借贷总结

借贷总结

一、民间借贷的含义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。

《民法通则》第92条；《合同法》第196条。

二、借贷主体

附：《贷款通则》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》；

（一）借款人主体

1.企（事）业单位贷款；

指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。企业的贷款主要是用来进行固定资产购建、技术改造等大额长期投资。

2. 个体工商户或其他经济组织；

3.个人贷款

注：国家机关法人不具备借款人主体资格。

附：《中国人民银行办公厅关于借款人主体资格问题的批复》。（二）贷款人主体

贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。

1.商业银行；

2.城市或农村信用社（详）；

3．财务公司、信托公司、金融租赁公司等。

4.小额贷款公司(详)

国务院在2004—2006年间连续三年通过三个一号文件为农村小额信贷提供政策支持，并与2005年6月开始了“商业性小额信贷”的的全新阶段。中国人民银行和银监会于2008年5月4日联合颁布了《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》 (以下简称《意见》)。

5.担保公司

附：

2003年《中华人民共和国中小企业促进法》

2009.2.3《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》《七部委联合发布融资性担保公司管理暂行办法》

《公司法》、《担保法》等。

6.典当行(详)

主要是依据《合同法》、《物权法》、《民法通则》、《担保法》等相关法律，而《典当管理办法》在有的地方法院会参考，有的地方法院不看，认为它是部门规章，不是法规。

7. p2p网络借贷平台(详)

P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。目前已初步形成三种发展路径：

第一种是通过民间借贷服务中心予以规范。比如，温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心，以公司的方式引导P2P平台入驻，要求将有关交易数据登记备案，对P2P的业务进行监管，这是一种较规范的方式。

第二种是通过信息服务行业协会进行规范，这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性，一直是行业颇具争议性的话题，在目前法律环境下不能将

P2P平台定性为金融机构，因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求，所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确，通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。

第三种是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门，然后才能去民政部门审批。目前的问题是P2P没有主管部门，通过审批非常困难。目前一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织，没有很强的规范作用，更需要靠企业自律。

国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa：2005年3月在伦敦成立，目前已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。

二、民间借贷的相关法律规定

1、利息规定

民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

附：《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。”本条同时规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。

关于支付利息的期限，“借款人应当按照约定的期限支付利息”。而现实生活中，公民之间的借款往往没有约定得如此明确。根据《合同法》的有关规定，借贷双方可以达成补充协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据《合同法》第二百零五条规定：“借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。

2、借款期限

《合同法》第六十二条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。

3. 诉讼时效：2年诉讼时效。

附：《民法通则》第135、141条；

《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》。

三、担保

（一）种类

担保合同包括保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同。

（二）范围

1.保证担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。

2.抵押担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。

3.质押担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。

4.留置担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。

（三）1.抵押合同中，必须办理抵押物登记的自抵押物登记之日起生效，自愿办理抵押物登记的自合同签订之日起生效。

2.质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

3.定金合同自实际交付定金之日起生效。

二、企业之间的借款是不合法的，是不受到法律保护的。

《贷款通则》（中国人民银行1996年6月28日）第二十一条、第六十一条

（一）企业之间借款的法律后果

《合同法》第58条

企业之间借贷关系被确认无效后，对涉及的借贷本金、利息及损失主要作如下处理：

1.对借贷本金的处理：借贷本金作为无效借贷合同的标的物，必须全额返还给出借方，而不适用损害赔偿予以替代。

2.对借款利息和损失的处理：在借贷合同被确认无效后，对合同中约定的利息和利润一般不予保护。

附：最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》

（二）尽管在我国金融法律法规中，对企业之间的借款不作为合法行为，但根据现行相关文件规定，企业之间的借款及由此收取的利息或者资金占用费，视同金融业的贷款行为，应予以征收营业税，而不论该等借贷行为是否与现行金融法规相符。