我国养老保险模式分析

我国养老保险模式分析

摘要:养老保险模式对于我国公民的养老有着非常重要的意义,而目前国内的养老保险模式还存在显著的问题。文章在分析了目前城镇和农村养老现状的基础上,提出了目前的养老保险模式存在的问题,并提出了相关的建议。

关键词:养老保险模式;现状;问题;对策

1 我国养老保险模式的发展

1.1 我国城镇养老保险模式

我国城镇养老保险制度最初是以苏联的国家保障模式为原型建立的,到1984年国有企业推行退休费,社会统筹开始了城镇养老保险模式的改革。这次改革的成果是取得了两次进展:最初的社会统筹的养老保险和之后的这回统筹和个人账户相结合的养老保险。

城镇养老保险主要覆盖有城镇户口的中国公民,其覆盖面也比较广,随着城市化进程的加快,我国养老保险的覆盖面也在不断扩大。随着我国城镇化步伐的不断加快和城镇居民的复杂性不断地增加,我国目前的城镇养老保险模式也面临着很多的问题。

1.2 我国农村养老保险模式

我国农村养老保障主要有以下几种方式:

家庭养老模式。是农民对传统道德文化的承袭,是农村地区特有的养老模式,但是随着家庭规模的不断缩小,从以前的几个子女养一对老人,到现在的一对子女养几对老人,家庭养老模式已经出现超负荷的征兆,已经不能从根本上解决农村居民的养老问题。

最低生活保障制度。即以前的五保制度。五保制度在农村的辐射范围比较小,因为符合相应条件的人数不多,由于政府的资金能力有限,也不可能将所有的农村人都纳入。因此这种制度只是针对那些收入不高或者基本无收入且不符合的保政策的贫困老人。

商业养老保险。是农村养老保险的一个主要组成部分,对于那些有条件的农村居民,可以通过参加商业保险的方式解决养老的后顾之忧,同时也可以减轻政府的负担,但是这种保险在农村的普及也受到农民收入低的限制。

农村社区养老。是指把家庭养老和机构养老的最佳结合点集中在社区,让老人住在自己家里,在继续得到家人照顾的同时,由社区的有关服务机构和人士为老

人提供上门服务或托老服务。

农村社会养老保险。是由农民和集体共同缴费建立个人基金账户以供养老的新型的养老保险模式。其中集体缴费充当补充的作用,等到农民达到退休年龄以后可从账户中领取养老金。这种模式在今年来得到推广,大大的增加了农村养老保险的覆盖面。

2 目前的养老保险模式存在的问题

2.1 人口老龄化速度加快

在人口老龄化已经成为世界性问题的今天,我国的人口老龄化问题也在不断的加重。我国的优生优育政策实施以来,家庭的规模在不断地变小,20年以前在我国的城镇平均6个人养一个老人,而现在已经演变成2个多人养一个人,有数据显示到2033年,我们的抚养比例将为2:1,我们可以看到,人口老龄化已经成为我们必须面临的问题。

2.2 覆盖面仍然比较窄

对于老年人社会保障主要分布在城市,目前农村实行的较少。养老保险模式覆盖面窄一直是政府致力解决的问题,为了扩大覆盖面,政府每年都出台相应的政策。在我国经济发展到今天,一部分人已经相当富足时,改善民生已经成为需要全社会共同努力的问题。覆盖面窄说明受到养老保险政策保护的老人比例还很少,因此我们需要继续努力增加养老保险覆盖面。

2.3 个人账户空账严重

个人账户空帐让个人账户成为名义账户,这使得现行的部分积累制的养老保险制度名存实亡,人民的投资回报不成正比,养老保险题旨变成了现收现付制。造成这种现象的主要原因是在实际操作过程中,养老保险费的收缴没有达到预期的目标,统筹账户的基金不足以支付现有退休人员的养老金,个人账户的基金几乎全部被用来支付退休人员的养老金,从而形成空帐的。

2.4 养老保险关系转移接续难的问题突出

跨地区转移养老保险关系很困难,尤其是农民工返乡或者是跨城市就业,由于养老保险关系不能顺畅地转移,造成了春节前大量退保现象,损害了农民工的权益。农民工有极大的流动性,这种流动性不仅表现在职业及单位之间,也表现在城市之间和城乡之间,而现阶段养老保险。针对这一问题,国家在2009年12月份出台了《养老保险转移接续办法》和《农民工参加养老保险办法》,这两个办法的出台可以在某种程度上缓解养老保险转移接续难的问题。但是解决养老保险转移接续难的问题是一个长期的过程。

2.5 养老保险基金管理的问题

养老保险基金管理主要存在的问题有:基金不能按时征收而且大量存在拖欠、偷逃养老金现象;养老基金被另挪他用的现象很常见;养老金的管理工作不到位,欠费的规模不断扩大。

2.6 家庭养老保险的功能受到考验

在我国家庭规模在不断缩小和农村外出打工人员不断增加的同时,农村的家庭养老保险的功能正在不断削弱,另外农村外出务工人员增加衍生出来的留守子女的问题也给农村家庭养老增加了难度。随着农村家庭单位的减小,农村每个家庭可利用的土地也在不断地减少,这增加了一度依赖土地赡养老人的农民的负担。

3 解决目前养老保险模式所存在的问题的建议

3.1 扩大养老保险覆盖面

养老保险覆盖面积的大小,直接反映我国老年人受赡养的的程度,因此这是一个社会化的问题。自从养老保险覆盖面受到关注以来,政府采用了多种措施来扩大养老保险的覆盖面,比如:增加养老保险措施的种类,改善养老保险法规的等措施,并新近制订了关于农村老年人养老的法规。

3.2 加强对养老保险基金的监督管理

养老保险基金必须存入社会保障基金财政专户,实行收支两条线管理,专款专用,只能用于法律规定的支出,不得挪作他用。社会保险管理监督委员会应对负责对养老保险政策、基金管理进行广泛监督,有权对社会保险经办机构和其他有关机构的工作提出改进意见,并有权对社会保险经办机构和其他有关机构及其工作人员的违法行为提请有关部门依法处理。

3.3 克服个人账户问题

克服个人账户空帐是社会统筹和个人账户两者进行分开管理的基础。必须要明确政府责任,采取分担原则。过去几十年,国家对老职工一直实行的是低工资、低消费政策,而老职工为自己长年积累的那部分养老基金已被政府作为生产基金直接用于国有企业的投资。因而由国家、企业和个人共同分担转制成本并按照一定的比例进行分解,是较为理性的、可行的政策方案,政府在此承担主要责任。

3.4 解决养老保险转移接续难的问题

养老保险的转移接续问题涉及到很大一部分群体的利益,一直受到关注,2009年12月,国家刚出台了两个办法,在一定程度上缓解了农民工养老保险转移接续问题,但是没有从根本上解决,因此对于建立健全农民工参保的配套制度的变更是必不可少的。