商业银行重点整理

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1、商业银行分析的起点：铸币兑换业；近现代银行业的开端：货币经营业

2、是不是有了货币经营业就有了商业银行？

不是。货币经营业只是银行的早期萌芽状态，当货币经营业的发展过程中出现了信用活动，才有了早期银行。所以，货币经营业与银行是不同的，两者的主要区别在于有无信用活动。

3、现代商业银行的产生途径有两条：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行；一是新兴的股份制银行。

4、第一家现代商业银行：英格兰银行

商业银行的定义：商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

5、商业银行的性质

（1）商业银行具有一般的企业特征。商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，且大部分资本来自于股票发行；商业银行实行独立核算、自负盈亏；其经营目标是利润最大化，从商业银行的设立到商业银行选择业务及客户的标准来看，主要是盈利。

（2）商业银行是特殊的企业。商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。商业银行的活动围不是一般的商品生产和商品流通领域，而是货币信用领域。一般企业创造的是使用价值，而商业银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。

（3）商业银行不同于其他金融机构。和中央银行相比较，商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构，而中央银行是只向政府和金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关。和其他金融机构相比较，商业银行能够提供更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存款。而其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一方面或某几方面的金融服务。

随着金融自由化和金融创新的发展，商业银行经营的业务和提供的服务围越来越广泛，现代商业银行正在向着“万能银行”和“金融百货公司”的综合银行模式发展。

6、商业银行的经济职能及其相互关系

商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中介。是指商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。2、支付中介。指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。3、金融服务。是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，利用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务。4、信用创造。商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。5、调节经济。商业银行通过其信用中介活动，调解社会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调节经济结构，调节投资和消费比例关系引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用。

信用中介、支付中介、信用创造三者关系：

①信用中介是商业银行最基本的功能。②支付中介是商业银行的传统功能，是三者中最早诞生的职能。③信用创造职能是在前两个职能的基础上产生的，是商业银行与专业银行和其他金融机构最本质区别的体现。④支付职能从逻辑上先于信用中介职能（银行的支付网络构建

了，才能有信用创造），但当信用中介功能形成后，其支付中介功能的发挥就要以信用中介的职能为存在前提了。而支付中介功能发挥得好，又能促进银行存贷款业务的扩大，使银行信用中介功能得到更充分的展现。两者互动构成了银行借贷资本的整体运动

7、商业银行的经营原则（目标）及其相互关系

通常认为，商业银行经营管理的目标就是保证资金的安全，保持资产的流动，争取最大的盈利。这又简称为“三性”目标。即安全性、流动性和盈利性。这“三性”目标也是银行进行日常管理的三原则。

（一）安全性目标：是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。为什么要坚持这一原则？①商业银行自有资本较少，经受不起较大的损失；

②商业银行经营条件的特殊性尤其需要强调其经营的安全性；③商业银行在经营过程中会面临各种风险。因此，保证安全性经营就必须控制风险。

（二）流动性目标：指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。以适当的价格取得可用资金的方法有两种：一是实行资产变现；而是通过负债的途径，包括扩股增资和吸收存款或借款。

（三）盈利性目标：是商业银行经营活动的最终目标。这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能的追求利润最大化。这是由商业银行的性质决定的。

三者关系：

（1）盈利性是商业银行管理的目标——生存发展；流动性是商业银行经营管理的前提——保证信誉；安全性是商业银行经营管理的保证——强化风险管理。

（2）安全性目标与盈利性目标的矛盾

实现安全性目标要求商业银行扩大现金资产，减少高风险、高盈利的资产，而实现盈利性目标则要求商业银行尽可能减少现金资产，扩大高盈利性资产。

（3）协调矛盾的做法

在对资金来源和资产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行全面预测和权衡的基础上，首先考虑安全性，在保证安全性的前提下，争取最大的利润。实现安全性和盈利性统一的最好选择就是：提高银行经营的流动性。

为此，商业银行必须从资产和负债两方面加强管理，从长期看，要做到以下三点：

①积极组织资金来源，慎重安排资产结构，保持适当比例的现金资产；②加强对长期贷款和投资的预测研究，保证收益，减少风险损失；③树立良好的信誉，建立牢固的信用基础，取得社会和客户的高度信任，保持更大的周旋余地。

这三点要求的宗旨是：围绕流动性加强经营管理，增强资金实力，提高服务质量，唯有如此，才能很好地的实现安全性与营利性相结合的目标。

8、为什么单一银行制被迫让位于总分行制？

（1）单元制银行是指那些不设立分支机构的商业银行。优点：①可以防止银行垄断，有利于自由竞争，也缓和了竞争的剧烈程度；②有利于银行与地方政府协调，能适合本地区经济发展需要，集中全力为本地区服务；③银行具有独立性和自主性，其业务经营的灵活性较大；

④银行管理层次少，有利于中央银行货币政策贯彻执行，有利于提高货币政策效果。

缺点：①不利于银行的发展。在计算机技术普遍推广应用的条件下，单一银行采用最新技术的单位成本会较高，从而不利于银行采用最新的管理手段和工具，使业务发展和创新活动受到限制；②单一银行资金实力较弱，抵抗风险的能力相对较差；③单一银行之本身与经济的