关于理财规划师案例
理财规划师二案例分析真题
理财规划师二级案例分析题1．案例一：吕先生今年38岁，他计划在65岁时退休。
为在退休后仍然能够保持较高的生活水平，吕先生决定聘请理财规划师为其量身订做一个退休规划方案。
理财规划师陶朱通过与吕先生的交流，初步形成以下认识：(1)综合考虑各种因素后，预计吕先生退休后每年需要生活费10．5万元；(2)按照预期寿命数据，预计吕先生可以活到80岁；(3)吕先生准备拿出20万元作为退休规划的启动资金；(4)吕先生准备采用定期定额投资方式，在退休前每年投入一笔资金；(5)退休前投资的期望收益率6%。
退休后投资的期望收益率为3%。
请问，吕先生每年应投入多少资金?应当如何选取投资工具组合?请您为吕先生制订一个退休规划方案。
2．案例二：小马今年25岁，硕士毕业后进入一家外资企业担任职员，每月税后收入为6,500元。
由于家在外地，小马租房独自居住，每月房租需要1,000元。
除了日常开支需要1,500元外，小马几乎把所有的余钱都用于消费和娱乐，是个典型的“月光族”。
最近小马渐渐觉得他的消费习惯十分不好。
需要加以调接，而且他准备3年后买一套住房，与女友结婚。
小马的计划是先买一个面积较小的户型，预计市场价格在45万元左右。
请结合小马的消费方式调整为其设计一个购房方案。
3．案例三：朱先生今年43岁。
是一位网球教练员，每月税后收入在10 000元左右。
其妻方女士是一名政府公务员，每月税后收入在3,500元左右。
朱先生的父亲早已经离世，其母和他的弟弟共同生活。
目前他们唯一的孩子今年13岁，正在读初中一年级。
朱先生一家原先居住的房屋现值60万元。
目前租给了一对年轻夫妇，每月可获税后租金收入1 200元。
现在他们居住在2000年购买的第二套房中，市值70万元，房屋贷款已提前还清。
除了上述两处房产外，朱先生一家另有各类银行存款约20万元(包括全年收取的税后银行利息3,000元)。
此外，他们还购买了总值10万元的股票型基金(包括全年收到的税后1 000元收益)。
在理财规划行业中的几个案例分析
在理财规划行业中的几个案例分析关于在理财规划行业中的几个案例分析张珊(化名)大学学的是服装设计，毕业后一直在服装外贸企业，从事销售工作。
4年多来，她的工作还算得心应手，她今年才26岁，已经有了30多万元的存款，令同龄人羡慕。
不过张珊也有她的烦恼，这份工作的流动性太大，她总是有居无定所的感觉。
工作几年她已经换了5、6家公司，深圳、上海、宁波、杭州，她都待过，而且待的时间都不长。
外贸公司大多数都规模比较小，人事也不复杂，但是业务来源却不太稳定，种种原因总是不能安定下来。
即使在一家公司，她也需要经常出差，内地、沿海，以及东南亚地区，几乎每年大部分时间都在外出差。
幸好，她的资历和客户资源也在不断积累，收入节节攀升，现在每月收入至少上万元，如果当年业绩好，年终分红也非常可观。
平均年收入大概是20万元。
暂时她还不打算转行，毕竟这份工作带给她的经验非常宝贵，而且收入还在看涨。
眼下，张珊的存款大部分是定期，还有少量活期。
四金基本上没有保障，她对保险的唯一感觉是上飞机前买的航空意外险。
对于房产，张珊还不想涉足，因为她不知道自己明年会在哪个城市，而且她现在还没有男朋友，自然也没考虑过婚姻问题。
她的银行账户在待过的城市都开过，资金也分散在各个城市，手里有不下二十张银行卡，包括借记卡和信用卡。
她希望自己能在30岁以前，存够一笔钱，要么开一家自己的代理公司，要么分成两部分，一部分到法国留学，继续学服装设计，一部分做“老本”。
粗略算了算，她给自己设定的目标是100万元，现在缺口还有70万。
做外贸的`经验告诉张珊，汇率波动的风险很大。
她的存款中，包含有12000美元。
在人民币有升值预期的前提下，她不太肯定这样的结构是不是合理。
另外，对股票这种短线投资，张珊也敬而远之，因为她几乎没时间关注。
她希望做一些操作简便，不能过于频繁，同时最好能远程控制的投资，能帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。
职场飞人的理财建议【案例假设】1、由于张小姐的理财目标设定为4年内实现期限较短，因此省略通货膨胀率因素。
理财规划师案例分析：中产阶级夫妻如何理财
理财规划师案例分析：中产阶级夫妻如何理财理财规划师案例分析：中产阶级夫妻如何理财导语：中产阶级的夫妻双方年收入8万该如何理财，作为理财规划师的你知道吗?下面是店铺整理的案例及其资料分析，需要了解的小伙伴们一起来看看吧。
客户情况夏小姐33岁，丈夫40岁，年收入8万，双方有社保。
有一小孩子上小学。
小孩子已为其购买了一商业险(分红型)。
房子买好，无贷款。
有一小车，每月要500元。
每月要给老人500元。
一年大约能有1万元的存款额。
夫妻双方欲添加健康保险。
理财建议双方有社保——解决基本的养老与部分的医疗。
所以你们应该添加一份意外保障，一份重大疾病保障。
意外险归在商业险里边，社保不保的。
但它保费便宜、保额高。
重大疾病在社保里也没有太大的保障作用，对一些恶性肿瘤最高报3万，其它的重大疾病也只在8万元左右。
可是，以目前的医疗技术和水平，随便就得花去十几二十万，是不是?目前年收入8万元——说明保费要控制在1万元左右。
重疾方面选择“租”与“买”相结合。
我说的“租”是指消费型的重大疾病保障，只能保到一定的年龄(比如说60岁或者70岁)，每年一消费，它便宜却能换来高保障;另外的“买”是指返本型的重大疾病保险，保终生的，而且要选择保额能增长的`类型(即增额红利)。
这样就能作到用最少的钱换来最大化的保障。
返本型、保终身的保额能随年月增长，当消费险用完的时候，增额保险也能接上这趟“接力棒”了。
每月小车500元,老人500元,小孩上学，还有日常开支等——保额如果能设在这些花销的10倍，你们的家庭才更有保障。
理财计划夏小姐丈夫每年存入5799元，获得以下收益：重大疾病保障十万。
保额10万能增长，随着年月慢慢地变大。
到70岁时，按中档红利计算，保额在19万左右;到80岁约26万。
保额增长意味着我们的钱抵御通货膨胀，保值、增值;重疾的保障范围广泛——35种，即使是35种疾病以外的终末期疾病，公司照样赔付;保障期限长——至100周岁，35种重疾保障我保终身;重疾的理赔相当简便、快捷。
个人理财10理财规划综合案例
负债比率=负债总额/总资产,也是反映客户综合偿债能力的指标,客户该比率过低,反映了与清偿比率相同的问题.
即付比率=流动资产/负债总额,反映客户可随时变现资产偿还债务能力,客户指标远高于参考值, 客户随时变现资产偿还债务的能力很强，但过高的数值显示该客户过于注重流动资产，财务结构需进一步改善.
负债收入比率=负债/税后收入,反映客户支出能力强弱,客户指标略高于参考值,说明客户偿债能力可基本得到保证,债务风险不大.
制定长期投资计划 蔡先生家庭理财目标较多，需要根据家庭经济现状，制定一个长期的投资计划，通过合理投资使现有资金尽可能地保值增值。 子女教育规划：如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要8万元的学费，且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金，按照年收益5％来计算，投资16年，到时本金加收益合计7万左右，尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5％，物价上涨5％，那么小孩高中毕业时一共要花费25万左右，资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资8000元作为子女教育资金。
蔡先生家庭近几年理财目标如下：从07年开始每年预算5000-8000元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望通过长期投资，能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。
案例二：421家庭该如何理财
家庭保障方面，蔡先生及妻子仅有的单位购买的基本保险，只能满足基本的养老和医疗保障要求。而且，双方父母退休金较少，随着年龄越高，医疗健康费用将会随之增加，也需要为此提前做好准备。小孩2岁，年龄尚小，保障应当从意外、医疗等方面加以考虑，目前仅有5万的意外险，只能部分满足日常的保障需要。
准备家庭应急资金 家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备20000元左右的备用资金以备不时之需。而目前蔡先生家庭活期储蓄仅有10000元，还有10000元的现金缺口，由于没有其他的流动资金可以利用，可以在日后每月收支节余中进行提取。此外，10000元的活期储蓄，建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。
金融行业的理财规划案例分享文案
金融行业的理财规划案例分享文案金融行业的理财规划案例分享在如今繁忙的生活节奏下，理财成为了人们越来越关注的话题。
特别是在金融行业从业人士，他们对理财规划的要求更高。
本文将通过分享几个金融行业的理财规划案例，为读者提供一些有价值的参考和启示。
案例一：投资多元化，降低风险李先生是一名金融机构的高级职员，他拥有一定的投资经验。
在经过多次咨询和分析后，他决定将自己的资金进行多元化投资。
他将资金分散投资于股票、债券、房地产和基金等不同的资产类别。
通过这样的分散投资策略，他能够在不同的市场环境下获得稳定的收益，同时降低了投资风险。
案例二：长期规划，实现财务目标王女士是一位新入职的金融行业职员，她非常注重自己的长期理财规划。
她制定了一个十年的目标计划，包括购买房产、子女教育基金和退休金等。
为了实现这些目标，她决定每月固定投资一定比例的薪资。
通过坚持定期投资，她可以逐步积累足够的资金来实现自己的财务目标。
案例三：风险控制，稳健增长张先生是一名金融机构的高级经理，他的收入相对较高，但风险承受能力也相应增加。
在咨询专业理财师后，他选择了一种风险可控的投资方式——定期定额投资。
他每月定期投资固定金额于基金和债券等低风险投资工具。
通过这种策略，他实现了风险和收益的平衡，稳健增长自己的财富。
案例四：灵活投资，应对市场波动刘先生是一名外汇交易员，他时刻关注着金融市场的动态。
由于外汇市场具有高风险和高收益的特点，他采取了灵活投资策略。
他根据市场走势进行随时买卖，并根据自己的判断进行交易决策。
通过及时的市场分析和灵活的操作，他取得了不错的交易成果。
总结起来，金融行业的理财规划在实践中需要根据个体的情况采取不同的策略。
无论是投资多元化、长期规划、风险控制还是灵活投资，关键是要根据自身的风险承受能力、目标和市场状况来制定合适的理财规划。
通过这些案例的分享，我们可以看到金融行业从业人士在理财规划中的思考和应对策略，为我们提供了有益的启示和参考。
综合理财规划案例..
2、理财规划目标 （6分）
• • • • • • 赵先生事业带来的无限责任风险的隔离和防范 赵先生家庭成员的商业保险保障 浩浩80万元高等教育资金的足额准备 夫妇提前退休，并届时拥有200万元的退休养老资金 近几年内购置一辆价格120万元左右的跑车 保证家庭资产的适度流动性
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3、分项理财规划方案 （30分）
综合理财规划
金融学院 2013.9
案例一
张先生和张太太有一个10岁的孩子，预计17岁上 大学，21岁送孩子到澳大利亚去留学两年，目前 去澳大利亚留学两年的费用为6万澳元，预计学费 每年上涨5％。张先生家庭作为一个中等收入家庭 ，孩子上大学的费用肯定没有问题，但是，对于出 国留学的高额开支，在张先生夫妇看来并不是很容 易的事情，需要提前规划。(2007年)
20
• e、赵先生家庭的即付比率为82%，略高于参考值70%， 流动资产规模可以降低。 • f、10%的负债收入比率说明赵先生家庭短期偿债能力很 强。 • g、赵先生家庭的流动性比率为17，也就是说在不动用其 他资产时，赵先生家庭的流动资产可以支付家庭17个月 的开支，对于赵先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来 说，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产 进行调整。
150，000 300 ， 000
住房贷款 （未还贷款本金） 负债总计
545，761 545，761
400 ， 000
1，200 ，000 550，000 210，000 2，810，000 净资产 负债与净资产总计 2，264，239 2，810，000 17
（2）编制客户现金流量表（5分） 表2：家庭现金流量表
16
1、客户财务状况分析：（20分） （1）编制客户资产负债表（计5分，住房贷款项目：2分） 表1：家庭资产负债表
理财规划案例分析
理财规划案例分析第一篇：理财规划案例分析综合案例马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8 岁男孩，马先生每月税前收入 20000 元，董女士每月税前收入 14000 元。
2010 年夫妇俩购买了一套总价为 90 万元的复式住宅，其中贷款 60 万 20 年还清。
夫妇俩在股市的投资约为 70 万（现值）。
银行存款 25 万元左右;每月用于补贴双方父母约为 2000 元；家庭日常开销在 3000 元左右，孩子教育费用 1 年约 1 万元左右。
为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约 12000 元左右。
夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。
董女士有在未来 5 年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为 80 万元）。
此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30 万。
夫妇俩想在十年后（2021 年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要 10 万元各种支出，共6 年（本科加硕士）。
问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为 5%。
）一、客户财务状况分析：1.编制客户资产负债表客户资产负债表日期：资产现金与现金等价物活期存款现金与现金等价物小计其他金融资产个人实物资产资产总计250,00 0 250,00 0 700,00 0 900,00 0 1,850,0 00 计净资产负债与净资产总00 1,250,0 00 1,850,0 金额负债住房贷款其他负债负债总计0 0 600,00 0 姓名：金额 600,002.编制客户现金流量表税后收入马先生 16880 董女士 12380 年总收入 351120 客户现金流量表(等额本息)日期：收入金额百分姓名：支出金额百分比工资+奖金投资收入收入总计（+）支出总计（-）结余351120 129517 221603 100% 37% 63% 351120 100% 按揭还贷日常支出其他支出支出总计 47517 36000 46000 129517比 37% 28% 35% 100%客户现金流量表(等额本金)日期：收入工资+奖金投资收入收入总计（+）支出总计（-）结余351120 141313 209807 100% 40% 60% 金额 351120 百分比 100% 姓名：支出按揭还贷日常支出其他支出支出总计金额 59313 36000 46000 141313 百分比 42% 25% 33% 100%3.客户财务状况的比率分析○客户财务比率表 1 等额本息结余比率投资与净资产比率清偿比率负债比率即付比率负债收入比率 63% 56% 68% 32% 42% 14% 等额本金结余比率投资与净资产比率清偿比率负债比率即付比率负债收入比率 60% 56% 68% 32% 42% 14%○客户财务比率分析 2 从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。
金融理财师案例
金融理财师案例在当今社会，金融理财师的角色越来越受到重视。
他们不仅仅是为客户提供投资建议和财务规划，更是为客户的财富保驾护航，帮助他们实现财务自由和财富增值。
下面我们就来看一个真实的金融理财师案例，了解一下他们是如何帮助客户实现财务目标的。
小王是一位30岁的白领，工作几年后积攒了一定的存款，但对于如何进行理财却毫无头绪。
他虽然有一些基本的金融知识，但对于复杂的投资产品和风险管理却一窍不通。
于是，他决定找一位金融理财师来帮助他规划财务。
金融理财师小张接手了小王的案例。
他首先和小王进行了深入的沟通，了解了小王的家庭状况、收入情况、支出情况以及未来的财务目标。
通过这些了解，小张制定了一份个性化的财务规划方案。
他建议小王在风险可控的情况下，适当配置一些股票型基金和债券型基金，以实现资产的增值。
同时，他也提醒小王要注意风险，不要盲目跟风，要根据自己的实际情况和风险承受能力来进行投资。
在小张的指导下，小王开始了他的投资之路。
小张不仅在投资方面给予了小王专业的建议，还在日常理财规划、税收规划等方面为小王提供了全方位的服务。
在小张的帮助下，小王的财务状况得到了明显的改善，投资收益也在逐渐增加。
除了个人客户，金融理财师也为企业客户提供了专业的服务。
比如，一家中小型企业遇到了资金周转不灵的问题，需要进行融资。
金融理财师通过对企业的财务状况进行全面分析，并结合市场情况和企业发展规划，为企业提供了一份完善的融资方案。
这份方案不仅帮助企业解决了资金问题，还为企业节省了大量的融资成本，为企业的发展提供了有力的支持。
通过以上案例可以看出，金融理财师在个人和企业客户中都发挥着重要的作用。
他们不仅仅是提供投资建议和财务规划，更是为客户提供了全方位的财务服务，帮助他们实现财务目标。
因此，选择一位专业的金融理财师，对于个人和企业来说都是非常重要的。
希望通过这个案例的分享，能够让更多的人了解金融理财师的重要性，以及他们在财务规划和投资管理中的价值。
理财规划(综合案例分析)
答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是自己承担部分风险。
01
保险规划建议书的制作步骤：①、收集客户信息②、分析客户现有保单③、分析保险需求④、提供产品选择方案⑤、及时根据市场及客户目标调整保险规划与方案
02
该题包含的知识点及分量：
03
你是一家独立理财顾问公司的理财顾问，准备在某高档社区举办一场高端客户的理财讲座，由于该社区客户多以私营企业主为主，他们都对于个人理财规划十分陌生，但他们都 迫切需要理财规划服务，请你从为高端客户服务入手，说明什么是个人理财规划，个人理财规划的能为客户提供什么服务，并为客户解释个人理财规划的流程和步骤。
陈小姐今年32岁，离异，带一个八岁的小孩，目前家庭资产状况为储蓄12万元，定期定额购买基金每月3000元，股票市值36万元，投资连结保险（激进型）每年6000元，万能寿险每年2000元，陈小姐最担心两件事情，孩子的教育和自己的养老，陈小姐现在每月支出6000元，退休后由于没有小孩负担，她想至少需要每月4000元，她希望孩子至少能大学毕业（22岁），现在国内高校的学费需要每年1万元（学费增长率为6%），陈小姐不知道她现在的资产配置能否满足自己养老和孩子大学费用，你作为一名理财规划师，请你帮她分析她的目标并做出合理的资产配置。（假设陈小姐55岁退休，预计寿命80岁，通货膨胀率为4%，假设退休后投资收益率刚好抵御通货膨胀率）
小赵有一套他拥有产权的单身公寓，价值30万元。由于害怕遭受火灾而蒙受损失，小赵准备为这套公寓购买火灾保险。但小赵估计公寓遭受20万以上的损失可能性很小，因此小赵计划购买保额为20万的火灾保险，这样公寓遭受20万以下的火灾损失都可以获得全额赔偿。小赵的保险目标能实现吗？如果不能，他可能的选择有哪些？请你按照制作理财规划建议书的一般步骤说明如何单独制作一份保险规划建议书。
理财规划实务(第2版)单身期理财 现金消费规划综合案例
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Part 2 现金规划实训P87
实训要求：
撰写理财规划方案，现金规划内容包括： 1. 家庭生命周期判断及理财重点分析； 2.分析家庭财务状况（资产负债表、收入支出表、8大财务指标计算并进行简 单分析）；
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Part 2 案例一P84
四、制定现金规划方案
1.结合孙先生的财务状况，为孙先生设计的现金规划方案如下：紧急备用金49000元，其中，保留现金 10000元，还应将货币市场基金（余额宝）的投入增加至39000元，可将定期存款中的29000元转投至 货币市场基金（余额宝），作为日常生活储备金。这样既可以获得比活期储蓄存款较高的收益，又可以 灵活取现或消费。 2.根据资产流动性比率来看，孙先生可将多余的定期存款71000元投资到其他高收益的理财产品上（例 如互联网理财），以获得更大利益。 3.另外，建议孙先生充分利用融资工具，可以申请一张信用卡，信用额度在30000元左右，可以作为短 期应急资金的来源，帮助孙先生渡过难关。
2.虽然流动性净资产与净资产比在正常经验参考值范围内，但由于其中14万元资金是以 定期存款的形式存在的，一旦家庭出现需要动用大量现金的紧急状况，就要通过牺牲定期 存款的利息收益来解决问题；
3.经验数值表明家庭的总资产负债率应低于50%，才不至于产生债务危机。目前，张小 逸家庭债务属于合理水平之下。然而，也正是由于不能充分利用信贷杠杆，使家庭丧失了 一些好的投资机会。
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Part 1 步骤二：制定现金消费规划（言之成理即可）
就紧急备用金而言，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，张小逸家庭中有1万 元的活期存款，10万元的定期存款。家庭的月支出为3000元，流动性比率为36.66，远高 于标准值，损失了资产的投资收益。储蓄比例为15.56%，储蓄能力较弱，建议张小逸家庭：
理财规划师二级 综合案例
三、客户基本资料： 余先生和太太生活在一个中等城市，今年均为 40 岁，他们有一个读小学四年级的儿
子，今年 10 岁。余先生在某大型国有企业做管理工作，月薪为税后 10000 元，年终奖金 75000 元（税后）；余太太是某民营企业财务主管，月薪为税后 6,000 元，年终奖为 35000 元（税 后）。二人在单位均已缴纳“三险一金”。余先生有一套自有产权住房，年代较久，每月租金 收入 1000 元，目前市场价值为 180000 元，但预计 5 年后市场价值为 100000 元。一家人目 前住在一套 2004 年 1 月购买的目前市场价值 500000 元的住房里，从购买当月即开始还款， 当时用了公积金贷款 200000 元，等额本息还款，还款期限 15 年。
理财规划师的财务咨询和规划案例分析
理财规划师的财务咨询和规划案例分析在当今复杂多变的经济环境中，越来越多的个人和家庭意识到理财规划的重要性。
理财规划师作为专业的财务顾问，能够根据客户的具体情况和需求，为他们提供量身定制的财务咨询和规划方案。
下面，我将通过几个具体的案例，来展示理财规划师在实际工作中的作用和价值。
案例一：年轻夫妇的购房与育儿规划李先生和李太太是一对年轻的夫妇，年龄均为 28 岁，他们有一个 2 岁的孩子。
李先生在一家互联网公司工作，年收入约 20 万元；李太太在一家事业单位工作，年收入约 12 万元。
他们目前有存款 30 万元，每月的生活开销约 8000 元。
他们的主要目标是在 5 年内购买一套价值 200 万元的房子，并为孩子的教育储备资金。
理财规划师首先对他们的财务状况进行了详细的分析。
他们目前的年总收入为 32 万元，年总支出约 96 万元（包括生活开销和其他必要支出），年结余约 224 万元。
根据他们的目标，理财规划师制定了以下规划方案：1、购房规划：鉴于他们目前的存款和未来的收入结余，建议他们在未来 3 年内积累足够的首付款。
假设首付款比例为 30%，即 60 万元，他们需要在未来 3 年内存款达到 30 万元（60 30）。
为此，建议他们每月进行定期储蓄，将月结余的 50%（约 6700 元）存入一个收益相对稳定的理财产品中，预计年化收益率为 4%。
按照复利计算，3 年后他们可以积累约 30 万元的首付款。
2、育儿教育规划：考虑到孩子未来的教育费用，建议他们从现在开始每月定投 2000 元的基金，预计年化收益率为 6%。
这样，到孩子18 岁上大学时，可以积累约 100 万元的教育基金。
案例二：中年家庭的养老与投资规划王女士和王先生今年 45 岁，孩子已经上大学。
王女士是一家企业的中层管理人员，年收入约 30 万元；王先生是一位自由职业者，年收入不稳定，平均约 15 万元。
他们家庭目前有存款 100 万元，股票投资50 万元，房产一套价值 300 万元，每月生活开销约 15000 元。
理财规划案例大全——王立德案例
几年后开始 10 12
每年现值需求 50,000 40,000
持续几年 4 20
折现率的假设
假设参数 通货膨胀率 学费成长率 工作期投资报酬率 存款利率 退休期投资报酬率 住房公积金的报酬率 个人养老保险金的报酬率 设定比率 2% 3% 7% 3% 5% 3% 7%
其他假设
• 假设上海市职工月平均工资为2500元, 那一年的平均工资为 2500*12=30000元, 王先生的年税后工资为15万, 显然已超过上海市 职工年平均工资的3倍, 所以每年的五险一金的缴费基数为90,000元 =30,000*3. 王先生若12年后退休, 按通货膨胀率2%计算, 王先生退休时上海 市月平均工资应为3170元=FV(I=2%, N=12, PV=2500). 按照我国现行的员工福利制度, 五险一金的缴费费率如下:
税费支出 医疗保险金 失业保险金 养老保险金 住房公积金 缴费率 2.00% 1.00% 8.00% (个人缴费部分) 6.00%
家庭财务状况分析 -- 年收支收支储蓄表
收支科目 王先生税后工作收入 年基本养老金缴费额 年住房公积金缴费额 年可运用收入合计 年生活支出 奉养父母 保障性保费 年房贷本金支出 年房贷利息支出 年基本养老金强制储蓄 年总支出 年储蓄 扣除年公积金缴费额 年自由储蓄 金额 150,000 18,000 10,800 178,800 (70,000) (20,000) (10,000) (23,851) (15,000) (18,000) (156,851) 21,949 (10,800) 11,149 比例分析 83.89% 10.07% 6.04% 100.00% 44.63% 12.75% 6.38% 15.21% 9.56% 11.48% 100.00% 2500*12*3*0.2 2500*12*3*0.12
韩先生综合理财案例
韩先生综合理财案例综合理财案例分析:韩先生35岁,是一家合伙企业的合伙人。
2008年,他与同岁的刘女士结婚,婚后刘女士做了全职太太。
韩先生目前月薪1万元,税前,,年终奖金15万,税前,,没有任何社保,二人过着较为宽裕的生活。
2007年初回国,韩先生贷款购买了一套50平米的酒店式公寓,价款50万元,20%的首付,采用等额本息还款方式,贷款期限为15年,利率为5.31%。
婚后二人感觉生活空间狭小,于是在2009年1月购买了另一套价值120万元100平米精装修的住房,三成首付后,其中30万采用公积金等额本息贷款方式,贷款利率4.85%,贷款期限为20年;其余采用等额本金贷款方式,利率5.81%,贷款期限同样为20年。
搬入新家后,原来的酒店式公寓用于出租,租金每月2000元。
随房价的上涨,目前这套酒店式公寓已升值至65万元。
随韩先生家庭收入的增多,支出也在增加。
2008年初,韩先生购入一部价值20万元的轿车,每月的养车费用1000元。
韩先生一家基本生活支出每月2000元,韩太太每年的护肤美容支出8000元,家庭每年健身支出4000元。
二人每年一次的旅游支出花费10000元。
此外,韩先生由于应酬较多,各种应酬开支每月2000元,孝敬双方父母每月1000元。
韩先生工作较为繁忙,很少有时间顾及到家庭理财状况,而刘女士对理财又知之甚少,2010年初,听朋友介绍,购买了20万元的股票, 由于操作不当,到年底只剩15万元。
但刘女士购买的30万元的股票型基金,倒是盈利2万元。
此外,韩先生家庭有活期存款5万元,定期存款20万元,国债20万元。
韩先生家庭需要理财规划师为其解决的理财问题主要有,1、2010年3月,二人的亚运宝宝康康出生,一家人在高兴的同时,也开始为儿子的未来做打算。
韩先生对儿子寄予了很高的期望,希望他能接受最好的教育,并打算让儿子17年后出国读本科。
综合考虑国外的学费及生活费用,需要为儿子留出80万的大学费用。
理财规划师的财务咨询和规划案例分享
理财规划师的财务咨询和规划案例分享在当今社会，个人和家庭的财务状况日益复杂，理财规划变得愈发重要。
作为一名理财规划师，我在工作中积累了许多不同类型的案例，通过这些案例，能够让大家更直观地了解理财规划的重要性和实际应用。
案例一：年轻夫妇的购房与储蓄规划＿____和_____是一对新婚不久的年轻夫妇，两人都有稳定的工作，收入也还不错。
但由于缺乏理财规划，他们在消费上比较随意，导致每月的结余很少。
他们找到我，希望能够制定一个合理的理财规划，为未来的生活打下坚实的基础。
经过深入沟通和了解，我发现他们最大的目标是在未来三年内购买一套属于自己的房子。
基于这个目标，我为他们制定了以下的理财规划：首先，进行预算控制。
详细记录每月的收支情况，找出可以节省的开支项目。
例如，减少外出就餐的次数，降低娱乐消费等。
通过预算控制，他们每月能够节省出一定的资金。
其次，制定储蓄计划。
建议他们每月设定一个固定的储蓄金额，将这部分资金存入一个专门的账户，作为购房的首付款。
再次，合理利用投资工具。
考虑到他们的风险承受能力和投资目标，建议他们将一部分闲置资金投资于稳健型的基金产品，以实现资产的增值。
经过两年多的努力，这对年轻夫妇成功地积累了足够的首付款，并顺利购买了心仪的房子。
案例二：中年家庭的子女教育与养老规划＿____先生和_____女士是一对中年夫妇，他们的孩子即将上大学，同时他们也开始为自己的养老问题担忧。
对于子女教育资金的规划，我建议他们提前准备一个教育基金。
可以选择定期定额投资一些优质的教育基金产品，或者购买教育类的保险。
同时，鼓励他们让孩子在大学期间通过勤工俭学等方式减轻家庭的经济负担。
在养老规划方面，考虑到他们的年龄和风险承受能力，建议他们将一部分资金投资于低风险的理财产品，如国债、银行定期存款等，以保证资金的安全和稳定收益。
此外，还建议他们适当购买商业养老保险，为晚年生活提供更多的保障。
通过合理的规划和投资，这对中年夫妇在子女教育和养老方面都有了较为充足的资金准备，减轻了未来的经济压力。
理财规划师案例
杨先生45岁，律师，每月税前收入8500，孙女士45，高级教师，每月税前收入4500，儿子17高中，杨先生贷款10万年买了价值16万的车，尚有2年6万未付，每月供2800元，。
家庭资产各类存款10万，包含去年全年利息收入1800-税后，总价15万元的国债，去年利息5500，总价12万元的债券基金和信托产品，其中包含全年的6000税后收益，杨先生住房市场价值75万元，杨先生一家每月的生活开支保持在3500左右，每月赡养父母600元，家庭保险每年支出13000元，保险单现金价值10万元，去年旅游花掉5000元，家庭备有现金1500。
财务信息截至05-12-31。
请编制两表。
分析杨先生家庭资产配置状况。
（2）客户现金流量表（3）客户财务状况比率分析----财务比率表客户财务状况比率分析1、结余比率结余比率=节余/税后收入月结余比率=（月收入-月支出）/月收入≥10%2、投资与净资产比率投资与净资产比率=投资资产/净资产0.2----0.5投资收益率=投资收入/投资资产3、清偿比率清偿比率=净资产/总资产0.6----0.74、负债收入比率负债收入比率=负债/税后收入0.45、流动性比率流动性比率=流动性资产/每月支出3倍左右三、赵先生，38岁。
某风险投资机构合伙人，赵太太，38岁，某名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。
赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万元左右，另有出席一些讲座、论坛的税后收入8万元左右。
一家三口现在住在价款120万元的新房里．新房于2005年6月购买，首付5成，其余5成通过银行进行10年期住房抵押贷款，采用等额本息的还款方式还款，购买同月开始还款。
赵太太在学校购买的有产权的福利房现在市场价格为55万，目前用于出租，每月租金2500元。
拥有市值21万元的小轿车一辆。
现有三年期定期存款30万元人民币，2006年9月到期。
活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过去的一年间收益为6000元。
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杨先生45岁，律师，每月税前收入8500，孙女士45，高级教师，每月税前收入4500，儿子17高中，杨先生贷款10万年买了价值16万的车，尚有2年6万未付，每月供2800元，。
家庭资产各类存款10万，包含去年全年利息收入1800-税后，总价15万元的国债，去年利息5500，总价12万元的债券基金和信托产品，其中包含全年的6000税后收益，杨先生住房市场价值75万元，杨先生一家每月的生活开支保持在3500左右，每月赡养父母600元，家庭保险每年支出13000元，保险单现金价值10万元，去年旅游花掉5000元，家庭备有现金1500。
财务信息截至05-12-31。
请编制两表。
分析杨先生家庭资产配置状况。
（2）客户现金流量表（3）客户财务状况比率分析----财务比率表客户财务状况比率分析1、结余比率结余比率=节余/税后收入月结余比率=（月收入-月支出）/月收入≥10%2、投资与净资产比率投资与净资产比率=投资资产/净资产0.2----0.5投资收益率=投资收入/投资资产3、清偿比率清偿比率=净资产/总资产0.6----0.74、负债收入比率负债收入比率=负债/税后收入0.45、流动性比率流动性比率=流动性资产/每月支出3倍左右三、赵先生，38岁。
某风险投资机构合伙人，赵太太，38岁，某名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。
赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万元左右，另有出席一些讲座、论坛的税后收入8万元左右。
一家三口现在住在价款120万元的新房里．新房于2005年6月购买，首付5成，其余5成通过银行进行10年期住房抵押贷款，采用等额本息的还款方式还款，购买同月开始还款。
赵太太在学校购买的有产权的福利房现在市场价格为55万，目前用于出租，每月租金2500元。
拥有市值21万元的小轿车一辆。
现有三年期定期存款30万元人民币，2006年9月到期。
活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过去的一年间收益为6000元。
儿子浩浩一年的学费开支在1万元左右，车辆的使用费每年需要3万元，一家人平均每月的日常生活开支为1．5万元，赵太太年消费健身卡8 000元，平时家庭应酬每月支出1 500元。
一家人过着较为宽裕的生活，享受着单位的福利，没有投任何商业保险。
目前，赵先生觉得应聘请理财规划师解决以下问题：1、面对现在很多企业一夜之间破产，赵先生考虑到自己所从事的职业风险较大，担心所在机构万一破产，会影响家人的正常生活。
2、赵先生看周围的人都在投保商业保险，自己也有些动心，但面对众多保险产品觉得无从下手。
3、赵先生希望儿子浩浩能茁壮成长，享受最好的教育。
在夫妻退休之前儿子的教育费用是不成问题的，赵先生考虑的是在退休后儿子刚好读大学．则大学教育费用需要提前准备好。
综合考虑大学本科和出国读硕士的计划，这笔教育费用目标额度为80万元。
4、赵先生夫妇希望十二年后双双提前退休，并希望届时可以存有200万元作为退休养老金。
赵先生希望能以定期定额投资的方式准备退休金。
假定投资收益率为3.5％。
5、赵先生是超级车迷，希望能够在近几年内购置一辆价格120万左右的跑车。
6、能够对现金等流动资产进行有效管理。
提示：信息收集时间为2006年7月31日。
不考虑存款利息收入月支出均化为年支出的十二分之一贷款利率为5.508％1、客户财务状况分析：（20分）（1）编制客户资产负债表（计5分，住房贷款项目：2分）表1：家庭资产负债表（2）编制客户现金流量表（5分）（3）客户财务状况的比例比分析（至少分析四个比率）（4分）①客户财务利率表②客户财务比率分析：A、赵先生家庭目前的结余为60%，即每年的税后收入有60%能节省下来。
一方面说明赵先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。
B、赵先生家庭的投资与净资产的比率为42%，从以往的经验来看，投资于净资产的比率到达50%左右是比较合适的。
C、赵先生家庭清偿比率为81%，这个比率非常的高，如有需要，该家庭还可以承受一定的负债。
D、负债比率与清偿比率一样，反映了同样的家庭的偿债能力问题，这个比率为19%，说明赵先生家庭债务负担不重，通常的经验显示，50%以下的负债比率即为合理。
E、赵先生家庭的即付比率为82%，略高于参考值70%，流动资产规模可以降低。
F、10%的负债收入比率说明赵先生家庭短期偿债能力很强。
G、赵先生家庭的流动性比率为17，也就是说在不动用其他资产时，赵先生家庭的流动资产可以支付家庭17个月开支，对于赵先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。
（4）客户财务状况预测（3分）赵先生正处在事业的上升阶段，收入上涨的空间大，但因为所从事的职业性质具有风险，所以未来的收入也有很大的不稳定性，赵太太的收入比较稳定，有上升的空间，但是在短期内上升的潜力不大，随着时间的推移，年龄的增长，家庭的债务负担会逐渐减轻。
（5）客户财务状况总体评价（3分）赵先生家庭属于高收入、高结余、财务状况较好的家庭。
但是该家庭财务状况中存在的问题包括赵先生事业带来的无限责任风险没有规避、流动性比率过高、家庭成员和财产的风险管理保障不充分，如果想顺利的实现赵先生的理财规划目标，还需要仔细规划。
2、理财规划目标（6分）（1）赵先生事业带来的无限责任风险的隔离和防范（2）赵先生家庭成员的商业保险保障（3）浩浩80万元高等教育资金的足够准备（4）夫妇提前退休，并届时拥有200万元的退休养老资金（5）近几年内购置一辆价值120万元左右的跑车（6）保证家庭资产的适度流动性3、分项理财规划方案（30分）（1）赵先生事业带来的无限责任风险可以通过设立信托隔离部分财产的方式得到很大程度的缓解。
7万元的活期存款和30万元的定期存款作为信托资金来源，信托给相关专业信托机构，这笔钱可以在赵先生事业发生破产等危机时，保证家庭1年内正常生活质量不受影响，可以给赵先生较充分的时间来作事业上的缓冲。
（2）赵先生家庭的风险保障规划中仅有社会保险是不完备的，需要为三位家庭成员补充商业保险。
商业保险费用额度以50000万元左右为宜，即家庭可支配收入的10%，其中，赵先生夫妇可以考虑投保寿险、健康险和意外险；浩浩则考虑投保健康险和意外险。
保费的分配上，赵先生、赵太太、浩浩的比例为6：3：1。
这时充分考虑保额、保费比例与家庭收入贡献相匹配，及保险中优先考虑大人风险保障的原则。
同时，这个家庭还要考虑为出租房产投保财产险，但这部分费用很低。
最后，赵先生家庭还可以考虑目前市场上以家庭为单位推出的全家福性质的综合保险组合，这种选择可能会节省一定的费用获得其他的一些优惠。
（3）浩浩的教育资金在上大学之前可以通过每年的正常生活支出来安排。
目前要考虑规划的是大学以后的高等教育资金。
考虑到赵先生夫妇提前退休的计划，80万元高等教育资金和200万元的退休养老资金都要在12年期间准备到位，才能保证12年后赵先生夫妇高枕无忧的选择提前退休。
由于这项长期规划在时间和额度上都缺乏弹性，所以采用定期定额的投资方式，投资工具的选择，安全性为第一要素。
假设选择国债、保本的银行理财产品和信誉高的信托产品为投资对象，与其投资收益率为3．5%，则通过财务计算器的计算，12年内每年要投入资金19万元。
（4）考虑到赵先生的收入较高，并且与生活直接相关的重要规划的资金可以得到充分保证的前提下，赵先生跑车的豪华心愿可以通过规划达成。
新规划实施后，4年内每年结余为26万元，4年后所得再加上卖掉原自有车辆的款项可以圆赵先生的跑车梦。
（5）家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。
8万元的额度，其中2万元以活期存款形式存在，粮外6万元现家庭中的活期存款购买货币市场基金。
（6）其他：赵先生的股票投资可以保留或者置换为股票类基金，作为家庭资产组合中可以承担较高风险的部分来搏取比较高的收益。
这部分投资和房地产投资可以作为退休养老的补充资金进一步提高未来的生活质量。
4、理财方案总结：（4分）（1）客户的6项理财目标都可以得到满足（2）不突出客户现有的财务资源和以后年份中持续增加的财务资源限制（3）家庭资产的综合收益率比较理想，可以抵御通货膨胀。
（1）编制客户资产负债表（计5分，住房贷款项目：2分）表1：家庭资产负债表客户：赵先生和赵太太家庭日期：2006年7月31日资金金额负债与净资产金额现金与现金等价物负债545，761活期存款150，000 住房贷款（未还贷款本金）定期存款300，000 负债总计545，761其他金额资产股票400，000实物资产自住房1，200，000投资房产550，000机动车210，000 净资产2，264，239 资产总计2，810，000 负债与净资产总计2，810，000 （2）编制客户现金流量表（5分）表2：家庭现金流量表客户：赵先生和赵太太家庭日期：2005年8月1日至2006年7月31日年收入金额年支出金额工资和薪金房屋按揭还贷78，167赵先生600，000 日常生活支出180，000 赵太太50，000 车辆使用支出30，000投资收入60，000 休闲、娱乐支出26，000租金收入20，000 子女教育支出10，000其他收入80，000收入总计820，000 支出总计324，167 年结余495，833结余比例60%投资与净资产比率42%清偿比率81%负债比率19%即付比率82%负债收入比率10%流动性比率17。