5.第五章财产保险

第四节 家庭财产保险
一、概述 定义：以城乡居民家庭住宅及存放在固定
场所的物质财产为标的的保险。 分类：普通型、理财型； 特点：覆盖面广、保费低、业务分散、理
赔灵活。
二、普通家财险
综合险承保范围： 房屋及附属设施、室内装潢、室内财产 （一）普通家财险的保险标的 1、直接承保的标的有： ①房屋及供电、供暖、供水、厨卫等附属设施； ②室内装潢； ③室内家庭财产，如衣物、床上用品、家具、家
营业中断的情形下也可能增加费用支出， 进而减少毛利润。如临时租房产生的租房 费用等。
经济限度： 增加的费用不能超过因此而挽回的损失。
即不能超过（额外挽回的营业额×毛利润 率），否则就不是必要的。
4、工资
定义：付给雇员的报酬总额，包括奖金、 加班费、生活补助、保险费等。
赔偿法则简要了解
（二）利损险的除外责任
②保险金额＜保险价值：不足额保险，比 例赔偿；
③若保险标的多样，约定多项保险金额的， 也分项计算，方式同上。
ห้องสมุดไป่ตู้ 4、施救费用计算
计算原则与财产损失同。 《保险法》42条第2款规定：“保险事故发
生后，被保险人为防止或减少保险标的的 损失所支付的必要的、合理的费用，由保 险人承担；保险人所承担的数额在保险标 的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超 过保险金额的数额。”
第五章 财产保险
[学习目的] 通过本课程的学习，主要使学员熟悉财产保险的
概念、特征与种类，掌握企业财产保险、家庭财 产保险、机动车辆保险、货物运输保险、责任保 险等主要险种的责任范围、保险金额的确定方法、 赔偿计算等。加深对船舶保险、工程保险的认识 和理解，了解特殊风险保险、信用保证保险以及 农业保险的一般知识。 [学习重点] 1．财产保险的概念、特征和种类 2．财产保险的基本险与综合险的赔偿处理 3．车辆损失险的赔偿计算 4．海洋货物运输保险的险别 5．责任保险的承保基础与赔偿范围
〔理解要点〕
1、近因原则：分析事故风险是否属于保险 责任。
2、分析条款责任与除外责任，并与近因风 险比较。
3、根据施救费用的定义及损失补偿原则判 定施救费用是否合理，是否需赔偿。
（五）企财险的保险价值、保险金 额及免赔额
1、保险价值的确定方式 出险时的重置价值：适用于固定资产，且
需附加“重置价值条款”； 出险时的账面余额：存货类标的； 出险时的市场价值； 其它价值：适用于艺术品。
（四）保险期限
单独投保：1年； 同时投保企财及机损险：3－5年 （五）保险金额与保险价值 保险价值及重置价值； （六）费率及赔偿处理 简要了解
第三节 利润损失保险
一、本险种特点 保的是利润、费用等间接损失； 保险责任依赖于企财险；
二、利损险的主要内容
（一）保障项目 承保投保企业的生产营业设备由于遭受自
然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营 业中断而引起的间接经济损失，项目有三 类： 1、营业额减少导致的毛利润损失； 2、营业费用增加所致的毛利损失； 3、工资。
1、利损险的基本概念
①利润 ②毛利润：营业额－销售成本，包含维持
费用（营业中断后仍需维持的费用） ③毛利润率的概念
（2）营业额、年度营业额与标准营 业额
电、文化娱乐品及其它生活用具。（注意范围）
致的损失。
（4）地震、海啸 （5）核辐射、放射性污染 （6）大气、土地、水污染 （7）贬值、丧失市场价值、停工、停产引起的各种间接
损失。
（8）锅炉及压力容器爆炸造成本身的损失。 （9）水箱、水管爆裂造成的损失和费用。 （10）营业中断造成的损失和费用。 （11）自燃造成的损失。 （12）免赔额 （13）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。
回顾绝对免赔额（率）与相对的概念。
（五）企财险的保险费率
影响因素： 1、地理位置与防洪设施； 2、行业类别与周边环境； 3、建筑物结构与场所占用性质； 4、避雷及消防设施； 5、风险管理水平与标的物风险分散程度； 6、历史损失情况； 7、续保优惠。
2、企财险费率体系
基准费率：即纯风险损失率，由数理统计 精算原理算出；
1、故意行为、战争及核风险； 2、对应财产保险条款中约定的除外责任。
（三）赔偿期
注意区分赔偿期与保险期限。 赔偿期：保期内发生保险事故到恢复正常
营业的时期。 （四）保险金额 保额＝上年度营业额×（毛利润率＋通货
膨胀率）
费率确定简要了解
（六）赔偿处理
1、确定保险责任 ①场所限制：必须在被保险人占有或指定
的场所； ②营业中断必须是必要的； ③在责任范围内； ④营业中断跨越保险期限，而仍处于合同
约定的赔偿期限的，仍给予赔偿。
2、实际赔偿期：基于合同约定；
3、不足额保险的处理
赔款＝（营业额减少所致毛利的损失＋营 业费用增加所致的毛利损失－因营业中断 节余的费用支出）×（保险金额／全年毛 利润额）
3、电气短路造成的损失； 4、公共能源系统的突发中止造成的损失； 5、锅炉缺水； 6、物理性爆炸； 7、施救费用。
（三）机损险的除外责任
1、被保险人及其代表的故意行为； 2、行政或执法行为； 3、战争、暴乱、冲突、敌对行动； 4、火灾、爆炸； 5、地震等15种自然灾害； 6、飞行物体坠落； 7、水箱、水管爆裂； 8、机器设备初始缺陷； 9、擅自改装标的； 10、设备运行后自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀等 11、易损易耗品本身的损失； 12、应由相关责任方负责的损失； 13、安装调试期间引起的损失； 14、间接损失； 15、免赔额及其它不属于责任范围的损失和费用。
①营业额：货物及劳务收入 ②年度营业额：损失前12个月的营业额 ＝净利润＋生产费用＋维持费用 ③标准营业额 损失前12个月中相当于赔偿期期间的营业
额
2、营业额减少毛利润损失的赔偿额
营业额减少的赔偿金额＝〔标准营业额－ 赔偿期营业额〕×毛利润率
计算方式参阅课本举例
3、营业费用增加毛利润损失的赔偿
2、保险金额
通过与保险价值的比较判定是否足额保险。 保险金额＞保险价值：超额保险无效； 保险金额＝保险价值：足额保险； 保险金额＜保险价值：不足额保险，比例
赔偿。
3、免赔额
思考为什么设计免赔额？ ①增强投保人、被保险人的风险控制意识、
降低道德风险； ②降低理赔成本，尤其是小案处理成本； ③降低投保人的保费负担。
（1） 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、 古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、 稀有金属等珍贵财物；
（2） 堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、 桥梁、码头；
（3） 矿井、矿坑内的设备和物资。
第三条 下列财产不在保险标的范围以内：
（1） 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产 资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；
5、免赔额
每次事故免赔额在财产损失赔偿金额与施 救费用赔偿金额之和的基础上扣减。
6、重复保险分摊 我国：按各个保险人承担的保险金额与保
险金额总和的比例分摊。
7、赔款支付时限：达成赔偿协议后10日内
8、保额的递减法则 发生损失后保额相应减少，直至为0
9、索赔时效 财产保险2年；人身保险：5年
（三）企财一切险的保险责任与附 加责任
首先回忆一下一切险的概念？ 1、保险责任 除列明的除外责任外，其它风险均属保险
责任。 2、附加责任 适用于一切险的附加责任比较少，思考为
什么？
（四）企财除外责任
1、基本险的除外责任 （1）被保险人及其代表的故意或纵容行为导致的损失。 （2）行政及执法行为所致的损失。 （3）战争、敌对、军事行动、武装冲突、罢工、暴动所
10、代位追偿
第二节 机器损坏保险
一、险种特点 保额按重置价值确定，不考虑折旧问题； 保险责任以电气事故和人为事故为主。
停机退费规定可简要了解。
二、机损险的主要内容
（一）标的 安装验收并投入使用的机器设备及配套设
施；
（二）保险责任
1、合格的操作人员的疏忽、过失行为导致的损失。 限定条件：必须按操作及安全规定操作； 2、离心力引起的断裂；
本身的损失。 （3）非外力造成机械或电气设备本身的损失。 （4）被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成
被操作标的的损失。 （5）盘点时发现的短缺。
〔案例思考〕
某企业将存放于本厂仓库的一批机器设备 投保了财产基本险，保额为100万元，保险 期限为2003年4月25日零时至2004年4月24 日二十四时。2004年2月15日，本厂一吊车 司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库 上方的高压线，引起短路，导致了该仓库 的重大火灾，造成该批保险机器设备的全 部报废，同时还为此支付了30万元的抢救、 施救费用。事发之后，该厂长持保单向保 险人提出了130万元的索赔。请你根据保险 基本原理及条款设计理赔方案。
第一节 企业财产保险
一、概述 企业财产保险是我国财产保险的主要险种，在保
险业务经营中占有十分重要的地位。财产基本险 和综合险是在火灾保险的基础上演变和发展而来， 主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成 的保险财产的直接损失。目前，我公司企业财产 保险有136个条款（包括主险和附加险）。主险是 指可以独立承保的险种，附加险是指不可以独立 承保的，必须与主险同时承保的险种。在财产保 险市场上，保险人通常采用中国保监会1996年颁 布的《财产保险基本险条款》、《财产保险综合 险条款》及《涉外财产保险条款》、《涉外财产 一切险条款》（1995年重新报批）承保企业财产 保险。
（2） 货币、票证、有价证券、文件、帐册、 图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法 鉴定价值的财产；
（3） 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产； （4） 在运输过程中的物资； （5） 领取执照并正常运行的机动车； （6） 牲畜、禽类和其他饲养动物。
（二）企财基本险的保险责任和附 加责任
还可附加综合险及一切险不保的风险，如 沙尘暴、地震、盗窃、罢工等。