银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计

银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计

支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。

也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！

笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！

本文分三个部分来谈：

一、我国支付清算系统的演变过程

二、现代支付清算体系的基础架构

三、银行与第三方支付的清算设计

一、我国支付清算系统的演变过程

1.1 山西票号（现代银行的雏形）

中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。

****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。

在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。

所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。

票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。

当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。分号给客户兑换之后，会先记内部账。

随着汇票在不同城市间流转，票号的分号之间又会形成债务、互相记账，然后定期会当面进行对账（清算）。

在此阶段，清算过程如下：

•支付指令发出：信息流，汇票+账本

•完成资金划拨：资金流，镖局运银

到现代银行出现后，银行间的资金往来都逐渐基于底层支付系统进行资金结算、缴纳存款准备金等。我国支付系统的建设与发展经历了三个阶段：手工联行、电子联行和现代化支付系统。

1.2 第一阶段：手工联行（1989前）

（1）名词解释

联行指同一家银行系统的异地各行处间的关系，也就是说同一家银行的总行及分支机构称

为“联行系统”。

传票指可以“传递”的票据，上面记录着账务信息。例如，早期在柜台办业务是分记账和出纳，记账做登记，客户登记完了需要到另外一个窗口的出纳那里存取现金。再如，异地之间的传递等。后来就演变成了会计凭证的代名词了。

存款准备金是央行管控信用货币的一个重要手段，通过调整存款准备金率来控制银行需要缴纳的存款准备金，同时也是银行为企业进行支付清算时候的可动用头寸。（注：这种头寸也是银行在进行投资，包括在进行银行间的回购等“资金交易”时，真正可以动用的那部分头寸）

举个简单的例子，A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取钱之后，B 不认账。所以保险起见，A会要求B先在A这儿开户并且存一部分钱进来（作为“备付金”或“存款准备金”）。

那么，如果A 银行想与所有银行实现通存通兑，就必须在其它所有银行里都开设备付金账户。同理其它银行也只能这么做。这样每家银行都是一个清算银行，负责银行间的资金往来清算。

（2）联行信件和邮电局

1953年，人民银行建立了“全国大联行”的三级联行清算体系，开始按地区联行：县（市）级的县辖联行；省（区）内的省辖联行；跨省（区）的全国联行。各级联行负责辖内各金融机构之间的资金清算，全国联行通过人民银行总行清算。

改革开放后，随着金融体制和结算制度改革的深化，全国大联行不再适应社会发展。

1984年，中国人民银行专门行使中央银行职能之后，实行了“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的联行体制变革措施，全国联行清算体系也随之进行了重大改革。

此时，行内与跨行资金汇划方式如下：

1.行内：同一个银行的清算内部进行，总行和分支行构成一个联行系统，分行与分行之

间的清算由总行负责。主要处理异地贷记、借记支付业务。

2.跨行：资金清算可以都在央行开立清算账户，由央行为商业银行统一清算，也可以各

行直接清算。

这一时期，全国各地的银行间使用着一种叫联行信件的东西。

它是一个牛皮纸信封，正面写着收件行和寄件行的信息以及内容物数量，背面是大大的联行专用四个字以及贴邮票，里面放着一张张要告诉其他行交易信息的公文。

经加盖印鉴后在银行间传递，由专门的邮递机构负责，这也是当时邮电局（邮政电信分家前）的重要业务。

由此可见，整个过程基本都是手工处理，与明清时期的票号相比，并没有太大的改进。

虽然运行成本较低，但容易出现差错，且资金汇划效率依旧不高，导致占压在途结算资金较多，如异地间资金的汇划，少则10多天、多则半年才能完成资金到账。

1.3 第二阶段：电子联行（1989~2005）

（1）清算中心建成

随着邓总提出科学技术是第一生产力，各家银行引进计算机技术，解决因银行业务量的不断增加而导致资金使用效率、安全和经济发展的问题。

随后，银行开始使用计算机去登记手工处理的内容（也叫“会计电算化”），但整个业务处理模式没有变化。

1989年12月6日，央行发布了“关于改革联行清算制度的通知”。

1990年，央行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。包括两级处理中心，国家处理中心（NPC）和城市处理中心（CCPC）两级处理中心，NPC全国只有一个，CCPC 省会城市加上深圳各一个。

（2）全国电子联行系统EIS投产

1991年4月1日，全国电子联行系统（EIS）试运行。EIS连接了商业银行、央行、NPC 和CCPC，通过计算机网络和卫星通信传输支付指令，通过清算中心完成资金流转。

1995年，针对电子联行覆盖面不广，速度较慢等问题，人民银行开始推行电子联行“天地对接”工程，构建地面网络。到2000年，基本实现电子联行的“天地对接”和业务到县。

借助全国电子联行系统，传票和凭证已变为加密后的电文，与纸质联行相比，进步巨大。客户的资金在途时间缩短到了一两天，大大提高了资金清算的效率，可以说是一个重要的里程碑。

1.4 第三阶段：现代化支付系统（2005~至今）

（1）CNAPS一代（大小额等）

1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN），并基于此构建中国现代化支付系统（CNAPS）。第一代中国现代化支付系统由世界银行提供贷款，英国PA咨询公司承担咨询设计。

2002年，中国现代化支付系统的第一个子系统大额实时支付系统（HVPS）建成投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间大额贷记业务。其采用支付指令逐笔实时发送，全额清算资金，跨行资金清算零在途。

2005年，小额批量支付系统（BEPS）投产，用于处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务，以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。其采用批量发送支付指令，即银行