信用社(银行)支票圈存、支票交换系统、跨行通存通兑业务介绍

信用社（银行）支票圈存、支票交换系统、跨行通存通兑业务介绍支票圈存

支票圈存是小额支付系统的一项主要业务它是借助支付密码技术，由收款人在收受支票时通过POS、网络、电话等圈存受理终端预先从出票人帐户上圈存支票支付金额，保证见票后足额支付的一项业务。由于处于试点阶段，银行对支票圈存业务暂时不收取费用。根据省联社的统一部署，9月上旬，支票影像交换系统和支票圈存业务在全省上线运行。

支票圈存业务的重要意义

有利于消除支票付款人的信誉障碍，促进支票流通使用；

有利于拓展支票业务范围，改善支付结算环境；

为支票交换系统推广及支票区域、全国通用奠定基础。

小额支付系统支票圈存业务的开办，将带来极大的支付便利。一是确保收款人及时得到足额支付。通过办理支票圈存，可以有效防范空头支票或伪造支票。二是为付款人增强信用。支票圈存系统实现了支票圈存指令的自动化处理，客户发送支票圈存指令后，很快就会得到圈存结果。对出票人来说，将大大增强信用，使其签发的支票成为“硬通货”，同时也免除了付款人做现金“搬运工”的苦恼。三是服务无时限，结算更方便。支票圈存系统实行7×24小时连续运行，可为广大企事业单位和个人提供全天候支票圈存服务，持票人办理支票圈存不受银行营业时间的限制。四是有助于推广个人支票的使用。

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就像刷卡消费需要安装POS机一样，使用支票圈存也要有专门的机具配合，这就是类似计算器大小的“密码支付器”。密码支付器将由银行统一为客户发放，并与支票使用者的个人账户捆绑对应。当支票使用者交易开出一张支票时，需在密码支付器上输入支票金额、支票号码、付款人账号等信息，并当即生成一组动态密码。收到支票的商户和个人可通过手机、带圈存功能的POS机，将该支票和密码信息发给支票圈存处理中心，该中心则将收到的数据反馈给相关银行验证，并实时冻结该支票上的账户资金。

全国支票影像系统业务

支票影像交换系统（简称CIS）是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。

全国支票影像系统开通的意义

支票影像交换系统采取影像提出截留的方式，有效解决了支票在银行间清算传递问题，不断改善支票使用环境，从根本上解决支票业务发展的信用保障问题，促进支票业务健康发展和个人征信系统的完善以及居民消费观念的转变。

全国支票影像系统建设的总体原则

高效性原则

安全性原则

标准统一原则

节约成本原则

分步实施原则

支票影像交换系统接入方式

影像交换系统有两种接入方式：一是集中接入模式，各银行配置影像采集设备，其所辖各级票据交换机构以省级或全国机构为单位，通过本行前置机接入分中心或总中心，业务直接提交影像交换系统处理；二是分散接入模式，商业银行不与影像交换系统联网，商业银行采取传递支票实物或磁介质方式，通过当地票据交换所前置机向影像交换系统提交业务。

影像交换系统基本处理模式

与小额支付系统时序相同，7X24小时运行，共享小额支付系统业务要素数据、行名行号数据，资金清算统一通过小额支付系统处理。

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支票影像交换系统支持支票全国通用，改变了传统的实物票据交换模式，其业务处理流程包括三个阶段：第一阶段是纸基票据流，即实物支票经过出票、转让和提示付款等环节流通到收款行或票据交换所，完成实物支票的截留和影像采集；第二阶段是影像信息流，即将采集的支票影像业务信息通过影像交换系统传递给出票人开户行审核付款；第三阶段是资金清算流，即出票人开户行收到支票影像信息审核无误后，通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算。

出票人签发支票应具备以下条件：一是开立结算账户。无论是企事业单位还是个人，均需持有效证明文件到办理支票存款业务的银行机构开立可以使用支票的存款账户，并存入足够资金用以签发支票。

二是预留银行签章。开立支票存款账户时，银行会要求账户拥有人预留签章。预留银行签章是银行审核支票付款的依据。客户也可以和银行约定在支票上使用支付密码，作为银行审核支付支票金额的条件。三是具备可靠资信。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信誉是确保支票最终获得付款的重要条件。因此，为保障支票收款人的利益，银行将对申请开办支票业务的企事业单位和个人的资信情况进行审查，根据审查结果决定是否向其出售支票。

跨行通存通兑业务

跨行通存通兑业务是指依托小额支付系统为个人客户办理的人民币个人存款帐户资金转帐及现金存（取）款业务。

跨行通存通兑业务的重要意义

方便群众生活，丰富银行结算业务；

有助于实现不同银行金融机构之间营业网点的资源共享，发挥银行业金融机构服务资源的整体优势，产生规模效益；

央行推出的小额支付系统中的“通存通兑”功能将于10月8日在我省上线开通。央行规定通过小额支付系统跨行通兑业务的金额上限为50万元。该业务开通后，无论客户持有哪家开户行的存折或借记卡，都可以在省内任何一家开通该项业务的银行营业网点，办理个人存款账户的资金转账及现金存取款业务。

跨行通存通兑业务处理模式

小额支付系统仅支持个人跨行通存通兑业务，业务处理支持现金和转帐两种方式。使用现金方式办理通存业务，客户向代理行缴存现

金；使用转帐方式办理通存业务，客户从代理行存款帐户中转出通存款项。使用现金方式办理通兑业务，代理行支付现金给客户；使用转帐方式办理通兑业务，代理行向客户指定的本行帐户转入通兑款项。

小额支付系统通存通兑业务须知

1、小额支付系统通存通兑业务与农信银业务不同，不能冲帐。如果存取款用错交易码或者输错金额，就会造成错帐。办理业务一定要仔细！

2、办理通存通兑业务时，如果在一分钟内未收到开户行的回执包即为系统超时，但无法判断该业务是否成功，可以行内先记帐，第二天对帐后再由柜员通知客户做相应处理。

3、因为小额支付系统每天日切时间为16：00。所以日切以后发生的业务将在第二天对帐，对于不能判断成功与否的业务，网点只有在第三天工前准备打印清算资料后才能知道是否成功。

感觉有些麻烦

小额支付通存通兑业务知识问答

从本月19日开始，湖南各银行将开通个人存款通存通兑业务。无论持有哪家银行的银行卡或存折，市民都可以在全国任何地方选择任意一家银行网点办理个人存款账户的资金转账及现金存取款业务。

个人通存通兑业务开通后，市民可以在工行往中行的存折存钱，在交行取招行账号上的钱。这样不仅可以改变市民在不同银行之间充当资金搬运工的现状，而且可以缓解目前银行排队难问题。