浅谈香港保险业发展状况

浅谈近十年香港保险行业发展

曾贺莹丁晶晶

摘要：如今是香港回归17年，本文主要基于香港近十年来的经济发展状况，通过与新加坡进行相关数据对比，对香港的保险业务展开研究调查，发现香港保险业务的优势、特色及相关法律、监督体系对该行业的支持，同时指出可能潜在的问题，并对未来行业前景提出合理化建议。

关键词：香港经济保险行业特色法律监督

目录

一、香港回归以来经济发展概况 (1)

二、香港保险业发展概况 (1)

（一）现阶段概况 (1)

（二）近十年保险业发展情况分析 (3)

（三）香港保险公司 (7)

（四）香港保险特色 (9)

三、香港与新加坡对比 (14)

（一）背景 (14)

（二）经济对比 (14)

（三）保险业发展对比 (16)

四、存在问题 (18)

五、法律制度及监督 (22)

（一）法律制度 (22)

（二）监管体系 (26)

六、发展前景 (28)

七、参考文献及数据 (29)

一、香港回归以来经济发展概况

香港处于通往中国内地大门的有利位置，又位于跨越亚洲与欧洲之间的时区，这两个因素巩固了香港作为全球贸易、金融、商业和通讯中心的地位。香港目前是世界第十一大贸易实体，以吞吐量计算，香港的货柜港是全球最繁忙的货柜港；以乘客量和国际货物处理量计算，香港的机场是世界最繁忙的机场之一；以对外银行交易量计算，香港是世界第十四大银行中心；以成交额计算，香港是世界第六大外汇交易市场；以市值计算，香港的股票市场是亚洲第二大市场。

香港是个高度国际化的城市，具有方便营商的环境、法治体制、自由贸易制度、自由流通的资讯、公平开放的竞争环境、发展完备的金融网络、一流的运输及通讯基建网络以及高教育水平的劳动人口等。此外，香港还有庞大的外汇储备、可自由兑换的稳定货币、稳健的财政储备，以及低税率的简单税制。凭借这些优势，香港成为全球公认最自由和最具竞争力的经济体系。

回归以来，香港经济增长近50%。本地生产总值平均每年实际增长4%左右。由于回归之初的几年经济动荡，又受到亚洲金融危

机的影响，经济发展波动较大，因而十多年来年平均增长率被拉低。近几年香港经济维持强劲扩张势头，增长层面广阔。在贸易方面，香港贸易总额基本呈现持续上升趋势。

二、香港保险业发展概况

（一）现阶段概况

香港是区内最发达的保险市场之一，人均保费支出维持在高水平，

吸引多家全球顶级的保险公司来港拓展业务。根据保险业监理处临时数字，2013年，香港保费总收入增加%，至2,907亿港元(374亿美元)，相当于香港本地生产总值(GDP)%。一般保险业务增长%，至421亿港元(54亿美元)。市场约86%为长期保险业务，余下14%为一般保险业务。同年，生效中的长期保险业务增长%，至2,486亿港元(320亿美

元)，新造长期保险业务的增幅更高，达%，总值926亿港元(119亿美元)。

截至2014年4月2日，香港共有159家获授权保险公司，其中约半数在海外注册成立。在海外注册的保险公司中，美国和英国公司数目居于前列。根据保险业监理处2012年报，本港十大一般业务保险公司为汇丰保险（亚洲）有限公司、Zurich Insurance Company Ltd、美亚保险香港有限公司、中银集团保险有限公司、保柏（亚洲）有限公司、中海石油保险有限公司、Lloyd's Underwriters、亚洲保险有限公司、三井住友海上火灾保险（香港）有限公司以及中国太平保险（香港）有限公司。上述公司占整体市场份额%。在香港上市的内地

大型保险公司分别为中国人寿保险(2013年全球第二大市值保险公司)、中国平安保险、中国太平保险以及中国太平洋保险。中国人民保险集团于2012年12月到香港上市。

（二）近十年保险业发展情况分析

1、总体情况

2012年，香港一般保险公司和寿险公司承保的毛保费总额高达2633亿港元，比2011年2337亿港元增长%，占本地生产总值的%。保监处公布，2011年毛保费总额按年增11%，达2,337亿元，占本地生产总值% 。2010年毛保费总额按年增11%，达2,050亿元，占本地生产总值%。2011年和2010年相对其上一年分别增长了14%和%，而2009年和2008年相对来说毛保费呈减少的趋势。

2005年—2011年总业务保费收入增长趋势

2005年—2011年总业务保险密度和保险深度

而从发展现状来看，根据香港地区保险业监理处提供给《证券日报》保险周刊的数据，香港地区2012年的保险密度(临时统计数据)为35579港元，保险深度为%；香港地区2011年的保险密度为33055港元，保险深度为%。如上图，不管是保险密度还是保险深度，2006年至2007年间表现为快速增长，而近五年香港保险业为稳定持续发展状态。

2、一般业务

与2011年比较，一般保险业务的毛保费及净保费于2012年分别上升%至392亿港元及270亿港元。整体自留额比率由%升至%。

毛保费上升主要由一般法律责任业务（包括雇员补偿业务）所带动，其毛保费由2011年的78亿港元强劲增长%至2012年的95亿港元。意外及健康业务的毛保费，亦由2011年的94亿港元上升%至2012年的104亿港元。汽车业务的毛保费显著增长，由2011年的35亿港元上升%至2012年的42亿港元。

一般保险业务的整体承保利润由2011年的26亿港元减至2012年的20亿港元，主要由于申索情况转坏所导致。

意外及健康业务于2012年取得6亿6300万港元和4亿9000万港元的承保利润。至于两类只要法定保险业务，直接汽车业务的承保利润由3000万港元上升至1亿400万港元，而雇员补偿业务的亏损

则由2亿6000万港元扩大至6亿4900万港元。

再由图表可知，2002年至2012年期间，一般保险业务中意外及健康险增长速度最快，从2002年的44亿港元增长至2012年的104亿港元。

2002年--2012年一般保险业务