率。
【单选题】-在海上保险中，保险人已经知道被保险轮船改变航道而没有提出解除 合同，而后因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。这在保 险中通常被称为( )。
论保险在家庭理财中的地位和作用
论保险在家庭理财中的作用以及如何进行保险理财摘要保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。
随着保险业在我国国内的发展，保险已成为居民财产结构构成中重要的一项内容。
面对市面上种类繁多的保险产品，我们应该如何选择？如何合理运用保险工具管理风险保障生活？这些问题已经成为家庭理财中的重要问题。
本文从家庭理财的角度出发，通过引入家庭现金流模式说明论述了保险对家庭理财的重要作用。
提出了家庭在购买保险时的应该坚持的原则。
针对不同的人生阶段和不同的人群提出了各自不同的保险理财策略。
关键字：保险，家庭理财，家庭现金流一、绪论改革开放以来，随着经济的迅速发展，居民家庭收入日益增加。
家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。
家庭理财正是在这种背景下应运而生。
家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
近年来，人们在进行家庭投资理财的过程中，保险投资已占了很大的份额，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪。
在现代社会，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，过去家庭普遍遵循的省吃俭用，节余全部存银行的理财方式已被多渠道、多途径的投资行为代替，保值、增值成为现代家庭理财的主旋律。
就保值而言，是在保证原有价值存在的基础上，使原有价值不贬值，原有价值的存在是不贬值的基础，而保险的保障功能就在于此—保障财产的安全，避免被保险人因保险财产的灭失而导致价值的损毁。
就增值而言，是在保值基础上，实现原有价值的增加，一般只有通过投资获取，而在各种投资方式中，购买具有投资功能的寿险保单就是一种有效的投资方式。
寿险的意义与功用
此次调查系对全国 31个省份的46个县（市、 区）72个村的10401名 老人的实地调查
精神状态
尽孝情况
精神状态好的只占8%
儿女对父母“感情麻木”占52%，有的一年才给5 元钱
茫甚至破灭！
是否有一种方法，可以有效减低风险带来的损
失，让我们的生命更加富有尊严和价值呢？
课程纲要
1
风险与人生 寿险意义与功用
2
3
寿险工作价值
人寿保险——
拿走担忧，成全心愿
寿险到底是什么？
保险的意义，只是 今日做明日的准备，生 时做死时的准备，父母 做儿女的准备， 儿女 幼小时做儿女长大时的 准备，如此而已。 今天预备明天，这 是真稳健：生时预备死 时，这是真旷达；父母 预备儿女，这是真慈爱： 能做到这三步的人，才 能算作是现代人。 ——胡 适
陈笛、陈晓： 你们今年分别15、13岁了，过几年就要离开我和你妈妈，去上大学，独立 生活。今天，你们正在形成自己的价值观，特别是文化观，人生观，这些观念最 后将影响你们整个人生经历、幸福、价值…… 你们一生幸福是我们最大的愿望，长大后你们做任何事情都应以是否让自 己幸福为标准。很多父母，或者说整个中国社会，都以子女是否“孝顺”来评判 自己的“好坏”，你们千万不要有这种包袱。 我和妈妈已经买好了退休基金，医疗保险，我们会在经济上做好各种安排， 等年长后，不用你们“孝顺”回报，不会让我们成为你们经济上的负担，不是我 们担心未来你们不孝顺，而是我们太爱你们，太在乎我们成为你们的负担。不只 是我们买好保险，养老金，而且等你们长大后也要为自己买好保险、养老金， 你们也要这样教育子女，要一代一代在经济上独立，自立，这样才能维护自己的 尊严。 爱你们的爸爸 2008年6月1日于耶鲁大学
调查项目 居住情况 养老保障 收入情况 饮食情况 劳动情况 调查结果 一人独居的占45%，80%的破房子里常住着老人 有养老金领取的老人比例仅为4.8% 平均收入仅为650元 一日三餐难以保障的占5% 85%的老人还在干农活 备注
理财规划--样本
X X先生《家庭理财规划书》目录第一部分：家庭理财基本原则第二部分：家庭理财保险篇第三部分：家庭保险理财目标及理财建议天众卓越理财团队理财顾问xx：133333333理财顾问xx：133333333日期:2011-12-8第一部分：家庭理财基本原则理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。
我在这介绍下。
1、双十原则家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。
如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。
2、20%的收入投资于流动资产。
如：银行存款、货币市场基金等。
强调的是流动性，对收益要求不高。
3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。
共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。
高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。
这部分是理财收益的来源。
高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。
提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。
第二部分：家庭理财保险篇面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。
人生需要七张保单：第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
买一份意外险是对生命的保障。
更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。
意外险的附加险种也是必要的选择。
因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。
小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
终身寿险解读PPT课件
1.终身寿险概述
财富管理市场高速增长，高净值人群可投资资产高增速持续。截至2017年，个人可投 资金融资产142万亿元人民币，2007-2017年间增速达 年均20%，高净值近人群从39万增长至 244万，其可投资资产从11万亿元增至63万 亿元。
终身寿险
“终身寿险”，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人 无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保 险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身 保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。
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2021/4/17
进一步讲，保险产品是由保险人提供给保险市场的，能够引起人们注意、购买，从而 满足人们减少风险和转移风险，必要时能得到一定的经济补偿需要的承诺性组合。从营销
学的角度讲，保险产品包括保险合同和相关服务的全过程。
能引起人们注意和购买
能转移风险
能提供一定的经济补偿
是一种承诺性服务组合
常见误区：
误区1：有了社保就够了 这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险
人寿保险的10大好处
人寿保险的10大好处1意外发生救急用天有不测风云，人有旦夕祸福”，2医药费用有着落我国目前每年平均约有150万人新患癌症，；2001年，有2.76亿人被诊断患有慢性疾病，现在这个数字已超过3亿。
疾病带给个人和家庭的损失是巨大的，事实上，很多重大疾病发现初期是可以被治愈的，但由于负担不起庞大的医疗费用支出，让许多人延误了治疗的时机。
投保重疾险和医疗健康险，可以让我们在不幸身患疾病时大笔医疗费用有着落。
3储蓄教育金作准备4银发生活早规划过去传统的养儿防老观念，在现代社会已不可行，因为孩子有自己的家庭和压力，那么老年生活的尊严，靠的是什么？寿险的多元化功能——储蓄，投资，保护财产，协助您建立安定的晚年生活，让您坐拥生命的尊严和价值。
5投资风险低很多寿险具有特殊的强制储蓄功能，帮助您进行中长期的财务规划，寿险的投资风险最低，适合长期持有，较不容易受经济景气变化的影响，且具有稳定的回报。
6合法节省遗产税处在快节奏和高税收时代的人都知道，我们身后遗留的财富，极有可能很大一部分必须交给政府，我国遗产税的制定目前已呼之欲出，而保险理赔金在遗产税中往往是法定免税的。
7留住人才好办法8临终前妥善安排当我们要告别这个世界前，可以提前支取保险金，让自己活得要有尊严，并能妥善安排家庭各项生活，让我们“离开”时能更从容。
9无法工作有收入险公司会按月给付一笔钱给保户，维持固定收入。
10建立安定的人生要是没有寿险，人们的生活水准大概要降一半，为什么？因为生病时的费用、子女教育费、养老费等已经占去我们收入的大部分。
但因为寿险，让我们可以用少部分的钱，在疾病、意外发生时获得庞大补贴11.个人财务安全的保护神你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。
要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。
12.丰厚的投资回报和安全性国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管）13.节税和保全财产14.保单不被冻结且不受债务人索债当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。
黄金十年
寿险业三桶金之3高价值
寿险业的三桶金之3高价值
从事寿险销售行业，所追求的不仅仅是高收入和综合素质的提升，同时更是 个人价值的全面实现。寿险对于社会、家庭、个人都具备极为重大的意义，它所 销售的不仅仅是一种金融服务，更是社会的稳定、家庭的幸福与个人生活水平的 提升。 因此，保险是为每个人带去幸福安康生活的美丽行业，寿险营销人员不仅在高 收入和高素质上，更在推进寿险行业发展和传播幸福上得到社会的尊重，充分体 现出了自身的价值。 很多优秀的保险从业人员，同时也是社会上热心公益、关怀他人的有识之士。 他们借助保险这一平台，走向更广阔的人生舞台，实现更大的人生价值。 如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，以及每一位 公务人员的手册上，因为我深信：通过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代 价，就可以免除遭受永劫不复的灾难。 ——— 丘吉尔（英）
医疗保障金
保险是及时的医疗保障金。
理财规划
保险是家庭理财规划的基础。
课程大纲 十年机遇
总结
投身黄金十年的三种方法
购买寿险公司股票
加盟寿险行业
购买人寿保险
寿险业三桶金之1高收入
保险从业人员职业生涯规划图
领导才能
优秀表现、 卓越成绩
服务业界 为新人规划事业 建立培训系统 留下传承
寿险业三桶金之2高素质
寿险业三桶金之2高素质
虽然经历了一定的发展，但与国际水平相比，我国的寿险业发展仍处在初级 阶段，这决定了寿险在中国代表着一种相对领先的消费模式，寿险营销人员无 疑成为拥有和传播现代金融消费理念的先锋人群。 寿险行业是一个知识行业，是一个通过不断学习实现生存的行业，是一个技能 镀金的行业，寿险营销员在行业内得到的不仅仅是丰厚的薪酬，更是学习和锻 炼的机会，他们将被贴上高素质的标签。 目前，很多保险公司力求发展高素质的保险销售队伍。他们用高水准的人员素 质，加上高品质的教育培训，来打造高标准的团队。这些学历高、经验多、品 质佳的高端人才，一起进入保险业，相互学习，共同提高，为客户提供专业、 一流的保险理财服务。
人寿保险的经营理念
在针对性购买保险产品时，投保人一定要了解清楚产品的保险利益和责任免除，了解清楚了这两项内容，才能使购买的保险产品成为实实在在的保障。
人寿保险的经营理念
服务理念是:一切以客户感受良好为标准。 核心价值观是:诚信天下，稳健一生，追求卓越。
人寿保险的经营种类
1、 定期人寿保险
定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
中国人对保险有抵触思想，这是因为害怕面对死亡，觉得小概率事件不会在自己身上发生。其实社会进步了，人的生命延长，但交通发达导致意外概率提升。大家庭转化为小家庭，经济更加独立，也使得可以分担风险的人越来越少。
2、 保险是你对家庭的责任
东方人忌讳谈论死亡，有些客户觉得买了寿险就增加了死亡的概率，缺乏理性风险意识。要主动采取应对之策，有些人每年抽烟花几千元，也不愿用同样的钱买保险来落实对家人的责任。保险其实是买给你最爱的人，买给你的配偶、家人，体现了你在家庭的责任。
4、 计算财务风险?用保险弥补缺口
随着收入差距的拉大，社会保险“覆盖广，保障低”的特点，已经无法满足中高收入家庭对财务安全的要求。而快节奏、高压力的生活工作环境，以及各种社会突发事件或恐怖事件的威胁，使中高收入家庭越来越倾向于购买商业保险。
你有没有财务缺口?这是判断是寿保险的购买原则
1、 保险比储蓄重要
理财规划(综合案例分析)
答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是自己承担部分风险。
01
保险规划建议书的制作步骤：①、收集客户信息②、分析客户现有保单③、分析保险需求④、提供产品选择方案⑤、及时根据市场及客户目标调整保险规划与方案
02
该题包含的知识点及分量：
03
你是一家独立理财顾问公司的理财顾问，准备在某高档社区举办一场高端客户的理财讲座，由于该社区客户多以私营企业主为主，他们都对于个人理财规划十分陌生，但他们都 迫切需要理财规划服务，请你从为高端客户服务入手，说明什么是个人理财规划，个人理财规划的能为客户提供什么服务，并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。
陈小姐今年32岁，离异，带一个八岁的小孩，目前家庭资产状况为储蓄12万元，定期定额购买基金每月3000元，股票市值36万元，投资连结保险（激进型）每年6000元，万能寿险每年2000元，陈小姐最担心两件事情，孩子的教育和自己的养老，陈小姐现在每月支出6000元，退休后由于没有小孩负担，她想至少需要每月4000元，她希望孩子至少能大学毕业（22岁），现在国内高校的学费需要每年1万元（学费增长率为6%），陈小姐不知道她现在的资产配置能否满足自己养老和孩子大学费用，你作为一名理财规划师，请你帮她分析她的目标并做出合理的资产配置。（假设陈小姐55岁退休，预计寿命80岁，通货膨胀率为4%，假设退休后投资收益率刚好抵御通货膨胀率）
小赵有一套他拥有产权的单身公寓，价值30万元。由于害怕遭受火灾而蒙受损失，小赵准备为这套公寓购买火灾保险。但小赵估计公寓遭受20万以上的损失可能性很小，因此小赵计划购买保额为20万的火灾保险，这样公寓遭受20万以下的火灾损失都可以获得全额赔偿。小赵的保险目标能实现吗？如果不能，他可能的选择有哪些？请你按照制作理财规划建议书的一般步骤说明如何单独制作一份保险规划建议书。
如何与客户说保险的意义与功用
（一）（参考范本）1、保险的作用首先问客户您认为保险到底有什么用？如果没有用，我建议您别买保险。
（这个问题一箭双雕，第一先看看客户对保险到底有什么认识，第二树立个人的专业就从这个问题开始，因为客户一般回答不准确）保险很简单，就是解决重大的自己无法承受的风险。
保险是解决风险的，但它却不是解决所有风险，是解决重大的自己无法承受的风险。
风险又分为两部分：重大的人身风险和重大的财务风险。
然后把人身风险和财务风险划一个杠，告诉客户如果您的资产在2500万以上且现金在500万以上，那么您重点需要考虑的应该是重大的财务风险。
(为什么这么说，因为一般人达不到这个条件，所以就是要告诉客户要乖乖的听我说你为什么要重点解决重大人身风险)。
还要告诉客户如果您资产在2500万以上，但现金在500万以下，第一个关注的问题也还是要解决重大人身风险。
人身风险则主要包括：意外风险、健康风险和xx风险。
2、我们为什么要买保险？（1）居安思危、有备无患中国人年平均死亡率是3‰；平均每天16人丧命公路意外；广州每10对夫妻就有1对患不孕症；小偷不一定会来光顾,但我们还是愿意装防盗门；天不一定会下雨,但雨伞却是我们常备的物品;风险并一定会发生,但保险却不能不买。
（2）强制储蓄在生活中，我们经常有“钱到用时方恨少”的感叹，是因为我们对未来的支出缺乏预见性。
人寿保险“强制”为您准备一份未来所必须的医疗金、养老金、教育金、风险保障金……（3）对家庭承担的责任如果你爱你的家人,你可以说:只要我在,我会照顾你；如果你有一份保险,你可以说:无论我在不在,我都会照顾你。
一份保险,可以让你即使在上帝面前，也保持坦荡。
（4）身价的体现人寿保险是专业人士身份，信用的最佳体现,保单上的保险金额可以证明我们的自身价值。
（5）老有所依未来家庭结构的4:2:1阵型，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子,除自己外,人均要负担2.5人的生活费用,这显然是无力承担的一副重担!靠天靠地，不如靠自己，想在老年过上安康生活，只有靠自己未雨绸缪，早早做好保险规划，这也是社会进步的大势所趋。
【VIP专享】讲义--保险需求与产品分析(上)
划师在特别关注家庭企业或家族企业的风险与家庭资产风险传递的风险分析，
家庭主要收入者从
事特定职业的风险分析。
4．计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口
在以上基础上，假定风险事件发生在不同时点，根据不同时点风险事件发生，计算遗属所需
收入现值与资源现值的缺口。
5．得出寿险保障需求
上述计算的缺口，则为寿险保障需求。
者家庭的经济保障。反之，如果生命发生风险，其生命价值将会减少或丧失。而人寿保险基于对
1一个国家所有个人（包括私人非营利机构）在一定时期（通常为一年）内实际得到的可用于个人开支或储蓄 的那一部分收入。个人可支配收入等于个人收入扣除向政府缴纳的所得税、遗产税和赠与税、不动产税、人 头税、汽车使用税以及交给政府的非商业性费用等以后的余额。
3． 遗 属 需 求 法 ( 需 求 法 )
遗属需求法是从需求的角度考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。
该方法假定
家庭（主要）收入者发生万一不幸，遗属一生支出现值的缺口状况（遗属一生支出现值
- 已累积
的生息资产净值）。为预防万一不幸的发生，该收入者提前通过寿险保障的方式准备未来可能发
生的遗属一生支出现值缺口，因此又称（收入者）养生负债法，或（遗属一生）支出法。
3
理财规划师对宏观经济的分析判断能力有关。基于寿险需求测度的稳健性，在实务过程中，往往
需要对参数进行多种假设，通过敏感度分析来判断相关测度与规划的可行性程度。
3．确认现有资源与责任
根据客户家庭目前的收入、资源与负债状况，编制家庭资产负债表、收支储蓄表、现金流量
表，对客户的家庭财务状况进行财务诊断，分析客户家庭目前存在的家庭财务风险状况。理财规
帮助客户建立合理可行的理财目标。为了保证理财目标的实现，分析在最大不幸发生时，客户在
年收入超30 万元家庭怎么配置保险
年收入超30 万元家庭怎么配置保险作者：暂无来源：《理财·市场版》 2017年第10期家庭情况要开学了，刘先生3岁的闺女也到了进幼儿园的年纪，等安排孩子入园后，刘先生和妻子打算再要个二宝。
刘先生，1986年出生，31岁，金融企业白领，年收入20万元；妻子郑女士，1988年出生，29岁，内勤管理人员，年收入12万元。
夫妻双方单位有社保和补充医疗，每年单位体检，均健康。
双方父母出资首付在北京购置了一套80平方米左右的两居室，房贷70万元，月供5000元，已还2年，有车无贷。
家庭基本开支月5000元左右，累计月开支1万元左右。
王先生的家庭该配置什么样的保险呢？保费预算3万元左右。
规划方案一：1995年加盟中国平安，从业22年，现任平安人寿北京分公司高级业务主任、四星讲师，百万圆桌会议MDRT会员、国际龙奖IDA会员。
状况分析：这是典型的城市中产阶层，虽处于事业上升期，但同时上有老，下有小，并且还希望生二胎，所以建立夫妻的保障是家庭最迫切和十分必要的“防护网”。
建议如下：◆以负债为保险金额，故每人100万元保险金额为宜，建议夫妻购买意外保险的理由：1.房子带来的负债：还剩余近60万元。
2.有车，增加了出行的风险。
3.基本生活费：5000元×12月×20年=120万（暂不考虑通胀，20年是责任期）。
4.夫妻两人收入相差不多，故风险承担相当。
5.二胎出生后，生活开支还将进一步增多。
◆鉴于目前家庭收入情况，重大疾病保险金额先落实40万元为宜（根据临床5年康复期原理，重疾保额应为5倍的年收入），建议全家购买重大疾病的理由：1.人一生发生重大疾病的比例高达72.18%。
2.发生重疾将会大幅度影响收入，同时大幅度增加日常开支。
3.不论任何家庭成员发生重疾，都将迅速、极大地损耗家庭收入和储蓄。
◆建议夫妻购买含自费报销的住院保险产品的理由：1.医疗水平、治疗手段、药品开发的升级迭代，这些绝大部分都是社保和公司的普通补充医疗无法覆盖到的。
保险理念篇—寿险的意义与功用
保险的意义与功用
寿险可以作为良好的投资：
❖ 投资是有风险的 ❖ 投资是要有能力的 ❖ 投资是要有知识的 ❖ 投资是要有耐性的 ❖ 投资是要有运气的 ❖ 唯有投资寿险是不需要你拥有太多的
保险的意义与功用
统计显示，按中国现行的男性60岁、女性55岁法定退休年龄计算 ， 上海市老年人口总量为245.26万人，占总人口的比重为15%，已接 近目前发达国家的老龄化水平。而且单身老人户比重有所上升，老年 负担系数（人口中老年人数与劳动年龄人数之比）继续居高不下。
据预测2010 年前后上海市人口老化将进入高峰期。
34
保险的意义与功用
医院诊疗人次及入院人数（1996年）
医院类别
诊疗人次 （亿次）
门、急诊
入院人数 （万人）
每百诊次的 每百门、急
入 院 人 数 诊次的入院
（人）
人数（人）
总计
22.39
20.68
5023
2.2
2.4
35
保险的意义与功用
1982年至1992年，医疗费用增长67%； 1992年较1982年增长近100倍， 并且保持上升趋势。 1997年人均医疗费用支出约占人均收入的10-12%。
40
保险的意义与功用
上海老龄人口达245万
新华网消息：上海市统计局最近提供的信息称，上海正面临人口 老龄化的双重压力。一方面是65岁及以上老年人口逐年增长，占上海 全市总人口的比重继续上升；另一方面是随着生活水平和医疗保健水 平的提高，上海全市80岁及以上高龄老人越来越多，占老年人口的比 重不断上升
304217
73861
190128
845起/天 205人/天 528人/天
29
保险意义与功用(行业篇)
我们销售的是明天，不是今天； 我们销售的是明天，不是今天； 我们销售的是安全、内心的安详，一家之 我们销售的是安全、内心的安详， 主的尊严以及免于恐惧、免于饥渴的自由； 主的尊严以及免于恐惧、免于饥渴的自由； 我们销售的是牛奶、面包、家庭的幸福， 我们销售的是牛奶、面包、家庭的幸福， 子女的教育、圣诞节的玩具和复活节的兔子； 子女的教育、圣诞节的玩具和复活节的兔子； 我们销售的是天伦之乐与自尊； 我们销售的是天伦之乐与自尊； 我们销售的是希望、梦想和祈祷。 我们销售的是希望、梦想和祈祷。
15
保险是一种责任：是给予的一份爱 保险是一种责任：是给予的一份爱 责任 保险是一种保护 是家庭经济的预防针 保护： 保险是一种保护：是家庭经济的预防针 保险是一种准备 是家庭经济的防盗门 准备： 保险是一种准备：是家庭经济的防盗门 保险是一种互助 互助： 人人为我我为人人” 保险是一种互助：是“人人为我我为人人”
1、不一定要太高的学历， 不一定要太高的学历， 学历 相当高中同等以上学历即可； 高中同等以上学历即可 相当高中同等以上学历即可； 不一定需要太好的口才 口才， 2、不一定需要太好的口才， 因为保险是用心来做 用心来做的 因为保险是用心来做的； 不一定需要很好的外表 外表， 3、不一定需要很好的外表， 因为客户需要的是一份保障 需要的是一份保障； 因为客户需要的是一份保障； 不一定需要太好的社会背景 社会背景， 4、不一定需要太好的社会背景， 因为客户需要的是我们所设计的产品 我们所设计的产品； 因为客户需要的是我们所设计的产品； 不一定需要高超的推销经验 推销经验， 5、不一定需要高超的推销经验， 因为客户接受是你的为人 接受是你的为人。 因为客户接受是你的为人。
也许你不是教育家
然而,可以让失学的儿童 享有平等的教育机会 然而 可以让失学的儿童,享有平等的教育机会 可以让失学的儿童 享有平等的教育机会!
XXX《保险学》(第3版)-教学大纲(含课程思政设计)
XXX《保险学》(第3版)-教学大纲(含课程思政设计)nInsurance XXX finance。
XXX insurance practice。
insurance has XXX。
including us types of insurance such as commercial insurance。
social and policy insurance。
It also explains insurance ns。
insurance markets。
and n。
aiming to make students XXX the content and system of insurance.Category。
n。
and Objectives1.Category: Insurance is a core technical nal course in the insurance major.2.Status and n in XXX: Through the study of this course。
students will master the basic principles of insurance。
the constituent elements of insurance。
the main contents of insurance contracts。
and the basic principles of insurance contracts。
They will also be proficient in the main business of property insurance。
liability insurance。
credit guarantee insurance。
and personal insurance。
They will be able to understand the n of insurance contract terms。
理财规划师资格风险管理和保险规划(二)-2试卷
风险管理和保险规划(二)-2(总分：197.00，做题时间：90分钟)一、{{B}}单项选择题{{/B}}(总题数：95，分数：98.00)1.人身风险衡量的需求法是通过分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额来评价的，其中不包括以下哪种需求：( )。
（分数：1.00）A.(A) 教育经费B.(B) 购买保险√C.(C) 遗产纠纷处理费用D.(D) 应急基金解析：一个家庭一旦家长死亡的财务需求包括如下方面：遗产处理费用、重新调整期的需求、依赖期的需求(直到家庭最小成员成年或满18岁)、特别需求(房屋按揭、教育经费、应急基金)、退休需求(用人寿保险补充社保及其他退休收入的不足)。
2.遗属必要生活费与遗属必要生活备用金是两个不同的概念。
家庭主要经济来源的家庭成员参加社保或拥有企业补充保险的，不幸身故时，其遗属可以领取到社保死亡领取金或企业抚恤金。
遗属必要生活备用金包括：( )。
（分数：1.00）A.(A) 子女教育金√B.(B) 社保金额C.(C) 企业抚恤金D.(D) 家庭其他收入解析：人们应该准备的遗属生活备用金往往要少于必要生活费：遗属必要生活备用金=遗属必要生活费一社保金额一企业抚恤金一家庭其他收入3.接上题，这份保险合同的关系人是：( )。
（分数：1.00）A.(A) 万某、女儿、保险公司B.(B) 万某、保险公司C.(C) 女儿√D.(D) 万某、女儿解析：关系人指出现在保险合同中但并未参与合同订立的人，即被保险人和受益人。
4.工人元某今年42岁，月工资3000元，享有社保：妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子12岁；三口人目前月生活费1500元；2000年购人一商品房用于出租，该房20年按揭月供1000元(已还贷3年)，月收入房租500元。
遗属必要生活备用金需求：( )。
（分数：1.00）A.(A) 13.3万B.(B) 12.9万C.(C) 13.1万D.(D) 13.5万√解析：子女22岁前遗属必要生活备用金需求=1500×0.7×12个月×(22-12)年=126000(元) 子女22岁后配偶必要生活费用金需求=1500×0.5×12个月×23年=207000(元) 遗属必要生活备用金需求=126000+207000=333000(元) 应准备的遗属生活备用金=390600-500×33×12=135000(元)5.根据损失敏感型合同，投保人最终支付的保费依据保单有效期内发生的损失。
保险十大价值,创造圆满人生
生活水平越业越高幸福指数越来越低当今，物质生活水平不断走高，而人们的幸福感却没有与之相伴行，甚至呈现反向走势。
虽然这是一个十分复杂的社会学现象，但是有一点可以肯定：社会高速发展的同时，也会滋生许多不安稳、不确定的因素，特别是对未来生活的不确定性，让人们内心充满焦虑甚至恐惧——我们必须面对计划经济时代所没有的失业问题、养老问题、医疗问题、子女上学问题，还要面临汽车时代的交通意外、规模化生产的食品安全隐患、环境污染和新食物链中致癌物质的侵害，以及社会持续通胀所需的理财规划等等。
面对生老病死这一无人可以绕过的自然命题，人们之所以表现出前所未有的忧虑，就在于对未来人生不测的担忧和惶恐。
这些忧虑概而言之，不外以下10项：老有所养病有所医爱有所继幼有所护壮有所倚亲有所奉残有所仗钱有所积产有所保财有所承人寿保险的十大黄金价值就在于可以为其提供完整的解决方案。
这是迄今为止，其他商品所不能解决的。
价值一老有所养保险确保晚年人生安享无忧无论发达国家还是发展中国家，社会保障体系的重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于因为退休而使生活质量降低。
然而，随着科学技术的不断进步，人们生活水平的日益提高，人均寿命不断延长。
活得太久与社会养老金不足、持续通货膨胀等社会矛盾已日益凸显。
传统的养老观念正面临着前所未有的四大难题。
难题1 活得太久，大大增加了退休后的生活，医疗保健费用。
《2007年世界卫生统计报告》显示，中国男性和女性的平均寿命分别为71岁和74岁。
《中国可持续发展总纲》提出，到2050年，中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。
若真如此，人们将面临30～35年的退休生活费用以及医疗保健费用。
“长生不死”一直是人类的一个梦想，但是现实中，“活太久”将成为退休后老年生活的一道难题。
难题2 通货膨胀让未来充满不确定性。
尽管2008年中国CPI由猛升再到猛降，但回首过去3年、5年、10年，无论是谁都会感受到，伴随社会经济的发展，通胀一直存在，货币一直在贬值。
“三四六＂理财法：人寿保险的必读指南
般 人大 约 在 ５ ５～ ６ ５岁之 间退 休 。身 体健 康
的 男性通 常 可工 作 到 ６ ５岁， 因此还 有 ｌ 年 左 ０
右的 空巢 期 。在这 个 时期 ，企 业任 职者 有 望成
还要 考虑 家庭 生 命 周期 ，因为理 财规 划 是根 据
整 个家 庭做 出的 。家 庭 生命 周期 可 以分 为 形成
退 休金 。
伤害 医疗 以 及住 院 医疗 。对于 单 身者 来 说 ，可
以考 虑投 保 ｌ ０万 ～ ２ ０万 元 的定期 寿 险 ，或 ２ ０ 万 ～ ４ 元的意 外死 亡保险 ，保费 支 出几 十元 ０万 到几百 元不等 ，通 常受益人 为父母 。 （ ）建 立 期 ２ 该 时期 大 约在 ２ ５～ ３ ４岁之 间 ，是 刚 刚踏
寿险 在 遗产 处理 上具 有 其他 方式 （ 遗 嘱 、信 如 托等 ）没有 的优 点 ，如果 估 计 自己 的资 产在 身
故时 可 能超 过遗 产税 征 点 ，可投 保高 额 的终 身
为高 级管 理者 ，专 业技 术 人 员 已经具 有丰 富 的 经验 ， 应重 点培养接 班人 、 传授 个人技 能和 经验 。 子女通 常 已经就 业 ，在 外居住 或仍和 父母 合住 。
在理 财 方 面 ，应 开 始 规 划退 休 后 的晚 年 生 活 ， 逐 步 降低 投 资组 合 的风 险 ，增加存 款 、 固定收 益债券 、基金 的比重 。
阶 段 ，子 女 已进 入小 学 、中 学阶 段 ，父母 应 着
手 准 备子 女 高等 教 育所需 资 金 。对于 通过 银 行
贷款 购买 商 品房 的家 庭 ，分 期付 款是 一项 主 要 的财 务支 出 。如果 家 庭收 入 扣除 Ｅ常 消 费及 前 ｔ 面 两 项支 出 后还 有余 额 ，余额 部 分可 用 于 累积
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2、选择保险产品
产品保障范围的选择
自身保障需求、家庭购买能力、购买时机 保费缴纳方式的选择 保险金的支付方式
第二节 寿险在企业规划中的运用
一、关键员工寿险 二、企业持续保险计划 三、部分员工额外福利
一、关键员工寿险
关键员工寿险含义 关键员工寿险流程 关键员工寿险作用
关键员工寿险含义
医疗保险需求分析表
1、因疾病导致的医疗费用
医疗费用总额
2、已有医疗保障 社会医疗保险 公司福利 商业保险 已有医疗保障总额 3、医疗保险需求 1-2
三、人寿与健康保险的购买
1、选择保险人与中介人 2、选择保险产品
1、选择保险人与中介人
公司财务状况 保险产品价格 保险合同条款 公司理赔记录
保险需求分析（诊断）
保险需求中需求的含义
当家庭支柱发生风险，本人及家 人将面临哪些财务问题？ 家庭生活费， 房屋费用，子女教育费， …………
何谓保险需求分析
保险需求分析---指针对人生中的风险（死亡风险、疾病风险 和养老风险等），定量分析财务保障需求额度, 并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生 活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有 高品质的生活。
残疾收入保险需求分析表
1、预计残疾后收入的减少 正常情况下的工资等收入 残疾后的工作收入预期 残疾后收入的较少额的现值 2、预计残疾后费用的增加
正常情况下的费用支出
残疾后的费用支出 残疾后费用的增加额的现值
3、预计残疾后可获得的残疾福利
社会福利支付 公司福利支付 残疾保单赔付 残疾福利总额现值 4、残疾保险需求：1+2-3
用来弥补关键员工的死亡或伤残对企业造成
的收入损失
谁是企业的关键员工？
其持续性参与对于公司的成功很重要，其死
亡对公司造成严重的经济损失； 关键员工可以是企业所有者、企业合伙人或 企业雇员
流程
企业投保关键雇员人寿保险缴纳费用
人寿保险公司签发保单
被保险人：关键员工 保单所有人：企业 保单受益人：企业
企业持续保险计划作用
个人一场包括个人在企业中的所有者权益，如果所有
者身故，则其在企业中的份额会成为遗产的一部分； 措施：被动清算还是达成一个买卖协议
独资买卖协议
企业所有者与现有关键员工达成买卖协议； 该员工通过个人寿险单对买卖协议进行融资； 员工购买以企业独资所有者为被保险人的寿险保单并
人寿保险是合伙买卖协议中常用 的融资工具
实体买卖协议 交叉买卖协议 被保险人：合伙人（甲、 被保险人：合伙人（甲） 乙） 保费缴纳者：企业（乙） 保费缴纳者：企业 保单所有者：企业（乙） 保单所有者：企业 保单受益人：企业 保险金额：甲、乙各自
保单受益人：企业（乙）
支付保费； 保单面额足以使员工能够按买卖协议来购买企业 被保险人：独资所有者 保费缴纳者：员工 保单所有者：员工 保单受益人：员工
合伙买卖协议
合伙人之间达成合伙买卖协议 生存的合伙人以实现确定的价格去购买死亡合伙人
的权益 死亡合伙人的遗属有义务出售其权益给生存的合伙人 价格由签订协议时决定并定期重新评估 合伙买卖协议的两种形式
第一节 寿险在个人理财规划中的运用
一、人寿与健康保险规划的用途 二、人寿与健康保险规划的程序
一、人寿与健康保险规划的用途
收入替代 债务偿还 建立储蓄基金 财富替代 支付死亡时的相关税收 商业目的
二、人寿与健康保险规划的程序
搜集信息
资产、收入、储蓄、负债、支出 设立目标 常用目标：在配偶一方死亡或伤残情况下保持现有生 活水平 分析信息 制定计划 实险 保险 需求 教育金保 险
意外伤害 保险 责任保险 定期寿险
意外伤害 保险 责任保险 财产保险 定期寿险
意外伤害险 健康保险 健康保险 人寿保险 投资型保险 子女教育金 年金保险 保险
年金保险 医疗保险
寿险需求分析表
家庭保障需求 1、个人丧葬费用 个人丧葬费用总额 2、遗属生活费用 配偶 子女 父母
个性冲动 依靠父母，经济收入 低 无生活负 特点 担 开销大 学习为主 无家庭负 担
工作稳定 收入增加 成家后负 担加重
开支
教育 娱乐
社交活动 职业培训
购房首付 款 改善生活
生儿育女 孝敬父母 改善生活 买车买房 偿还债务 医 疗开支
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医疗开支 丧葬费用
保险金额：乙从甲的遗
的所有权价值
产中购买权益的约定价 值
封闭型公司买卖协议
在基本运作方式上与合伙企业十分相似 在封闭型公司，如果股东死亡，生存的股东面临以下
四种选择： 接受同意死亡者的未成年继承人进入公司管理层
接受外来已经获得死亡的股东的权益者进入公司管理
层 支付大约相当于该死亡股东薪资的红利给其继承人 购买死亡者的股权遗产 如何解决？订立买卖协议
人生不同阶段的保险需求
生命 成长期 周期 单飞期 筑巢期 满巢期 负担最沉重 收入增加 事业进入高 峰期。有子 女 空巢期 儿女自立后 负担减轻 但健康状况 下降，医疗 开支 子女婚嫁 医疗开支 赡养父母 偿还债务 改善生活 养老期 退休后，收 入减少，年 老体弱，疾 病多发，担 心生活费不 足。
其他
遗属生活费用总现值 3、子女教育金
子女教育金现值
4、各类债务 房屋贷款 其他债务 各类债务总额
可确保财务来源 5、存款及其他可变现资产 6、保险给付
社会保险给付
商业保险给付 保险给付总额 7、其他收入来源 其他收入来源现值 可确保财务来源总额5+6+7 寿险需求 =家庭保障需求—可确保财务来源总额
雇员发生保险事故后，保险金给付给企业
作用
企业可以为自身提供多一层的财务保障（直接保障） 改善信用状况（间接保障）
二、企业持续保险计划
企业持续保险计划含义 企业持续保险计划作用 企业持续保险计划种类
企业持续保险计划含义
使企业在企业所有者或关键员工身故时能够持续经营
下去 目标是保证封闭型企业中的所有者权益