信用贷款评级表
信用等级划分标准
信用等级划分标准主要由信贷和纳税信用构成，具体如下：
1.信贷信用：
•企业信用等级分为三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C。
不过在实际运作中，评级机构一般只评定AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC等七个等级。
•评级公司在对企业进行信用评级时，一般从“经营环境”、“经营能力”、“经营状况”、“偿债能力”、“履约情况”、“发展前景”六
个方面，对企业进行综合评价，并据此判定企业信用等级。
2.纳税信用：
•A级信用：年度评价指标得分90分以上；
•B级信用：年度评价指标得分在60分以上95分以下；
•C级信用：年度评价指标得分在20分以上60分以下；
•D级信用：年度评价指标得分在20分以下。
东方金诚信用评级体系
小额贷款公司信用评级体系东方金诚小额贷款公司信用评级体系二零一二年一月目录一、... 评级定义与评级对象（一）评级定义（二）评级对象（三）指导思想与适用范围二、评级结构与评级流程（一）信用等级设置与含义（二）违约和违约概率（三）评级流程三、评分模板与调整规则（一）评分模板（二）评分方法（三）调整规则四、资料清单、调查评价手册（一）资料清单（二）调查评价手册五、信用评级报告六、评分体系验证及修订东方金诚小额贷款公司信用评级体系一、评级定义与评级对象（一）评级定义小额贷款公司评级是对小额贷款公司内部安全性和稳固性的意见，并从债务偿还、绩效管理、风险管理能力等方面进行分析研究，对小额贷款公司的内部安全性和稳固性进行综合评价，并用简单明了的符号表示出来。
（二）评级对象本信用评级体系所指的评级对象是指小额贷款公司主体，是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
（三）指导思想与适用范围小额贷款信用评级体系的指导思想是基于《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)和《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发[2008]137号)等相关监管政策的规定，以及对现阶段我国小额贷款公司行业发展现状等的研究，确定了小额贷款公司的评级技术体系以其内部安全性和经营稳固性的评估为核心，服务监管，服务股东和投资者。
因此，评级要素设计中着重考察区域经营和区域监管环境，考察是否有规范的基本经营、贷款业务风险管理等，考察持续稳定经营能力、财务基本面，考察是否合规经营等。
还需要说明的是，其一东方金诚的小额贷款公司评级衡量的只是小额贷款公司为避免违约发生而寻求第三方（股东和政府相关部门）协助的可能性。
其二，以定性分析为主，定量为辅。
信用贷款评级表
信用贷款评级表Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班:2011级信用管理班学生姓名：李潇娜指导教师：周复之学号：2014年5月10日个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。
专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。
1.评分卡模型。
该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。
进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。
根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。
中国农业发展银行关于印发《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定与管理办法(试行)》的通知
中国农业发展银行关于印发《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定与管理办法(试行)》的通知文章属性•【制定机关】农业发展银行•【公布日期】2001.04.30•【文号】农发行字[2001]71号•【施行日期】2001.04.30•【效力等级】行业规定•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文*本篇法规已被《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定暂行办法》（发布日期：2002年5月24日实施日期：2002年5月24日）废止中国农业发展银行关于印发《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定与管理办法(试行)》的通知（2001年4月30日农发行字[2001]71号）中国农业发展银行各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行，总行营业部：现将《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定与管理办法（试行）》（以下简称《办法》）印发给你们，请认真组织学习，并按照《办法》要求做好贷款企业信用等级评定和管理工作。
今年棉花企业信用等级评定工作要在8月底之前完成，粮食企业的信用等级评定工作各分行可以选择1至2个县级支行进行试点，待取得经验后再推广。
各行在执行中遇到的问题，请及时向总行反映。
附：中国农业发展银行贷款企业信用等级评定与管理办法(试行)第一章总则第一条为进一步加强对中国农业发展银行（以下简称农发行）贷款企业的管理，防范和化解信贷风险，增强企业经营活力和市场竞争能力，依据国务院关于粮棉流通体制改革有关政策和总行关于贷款管理的相关制度规定，制定本办法。
第二条农发行贷款企业信用等级评定与管理是指农发行对贷款企业执行政策、经营和资信状况按统一指标和标准进行综合评价和定级，并根据企业实际情况适时调整信用等级，在此基础上对不同信用等级的贷款企业在贷款方式、贷款条件上实行区别对待、分类管理。
第三条农发行贷款企业信用等级评定必须遵循客观公正、统一标准、实事求是的原则。
第二章评定对象第四条信用等级评定对象是：向农发行提出申请，符合农发行贷款条件，已在农发行开设基本存款账户的企业。
担保业务八级分类评分表
2、是否按合同用途使用贷款
2、销售收入保障倍数
0---30分
3、贷款和企业自筹资金到位 3、企业利用贷款进行的业务实
的配比情况及对还款的影响 际进展情况与预期目标的比较
7（2） 3（2） 4（7）
4、企业实际情况与预期产生 4、企业实际情况与预期产生的
的现金流量比较
现金流量比较
16（19）
单项得分小计：
担保业务八级分类评分表
被评级单位: 业务行业类型：
□ 初评
□ 保后监管评级
评分指标
指标名称
一、行业特征
二、企业竞争力
三、经营管理能力
四、偿债能力
1、资产负债率
2、速动比率
3、经营活动现金流量/总负债
五、资产质量
1、资产规模
2、资产结构
企业基本面评价
3、资产真实性
0---30分
六、经营效益
七、盈利能力
5 7 6 8 （4） （2） （2） 2 2 1 2 7 （4） （3）
单项得分小计：
40
0
0
其他因素扣分 其他因素加分 限制性指标结果
-10
10
0
0
合计得分：
100
0
0
评级结果：
分配完成率M/N变动30%以上说明
备注
评分指标
说明：“担保项目指 标情况及项目能力评 价”项分项目贷款和 流动资金贷款，括号 中为流动资金贷款指 标得分
1、销售利润率、净资产收益率
2、主营业务收入增长率
3、利润增长率
八、信用状况
1、企业银行借款记录
2、企业对外担保记录
3、企业信用意识
4、企业经济合同的履行
看我国贷款五级分类制度
看我国贷款五级分类制度我国现行贷款五级分类制度的局限目前��我国现行的贷款五级分类制度至少存在以下几方面的局限性。
１、过度依赖主观判断。
在依赖主观判断的贷款分类体系中，同类贷款的分类结果基本上正确，但是不同类贷款之间的界线比较模糊，分类结果难以保持一致性。
２、重在贷款事后检查，不能提供资产质量恶化的早期预警。
如对借款人的合同执行情况、项目的进展情况和经营情况进行跟踪调查，提醒借款人及时筹备资金按时还本付息，对逾期贷款本息进行催收工作等。
虽然能够在很大程度上做到对贷款进行动态监测，但是对资产质量恶化早期预警发挥不了作用，只能在贷款不能还本付息时才能发现其恶化。
商业银行也难以利用五级分类决定是否发放贷款、贷款限额有多大、贷款的利率水平及对抵质押、担保的要求等。
３、分类结果是粗线条分类。
五级分类对正常类贷款划分过粗，仅划分为二级，不能区分其风险。
贷款余额在这两级上过于集中，然而其风险大小并不一样。
完善的银行内部风险贷款评级体系应该对五级分类进一步细化，将正常贷款分类５－７类，并从风险管理的角度采取不同管理方法。
４、利用贷款五级分类计提贷款准备难以覆盖银行的信用风险。
按照我国监管部门的规定，五级分类在很大程度上涵盖的仅是贷款余额，而且不是商业银行整个的风险暴露或敞口（ｌｏａｎｅｘｐｏｓｕｒｅ）。
所谓信贷风险暴露或敞口不仅包括借款人已提取的贷款，还应包括部分未提取的贷款，即承诺未贷部门。
而且，对于如何计量表外或有负债项目的信用风险缺乏明确的规定。
５、五级分类不能区分借款人风险和债项风险。
五级分类综合考虑借款人和贷款的风险要素，在很大程度上既不是客户评级，也不是贷款评级。
这也从另一侧面反应出贷款五级分类主要的用途是仅帮助监管当局了解商业银行的贷款质量。
而《新资本协议》内部评级法要求银行对正常贷款至少要有６―９个等级划分，并且风险暴露在各等级间应有一定分布，不能出现风险暴露在某一等级过度集中的情况。
一项针对银行内部评级体系的调查结果显示，在被调查银行中正常公司贷款被分为２―２０个级别不等，平均为１０个级别；有问题资产被分为１―６个级别，平均为３个级别。
企业客户信用等级评定表
2
企业法定代表人或主要经营者从事本行业经营年限
≥3年得2分；
≥2年得1分；
＜2年得0分；
3、能力
2
经营管理能力
管理规范，经营稳健，思路清晰2分；
一般1分；
差0分；
4、合规
2
合规经营情况
证照齐全且年审得2分；
证照不全或未年审的不得分；
二、与银行业务合作情况
20
6、开户情况
5
企业在合作银行开户情况（提供开户证明）
（必须提供相应的证明进行打分）
8、企业在合作银行存贷款占比
5
X=（企业在合作银行最近三个月月均存款余额/企业在合行首次申请综合授信额度）×100%（提供账户对账单）
≥50%得5分；
≥40%得4分；
≥30%得6分；
≥20%得2分；
≥10%得1分；
＜10%得0分；
9、货款归行率
5
X=客户在合作银行开立的所有对公账户相应期间对账单中反映的累计资金流入量／经审计的对应期间的现金流量表中经营性活动产生的现金流入小计（提供账户对账单,包括法人代表夫妻在合作银行私人账户）
[9.54，+∞）为5分；
[6，9.54)为3分；
[4，6)为2分；
[2，4)为1分；
(-∞，2）为0分
{备注:行业标准值为9.54}
17、销售利润率(%)
5
X=（销售利润/销售收入净额）×100%
[18.03，+∞）为5分；
[13，18.03)为4分；
[8，13)为3分；
[3，8)为2分；
[0，3)为1分；
企业信用等级评定表
评级企业名称：
项目
权重分值
信用评级的种类
信用评级的种类
信用评级的种类主要分为以下几种：
1. 主体信用评级：以企业或经济主体为评级对象。
2. 主权评级：对一个国家资信状况的评级，主要反映一国政府偿还外债的能力与意愿。
3. 金融工具信用评级：对有关债务人发行的债务工具违约可能性以及违约后可能损失的严重程度进行的预测和评价。
在评级的级别上，一般有AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级等。
其中，AAA级表示基本不会有违约风险，而D级表示无信用。
以上信息仅供参考，如有需要，建议您咨询金融领域业内人士。
信用等级评估模板
信用等级评估模板信用等级评定模板使用说明1、本模板对应行业类别模块名称对应行业类别综合从事多元化经营的企业及其他难以归并类别的企业工业矿产开发、加工制造业商贸批发、零售业、物资流通、外贸房地产房地产开发与经营企业建筑安装建筑公司、工程公司、设备安装企业、装饰装修企业交通运输铁路、公路、航空、管道、水上运输服务基础设施投资供水、供电、道路、机场、港口等基础设施投资管理单位事业单位医院、学校、文化、传媒、公共管理等事业单位2、对于商贸类客户，如纳入自偿性贸易融资管理则按自偿性评级模板评级，不须按商贸类客户评级模板评级；3、对于房地产企业，如按项目贷款封闭操作则按房地产开发贷款评级，不需按房地产客户评级模板评级。
信用等级评定标准（综合类）借款主体：我行授信：行业：适用评级体系：注册资本：净资产：销售收入：初评支行：评级人：评级时间：编号指标名称评分标准计分说明和计算公式输入项说明评分输入项：实际得分：一、管理水平经营管理水平A、客户治理结构清晰、组织架完善、财务制度健全、2分；B、一般1分C、差0分治理结构、组织架构、决策机制、财务管理制度、企业经营年限和员工素质等情况选项01>.0股东背景A、中央级企业、上市公司，2分；B、地市级以上（含）政府控投企业，1分C、民营企业及其他，0.5分选项0.5管理者行业经验A、5年及5年以上，2分；B、3年到5年，1分；C、3年以下，0分选项0.0二、市场竞争力国家产业政策A、鼓励发展，2分；B一般态度，1分；C限制发展，0分D、要求淘汰的，-2选项-2.0行业地位A、产品市场占有率高、谈判地位主动，议价能力强，2分；B、议价能力一般，1分；C议价能力差，0分选项0.0主导产业个数A、1-2个，2分B、3-4个，1分C、4个以上，0分合计销售额占比80%以上的行业的个数选项0.0产品竞争力A、好，2分B、中，1分C、差，0分品牌、技术含量与成本优势等选项0.0三、信用状况融资能力A、融资灵活性强，1分；B、融资灵活性差，0分；选项0.0贷款利息偿还记录A、无欠息，4分；B、曾有欠息而目前没有，2分；C、目前有欠息，0分；D、连续2个季度欠息，-2分；E、连续1年以上欠息，-4分。
个人贷款评级表和农户授信额度评分模型
2.否0分
是否是信用社股民
10
是指借款人是否是信用社的股民
1是10分
2否0分
说明:个人贷款信用等级分为优秀、较好、一般三个信用等级，按照信用等级评定标准评定。其中，得分在90分以上的为优秀客户，得分在80-90分的为较好客户；得分在80分以下的为一般客户。
个人贷款授信额度测算模型
资产情况
1稳定，还贷有保障20分
2.不稳定，还贷没保障0分
变现能力
20
是指借款人归还贷款的能力和履约情况
1到期主动归还20分
2催收一次归还15分
3多次催收归还5分
其他重要因素
10
是指借款人有无其他不良记录，包括他行逃废债，他行不良贷款等。
1有0分
2无10分
是否按贷款用途使用贷款
10
是指借款人是否按照合同签订的贷款用途使用贷款，有无参与他人垒用贷款行为
个人贷款信用等级评分表
指标
分值
指标解释
评分标准
得分
合法性
10
是指借款人的身份是否合法，主要包括家庭关系
1.家庭和睦10分
2.家庭不和睦0分3.一般5分安Fra bibliotek性20
是指借款人，以及借款人的家庭成员是否有违法乱纪行为
1家庭成员有违法记录(0分)
2家庭成员没有违法记录（10分)
充足性
20
是指借款人是否有稳定的还款来源
授信额度
说明:授信额度= (资产合计-负债合计-担保合计)*资信权重
其中资信权重优秀0.8-0.9良好0.6-0.7一般0.5-0.6
固定资产
房屋
自建房
住宅
商服
车辆
大、中型车辆
信贷评级与信用评估的重要性
信贷评级与信用评估的重要性信贷评级和信用评估一直以来都在金融领域中扮演着重要的角色。
它们是评估借款人信用风险的工具，帮助金融机构和投资者作出明智的决策。
本文将探讨信贷评级和信用评估的重要性，以及它们在金融市场中的作用。
首先，了解什么是信贷评级和信用评估是必要的。
信贷评级是指通过对借款人或债务发行人的信用状况进行综合评估，对其偿还能力、还款意愿和信用风险进行等级划分的过程。
评级通常使用字母、数字或符号表示，例如AAA、BBB、C等。
信贷评级机构负责进行评级，并根据借款人的信用状况和风险水平为其分配适当的等级。
信用评估是对借款人的信贷状况进行全面评估，包括信用历史、收入、负债情况等方面的调查和分析。
通过评估借款人的信用风险，银行、金融机构和其他投资者可以决定是否向借款人提供贷款，并确定贷款金额和利率。
信用评估还可以用于评估债券发行人的信用风险和债券的质量。
那么，为什么信贷评级和信用评估如此重要呢？首先，信贷评级和信用评估可以提供关键的信息，帮助投资者做出明智的投资决策。
投资者可以根据评级结果评估借款人的信用状况和风险水平。
不同的信贷评级对应着不同的风险水平，投资者可以根据自身的风险承受能力选择合适的投资对象。
例如，投资者可能更愿意投资AAA评级的债券，因为它们具有较低的违约风险，相对来说更为安全。
其次，信贷评级和信用评估对于金融机构来说是风险控制的重要工具。
金融机构可以根据信贷评级和信用评估结果制定贷款政策和利率，以确保贷款的安全性。
如果借款人的信用分数较低或评级较低，金融机构可以采取相应措施来减少风险。
例如，他们可能要求借款人提供更多的抵押品或增加利率，以保护自身的利益。
此外，信贷评级和信用评估对于整个金融市场的稳定性和透明度至关重要。
通过对借款人和债务发行人进行评级，可以提高市场对债券和贷款的认可度和流动性。
评级机构的评级结果可以成为市场参与者参考的重要指标，有助于市场的正常运行和交易的进行。
然而，信贷评级和信用评估也存在一些问题和挑战。
商业银行的个人信贷风险评估模型
商业银行的个人信贷风险评估模型随着社会经济的发展和个人财务需求的增加，商业银行的个人信贷业务不断扩大。
然而，信贷风险成为银行面临的重要挑战之一。
为了有效管理个人信贷风险，商业银行采用了各种风险评估模型。
本文将介绍商业银行常用的个人信贷风险评估模型、评估指标和应用案例，并探讨其优缺点及未来发展趋势。
一、传统的个人信贷风险评估模型1. 评级模型评级模型是最常见的个人信贷风险评估模型之一。
该模型通过对借款人的个人背景、信用记录、收入水平和负债情况等因素的评估，为其分配相应的信用评级。
评级模型通过量化的方式将借款人分成不同的风险等级，以衡量其违约概率。
这种模型简单易用，但对评级模型参数的确定和模型的准确性要求较高。
2. 征信模型征信模型是根据借款人的信用报告信息构建的个人信贷风险评估模型。
银行通过信用报告中的信息，如借款人的信用记录、欠款情况、还款能力等来评估个人的信贷风险。
征信模型能够提供客观、全面的评估指标，但其局限性在于只能评估借款人过去的信用状况，对于首次借贷或无信用记录的借款人可能不适用。
二、现代的个人信贷风险评估模型1. 机器学习模型机器学习模型是近年来在信贷风险评估领域得到广泛应用的一种模型。
通过训练大量的历史数据，机器学习模型能够学习出不同因素对个人信贷风险的影响程度，并预测新借款人的违约概率。
该模型具有较强的预测能力，但对于模型的训练和参数调整需要较高的技术水平和数据支持。
2. 微观行为模型微观行为模型是一种基于经济学理论的个人信贷风险评估模型。
该模型通过分析借款人的个体属性、行为习惯和经济环境等因素对违约概率的影响，来评估其信贷风险。
微观行为模型能够提供详细的风险解释和预测结果，但对于数据的要求较高。
三、评估指标1. 违约概率违约概率是评估个人信贷风险的核心指标。
通过对借款人各项指标的综合考量，可以计算出其违约概率。
违约概率越高，说明借款人的信贷风险越大。
2. 损失率损失率是指发放个人贷款后的预期损失金额占贷款金额的比例。
银行贷款客户资信等级评估办法(试行)模版
xxx村镇银行贷款客户资信等级评估办法（试行）第一章总则第一条为适应现代商业银行信贷管理要求，最大限度地了解贷款客户的资信状况，为信贷决策提供科学依据，依据《中国人民银行法》、《贷款通则》、《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》等有关法规，制定本办法。
第二条本办法中贷款客户资信等级评估适用于处于成长、发展期的各类生产型工业企业、贸易流通业及服务业企业。
第三条评估原则。
实行统一管理、统一标准、统一程序的原则。
第四条本行风险合规部负责全行贷款客户资信等级评估工作的组织实施。
包括业务的监督、检查、评估人员的培训等工作。
第二章客户等级评定标准第五条本行授信客户按照风险程度划分为A、B、C三级。
第六条本行授信客户必须按照标准（见附件）进行客户等级评定。
按照本办法中标准评定低于C级的贷款客户不得准入。
客户等级是由所有标准中得分最差的一项来确定。
（例如一个客户除一项标准得分为B外，其它所有项目得分均为A，则该客户最终客户等级为B级。
）第三章评估内容第七条核心管理层经验和公司成立年限。
如若借款人的股东或实际控制人在其之前的公司担任相当于总经理及以上的职责，并且前一公司也从事相同的行业，在此种情况下，对公司成立年限的评级认定可以采用对核心管理层从业经验的评级，但公司成立年限至少不低于6个月。
核心管理层包括对借款人经营、发展有较大影响力的主要股东（或实际控制人），核心管理层经验可由核心管理层出具相关从业经历证明，包括但不限于：原企业股东证明文件、高管任命文件或其他个人简历证明资料，经办支行或营销部门要予以调查核实并经本行风险合规部核定，相关证明文件资料和说明要予以归档留存。
公司成立年限以企业营业执照为认定的主要依据，如企业由于产业转移、成本费用、发展战略调整等原因变更营业执照、搬迁注册地点或设立新法人企业，主要股东没有变化，主营业务有延续性，且该企业没有在信用、法律、税费等方面的不良信用和经营记录的，并提供有效的证明文件资料（包括但不限于新旧营业执照、验资报告、公司章程等），经办单位予以调查核实并经本行风险合规部核定，可视同该企业持续经营，相关证明文件资料和说明要予以归档留存。
信用社(银行)贷款五级分类电子表格知识培训课件
贷款五级分类电子表格知识培训本期培训的主要内容：一、贷款五级分类电子表格的操作与报表的填报。
二、电子表格应注意的事项。
三、日常监督检查重点内容。
五级分类电子表格操作培训 2古人云:温故而知新。
这两天全省行、社信贷人员再次在一起学习贷款五级分类相关知识，目的是进一步加强贷款五级分类的日常管理，掌握贷款风险分类方法，分类操作程序，贷款五级分类电子表格基本操作方法，适时分类、按季调整，确保分类正确，准确真实地反映信贷资产质量，及时统计上报相关报表。
为经营决策和管理提供准确的信息。
五级分类电子表格操作培训 3一、电子表格操作与填报贷款五级分类电子模板是根据皖农信联发200651号《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》皖农信联发2006342号《安徽省农村信用社信贷资产风险分类实施细则补充规定》银监发200763号《小企业贷款风险分类办法（试行）》等规定对自然人一般农户、自然人其他、微型企业和小企业贷款的矩阵分类对贷款本金或利息的逾期天数的时间等规定进行电子化处理，提高工作效率，以及风险分类的准确性。
五级分类电子表格操作培训 4贷款五级分类模板介绍本次贷款五级分类模板的特点是集自然人一般、自然人其他、微型企业和企事业单位（包含汽车贷款、住房按揭、贴现）等风险分类于一张表格，涵盖表内所有信贷资产选择恰当的分类理由，自动生成分类结果；增加了银监局1104报表G11，G12，不良贷款分析等报表项目的连接，提供了自动生成相关信贷报表，便于信贷报表的上报和日常检查，提高了工作效率。
演示范本信贷资产风险分类基础表. 演示范本信贷资产风险分类基础表.xls五级分类电子表格操作培训 5贷款五级分类模板介绍C列对应G11贷款投向表中的行业。
D列对应表内资产统计表和不良贷款分析表中贷款类别。
E、F、X列对应不良贷款分析表中贷款投向、期限、贷款方式。
AM、AN、AT列对应G12贷款质量迁徙情况表中迁徙变化情况。
AN—AR列对应各季度上调级别复审认定清单中分类结果。
信用评级要素分析法的比较
信用评级要素分析法的比较根据不同的方法，对要素有不同的理解，主要有下述几种方法。
5C要素分析法这种方法主要分析以下五个方面信用要素：借款人品德(Character)、经营能力(Capacity)、资本(Capital)、资产抵押(Collateral)、经济环境(Condiltion)。
5P要素分析法个人因素(Personal Factor)、资金用途因素(Purpose Factor)、还款财源因素(Payment Factor)、债权保障因素(Protection Factor)、企业前景因素(Perspective Factor)。
5W要素分析法5W要素分析法即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。
4F法要素分析法4F法要素分析法主要着重分析以下四个方面要素：组织要素（Organization Factor）、经济要素（Economic Factor）、财务要素（Financial Factor）、管理要素（Management Factor）。
CAMPARI法CAMPARI法即对借款人以下七个方面分析：品德，即偿债记录（Character）、借款人偿债能力（Ability）、企业从借款投资中获得的利润（Margin）、借款的目的（Purpose）、借款金额（Amount）、偿还方式（Repayment）、贷款抵押（Insurance）。
LAPP法LAPP法分析以下要素：流动性（Liquidity）、活动性（Activity）、盈利性（Profitability）和潜力（Potentialities）。
骆驼评估体系骆驼评估体系包括五个部分：资本充足率（Capital adequacy）、资产质量（Asset Quality）、管理水平（Management）、收益状况（Earnings）、流动性（Liquidity），其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，因正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。
融资性担保机构分类监管评分表
济南市融资性担保机构分类监管评分表担保机构名称：本次评定等级(并加盖县区监管部门公章):评价得分满分为100分，每项分值减扣最低可至0分。
得分高于90分（含90分）评为A类，得分为80至90分（含80分）评为B类，得分为70至80分（含70分）评为C类，得分为60至70分（含60分）评为D类，得分在60分以下评为E类。
县(市)区主监管员：有以下情况的请在相应条款上打勾：一、融资性担保机构出现下列情形之一的，分类评级不得高于D级：（一）年度内超过3次未按规定报送统计数据信息，或报送虚假统计数据；（二）董事、监事、高级管理人员拒绝监管谈话；（三）未经监管部门批准擅自变更有关事项，特别是擅自变更资本金、第一大股东及业务范围等；（四）违反承诺收取客户保证金，账外变相违规收取客户保证金，挪用客户保证金，担保责任解除后拒不归还客户保证金，存在上述任何一项行为的；二、融资性担保机构凡是出现下列情形之一的，经监管部门认定后，分类评级直接归到E级：（一）存在严重违法违规行为的，包括非法吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资、抽逃注册资本以及从事非法集资活动等；（二）已发生《山东省融资性担保机构重大风险应急预案》规定应报告的重大风险事件情形，未按规定报告或有效处置，并造成恶劣影响；（三）存在严重违规经营行为，特别是严重偏离主业、严重超范围经营、严重违规投资、风险集中度过高、代偿率过高等可能对公司造成重大不利影响，且对违规事项拒不改正；（四）使用非法手段催收或者指使他人非法催债，拒不改正并造成恶劣影响；（五）拒不参加融资性担保机构年审；（六）连续两年未开展融资性担保业务；（七）涉嫌洗钱犯罪及从事恐怖融资活动；（八）拒绝或阻碍监管部门监督检查；（九）其他重大违法违规行为。
出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。
然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。
贷款企业信用评级及其方法
借款企业信用评级设置哪些等级
根据中国人民银行《信用评级管理指导意见》规定，借款企业信用等级划分为三等九级，其符号和含义如下：
AAA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力具有最大保障；经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响最小；
AA级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力很强；经营处于良性循环状态，不确定因素对经营与发展的影响很小；
A级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会产生波动；
BBB级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般，目前对本息的保障尚属适当；企业经营处于良性循环状态，未来经营与发展受企业内外部不确定因素的影响，盈利能力和偿债能力会有较大波动，约定的条件可能不足以保障本息的安全；
BB级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较弱，企业经营与发展状况不佳，支付能力不稳定，有一定风险；
B级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较差，受内外不确定因素影响，企业经营较困难，支付能力有较大的不确定性，风险较大；
CCC级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力很差，受内外不确定因素影响，企业经营困难，支付能力很困难，风险很大；
CC级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力严重不足，经营状况差，促使企业经营及发展走向良性循环状态的内外部因素很少，风险极大；
C级：短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力极差；企业经营状况一直不好，基本处于恶性循环状态，促使企业经营及发展走向良性循环的内外部因素极少，企业濒临破产。
每个等级用“+”或“-”进行微调，表示略高或略低；但AAA为最高等级，不能使用AAA+。
精品文档信用贷款评级表
信用类消费贷款评级表借款人姓名：贷款品种：申请日期： 20 年月日指标名称指标值项分值得分一、主借款人基本情况1．年龄25～35岁036～45岁 246～50岁 151～55岁-12．婚姻状况未婚 2已婚 3离异-1丧偶03．教育程度研究生及以上 4本科 3大专 2中专/高中0初中及以下-14．健康状况非常好，且坚持合理锻炼 3良好 2一般0差-15．户籍和本地居住时间本地户籍 4外地户籍，本地居住5年以上（含五年） 3外地户籍，本地居住3年（含3年）-5年 2外地户籍，本地居住2年（含2年）-3年 16.居住状况在主借款人自有房屋处居住 2在配偶、父母或子女自有房屋处居住 1租房或在亲戚朋友处居住07.社会声望有较高社会声望及荣誉 2在社会上没有负面评价 1在社会上有负面评价-28.家庭成员家庭重要成员（配偶、父母、子女）为公务员或企（事）业单位职工2家庭重要成员（配偶、父母、或子女）有其它收入来源1家庭重要成员无其它收入来源09.社会保险、医疗保险或购买其他商业保险情家庭重要成员都有 2 家庭重要成员部分有 1况家庭重要成员均无0 10.家庭责任感家庭责任感强（孝敬父母、关爱子女、家庭和睦等） 2家庭责任感一般 1没有家庭责任感0 11.生活习惯生活习惯良好，没有不良嗜好 2生活习惯良好，有轻微不良嗜好，但不影响正常工作、学习、生活1有严重不良嗜好（打架，赌博等）拒绝二、主借款人职业状况1．就业类型无固定期限合同职工 4固定期限合同制职工 2 2．从业年限2～5年 26～10年 411年以上 6 3．单位性质国家机关、金融保险、邮电通信8科教文卫、部队系统 6商业贸易、水电气供应 4工业交通、房地产建筑 2农林牧渔、社会服务业及其他 1 4．职务高级管理人员、局级（含局级）以上或教授等8中级管理人员、处级或副教授等 6管理人员、科级或讲师等 4普通员工或助教 1 三、主借款人家庭资产情况1．自有房产没有贷款或贷款已还清的房产 6有贷款的房产，且月供不高于月收入的20% 4有贷款的房产，且月供高于月收入的20% 22．其他大额资产（汽车、存单、国债、理财产品等）100万元（含100万元）以上 6 50万元（含50万元）～100万元 4 10万（含10万元）～50万元 2 10万元以下 1 未提供0四、主借款人还款能力1．采信的还款来源证明工资流水、正式工资单、公积金或社保缴存单 4优质单位开具收入证明 3普通单位开具收入证明 2 2．总体收入还贷比30%（含30%）以下1030%（不含30%）至40%（含40%）840%（不含40%）以上至50%（含50%） 4 3．现金流水余额情况借款人名下近六个月银行存折月平均余额15万元以上 4借款人名下近六个月银行存折月平均余额10万元以上 32借款人名下近六个月银行存折月平均余额5万元以上（含5万）借款人名下近六个月银行存折月平均余额5万元以下 1未提供0五、主借款人与银行关系1．信用报告分类正常类 4瑕疵类 2次级类 12．贷款还款记录近2年内有还款记录，并且没有逾期记录 4近2年内无还款记录 2近2年内有逾期30天以内的逾期还款记录 1近2年内有逾期超过30天的逾期还款记录-13．与本行关系本行优质业务客户 4本行一般业务客户 2本行首次业务客户04．追加自然人担保追加自然人担保 2无05.综合印象印象良好 2印象一般0得分100主调查人（签字）：副调查人（签字）： 20 年月日附注：1．优质业务客户是指代发工资户、贷款信用户、5万元以上基金（理财、保险）等客户。
企业信用等级评定
企业信用等级评定填报表填报日期：年月日企业信用等级评定提交材料说明一、参加企业信用等级评定单位均应填写企业信用等级评定填报表，同时提交以下材料及填报表中要求提交的相关材料。
1、企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证等证、照复印件；2、企业章程、验资报告（或经税务部门加盖公章的财务报表）、租房协议及产权证复印件；3、企业获得的各类许可证、行业资质证、资格证、相关知识产权证书或证明材料复印件；4、企业法定代表人的身份证、学历、个人荣誉证书、警示、失信记录等材料复印件；5、公司高层管理人员、部门负责人及企业信用管理人员的学历、职称等相关证书复印件；6、企业已建立的管理制度及各类台帐清单、复印件；7、企业从评级年度起算，前三个会计年度的资产负债表、损益表（利润表）、现金流量表；8、企业获得的各类社会荣誉证书或文件复印件，对仅有牌匾的提供牌匾照片；9、履行社会义务的证明材料复印件；10、受到各类行政警示、处罚的决定书复印件，诉讼、仲裁败诉的判决书、裁决书复印件。
11、提供5份已履行的合同复印件。
12、企业信用等级评定填报表中提示需提交的其它相关证明材料。
二、注意事项1、评级年度一般指距申请之日最近的完整的会计年度；2、本填报中，财务管理信息涉及到的金额单位为元，其它涉及到的金额单位均为万元；3、本填报表中不够填写的部分可另加附页；4、以上资料均需加盖单位公章。
关于对提交材料真实性和准确性的承诺本单位依照《南通市企业信用征信管理办法》的规定，申请参加南通市年度企业信用等级评定。
本单位郑重承诺保证：企业信用等级评定填报所提供的数据、资料均经本单位慎重核实、整理后完成，本单位对所提供的数据、资料的真实性、准确性负责。
法定代表人签字：年月日（单位公章）评级机构：江苏省东诚企业信用征信评估有限公司联系电话：05评级审监：南通市社会信用体系建设领导小组办公室联系电话：05实际经营范围请如实填写。
◆注册资本分期出资的企业，请填写分期出资情况。
银行贷款客户信用评级_信用管理_[共7页]
![银行贷款客户信用评级_信用管理_[共7页]](https://img.taocdn.com/s3/m/9620d9da6c85ec3a87c2c5ec.png)
信用管理商业银行应当建立风险预警机制，对集团客户授信集中风险实行有效监控，防止集团客户通过多头开户、多头借款、多头互保等形式套取银行资金。
（8）商业银行应当建立统一的授信操作规范，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和尽职要求：贷前调查应当做到实地查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不得隐瞒或掩饰问题。
（9）商业银行应当制定统一的各类授信品种的管理办法，明确规定各项业务的办理条件，包括选项标准、期限、利率、收费、担保、审批权限、申报资料、贷后管理、内部处理程序等具体内容。
（10）商业银行实施有条件授信时应当遵循“先落实条件、后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。
（11）商业银行应当对授信工作实施独立的尽职调查。
授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。
在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
（12）商业银行对关联方的授信，应当按照商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行。
在对关联方的授信调查和审批过程中，商业银行内部相关人员应当回避。
（13）商业银行应当严格审查和监控贷款用途，防止借款人通过贷款、贴现、办理银行承兑汇票等方式套取信贷资金，改变借款用途。
（14）商业银行应当严格审查借款人资格合法性、融资背景以及申请材料的真实性和借款合同的完备性，防止借款人骗取贷款，或以其他方式从事金融诈骗活动。
（15）商业银行应当建立资产质量监测、预警机制，严密监测资产质量的变化，及时发现资产质量的潜在风险并发出预警提示，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策。
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信用贷款评级表
Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT
兰州商学院资信调查与评估论文
题目：信用类消费贷款评级表
学院、系：金融学院信用管理系
专业方向：经济学
年级、班:2011级信用管理班
学生姓名：李潇娜
指导教师：周复之
学号：
2014年5月10日
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。
专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。
1.评分卡模型。
该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。
进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。
根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充
2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。
3.定量模型
(1)定量模型的构建方法。
个人住房贷款信用评分定量模型的整个构建流程可以分为以下几个步骤：①建立指标体系。
即给出个人住房贷款信用评分定量模型的使用指标范围，类似r表1的内容。
②数据收集。
即根据“正常贷款”和“不良贷款”的定义，收集包含所有指标在内的个人住房贷款数据样本，此时要考虑到模型的观察期、表现期的要求，其中：观察期是指在建立信用评分模型时，解释变量的历史观测时段；表现期是指建立信用评分模型时，被解释变量或违约纪录的观测时段。
对于我们所建立的个人住房贷款信用批准模型来说，其观察期可选为12个月，表现期可选为1015个月。
③数据清洗。
数据清洗是保证模型分析效果的关键性步骤。
不同来源的数据对同一个概念有不同的表示方法，在集成多个数据来源时，需要消除数据结构上的这种差异。
此外，对于相似或重复记录，需要检测并且合并这些记录，解决这些问题的过程称为数据清洗过程。
数据清洗的目的是检测数据中存在的错误和不一致并加以修正，由此提高数据的完整性、正确性和一致性。
④变量筛选。
变量筛选的目的是从整个指标体系中选择出最终量化模型所需要使用的一组解释变量，其过程大致为：用所有变量对违约记录进行单变量回归；找出对违约解释能力最强的单个变量，将该变量与每单个剩余变量组合后进行双因素回归；找出对违约解释能力最强的两个变量，将这两个变量再与每单个剩余变量进行三因素回归；找出对违约解释能力最强的三个变量，然后进行四变量回归，直到所选择的变量个数达到预定的违约解释能力为止，一般来说，最后使用的解释变量个数不超过15个.⑤模型估计。
对于个人住房贷款信用评分模型而言，目前应用最广泛的统计模型是Logistic回归模型，在已知模型解释变量的基础上，应用收集的样本数据对所选择的模型进行参数估计，获得各解释变量的权重系数。
⑥模型验证。
模型验证可分为定性和定量两个方面，其中：定性验证主要对模型的解释变量及其权重在经济意义等方面的合理性进行评估；而定量验证则
是通过使用R0C曲线、CAP曲线及其度量指标线下面积AUC、准确率比率AR等，来对个人住房贷款信用评分模型的违约区分能力进行统计检验.⑦模型使用。
利用以上建立的模型对个人住房贷款进行信用评分，进一步可依据计算的信用评分值对个人住房贷款进行等级划分，如优、良、中、差和违约五个等级，并在此基础上设定不同的风险限额和贷款定价策略。
⑧持续监控。
在量化信用评分模型的使用过程中，应该不断地对模型的评估绩效进行持续监控以分析模型是否需要进行调整和优化，例如，在银行客户群发生变化的情况下，我们就应该对所建立的模型进行适当调整。
此外，由于所建立的信用批准模型一般是预测贷款批准后10—15个月的违约表现，那么可以将实际情况与预测情况进行对比，计算实际的违约率。
通常在国外先进银行中，它们会批准一些信用评分低于最佳截止点的客户得到贷款，以检验在10—15个月内这些客户是否会如预测的那样发生违约。
对信用评级量化模型的监控和维护是非常重要的，因为它直接关系到前台营销和后台审批工作，通常每1218个月会调整一次。
以下则是信用消费贷款评级表：
信用类消费贷款评级表
附注：1．优质业务客户是指代发工资户、贷款信用户、5万元以上基金（理财、保险）等客户。
一般业务客户是指本行其他类型的客户，不包括首次贷款户。
数是64分，等级为BBB级,应视为银行限制贷款对象。