5第五章财产保险2解析
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《保险学》第五章 财产保险
第三节 利润损失保险 一、利润损失保险的含义
又称营业中断保险，是对传统财产保 险不予承保的间接损失提供补偿。 即承保：由于火灾和自然灾害或意外 事故，被保险人在保险财产从受损到 恢复营业前一段时间内，因停产、停 业或营业受影响所造成的利润损失和 受灾的营业中断期间所需开支的必要 费用等间接经济损失。
列明方式
列明风险
火灾、爆炸、施救、抢救造成 基本险 保险标的的损失和施救费用 在基本险的基础上，还承保14 种自然灾害、“三停” 造成保险标的的损失 自然灾害和意外事故
综合险
列明风险
一切险
列明 除外责任
思考：
案例分析
某油漆厂投保企业财产保险后，在保险期间内，一次 熬油漆的锅正处于工作状态时，突然仪表失灵，炉温
• 传统财险的补充， 须依附于财险。 • 补偿间接损失。
• 足额投保财险，以获 得十足赔偿； • 附加“恢复基础赔偿 条款”，利于缩短损 失恢复期。
• 仅赔偿合法、合理的经 济损失，被保险人不得 从中获得非法利益。
利损险承保的是投保企业生产营业设备由于遭受自 然灾害或意外事故造成企业生产停顿或营业中断而 引起的间接经济损失，即预期毛利润的损失和中断 期间仍需支付的必要维持费用损失。具体地， • 营业额减少所致的毛利润损失； • 营业费用增加所致的毛利润损失； • 工资。
是以机器设备为保险标的，以机器设备 损坏为赔偿前提，以机器设备的重置价 值为承保基础，承担被保险机器在保险 期限内工作、闲置或检修保养时，因除 外责任之外的突然的、不可预料的意外 事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。
承保因人为操作失误或技术故障引起的损失，自然灾害 和意外事故损坏机器设备却是“机损险”的除外责任。
二、机损险的特点
5第五章财产保险2
12
7、机动车辆保险附加险
1、全车盗抢险
2、车上责任险 3、无过失责任险 4、车载货物掉落责任险 5、玻璃单独破碎险
6、车辆停驶损失险
7、自燃损失险
8、新增加设备损失险
9、不计免赔率特约险
13
案例1：
甲乙两车相撞，经交通管理部门鉴定，供发生损 失10000元，其中甲车的货物损失4000元，车 辆本身损失3000元；乙车货物损失2000元，车 辆本身损失1000元。其中甲车承担60%的责任， 乙车承担40%的责任。甲乙两车均未投运输货物 险，甲车投了运输工具险（免赔率10%）和第三 者责任险，乙车也投了运输工具险（免赔率5%） 和第三者责任险。 保险公司应该分别赔偿甲乙多 少钱？
货物运输保险是以各种运输货物作为保险
标的，承保货物在运输过程中遭受各种自
然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。
28
2、货物运输保险的特点
承保标的具有流动性。
保险的责任范围比一般财产保险广泛。
保险期限具有航程性。
被保险财产与被保险人相分离。 保险合同可以背书转让。
29
3、货物运输保险的承保风险
特殊附加险：战争险、罢工险、进口关税险、舱 面险、黄曲霉素险、拒收险、交货不到险等
36
2、主要保险责任
（2）相关费用：施救费用、救助费用
施救费用与救助费用的区别：
行为主体不同：被保险人——第三方
行为效果不同：无要求——有效果（油污救助
例外）
（3）共同海损：共同海损牺牲、共同海损费
用
37
3、保险期间
案例3：
2002年7月8日，某市个体运输户刘某将自有的黄海牌 大客车向本地保险公司投保了车辆损失险和第三者责任 险。前者保险金额为20万元，后者保险金额为5万元。 同年8月10日晚，刘某的客车停放在自家门口被盗。11 月20日，市交通部门通知刘某，他的车被人偷走后在 某县盘山公路上与他人一辆卡车相撞，客车翻下山崖全 部摔碎，窃车贼跳车逃跑，卡车被撞坏，司机受伤，造 成经济损失约4万元。接到此通知后，刘某遂向保险公 司索赔。保险公司认为，刘某客车全损属于投保责任范 围且发生在保险期内，保险公司应予以赔偿。至于由窃 车贼驾驶车辆撞坏卡车和司机一事不属于第三者责任险， 保险公司不负赔偿责任。刘某不服，向法院起诉，要求 保险公司赔偿全部损失24万元。
7、机动车辆保险附加险
1、全车盗抢险
2、车上责任险 3、无过失责任险 4、车载货物掉落责任险 5、玻璃单独破碎险
6、车辆停驶损失险
7、自燃损失险
8、新增加设备损失险
9、不计免赔率特约险
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案例1：
甲乙两车相撞，经交通管理部门鉴定，供发生损 失10000元，其中甲车的货物损失4000元，车 辆本身损失3000元；乙车货物损失2000元，车 辆本身损失1000元。其中甲车承担60%的责任， 乙车承担40%的责任。甲乙两车均未投运输货物 险，甲车投了运输工具险（免赔率10%）和第三 者责任险，乙车也投了运输工具险（免赔率5%） 和第三者责任险。 保险公司应该分别赔偿甲乙多 少钱？
货物运输保险是以各种运输货物作为保险
标的，承保货物在运输过程中遭受各种自
然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。
28
2、货物运输保险的特点
承保标的具有流动性。
保险的责任范围比一般财产保险广泛。
保险期限具有航程性。
被保险财产与被保险人相分离。 保险合同可以背书转让。
29
3、货物运输保险的承保风险
特殊附加险：战争险、罢工险、进口关税险、舱 面险、黄曲霉素险、拒收险、交货不到险等
36
2、主要保险责任
（2）相关费用：施救费用、救助费用
施救费用与救助费用的区别：
行为主体不同：被保险人——第三方
行为效果不同：无要求——有效果（油污救助
例外）
（3）共同海损：共同海损牺牲、共同海损费
用
37
3、保险期间
案例3：
2002年7月8日，某市个体运输户刘某将自有的黄海牌 大客车向本地保险公司投保了车辆损失险和第三者责任 险。前者保险金额为20万元，后者保险金额为5万元。 同年8月10日晚，刘某的客车停放在自家门口被盗。11 月20日，市交通部门通知刘某，他的车被人偷走后在 某县盘山公路上与他人一辆卡车相撞，客车翻下山崖全 部摔碎，窃车贼跳车逃跑，卡车被撞坏，司机受伤，造 成经济损失约4万元。接到此通知后，刘某遂向保险公 司索赔。保险公司认为，刘某客车全损属于投保责任范 围且发生在保险期内，保险公司应予以赔偿。至于由窃 车贼驾驶车辆撞坏卡车和司机一事不属于第三者责任险， 保险公司不负赔偿责任。刘某不服，向法院起诉，要求 保险公司赔偿全部损失24万元。
第五章 财产保险
3、保险金的赔偿方式（按损失补偿原则）
三、财产保险的特征
（二）财产风险的性质 1、与人身保险比较，财产保险的风险较集中
原因：承保了高额风险、巨灾风险种类多 ②认识能力与科技水平有限 ③对财产风险重视程度不够
三、财产保险的特征
（三）财产保险一般是短期保险
财产保险保险期限一般为一年或一年以内。一 般为趸缴，保费无利息
三、财产保险标的的损失状态
❖ 1.全部损失和部分损失 全部损失（全损）：指保险标的因保险事故的发生 而遭受全部损失的一种损失状态。
实际全损：指保险标的因遭受保险事故而全部灭失，或
受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的 一种实质性的物质性的损失。
四、财产保险的保险价值和保险金额
❖ (二)足额保险、不足额保险和超额保险 1、足额保险：财产合同的保险金额=保险价值 在足额保险中，当保险标的发生保险事故造成
损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿。
2、不足额保险：财产合同的保险金额<保险价值
在不足额保险中，保险事故发生时，除合同另 有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承 担赔偿责任。
1、保险价值：是保险标的在某一特定时期内用货 币估算的经济价值。
保险价值也可以按照保险标的的原始账面价、 重置价等确定。
2、保险金额：是指保险人在保险合同中承担赔偿 或者给付保险金责任的最高限额。
保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是 保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔 偿责任的最高限额。
财产损失保险 （狭义财产保险）
广义财产保
险
责任保险
工程保险 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 农业保险
信用保证保险
三、财产保险的特征
三、财产保险的特征
（二）财产风险的性质 1、与人身保险比较，财产保险的风险较集中
原因：承保了高额风险、巨灾风险种类多 ②认识能力与科技水平有限 ③对财产风险重视程度不够
三、财产保险的特征
（三）财产保险一般是短期保险
财产保险保险期限一般为一年或一年以内。一 般为趸缴，保费无利息
三、财产保险标的的损失状态
❖ 1.全部损失和部分损失 全部损失（全损）：指保险标的因保险事故的发生 而遭受全部损失的一种损失状态。
实际全损：指保险标的因遭受保险事故而全部灭失，或
受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的 一种实质性的物质性的损失。
四、财产保险的保险价值和保险金额
❖ (二)足额保险、不足额保险和超额保险 1、足额保险：财产合同的保险金额=保险价值 在足额保险中，当保险标的发生保险事故造成
损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿。
2、不足额保险：财产合同的保险金额<保险价值
在不足额保险中，保险事故发生时，除合同另 有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承 担赔偿责任。
1、保险价值：是保险标的在某一特定时期内用货 币估算的经济价值。
保险价值也可以按照保险标的的原始账面价、 重置价等确定。
2、保险金额：是指保险人在保险合同中承担赔偿 或者给付保险金责任的最高限额。
保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是 保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔 偿责任的最高限额。
财产损失保险 （狭义财产保险）
广义财产保
险
责任保险
工程保险 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 农业保险
信用保证保险
三、财产保险的特征
第05章-财产保险
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三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
财产保险 2
财产保险 2
(3)不保财产： ①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、 票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术 资料等； ②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、 烟酒、药品、化妆品等； ③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产， 如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等； ④处于危险状态下的财产； ⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的
③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、 弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；④被 保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行 为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或 窗外钩物所致的损失； ⑤地震所造成的一切损失；
②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值 的特定物；
③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的 发生。
财产保险 2
不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的
保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时， 根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保 险。
在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作 为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处 于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。 不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判 定损失额的依据，
3.不保财产
凡是特别列明不予以承保的财产，都不能在企业财 产保险中承保。
财产保险 2
1.
(1)列明的保险责任项目。
财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、 爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。
财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险条款的四 项基本责任，还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑 坡、地面突然塌陷。
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(3)不保财产： ①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、 票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术 资料等； ②日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、 烟酒、药品、化妆品等； ③法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产， 如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等； ④处于危险状态下的财产； ⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的
③电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、 弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；④被 保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行 为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或 窗外钩物所致的损失； ⑤地震所造成的一切损失；
②适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值 的特定物；
③该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的 发生。
财产保险 2
不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的
保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时， 根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保 险。
在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作 为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处 于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。 不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判 定损失额的依据，
3.不保财产
凡是特别列明不予以承保的财产，都不能在企业财 产保险中承保。
财产保险 2
1.
(1)列明的保险责任项目。
财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、 爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。
财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险条款的四 项基本责任，还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑 坡、地面突然塌陷。
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保险原理第5章财产保险.ppt
1999年３月31日，该车在Ｂ市境内与一辆摩托 车相撞，致使一人死亡，一人重伤，造成车损1500元， 人员伤亡总费用75000元。
经交警部门认定：徐某在车辆有故 障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放， 且夜晚未设明显标志，违反《中的次要责任，负该起事故40％的赔偿责 任。
（2）业务量大、普及率高
（3）扩大了保险利益
（4）被保险人有自负责任和无赔款优待 负全部责任，免赔20%；负主要责任，免赔15% 负同等责任，免赔10%；负次要责任，免赔5%
2.机动车辆保险的险种 （按保险标的分类）
主险
附加险
车辆损失险 第三者责任保险
全车盗抢险、玻璃单独破 碎险、自燃损失险、新增 设备损失险、车辆停驶损 失险、车身划痕损失险
２０００年４月１２日，事故处理结束后，保户 向Ａ县某保险支公司提出索赔，对照《机动车辆保险条 款》，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔 偿范围内。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排 客货车为１吨／６座，根据车险实务有关规定，双排客货 车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算， 取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取， 即应收取车损险保费１１２０元，第三者责任险(限额２０ 万元)保费２０３０元，故投保人实际缴费不足。经向办理 该项业务的人员了解：徐某投保时已向其出示行驶证，且 投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于本身业务 不精而导致收费不足。
二）企业财产保险 1、企业财产保险的标的
（1）可保财产:保险人愿意承保的财产 （2）特约保险财产:经特别约定才能承保的财产 （3）不保财产：保险人绝对不予承保的财产
2、企业财产保险的保险责任
（1）基本险的保险责任： A.火灾、雷击、爆炸 B.空中运行物体坠落 C.“三停”造成的标的直接损失 D.合理必要的施救费用
经交警部门认定：徐某在车辆有故 障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放， 且夜晚未设明显标志，违反《中的次要责任，负该起事故40％的赔偿责 任。
（2）业务量大、普及率高
（3）扩大了保险利益
（4）被保险人有自负责任和无赔款优待 负全部责任，免赔20%；负主要责任，免赔15% 负同等责任，免赔10%；负次要责任，免赔5%
2.机动车辆保险的险种 （按保险标的分类）
主险
附加险
车辆损失险 第三者责任保险
全车盗抢险、玻璃单独破 碎险、自燃损失险、新增 设备损失险、车辆停驶损 失险、车身划痕损失险
２０００年４月１２日，事故处理结束后，保户 向Ａ县某保险支公司提出索赔，对照《机动车辆保险条 款》，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔 偿范围内。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排 客货车为１吨／６座，根据车险实务有关规定，双排客货 车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算， 取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取， 即应收取车损险保费１１２０元，第三者责任险(限额２０ 万元)保费２０３０元，故投保人实际缴费不足。经向办理 该项业务的人员了解：徐某投保时已向其出示行驶证，且 投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于本身业务 不精而导致收费不足。
二）企业财产保险 1、企业财产保险的标的
（1）可保财产:保险人愿意承保的财产 （2）特约保险财产:经特别约定才能承保的财产 （3）不保财产：保险人绝对不予承保的财产
2、企业财产保险的保险责任
（1）基本险的保险责任： A.火灾、雷击、爆炸 B.空中运行物体坠落 C.“三停”造成的标的直接损失 D.合理必要的施救费用
《财产保险第五章》PPT课件
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•案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶 ，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没 有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑 ，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其 继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲 闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。
强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益
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5
附加险
A类: 全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停 驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为 车辆损失险的附加险
B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落 责任险为第三者责任险的附加险
C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者 责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险 和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约 险。
财产保险第五章
机动车辆保险
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1
机动车辆保险概念
机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆 的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险， 国外称为汽车保险。
作用
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2
机动车辆保险的保险对象
经公安交通管理部门检验合格、具有 其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。 在我国，机动车辆保险所承保的机动车 辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机、各种专用机械车、特种车。保 险车辆必须有交通管理部门核发的行驶 证和号牌，并经检验合格，否则保险单 无效。
精选P车辆第三者责任险承保车辆因 发生保险事故而产生的被保险人对 第三者的人身伤亡及其财产损失依 法(《道路交通安全法》)应负的赔偿 责任。但因事故产生的善后工作， 由被保险人负责处理。
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案例：甲车与乙车在行驶中发生意外 事故，两车相撞。甲车车辆损失600 元，车上货损1500元，乙车车辆损失 400元，乙车上货损500元。交通管理 部门裁定甲车负主要责任，承担70% 经济损失，乙车负次要责任，承担经 济损失30%，甲车与乙车各应承担多 少损失？各能从保险公司得到多少赔 偿？
保险学5章------财产保险
②部分损失。流动资产最近12个月的平 均账面余额投保的财产发生部分损失，按实际损 失赔偿。按照被保险人物化流动资产最近账面余 额投保的财产发生部分损失，在保险金额内按照 实际损失计算赔偿（受损财产的保险金额等于或 高于出险时账面余额的，其赔偿金额以不超过出 险时账面余额为限）；如果受损财产的保险金额 低于出险时的账面余额，应根据比例计算赔偿， 即根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按保 险金额占出险时账面余额的比例计算赔偿额：
现行团体火灾保险费率采用的是分类级差费 率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、 普通险费率三类。
（3）团体火灾保险的赔偿处理
第一，固定资产的赔款计算。
①全部损失。当受损财产的保险金额等 于或高于出险时重置重建价值时，其赔偿金额 以不超过出险时的重置重建价值为限；当受损 财产的保险金额低于出险时重置价值时，其赔 偿金额不得超过该项财产的保险金额。
运输保险在保险标的、保险风险、核保 与核赔等方面呈现以下共同特征： 1.承保的保险标的具有流动性。 2.保险风险大、复杂多样。 3.出险在异地、理赔工作难度大。 4.意外事故发生常涉及第三者，且责 任大。
（一）运输工具保险
运输工具保险：专门承保各种机动运输工具， 包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以 机器为动力的运输工具。
第五章 财产保险
教学目的
1.掌握财产保险的概念、特点及主要类 别；
2.明确财产损失保险、责任保险、信用 保证保险的特点及主要险种；
3.熟悉财产损失保险、责任保险、信用 保证保险各主要险种的承保、理赔规定。
本章内容
第一节 第二节 第三节 第四节
财产保险概述 财产损失保险 责任保险 信用保险与保证保险
第二，流动资产的赔款计算
保险学第五章财产损失保险
保险学第五章财产损失保险本文将介绍保险学中的第五章内容-财产损失保险。
在这一章节中，我们将了解财产损失保险的定义、作用和种类，还将探讨它在保险市场中的地位以及相关的法律法规。
希望通过本文的阅读，您能够对财产损失保险有一定的了解。
1. 财产损失保险的定义财产损失保险是指保险公司为投保人提供的一种保险，保险人在投保人遭受财产损失时，按照合同约定承担经济赔偿责任的一项风险保障。
它主要包括房屋保险、车辆保险、财产损失责任保险等。
2. 财产损失保险的作用财产损失保险的作用主要是为投保人提供财产损失的经济赔偿保障。
当投保人的财产遭受意外事故或灾害等造成损失时，保险公司将按照合同的约定，在一定范围内对损失进行赔偿，减轻投保人的经济负担，保护投保人的财产安全。
3. 财产损失保险的种类3.1 房屋保险房屋保险是财产损失保险中的一种重要类型。
它主要包括房屋火灾保险、地震保险、水管爆裂保险等。
投保人可以根据自己的需求选择相应的房屋保险，以保护自己的住房财产。
3.2 车辆保险车辆保险是用于保护投保人的车辆财产的保险。
车辆保险主要包括机动车辆保险、商业车险、交强险等。
这些保险种类可以为车辆的损失、第三者责任等提供相应的经济赔偿保障。
3.3 财产损失责任保险财产损失责任保险是指投保人因为自身的行为或产生的事故，导致他人财产损失产生的保险。
它主要涉及到投保人在进行房屋装修、施工等活动时可能对他人财产造成的损失。
财产损失责任保险可以为投保人在这些场景中的赔偿提供保障。
4. 财产损失保险的市场地位财产损失保险是保险市场中的重要部分，有着非常重要的地位。
随着社会的发展和人们财产意识的增强，越来越多的人开始购买财产损失保险，以保护自己的财产安全。
同时，财产损失保险的市场规模也在不断扩大，保险公司为了满足不同投保人的需求，推出了更为多样化的保险产品。
5. 相关法律法规在财产损失保险领域，有一系列的法律法规对其进行了规范和监管。
例如，我国现行的《保险法》对财产保险的相关事项进行了规定，保护了投保人的权益。
第5章-财产保险内容PPT
（六）海上货物运输保险的 保险期限
“仓至仓”条款
1.保险期限自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或 储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆 上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明 目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、 分派或非正常运输的其他储存处所为止。 2.如末抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸 载港全部卸离海轮后满六十天为止。 3.如在上述六十天内被保险货物需转运到非保险单所载 明的 目的地时，则以该项货物开始转运时终止。
11种一般附加险）
4.一般附加险
• 偷窃、提货不着险 • 淡水雨淋险 • 短量险 • 混杂、沾污险 • 渗漏险 • 破损、破碎险
• 串味险 • 受潮受热险 • 钩损险 • 包装破裂险 • 锈损险
5.特别附加险和特殊附加险
特别附加险：
交货不到险
进口关税险
仓面险
拒收险
黄曲霉素险 出口货物到香港（包括
例赔偿
2.注意事项 一般采用比例赔偿方式； 扣除免赔额； 残值的处理：从赔款中扣除或作价返还保险人； 分项列明保额的财产应分项计赔； 施救费用在一个单独的保险金额内进行赔偿。
案例二
• 王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投 保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两 个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某 情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出 其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险 公司提出索赔。
二、财产损失保险的主要险种
火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
第二节 火灾保险
一、火灾保险的概念与特征 概念：火灾保险是以存放在陆地上、处于
相对静止状态的财产为保险标的的保险 。 特征： 固定场所 相对静止 保险标的多样化
《财产保险第五章》课件
《财产保险第五章》PPT 课件
本课件将详细介绍财产保险的基本概念、分类、作用和意义，以及财产保险 合同的基本条款、理赔流程、风险管理和市场发展现状。
财产保险基本概念
财产保险是指保险公司对被保险人的财产进行全面保护的一种保险形式。
财产保险的分类
财产损失险
保障财产损失，如火灾、爆炸等造成的财产损失。
财产保险市场的发展现状
市场规模不断扩大
保险市场不断发展壮大，提供了 更多的保险选择。
科技创新驱动发展
保险科技的应用推动了保险行业 的发展和变革。
监管力度加大
法规和监管政策的改革进一步规 范了保险市场。
责任保险
保障被保险人因过失行为造成的第三方财产损失。
车险
保障机动车辆及其使用人员的财产及人身安全。
财产保险的作用和意义
1 风险分散
通过多方分散风险，降低个人或企业的经济损失。
2 保障资产
保障个人或企业的财产安全，防止财产损失对生活或经营造成严重影响。
3 促进经济发展
提供稳定的保险保障，鼓励人们勇于创业和投资，推动经济发展。
财产保险合同的基本条款
投保人
购买保险的个人或机构。
被保险人
享受保险保障的个人或机构。
保险费
购买保险所支付的费用。
财产保险理赔的流程
1
查勘
2
保险公司核实损失情况和责任。
3
赔偿
4
按照合同约定进行赔付。
报案
在保险公司报告事故或损失。
定损
确定损失额和赔偿方案。
财产保险的风险管理
财产保险通过风险管理措施，预防和减轻损失的发生和影响，包括风险评估、 风险控制和风险转移。
本课件将详细介绍财产保险的基本概念、分类、作用和意义，以及财产保险 合同的基本条款、理赔流程、风险管理和市场发展现状。
财产保险基本概念
财产保险是指保险公司对被保险人的财产进行全面保护的一种保险形式。
财产保险的分类
财产损失险
保障财产损失，如火灾、爆炸等造成的财产损失。
财产保险市场的发展现状
市场规模不断扩大
保险市场不断发展壮大，提供了 更多的保险选择。
科技创新驱动发展
保险科技的应用推动了保险行业 的发展和变革。
监管力度加大
法规和监管政策的改革进一步规 范了保险市场。
责任保险
保障被保险人因过失行为造成的第三方财产损失。
车险
保障机动车辆及其使用人员的财产及人身安全。
财产保险的作用和意义
1 风险分散
通过多方分散风险，降低个人或企业的经济损失。
2 保障资产
保障个人或企业的财产安全，防止财产损失对生活或经营造成严重影响。
3 促进经济发展
提供稳定的保险保障，鼓励人们勇于创业和投资，推动经济发展。
财产保险合同的基本条款
投保人
购买保险的个人或机构。
被保险人
享受保险保障的个人或机构。
保险费
购买保险所支付的费用。
财产保险理赔的流程
1
查勘
2
保险公司核实损失情况和责任。
3
赔偿
4
按照合同约定进行赔付。
报案
在保险公司报告事故或损失。
定损
确定损失额和赔偿方案。
财产保险的风险管理
财产保险通过风险管理措施，预防和减轻损失的发生和影响，包括风险评估、 风险控制和风险转移。
保险基础第五章_财产保险课件
四、团体财产保险的适用范围和 保险标的
•2、特约可保标的 指必须经过保险双方当事人约定，并
在保险单上载明才能成为保险标的的财产。
•3、不保财产 主要包括： 土地、矿藏资源、文件、账册、图表、电
脑资料等不能用货币衡量其价值的财产或利 益。
货币、票证、有价证券等容易引起道德
2020/6/14
五、团体财产保险的险种
Product
3
Product
被保险人不能额 外获利
约定；重置；市价
≦保险金额
不能超过被保险人 所具有的保险利益
程度
2020/6/14
五、财产保险的赔偿方式
（一）比例赔偿方式
按照保险金额和出险时保险标的的实际价值的比例来计算赔款。 一般适于一些市场价格变动较大的动产投保或估价投保的企财险 。 计算公式： 赔偿金额=实际损失金额×(保险金额÷财产遭受损失时的实际价值) 算一算：保险财产遭受损失时的实际价值是10000元，保险金额 是8000元，实际损失金额是5000元，请根据比例补偿原则，计算出保险 公司应支付的补偿金额是多少？
造成的利润损失。 国外可单独承保，也可作为附加险承保。 我国一般将其作为附加险承保。
2020/6/14
五、团体财产保险的险种
其他附加险 如：
财产“盗保窃险险综”合险
“露堆财产险”
“矿下财产险” “橱窗玻璃意外险” 附加第三者责任保险。。。。。。 附加险由投保人在投保主险时自愿选择 附加。
2020/6/14
突、没收、罢工、暴动引起的损失； ②核子辐射和污染； ③被保险人或其家庭成员的故意行为；
④家用电器（包括属于电器性质的文化娱乐 用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰 线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所 造成本身的损毁；
保险学课件第五章财产保险图文
2、代位求偿权实施的前提条件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任； （2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但
尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔； （3）保险人履行了赔偿责任。
3、代位求偿权行使中的几个问题
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取过赔偿金额的部分应归被保险人所有。
2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 – 责任保险主要包括： • 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而 使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对 所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同。代位追偿原则是指在财产保险中，保险
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。 – 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人 就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
3、代位求偿权行使中的几个问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。 第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的 权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求 赔偿的权利的，该行为无效。” 第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相 应扣减保险赔偿金。” 第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的 文件和其所知道的有关情况。”
5财产保险答案
第五章财产保险一、名词解释1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，当被保险人的财产或相关利益发生保险责任范围内的事故而遭受经济损失时由保险人予以补偿的保险。
2.财产损失保险：是指以有形的物资财产为保险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保险，是传统的财产保险业务。
3.责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险。
4.信用保险：是权利人（债权人）向保险人投保，请求保险人保障因义务人（债务人）的信用风险可能产生的不履行义务给权利人造成经济损失时，由保险人承担赔偿责任一种保险。
5.保证保险：是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，请求保险人承担，当被保证人的行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保险。
二、问答题1.答：财产保险的特点：（1）承保对象和范围的广泛性和多样性（2）财产保险合同是补偿性合同（3）财产保险的经营内容复杂（4）保险利益的时间要求不同（5）保险期限一般较短2.答：（1）团体火灾保险的保险金额确定固定资产的保险金额可采用按固定资产的账面原值投保、重置重建价值和实际价值投保。
通常客户可以任选一种方式投保。
流动资产的保险金额按照下列两种方式任选一种投保：被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保；或者按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保。
（2）团体火灾保险的赔款计算方式第一，固定资产的赔款计算。
固定资产的赔偿需要分别按以下情况分项计：①全部损失。
保险财产因承保风险致损，无论按照什么方式投保，保险人按照保险金额赔偿。
②部分损失。
按照重建重置价值投保的财产，按照实际损失计算赔偿；按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额；如果受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按照保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。
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案例3：
2002年7月8日，某市个体运输户刘某将自有的黄海牌 大客车向本地保险公司投保了车辆损失险和第三者责任 险。前者保险金额为20万元，后者保险金额为5万元。 同年8月10日晚，刘某的客车停放在自家门口被盗。11 月20日，市交通部门通知刘某，他的车被人偷走后在 某县盘山公路上与他人一辆卡车相撞，客车翻下山崖全 部摔碎，窃车贼跳车逃跑，卡车被撞坏，司机受伤，造 成经济损失约4万元。接到此通知后，刘某遂向保险公 司索赔。保险公司认为，刘某客车全损属于投保责任范 围且发生在保险期内，保险公司应予以赔偿。至于由窃 车贼驾驶车辆撞坏卡车和司机一事不属于第三者责任险， 保险公司不负赔偿责任。刘某不服，向法院起诉，要求 保险公司赔偿全部损失24万元。
7、新增加设备损失险
8、不计免赔险
17
案例1：
甲乙两车相撞，经交通管理部门鉴定，供发生损 失10000元，其中甲车的货物损失4000元，车 辆本身损失3000元；乙车货物损失2000元，车 辆本身损失1000元。其中甲车承担60%的责任， 乙车承担40%的责任。甲乙两车均未投运输货物 险，甲车投了运输工具险（免赔率10%）和第三 者责任险，乙车也投了运输工具险（免赔率5%） 和第三者责任险。 保险公司应该分别赔偿甲乙多 少钱？
10
2、机动车辆保险的保险期限
一般为一年
自保单载明生效之日零时起，至保险期限 届满之日24时止。
11
3、保险费率的影响因素
随人因素
随车因素
随地因素
12
4、机动车辆保险的保险金额
（1）车损险的保险金额
采用不定值保险方式，保险金额在投保时被保 险机动车的实际价值内协商确定。 赔偿方式：比例赔偿方式 （2）第三者责任险的赔偿限额
保险学原理
第五章 财产保险
1
第四节 运输工具保险
一、概述
二、机动车辆保险 三、船舶保险 四、飞机保险
2
一、运输工具保险概述
含义：是指以载人或载货或从事某种交通作业的 工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受 自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有 者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。
投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客 数确定。 （4）全车盗抢险的保险金额 保险金额在投保时被保险机动车的实际价值内 协商确定。
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5、机动车辆保险的免赔额规定
根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆
损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内
实行绝对免赔率：
负全部责任的，免赔20% 负主要责任的，免赔15% 负同等责任的，免赔10% 负次要责任的，免赔5%
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6、机动车辆保险的无赔款优待
（1）优待条件
保险期限必须满一年
保险期内无赔款
上年度投保的主险、附加险中任何一项发生
赔款，续保时均不能享受无赔款优待。
保险到期办理续保 （2）优待标准 优待金额为本年度续保险种应交保费的10%
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7、机动车辆保险附加险
1、车身划痕损失险
2、车上货物责任险 3、玻璃单独破碎险 4、车辆停驶损失险 6、自燃损失险
4
二、机动车辆保险
1、保险责任
2、保险期限
3、保险费率的影响因素
4、保险金额和赔偿限额
5、免赔额规定
6、无赔款优待 7、附加险
5
1、机动车辆保险的保险责任
机动车辆保险分为：
车辆损失险
第三者责任险
全车盗抢险
车上人员责任保险
6
（1）车辆损失险
保险责任:
意外事故
自然灾害
施救和保护费用 除外责任：战争、军事行动、暴乱等导致的损失， 被保险人故意行为、违章行为导致的损失，被保 险人车辆自身缺陷导致的损失，以及未履行相应 的义务的情形下出现保险责任：
被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车 辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤 亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付 的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔 偿。 注意两点： 直接损毁，指现场财产损失和人身伤害。各种间 接损失不在保险人负责的范围； 被保险人的赔偿金额并不一定等于保险人的赔偿 金额。
保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用， 保险人依照保险合同的约定负责赔偿：
被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，满60天未 查明下落的全车损失； 被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受 到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复 的合理费用；
被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损 坏需要修复的合理费用。
按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可 分为： 机动车辆保险
船舶保险
飞机保险
3
一、运输工具保险概述
运输工具保险的基本特征：
保险标的并非存放在固定处所而是处于运行状 态，因此运输保险的危险结构是动态、广泛、 复杂的。 保险标的的出险地点多在异地，增加了保险人 的理赔难度。 意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方 有密切关系。
每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、 30万、50万、100万元、100万以上几个赔偿档 次，被保险人可以自愿选择投保。
案例：撞豪车理赔尴尬 专家建议调高“三者 险”
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4、机动车辆保险的保险金额
（3）车上人员责任险赔偿限额
驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人
责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。
8
（3）机动车车上人员责任保险
保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在
使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车
上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担
的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负 责赔偿。 保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事 故责任比例，承担相应的赔偿责任。
9
（4）机动车全车盗抢保险
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案例2：
原告孙某于2004年5月19日购得新车一辆，当日 便向大众保险股份有限公司办理了车辆保险。至6 月3日，孙驾车回家停车后约10分钟，该车自燃 起火烧毁，紧挨着停靠的“大宇”轿车也被殃及 烧坏。事发后，孙某即向保险公司打了报案电话， 提出理赔要求，该车生产厂商也赶到现场。经勘 验后厂方同意赔偿同型号的新车一辆。至于修理 “大宇”轿车一事，经保险公司核定费用为一万 余元，实际修理费为6000元，由孙某先垫付。同 年10月11日，保险公司书面拒赔，认为“大宇” 轿车修理费不属于保险责任范围。孙某认为保险 公司违约，且未经过任何鉴定即拒赔，状告保险 公司赔偿第三者责任6000元，滞纳金300元及救 火费。 19