商业银行与银行保险概述
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商业银行的保险代理与理赔服务
专业化发展
随着市场竞争的加剧和 客户需求的变化，商业 银行需要加强保险代理 业务的专业化发展，提 高服务水平和专业能力
。
综合化发展
未来商业银行的保险代 理业务将向综合化方向 发展，涵盖更多的保险 产品和服务，满足客户
多元化的需求。
数字化发展
随着金融科技的快速发 展，未来商业银行的保 险代理业务将更加注重 数字化转型，利用大数 据、人工智能等技术提 高服务效率和客户体验
个性化服务
根据客户需求和特点，提供个性化的理赔方案和 服务。
建立客户服务热线
设立专门的客户服务热线，解答客户疑问，提供 理赔咨询。
持续改进
通过收集客户反馈，不断优化理赔服务，提升客 户满意度。
05 商业银行保险代理与理赔 服务的风险管理
风险识别与评估
风险识别
商业银行在保险代理与理赔服务中面临的风险类型和来源，如保险产品风险、操作风险、信用风险等 。
VS
结案处理
对于已作出理赔决定的案件，商业银行会 与客户联系，完成赔偿支付和相关手续， 结案归档。
04 商业银行保险理赔服务质 量提升
提升理赔效率
简化理赔流程
01
通过优化内部流程，减少不必要的环节，提高信息技术，如人工智能、大数据分析等，辅助快速
识别和评估理赔申请。
商业银行应建立健全风险控制 机制，对代理的保险产品进行 严格审核，确保产品质量和合 规性。同时，应加强内部管理 ，防止客户信息泄露等安全事 件的发生。
商业银行应持续优化客户服务 流程，提高服务质量和效率。 通过引入科技手段，如线上投 保和电子化理赔服务，缩短客 户等待时间，提升客户满意度 。
商业银行应与保险公司保持紧 密合作关系，共同解决业务中 遇到的问题。同时，应与客户 保持良好的沟通，了解其需求 和反馈，以便更好地满足其期 望。
银保概述
去年同期 259.54 44.01
47.8 42.91 21.01 23.25 2.88 7.83 2.07 5.02
3.5 2.72 2.97
单位：亿元
同比增幅 市场排名
141.21%
1
296.57%
2
224.14%
3
214.75%
4
155.02%
5
90.15%
6
1305.56%
7
355.81%
8
第四种：成立金融集团。包括银行对保险公司的收购，也包 括保险公司对银行的收购，建立金融集团公司，实现银保合作。 这些金融巨头在机构规模、资金实力、业务水平、市场份额等方 面均占有绝对的竞争优势。因而其控股的商业银行、保险公司、 投资银行等子公司进行的业务拓展就变为集团内部资源的分类、 整合、策划和调配，不仅大大降低了经营成本，其“金融超市” 式的全方位、多元化服务方式和理念也大大提高了营运效率。由 于低成本利用已有的市场份额、技术资源和专业优势，增强竞争 力，实现集团利润最大化的目标。
三、国内银行保险发展概况
• 1、中国银行保险的发展进程 • 2、保费收入情况 • 3、当前国内银行保险的发展趋势
1、中国银行保险的发展进程
新理念的出现
新趋势的演进
前途无限
时间
主要标志
通过柜台售 出的寿险保 费百分比
1996-1999 平安上海分公司 开始进行银行代 理业务试点 泰康、新华人寿 是1996年第一 批签订银行保险 协议的公司
战略合作协议有利于双方的金融创新和满足客户多方位 管理的需要，有利于增强双方自身的竞争力，实现双赢。
国际银行保险的经营模式
第三种：成立合资企业。由双方出资，建立新的企业，经营 银行保险。银行与保险公司的合资可以成立银行保险公司；可以 互相参股，通过掌控双方的一部分股权，参与对方的经营和决策， 共同经营和开拓银行保险业务。
商业银行的存款保险与风险保障
02
商业银行风险保障体系
风险保障的定义与重要性
风险保障的定义
风险保障是指商业银行通过采取一系列措施，对可能面临的风险进行预防、控制和化解，以保障银行安全运营的 过程。
风险保障的重要性
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行面临的风险越来越复杂和多样化。为了确保银行的安 全和稳定，建立和完善风险保障体系至关重要。风险保障有助于降低银行破产风险，保护存款人利益，维护金融 市场稳定。
存款保险制度覆盖面有限
目前，我国存款保险制度主要覆盖大型商业 银行，对中小型商业银行的覆盖不足，导致 中小银行面临较大的风险。
存款保险限额较低
我国存款保险的限额相对较低，对于大额存款客户 来说，一旦银行出现问题，可能无法得到足够的保 障。
存款保险基金规模较小
存款保险基金规模较小，难以应对大规模的 银行破产事件，可能影响金融稳定。
降低风险偏好
存款保险的存在使得存款人对于银行的信任度增加，降低了自身的 风险偏好，从而鼓励更多的资金存入银行。
优化风险管理
存款保险机构可以对银行的风险进行监测和管理，通过事前预防和 事后处置降低银行的风险水平。
风险保障对存款保险的影响
1 2 3
风险识别与评估
风险保障要求银行具备完善的风险识别和评估机 制，以便准确判断存款保险的赔付风险，从而制 定合理的保费费率。
04
处置机制
当投保的金融机构出现风险时， 存款保险机构有权采取措施进行 处置，以保障存款人的利益。
存款保险的国际经验与启示
国际经验
美国、欧洲等国家和地区已经建立了较为完善的存款保险制度，为国内存款保 险制度的建立提供了借鉴。
国际经验启示
建立存款保险制度需要综合考虑国家金融体系特点、法律法规环境、监管要求 等因素，制定符合国情的制度安排。同时，应加强国际合作与交流，不断完善 和优化存款保险制度。
商业银行的保险代理业务
商业银行具有雄厚的资金实力，能够 为保险代理业务提供充足的资金支持 ，降低经营风险。
挑战分析
监管政策调整
市场竞争激烈
监管政策的变化可能对商业银行的保险代 理业务产生影响，需要密切关注政策动向 ，及时调整业务策略。
随着保险市场的不断发展，竞争日益激烈 ，商业银行需要不断提升服务质量，提高 客户满意度。
电话销售模式
总结词
通过电话方式向客户销售保险产品。
详细描述
银行通过电话与客户联系，介绍保险产品，解答客户疑问，促成销售。这种方 式方便快捷，能够覆盖更广泛的客户群体。
网络销售模式
总结词
借助互联网平台向客户销售保险产品。
详细描述
银行通过自建网站或第三方平台展示保险产品，客户可以在线浏览、比较和购买 保险。网络销售模式具有便捷性和个性化特点，能够满足客户的差异化需求。
发展建议
加强数字化建设
商业银行应加大投入，提升 保险代理业务的数字化水平 ，优化客户体验，提高服务 效率。
培养专业人才
商业银行应加强人才培养和 引进，建立专业化的保险代 理业务团队，提升服务质量 和专业水平。
创新业务模式
商业银行应积极探索和创新 保险代理业务模式，满足客 户的个性化需求，提高市场 竞争力。
如责任保险、信用保险等。
保险代理业务的重要性
增加收入来源
商业银行通过开展保险代理业 务，可以增加中间业务收入，
提高经营效益。
提升客户黏性
通过提供保险代理服务，商业 银行可以满足客户多元化金融 需求，增强客户黏性。
优化银行业务结构
发展保险代理业务有助于商业 银行优化业务结构，降低对传 统存贷款业务的依赖。
特点
商业银行保险代理业务具有广泛的市 场覆盖面、丰富的客户资源、完善的 销售网络和专业的服务能力等特点。
挑战分析
监管政策调整
市场竞争激烈
监管政策的变化可能对商业银行的保险代 理业务产生影响，需要密切关注政策动向 ，及时调整业务策略。
随着保险市场的不断发展，竞争日益激烈 ，商业银行需要不断提升服务质量，提高 客户满意度。
电话销售模式
总结词
通过电话方式向客户销售保险产品。
详细描述
银行通过电话与客户联系，介绍保险产品，解答客户疑问，促成销售。这种方 式方便快捷，能够覆盖更广泛的客户群体。
网络销售模式
总结词
借助互联网平台向客户销售保险产品。
详细描述
银行通过自建网站或第三方平台展示保险产品，客户可以在线浏览、比较和购买 保险。网络销售模式具有便捷性和个性化特点，能够满足客户的差异化需求。
发展建议
加强数字化建设
商业银行应加大投入，提升 保险代理业务的数字化水平 ，优化客户体验，提高服务 效率。
培养专业人才
商业银行应加强人才培养和 引进，建立专业化的保险代 理业务团队，提升服务质量 和专业水平。
创新业务模式
商业银行应积极探索和创新 保险代理业务模式，满足客 户的个性化需求，提高市场 竞争力。
如责任保险、信用保险等。
保险代理业务的重要性
增加收入来源
商业银行通过开展保险代理业 务，可以增加中间业务收入，
提高经营效益。
提升客户黏性
通过提供保险代理服务，商业 银行可以满足客户多元化金融 需求，增强客户黏性。
优化银行业务结构
发展保险代理业务有助于商业 银行优化业务结构，降低对传 统存贷款业务的依赖。
特点
商业银行保险代理业务具有广泛的市 场覆盖面、丰富的客户资源、完善的 销售网络和专业的服务能力等特点。
银行保险简要概述PPT课件(16张)
中间业务收入 产品完善，留住客户 保险公司的培训力量
降低销售成本 树立品牌形象 获得优质客户资源
国际上银行保险主要有三种模式
银行保险基本知识解读
➢ 产品分类： ✓根据险种不同： 银保产品包括分红险、万能险和投 连险三种 ✓根据交费方式不同： 银保产品可分为趸缴和期缴产品
银行保险基本知识解读
➢ 目前主要销售产品： ✓金镶玉两全保险（分红型）： 期缴产品，3、5年交费，10年满期。 ✓金玉六福两全保险（分红型）： 趸缴产品，6年满期。 ✓金玉满堂两全保险（分红型）D款： 趸缴产品，5年满期。
脱落率
•100% •50% •10% •5.6% •1%
资料来源：1998年《美国银行协会》
在欧洲，保险佣金占银行总利润的比例：
1990 1%
1992 2.5%
1995
1997
5.6%
6.5%
2000 10%
2010 15%
资料来源:法国CNP提供
银行保险的特点
三赢
产品简单易懂 费率低廉
购买安全方便
银行保险基本知识解读
➢ 目前主要合作渠道：
✓四大国有商业银行： 工行
✓其他全国性商业银行： 邮储、民生、华夏
✓地方性商业银行： 泉州银行
银行保险作为一种新型的保险概念， 在金融合作中，体现出银行和保险公司 的强强联手，互联互动。
经过长期的发展和沉淀，银行保险 将成为未来保险销售主力渠道。
谢谢！
3.参与对分包方评价，制订与分包的 安全、 治安、 消防和 环境卫 生等协 议书， 并对分 包合同 、协议 的履行 实施全 过程控 制，并 做好记 录；
4.对安全部门或上级提出的事故隐患 整改要 求，按 照纠正 和预防 措施要 求，落 实人员 实施整 改；
降低销售成本 树立品牌形象 获得优质客户资源
国际上银行保险主要有三种模式
银行保险基本知识解读
➢ 产品分类： ✓根据险种不同： 银保产品包括分红险、万能险和投 连险三种 ✓根据交费方式不同： 银保产品可分为趸缴和期缴产品
银行保险基本知识解读
➢ 目前主要销售产品： ✓金镶玉两全保险（分红型）： 期缴产品，3、5年交费，10年满期。 ✓金玉六福两全保险（分红型）： 趸缴产品，6年满期。 ✓金玉满堂两全保险（分红型）D款： 趸缴产品，5年满期。
脱落率
•100% •50% •10% •5.6% •1%
资料来源：1998年《美国银行协会》
在欧洲，保险佣金占银行总利润的比例：
1990 1%
1992 2.5%
1995
1997
5.6%
6.5%
2000 10%
2010 15%
资料来源:法国CNP提供
银行保险的特点
三赢
产品简单易懂 费率低廉
购买安全方便
银行保险基本知识解读
➢ 目前主要合作渠道：
✓四大国有商业银行： 工行
✓其他全国性商业银行： 邮储、民生、华夏
✓地方性商业银行： 泉州银行
银行保险作为一种新型的保险概念， 在金融合作中，体现出银行和保险公司 的强强联手，互联互动。
经过长期的发展和沉淀，银行保险 将成为未来保险销售主力渠道。
谢谢！
3.参与对分包方评价，制订与分包的 安全、 治安、 消防和 环境卫 生等协 议书， 并对分 包合同 、协议 的履行 实施全 过程控 制，并 做好记 录；
4.对安全部门或上级提出的事故隐患 整改要 求，按 照纠正 和预防 措施要 求，落 实人员 实施整 改；
银保概述及网点经营
•
5、激励及时兑付
2、能为保险公司带来什么 带来渠道、带来客户、带来保费，有利于做大做强
3、能为业务员带来什么 高收入、沟通能力、谈判能力，锻炼待人接物
展业模式
• 银行保险最早是1996年平安保险开始在上海探索试点，早期是以巡点的模 式开展工作， 2002年新华保险开启了驻点模式，随着银行保险竞争日益激 烈化，为了规范银行保险，2011年保监会、银监会出台各种监管新政，又 从驻点经营转为巡点模式，2015年银行保险利好，进入银行保险高速发展 时期，这期间以驻点和巡点相结合的经营模式，2017年以来一直是巡点模 式进行展业
怎样做好网点经营
• 网点经营四要素： 1、销售能力 2、沟通营销能力 3、培训能力 4、服务能力
怎样做好网点经营
• 一、销售能力： 如何讲公司 如何讲服务 如何沟通保险理念 如何讲产品、促成
怎样做好网点经营
• 二、沟通营销能力： 懂得赞美对方、以诚待人 换位思考、正面沟通 适当投入 调动氛围
怎样做好网点经营
• 你可以暂时做不好，但至少要把自己武装得像个精英， 装也要装得像样
网点经营中的注意事项
• 首次拜访：首次拜访必须先拜访网点负责人，通过负责人接触销售人员 目的：取得领导认同，了解网点情况，建立合作关系 首次拜访时间不宜过长，控制在20--30分钟内
网点经营中的注意事项
• 重点人员营销：通常是网点中的负责人、客户经理、大堂经理 情感沟通：投其所好、适当投入 专业沟通：精细培训，不断强化 利益沟通：收入带动，政策倾斜
营业部经理 理财经理
理财经理
5
银行的主要业务类别
资产业务
商业银行运用资金， 获得收益的业务。
商业银行的 主要业务
商业银行和金融机构行业概述
商业银行和金融机构行业概述商业银行是指以经营贷款、储蓄、汇兑、票据、金融等业务为主要特征的金融机构，是社会经济中最重要的中介机构之一、商业银行作为金融体系的核心，扮演着资金融通、支付结算、存款储蓄、贷款融资、金融创新等重要角色。
金融机构是指提供金融产品和服务的机构，包括商业银行、非银行金融机构、保险机构、证券机构等。
金融机构是资本市场的参与者之一，通过资金的配置和流通，促进经济的发展和资源的优化配置。
商业银行作为金融体系的核心，其主要职能和特点有以下几个方面：1.代理金融业务：商业银行接受个人和企业的存款，并通过贷款和信贷业务将这些存款转化为贷款资金，以支持个人和企业的经济活动。
商业银行还提供汇兑、票据承兑和保理等服务，为客户提供全方位的金融解决方案。
2.风险管理：商业银行以资金为基础，面临着各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
商业银行通过制定风险管理政策、建立风险控制系统和实施多元化的风险管理方法，降低风险的发生和损失。
3.支付清算：商业银行作为支付和结算的主要机构，提供各种支付方式和结算服务，如存款支票、转账、信用卡、电子支付等。
商业银行通过与其他金融机构的结算系统进行互联互通，实现资金的快速转移和交易结算。
4.储蓄储备：商业银行不仅接受个人和企业的储蓄，还提供存款利息作为回报。
商业银行通过储蓄和贷款之间的净息差，赚取利润并为经济的稳定运行做出贡献。
5.经济支持：商业银行通过为个人和企业提供贷款和信贷服务，推动经济的发展和增长。
商业银行的信贷政策和投资决策对经济的运行、企业的发展和就业等起着至关重要的作用。
金融机构行业是指以提供金融产品和服务为主要经营内容的机构。
金融机构行业包括商业银行、非银行金融机构（如证券公司、保险公司、信托公司等）、金融租赁公司等。
金融机构行业的主要功能是资金的融通和配置，以及风险的管理和控制。
金融机构行业的发展对经济的发展起着重要作用：1.支持经济增长：金融机构通过提供贷款和信贷服务，为企业和个人提供融资支持，推动经济的发展和增长。
商业银行概述与发展
商业银行概述与发展一、商业银行概述商业银行是银行的一种类型，以吸收存款为主要资金来源,以开展贷款和中间业务为主要业务,承担信用中介职责，以营利为目的的多功能、综合性的金融企业。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
目前我国的商业银行有:1.国家控股商业银行。
如中国工商银行(ICBC)、中国农业银行（ABC）、中国银行(BC),中国建设银行(CB)、中国交通银行。
（四大国有银行：中农工建）2.其他股份制商业银行。
如招商银行、中信银行、华夏银行等。
3.城市商业银行。
如大连银行、上海银行、天津银行等。
4.农村商业银行。
如深圳农村商业银行、重庆农村商业银行、天津滨海农村商业银行等。
5.邮政储蓄银行。
如中国邮政储蓄银行。
6.村镇银行。
如浙江温岭联合村镇银行、湖南湘西长行村镇银行等二、商业银行的产生（参照金融机构中涉及银行发展的内容）商业银行是从货币兑换业发展而来的。
世界上最早以“银行”命名的信用机构是1587年成立于当时世界商业贸易中心意大利威尼斯的威尼斯银行。
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。
1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行，标志着适应资本主义生产方式要求的现代商业银行的产生。
与西方的银行相比，中国的银行则产生较晚。
中国关于银钱业的记载，较早的是南北朝时的寺庙典当业。
到了唐代，出现了类似汇票的“飞钱”，这是中国最早的汇兑业务。
北宋真宗时，由四川富商发行的交子，成为中国早期的纸币。
到了明清以后，当铺是中国主要的信用机构。
1848年，我国出现第一家由英国人开设的现代商业银行,即东方银行。
我国自行开办的最早的商业银行是清政府于1896年在上海设立的中国通商银行。
三、商业银行的发展随着商业银行的发展,商业银行体现出“业务综合化、业务国际化、机构集中化”的发展。
首先,商业银行的发展体现在业务综合化上。
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商业银行和银行保险概述
太平人寿银行保险部
银行保险新人岗前培训
商业银行概述
太平人寿银行保险部
银行保险新人岗前培训
课程目标
通过学习，使学员了解商业银行 的基本概念与职能，了解商业银行的 主要业务种类及国内商业银行的概况。
银行保险新人岗前培训
3
课程大纲
一、商业银行的基本概念与职能 二、商业银行的主要业务种类 三、我国商业银行体系介绍
银行保险新人岗前培训 7
金融服务
商业银行的职能（2/2）
商业银行职能举例
信用中介
张先生到工行存款10万元。 李小姐的公司向建行贷款100万元流动资金。 王太太通过农行异地转帐给自己在外地的父母 汇去5000元。苏先生到中行兑换200美金作为 境外旅游花销。 甲公司向A行贷款200万元，但是暂时没动用， 相当于A行增加200万存款，因此A行又可以给乙 公司贷款200万。（“多出来的钱”） 甲公司从美国进口一批商品，为此须通过A行向 对方开具信用证。
商业银行是特殊的企业
商业银行经营的是特殊的货币商品，因此商业 银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济影响 具有特殊性。
银行保险新人岗前培训 6
商业银行的职能（1/2）
信用中介
是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的 职能。这一职能的实质是通过商业银行作为货币资 本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
银行保险新人岗前培训
13
商业银行的中间业务（2/5）
支付结算类业务（结算，押汇等） 银行卡业务（卡转帐、卡消费等） 代理类业务（代收代付、代理保险等） 承诺类业务（贷款承诺、备用信用额度等） 担保类业务（银行承兑汇票、备用信用证等） 交易类业务（金融期货、期货、期权等） 基金托管业务 咨询顾问类业务 其他中间业务
银行保险新人岗前培训 14
中 间 业 务 种 类
商业银行的中间业务（3/5）
代理有价证券业务
代理保险业务
代理清理债权债务
代理类 业务
代收代付 代理社会保障基金 其他代理业务
代理保险业务是商业银行受保险公司的委托，代其 办理人寿保险、财产保险、劳动保险等的业务。
银行保险新人岗前培训
15
商业银行的中间业务（4/5）
商业银行体系的构成
工农中建交
招商、华夏、 兴业、浦发、 广发等
5大国有 商业银行 12家股份 制商业银行
上海农村商业 银行、北京农 村商业银行等
农村商业 银行
国内商业 银行体系
邮政储蓄 银行
140家城市 商业银行
北京银行、南 京银行、东莞 银行、广州市 商业银行等
中间业务
商业银行不动用自己资金， 不直接承担或不直接形成债 权债务，代客户承办支付和 其他委托事项而收取手续费 的业务。
商业银行的 主要业务
银行保险新人岗前培训
10
商业银行的负债业务
存款的分类： 按支取方式分：活期存款、定期存款 按存款人分：工商企业存款、财政存 款、同业存款、个人存款 按币种分：本币存款、外币存款 其他负债的分类： 结算性负债：票据在途资 金、结算保证金、应付款等 长期负债业务：发行金融 债券、发行可转债 发行次级长期债券
近年来，我国商业银行的中间业务增长迅速，年增长速 度在25%以上。
2000-2006年我国银行业中间业务情况
银行保险新人岗前培训
16
商业银行的中间业务（5/5）
与国外银行相比，我国商业银行的中间业务仍有很大的增 长空间。预计在未来一段时间里，中间业务将保持快速增长， 中间业务在我国商业银行收入中的占比也将不断提升。 2008年各大银行中间业务占比 情况
存款
短： 货币市场借款：银行同业借款、银 行票据转贴现回购协议等 中央银行借款：再贴现、再贷款
银行保险新人岗前培训
11
商业银行的资产业务
贷款的分类： 按借款期限分：短期贷款、中期贷款、 长期贷款 按贷款保障方式分：信用贷款、保证贷 款、抵押贷款、质押贷款 按贷款对象分：对私贷款、对公贷款
贷款
现金资 产业务
其他生 息资产
其他生息资产包括票据贴现、 信用卡透支、同业贷放。
按流动性及专项用途，现金资产可分 为库存现金、央行存款、同业存款、 同业应收款
12
银行保险新人岗前培训
商业银行的中间业务（1/5）
商业银行发展中间业务的意义
满足银行客户日益丰富的金融服务需求。 为银行开拓新的收入来源，改善了银行的收入结 构和业务结构。 充分发挥银行的网络、客户和科技优势，形成了 良好的规模经济和协同效应。 由于中间业务风险很低，几乎不需资本支持，提 高了银行的资本回报率。
银行保险新人岗前培训 8
支付中介
信用创造
金融服务
课程大纲
一、商业银行的概念与职能 二、商业银行的主要业务 三、我国商业银行体系介绍
银行保险新人岗前培训
9
商业银行的主要业务类别
资产业务
商业银行运用资金， 获得收益的业务。
负债业务
是指商业银行筹措 资金、借以形成资 金来源的业务，是 商业银行资产业务 和其他业务的基础。
银行保险新人岗前培训
4
商业银行的概念（1/2） 商业银行的定义
现代商业银行是以获取最 大利润为目标，以经营金融资 产和金融负债为对象，为客户 提供综合性、多功能服务的金 融企业。
银行保险新人岗前培训
5
商业银行的概念（2/2）
商业银行的特点
商业银行是企业
商业银行具备现代企业的基本特征：有业务经 营所需的自有资金；以盈利为目的、自主经营、独 立核算、自负盈亏；经营目标是最大限度地追求利 润。
80%
100% 80% 60% 40% 20% 0%
43.62% 40.26% 28.63% 15.10% 14.25%
工行
中行
建行
花旗
兴业
恒生
17
银行保险新人岗前培训
课程大纲
一、商业银行的概念与职能 二、商业银行的主要业务 三、我国商业银行体系介绍
银行保险新人岗前培训
18
我国的商业银行体系（1/2）
支付中介职能是指商业银行为客户办理各种货币结 算、货币收付、货币兑换等货币经营业务的职能。
支付中介
信用创造
信用创造是商业银行的特殊职能，是指商业银行利 用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放 贷款转化为派生存款，从而扩大社会货币供应量。 商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，运 用电子计算机等工具，为客户提供包括信托、租赁 、经纪人业务、国际结算等在内的多种金融服务。
太平人寿银行保险部
银行保险新人岗前培训
商业银行概述
太平人寿银行保险部
银行保险新人岗前培训
课程目标
通过学习，使学员了解商业银行 的基本概念与职能，了解商业银行的 主要业务种类及国内商业银行的概况。
银行保险新人岗前培训
3
课程大纲
一、商业银行的基本概念与职能 二、商业银行的主要业务种类 三、我国商业银行体系介绍
银行保险新人岗前培训 7
金融服务
商业银行的职能（2/2）
商业银行职能举例
信用中介
张先生到工行存款10万元。 李小姐的公司向建行贷款100万元流动资金。 王太太通过农行异地转帐给自己在外地的父母 汇去5000元。苏先生到中行兑换200美金作为 境外旅游花销。 甲公司向A行贷款200万元，但是暂时没动用， 相当于A行增加200万存款，因此A行又可以给乙 公司贷款200万。（“多出来的钱”） 甲公司从美国进口一批商品，为此须通过A行向 对方开具信用证。
商业银行是特殊的企业
商业银行经营的是特殊的货币商品，因此商业 银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济影响 具有特殊性。
银行保险新人岗前培训 6
商业银行的职能（1/2）
信用中介
是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的 职能。这一职能的实质是通过商业银行作为货币资 本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。
银行保险新人岗前培训
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商业银行的中间业务（2/5）
支付结算类业务（结算，押汇等） 银行卡业务（卡转帐、卡消费等） 代理类业务（代收代付、代理保险等） 承诺类业务（贷款承诺、备用信用额度等） 担保类业务（银行承兑汇票、备用信用证等） 交易类业务（金融期货、期货、期权等） 基金托管业务 咨询顾问类业务 其他中间业务
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中 间 业 务 种 类
商业银行的中间业务（3/5）
代理有价证券业务
代理保险业务
代理清理债权债务
代理类 业务
代收代付 代理社会保障基金 其他代理业务
代理保险业务是商业银行受保险公司的委托，代其 办理人寿保险、财产保险、劳动保险等的业务。
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商业银行的中间业务（4/5）
商业银行体系的构成
工农中建交
招商、华夏、 兴业、浦发、 广发等
5大国有 商业银行 12家股份 制商业银行
上海农村商业 银行、北京农 村商业银行等
农村商业 银行
国内商业 银行体系
邮政储蓄 银行
140家城市 商业银行
北京银行、南 京银行、东莞 银行、广州市 商业银行等
中间业务
商业银行不动用自己资金， 不直接承担或不直接形成债 权债务，代客户承办支付和 其他委托事项而收取手续费 的业务。
商业银行的 主要业务
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商业银行的负债业务
存款的分类： 按支取方式分：活期存款、定期存款 按存款人分：工商企业存款、财政存 款、同业存款、个人存款 按币种分：本币存款、外币存款 其他负债的分类： 结算性负债：票据在途资 金、结算保证金、应付款等 长期负债业务：发行金融 债券、发行可转债 发行次级长期债券
近年来，我国商业银行的中间业务增长迅速，年增长速 度在25%以上。
2000-2006年我国银行业中间业务情况
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商业银行的中间业务（5/5）
与国外银行相比，我国商业银行的中间业务仍有很大的增 长空间。预计在未来一段时间里，中间业务将保持快速增长， 中间业务在我国商业银行收入中的占比也将不断提升。 2008年各大银行中间业务占比 情况
存款
短： 货币市场借款：银行同业借款、银 行票据转贴现回购协议等 中央银行借款：再贴现、再贷款
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商业银行的资产业务
贷款的分类： 按借款期限分：短期贷款、中期贷款、 长期贷款 按贷款保障方式分：信用贷款、保证贷 款、抵押贷款、质押贷款 按贷款对象分：对私贷款、对公贷款
贷款
现金资 产业务
其他生 息资产
其他生息资产包括票据贴现、 信用卡透支、同业贷放。
按流动性及专项用途，现金资产可分 为库存现金、央行存款、同业存款、 同业应收款
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商业银行的中间业务（1/5）
商业银行发展中间业务的意义
满足银行客户日益丰富的金融服务需求。 为银行开拓新的收入来源，改善了银行的收入结 构和业务结构。 充分发挥银行的网络、客户和科技优势，形成了 良好的规模经济和协同效应。 由于中间业务风险很低，几乎不需资本支持，提 高了银行的资本回报率。
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支付中介
信用创造
金融服务
课程大纲
一、商业银行的概念与职能 二、商业银行的主要业务 三、我国商业银行体系介绍
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商业银行的主要业务类别
资产业务
商业银行运用资金， 获得收益的业务。
负债业务
是指商业银行筹措 资金、借以形成资 金来源的业务，是 商业银行资产业务 和其他业务的基础。
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商业银行的概念（1/2） 商业银行的定义
现代商业银行是以获取最 大利润为目标，以经营金融资 产和金融负债为对象，为客户 提供综合性、多功能服务的金 融企业。
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商业银行的概念（2/2）
商业银行的特点
商业银行是企业
商业银行具备现代企业的基本特征：有业务经 营所需的自有资金；以盈利为目的、自主经营、独 立核算、自负盈亏；经营目标是最大限度地追求利 润。
80%
100% 80% 60% 40% 20% 0%
43.62% 40.26% 28.63% 15.10% 14.25%
工行
中行
建行
花旗
兴业
恒生
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课程大纲
一、商业银行的概念与职能 二、商业银行的主要业务 三、我国商业银行体系介绍
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我国的商业银行体系（1/2）
支付中介职能是指商业银行为客户办理各种货币结 算、货币收付、货币兑换等货币经营业务的职能。
支付中介
信用创造
信用创造是商业银行的特殊职能，是指商业银行利 用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放 贷款转化为派生存款，从而扩大社会货币供应量。 商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，运 用电子计算机等工具，为客户提供包括信托、租赁 、经纪人业务、国际结算等在内的多种金融服务。