七步走为高净值客户制定资产配置方案
高净值客户财富管理的策略
高净值客户财富管理的策略高净值客户对银行、财富管理机构以及保险公司等金融机构十分重要，因为他们通常具有较高的财产和收入，对于这些机构而言能够成为高净值客户的专业服务提供商则意味着庞大的利润。
那么作为高净值客户，如何进行有效的财富管理是十分重要的问题。
本文将从多个方面分析高净值客户财富管理的策略。
第一，了解资产类别在高净值客户的财富管理方面，了解资产类别以及对应的风险类型是至关重要的。
投资的基本原则是“高风险高收益，低风险低收益”，因此在资产管理之初，需要了解不同资产类别的特点，以制定相应的投资策略。
不同的资产类别包括股票、债券、外汇、房地产等领域，知识这些类别的投资可能面临的风险，以及如何确保风险控制是至关重要的。
第二，多元化资产配置高净值客户的财富管理需要多元化资产配置来分散风险。
对于投资者而言，一定不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，而是要进行分散投资。
这样既可以有效降低风险，同时也能够获得更高的收益。
因此，资产配置的重点在于多元化，例如在股票投资中需要配置不同公司和不同行业的股票，而在地理区域上也需要分散不同地区的投资组合。
第三，制定长期的投资策略高净值客户的财富管理需要制定长期的投资策略。
投资不可能完全避免风险，因此投资者需要根据自己的投资规模、风险偏好以及长期的财务规划来制定相应的投资策略。
长期的财务规划包括退休计划、教育规划以及保险计划等方面。
投资策略需要与财务规划相匹配，为以后的资产增长和保值打下良好的基础。
第四，积极管理风险高净值客户的财富管理也需要积极管理风险。
风险管理是投资成功的重要保障，能够帮助投资者预测和规避不利因素。
风险管理的具体措施包括定期调整投资组合、减轻或平衡过高的风险、加强对市场监测和分析、以及根据市场变化和自己的资产特点调整投资策略等。
第五，选择合适的投资工具高净值客户要进行有效的财富管理，最重要的是选取合适的投资工具。
根据投资风格和财务状况选取合适的投资工具可以帮助投资者更好地实现财务目标。
高净值家庭如何制定家庭理财方案
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高净值客户投资组合配置策略研究
高净值客户投资组合配置策略研究摘要：高净值客户的投资需求与普通投资者存在巨大差距，他们拥有更多的财富和更高的风险承受能力。
因此，为高净值客户提供个性化的投资组合配置策略显得尤为重要。
本文将探讨高净值客户的特点、投资目标和风险偏好，并提出一套适合高净值客户的投资组合配置策略。
1. 引言高净值客户是指个人或家庭净资产超过一定门槛（通常为一百万美元）的投资者。
他们拥有更多的投资机会和更高的风险承受能力，因此需要专门定制的投资组合配置策略，以实现个性化的财务目标。
2. 高净值客户的特点高净值客户通常具有以下特点：2.1 高风险承受能力：由于拥有较多的财富，高净值客户可以承担更大的投资风险，以追求更高的回报。
2.2 丰富的投资选择：相比普通投资者，高净值客户可以投资更广泛的资产类别，包括股票、债券、房地产、私募股权基金等。
2.3 更长远的投资视角：高净值客户通常有更长远的财务目标，例如资产保值、子女教育、退休规划等。
3. 高净值客户的投资目标和风险偏好针对高净值客户的投资组合配置策略，首先需要了解他们的投资目标和风险偏好，以便量身定制适合的策略。
3.1 投资目标：高净值客户的投资目标可以包括资产保值、长期稳定增长、现金流增加等。
在为高净值客户配置投资组合时，应根据他们所追求的目标进行权衡和调整。
3.2 风险偏好：高净值客户的风险承受能力较高，但风险偏好仍有差异。
有些客户偏好高风险高回报的投资，而有些则更偏向于稳健保守的投资。
因此，投资组合配置策略应根据客户的风险偏好来调整资产配置比例。
4. 高净值客户投资组合配置策略根据高净值客户的特点、投资目标和风险偏好，可以采取以下策略来配置投资组合：4.1 多元化投资：通过将资产分散配置于不同的资产类别、行业和地区，可以降低整体风险。
4.2 私募股权基金：高净值客户可以投资于私募股权基金，以获取更高的回报。
这些基金通常具有较高的流动性和风险，但同时也提供了较高的收益潜力。
高端客户理财规划方案
高端客户理财规划方案随着社会的不断发展，越来越多高净值客户加入投资者行列，对于这部分人而言，理财规划已经不再是简单的购买银行理财产品或者基金的问题，更多的是需要一套能够满足整个财富管理需求的方案。
本文就着重介绍一种高端客户理财规划的方案。
理财规划方案的制定高端客户的理财规划需要的不再是简单的理财方案，而是要按照财富的不同阶段，采用不同的投资策略进行管理。
因此，对于高端客户来说，制定合适的理财规划方案，需要考虑以下几个方面：风险控制资产的风险控制是高净值客户所要考虑的最重要问题之一。
针对资产管理的风险问题，我们要采用分散投资的策略。
突破传统的理财方式，对各种投资进行全面分析，形成一个多元化的资产组合。
海外投资海外投资是国际化和全球化的有力方式，海外市场和投资品种相对较多，能够有效降低整体资产的风险，拓宽资产配置的资源。
其中，美国股市、伦敦金融市场、香港及新加坡证券市场等是相对比较成熟的海外市场。
优秀基金的的选择在选择基金时，需要考虑其业绩、投资策略、管理水平和风险控制能力。
一般来说，选购规模大、声誉好、管理费用低、风险控制能力强的基金产品。
私人银行服务私人银行是普通银行中最高端、最具专业性的理财机构，服务时间更加灵活，专业性更强，通过理财顾问的专业意见，帮助客户进行全方位的财富管理。
高端客户理财规划的实施理财规划方案需要定期的检验和调整，所以我们需要建立一个完整的客户定期检查和评估机制，机制的具体流程包括基金分析、资产负债管理、权益合理配置。
通过这个机制，我们能够及时地控制产品风险，适时的进行资产调整。
同时，我们还需要关注理财产品的税务问题。
高端客户的规划需要遵守当地的税务法规，降低因税务问题而产生的损失。
在理财产品的选择中，也需要注意对于不同的投资品种需要付出的成本不同。
关注产品管理费和交易手续费，并进行相应的比较分析。
最后，要建立起对高端客户的服务机制，及时回应客户问题，对投资情况进行有效监控，保证及时和客户进行沟通和反馈。
高净值人群的财富配置方案
高净值人群的财富配置方案经过30 多年的高速经济增长，中国目前面临着经济转型发展期，新经济正在以前所未有的速度带动私人财富的创造和转移，中国高净值人群的可投资资产和高净值人数皆保持了两位数的增幅。
在经济新常态下，在资产积累到一定程度后，所有人都会考虑配置的问题。
如何通过科学合理的资产配置，在瞬息万变的资本市场收获财富的保值增值，已成为高净值人群的关注重点。
财富总管首席专家宏皓教授表示，随着财富的不断积累，全世界的富豪都会面临一个相同的问题：如何实现财富保值、增值。
这个问题还可以转化为“如何配置资产，才能实现财富的保值和值”，即在投资目标、投资期限、资产类别偏好、风险承受能力及偏好、税负环境、法律法规限制等约束条件下如何进行长期的投资组合管理。
这方面，中国目前尚处于探索阶段，但美国、日本等发达国家早已有先例可供参考、借鉴。
一般来说，一个国家，其国民富裕程度越高，资产配置就相对越合理。
整体而言，美国在资产配置方面是不折不扣的激进派，日本是典型的保守派，而中国目前则在往多元化的方向不断前行。
中国富豪的资产配置正在往多元化、合理化的方向发展——原本更关注低风险、固定收益类的投资项目，现在开始逐渐尝试高风险、权益类、有波动性、带创新性、相对有技术含量的产品（如PE等）。
这些变化与中国的大环境相关。
其一，目前国内无风险产品的收益率在大幅下降，过多投入无法有效实现资产增值；再者，个人财富一直在增加，高净值群体需要寻找更多的投资渠道来“消化”这些增加的资金；第三，金融知识的普及改变了富豪的投资理念；最后，可投资的金融产品也在不断丰富。
所以不管是主动还是被动，投资都在多元化，而多元化的一个良好结果是，资产配置更加合理。
宏皓教授表示，高净值人群的财富管理需求已从稳健增值，到财富传承，从单一地追求收益率，到注重资产配置的科学性，从集中关注事业和财富，到更加关注生活品质。
另一方面，52%高净值人士海外资产配置比例低于5%，随着国内资产收益率下降，美元资产的吸引力上升，及分散风险的目的，八成的高净值人士计划在未来增加海外投资的配置比例。
高净值客户的理财建议
高净值客户的理财目标，多数的私人银行把高净值客户定位在拥有可投资资产（不含房产）200万美元或1000万人民币以上的客户。
在目标的设定上，我们把高净值客户定位在已有的财富可以满足一般人购房、子女教育、退休等目标，因此在服务高净值客户时，目标的设定重点必须要另作安排。
高净值客户的主要理财目标如下：①追求事业的持续增长80%以上的高净值客户是企业的负责人或高管，其财富的来源多来自于所经营的企业。
因此追求事业的持续增长，加强企业的竞争力，避免落后被淘汰的风险，是他们的第一要务。
在企业发展的过程中，如何筹资或藉由股票上市，来扩大企业规模与声誉，都是考虑的重点。
②财富的保值与增值因为累积财富的源头来自企业，因此除了再投资企业来维持高增长率以外，为了分散风险所作的金融投资，通常以保值为最主要目标，在保值的前提下，追求稳健增值，不会要求冒额外的风险来提高投资报酬率。
③事业的接班人培养或转手计划中国目前的高净值客户，多半还属于创业的第一代。
能够培养自己的子女接班来继续经营企业，是其首要心愿。
如果子女不愿意接班或没有能力接班，当自己老迈时是否信任专业经理人管理公司，或将企业转手变现，都是要提前考虑早作规划的问题。
④财富的传承计划高净值客户一般来说，身后都会留下一笔可观的遗产。
如何提早规划，让财富按照自己的意愿传承给下一代，避免可能发生的家族争产纷争与规避未来可能实施的遗产税与赠与税，都是重要的理财目标。
理财师必须熟悉遗嘱的效力、遗产信托与高额保单等遗产规划工具才能在这方面帮客户量身定做适当的方案。
⑤节税规划不管是企业所得税或个人所得税，还是投资房产或金融资产的相关税赋，只要详加规划。
都有节税的空间。
高净值客户的所得税税率高，节税的效果显著，但是缺乏专业的税务筹划知识，处理不当可能因为偷税漏税而受罚，这方面是有税务知识与经验的理财师，最容易让客户感受到规划利益的部分。
⑥与身份地位相对称的高标准生活水平高净值客户是奢侈品消费的主要族群，其收入与资产让他们有能力消费，为彰显身份与地位也让他们有意愿消费。
高净值客户新型资产配置逻辑的构建
➢道：充分的客户KFC与同理心建立； ➢术：
•行为方式：客户档案与分类客户经营活动； •沟通方式：六同、四蜜；
银行高净值客户营销流程
私人银行服务营销体系——关系行为：客户档案与九宫格KYC
基 姓名 本 家庭住址 信 息 单位与地址
姓名
家 属 亲 友
关系
性别 出生年月
出生日期 兴趣爱好
联系电话 身份证号
平衡型
成长型
进取型
风险承受能力 /预期收益率
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金融产品的多样性
金融：钱在时间和空间上的转移
金融资产配置一：资产的风险管理
安全性
流动性
收益性
金融资产配置二：资产拥有者的风险管理
确定性
不把所有鸡蛋放在同一个篮子里
现金管理类、固定收益类、权益类等金融产品
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银行高净值客户营销流程
私人银行服务营销体系——关系行为：基于客户需求的多维度沟通平台搭建
• 客户粘性的增加来自于频繁的有效互动； • 线下沟通的效果强于线上沟通； • 线下沟通要搭建符合客户多维度需求的平台。
➢好书好茶好伙伴——家族办公室企业家读书日活动 活动主旨：每月一本好书，我们与您共同成长，每月一个企业分享创业历程，打造企业家人脉拓展与事业合作平台；
资产管理：高净值客户的财富保值增值策略
税务规划需求
了解高净值客户 的税务需求和关 注点
根据客户的具体 情况制定个性化 的税务规划方案
协助客户合理规 避税务风险，降 低税务负担
定期更新税务规 划方案以适应政 策变化和客户需 求
财富传承需求
高净值客户对于财富传承的重视 程度
财富传承过程中的风险和挑战
添加标题
添加标题
财富传承的方式和工具选择
定期与客户沟通投资进展与市场动态
定期沟通：了解客户的投资需求和风险偏好，提供专业的投资建议
及时反馈：向客户反馈投资进展和市场动态，帮助客户把握市场机会 调整策略：根据市场变化和客户需求，调整投资策略，提高客户的投资回 报 建立信任：通过持续的沟通和服务，建立客户信任，提高客户忠诚度
举办财富管理培训与沙龙活动
风险监控：定期对投资组合进行风险评估，及时发现并处理潜在风险。
风险管理策略：根据风险评估结果，制定相应的风险管理策略，如 分散投资、对冲等。
制定风险控制策略与措施
风险识别：了解并分析潜在的风 险因素
风险应对：制定针对性的风险控 制策略
添加标题
添加标题
添加标题
添加标题
风险评估：对各类风险进行量化 和评估
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单击此处添加副标题
汇报人：XX
单击添加目录项标题 制定资产配置策略 资产组合的调整与优化
了解高净值客户需求 选择合适的投资工具 风险管理措施
添加章节标题
章节副标题
了解高净值客户 需求
章节副标题
财富保值需求
高净值客户对财富保值的需求强烈，他们 希望通过合理的投资组合来降低风险，保 持财富的长期稳定增长。
增加低风险投资 工具，如债券、 定期存款等，以 降低整体风险。
财富管理：为高净值人士量身定制
财富管理：为高净值人士量身定制导论在当今社会，随着经济的不断发展和个人财富的逐渐积累，越来越多的人成为了高净值人士。
高净值人士不仅拥有丰厚的财富，还面临着更多的财务管理挑战和需求。
因此，为高净值人士量身定制的财富管理方案显得尤为重要。
高净值人士的特点高净值人士通常拥有大量的资产和财富，他们注重资产增值、风险控制以及家族财富传承。
由于他们的财务状况较为复杂，传统的财务管理方法已经不再适用。
因此，他们需要专业的财富管理团队来帮助他们制定个性化的财富管理方案。
财富管理团队的构成为高净值人士量身定制的财富管理方案需要一个专业的团队来设计和执行。
这个团队通常由财务规划师、投资顾问、税务专家、风险管理专家以及家族传承规划师等专业人士组成。
他们将根据高净值人士的财务状况、目标和需求，制定个性化的财富管理计划。
个性化财富管理方案的制定制定个性化的财富管理方案是一个复杂且需要耐心的过程。
首先，财务规划师会通过了解高净值人士的财务状况和目标来制定详细的财务规划。
然后，投资顾问将根据财务规划的要求，为高净值人士设计投资组合，以实现资产增值和风险控制。
同时，税务专家将帮助高净值人士合法避税，最大化财富的保值和增值。
风险管理专家则会帮助高净值人士识别和降低风险，确保财富的安全。
最后，家族传承规划师将帮助高净值人士规划家族财富传承，以确保财富能够传承给下一代。
总结财富管理是高净值人士必不可少的一项服务，通过为高净值人士量身定制的财富管理方案，可以帮助他们更好地管理和增值财富，实现财务目标。
专业的财富管理团队将根据高净值人士的需求，制定个性化的财富管理计划，涵盖财务规划、投资管理、税务规划、风险管理和家族传承规划等多个方面，为高净值人士提供全方位的财富管理服务。
资产配置+七大步骤
《资产配置七大步骤》理财是一门大学问，每个人在计划理财的时候，多半都怀着一个忐忑的心，深怕钱存不够，日后生活不容易；又怕投资亏损，存不到心里期望的数字。
我们该怎样才能找到一个好方法，达成自己的理财目标呢？「理财没有快捷方式，一夕致富终究是机率微乎其微的天方夜谭。
」没有任何一个投资工具能够完全没有风险，但是我们可以透过一些方法来降低风险：首先做好风险规划，系统性地分散风险，然后有纪律的长期投资，才能够寻求到一个可预测的长期投资结果，提高成功的机会。
「所谓人不理财，财不理你。
良好的投资理财计划，一定是经过事先仔细的规划，再加上持续不断地执行，最后才能得到一个令人满意的结果。
」而在进行投资理财计划之前，首先要做的，便是了解您的「资产配置」策略。
何谓资产配置？在一份著名的研究报告中指出，影响投资报酬最大的因素就是「资产配置」，影响程度高达91.5%（资料来源：Brinson, Singer, Beebower Study, Financial Analyst Journal, 1991/02）。
什么是「资产配置」呢？简单来说，就是将资金分别投资到各种不同资产类别，经由长期持有及持续投资来降低风险，以达到预设报酬的一种投资组合策略；其基本概念即为：「在风险理财与无风险理财之间求取平衡」。
资产配置以系统化分散投资的操作方式来降低投资风险，并在个人可忍受的风险范围内追求最大报酬。
资产配置的最主要目的，并不在追求资产的最大化，而是降低投资的最大风险。
因此，如何精准地挑选投资工具、审慎评估各种投资风险（包含个人风险承受度）、掌握适当的投资时机、长期且连续的投资计划⋯⋯，都是民众在做资产配置时应该考虑的因素。
资产配置七步骤那么，如何在个人可承受的风险范围内，找到最适合自己的资产配置及投资组合呢？以下有一些简单的步骤，可以提供给您参考：STEP1：分类。
先将平常的理财标的，简单区分为「风险理财标的」与「无风险理财标的」。
银行客户资产配置方案
银行客户资产配置方案引言银行客户资产配置是指根据客户的风险偏好、收入水平和投资目标，通过将资金投入于不同的金融工具，以达到稳定回报和风险分散的目的。
本文将介绍一种有效的银行客户资产配置方案，帮助客户在不同的风险承受能力下实现最大化收益。
1. 客户风险评估在制定客户资产配置方案之前，必须对客户的风险承受能力进行评估。
这可以通过以下几个方面进行评估：•投资目标：了解客户的长期和短期投资目标，确定是否有需要在特定期限内实现资本增值或者获取流动性。
•收入水平：评估客户的收入来源和金额，以确定其可以承担的投资风险水平。
•风险承受能力：通过客户的投资经验、金融知识和心理偏好来评估其对投资风险的接受程度。
以上评估结果将决定客户在资产配置中所占比例的确定。
2. 资产配置基本原则基于客户的风险评估结果，银行可以为其提供以下资产配置方案：•风险分散：将客户的资金分配到多个不同的资产类别中，以降低整体投资组合的波动性。
常见的资产类别包括股票、债券、房地产和现金等。
•长期投资：考虑到客户投资的长期性质，鼓励客户将一部分资金投资于股票市场。
股票市场在长期内通常能获得较高的回报率，尽管相对风险较高，但客户有足够的时间来弥补短期的波动性。
•风险控制：在投资组合中加入风险控制机制，例如通过购买期权或设置止损指令来减少潜在损失的风险。
•流动性需求：根据客户的流动性需求，确保将一部分资产分配到易于变现的投资工具中，以便在需要时能够及时获取资金。
3. 示例资产配置方案根据不同的风险承受能力和投资目标，以下是几种示例资产配置方案：3.1 保守型资产配置客户风险评估结果显示，该客户对投资风险的承受能力相对较低。
资产配置方案如下：•30%的资金投资于低风险债券基金，以获取相对稳定的收益。
•40%的资金投资于低风险股票基金，以获得长期资本增值。
•20%的资金投资于房地产基金，以分散风险。
•10%的资金保持流动性，用于应急支出。
3.2 平衡型资产配置客户风险评估结果显示，该客户对投资风险的承受能力较为中庸。
银行中高端客户理财规划和资产配置报告方案
精心整理张先生理财规划和资产配置报告书一、客户投资需求分析1.1客户基本信息在我行OCRM系统中，我名下有一位客户在近期接触过程中，表示想要进行系统的资产配置规划，经过整理以往的互动记录，该客户基本信息如下：6财重点可以偏向于适当减少支出增加储蓄额，投资重点可偏向于适当扩大金融资产比率，而不是简单局限于存款。
根据张先生以往的投资习惯及风险测评可知，张先生为稳健型甚至是偏保守型的客户。
二、宏观经济与市场分析2.1宏观经济分析2016年至今，中国股市暴涨暴跌，多少财富灰飞烟灭；2016年至今，一、二线城市与三四线城市的房地产出现史无前例的"大分化"，冰火两重天；2016年至今，我国经济下行明显，中小企业资金紧张，制造业一片萧条，债务违约不断拉响警报；2016年至今，P2P融资平台不断爆发跑路、被查等风险，2016年对于P2P来说可能是风险爆发的一年；2016年至今，央行5次降息、6次降准，低利率时代已然来临，伴随着货币宽松，"资产荒"来临；2016年至今，人民币突然大幅贬值，货币流出压力大增，资产泡沫面临破灭风险从全球来看，2016年至今，美联储加息周期开启，经济开始复苏，但是否又会爆发新的危机？2016年至今，欧洲，日本继续量化宽松，以提振经济复苏的脚步，但深陷一体化、债务、难民等危机；2016年至今，油价、大宗商品暴跌，传统资源型国家受到较大冲击面临衰退风险；2016年至今，新兴市场货币大幅贬值、危机迭起。
过去中国经济快速增长，各类资产价格都在提升，单边投资貌似是可行的。
从历史走势看，在一定的时间区间内，可能存在某类资产比较确定的趋势性投资的机会，比如在过去三年买创业板指数，过去五年买信托和银行理财，在过去十年买房地产。
之所以单边投资在过去貌似是可行的，主要还是因为在投资拉动的经济高速增长下，融资需求大，各类资产的回报率都较高，在政府、银行等直接或间接、显性或隐形的背书下，各类资产的违约风险都较低，因此，高收益、低风险的资产也成为了现实。
七步走为高净值客户制定资产配置方案设计
七步走，为高净值客户制定资产配置方案七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。
对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。
投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。
首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。
因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。
其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化。
资产配置 七大步骤
《資產配置七大步驟》理財是一門大學問，每個人在計劃理財的時候，多半都懷著一個忐忑的心，深怕錢存不夠，日後生活不容易；又怕投資虧損，存不到心裡期望的數字。
我們該怎樣才能找到一個好方法，達成自己的理財目標呢？「理財沒有捷徑，一夕致富終究是機率微乎其微的天方夜譚。
」沒有任何一個投資工具能夠完全沒有風險，但是我們可以透過一些方法來降低風險：首先做好風險規劃，系統性地分散風險，然後有紀律的長期投資，才能夠尋求到一個可預測的長期投資結果，提高成功的機會。
「所謂人不理財，財不理你。
良好的投資理財計劃，一定是經過事先仔細的規劃，再加上持續不斷地執行，最後才能得到一個令人滿意的結果。
」而在進行投資理財計劃之前，首先要做的，便是了解您的「資產配置」策略。
何謂資產配置？在一份著名的研究報告中指出，影響投資報酬最大的因素就是「資產配置」，影響程度高達91.5%（資料來源：Brinson, Singer, Beebower Study, Financial Analyst Journal, 1991/02）。
什麼是「資產配置」呢？簡單來說，就是將資金分別投資到各種不同資產類別，經由長期持有及持續投資來降低風險，以達到預設報酬的一種投資組合策略；其基本概念即為：「在風險理財與無風險理財之間求取平衡」。
資產配置以系統化分散投資的操作方式來降低投資風險，並在個人可忍受的風險範圍內追求最大報酬。
資產配置的最主要目的，並不在追求資產的最大化，而是降低投資的最大風險。
因此，如何精準地挑選投資工具、審慎評估各種投資風險（包含個人風險承受度）、掌握適當的投資時機、長期且連續的投資計劃……，都是民眾在做資產配置時應該考慮的因素。
資產配置七步驟那麼，如何在個人可承受的風險範圍內，找到最適合自己的資產配置及投資組合呢？以下有一些簡單的步驟，可以提供給您參考：STEP1：分類。
先將平常的理財標的，簡單區分為「風險理財標的」與「無風險理財標的」。
高端客户的理财规划
如何帮助高端客户做好财务规划？
关键点：挖掘到高端客户的财务需求点！
在接触过程中，要坚持专业化流程，更要善 于用理财工具和巧妙的提问，获得客户的全 面信息，进而提出最适合客户的规划方案！
高端客户沟通的三大原则
具有同理心，以客户立场出发。 环环相扣，销售流程一个步骤没做扎实，就不能进 入下一个步骤。比如说面谈环节信息收集不到位， 就不能进入规划方案设计环节。 多问少说，要学会用问的方式，而非说的方式和客 户交流，尽可能多的了解客户信息。
黄金九问
您一生最大的资产是什么？ 你的赚钱能力和经济收入受到足够的保护吗？ 无论发生什么事，您都能为家人提供源源不断且稳定 的收入吗？ 您所投资的资产能带来理财收入吗？ 理财收入能让你们享受优质生活吗？ 您的资产安全吗？合理吗？ 您的生命中有多少负债？ 您准备怎么应付这些负债？ 您所积聚的财产如您所愿地规划与安排给家人了吗？
理财规划 证券：收益性/投连险 银行：流动性/年金险 保险：安全性/保障性产品 风险控制 保障型产品；提供急用现金
“问”出客户需求
财务规划师要善于问问题，要像记者采访一样， 问信息、问原因、全方位、多角度地去了解客 户信息，如客户的过往、客户的保险经历与保 险观念、收入状况、家人的财务状况等。 在问的过程中，要善于倾听，要懂得客户所说 话的背后所代表的深意！
沟通要诀
数字说话： 据统计，世界500强企业平均寿命40年，跨国公司平均寿 命10年，中国民营企业平均寿命5年，假如人的工作期是 30年，在中国创办一个企业一生要经历6次倒闭。企业家 在创业时，都希望企业的核心资本不受到损伤，安全度 过30年。 理念引导： 第一紧要的就是要确保企业的核心资本不受损伤，而企 业最核心的资本就是企业家的生命价值。对于一个企业 家来说，即便99%的风险他都能控制，但只要他的生命资 产出现风险，就意味着全盘皆输。
客户资产设置方案
客户资产设置方案简介客户资产设置方案是指一个企业或个人，在理财或投资过程中，为客户制定的资产配置方案。
其目的是为了根据客户的风险承受能力、投资目标、时间限制等因素，为客户制定最优的投资方案。
资产配置的重要性资产配置是理财投资成功的关键。
不同的资产类别风险和收益都不同，通过合理的资产配置，可以实现收益最大化同时减少风险。
研究表明，资产配置是决定投资组合收益的约80%的原因，而不是股票或基金的选择，因此，合理的资产配置是至关重要的。
基本原则风险承受能力在资产配置时，首先要考虑客户的风险承受能力。
风险承受能力是指个人或机构能够承受的风险范围。
不同的客户风险承受能力不同，要根据客户的风险承受能力来确定投资组合的风险水平。
投资目标客户在资产配置中所追求的目标不同，可能是现金流收入、资产增值或者是保护资本等。
投资目标不同，对于资产配置中的资产类别、分配比例等因素有着不同的要求。
投资期限客户投资期限是决定资产配置中是否选择长期稳健投资还是短期高风险投资的关键因素。
长期投资组合应着重配置稳健的资产，而短期投资组合可以更多地配置高风险的资产。
资产配置比例资产配置比例是指在投资组合中各项资产投资额占总投资额的比例，决定资产配置比例时应当根据不同的客户需求和风险承受能力来确定。
以下是一些常见的资产配置比例：•股票型基金：30-60%•债券型基金：30-60%•现金及货币市场基金：5-30%•外汇产品和黄金等类别的资产：10-30%投资组合中不同资产类别的配置比例，应随着客户的风险承受能力和投资目标的变化而有所调整。
结论客户资产设置方案是企业和个人在进行理财投资时，为客户制定的最优投资方案。
在资产配置中，不同的客户有着不同的风险承受能力、投资目标和时间限制，因此，要根据客户需求，通过合理的资产配置比例来选择不同的资产，从而实现收益最大化并减少投资风险。
高净值客户管理策略
高净值客户管理策略随着经济的快速发展，越来越多的人成为高净值客户，这对企业来说是一种难得的机遇和挑战。
高净值客户不仅代表了巨大的财富和潜在的商机，还可能成为企业品牌的忠实拥护者和口碑推广者。
因此，制定一套高效的高净值客户管理策略至关重要。
第一部分：了解高净值客户的需求和特点在制定管理策略之前，企业首先需要深入了解高净值客户的需求和特点。
高净值客户往往注重个性化服务和与企业建立长期稳定的关系。
他们希望享受专属的待遇和定制化的产品，同时也关注企业的信誉和声誉。
了解了这些特点，企业可以更好地制定管理策略。
第二部分：建立高净值客户关系管理体系企业应该建立一个完善的高净值客户关系管理体系，以确保与高净值客户的良好互动和持久关系。
这包括以下几个方面：1. 客户分析和分类：企业应该根据高净值客户的资产规模、消费习惯、兴趣爱好等因素对其进行分析和分类。
这样可以更好地了解他们的需求和习惯，有针对性地进行管理。
2. 客户关系管理平台：企业可以借助现代化的信息技术，建立客户关系管理平台。
这个平台可以记录和管理高净值客户的个人信息、交易记录、服务记录等，方便企业与客户之间的沟通和互动。
3. 定制化服务：针对高净值客户的需求，企业应提供定制化的服务。
这可以包括个性化产品、私人管家式服务、专属活动等。
通过定制化服务，企业可以提高客户满意度和忠诚度。
第三部分：加强高净值客户沟通和互动高净值客户希望与企业建立紧密的关系，企业可以通过以下方法加强与客户之间的沟通和互动：1. 定期活动和会议：企业可以定期组织活动和会议，邀请高净值客户参加。
这些活动可以是高尔夫比赛、私人晚宴、咨询研讨会等，既能拉近与客户的关系，又提供了交流和学习的机会。
2. 社交媒体平台：通过社交媒体平台，企业可以与高净值客户进行实时互动和沟通。
可以发布企业最新动态、行业研究报告等相关信息，也可以了解客户的需求和反馈。
3. 定期问卷调查：企业可以定期进行问卷调查，了解高净值客户的满意度和需求。
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七步走，为高净值客户制定资产配置方案七步走，为高净值客户制定资产配置方案资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？一直以来，客户资产配置就是银行业中重要的话题之一，尤其是各大私人银行更加绕不开这个议题。
对于服务高端客户的私人银行从业者来说，帮助客户打理资产，完成资产配置是必不可少的一项专业技能，然而，资产配置方案应如何制定才是合理的呢？又需要坚持哪些原则？本文将会做简要的介绍。
资产配置的概念资产配置，就是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
在现代的投资管理体制之下，投资一般分为规划、实施和优化管理三个阶段。
投资规划即资产配置，它是资产组合管理决策制定步骤中最重要的环节。
而不同的资产配置具有自身特有的理论基础、行为特征和支付模式，并适用于不同的市场环境和客户投资需求。
作为私人银行的财富管理专家，在为客户进行资产配置之前，需要对资产配置的几个观念做出基本而又详细的了解。
首先，为什么要进行资产配置是大多数客户都希望了解的。
众所周知，能够产生净现金收益的就是资产，而有些时候，资产的投入并不一定都会获得盈利。
据美国曾经针对基金管理人做过的一次调查记录显示,他们在阐述影响投资绩效的原因时，有大约91.5%的人认为影响投资报酬率的主要原因均来自资产配置。
因此，通过有效的资产配置，将不同的资产做理性妥善的分配，可以将风险降到最低，并能追求报酬的最大化。
其次，资产配置所追求的目标其实也是非常明确的，主要可以归纳为四点：将资金分别投资到各种不同资产类别；长期持有及持续投资以降低风险；达到目标报酬的一种投资组合策略；不在于追求资产收益的最大化，而是降低投资的最大风险。
为客户做资产配置体检既然做资产配置能够使得投资收益最大化，那么，私人银行的财富管理专家势必要对高净值客户的投资现状进行了解和分析，在协助他们打理资产的时候，尽最大努力地优化他们自己的资产配置组合，使收益更大化。
然而，通过专业调研机构了解到，目前国内大部分的高净值客户都缺乏合理的资产配置方案。
在常见的客户资产配置中，60%的资产都在于自住房屋，30%的资产为存款，另外10%用于个人买卖股票或其他理财产品。
这样资产配置方案无论在收益性、流动性、安全性方面都不是特别的合理。
原因主要有三点：1.大半以上的资产不会产生回报。
2.现金只产生非常低的报酬率，在通货膨胀的情势下，甚至为负收益。
3.股票投资波动性太高收益不稳定，赔钱机率很高。
针对这种状况，私人银行的客户经理可以为高净值客户们灌输资产配置的观念，通过检视客户的投资组合是否合理，来搭配销售金融产品。
一般来说，以目标导向的资产配置模型，可以将65%的资产配置放在长期投资(包含基金定投、债券、基金、保险等)；将20%资产配置人民币现金存款，虽然利息低但需要因应不期之需；保留5%-10%的“游戏钱”让自己感受股市投资的脉动。
如何为客户设置资产配置方案通常，客户的生活需要规划，财富需要打理，尤其是高净值客户，更加离不开做资产配置方案。
因此，为高净值客户配置资产方案成为私人银行需要钻研的难题。
根据财务目标设置资产配置方案在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，只有顺应潮流，积极投资，科学理财，才会使资产更加合理。
理想化的投资模型是说服客户调整投资组合的最佳理由，而落实到应用中，私人银行客户经理还应该在充分了解客户（KYC）的基础上，了解客户的风险属性与获利目标，根据不同类型不同年龄段的客户，在占比为65%的长期投资组合中，提供不同的配置方案（如表1）。
>1.期望投资报酬率在10%以上的积极型的投资人以10年的投资期限为例，私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在5.87%-14.13%的投资产品中，其中，长期投资的组合中，可将75%配置于股票型基金，25%配置于债券型基金。
>2.期望投资报酬率在6%-10%的稳健型的投资人以10年的投资期限为例，私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在5.66%-10.34%的投资产品中，其中，长期投资的组合中，可将30%配置于股票型基金，50%配置于债券型基金，另外20%用于保本保息型的投资工具。
>3.期望投资报酬率在6%左右的保守型的投资人以10年的投资期限为例，私人银行客户经理可以建议这部分高净值客户将其68%的资产配置于年化收益率在4.84%-7.16%的投资产品中，其中，长期投资的组合中，可将15%配置于股票型基金，25%配置于债券型基金，另外60%用于保本保息型的投资工具。
资产配置案例分析赵先生今年38岁，从事服装零售行业，月收入3万元，太太王女士在外贸公司上班，月收入5000元。
夫妻育有一子，今年12岁。
赵先生早年一直经商，家庭资产已达300万元以上，不过家庭生活开销较大，每月基本生活费用达8000元，同时孝敬双方父母2000元、娱乐项目2000元、医疗费用400元、子女教育费用600元，另外每月支付商铺租金6000元。
赵先生希望再干10年就退休，运用目前资产满足生活需要，同时，赵先生希望在6年后将小孩送到国外读大学。
通过朋友介绍，赵先生来到某行的一家支行找到了客户经理，通过KYC客户经理了解到赵先生目前家庭总资产为300万元，其中投资性资产210万元，占总资产比重为70％，剩余90万元的资金均为活期存款。
虽然在该案例中，张先生暂时未能达到私人银行级的客户门槛，但是他的事业还在上升期，拥有进入私人银行客户队伍的潜力，作为银行提前规划的原则。
该客户经理应该逐渐向培育客户成长为私人银行客户的方向努力，帮助张先生做出一个全面的财务规划，提供专业的金融服务。
经过客户经理对张先生家庭财富的诊断发现，赵先生家的投资资产比重处于较合理水平，但均属于高风险产品，缺乏稳健性。
从家庭应急资金上来说，赵先生家庭预留了充足的现金加活期存款高达90万元，虽然满足了日常的需要，但在一定程度上也会降低资金的收益率。
>1. 分析赵先生家没有负债，活期存款90万元可以应对家庭半年的支出，赵先生仅需要准备6个月的生活消费11.4万元（8000 2000 2000 400 600 6000）*6即可。
这表示家庭资金流稳定，但对于重疾或意外这样的突发事件，赵先生这样的三口之家，上有老下有小，正是家庭责任最终的阶段，如果没有做足够的准备，突发事件一旦出现，家庭将陷入经济危机，所以需要尽早做好准备，在这里保险是最佳解决方案。
从收支结构来看，保持适当的流动性资金，良好的储蓄习惯，建立了合理的家庭收支系统健康。
赵先生家支出合理，5万元活期存款应对家庭生活意外支出，每月储蓄1.6万元（30000 5000-8000-2000-2000-400-600-6000），占收入40%以上，储蓄习惯良好。
> 2. 建议从资金安全角度来讲，合理的负债、适当的紧急备用金以及合理的保险配置能保证家庭资金安全。
下面分别从投资、教育、养老、保险方面给出规划建议：（1）投资规划从投资结构来看，家庭资产稳定增长的同时，理财收入逐渐增加并占家庭收入比例提高，表示家庭财务自由度逐步提高。
赵先生家目前资金稳步增长，但增长点主要靠储蓄，投资渠道比较单一，主要是定存和基金。
下一步的目标应该是提高资金投资效率，增加投资收益。
对于非专业投资者来说，时间精力不够，投资信息较少，不建议投资风险过高，周期较短的理财产品，建议选择长期稳定增长的理财产品，定期定额持续投资，牺牲资金的灵活性，用时间换取收益。
其次，为理财目标设定明确时间、金额和先后次序能帮助家庭尽快达成目标，同时要根据家庭实际情况全面考虑理财目标。
考虑到可能面临的财务问题，剩余资金可以投资于期限短、本金安全、利率稍高的理财产品，如银行短期结构性理财产品和票据类产品，此类产品主要投向银行票据、短期融资券等货币市场，期限一般为7天到3个月不等，收益一般高于定期存款。
另外，也可以投资于货币基金等。
（2）教育规划教育费用无法推迟，也无法更改，准备教育费用建议尽早规划，预算充足。
教育金是最近的理财目标，需要首要考虑。
6年后到国外留学的费用大概需要100万元，如果依照目前的投资资产减半，只要投资于市场上年化收益率达到3.7％的产品就可以保证此笔费用。
目前市场上的银行信托类投资理财产品和债券基金都可以作为家庭稳健投资的首选。
赵先生的家庭流动资产投资主要投资于股票和黄金，虽然投资结构较分散，然而一旦市场走弱，资产势必缩水或套牢。
建议将风险投资减半，采用稳健投资，以便于为今后的教育金和养老金做准备。
（3）养老规划对于赵先生夫妇二人的养老规划，也建议采用定期定额投资的方式。
赵先生夫妻均为38岁左右，距离预计退休还有10年，选择定期定额的投资方式进行养老储备比较合适。
若月投入10000元，投资回报率为6%-8%，10年后将获得约50万-60万元收益，夫妻俩各建立月投入10000元的养老计划，退休时加上社会养老金，基本满足退休需求。
（4）保险规划赵先生自己做生意，为自己购买了最基本的基本社保，妻子外贸公司上班，也有基本的保障，但是这些保障还不充足，不能帮助家庭应对各种突发事件。
保险类型分为储蓄型保险、保障型保险和投资型保险。
储蓄型保险帮助定期储备资金应对不确定时期发生的资金需求。
.保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。
保障型保险主要考虑家庭经济支柱发生风险后对家庭生活质量，各种理财目标的影响，消费型为主。
投资型保险结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。
投资型保险结合投资和保障，帮助家庭达成长期理财目标的同时提供必要的保障，账户型为主，如投资连接保险，万能保险等。
像赵先生家庭，建议夫妻双方补充重大疾病保险以及意外险，以应对突发的疾病以及意外。
保险类型则以保障型为主，能和社保形成补充，这样花费低，保障额度大。
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