我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策
农村小额人身保险的实践困境与对策
【 中图分类号 】８０６ Ｆ４．２
【 文献标识码 】 Ａ
【 文章编号 】０８ ６２ （ｍ０ ０ — ０９ ０ １０际贫困扶助协 商组织 （ Ｇ Ｐ 的定义 ， ＣＡ ） 小额 人 身保险是指专门针对广大低 收入者 的消 费能力 、 特定风 险 特征 （ 疾病 、 死亡 和残 疾等 ） 而提供 的一种简 易人 身保险 。 目前 ， 世界上一百多个发展 中国家正积极探 索用小额人 身
保险为 中低收人人 群提供保 障服 务 的问题。小额 人身 保
险具有“ 低保费 、 低保额” 的特点 ， 且手续 简便 、 保险条款 浅 显易懂 、 覆盖面广 ， 是小额金融 的重 要组成部分 ， 也是解决 农村贫困人 口基本保 障 的一 种政策性 与市 场化相 结合 的
金 融 扶 贫手 段 。
等保 险公 司积极开展农村小额人 身保 险试点工作 ， 各保险
公 司以农村 营销服务 部为基地 ， 以保险先 进村 为平 台， 以
驻村服务员为依托 ， 积极 创建 “ 政府 支持 、 民认 可 、 农 商业 运作 、 广泛覆盖” 的农村普惠式保 险 ， 农村小额人 身保险在 我国农村地 区取得 了较快的发展 。至 ２ ０ ０９年 底已经有 １ ９ 个省 、 自治 区启 动 了农 村小 额 人 身 保 险 ， 计 承保 超 过 累
解相对较少 ， 各试点公 司在开展业务 的过程 中也遇 到了一 些问题 ， 如农村小 额人身 保险在农 村参 保率低 ， 展空 间 发 狭小 ； 农村市场经验数据的缺乏 ， 保险产 品定价 较为 困难 ； 农 民居住分散 ， 险公 司展业成 本相对 较高 ； 民保险 知 保 农 识匮乏 ， 对保险保 障功能认 识不 足甚至 产生偏 差 ， 这些 问
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
关于农村小额人身保险工作的情况汇报
关于农村小额人身保险工作的情况汇报背景介绍在我国农村地区，由于医疗、退休金等社会保障体系的不健全，人们对于意外事故、疾病治疗等方面的风险承担较大。
为了满足农村人民的保险需求，我国开始推行农村小额人身保险。
农村小额人身保险，是指针对农村居民推出的一种保险产品，保障范围主要涉及人的身体健康、意外伤害、重大疾病、身故、残疾等。
小额人身保险保费较低，理赔范围较广，越来越受到农民的青睐。
工作进展推进农村小额人身保险的目的在我国农村地区，由于经济相对较为单一，居民收入水平不高，因此，保险产品的保费是一个比较敏感的问题。
为了满足农民的需求，农村小额人身保险作为一款低保费、高保障的产品，与农村发展的实际情况相符合。
目前，农村小额人身保险的推广已成为国家政策的一部分。
在全国范围内，各地政府、保险公司、银行等机构，积极向农村居民推广小额人身保险。
推广农村小额人身保险的难点1.产品的认知度和宣传不足农民对小额人身保险的认知度还不高，需要提高宣传力度，增加保险知识的普及。
2.产品的设计和销售模式有待完善小额人身保险的产品设计和销售模式还不够完善，需要借鉴其他国家成功保险产品的设计和销售经验。
3.保险公司规模相对较小在农村地区，保险公司往往规模较小，缺乏实力和经验，需要完善保险公司在农村地区的经营模式和能力。
促进农村小额人身保险的发展途径1.建立健全保险制度和法规体系在制度和法规体系上，应着重加强对农村小额人身保险产品的管理和监管，规范保险市场的发展。
2.提高保险公司的服务质量保险公司应注重提高服务质量，增加产品的透明度和可信度，积极与客户沟通和交流，加强对农村地区的了解和把握。
3.提高农民的保险意识和保险知识在保险意识和保险知识教育方面，应注重在农村地区广泛推广保险知识，提高农民的保险意识和用户体验。
结论农村小额人身保险的推广，对于减少农民因意外事故、疾病治疗等方面的风险承担，降低农村居民医疗、治疗等方面的经济负担有积极意义。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷存在的问题主要包括以下几个方面：一、融资渠道不畅农村小额信贷机构通常依赖于银行、信用社和非银行金融机构等渠道获取资金，由于资金来源有限，导致了融资渠道不畅的问题。
这对农村小额信贷机构的资金保障和业务拓展造成了困难。
二、风险管理不完善农村小额信贷涉及的客户大多是农民、农村合作组织和农村企业等，他们的经济状况和信用状况较为复杂，可能存在一定的信用风险。
目前，农村小额信贷机构在风险管理方面还存在一定问题，缺乏有效的风险评估和风险控制手段。
三、利率水平较高由于农村小额信贷机构的成本较高，以及资金来源的不确定性，导致了农村小额信贷的利率水平较高，这增加了农民等客户的还款负担，影响了农村小额信贷的可持续发展。
四、服务水平不高农村小额信贷机构通常缺乏专业人才和先进的技术手段，导致了服务水平不高的问题。
农村小额信贷机构的服务能力和服务水平有待提升，以满足客户多样化的金融服务需求。
针对上述问题，可以采取以下路径来解决：一、拓宽融资渠道政府可加大对农村小额信贷机构的支持力度，鼓励引导社会资金进入农村小额信贷领域，完善相关法律法规，构建多层次的融资体系，以解决融资渠道不畅的问题。
二、完善风险管理机制农村小额信贷机构可加强风险管理能力建设，引入先进的风险评估和风险控制手段，建立健全的风险管理制度，减少信用风险，提高贷款回收率。
三、降低利率水平政府可采取降低税费、优惠贷款等政策措施，减少农村小额信贷机构的成本压力，从而降低利率水平，提高金融服务的可及性和可持续性。
四、提高服务水平政府可加大对农村小额信贷机构的培训和扶持力度，提高其管理水平和技术能力，引导其引入先进的金融技术，提高服务的便捷性和专业水平。
农村小额信贷在农村地区具有重要的意义，但同时也存在一些问题。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，采取有效的措施，解决上述问题，以推动农村小额信贷的健康发展，促进农村经济的蓬勃发展。
2024年关于开展农村小额人身保险工作的自查报告
2024年关于开展农村小额人身保险工作的自查报告自查报告：2024年关于开展农村小额人身保险工作一、背景介绍2024年，我国农村小额人身保险工作迎来了新的挑战和机遇。
随着社会经济的发展，农村居民生活水平逐步提高，对人身健康与安全的需求也越来越大。
农村小额人身保险的开展，将为农村居民提供重要的社会保障和经济补偿手段，促进农村经济的发展和稳定。
二、工作总结2024年，我单位充分认识到农村小额人身保险工作的重要性，积极推进该项工作的开展。
在全年工作中，我单位采取了以下措施和取得了以下成果：1. 涵盖范围扩大：与农村基层组织、保险公司紧密合作，将农村小额人身保险产品推广至更多的农村地区，覆盖更多的农村居民。
2. 产品创新：根据农村居民的实际需求和风险特点，创新推出了适合农村的小额人身保险产品，涵盖了意外伤害、重大疾病、死亡等不同风险。
3. 推广宣传：充分利用媒体资源和社区资源，通过宣传活动、健康讲座等形式，向农村居民普及小额人身保险的相关知识和意义，提高保险意识和参保率。
4. 系统建设：建立了农村小额人身保险信息管理系统，提高了保险事务办理的效率和便捷性，为农村居民提供了更好的服务。
5. 监督检查：加强对农村小额人身保险工作的监督检查，确保工作的顺利开展和质量的提高。
三、存在问题在推进农村小额人身保险工作的过程中，我单位也存在一些问题和不足之处：1. 意识问题：部分农村居民对小额人身保险的认知度不高，对保险的重要性和作用存在一定的误解。
2. 信息不对称：由于农村地区信息传递渠道相对有限，保险产品的信息推广效果不尽如人意。
3. 服务体系不完善：由于农村地区基础设施和服务能力的限制，农村居民在保险理赔等方面面临一定的难题。
4. 审查审批流程繁琐：保险公司在推出农村小额人身保险产品时，需要经过多个部门的审查审批，程序繁琐，办理时间较长。
五、改进措施为了进一步推进农村小额人身保险工作，我单位将采取以下改进措施：1. 增加宣传力度：通过多种渠道，加大农村小额人身保险产品宣传的力度，提高农村居民对保险的认知度和参保率。
小额人身保险市场推广的难点与对策
小额人身保险市场推广的难点与对策小额人身保险作为一种面向普通大众的保险产品，其市场推广具有重要意义。
然而，在推广过程中，我们也面临着诸多难点。
本文将就这些难点提出相应的对策。
一、难点1.产品认知度低小额人身保险作为一种创新产品，消费者对其认知度相对较低。
许多人对保险的概念尚且模糊，更不用说了解小额人身保险的特点和优势。
2.推广渠道有限与大型保险公司相比，中小保险公司往往缺乏足够的推广渠道。
线下渠道如实体门店和代理人团队建设成本高，线上渠道如社交媒体和搜索引擎推广竞争激烈，导致小额人身保险的推广难度较大。
3.消费者购买意愿不强由于收入水平、消费观念等因素的限制，部分消费者对购买保险的意愿不够强烈。
特别是对于小额人身保险，部分消费者可能认为“性价比不高”，更愿意将资金用于其他消费领域。
4.市场竞争激烈保险市场竞争日趋激烈，各类保险产品层出不穷。
小额人身保险在竞争中面临着巨大的压力，如何在众多产品中脱颖而出，成为市场推广的一大难点。
二、对策1.提高产品认知度（1）加强线上宣传。
利用社交媒体、网络论坛、博客等平台，发布有关小额人身保险的知识和案例，让更多人了解这一产品。
（2）开展线下活动。
举办讲座、座谈会等活动，邀请行业专家、消费者代表等分享经验，提高消费者对小额人身保险的认识。
（3）加强与各类合作伙伴的合作。
与学校、企业、社区等机构建立合作关系，共同推广小额人身保险。
2.拓展推广渠道（1）加强线上线下融合。
在实体门店的基础上，发展线上业务，实现线上线下互动。
（2）利用大数据和技术。
通过大数据分析，精准定位潜在客户，提高推广效果。
（3）创新推广方式。
尝试短视频、直播等新型推广方式，吸引年轻消费者。
3.强化消费者购买意愿（1）提升产品性价比。
通过优化产品设计，降低成本，提高小额人身保险的性价比。
（2）强化售后服务。
提供优质的售后服务，让消费者感受到保险的温暖。
4.提升市场竞争力（1）研发差异化产品。
根据市场需求，推出具有特色的小额人身保险产品。
我国农业保险发展中存在的问题及对策
我国农业保险发展中存在的问题及对策第一篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策摘要：农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业发展，更没有完全解决农业对保险的需求问题。
需要从政府、农民和保险企业三个角度去分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。
关键词：农业保险；合作保险；财政补贴一、我国农业保险发展中存在的问题1．农民的保险意识薄弱。
大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。
在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。
2．逆选择问题在农业保险中普遍存在。
在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。
由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。
据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。
如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。
3．保险公司没完全按照市场化运作。
虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。
根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。
如果保险公司按照保险行业的大数规律和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。
在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。
关于农村小额人身保险工作的情况汇报
千里之行，始于足下。
关于农村小额人身保险工作的情况汇报农村小额人身保险工作情况汇报尊敬的领导：我是XX公司负责农村小额人身保险工作的工作人员，现就过去一年的工作情况向您进行汇报。
一、工作概况在过去一年中，我们公司本着“服务农村、保障农民”的宗旨，积极开展农村小额人身保险工作。
我们的工作重点主要围绕以下几个方面展开：推广保险产品、加强宣传教育、完善理赔服务、提高客户满意度等。
二、推广保险产品我们在农村地区积极推广适合农民需求的保险产品，包括农业意外伤害保险、疾病保险、重大疾病保险等。
我们与农村合作社、农民专业合作社等渠道进行合作，通过他们向农户介绍保险产品并销售。
通过推广保险产品，我们有效提高了农民的风险意识，帮助他们建立起风险防范意识和保障体系。
三、加强宣传教育我们注重加强对农民的保险知识宣传和教育。
我们通过组织各项宣传活动，如保险知识讲座、保险培训班等，向农民普及保险基础知识和理念。
同时，我们还利用传统媒体和新媒体广泛宣传，提高农村居民对保险的了解程度，促进他们主动购买保险。
第1页/共3页锲而不舍，金石可镂。
四、完善理赔服务我们在理赔服务方面持续改进，加强与医疗机构、公安机关等的合作。
通过与相关部门的信息共享，我们可以更准确和快速地处理理赔事宜，提高理赔效率。
同时，我们还在农村地区建设了理赔服务中心，方便农户办理理赔手续，并提供心理咨询等辅助服务，为农民提供全方位的保障。
五、提高客户满意度我们不断努力提高客户满意度，以满足农民的需求。
我们建立了完善的客户投诉处理机制，及时处理客户的投诉和纠纷，并采取措施进行问题的改进和处置。
我们还定期组织客户满意度调查，了解他们对我们工作的评价和意见，为改进工作提供参考。
六、取得的成绩在过去一年的工作中，我们取得了一系列成绩。
首先，我们成功推广了一批农村小额人身保险产品，覆盖了大部分农户。
其次，我们加强了对农民的保险宣传教育，提高了他们的保险意识和理解。
再次，我们成功处理了大量的理赔案件，提高了农户的保险赔付率。
2024农村小额人身保险工作方案
2024农村小额人身保险工作方案一、背景分析随着我国农村经济的发展和农民生活水平的提高，农村人身保险需求逐渐增加。
然而，目前我国农村人身保险市场仍存在一些问题，如保险意识不足、保险产品匮乏、保费支付困难等。
因此，制定2024年农村小额人身保险工作方案，旨在推动农村小额人身保险的发展，提升农民的风险保障能力。
二、目标和原则1.目标：通过2024年农村小额人身保险工作方案的实施，推动农村小额人身保险的普及和发展，提高农民的风险保障水平，促进农村经济的稳定健康发展。
2.原则：（1）政府引导，市场主体运作。
加强政府对农村小额人身保险的政策引导和监管，鼓励更多的保险公司和其他保险行业参与农村人身保险市场。
（2）小额保险，风险可承受。
制定适应农村实际情况的小额保险产品，确保农民能够承受得起保费，并获得合理的保障。
（3）普及教育，提升意识。
通过宣传教育和培训活动，提高农民的保险意识和风险管理能力，增加他们对农村小额人身保险的认知和认可度。
三、推进措施1.加强政策引导和监管（1）制定相关政策和规范，明确农村小额人身保险的经营原则和监管要求。
（2）加大对农村小额人身保险市场的监管力度，防范和打击保险欺诈行为，保护农民的合法权益。
（3）鼓励保险公司和其他保险机构开展农村小额人身保险业务，提供多样化的保险产品和服务。
2.开展宣传教育和培训（1）制定宣传教育计划，通过广播、电视、报纸、网络等多种渠道向农民普及农村小额人身保险的知识和意义。
（2）开展农村小额人身保险的培训活动，提升农民的保险意识和风险管理能力，教育他们如何选择合适的保险产品和理性消费。
3.开发适应农村实际的小额保险产品（1）根据农民的需求和风险特点，研发和推广农村小额人身保险产品，如意外险、重大疾病保险、家庭责任险等。
（2）合理定价，确保保费水平符合农民经济承受能力，增加小额保险产品的可负担性。
4.简化理赔流程和提高服务质量（1）简化农村小额人身保险的理赔手续和流程，提高农民的理赔便利性和速度。
对发展我国农村小额保险的思考
小 额 保 险 作 为 一 种 有 效 的 扶 贫救 助 的 金 融 工 具 ， 际 上 对 于 国 小 额 保 险 并 没 有 统 一 的 界 定 ， 国保 监 会 给 出 的 界 定 是 ： 额 保 险 我 小 是 一 类 面 向 低 收 人 人 群 提 供 的 保 险 产 品 的总 称 ， 有 保 费 低 廉 、 具 保
包 括 广 大农 村 居 民 和 部 分 城 市 低 收 入 者 。这 些 低 收 人 人 群 大 都 处 在 偏远 的 山 区 ， 业 保 险 公 司难 以 了解 他 们 的需 求 。另 外 ， 些 新 商 一 兴 的 工 业 国 家 的 经 济 发 展 水 平 较 低 ， 府 没 有 能 力 为 这 部 分 人 群 政
障 适 度 、 单 通 俗 、 保 理 赔 简 单 等 特 点 ， 小 额 金 融 的 重 要 组 成 保 核 是 部 分 ， 是 一 种 有 效 的金 融 扶 贫 手 段 。 也 概 括 来 说 ， 额 保 险 具 有 以下 四点 特 征 ： 是 小 额 保 险 的 服 务 小 一 对 象 是 特 定 群 体 —— 处 于 贫 困 线 附 近 的 贫 困人 口 和 低 收 入 人 群 ，
产 品 。如 支付 保 费 与 收 获季 节相 衔 接 ， 供 灵 活 的付 费 方 式 ， 不 提 但 影 响 保 单 的有 效 性 。小 额 保 险公 司 还 可 以 根 据 当地 情 况 探 索 灵 活
的营 销 模 式 ， 养 专 门 的农 村 保 险营 销 员 。另 外 ， 业保 险 公 司可 培 商 以与 农 村 基 层 组 织 合 作 ， 以 利 用 农 民 对 此 类 组 织 的 向 心 力 来 宣 可 传 和 推 广 小 额 保 险产 品 。 其 次 ， 府 部 门要 发 挥 积 极 引 导 和 强 化 监 管 的 作 用 。 由 于 农 政 村 小 额 保 险 是 一 项 高 风 险 的 业 务 ， 要 政 府 采 取 实 质性 的 政 策 支 需
浅谈农村小额保险在中国推广的困境及其对策
局限性 ：（）商业保险人 的逐利性和小额保险的 １ 公益性会产生矛盾 ； （ ）布局网点 ，销售、理赔 ２ 的成本偏高 。第 １ 点制约了 中国保险公 司推广小
额保 险的积极 性 。笔者 曾对 新华 人 寿 保 险公 司进
第３ Ｏ卷 第 ３期 ２１ ００年 ６月
农 业 与 技 术
Ａｇｉ Ｍａ ￣ Ｔ ｃ ｎ ｇ ｒ ｃ ｕ ｅ ｈ ｄｏ ｙ
Ｖ １ ０ Ｎｏ ３ ｏ ．３ ．
Ｊｎ ． ２ １ ｕｅ ００
‘ ８‘ ９
浅 谈 农 村 小 额保 险在 中国推广 的 困境 及 其 对 策
张 溪源
（ 旦 大 学 经 济 学 院 ，上 海 复 ２ ０３ ） ０ ４３
问题亟 待解决 。
已累计投资资金超万亿 ；同时 ，解决农村人 口的
医疗卫 生 问题 也 是 中 国医疗 卫 生 体 系改 革 的重要
组 成部 分 ，在新 一 轮 社 会 医疗 改革 的进 程 中 ，农 村 地 区的 医疗 改革 ，新 农 合 的 完 善 的重 要 性 也被
凸现 出来 。
廉， 普通的人寿险价位在每年 １ 元左 右 ；同时 ０ ０
保单设 计 样式 多 元 ，既 有人 身 险定 期 寿 险 、意 外
伤害保 险和附加 医疗费用保险 ，又有家财 险等险
种 。尽 管 小额 保 险 的推 行取 得 了一 定 的 成 功 ，但 是小额 保 险要 想 真 正 在 中 国 长久 发 展 ，还 有 很 多
１ 小 额保 险在 试 运 行 中遇 到 的 主 要 问题
为 贯彻 《 中共 中央关 于推进 农 村改 革 发展 若
１ １ 小额 保 险运营模 式 单一 ，在 “ ． 让农 民买得 到 保 险”方 面存在 问题
农村小额人身保险
农村小额人身保险
农村小额人身保险是一种重要的社会保障制度，目的是
为了保障农村居民的人身安全和提供经济保障。
本文将从农村小额人身保险的定义、发展现状以及存在的问题与建议等方面进行探讨。
农村小额人身保险指的是在农村地区为农民提供的人身
保险服务。
这一保险制度的出现，是为了解决农村居民因意外伤残或身故所导致的经济困境。
通过购买农村小额人身保险，农民可以获得经济补偿，从而减轻意外带来的损失。
然而，农村小额人身保险在发展过程中面临着一些问题。
首先，保险机构的覆盖范围有限，导致许多农民无法获得保险保障。
其次，保险费用相对较高，部分农民难以承担。
同时，农村居民缺乏保险知识和保险观念，不愿购买保险产品。
为解决上述问题，应采取以下措施。
首先，需要扩大保
险机构的覆盖范围，加大推广力度，提高农民的保险参与率。
其次，可以针对农村居民的收入水平制定差异化的保费政策，降低农民购买保险的负担。
同时，要加强对农村居民的保险宣传和教育，提高他们的风险意识和保险观念。
农村小额人身保险的发展对农村居民的生活具有重要意义。
它可以提供人身安全和经济保障，帮助农民应对意外风险。
因此，我们应该加强对农村小额人身保险制度的研究与推广，进一步完善相关政策和机制，为农村居民提供更好的保险保障。
总之，农村小额人身保险是一项重要的社会保障制度，
对于农村居民具有重要意义。
在推广和发展过程中，我们应积
极解决存在的问题，并采取相应措施，以提高农民对保险的参与度，实现农村居民的人身安全和经济保障。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
论发展农村小额人身保险面临的机遇及对策
疗等风险 ； 季节性流动 、 游击性 流动又使农 民 工无法简单套 用城镇保 障的方式保障其风险。 年龄在 １—５ 岁之间的青壮年 流动人 口占 ８ ｏ 农 民工总数的 ９ ％以上 ，７ ８ ９ ％以上从事第二 、 第
三 产 业 的 劳 动 ， 作 强 度 大 ， 险 程 度 高 。特 工 风
● 金 融 研 究
《 经济师）０ ９ ２ ０ 年第 ７ 期
去土地 ， 村 剩余劳动 力大量流动 。 动性使 农 流 农 民 工 脱 离 土地 ， 临诸 如 意 外 伤 害 、 伤 、 面 工 医
论展村 额 身险临机 及 策 发农小人 保 面 的遇对
●张 文庆
摘 要： 文章认 为， 当前党 中央 实施一 系 列惠民政 策为农村 小额人身保 险带来难得 的 发展机遇 ， 并在 阐述发展农村小额保 险的作 用 的基础上 ，提 出发展 农村 小额保 险的对策， 从
一
、
得 的发 展 机 遇 。
１发展农 村 小额保 险是贯彻 落 实“ ． 三农 ” 政 策的需要 。 改革 开放 ３ ０多年 ， 作为全党重 中 之 重的“ 农 ” 三 工作 ， 已经 连 续 几 年 以 中央 一 号 文件 的形 式得到 了高度重视 ， 出台了一 系列指 导“ 三农” 工作 的大政方针 ， 有力地促进 了农民 增 产增收 ， 高 了农业综合 生产能力 ． 提 开创 了 社会主 义新农村建设新局面。但是 ， 由于城 乡 二 元 经 济 结 构 的存 在 ， 当前 农 业 基 础 设 施 脆 弱、 农村社会事 业发展 滞后 、 乡居 民收入 差 城 距 扩 大 的 矛盾 依 然 突 出 ， 别 是 农 村 社 会 保 障 特 功 能 的脆 弱 ， 重 制 约 了农 村 社 会 经 济 全 面持 严 续协调发展 。因此 ， 国务 院出台 了《 于保 险 关 业改革发展 的若干意见》 提 出要 统筹发展城 ， 乡商 业 保 险 ， 完善 多层 次 社 会 保 障 体 系 。 级 各 政 府也 出 台 了 实施 意 见 。２０ ０ ８年 ６月 。 国保 中 监会 出台了《 农村 小额人 身保险试点方案》 标 ， 志着低 收入农 民缺 乏基本风 险保 障的现 实问 题 ， 从 商 业保 险 层 面 得 到 某种 程 度 的 解 决 。 将 总之 ， 级政府 对“ 农” 各 三 工作 的 高 度 重 视 ， 为 农 村 小额 保 险 的发 展 创 造 了 良好 的 政 策 环 境 。 ２ 发 展 农 村 小 额 保 险 是 低 收 入 人 群 转 移 ． 风险的需要 。风 险管理手段 的薄弱和滞后是 导致低 收入人群 贫困的重要原 因， 他们在风险 面前非常脆弱 ， 除政府救济之外的风险保障手 段 严重缺 失， 应对风 险的措施也相 当有限。特 别是随着城 市化进程的 不断推进 。 大批农 民失
农村小额人身保险可持续发展面临的问题和建议
服务 和谐社 会 和新 农 村建 设 的能力 ， 使保 险真正 惠及 低 收人 群 体 。通 过小 范 围试 点 ， 为全 面 推广
小 额 保 险 积 累产 品设 计 、 售 模 式 、 销 售后 服 务 和
根据经济发 展水 平 ，阜 阳市选择 了 ３ 个试 点产 品 ： 小额贷款 借款人 意外 伤 害保 险 、农 村小 额 团体意 外伤 害保 险 、 村小额 意 外伤 害保 险 。其 中 ， 农 小额
司组 成 ，研 究试 点 工作 中的 重大 事项 与 问题 ， 对 试 点工 作进 行部 署指 导和 检查督 促 。二 是初 步构
截至 ２ ０ ０ ９年底 ， 阳市 已累计承 保 ８ ２ 人 ， 费 阜 ８１ 保
５ ． 万元 （ 见表 １ 。 ８１ 详 ）
建 保 险服务体 系 。阜 阳市 政府 确定 由中国人 寿保 险股份 有 限公 司阜 阳分 公 司承 担试 点 工 作 任务 ， 全 辖各 县 （ 、 ） 开 展 了试 点工 作 。三是 及 时 市 区 均 出 台《 农村 小 额人 身 保 险试 点 工作 实 施 方案 》 明 ，
品扩 大 了低 收人 群体 的保 险覆 盖 面 ， 点解 决 了 重 低 收人 群 体 突 出关 心 的意外 风 险 和死 亡 风 险 ， 缓 解 了农 村地 区保 险供 给不 足 问题 ， 高 了保 险业 提
推广 的方式 ， 持 符合 条 件 的保 险公 司开 展 试 点 支
工作 。
（ ） 点险种和保 障水平 与经 济发展相适应 。 二 试
贷 款借 款人 意外伤 害保 险是 与农 村金融 机构 相配 套“ 信贷 保 险 １ 模式 ” 从 而降低 了保 险公 司 的 ＋１ ，
管 理成本 和费 用支 出 ； 同时 ， 县及 县 以下地 区销 在
农村小额人身保险发展情况
农村小额人身保险发展情况农村小额人身保险，这事儿听着是不是有点陌生？别着急，咱今天就来聊聊这个话题，看看它在农村的发展到底咋样，值不值得咱们关注。
其实啊，农村老百姓生活压力大，尤其是那些一辈子也没离开过土地的朋友们，连个稳定的收入都没有，家里的一点点积蓄又时常用来应急，哪儿还敢想太多保不保的事儿呢？大家大多认为，保险这东西离自己太远，弄不好还觉得是个“高高在上的奢侈品”。
但是呀，近年来，这个“小额人身保险”倒是悄悄地进入了不少农村家庭，大家开始意识到，原来这玩意儿也没那么复杂，也没那么贵。
其实就是平常生活中最基础的保障，轻松一点就能把风险挡在外面。
农村小额人身保险说白了就是，给农村的朋友们提供一个基本的保障，万一生病了，或者出了个什么意外，保险公司能补助一部分费用，减轻点家庭负担。
就这么简单！可能有些人会觉得，这么点钱买啥保单，万一出了问题，赔得多吗？你想啊，咱们农村很多人一辈子赚的不多，能够保得了自己和家人的健康，已经是件非常实在的事了。
这就像是你买个车险，万一车撞了，保险赔点，也不至于让你一夜之间就得破产。
小额保险在农村尤其受欢迎，原因就是它的保障力度不大，但又恰到好处，正好满足了不少人的实际需求。
别说，农村人嘛，讲究的是“精打细算”，买这种保险既能保障基本生活，又不会让口袋空空。
再说了，农村里的人，大部分时间都忙着田间地头，哪有那么多时间去琢磨复杂的保险条款？所以这类小额保险有个特别好的地方就是，操作简单，理解容易。
比如，你交点小钱，每年就能保个几千块的住院费用。
这对很多收入不高的农民来说，实在是个好消息！再加上现在很多地方相关部门也在鼓励这类保险，的支持也让人更加放心。
而且随着互联网的发展，很多人都能通过手机、网上办理，真是省时又省力。
但也不能忽视保险带来的问题。
比如，保险公司的宣传力度虽然大，但一些人还是不知道怎么去选择适合自己的产品。
咱知道，农村的朋友普遍文化水平不高，保险这东西本来就复杂，弄不好有些合同条款就看得云里雾里。
2023年农险存在的问题及下一步思路
2023年农险存在的问题及下一步思路摘要：一、引言二、2023 年农险存在的问题1.保险覆盖率不足2.保险产品单一3.理赔服务不到位4.保险宣传和教育不足三、下一步思路1.提高保险覆盖率2.丰富保险产品种类3.提升理赔服务水平4.加强保险宣传和教育四、结论正文：一、引言农业保险作为我国农业风险管理体系的重要组成部分，对于保障农民收入、稳定农业生产具有重要意义。
然而，在2023 年，农险仍然存在一些问题，需要我们进一步思考和完善。
二、2023 年农险存在的问题1.保险覆盖率不足尽管近年来我国农业保险取得了较快发展，但保险覆盖率依然偏低，很多农民对农业保险的认识不足，导致保险需求不高。
2.保险产品单一当前农业保险产品种类较少，难以满足不同农户的需求。
同时，部分保险产品的保障范围和金额有限，难以应对农业生产中可能遇到的风险。
3.理赔服务不到位部分保险公司理赔服务效率低下，审核标准不透明，导致农民在理赔过程中遇到诸多困难。
此外，理赔资金的到位速度也影响了农民的投保积极性。
4.保险宣传和教育不足许多农民对农业保险的认知程度较低，缺乏对保险的信任。
这主要是因为保险宣传和教育力度不够，导致农民对保险的认识存在误区。
三、下一步思路1.提高保险覆盖率政府部门应加大对农业保险的宣传力度，提高农民的保险意识，引导农民主动投保。
同时，保险公司应优化保险产品设计，降低保费，提高农民的投保意愿。
2.丰富保险产品种类保险公司应根据农业生产风险的特点，研发多样化、个性化的保险产品，满足不同农户的需求。
同时，加强与政府部门、农业科研机构的合作，引入先进的农业保险技术和管理模式。
3.提升理赔服务水平保险公司应提高理赔服务的效率和透明度，简化理赔流程，确保农民在遇到风险时能够及时得到赔付。
同时，完善理赔资金的监管机制，保障理赔资金的及时到位。
4.加强保险宣传和教育政府部门、保险公司等各方应共同加大农业保险的宣传和教育力度，普及保险知识，消除农民对保险的误解，提高农民对保险的信任度。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析随着农业现代化进程的加快和农业经营的市场化发展，农业保险在我国农村经济中扮演着越来越重要的角色。
我国农业保险发展仍然存在一些问题，如保险产品覆盖面窄、保险服务机构不健全、农民保险意识淡薄等。
本文将对我国农业保险发展存在的问题进行深入分析，提出相应的对策。
一、问题分析1. 农业保险产品覆盖面窄目前，我国农业保险产品主要以农作物保险和畜禽保险为主，覆盖范围较窄。
在保险产品设计上，针对农业生产的各个环节和各种风险制定不完善，缺乏差异化和个性化的产品。
由于农业保险产品的覆盖面窄，导致很多农业生产环节和农产品没有得到保障，限制了农民参与保险的积极性。
2. 保险服务机构不健全目前，我国农业保险服务机构相对薄弱，大部分农村地区缺乏专业的保险从业人员和相关服务机构。
农民缺乏专业的保险知识，对农业保险的需求和选择缺乏科学性和合理性。
由于农村银行、保险机构和农业合作社之间的合作机制不健全，农业保险的销售渠道单一，服务质量难以保障。
3. 农民保险意识淡薄由于我国农村地区的文化教育水平相对较低，农民保险意识淡薄，对农业保险的重要性和必要性认识不足。
由于传统保险观念的影响，农民对于农业保险的认可度不高，从而影响了农民参与保险的积极性和保障农业生产的积极性。
二、对策分析为了解决农业保险产品覆盖面窄的问题，可以适当增加农业保险产品的种类，例如农业生产贷款保险、农业总收入保险、农业天气指数保险等，以满足不同类型的农产品和农业生产环节的保险需求。
可以根据不同地区和不同农业种植业态的特点，设计差异化和个性化的农业保险产品，提高产品的针对性和适用性。
为了提高农民对农业保险的认可度和保险意识，可以加强对农民的保险宣传和教育，提高农民的保险知识和理念。
可以通过政府主导和保险公司合作的方式，加大对农村地区的宣传力度，加强对农民的保险知识普及，提高农民对农业保险的认可度和参与积极性。
三、总结为了更好地推动我国农业保险的健康发展，需要解决农业保险发展存在的问题，提出相应的对策。
城乡居民小额人身保险工作方案(三篇)
城乡居民小额人身保险工作方案一、背景和目标城乡居民小额人身保险是指为城乡居民提供保障个人人身风险的小额保险产品。
随着我国经济的快速发展，城乡居民的生活水平不断提高，对于个人风险保障的需求也越来越大。
因此，本方案旨在满足城乡居民对小额人身保险的保障需求，促进保险业的健康发展。
二、主要内容和措施1. 完善小额人身保险产品体系（1）研发不同类型的小额人身保险产品，包括人寿保险、意外保险、健康保险等，满足不同居民的保险需求。
（2）制定相关标准和规范，明确小额人身保险产品的保障范围、责任和赔付标准，保证保险产品的公平和透明性。
（3）提供多样化的保险选择方式，包括线上售卖、线下渠道销售、移动应用等，方便居民购买和理赔。
2. 加强宣传和教育（1）开展小额人身保险知识宣传活动，提高居民对小额人身保险的认知度和了解度。
（2）推动小额人身保险的普及和推广，鼓励居民参与保险，增强自我保障意识。
（3）组织培训班和讲座，提高保险从业人员的专业素养和服务水平。
3. 加强监管和风险防控（1）建立健全小额人身保险市场监管机制，加强对小额人身保险产品的审查和监管，保障居民的权益。
（2）完善小额人身保险的风险防控体系，加强保险公司的风险管理能力，防范业务风险。
（3）建立投诉处理机制，及时处理涉及小额人身保险的纠纷和投诉，维护市场秩序。
4. 加强合作与创新（1）鼓励保险公司与互联网平台合作，创新销售和服务模式，提高客户体验。
（2）培育小额人身保险创新企业，支持他们研发新产品，提供新的服务方式。
（3）加强与相关部门的合作，共同推动小额人身保险的发展和创新。
三、实施步骤和保障措施1. 逐步完善小额人身保险法律法规，明确小额人身保险的监管机构和相关政策。
2. 建立小额人身保险登记和备案制度，保障保险产品的合规性和市场透明度。
3. 加强对小额人身保险产品的审查和监管，严禁虚假宣传和误导销售行为。
4. 加大对小额人身保险的宣传力度，提高居民的保险意识和理解。
农村小额人身保险工作方案（2篇）
农村小额人身保险工作方案一、背景和目标近年来，我国农村地区经济发展不平衡、社会保障体系不完善的问题日益突出，农村居民的个人风险面临着较大的挑战。
为了保障农村居民的人身安全和财产利益，促进农村社会稳定发展，制定了____年农村小额人身保险工作方案。
本方案的目标是：建立健全农村小额人身保险制度，提升农村居民的风险防范意识和保障能力，促进农村经济社会的发展。
二、政策措施1. 加强政策支持：加大对农村小额人身保险发展的财政、税收等方面的支持力度，鼓励保险公司在农村地区设立分支机构，并开展相关业务。
2. 完善法律法规：加快修订《农村小额人身保险管理办法》，明确各方责任，保护投保人权益，加强对农村小额人身保险市场的监管。
3. 建立农村小额人身保险机构：鼓励设立专门的农村小额人身保险机构，提供专业化的保险产品和服务。
4. 推广保险知识：通过多种形式，如宣传教育、培训等，提高农村居民的保险意识和知识水平，增强其风险防范能力。
5. 创新产品设计：根据农村居民的实际需求，研发和推出适合农村特点的小额人身保险产品，提供个性化选择。
6. 简化理赔流程：简化农村小额人身保险理赔流程，提高理赔效率和质量，确保投保人及时得到赔偿。
7. 强化监管力度：加强对农村小额人身保险市场的监管，打击虚假宣传、欺诈行为，维护市场秩序和消费者合法权益。
8. 加大宣传力度：通过多种渠道，如电视、广播、报刊、互联网等，加大对农村小额人身保险的宣传推广力度，提高知晓率和参与度。
三、保险产品和服务1. 重大疾病保险：推出适合农村居民的重大疾病保险产品，覆盖常见疾病，提供相应的医疗费用保障。
2. 意外伤害保险：推出针对农村居民的意外伤害保险产品，覆盖工作和非工作场所的意外伤害，提供相应的赔偿和救助。
3. 养老保险：推出适合农村居民的养老保险产品，提供养老金或一次性养老金给付，确保农村居民的老年生活质量。
4. 住房保险：推出适合农村居民的住房保险产品，保障农村房屋及其财产的风险，如自然灾害、火灾等。
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我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策我国发展农村小额人身保险面临的问题和对策王小前①摘要：本文认为我国发展农村小额人身保险具有重要的意义，从农民的角度来看，能够满足农民的保险需求；从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。
针对其发展中面临的主要问题，提出了相应的政策建议：政府应为保险公司发展小额人身保险业务提供更多的政策支持以解决小额人身保险业务盈利困难的问题；保险业进一步应该加强诚信建设以解决在农村市场更加重要的诚信问题；保险公司要做好宣传教育工作以解决农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题。
关键词：农村小额人身保险问题对策中国保监会2008年6月23日制定并下发《农村小额保险试点方案的通知》，首批批准中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿开展农村小额人身保险试点，先期试点地区为山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海九省区县以下乡镇和行政村。
目前，四家保险公司已经推出了14款农村小额人身保险产品。
我国小额人身保险的试点工作已全面展开。
目前学术界有关小额保险的研究还主要集中于对国外成功经验的介绍。
而小额人身保险试点作为中国保监会2008年一项重要任务也已经告一段落，本文拟对发展小额人身保险的意义，以及发展过程中可能面临的主要问题和应采取的对策进行研究。
一、小额人身保险的概念根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的界定,小额保险主要是面向中低收入人群,依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费,旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险。
国际保险监督官协会(IAIS)关于小额保险的定义:小额保险是依据公认的保险惯例(包括保险核心原则)运营的,由多种不同实体为低收入人群提供的保险。
这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理,并由保费提供资金。
而在保监会公布的《农村小额保险试点方案》中，将农村小额人身保险定义为符合以下条件的普通型人身保险产品：一是保险金额在10000元至50000元之间；二是价格低廉；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便；六是主要针对低收入群体销售。
二、发展农村小额人身保险的意义1、从农民的角度来看，发展农村小额人身保险能够满足农民的保险需求。
在进行小额人身保险试点之前，保监会进行了一次问卷调查。
这次问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员，也没有金融企业职工的农村家庭，通过保险营销员进行了调查。
调查发现：（一）是家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱。
从调查来看，中西部农村80%的家庭以3到5①苏州大学商学院金融专业硕士研究生人的小型核心家庭为主，其中二胎的计划生育政策导致的四口之家占36.8%。
47.8%的家庭主要以耕种责任田为生，25.2%的家庭主要依靠富裕劳动力外出务工。
81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。
（二）是价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。
尽管由于近年来保险业的发展，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%。
而且收入越低购买保险的比例越低。
由于营销员可能倾向找自己的客户填写问卷，所以实际购买过保险的比例可能还要低一些。
没有购买保险的原因，55.2%的农民因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。
还有将近12%的人因为保险的服务差。
（三）是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。
从调查来看，45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗，各自略超过20％。
面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。
他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。
综上所述，农民对小额人身保险有着很强的需求，但由于价格和服务的问题使得农民无力或不愿意购买保险。
而小额人身保险价格低廉，无疑有助于解决农民买不起保险的问题，以满足农民的保险需求。
2、从保险公司的角度来看，是其培育农村保险市场，树立品牌的大好机会。
密歇根大学商学院研究企业战略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底层的财富：用利润根除贫困》一书中提出一个观点：跨国公司不仅可以从全世界最贫穷的国家赚到钱，还应该把最穷的人群定位为潜在顾客。
其观点的核心在于这个市场之硕大——估计有40亿人，占全球人口的2/3；在今后40年里，这个市场将扩大到60亿人。
从购买力总量来看，中国、印度、巴西、墨西哥、俄罗斯、印度尼西亚、土耳其、南非和泰国这9个发展中国家加起来的GDP超过日本、德国、法国、英国和意大利GDP的总和，所以这块金字塔底层是“商业史上最大的潜在市场机会”！他认为，虽然社会的中低收入者的收入很少,但积少成多,他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。
今天的中低收入群体有可能会在“明天”就走上康庄大道,消费惯性和感恩意识会使得他们成为“明天”更高级保险产品的购买者。
保险公司通过产品和营销技术的创新,培养和发掘潜在的客户,塑造愿意承担责任的社会形象,加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润,这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的目标。
正是这种理念,促使一些金融机构参与到小额保险的研究和推广之中,而多个发展中国家的实践也表明,小额保险的确为保险机构提供了新的利润增长点,特别是信用伤残、信用寿险和养老保障项目。
这说明保险公司开展小额保险业务，不仅具有现实的盈利机会，更重要的是在农村这一巨大的潜在市场进行市场开拓和商业布局以占据领先地位。
所以，对保险公司来说，发展小额保险业务具有重大的现实意义。
三、发展农村小额人身保险面临的问题(一)小额人身保险业务实现盈利较为困难到目前为止，保监会批准了中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿四家商业进行农村小额人身保险的试点。
这些商业保险公司作为利益最大化的企业主体，能否盈利无疑是决定它们是否持续开展小额人身保险业务的关键。
虽然农村小额保险市场潜力巨大，但由于地域广、点散，交通不便，盈利势必会比较困难。
首先，保险公司的成本较高。
保险公司此前的经营重心主要在城市，在农村布局的网点相对较少，再加上农村基础设施落后，这都无疑会加大保险公司的服务成本。
另外，从件均成本来看，一张保额1000元和一张保额100000元的保单服务成本基本是一样的。
试点当中推出的农村小额人身保险保费最高不超过200元，大多在几十元。
这样，分摊到每一元保费上的成本相对来说就很高，盈利势必比较困难。
其次，小额人身保险合理定价的难度较高。
虽然小额人身保险具有公益性质，但它由商业保险公司按照保险原理经营，和一般人身保险产品相同，小额人身保险也是根据生命表由精算师进行定价。
在死亡率上，一般小额人身保险定价会选择使用由保险行业内通行的生命表,然后将此与小额保险群体相适应。
生命表的选择和适应，对其定价过程非常关键，死亡率模式的精确度要依靠已经积累了的可靠数据，但小额保险的销售通常在较落后的农村市场，往往缺乏足够的经验数据来供定价使用。
小额人身保险产品需要销售相当一段时期后，才能累积到足够的数据以供使用，这意味着在项目开始的一段时间内，理赔发生率也存在很大的不确定性，保险公司发生亏损概率较大。
（二）诚信问题在农村小额保险业务上更为关键在我国，存在一个很现实的问题，那就是社会大众对保险业的信任度不够。
主观上具有购买保险的愿望和需求, 客观上不敢购买保险公司的保险产品, 是中国保险行业的一大“内伤”。
根据2006年零点研究咨询集团的抽样调查, 2006年消费者在购买人寿保险时, 对中国寿险公司持信任心态的比例仅为6.3% , 而持不信任或不太信任的比例则达10.4%。
如果单项调查消费者对保险理赔的满意度, 相信对保险公司的不信任的比例会更高。
这表明中国保险行业在广大消费者面前还缺乏足够的根基和底气。
尽管早在世纪初国际上已经将最大诚信原则定为保险经营的四大基本原则之一, 诚实信用随之成为世界各国保险业的立身之本, 发展之要, 但在中国, 保险诚信还只是停留在写在纸上、说在嘴上, 没有把它完全落实在行动上的一个期盼解决的问题。
在现实生活中, 保险方存在的夸大保险作用, 诱导购买, 误导客户, 承保与理赔“两张脸”等失信行为, 给刚刚发展起来的中国保险业留下了挥之不去的阴影。
保险商品与一般商品的区别在于, 它是一种无形的服务性商品。
保险公司卖给每一个家庭成员的保险单仅是对未来特定情况的“一纸承诺”。
这一承诺是否履行取决于在一定时间内, 短者一年半载, 长者几十年保险事件是否发生。
在这种情况下, 如果保险公司缺乏足够的诚信, 消费者是不敢贸然行事的。
更重要的是，农村市场不同于城市市场，在这个市场里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相传”,一旦发生保险公司不能提供良好的理赔服务，势必影响农村小额人身保险的发展。
从目前的试点情况来看，试点的几家保险公司推出的小额人身保险产品的保费都在50—180元之间，基本解决了农民买不起保险的问题。
但是，在发生保险事故时，保险公司能不能及时和足额赔付；在平时，能不能提供满意的服务，让农民敢于并乐意购买保险，无疑也将是农村小额人身保险的又一关键问题。
（三）农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差家庭进行风险管理、损失应对的可选方法有多种, 目前在中国最为常用的当属储蓄。
人们储蓄的主要目的不是为了保值增值, 而是为了防范未来风险。
然而, 人们却往往忽略了一个事实保险在一定程度上能够实现同样的目的。
如果说不了解保险的保障功能是中国家庭对保险功能认识的第一个偏差, 那么, 第二个认识偏差则是有关保险产品作为投资工具的功能。
农民讲究回报，投保了如果未发生保险事故、未得到保险公司的赔偿或给付，就朴素地认为买保险的钱打了“水漂”。
四、对策和建议（一）针对小额人身保险业务盈利困难，政府应为保险公司发展小额人身保险业务政策支持。
从保监会制定的试点方案来看，政府已经在放宽销售渠道和销售资格、减免监管费、鼓励技术创新、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式创新等方式给予政策支持，为农村小额保险提供了良好的发展环境。
参考其它国家小额保险发生的经验，本文认为还可以为小额人身保险业务提供税收政策上的支持。
（二）针对在农村市场更加重要的诚信问题，进一步应该加强保险业诚信建设。
比如，切实加强对农村小额人身保险经纪人的诚信教育培训力度；大力加强诚信文化宣传工作等等。
（三）针对农民保险知识缺乏、保险功能认识存在偏差的问题，主要要做好宣传教育工作。
保险公司可通过报纸，电视、广播、讲座、宣传车等喜闻乐见的形式开展对农民的保险教育，让农民意识到投保的必要性。