第一章人身保险基础
人身保险-《人身保险学》教学大纲
《人身保险》教学大纲前言本课程是为适应学院培养“宽口径”、“厚基础”、“重能力”的经济管理专门人才而开设的一门专业课程。
本课程人身保险学是保险专业的一门基础课。
本课程主要从法律、经济、数理统计等角度人身保险进行研究和考察，共分为五部分内容：即人身保险的一般基础理论、人身保险的产品分析、人身保险的法律分析、人身保险市场理论、人身保险的数理分析。
通过本课程学习使学生具备从事人身保险工作所必需的人身保险学知识。
本课程以人身保险学的一般原理为基础，借鉴国内外科研成果，注重理论分析能力的提高和实际运用能力的培养。
本课程的先导课程是保险学等专业基础课程。
《人身保险》教学大纲目录教学内容 (1)第一章人身保险概述 (1)第二章人身保险的产品分析 (1)第三章人身保险的法律分析 (2)第四章人身保险市场理论 (3)第五章人身保险的数理分析 (3)重点章节 (重要问题) (5)参考书目 (6)课时分配 (7)教学内容第一章人身保险概述教学目的：通过本章的教学，使学生了解人身保险的含义和作用，人身保险经济活动的运行规律。
内容结构：第一节人身保险的涵义1、人身保险的定义2、人身保险的性质第二节人身保险的作用1．人身保险对经济发展的作用2．人身保险对个人理财的作用3. 人身保险对公司理财的作用4. 人身保险对政治稳定的作用第三节人身保险经济活动的运行规律。
1．人身保险经济活动与财政政策2．人身保险经济活动与货币政策3．人身保险经济活动与经济发展4．人身保险经济活动的运行规律本章重点（重要问题）：人身保险的涵义、人身保险经济活动的运行规律人身保险经济活动的运行规律第二章人身保险的产品分析教学目的：通过本章的教学，使学生掌握人身保险的分类，熟悉各种人身保险险种。
内容结构：第一节人身保险的产品分类第二节人寿保险的产品分析1．死亡保险2．生存保险3．两全保险4．人寿保险的新发展第三节健康保险的产品分析1．纯粹的健康保险2．作为附加责任的健康保险3．健康保险的新发展第四节意外伤害保险的产品分析1．意外伤害与意外伤害保险2．意外伤害保险的产品分析本章重点（重要问题）：人寿保险的产品分析、健康保险的产品分析、意外伤害保险的产品分析第三章人身保险的法律分析教学目的：通过本章的教学，使学生具备从事人身保险工作所必需的人身保险法律知识，培养学生实际运用人身保险法律知识解决实际问题的能力。
人身保险前五章重点
人身保险前五章重点第一章、人身保险与风险治理1.人身风险的种类①逝世亡风险②健康风险③退休养老风险④生育风险2.人一辈子风险的治理步调①小我/家庭风险辨认②小我/家庭风险评估③制订风险治理筹划④实施、监控和修订风险治理筹划3.小我/家庭生命周期理论下的寿险需求规律①独身单身期②家庭形成期③家庭成经久④家庭成熟期⑤退休期4.确信寿险保额的方法①生命价值理论下的年收入本钱化法②收入置换法③家庭需求法第二章、人身保险概述1.人身保险的内涵①保险标的是人的生命和身材②保险义务是人们在日常生活中，以及生命的成长过程中可能遭受到的各种不幸故事或因为疾病、衰老等缘故造成的人的逝世亡、伤残③给付前提是保险期内保险变乱产生，造成人的伤残、逝世亡、损掉劳动才能等，或是保修期满，被保险人一辈子计2.人身保险的特点①人一辈子保险合同的特点1、保险金额确信方法的专门性2、 2.保险金付出属于商定给付3、 3.营业经营多采取经久营业②人身保险营业经营治理上的特点1、营业平日采取均衡费率的轨制2.寿险保单具有储藏性和投资3.营业的经营治理方法不合4.营业经营稳固性的阻碍身分不合3.人身保险的种类①按保证范畴分类（人寿保险、人身不测损害保险、健康保险）②按投保方法分类（小我人身保险、集团人身保险、结合人身保险）③按保证的风险水等分类（标准体保险、次健体保险）④按人身保险的感化分类（保证型、储蓄型和投资型人身保险）4.人身保险的本能机能和感化①为小我和家庭供给经济保证和投资理财渠道②有利于企业稳固经营③发张贸易性的人身保险能够大年夜力支撑我国社会保险轨制改革④人身保险基金实现融本钱能机能、促进经济成长第三章、人寿保险的数理差不多1.人寿保险的费率厘定道理①纯保费纯保费是尚未推敲保险公司经营费用和发卖费用，而只承担保险给付义务的保费②毛保费毛保费是理论上的最终费用，它是在纯保费的差不多上加上各项给用和支出并推敲了合理利润之后得出的总费用2.不测险和健康险的费率厘定道理3.人寿保险、不测险和健康险的预备金估量的方法和它们之间的差别第四章、人身保险合同1.人身保险合同的重要特点①人身保险合同是射性合同②人身保险合同的双务有偿合同③人一辈子保险合同长短要式合同④人一辈子保险合同是最大年夜诚信合同⑤人一辈子保险合同是定额给付性合同⑥人身保险合同是赞成合同⑦人身保险合同大年夜多是为第三者好处而订立的合同2.人身保险合同的各方主体①人身保险合同的当事人（保险人、投保人）人身保险合同的保险人是指经营人寿保险营业的保险公司投保人也称要保人，是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同的规定负有付出保险费义务的人②人身保险合同的关系人（被保险人、受益人）被保险人是指其家当或者人身受保险合同保证，享有保险金要求权的人受益人是指人身保险合同中因为被保险人或者投保人指定的享有保险金要求权的人③人一辈子保险合同的中介人（保险代理人、保险经纪人）3.人身保险合同的内容①全然条目1、保险人的名称和居处2.投保人、被保险人、受益人的名称和居处3.保险金额4.保险义务和义务免除5.保险时代6.保险费以及付出方法7.保险金金补偿或给付方法8.违约义务和争议处理）②附加条目附加条目是指保险人和投保工资知足专门需求，在保险合同全然条目的差不多上，增长补偿内容的条目③包管条目包管条目是指投保人或被保险人就特定事项担保的条目，即包管某种行动或事项的真实性的条目4.人身保险合同的订立变革和终止①人身保险合同的订立和效力(1)人身保险合同的订立已成立（1.要约2.承诺）要约是一方当事人以缔结合同为目标，想对方当事人提出合同前提欲望对方当事人接收的意思表示承诺是指受约人做出的赞成要约的全部内容以成立合同的意思表示(2)人身保险合同的效力（1.合同的生效2.合同的有效3.合同的无效）人身保险合同的生效是指人身保险合同对当事人两边产生束缚力，即合同条目产生司法效力人身保险合同的有效是指人身保险合同是由当事人两边依法订立，对双发具有束缚力，并受司法爱护无效合同是指不产生司法效力，司法不予爱护的保险合同(3)人身保险合同订立的情势1.投保单2.体检申报书3.保险单4.保费收缴凭证或营业发票5.保险凭证6.暂保单7.批单②人身保险合同的变革(1)人身保险合同的主体变革①.投保人的变革②.受益人的变革③.被保险人的变革(2)人身保险合同的客体变革(3)人身保险合同的内容变革③人身保险合同的终止(1)人身保险合同的解除①. 法定解除②.协定解除）(2)人身保险合同因刻日届满而终止(3)人身保险合同因被保险人的非保险变乱缘故逝世亡而终止(4)人身保险合同因完全实施而终止第五章、人身保险合同的基来源差不多则和常用条目1.人身保险合同的原则①最大年夜诚信原则1.如实告诉义务2.包管3.如实说明义务4.禁止反言②保险好处原则保险好处原则是在保险合同必须遵守的原则，是指在签订和实施保险合同的过程中，保险人对保险标的必须具有保险好处，不然保险合同无效③损掉补偿原则损掉补偿原则是指当保险变乱产生导致被保险人的经济损掉是，保险人赐与被保险人经济损掉补偿，以复原被保险人遭受保险变乱钱的经济状况喂准，它是补偿行保险合同处理赔案是须要遵守的一项基来源差不多则④近因原则近因原则是保险当事人处理保险补偿或者给付义务，法庭审理有关保险补偿或者给付的诉讼案件，在查询拜望事宜产生的原由、确信变乱的义务归属是所遵守的原则2.人身保险合同的常用条目①弗成争条目②年纪误告条目③宽限日条目④中断和复效条目⑤自杀条目⑥不损掉现金价值条目⑦保单贷款条目⑧保单质押让渡条目⑨主动垫缴保费条目⑩包管加保选择权条目⑾保费宽贷豁免条目。
人身保险的基本原理和作用
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因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金，以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。
首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来说，年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。 其次，公平原则要求费率厘定要考虑保险单的种类。 最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加，以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法在计算费率时都使用相同的利率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保险费方法意味着初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。
二、长期性保险合同
财产保险的期限一般都比较短，一般为一年或一个航程或一个工程期。 人身保险的期限长短不一，但以长期为主。 投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得.所以，人身保险大多数是长期性合同。正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所有人有增减保险金额、变换保险单、恢复失效保单的效力等权利，而保险人一般不能在中途任意变更合同内容或终止保险。
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生命价值法的缺陷
人身保险医学指南(中保协中级)
人身保险医学指南(中保协中级)人身保险医学指南（中保协中级）第一章：概述1.1 人身保险的概念人身保险是指保险公司对被保险人的人身安全承担保险责任的保险，即在保险期间内，若被保险人发生意外伤害或疾病导致身故、残疾或支出医疗费用，保险公司将按照保险合同的约定承担相应的给付责任。
1.2 人身保险的分类人身保险主要分为四大类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险和年金保险。
- 人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，承担被保险人在保险期间内因意外伤害或疾病导致身故、残疾的风险。
- 意外伤害保险：以被保险人在保险期间内因意外伤害导致身故、残疾的风险为保险责任。
- 健康保险：以被保险人在保险期间内因疾病导致身故、残疾或支出医疗费用的风险为保险责任。
- 年金保险：以被保险人在保险期间内生存为保险标的，承担在被保险人达到合同约定的年龄或期限时给付年金的保险责任。
第二章：投保流程2.1 投保前的准备- 了解自身需求：根据自身健康状况、风险承受能力、财务状况等因素，明确投保需求。
- 选择保险公司和保险产品：了解不同保险公司和保险产品的保险责任、保险金额、保险费率等信息，选择合适的保险产品。
2.2 投保申请- 填写投保单：根据保险公司提供的投保单，详细、真实地填写个人信息和投保需求。
- 提交相关证明材料：根据保险公司要求，提交相关证明材料，如身份证明、健康检查报告等。
2.3 保险公司的核保- 审核投保资料：保险公司对投保人提交的投保单和证明材料进行审核，确认投保人的投保需求和健康状况。
- 风险评估：根据投保人的年龄、性别、职业、健康状况等因素，进行风险评估，确定保险费率和保险金额。
2.4 投保结果- 投保成功：若投保人符合保险公司的核保要求，则投保成功，保险公司将出具保险合同。
- 投保失败：若投保人不符合保险公司的核保要求，则投保失败，保险公司将通知投保人并退还已收取的保险费。
第三章：保险合同3.1 保险合同的构成- 保险单：保险合同的主要形式，载明保险合同的基本内容。
《人身保险》教案
《人身保险》教案第一篇人身保险原理篇本篇是保险业务的重要组成部分，同时，也是保险学科的重要组成部分。
本篇将围绕人身保险的基本原理展开论述，从人身保险的概念、特征入手，简要介绍人身保险的起源与发展，阐述人身保险的职能、作用、以及人身保险业务的分类，进而重点阐明人身保险合同的构成要素及其法律规定，并简要阐述人身保险费率厘定的基本理论，为以后各篇人身保险业务经营管理的学习奠定理论基础。
本篇共有四章第一章人身保险概述第二章人身保险合同第三章人身保险合同的争议处理第四章实务训练第一章人身保险概述教学目的：通过本章教学，使学生掌握人身保险的概念、特点；明确人身保险业务的主要种类，掌握人身保险合同的基本原则；了解人身保险产生、发展的基本原因，以及中国人身保险发展的经历，进而加深对人身保险功能与作用的理解。
教学内容：本章主要概述人身保险的概念、特点、业务分类、功能和作用，阐述人身保险合同的基本原则、人身保险的起源以及中国人身保险业的发展。
教学重点难点：人身保险的特点；人身保险的功能与作用；人身保险业务的主要种类；人身保险合同基本原则及其运用。
第一节人身保险的概念和特点一、人身保险的概念人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、残疾或年老等保险事故或保险事件，由保险人按合同双方的约定承担赔偿或保险金给付责任的保险。
1、人身保险合同是以人的生命或身体为保险标的。
2、人身保险合同的可保人身危险是指符合风险分散、损失分摊原理，且保险人有能力接受承保的危险3、人身保险是一种特殊商品，保险人与投保人按照平等自愿，等价交换原则，通过签订合同的方式建立起来的的人身保险保障关系，既是一种经济关系又是一种法律关系。
4、人身保险合同的保险金给付责任是以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等保险事件或事故的发生为前提。
一般采取定额给付方式，不适用损失补偿原则。
二、人身保险的特点（一）人身保险与财产保险的区别（二）人身保险与社会保险的区别1、社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。
人身保险第一章人身保险的发展历程
人身保险
第一章 人身保险的历程
第一节 古代人身保险思想及人身保险的萌芽 第二节 近代人身保险的形成 第三节 现代人身保险的发展 第四节 中国人身保险的发展
2021/4/14
北方民族大学商学院 周爱兰
第一节 古代人身保险思想 及人身保险的萌芽
人身保险
“无风险、无保险，无损失、无保险”
风险的存在是保险产生、存在和发展的 前提或基础，那么，人身风险的存在是人 身保险产生、存在和发展的前提或基础。
历史发展 概述——基本原则、分类、特征、功能 数理基础－－精算体系 合同－概述、要素、条款、履行、争议处理 人寿保险 意外伤害保险 健康保险
2021/4/14
北方民族大学商学院 周爱兰
基本框架
第二篇 人身保险实务篇
保险营销 保险资金运用 核保与理赔 保险监管
人身保险
2021/4/14
2021/4/14
北方民族大学商学院 周爱兰
第一节 古代人身保险思想 及人身保险的萌芽
人身保险
经过不断发展和完善，友爱社明确规 定了救助事故的范围和社员的缴费标准， 并逐渐演变成专对社员及其配偶的死亡、 年老、疾病等进行救助为工作重心。友 爱社在英国得到普遍的发展，对后来人 寿保险有相当大的影响。但是这些早期 的人寿保险，因为缺乏科学的计算基准， 并不为大多数人所接受。
人身保险的起源人身保险2011911北方民族大学商学院第一节古代人身保险思想及人身保险的萌芽第二节近代人身保险的形成第三节现代人身保险的发展第四节中国人身保险的发展人身保险2011911北方民族大学商学院第一节古代人身保险思想及人身保险的萌芽?无风险无保险无损失无保险?风险的存在是保险产生存在和发展的前提或基础那么人身风险的存在是人身保险产生存在和发展的前提或基础
北京地区保险销售资质分级分类考试真题
第一部分保险产品专业知识第一章人身保险（92道题）第一节人身保险定义和特点试题类型：单选题试题描述：1、以人的寿命和身体为保险标的的保险称为（）。
A：人寿保险B：健康保险C：人身意外伤害保险D：人身保险试题答案：D [知识点] 人身保险定义P3试题类型：单选题试题描述：2、关于人身保险的作用，下列说法错误的是（）。
A：能够完全补偿被保险人的所有利益损失B：是一种社会保障手段C：能缓解被保险人的经济困难D：是一种资金融通手段试题答案：A [知识点] 人身保险定义P4试题类型：单选题试题描述：3、人身保险中的（）不仅可采用定额给付方式，也可以采用损失补偿方式。
A：生死两全保险B：死亡保险C：生存保险D：医疗保险试题答案：D [知识点] 人身保险的特点P5试题类型：单选题试题描述：4、与财产保险相比，人身保险的主要特点不包括（）。
A：人身保险是一种不定额保险B：人身保险是给付性保险C：人身保险具有储蓄性D：人身保险保险期限具有长期性试题答案：A [知识点] 人身保险的特点P4-7试题类型：单选题试题描述：5、人身保险的保险利益具有特殊性，下列选项中不属于其特殊性的是（）。
A：人身保险的保险利益产生于人与人之间B：人身保险的保险事故发生时，投保人对被保险人应当具有保险利益C：作为保险标的的人的寿命和身体不可用金钱来衡量D：在考量人身保险的保险利益时主要考虑投保人保险利益的有无试题答案：B [知识点] 人身保险的特点P5试题类型：单选题试题描述：6、在国际上通常将介于寿险和财险之间的一类保险定义为“第三领域保险”，下列属于此领域的保险是（）。
A：分红保险B：投资连结保险C：两全保险D：人身意外伤害保险试题答案：D [知识点] 人身保险的定义P3试题类型：单选题试题描述：7、在我国，理论上虽然将保险业务分为财产保险业务和人身保险业务，但在保险实践中，财产保险公司可以按规定经营（）。
A：短期健康保险业务B：重大疾病保险业务C：新型人身保险业务D：普通人寿保险业务试题答案：A [知识点] 人身保险的定义P3试题类型：多选题试题描述：8、人身保险是以人的（）为保险标的的保险。
人身保险重点
人身保险重点第一章人身保险概述人身危险是指人的生命或身材方面遭受损害的危险，人身危险的载体是人的身材、生命和健康、掉业、老年赡养等方面的危险或损掉产生时承载的主体，它既可因此天然人，也可因此天然所属的组织。
1.生命危险(1)早逝危险经济重要来源者收入永久中断额外费用产生不足之收入，将降低其生活水准非经济成本产生，如悲伤、单亲家庭产生等（2）老年退休危险退休时无蓄积，包袱不起小我及家庭的生活或虽有蓄积但不敷保持余生2.健康危险（1）疾病危险—损害严峻、涉及面广（2）残疾危险—因为疾病、损害变乱等导致人体机体毁伤、组织器官或功能障碍等的不合年纪逝世亡和残疾的概率3可保人身危险1.人身危险的产生是有时的、不测的2.人身危险损掉必须是明白的3.人身危险必须是大年夜量标的均有遭受损掉的可能性4.人身危险应有产生重大年夜损掉的可能性4人身保险的基来源差不多则1.保险好处原则《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险好处。
投保人对保险标的不具有保险好处的，保险合同无效。
保险好处是指投保人对保险标的具有司法上承认的好处。
”保险好处是保险合同的客体，使其生效的前提早提，要求投保人或被保险人对保险标的不管属于何种短长关系都必须具有明白的经济好处。
2.最大年夜诚信原则保险实务中（1）告诉是指投保人在投保时必须将有关危险标的的重要事实如实告诉保险人。
个中的重要事实是指会阻碍到保险人决定是否接收承保或对保险费率的厘定起决定性感化的事实。
1无穷告诉2询问答复（2）包管是指投保人或被保险人对保险人做出的特定担保事项，这是严格操纵危险的原则之一，及担保事项的作为与不作为，某种事项的存在于不存在。
1承诺包管2确认包管或者1明示包管2默示包管3.近因原则是剖断保险变乱与保险标的的损掉之间的因果关系，从而确信保险补偿义务的一项基来源差不多则。
理赔遵守的原则。
5弱体保险承保是采取的方法弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，是不克不及用标准或正常费率来承担的保险。
人身保险各章节思考题答案
第一章思考题1、人身保险的定义与三个要点是什么？答：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。
其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。
其定义的三个要点：（1）、人身保险的保险标的是人的生命或身体。
（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面，即人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故。
（3）人身保险合同的履行：除个别情况外，由于标的的无价性，人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。
2、简述人身保险的性质。
答：由于人身保险权利义务关系所指向的是人的生命或身体（即保险标的），而人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量，因此，除个别情况外，人身保险的保险金额不能像财产保险那样有确定的标准，仅是就理论而言，是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的。
人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付，所以人身保险不是补偿性质，而是给付性质的。
3、简述人身保险的原理。
答：损失的分担、风险的同质性以与大数定理是保险理论的三大基础。
人身保险作为保险的一种，其理论自然亦奠基于此。
（1）.损失的分担“损失的分担”是保险学理论的一个基本思想。
人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实现分担。
单就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是死亡成本的分担。
（2）.人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。
危险对每一个人而言是平等的，在条件相同的情况下，并不会偏爱或鄙视于谁，因此人们在分担损失之时也是平等的。
人身保险题
第一章人身保险概述一、单选题1 . 我国保险法根据最大诚信原则规定了很多具体规则，其中116 条较为集中地反映了保险人方面的最大诚信义务，主要包括（）。
①不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况②不得阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务③不得拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务④不得泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密A. ②④B. ①③④C. ①②④D. ①②③④（答案：D. ①②③④）解析：上述选项均属《保险法》第 116 条规定的针对保险人的禁令。
2 . 弃权和禁止反言是保险最大诚信原则的重要内容。
下列关于弃权与禁止反言的说法中，正确的有（）。
①主要用来约束被保险人的权利②弃权主要是指放弃解除合同的权利③该规则在我国保险法中有所体现④弃权和禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定A. ①②B. ①②③C. ①③④D. ②③④（答案：D. ②③④）解析：弃权是指合同当事人放弃其在合同关系中可以享有或主张的某项权利。
禁止反言是指合同当事人不得提出相互矛盾相互冲突的主张。
弃权与禁止反言在 2009 年保险法修订中有所体现。
弃权和禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立后一定期间内以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，则视为保险人已经放弃了这一权利，不得再以此为理由解除合同。
3 ．关于最大诚信原则的意义和在我国保险法中的表现，下列说法正确的是（）。
A．便于保险人以最低的成本获知是否承保以及以何种方式承保的信息，表现是投保人的如实告知义务B．使投保人充分了解复杂的标准化保险产品以便理性投保，表现是投保人的如实告知义务C．便于保险人以最低的成本获知是否承保以及以何种方式承保的信息，表现是保险人的说明义务D．便于保险人充分了解复杂的客户需求，表现是投保人的如实告知义务（答案是；A．便于保险人……如实告知义务）4 ．申某隐瞒自己胸部持续疼痛的病史，以自己为被保险人向 X X 保险公司投保了康乐无忧重大疾病保险。
人身保险期末复习
第一节 人身保险的概念和人身风险
一、人身保险的概念 人身保险是指以人的寿命和身体为保险
标的，当被保险人在保险期限内发生保险责任 范围内的保险事故导致死亡、伤残、疾病、年 老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保 险业务。
.
二、人身风险分析
（一）生命价值理论
.
生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收 入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活费 用后的资本化价值， 衡量该资本化价值的基本步骤是： （1）确定个人的工作或服务年限； （2）估计未来工作期间的年收入； （3）从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费， 得到净收入； （4）选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到 个人的经济价值。
.
5、保险利益时效不同
● 财产保险中，在整个保险期间内，保险利益必 须存在
● 人身保险只要求投保人投保时对保险标的具有 保险利益 。
.
（二）人身保险与社会保险的比 较
社会保险—国家或政府通过立法的形式，采取 强制手段，对全体公民或劳动者暂时或永久丧失劳动 能力，失去生活来源，或中断劳动收入 时的基本生 活需要提供经济保障的一种制度。
.
一、不可抗辩条款
又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起， 超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得 以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、 隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保 险金。
与既存状况条款的区别
.
我国《保险法》第16条规定： 订立保险合同，保险人 就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保 人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实 告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高 保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由 之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起 超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的， 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
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1994
54% 10% 16% 46% 15% 18%
2000
9% 60% 23% 53% 80% 12% 52%
2002 (估计)
10% 60% 26% 53%
15% 58%
•资料来源: Generali Group and Capa Consulting (estimation)
2004年
第一章人身保险基础
o 风险说
n 风险客观存在 n 风险管理
p 避免 p 承担 p 转移 p 结合 p 防阻
2004年
第一章人身保险基础
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• •
损失频率
防阻 承担
承担 防阻
避免 防阻
保险 转移
损失幅度
2004年
第一章人身保险基础
o 2. 需求说
n 马斯洛的需求理论 生理→安全→爱与归属→尊重→自我实现
安全：经济的安全等
要因素。
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
o 保险销售渠道的创新与发展
n 银行保险的发展。 n 网络保险的发展。 n 财务顾问将逐渐取代传统的代理人。
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
•寿险银行保险业务
年份 国家
英国 法国 德国 意大利 西班牙 新西兰 比利时
5.19
16.29
•50
8.32
8.08
16.29
•55 13.00
12.62
16.29
•60 20.34
19.75
16.29
•70 49.79
48.33
16.29
•80 109.98
106.77
16.29
•90 228.14
221.49
16.29
2004年
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
2004年
第一章人身保险基础
大数法则原理
o 大数法则在保险中的应用
n 测算结果的可靠性 n 大量标的使实际损失与预计损失更接近
o 人身保险中的大数法则
2004年
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
o 死亡率规律 死亡率
2004年
年龄
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
o 自然保费与均衡保费
2004年
第一章人身保险基础
o 保险法的定义
n 保险的定义：是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人根据合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。
n 人身保险的定义：人身保险合同是以人的寿 命和身体为保险标的的保险合同。
o 二、保障项目：
n 养老
n 医疗
n 工伤
n 生育
n 失业等
2004年
第一章人身保险基础
第四节 人身保险与社会保险
o 三、社会保险本人身保险的关系
n 属性不同：非盈利性 强制性 n 保险对象和作用 n 权利、义务关系不同 n 待遇水平不同 n 立法范畴不同
2004年
第一章人身保险基础
第四节 人身保险与社会保险
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 四、寿险与财险和其它制度的比较
n 与非寿险 n 储蓄 n 社会福利，救济等
2004年
第一章人身保险基础
第四节 人身保险与社会保险
o 一、社会保险的概念
n 是国家通过立法采取强制手段对国民收入进行分配 和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者因为年 老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 和失业中断劳动，本人和家属失去生活收入时，有 国家（社会）提供物质帮助的各种经济制度。
2004年
第一章人身保险基础
第一章 人身保险基础
o 第一节 o 第二节 o 第三节 o 第四节 o 第五节
人身保险的概念 人寿保险的基本原理 人寿保险的特点 人身保险与社会保险 人身保险的历史、现状与发展
2004年
第一章人身保险基础
第一节 人身保险的概念
o 一、人身保险的定义
n 人身保险指以人的生命或身体为保险标的， 当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等 事故或保险期满时给付保险金的保险业务。
•资料来源：Sigma, 2001年6期
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
•1980-2000年全球保费增长情况分布
•
•其中：上面的曲线代表寿险；下面的曲线代表非寿险；中间的曲线代表保险总和
2004年
第一章人身保险基础
寿险业的历史、现状、发展
o 保险经营方式的创新和发展
n 保险经营方式创新和发展的原因。 n 保险经营方式创新成为未来保险业发展的重
o 人身保险的数理
n 数理基础 n 定价 n 评估 n 中国的精算规定 n ……
2004年
第一章人身保险基础
关于本课程内容
o 人身保险的运作
n 组织机构和职能部门 n 营销 n 核保 n 投资 n 再保 n 理赔 n 利源分析 n 财务 n ……
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第一章人身保险基础
关于本课程内容
o 人身保险市场与监管
第二节 人寿保险的基本原理
o 风险客观性原理 o 大数法则原理 o 损失均摊、均衡保费原理 o 风险同质性原理
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第一章人身保险基础
风险客观性原理
o 可保风险的条件
n 可预测的 n 大量相同风险单位 n 损失幅度不能过大、也不能过小 n 不确定性
p 发生与否不确定 p 发生的时间不确定 p 发生的原因和结果不确定
2004年
第一章人身保险基础
问题
o 1. 中国寿险市场的主体分布 o 2. 中国寿险市场的主要产品和特性 o 3. 如果你是寿险公司的总经理，你知道应
如何做吗？ o 4. 世界寿险市场的现状 o 5. 中国寿险业面临的困难和发展趋势 o 6.《保险法》的相关规定
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第一章人身保险基础
引言：为什么需要人身保险
n
无代位求偿
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第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 二、生命风险的稳定性和变动性
n 相对稳定 n 变动性 n 再保险（大额保险和弱体保险）
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 三、长期性
n 长期因素预测，如利率 n 对未来假设的保守性 n 通货膨胀 n 投资性（融资性） n 储蓄性
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第一章人身保险基础
o (1) 保险标的：生命、身体
o (2) 保险责任：生、老、病、死、伤、残
o
人寿保险
o (3) 人身保险 意外伤害保险
o
健康保险
2004年
第一章人身保险基础
o 二、人身保险的作用
n 经济保障作用 n 投资手段 n 对企业的作用 n 对经济、金融发展的作用
2004年
第一章人身保险基础
• •
自然保费 均衡保费
2004年
第一章人身保险基础
风险同质性原理
o 所谓风险均等就是说每个风险单位发生损 的机会均等，即相同风险程度的人缴纳相 同的保费，不同风险程度的人激纳不同的 保费。 （对被保险人公平）
2004年
第一章人身保险基础
风险同质性原理
o 影响同质性的因素：
n 年龄 n 性别 n 职业 n 体格 n 家庭病史 n 个人病使 n 生活习惯 n 个人爱好 n ……
2004年
第一章人身保险基础
第三节 人寿保险的特点
o 一、保险金额的确立与给付
n 人的生命价值的特殊性
n 保险金额确定的依据：生命价值论、保险需求调查
n 保险金额的确定：双方约定，既考虑需要
也考虑承受能力
n 保险金给付：寿：定额给付；非：损失补偿
n 引申：不适用补偿原则
n
无分摊原则
n
无超额投保
n
无重复投保
22
30873
55
7260
13
3031
5
2720
5
•资料来源：《中国保险监管研究》 裴光 中国金融出版社 77页
2004年
第一章人身保险基础
3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
2020/11/27
第一章人身保险基础
n 市场 n 监管 n ……
2004年
第一章人身保险基础
授课方式
o 课堂讲授 o 课堂讨论 o 教学实践 o 学生正式发表言讲 o 课堂模拟
2004年
第一章人身保险基础
教材及参考书
o 教材：
n 《人身保险》魏迎宁主编 西南财大出版社 n 《人身保险》张洪涛主编 中国人民大学出版社
o 参考书：
n 〈Life Insurance〉(12版或13版) n 〈人寿保险〉北京大学出版社 n 〈人身保险〉陈朝先主编 n 〈人寿保险学〉宋明哲 三民书局 n 〈人寿保险理论与实务〉陈云中 三民书局 n LOMA考试教材
n 自然保费是以各年死亡率为基础计算的保费， 相当于当年的保险成本；均衡保费是在保险 有效期内重新均摊的保费，即每年的保费相 同。
2004年
第一章人身保险基础
损失均摊、均衡保费原理
• 年龄 死亡率（‰） 自然保费 均衡保费
•35
2.51
2.44
16.29
•40
3.53
3.43
16.29
•45
5.35