第四章家庭财产保险
第四章 财产保险
• （四）保险金额确定的特殊性-按实际价值确定
• （五）保险期限的特殊性—
• 1、一般期限较短，1年（或1年以内）源自•（1）工程保险—工期
• 2、特殊险种的规定 （2）货物运输保险-仓至仓条款
•
（3）远洋船舶航程保险
• （六）保险合同的特殊性—
• 损失补偿合同（存在超额保险、不足额保险、 重复保险、代位追偿的处理）
险较特别的财产物资
– 不可保财产：不能用货币衡量价值的财产物资、非实际的
物资、非法财产以及应当投保其他险种的财产物资
案例3-1
• 某矿山投保了企业财险。保险单承保的标的计有：厂房 价值50万元，机器设备120万元（其中矿井、矿坑中的 机器设备60万元），流动资产100万元，保险金额共计 270万元。不料，保险期间发生地陷事故，造成厂房损 失10万元、机器设备损失75万元（其中井下设备损失60 万元）。事故发生后，被保险人提出索赔85万元，理由 为该损失是保险事故所致，且未超过保险金额；保险人 则认为只能赔偿25万元，理由是根据保险公司的规定， 井下财产应特约承保，而本案对此并未办理特约承保， 故而保险人不能承担井下财产的损失。双方遂起纠纷， 诉之法庭。
• 团体火灾保险的主要险种之一
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• 承担的保险责任为：
– 火灾 – 雷击 – 爆炸 – 飞行物体和空中运行物体的坠落 – 自用供电等设备因保险事故造成保险标
的的损失 – 必要及合理的施救费用
（二）财产保险综合险
• 团体火灾保险的主要险种之一 • 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险
赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任 上有所扩展
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分析： 此案的关键在于井下财产该不该赔偿。根据
财产保险基本险条款和财产保险综合险条款第二 条规定，矿井、矿坑内的设备和物资非经被保险 人与保险人特别约定，并在保险单上载明，不在 保险标的范围以内。初看起来，保险公司拒赔井 下设备60万元的理由似乎是成立的，但是在保险 理赔实际操作中，事物并不是这么简单。井下财 产没有特约承保，是由于投保人投保时没有履行 如实告知义务，还是由于保险公司工作失误所致。 问题不同，处理方式是不同的。
第四章 财产保险
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？
从火灾保险的历史出发分析其 在财产保险中的地位如何？
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第三节 运输保险
一、运输保险概述
➢以处于流动状态下的财产为保险标的的 一种保险，包括运输货物保险和运输工 具保险。
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运 运输工具保险 输 保 险 体 系 运输货物保险
机动车辆保险 船舶保险 航空保险
950元/年
12.2万
死亡伤残赔偿限额：110000元 医疗费用赔偿限额：10000元 财产损失赔偿限额：2000元
死亡伤残赔偿限额为11000元 医疗费用赔偿限额为1000元 财产损失赔偿限额为100元
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（三）机动车辆保险赔款计算
• 1、机动车损失保险的赔偿计算 （1）全部损失或推定全损
当保险金额高于出险当时的实际价值时： 赔款＝（实际价值-残值－应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的 金额）×事故责任比例×（1-免赔率） 当保险金额等于或低于出险当时的实际价值时： 赔款＝（保险金额-残值×保险金额/实际价值－应由机动车交通事 故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） （2）部分损失 • 按新车购置价投保： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×事故责任比例×（1-免赔率） • 保额低于新车购置价： 赔款＝（实际修复费用－残值－应由机动车交通事故责任强制保险 赔偿的金额）×保险金额/新车购置价×事故责任比例×（1-免赔率）
• 2006年11月20日下午，该肉联厂从冷藏库向外发 运肉时，肉码突然倒塌，砸破制冷管道，造成制 冷液态氨大量泄漏，该冷藏库内存放的400吨大 肉全部污染，经卫生防疫部门对肉质进行检验， 含氨量超过国家食品卫生标准，不能食用。厂方 最后按高温肉处理，以低于成本价的价格销售， 直接经济损失35万元。出险后，该肉联厂以财产 保险综合条款中"飞行物体及其他空中运行物体 的坠落"属于保险责任为由向保险人报损并提出 索赔。保险公司是否应给予赔偿？
中级经济师-保险专业笔记(第4章)
第四章普通财产保险第一节普通财产保险概述知识点一：财产保险的概念✧是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
知识点二：广义财产保险与狭义财产保险的区别广义财产保险：是指包含财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
知识点四：广义财产保险的业务体系广义财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别及其数以百计的具体险种构成。
险业务。
第二节企业财产保险知识点一：企业财产保险的承保范围（一）可保财产✧属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产✧由被保险人经营管理或替他人保管的财产✧其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系财产（二）特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单总载明承保的财产。
主要分为两类——✧不增加费率，也无须加贴保险特约条款的特保财产：金银、珠宝、钻石、首饰、玉器、古董、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物TIPS：该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。
堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等TIPS：该类财产价值高，风险较特别。
✧需要提高费率或需加贴保险特约条款的特保财产：矿井、矿坑内的设备和物资TIPS：该类财产的风险比一般财产的风险大。
（三）不保财产✧财产不易受损：土地、矿藏✧财产面临的风险非常大，出险后难以定损：矿井、矿坑✧财产由其他财产予以承保：森林、未经收割或收割后未入库的农作物应该投保相应的种植业保险✧缺乏价值依据，无法确定价值：文件、账册、图表、电脑资料财产✧不是实用的物资，且道德风险不易控制：货币、票证、有价证券✧不符合政府有关法律法规要求的财产：枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产✧必然会发生风险的财产：危险建筑、汛期处于等警戒水位线以下的河堤附近的建筑物或财产知识点二：企业财产保险的保险责任范围（一）企业财产保险的保险责任财产保险基本险承保的基本责任由4项：✧火灾✧雷击✧爆炸✧飞行物体及其他空中运行物体坠落财产保险综合险采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的的方式承保16项意外事故和自然灾害，它除了承保财产保险基本险条款的4项基本责任，还包括12项风险：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷。
“金锁”家庭财产综合保险条款
“金锁”家庭财产综合保险条款《金锁》家庭财产综合保险条款第一章总则第一条本条款系指定为我公司提供“金锁”家庭财产综合保险的条款，旨在保障被保险人在投保范围内的家庭财产。
第二条被保险人必须居住在我国境内，其家庭财产必须符合国家法律法规的规定。
第三条投保人必须为被保险人的合法拥有者，对被保险财产具有合法权益。
第四条被保险财产指被保险人因投保一项抵押、出租、租用、借用，且投保人也经我公司同意而需要保险的，或与被保险人直接有经济利益关系的，且我公司按照投保申请所载明的不同财产而支付保险金的财产。
第二章保险责任第五条火灾爆炸损失：对被保险财产因火灾、轻微爆炸所导致的损失，我公司将支付其修复或重建的费用。
第六条水渍雨淋损失：对被保险财产因突发水渍、雨淋所导致的损失，我公司将支付其修复或重建的费用。
第七条自然灾害损失：对被保险财产因地震、洪水、风暴等自然灾害所导致的损失，我公司将支付其修复或重建的费用。
第八条盗抢损失：对被保险财产因盗窃、抢劫等不法行为所导致的损失，我公司将支付其损失的费用。
第九条责任保险：对被保险人在其财产使用期间内，因履行自己因财产致他人财产造成的损失而承担法律责任时，我公司将提供责任保险赔偿。
第三章交费与赔付第十条保险期限为每年一期，保险费根据被保险财产的实际价值及险别来确定。
第十一条除非投保人提出续保申请，否则保险合同到期会自动终止。
第十二条被保险人在出险情况下，应立即通知我公司，并提供详细的报案材料。
第十三条我公司将在收到报案材料后，派遣理赔员前往现场进行查勘，并尽快给予赔付。
第十四条赔付的金额将根据实际损失进行计算，但不超过保险金额。
第四章其他第十五条对于损失基本相同的财产，投保人应根据其实际价值分别投保，否则保险金将按比例计算。
第十六条对于被保险人故意损坏财产或对财产发生过多的事故，我公司有权终止保险合同。
第十七条对于保险金额的调整以及与保险合同相关重要通知，我公司将及时通知投保人。
家庭财产保险规划方案
家庭财产保险规划方案
在家庭财产保险规划方案的制定中，我们需要考虑多方面的因素，
以保障家庭财产的安全和稳定增值。
以下是一个全面的家庭财产保险
规划方案，希望能够帮助您更好地管理家庭财产。
首先，对于家庭的固定资产，如房屋、车辆等，建议购买财产保险。
财产保险可以保障在意外火灾、水灾、盗窃等情况下，对固定资产进
行修复或者赔偿，降低因意外事件而导致的经济损失。
同时，也可以
根据房屋、车辆等资产的价值和使用情况来确定保险金额，避免保额
过高或过低造成的浪费或不足。
其次，对于家庭成员的人身保险，如寿险、医疗保险等，也是家庭
财产保险规划的重要组成部分。
购买寿险可以为家庭成员提供长期的
保障，一旦主要经济支柱出现意外，家庭仍能维持生活质量。
而医疗
保险则可以在家庭成员患病或者受伤时，减轻医疗费用的负担，保障
家庭经济的稳定和健康。
此外，家庭还可以考虑购买意外保险和财产损失保险。
意外保险可
以在家庭成员发生意外事故导致伤残、死亡时提供赔偿，减轻家庭负担，保障家庭生活的正常运转。
财产损失保险则可以在家庭财产遭受
损失或者毁坏时提供赔偿，避免因财产损失而导致的经济困难。
综上所述，一个全面的家庭财产保险规划方案应该包括财产保险、
人身保险、意外保险和财产损失保险等多个方面。
通过科学合理的规划，可以保障家庭财产的安全和稳定增值，为家庭成员的生活提供全
方位的保障。
希望以上建议对您有所帮助，祝您的家庭财产保险规划行稳致远。
家庭财产保险为您的家庭财产提供全面保护
家庭财产保险为您的家庭财产提供全面保护家庭财产保险是一种非常重要的保险产品，它可以为您的家庭财产提供全面的保护。
在生活中，我们经常会遇到各种各样的意外情况，比如火灾、盗窃、水灾等，这些意外往往会给家庭财产造成严重的损失。
而有了家庭财产保险，您就可以在发生意外时得到及时的赔偿，减轻经济压力，保障家庭生活的稳定与幸福。
首先，家庭财产保险可以保障您的住房安全。
对于大多数家庭来说，房屋是最重要的财产之一。
而一旦发生火灾、泥石流、地震等意外情况，房屋很可能会受到严重的损坏甚至倒塌。
如果没有保险的保障，修复或重建房屋将是一笔巨大的开支，甚至可能导致家庭陷入财务困境。
而有了家庭财产保险，您可以获得相应的赔偿金，用来修缮房屋或重建新的住所，保障家庭成员的居住安全。
其次，家庭财产保险还可以保障您的家庭财产。
除了房屋之外，家庭财产还包括家具、电器、珠宝、贵重物品等。
这些财产往往是家庭多年来积累的财富，如果发生意外损坏或被盗，将给家庭经济造成不小的影响。
而有了家庭财产保险，这些财产都可以得到有效的保障，在遭受意外损失时得到相应的赔偿，保证家庭生活的正常运转。
此外，家庭财产保险还可以保障您的责任风险。
家庭成员在日常生活中难免会造成他人财产损失或人身伤害，比如不慎引发邻居房屋损坏、孩子在学校不慎伤害他人等。
在这种情况下，家庭财产保险可以帮助您承担相应的赔偿责任，避免因此而导致财务危机。
综上所述，家庭财产保险对于家庭来说至关重要。
它可以为您的家庭财产提供全面的保护，保障家庭成员的生活安全和经济稳定。
因此，建议每个家庭都购买适合自己的家庭财产保险产品，以防患于未然，让家庭生活更加安心和幸福。
保险合同家庭财产险条款5篇
保险合同家庭财产险条款5篇篇1保险合同家庭财产险条款第一章保险合同基本条款第一条家庭财产险是指以房屋、家具、电器、贵重物品等为保险标的的保险合同，保险人对被保险财产发生火灾、爆炸、盗窃、水渍、风灾等意外损失承担赔偿责任。
第二条保险人和被保险人是家庭财产险合同的主体。
保险人是承担赔偿责任的单位，被保险人是享受保险权利的个人或单位。
第三条家庭财产险合同自保险人与被保险人双方签订保险合同之日起生效，至保险期限届满或合同解除之日止。
第四条保险金额是指保险人按照被保险人提供的财产价值和风险程度确定的赔偿限额。
第五条保险费是被保险人按照合同约定，向保险人支付的保险费用。
第六条保险金是指保险人依照合同约定，向被保险人支付的赔偿金额。
第七条保险金的支付方式由保险人和被保险人双方协商确定，可以一次性赔付或分期支付。
第八条保险人对于被保险人提供的虚假材料或隐瞒重要信息不承担赔偿责任。
第九条家庭财产险合同解除的原因包括被保险人提前解约、合同到期、保险金额超过规定限额等情形。
第十条保险合同的争议解决方式包括协商、调解、仲裁或诉讼等方式。
第二章家庭财产险保险责任条款第十一条保险人对于被保险财产发生意外损失承担赔偿责任，但须符合以下条件：（一）被保险财产属于合同约定的保险标的；（二）财产损失系合同约定的保险责任之一；（三）被保险人支付了相应的保险费。
第十二条保险人对于被保险财产发生火灾、爆炸、盗窃、水渍、风灾等意外损失承担赔偿责任。
第十三条保险人对于被保险人因意外伤害或财产损失导致的第三方索赔，承担相应的责任。
第十四条被保险人应当及时通知保险人有关保险事故，并按照合同要求提供相应的证明文件和资料。
第十五条保险人对于被保险财产修复、维护和保护不当导致的二次损失不承担赔偿责任。
第十六条保险人有权要求被保险人提供维修、抢救、调查等费用的相应证明。
第十七条被保险人应当积极采取措施，减少损失扩大和二次风险，保障被保险财产的安全。
第十八条保险人有权在理赔过程中对被保险人的现场、账册等进行核实，要求提供进一步的资料和情况说明。
第四章 财产保险
2、浮动费率（十级）
赔偿次数、承保数量、行驶区域、客户忠诚度、
年平均行驶里程。最大优惠系数7折
3、保费计算
责任限额<=100万，固定保费，查费率表
责任限额>=100万
保险费 = N×A×( 1.05 – 0.025N )／2 其中：N =责任限额／50万元 A = 同档次限额为100万元的第三者责任险保费
第三节 家庭财产险 （Household Property Insurance）
一、种类
1、普通家财险：保障 2、家庭财产两全保险：保障+还本（保险储金；3年、5年） 3、长效还本家财险：保障+还本
4、投资保障型家财险：保障+投资收益（保险投资金）
二、代表险种
1、居安理财保险（华泰）
2、安居理财综合保险（太平洋）
折旧金额最高不超过投保时被保险机动车新车购置价80%
3、新车购置价内协商确定
（四）赔偿处理
1、事故责任免赔率
保险车辆驾驶人负全部责任，事故责任免赔率15% 负主要责任，事故责任免赔率10% 负同等责任，事故责任免赔率8%
负次要责任，事故责任免赔率5%
2、绝对免赔率
发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找 到第三者的，实行30%的绝对免赔率。
5、赔偿计算
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额超过责任限额时
赔款=责任限额 ×（1－事故责任免赔率）×（1－绝
对免赔率）
被保险人按事故责任比例应负赔偿金额低于责任限额时 赔款=应负赔偿金额 ×（1－事故责任免赔率）×（1 －绝对免赔率）
家庭财产保险条款
家庭财产保险条款第一章可保财产第一条凡是存放在本保险单上载明的地点，属于被保险人所有的下列家庭财产均可做为保险标的，由投保人向保险人办理投保手续。
一、衣着用品、床上用品；二、家具、用具、室内装修物；三、家用电器、文化娱乐用品；四、农村家庭的农具、工具；五、经被保险人与保险人特别约定，并且在保险单上载明，属于与他人共有的本条一至四款所列财产。
本条所指被保险人为参加保险的城乡居民（下同）。
本条所指保险人为中国太平洋保险公司（下同）。
第二章不保财产第二条下列财产不在保险财产范围之内：一、房屋及附属设备；二、交通工具；三、拖拉机、农用机械等；四、个体工商户、连家铺子因营业所使用的财产和待销商品；五、金银、珠宝、玉器、首饰、货币、票证、有价证券、纪念币、奖章、奖牌、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、宠物、花、树、鱼、虫、鸟、盆景以及其他无法鉴定价值的财产和工艺品；六、烟酒、食品、粮食、农副相关生产产品、药品、化妆品；七、游戏卡、唱盘、影碟、录音录象带、软盘、表、笔、眼镜、无线通讯设备、打火机、手包等经常随身携带的物品；八、本保险条款第一条保险财产中未列明的其它家庭财产和正处于紧急危险状态下的财产。
第三章保险期限第三条保险期限分为一年、三年、五年期、长效还本保险为一年至八年有效。
自办理投保手续并交纳保险费次日零时起到规定期满日的二十四时止。
第四章保险金额第四条由被保险人根据保险财产的实际价值自行确定，并且按照保险单上规定的保险财产相关本次项目分别列明。
第五章保险费第五条本保险分为非还本及还本保险两种形式，由投保人自愿选择，被保险人应当在投保时依照收费标准一次缴清保险费。
收费标准请详见附表。
第六章保险责任第六条保险人仅对由于下列原因造成保险财产的经济损失、负赔偿责任：一、火灾、爆炸；二、雷击、冰雹、雪灾、洪水、地震、地陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流；三、空中运行物体坠落，以及外来的建筑物和其它固定物体的倒塌；四、在发生以上灾害事故时，为防止灾害蔓延采取的必要措施所造成的保险财产损失，以及在施救过程中支付的合理费用。
普通型家庭财产综合保险（3篇）
普通型家庭财产综合保险摘要：随着家庭财产的增长和保护意识的提高，越来越多的家庭开始考虑购买家庭财产综合保险。
本文将详细介绍普通型家庭财产综合保险的基本概念、保险责任、保险条款、保险费率等内容，以帮助读者了解和选择适合自己的保险产品。
一、基本概念普通型家庭财产综合保险是指一种综合性的保险产品，旨在为个人或家庭提供财产综合保障，包括房屋、家具、电器、珠宝、车辆等财产的意外损失保险。
该保险可以根据个人需求和具体情况，选择不同的保险责任和保险金额，保障范围广泛，灵活可变。
二、保险责任普通型家庭财产综合保险的保险责任主要包括以下几个方面：1. 火灾保险：保障因火灾造成的房屋和财产损失，包括房屋结构、家具、电器等。
2. 盗窃保险：保障因盗窃、抢劫或入室行窃等造成的财产损失，包括财物被盗窃、损坏等。
3. 水渍保险：保障因自来水管破裂、洪水、暴雨等原因造成的财产损失，包括房屋结构、室内装修、家具、电器等。
4. 玻璃破碎保险：保障因意外原因导致玻璃破碎的损失，包括窗户、门窗玻璃、镜子等。
5. 家庭财产综合保险责任可以根据个人需求选择，还可以增加额外的保险责任，如地震、自然灾害、公共责任等。
三、保险条款普通型家庭财产综合保险的保险条款主要包括以下几个方面：1. 保险金额：根据被保险人的财产价值和风险情况，确定保险金额。
被保险人需要提供财产评估和估价证明。
2. 保险期限：保险期限一般为一年，可以根据需要选择长期保险或自动续保。
3. 免赔额：免赔额是指在保险合同中，被保险人自行承担的一部分损失，保险公司在超过免赔额部分进行赔付。
4. 赔偿方式：保险公司根据被保险人提交的赔偿申请和相关证明材料，进行审核并赔付。
5. 保险责任限制：保险公司对于某些特定的财产和风险可能会进行限制和排除，例如对于珠宝、艺术品等高价值财产可能需要进行单独投保。
四、保险费率普通型家庭财产综合保险的保险费率主要根据以下几个因素进行计算：1. 财产价值：被保险人的财产价值越高，保险费率越高。
第4章 保险的种类
商业保险 社会保险
五、按实施方式
（一）强制保险
国家通过颁布法令强制实施的一种保险。 社会保险；商业保险中的个别险种
（二）自愿保险
投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同而建
立保险关系的一种保险。
商业保险实施的主要形式。
六、按承保的风险种数
（一）单一保险
保险人按合同规定只对某一种损失原因造成的损失进行赔偿， 或只对某一种类型的风险提供保障。
（1）损失30万元时，赔偿金额是多少？ （2）全部损失时，赔偿金额是多少？
三、按业务承保方式
1.原保险：对“再保险”而言，是指投保人与保险人直接签订保险合同 而成立保险关系的一种保险。 2.再保险：又称“分保”，是保险人将其承担的保险业务（原保险业 务），部分或全部转移给其他保险人的一种保险。 3.复合保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保 相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值 的一种保险。 4.重复保险：投保人以同一保险标的的同一可保利益向数个保险人投保 相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和超过保险价值的 一种保险。
二、按保险价值的确定方式
保险价值：保险标的的实际价值，是保险标
的在投保时或出险时的实际价值。
时间点 人身保险无此概念 两种
定值保险 不定值保险
（一）定值保险
保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标
的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险
事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何， 即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损
（二）人身保险
以人的身体和寿命作为保险标的、以生存、年老、疾病、伤残、死 亡等人身风险为保险事故的一种保险。被保险人在保险期间因保险事故 发生或生存到保险期满，保险人依照合同对其给付保险金。
4第四章家庭财产保险
除外责任(一)
战争军事行为或暴乱； 核辐射污染； 家用电器的过度使用、超电压、走
电、自身发热造成标的毁损；
除外责任(二)
被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃；
地震损失； 坐落在警戒水位线下的家庭财产； 保险标的本身缺陷；
思考一下吧？
2000年10月，某市职工陈某向A保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。 同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费500元。
A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
团体家财险
投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
要求团体统一投保； 保险金额统一计算； 费率优惠；
盗窃险
存放在保险地址室内的被保险财产； 案发后应在24小时内通知； 适用代位追偿原则； 不包括抢劫责任。
理赔中的风险控制
进行例行审查 进行现场查勘 合理计算赔款 坚持权益转让
分析
林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
整顿-提高工作效率。2020年10月9日 下午6时 9分20.10.920.10.9
商法学课件第六编第四章财产保险合同
财产保险合同是以投保人或被保险人对某项财产所 享有的保险利益为标的而订立的保险合同。
二、财产保险合同的特征
（一）财产保险合同的标的为经济性保险利益 （二）财产保险合同的标的为具体性保险利益，
它的目的是补偿损失
三、财产保险合同的主要内容
（一）经济性保险利益 （二）保险金额和保险费
1.公众责任保险 2.产品责任险 （1）保险责任 （2）除外责任 3.雇主责任险 （1）保险责任 （2）除外责任 （3）附加责任 4.职业责任保险
本章前沿问题：
1.订立财产保险合同时，投保人对保险标的是否必须 具有保险利益？
2.货物运输险能否代替承运人的责任险？
本章思考题：
1.保险金额 2.保险费
（三）保险责任与除外责任
1.保险责任 2.除外责任
第二节 几种主要的财产保险合同
一、企业财产保险合同
（一）企业财产保险合同的概念 企业财产保险合同是指投保人与保险人之间就企业
的固定资产、流动资产和专项资产等，为明确相互 权利、义务关系而订立的协议。
（二）企业财产保险的内容
《商法学》教学课件
第六编 保险法
说明：
保险法是商法的特别法，它是以民商事的基本原则和规则 为基础建立起来的制度体系，因此，其概念、性质、内容及 适用，均与民商法的一般规则和方法相统一。但保险法又具 有其不同于其他商事法律部门的、独有的特性，其技术性、 强制性、和伦理性的特性，并受其社会性的特性所决定和影 响。而保险法之上述特性，又推动保险法在发展和完善的过 程中，进一步演变出了独特的基本原则。
1.试述保险合同的特征和内容。 2.试述定值保险合同和不定值保险合同在保险金额约
定上的区别。 3.简述财产保险的保险责任和除外责任。 4.简述企业财产保险的险种。 5.简述运输工具保险的种类。 6.简述责任保险的保险责任。
理赔案例——家财险类
第四章家财险类家庭财产保险的责任认定和赔偿确定案情介绍2007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。
保险单证记载，刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为陆万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险期限为一年。
理赔焦点1、查证第一现场。
2007年12月1日，保险公司接到报案电话称，某市某区保户刘某家中暖气破裂出险，立即赶赴现场，到达现场同被保险人共同查勘确认保险及损失情况：一是出险时间在保险期限内；二是出险地点与投保地址一致；三是原因是自家暖气破裂；四是与邻居几人谈话确认此事故情况。
2、确定保险责任。
根据家财保险条款——保险责任“在本保险有效期内，被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除列明外，在本险别的赔偿限额内负责赔偿”。
确定本案保户刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼受损出险。
是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。
理赔结论保险公司根据被保险人提供的材料等，进行了损失认定和赔偿金额的确定。
被保险人刘某投保家庭财产保险，因管道破裂，第三者财产受损。
受损标的赔偿金额4293元。
注：计算公式为：（标的损失-残值）*赔付比例-免赔额=（4693元-0）*100%-400元○注=4293元本案点评1、暖气漏水泡坏了家具、窃贼入门丢了财物、家中失火烧光了家底……这样的意外足以让你损失惨重。
但这些灾难所带来的损失，只要花二三百元就可以避免。
对于普通家庭来说，只要每年花费二三百元，就可以得到20万元左右的家庭财产保障。
2、刘某仅用100元保险费，使家庭财产风险金额6万元转嫁给保险公司，以此应对火灾、水淹、失盗等风险，但投保家财险也需要讲究技巧。
保险学原理
（二）流动资产的赔款计算 1. 全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时的 账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的面余额为限； 受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得 超过该项财产的保险金额。 2. 部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面 余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低 于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘 保险金额与出险时账面余额的比例。
第一节 企业财产保险
一、企业财产保险的种类
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约 定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的 保险。 企财险 财产险 家财险
主 险
附加险
基 本 险
综 合 险
一 切 险
水 管 爆 裂 险
自 燃 险
盗 窃 险
（二）流动资产的保险金额 由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定， 或由被保险人自行确定。其保险价值是出险时的账面余 额。
（三）账外财产和代保管财产的保险金额 由被保险人自行估价或按重置价值确定。
四、企业财产保险的承保期限 财产保险的保险期限一般为1年。保单到期后，经双方当 事人协商同意，保险期限可以续保。1年期限是指从约定
（二）综合险的责任范围 综合险保险合同对下列危险造成的保险标的损毁或灭失 承担赔偿责任： 火灾、爆炸； 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、 冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷； 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 一般将地震作为除外责任
（三）一切险的责任范围 保险单明细表中列明的被保险财产因自然灾害或意 外事故造成的直接物质损坏或灭失，保险公司按照保 险单的规定负责赔偿。 自然灾害包括：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、 暴雨、洪水、水灾，冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、 火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏 力强大的自然现象。 意外事故包括：不可预料的以及被保险人无法控制 并造成物质损失的突发性事件，主要包括火灾和爆炸。
《保险学》课后习题答案
第一章：保险概述1.B2.D3.B4.A5.危险是指损失发生及其程度的不确定性。
6.根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。
7.危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。
8.危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果的评估等。
9.可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。
可保危险需满足以下条件：（1）危险损失可以用货币来计量（2）危险的发生具有偶然性（3）危险的发生必须是意外的（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性（5）危险具有发生重大损失的可能性10.危险，危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。
11. （1）聚资建立基金（2）对特定危险的后果提供经济保障（3）财务转移机制。
12．保险损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，主要以损失补偿的角度来剖析保险机制。
强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。
该学说与保险产生的根源相吻合，现代意义上的保险发源于海上保险，而海上保险产生的主要目的就是为了解决船舶和货物损失的补偿问题。
损失说的主要理论分支包括损失补偿说，损失分担说，危险转移说和人格保险说。
13.保险非损失说认为“损失说”不能总括保险全面的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论，包括保险技术说，欲望满足说，相互金融说和财产共同准备说。
14.保险与银行，证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形服务。
《保险基础与实务》补充案例 第四章 财产保险案例
【以案说法】财产保险赔付应掌握这些要点保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，随着保险业的不断发展，由于保险合同双方之间的信息不对称、格式合同、条款专业性强等特征，导致矛盾纠纷也日趋增多，尤其是大额财产保险赔付纠纷，涉及知识面广、专业性强。
笔者以太仓市XX纺织公司诉XX财险保险合同纠纷案为例，粗浅谈谈财产保险赔付要点。
房屋的折旧与残值的归宿是争议的焦点2015年2月，太仓市XX纺织公司向XX财险苏州中心支公司投保了房屋、机器设备、存货等财产保险，合计保额1015万元，其中房屋315万元，并约定保险价值以出险时的市场价值确定。
同年5月1日，该纺织公司发生火灾，厂房内部设备、原料、成品、半成品全部烧毁。
纺织公司向人民法院提起诉讼，请求判令XX财险赔偿865万元。
一审中，原告对双方原委托的M公估公司所作的公估报告不认可，申请重新评估；J保险公估公司重新评估并出具了公估报告。
两份报告的区别在于：M公估报告含理算结果，即计算了房屋的折旧；J公估报告只有估损金额，未进行理算，且其说明折旧34.77%不属于估损范围而应属于核赔范围。
一审法院基于J公估报告判决保险公司赔偿4597088.87元，房屋残值归于XX财险。
XX财险不服，向苏州中院提起上诉，请求减少赔款金额1155016.20元（其中厂房772163.48元，机器设备162852.72元，公估费22万元）。
二审维持原判，对公估费用改判由XX纺织公司承担7.7万元。
二审判决后XX财险仍不服，提请再审，称涉案标的厂房出险时的市场价格应当在重置价基础上扣除折旧34.77%,法院将重置价值作为厂房市场价值系判决错误；J公估与M公估定损方法一致，认定厂房重置价格为3209054.4元，即按照建安成本每平方米1268元，建造面积2530.8平方米计算，但未进行折旧，导致被保险人额外获利。
江苏省高院未采纳上述意见，于2023年6月18日驳回XX财险的再审申请。
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思考一下吧？
王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额10000元。两个月后，因为烧酒精炉 时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救 出彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
例如：
某投保人列明家电保险额20000元，出险 后损失TV一台，该TV投保时的价格3000 元，出险时的牌价3800元，则：应赔 3800元（新机）但若在家用电器20000 元中列明其中TV3000元，则只能赔3000 元。 如果出险时的牌价2000元，应赔偿 2000元。想一想为什么？
影响保险费率的因素
A 第一保险年度赔偿后，当年有效保险 金额减少为3万元
B 第二保险年度保险金额自动恢复至5万 元
C 第三保险年度赔偿后，保险责任终止 D 第四保险年度保险人应全额退还保险
费
团体家财险
投保人与被保险人在形式上发生了 分离；
要求团体统一投保； 保险金额统一计算； 费率优惠；
盗窃险
存放在保险地址室内的被保险财产； 案发后应在24小时内通知； 适用代位追偿原则； 不包括抢劫责任。
可保财产主要包括以下几方面：
房屋及其附属设备； 生活资料； 农民的农具工具及收获的农副产品； 与他人共有的财产； 代保管财产； 租用财产。
不承保财产(一)
个体工商户和合作经营组织的营业用具； 正处于危险状态的财产； 价值高、保险金额不容易确定的财产：金银
珠宝、货币、邮票、古玩艺术品、字画、文 件、帐册、技术资料、家畜、花鸟鱼虫、盆 景； 难以用货币衡量其价值的物品；有价证券
家庭财产风险
风险
财产损失 人身
民事
其他
民事责任风险的来源
成员的个人的侵权行为； 静物责任； 宠物责任； 其他责任。
人身风险
室内 室外 工作
家庭财产保险定义
是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定 场所的物质财产为保险对象的保险。
业务分散，潜力巨大： 额小量大，成本偏高： 风险结构有特色： 风险管理有特色： 赔偿方式有特色：
案例：
王某将其家具投保家庭财产保险综合险， 保险金额为5000元，保险期内因火灾造 成损失4000元，出险时该套家具的市价 为8000元，保险人的赔偿金额为多少？
家庭财产保险案例
郭某于1986年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产 保险并附加盗险。保额5000元，保险期限1986年1月31日至
争论
第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定 使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因， A保险公司不能赔偿。
第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀， 证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失， 应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤 气灶的毁损，则是意外损失，A保险公司应该 赔偿。
第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花 去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，A保 险公司应全部赔偿。
分析
王某于1998年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保 额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时 不慎引发大火。王某情急之下，抢救出 彩电和VCD，因来不及救出其他物品， 结果导致损失4500元。王某向保险公司 提出索赔。
案例
王某将其房屋投保家庭财产保险综合险， 保险金额为1万元，保险期内因火灾造成 损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5 万元，出险时房屋的市场价为1.2万元， 保险人的赔偿为多少？
个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定 的起保日0时至贷款期限日24时）
投资保障型家庭财产保险期限（3年）
保险赔偿
房屋及其附属设备（视保险金额与保险 价值之间差距）
室内财产（第一危险赔偿方式） 储金性业务 个人贷款抵押房屋保险（第一危险赔偿
方式）
保险费
保险费＝保险金额＊保险费率 保险储金＝保险金额＊储金率（经批准
理赔中的风险控制
进行例行审查 进行现场查勘 合理计算赔款 坚持权益转让
分析
林先生在投保家财险时选择了"室内财产"项目， 并特别在保单上注明：家中价值3000元的电视 是投保对象。林先生的电视于2005年购买，此 为当年价格。2006年夏天，林先生的电视被闪 电击中漏电，林先生要求保险公司赔偿。保险 公司调查后得知：目前同类电视的价格已降到 了2200元，林先生最后只得到了2200元的赔偿。
分析
王女士家的房屋由于管道设计缺陷，时而发生 马桶倒灌的情况，2002年9月14日，投保了一 份家庭财产保险，但是在投保时王女士未向保 险公司说明这一情况。2002年9月20日，王女 士家的马桶又发生了严重的灌水，造成室内部 分家具受损，且有一台加湿器因短路烧毁。王 女士向保险公司报案，经勘查后发现造成此次 损失的根本原因是管道设计年11月10日 星期二11时0分 48秒T uesday, November 10, 2020
相信相信得力量，创造应创造的事情 。20.11.102020年11月 10日星 期二11时0分48秒20.11.10
乙保险公司赔款 =7000X3000/(5000+3000)=2625元
加强做责任心，责任到人，责任到位 才是长 久的发 展。20.11.1020.11.10Tuesday, November 10, 2020
弄虚作假要不得，踏实肯干第一名。11:00:4811:00: 4811:0011/10/2020 11:00:48 AM
费率/利率）
保险金额确定时注意：
无规范的账目可查： 保险金额常是一个整数和： 分项确定保险金额：
以下3个问题
新财产赔新价，旧财产按新旧程度。但 要考虑被保险人维护、保养、使用情况 合理定价。
受损财产市场价不同的，赔偿时要以受 损财产一般能恢复到原状为原则。
分项列明保险金额的财产，按受损时的 实际价值分项赔偿，并以保险金额为限。
争论：
保险公司承保的是电视机与VCD，非保 险标的的损失，保险公司完全可以不承 担赔偿责任，有理由拒赔。
建议保险公司应通融给付，弥补王某精 神上的损失。
应该奖励王某积极施救的行为，其他财 产损失应作为施救费用给予赔偿。
保险责任 (扩展责任)
盗抢责任 第三者责任 家用电器用电安全责任 现金首饰盗抢责任 管道破裂及水渍责任 自行车盗窃责任
其他
家用煤气液化设备专项保险； 私人建房保险； 家用电器用电安全保险； 房屋装潢保险。
承保中的风险控制
如实做好展业宣传； 做好风险调查与评估； 投保人如实告知义务的落实； 实行分项承保和分项确定保险金额； 推行第一危险与比例相结合的承保方式；
保险期间的风险控制
开展防灾防损检查 加强宣传 参与社会化的防灾防损活动
加强自身建设，增强个人的休养。2020年11月10日 上午11时0分20.11.1020.11.10
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年11月10日星期 二上午11时0分 48秒11:00:4820.11.10
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年11月 上午11时0分20.11.1011:00November 10, 2020
保险价值、保险金额及保险费
家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值 （重置价值）
保险金额由投保人根据财产的实际价值自行估 价确定。
一是实行分项确定保险金额、分项承保、分项
理赔的办法。分项保险金额在赔付时不能相互 调剂。 二是提供以千元为单位的保险金额档次，投保 人自主选择。
确定保险期限
家庭财产综合保险、储金性保险期限(1 年，或5年)
人民币5000元和3000元
，而郭某的有效赔偿金额为7000元，郭家应得到足额 7000元的赔偿。乙 保险公司不付责任是不对的，甲 保险公司不应赔偿5000元就了事，而应主动与乙保险 公司协商，确定两家保险公司的赔偿方式，妥善处理 该财产险损失案：
甲保险公司赔款 =7000X5000/(5000+3000)=4375元
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.11.1011:00:4811:00Nov-2010-Nov-20
重于泰山，轻于鸿毛。11:00:4811:00: 4811:00Tuesday, November 10, 2020
安全在于心细，事故出在麻痹。20.11.1020.11.1011: 00:4811:00:48Novem ber 10, 2020
1987年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭 财产保险并附加盗窃险，郭某家的保额为3000元，期限自 1986年3月18日至1987年3月17日，但承保人为乙保险公司。 1986年5月10日郭某家发生盗窃，郭某向公安部门报案，并通 知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元， 其中现金，存折7000元，金银首饰3000元，录象机，高级西 装70000元，郭某象甲乙两保险公司提出索赔。
重标准，严要求，安全第一。2020年11月10日星期 二11时0分48秒 11:00: 4810 November 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午11时0分48秒 上午11时0分11:00:4820.11.10
每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.11.1020.11.1011: 0011:00:4811: 00:48Nov-20
在理赔过程中，乙保险公司发现郭某向甲保险公司进 行投保，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司投保。 因此，乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险 合同无效，乙保险公司不负责赔偿，甲保险公司担保 责任，剔除现金，金银，首饰，字画等不保财产。甲 保险公司以保额的全部5000元赔付郭某。
甲乙两保险公司都是不对的。甲乙两份保险额分别为
除外责任(一)