第五章 财产保险
财产保险作业第五章 财产保险运行
第五章财产保险运行一、名词解释1、财产保险运行：是指财产保险承保人从展业到承保、防灾防损、再保险和理赔的过程。
2、展业：保险展业就是通过保险业务人员运用各种有效的方式与方法将财产保险产品推销给消费者的过程。
包括市场调研、选择目标市场、开发相应的保险产品、厘定费率、保单推销和售后服务等。
3、核保：是指承保人对投保人及投保标的、保险金额等进行审核，以确定是否承保以及怎样承保的过程。
在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。
4、保险代理人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
5、保险经纪人：是指根据保险人的委托,在保险人授权的范围内代为办理保险业务,并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。
6、保险招投标：指通过公开招标、邀请招标、竞争性谈判或询价正式邀请方式的保险承保活动。
我国财产保险的招标行为始于大型工程保险、政府机关机动车辆保险、大型企业财产保险等集团型的保险业务。
7、防灾防损：是指在财产保险运行过程中，保险人自己采取措施或促使被保险人采取相应措施，消除或减少风险发生的因素，防止或减少风险损失，降低风险成本，提高经济效益的行为。
8、理赔：是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。
9、索赔：指投保人或被保险人在发生保险事故、遭受财产损失或人身伤亡以后，要求保险人履行赔偿或给付保险金义务的行为。
二、简答题1、财产保险展业应当注意哪些问题？答：财产保险展业作为满足消费者的消费需求，实现保险公司经营目标的商务活动过程，不仅应当包括保险人在保险流通领域内进行的活动，还应当包括险种进入流通过程之前及流通结束后的相关活动，即包括进行市场调研、根据自身条件选择目标市场、根据保险消费者需求开发相应的保险产品、根据经营成本和市场竞争状况厘定费率、根据市场结构与业务特性选择保险单推销渠道、根据保险业务特性提供相应的售后服务等一系列与财产保险市场有关的业务经营活动。
企业财产保险培训课件PPT课件
第五章 企业财产保险
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1
企业财产险的主要险种
我国的企业财产保险由主险和附加险构成。 主险有：财产保险基本险、财产保险综合险、财
产保险一切险等。 附加险：利润损失保险、机器损坏保险等。 财产保险基本险、综合险和一切险三者在承保标
的范围、保险价值、保险人义务、投保人及被保 险人义务、保险金额和免赔额（率）的确定、赔 偿方式、赔偿计算方面完全相同。
间或云地之间产生的放电现象。 雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。 (1)直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成
损失，属直接雷击责任。 (2)感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁
感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火 花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电 的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷 击责任。7来自企业财产基本险的保险责任
1、火灾 2、爆炸 3、雷击 4、飞行物体及其他空中运行物体坠落 5、施救而引起的保险财产损失 6、其他相关费用
8
1.火灾。
火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构 成本保险合同中约定的火灾责任须同时具备以下三个条件：
（1）有燃烧现象，即有热、有光、有火焰； （2）偶然、意外发生的燃烧； （3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。
因此，仅有燃烧现象并不等于构成保险中的火灾责任。在生 产、生活中有目的的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物、 点火烧荒等属正常燃烧，不属于火灾责任。
因烘、烤、烫、烙造成焦蝴变质等损失，既无燃烧现象，又 无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。
电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、 漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如 果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，则构成火灾责任，并对 电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。
第05章-财产保险
三、财产保险的保险方式 2．定值保险
例5-2：某公司将一批精密仪器出口产品向保险公司投保货物运输
保险，投保时确定的保险价值是5 000万元，保险金额也为 5 000万元。后来，轮船遇大风沉没。经过鉴定，仪器的损失程 度为100％。 如果货物在出事地市价为4 000万元，则应该赔偿多少？
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（二）保险责任 险种：
• 基本险：承保意外事故、三停责任、施救费用 • 综合险：基本险＋自然灾害引起的损失
• 附加险：营业中断险；盗抢险等等，但不能独
立存在
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（二）保险责任
基本险保险责任：
• 1、火灾、爆炸、雷击
• 2．飞行物体及空中运行物体坠落
全部保险金额，即5 000万元×100％=5 000万元。
如果货物在出事地市价为6 000万元，则应该赔偿多少？ 尽管超过了保险金额，但是还是应该赔偿5 000万元。
如果货物在出事时市价为4 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？ 如果货物在出事地市价为6 000万元，残值1000万元，则赔偿 金额为多少？
基本除除外责任还包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷
风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地陷 等12种风险。
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（四）保险金额
对于不同的资产，其投保金额是不相同的。
1.固定资产投保时按账面原值或由被保险人与保
险人协商按重置重建价值作为保险金额；
2.流动资产投保时，可按最近账面余额或最近十
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广义non-life
包括实物和 非实物标的引 起的直接和间 接损失
二、财产保险的业务体系
保险的主要业务种类ppt课件
2、定期寿险的特点 保费低廉，保费不退还。 可续保性 可转换性：增加灵活性。 重新加入性（recentry)：
可续保条款：允许投保人按约定的保险费率在定期 寿险期满时续保，并且在续保时不必提供被保险人 的可保证明。(规定年龄前及续保次数)
可转换条款：允许投保人将定期寿险保险转换为终 身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提 供被保险人的可保证明。可以按被保险人所达到的 年龄变换（实际年龄转换），也可以按被保险人投 保时的年龄变化（初始年龄转换）。
2、递增型弱体 递增型弱体指超过风险随年龄的增大而增
大。比如糖尿病患者和显著肥胖症者，通常使 用年龄增加法承保。
3、递减型弱体 递减型弱体与递增型相反，指超过风险随年龄
的增大而减少。比如刚刚做过手术处于恢复期的人 群。通常使用保额削减法承保。
作为弱体投保时要注意必须遵守保险的诚信原 则，如实告知保险人提出的健康询问等问题。
保单的灵活性（来源于其现金价值，特别是对分红 型终身寿险）
终身寿险的种类
根 据 交 费 方 式
保险费可以 调整
终身缴 费
趸缴 保费
限期 缴清
保险期 间
二、生存保险
生存保险是指被保险人如果生存至保险期 满，保险人给付保险金的一种人寿保险。其主 要表现险种为养老保险以及少儿教育保险。
在生存保险中，保险金的给付是以被保险 人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金 给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果 是以年金的方式给付，就是年金保险。
与个人限期缴清的终身寿险类似，只不过是团体承 保的形式。
如果是非分担计划，员工离职时现金价值归企业所 有。
如果是分担计划，员工离职时享有其自付部分的现 金价值。
以团体为基础，只有一张保单 对投保团体有一定的选择标准：团体资格、团体
第五章财产保险合同
第五章财产保险合同第五章财产保险合同第⼀节财产保险合同概述⼀、财产保险合同的概念——是指以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。
NO12财产及其财产性利益：有形财产——房屋、车辆、机器设备等。
⽆形经济利益——信⽤、保证、责任保险。
⼆、财产保险合同的特征（⼀）财产保险合同的标的是财产及其有关利益。
（⼆）财产保险合同是补偿性保险合同。
（三）保险⾦额的确定以保险标的的价值为依据。
（四）财产保险合同具有周期性短的特征（五）财产保险合同适⽤代位求偿原则。
NO60三、财产保险合同的种类（⼀）保险标的不同——财产损失保险合同、责任保险合同、信⽤与保证保险合同财产损失保险合同：以有形财产及相关利益为保险标的的保险合同。
（企业）财产保险合同、家庭财产保险合同、运输⼯具保险合同、利润损失保险合同责任保险合同（第三者责任保险），是指以被保险⼈对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
NO65 公众责任保险、场所责任保险、产品责任险、雇主责任险、职业责任保险、机动车辆第三者责任保险等信⽤保险合同：以债务⼈的信⽤作为保险标的，在债务⼈未能如约履⾏债务时，由保险⼈向债权⼈提供风险保障，给予保险的⼀种保险。
投保⼈与被保险⼈是同⼀⼈即债权⼈，债务⼈不是合同当事⼈。
合同主体是：债权⼈与保险⼈保证保险合同：债务⼈向保险⼈投保并⽀付保险费，以债权⼈为被保险⼈，保险⼈对债务⼈的⾏为导致被保险⼈的损失承担赔偿责任的保险合同。
债权⼈对债务⼈债权的保险。
债务⼈是投保⼈，债权⼈是被保险⼈。
合同主体是：债务⼈与保险⼈（⼆）投保⼈⾝份不同——个⼈财产保险合同与单位财产保险合同（三）承保财产所处⾏业——⽕灾保险合同、运输保险合同、⼯程保险合同与农业保险合同（四）保险价值是否确定——定值保险合同与不定值保险合同（五）保险⾦额与保险价值的关系——⾜额保险合同、不⾜额保险合同与超额保险合同第⼆节财产保险合同的主要内容⼀、保险标的财产与财产有关的“利益”可保财产：动产和不动产是否包括⽆形财产？有关利益：现有利益期待利益信⽤保险和农业保险标的消极利益责任保险标的不保财产：①不能⽤货币衡量其价值的财产或利益。
第五章保险的基本类别
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加强交通建设管理，确保工程建设质 量。06:52:3106:52:3106:52Tuesday, October 20, 2020
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安全在于心细，事故出在麻痹。20.10.2020.10.2006:52:3106:52:31October 20, 2020
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踏实肯干，努力奋斗。2020年10月20日上午6时52分 20.10.2020.10.20
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好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午6时52分31秒 上午6时52分06:52:3120.10.20
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一马当先，全员举绩，梅开二度，业 绩保底 。20.10.2020.10.2006:5206:52:3106:52:31Oc t-20
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牢记安全之责，善谋安全之策，力务 安全之 实。2020年10月20日 星期二6时52分 31秒T uesday, October 20, 2020
（2）健康保险与疾病保险； 健康保险与医疗保险； 健康保险与意外伤害保险； 健康保险与生育保险；
（3）健康保险的特征 保险期限 保险精算 给付方式 经营风险 合同条款
4、意外伤害保险
（1）是指被保险人在保险期限有效期间，因遭受非本意的、 外来、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死 亡时，保险人依照保险合同规定给付保险金的保险。
2、人身保险产品的特点 人身保险，特别是寿险产品的需求弹性很大。
3、人身保险业务的特点 （1）人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率 （2）保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金 （3）由业务本身的长期性所产生的特点
（三）人寿保险的类型 1、人寿保险 （1）定期寿险 特点：保险期限短；保险费率低；可续保性；可转换性；
（四）利润损失险
第五章 财产损失保险
4.财产赔偿原则的运用 （1）损失赔偿方式 ①比例计算赔偿方式：
当保险价值≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额； 当保险价值＞保险金额时，则 赔偿金额=损失金额×保险保障程度 保险保障程度=保险金额/保险价值×100% 案例01：某企业投保企业财产保险，保险金额为 2400万元，保险事故发生时，保险价值为4000万元， （1）若发生全部损失，则保险人赔偿多少？； （2）若发生部分损失，损失金额为3000万元，则按 比例计算的赔偿金额为多少？
代位原则包括： （1）代位求偿权（权上代位） （2）物上代位权
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1.代位求偿权
（1）含义
《保险法》60条1款：“因第三者对保险标的损 害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人 对第三者请求赔偿的权利。”
（2）代位求偿权实施的前提条件
①保险标的的损失属于保险事故造成的，保险 人应承担赔付责任；
若上例绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时， 保险公司应赔偿多少？
相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公 司应赔偿多少？
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（3）财产保险的共保条款
共保是保险人和被保险人共同 承担损失份额。
赔偿金额=
实际保险金额
×
损失金额
规定保险金额
（实际保险金额指被保险人实际购买的保 险金额；规定保险金额指共同保险条款要 求被保险人应当购买的保险金额，它是共 保条款规定的百分比与保险事故发生时保 险标的的实际价值的乘积。）
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②第一损失赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实 际损失赔偿。这种方式将损失金额分成两个部分：保 险金额限额以内部分与保险金限额以外部分。
计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 案例02：某企业投保企财险保险金额为10000元，灾 后全损无残值，损失当时财产市价为12000元，则赔 付？
《保险基础与实务》课程教案
《保险基础与实务》课程教案第一章：保险概述1.1 保险的定义与功能1.2 保险的类型与分类1.3 保险合同及其要素1.4 保险的基本原则第二章：保险市场与保险公司2.1 保险市场概述2.2 保险市场的组织形式2.3 保险公司的经营与管理2.4 保险行业的监管与发展趋势第三章：保险产品与保险合同3.1 保险产品的种类与设计3.2 保险合同的订立与生效3.3 保险合同的履行与解除3.4 保险合同的争议处理第四章：人寿保险4.1 人寿保险的种类与特点4.2 人寿保险的合同要素与条款4.3 人寿保险的核保与理赔4.4 人寿保险的销售与策划第五章：财产保险5.1 财产保险的种类与特点5.2 财产保险的合同要素与条款5.3 财产保险的核保与理赔5.4 财产保险的销售与策划第六章：责任保险6.1 责任保险的定义与类型6.2 责任保险的合同要素与条款6.3 责任保险的核保与理赔6.4 责任保险的应用与案例分析第七章：意外伤害保险7.1 意外伤害保险的定义与类型7.2 意外伤害保险的合同要素与条款7.3 意外伤害保险的核保与理赔7.4 意外伤害保险的应用与案例分析第八章：保险法与保险监管8.1 保险法的基本原则与主要内容8.2 保险监管机构与监管职责8.3 保险法律法规的适用与执行8.4 保险监管的热点问题与案例分析第九章：保险营销与客户服务9.1 保险营销策略与方法9.2 保险销售技巧与沟通技巧9.3 保险客户服务与客户关系管理9.4 保险客户投诉处理与服务质量提升第十章：保险规划与财务策划10.1 个人保险规划的原则与步骤10.2 家庭保险规划与风险管理10.3 企业保险规划与风险控制10.4 保险财务策划与退休规划重点和难点解析第一章：保险概述重点：保险的定义、功能、类型与分类、保险合同要素、保险基本原则。
难点：保险合同的履行与解除、保险的基本原则。
第二章：保险市场与保险公司重点：保险市场的组织形式、保险公司的经营与管理、保险行业的监管与发展趋势。
第五章 险种实务
下列财产非经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载 明，不在保险标的范围以内： （一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古 书、古画、 邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物； （二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； （三）矿井、矿坑内的设备和物资。
投保上述财产无一定价，保险金额很难确定，风险也 较特别，因此必须经被保险人和保险人双方事先特别 约定，在保险单及明细表上载明，才能承保。
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– – – – –
本条所列明的财产不属于本保险标的承保范围，主要原因是： （一）不能用货币衡量其价值的财产或利益，如土地、矿藏、矿井、 矿坑、森林、水产资源及文件、帐册、图表、技术资料等。 （二）不是实际的物资，如货币、票证、有价证券。 （三）不利于贯彻执行政府有关命令或规定，如违章建筑及其他政府 命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。 （四）不属于本财产保险范围，如运输过程中的物资、领取执照并正 常运行的机动车和畜禽类等，应由其他险种承保。
财产损失险
1. 2. 3. 4. 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
信用保证险
1. 2. 信用保险 保证保险 1. 2. 3. 4.
责任保险
公众责任保险 产品责任保险 企业责任保险 雇主责任保险
财产损失保险的分类
火灾保险——财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险 财产 运输保险——货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险——建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险——种植业保险、养殖业保险等
第五章 保险实务
第一节 财产保险 第二节 责任保险 第三节 人身保险
第一节 财产保险
第五章 财产保险
二、家庭财产两全保险 具有经济补偿 到期还本双重性质 经济补偿和 具有经济补偿和到期还本双重性质 保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为 保费收入
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肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家庭财产险， 肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家庭财产险，保 险金额为7000元，保险期限为五年，同年7月11日，肖某家突然 险金额为 元 保险期限为五年，同年 月 日 起火，当时由于肖某长期患病，在家休养， 起火，当时由于肖某长期患病，在家休养，腿脚不便无法逃生 不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效7月 日凌晨死亡 日凌晨死亡。 不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效 月13日凌晨死亡。后经公 安机关调查后确认事实为： 安机关调查后确认事实为： 肖某之妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累， 肖某之妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累， 遂动了将其害死之念头。7月11日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不 遂动了将其害死之念头。 月 日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不 慎失火之样，妄图蒙混过关，达到罪恶目的。 慎失火之样，妄图蒙混过关，达到罪恶目的。保险公司对此案 下的结论为： 下的结论为：保险财产损失是被保险人的家庭成员的故意行为 造成的，属于保险条款中列明的除外责任， 造成的，属于保险条款中列明的除外责任，保险公司不负赔偿 责任。 责任。 肖期因犯谋杀罪被判死刑之后， 肖期因犯谋杀罪被判死刑之后，肖某的唯一的姐姐从外地赶来 处理肖某的后事，其中包括肖某的遗产继承问题。 处理肖某的后事，其中包括肖某的遗产继承问题。肖荣的姐姐 在清理遗物时发现保险单， 在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金 的要求。 的要求。
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3、赔偿处理 、 为了增强被保险人的安全防范责任性， 为了增强被保险人的安全防范责任性，对存放于 保险地址屋内、 保险地址屋内、院内的非机动交通工具中自行车 全车失窃损失实行30%的绝对免赔率。 的绝对免赔率。 全车失窃损失实行 的绝对免赔率 绝对免赔率与相对免赔率 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险， 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险 金额为100万元，在保险期间王某家中失火，当 万元， 金额为 万元 在保险期间王某家中失火， A绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产 绝对免赔率（ 绝对免赔率 相对免赔率） ， 损失2万元时 保险公司应各赔偿多少？ 万元时， 损失 万元时，保险公司应各赔偿多少？ B绝对免赔率（相对免赔率）为5%，家庭财产 绝对免赔率（ 绝对免赔率 相对免赔率） ， 损失8万元时 保险公司应赔偿多少？ 万元时， 损失 万元时，保险公司应赔偿多少？
第五章 财产保险精算.
2、未到期责任准备金的计算方法
（1）逐日计算 （2）月平均计算法 （3）按季计算未到期责任准备金 （4）年平均估算法
（1）逐日计算
根据每张保单的第二年有效天数，逐笔计算未 到期责任准备金。 计算公式 ：未到期责任准备金 =（第二年有 效天数/保险天数×保费收入）×比例 公式说明：①必须是保费收入，储金应该折算； ②签单当日应该除外，因为签单日一般不承担 保险责任，而是从当日0时或次日中午12时开 始承担保险责任。③未到期责任应承担的费用 已在签单年度支付，则应在计算出的数据上打 一定折旧，如已开支费用15%，则在已计算出 的未到期责任准备金数乘85%才能作为提存数。
3．附加均方差
一般认为，所附加均方差与平均保额损 失率之比，的确定
1．附加费率（additional rate）：是一定时期 内保险业务经营费用支出和预定利润的总数和 保险金额之间的比例。 计算公式： （ 1 ）统计资料法：附加费率 = 附加费用 / 保险 金额× ‰ =保险费× 按保险费提取附加保费 的比例/保险金额=保险费率×按保险费提取附 加费用的比例 （ 2 ）经验法：以纯费率的适当的百分比作为 附加费率。这种方法一般适用于新开办险种的 费率厘订时使用。
2．稳定系数
（1）稳定系数：是指选定的该组保额损失率的均方差 与其算术平均值的比值。用公式： k= σ/ X 其中： σ为均方差： x为算术平均值： （2）稳定系数的数学含义 根据数学原理： a.稳定性系数K值越大，则这组保额损失率的稳定性就 越差，即各年保额损失率差别越大，损失赔付情况就 越不平衡； b.稳定性系数K越小，则该组保额损失率的稳定性就越 好，即各年保额损失率差别就越小，损失赔付情况就 越均匀。
（三）附加费率的确定
2．附加费用主要包括: ①签订新合同的费用：主要包括检查费、宣传费和印 刷费等； ②继保费用：主要表现为手续费，以及为收取保费而 支付的各种费用、各种税金； ③生存费用：主要包括保险人的办公费用，水电费、 员工工资等； ④处理申请保险金的费用：主要包括查勘费、诉讼费 用等； ⑤运用保险基金的费用：为运用保险基金所必须开支 的费用； ⑥发展费用：包括新险种开发、职工培训等费用 ⑦其它各种合理费用。
第五章 财产保险
三、运输工具保险
（一）概念
各种机动运输工具：机动车辆、船舶、飞机、 摩托车等各种以机器为动力的运载工具 投保人：客运公司、货运公司、航空公司、航 运公司以及拥有上述运输工具的家庭或个人 分类：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险
（二）主要险种
1、机动车辆保险（汽车保险） 运输工具保险中的主要业务，以机器为动力的 陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩 托车、拖拉机等
第三节 运输保险
一、运输保险概述
（一）运输保险的概念 保险标的：处于流动状态下的财产，货物运输保险 和运输工具保险 （二）运输保险的特征 1、保险标的具有流动性； 2、保险风险具有复杂性； 3、保险事故具有异地性； 4、通常涉及第三者责任；
二、货物运输保险
（一）概念 保险标的：运输途中的货物 种类： 根据货物运输方式：海洋、陆路、航空、邮包 根据保险人承担责任的方式： 基本险、综合险、附 加险 投保人：收货人或发货人
（二）第一损失保险与第一损失赔偿方式
1、第一损失保险：小于或等于保险金额的损失为第一 损失；超过保险金额的损失为第二损失。 2、第一损失赔偿方式：对第一部分的损失承担全部赔 偿责任，超过的不负赔偿责任 3、适用：保险标的小、价值不易确定 家庭室内财产
（三）定值保险与定值保险赔偿方式
1、定值保险：保险标的的保险价值事先约定并在合同 中予以载明； 2、定值保险赔偿方式：赔款=保险金额×损失程度 这里,损失程度=(合理市价-残值)/合理市价 3、适用：货物运输保险、船舶保险、贵重艺术品
（一）产品责任保险
定义：承保因生产商和销售商生产、销售或修理 的产品存在缺陷，致使用户或消费者在使用过程中 发生意外事故而遭受人身伤害或财产损失，依法应 由生产商、销售商或修理商承担的经济赔偿责任。 投保人：生产商、出口商、进口商、批发商、销 售商或修理商等一切可能对产品事故造成的损害负 有赔偿责任的人。
财产保险原理和实务 第五章 家庭财产保险
保险房屋及其附属设备和室内装修以及存放于保 险地址室内的保险财产，因遭受外来人员撬砸门 窗、翻墙峭壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹的 盗窃所致损失在3个月以内未能破案的，保险人 负责赔偿。
5/19/2020
财产保险原理与实务 罗向明
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二、除外责任
1. 被保险人及其家庭成员、服务人 员、寄宿人员的盗窃或纵容他人盗 窃所致保险财产的损失； 2. 因房屋门窗未锁而遭盗窃所致保 险财产的损失； 3. 因外人无明显盗窃痕迹，窗外钩 物行为所致保险财产的损失；
3. 不可保财产：
（1）难以鉴定其价值的，如货币、有价证券、文 件、图表、技术资料；
（2）家养动物； （3）生产营业用的房屋设备及生产资料； （4）违章或危险建筑； （5）非法占有、占用、拥有，如枪支、弹药、毒 品等。
5/19/2020
财产保险原理与实务 罗向明
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二. 家庭财产保险的保险责任和除外责任
（一）A—住宅（二）B—其他建筑物 （三）C—动产（四）D—使用损失 （五）附加险 （六）房主保单承保的损失原因 （七）一般除外责任 （八）HO—3保单中的其他除外责任
5/19/2020
财二、房主责任保险和附加险 （一）E—个人责任 （二）F—医疗费用支出 （三）除外责任 （四）附加险 三、住户所有公寓保险 （一）住户所有公寓的所有权的性质 （二）住户所有公寓财产保险
1. 保险责任：
（1） 火灾、爆炸 （2） 雷击、暴风、暴雨、冰雹、雪灾、洪水、台风、地 面下陷、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流； （3） 空中运行物体的坠落以及外来不属被保险人所有和 使用的建筑物和其他固定物体的倒塌； （4） 暴风或暴雨使房屋重要结构（外墙、屋顶、屋架） 倒塌造成保险财产的损失； （5） 施救费用
企业财产保险理赔管理制度
企业财产保险理赔管理制度第一章总则第一条为了规范企业财产保险理赔管理工作，保障企业财产安全，提高企业风险管理能力，制定本制度。
第二条本制度适用于所有企业的财产保险理赔管理工作，包括对企业固定资产、流动资产的保险理赔管理。
第三条企业应当建立完善的财产保险理赔管理制度和操作规程，进行相关人员的培训和教育，确保财产保险理赔管理工作的规范和有效进行。
第四条企业财产保险理赔管理工作应当遵循公开、公正、公平的原则，以保障企业利益为核心，确保财产保险的有效理赔。
第五条企业应加强与保险公司的合作，建立稳固的合作关系，提高理赔效率，降低企业经营风险。
第二章财产保险理赔管理流程第六条企业应当建立完善的财产保险理赔管理流程，包括报案、受理、审核、赔付等环节，确保财产保险理赔工作的有序进行。
第七条企业发生财产损失或灾害事故后，应当及时向保险公司报案，提供相关资料和证据。
第八条保险公司接到报案后，应当及时派员进行现场勘查，了解事故情况，收集相关证据。
第九条保险公司应当对报案进行审核，确定保险责任，做出理赔决定。
第十条保险公司应当及时对企业进行赔付，确保企业在财产损失后的经济权益得到保障。
第三章财产保险理赔管理责任第十一条企业应当建立财产保险理赔管理工作责任制度，明确财产保险理赔管理工作的责任人和职责，确保财产保险理赔工作的有效进行。
第十二条企业财产保险理赔管理工作责任人应当熟悉企业财产保险政策和条款，做好理赔准备工作。
第十三条企业财产保险理赔管理工作责任人应当协助保险公司对企业损失进行勘查和审核，提供必要的协助和配合。
第四章财产保险理赔管理监督第十四条企业应当建立完善的财产保险理赔监督机制，加强对财产保险理赔管理工作的监督和检查。
第十五条企业应当定期对财产保险理赔管理工作进行检查和评估，发现问题及时进行整改和改进。
第十六条企业应当建立完善的财产保险理赔管理档案，记录相关的理赔过程和结果，确保理赔工作的透明和合规。
第五章财产保险理赔管理培训第十七条企业应当加强对财产保险理赔管理工作人员的培训和教育，提高其理赔管理能力和水平。
财产保险之机动车辆保险
第三者责任险保险责任
机动车辆第三者责任险承保车辆因 发生保险事故而产生的被保险人对 第三者的人身伤亡及其财产损失依 法(《道路交通安全法》)应负的赔 偿责任。但因事故产生的善后工作， 由被保险人负责处理。
案例：甲车与乙车在行驶中发生意 外事故，两车相撞。甲车车辆损失 600元，车上货损1500元，乙车车辆 损 失 400 元 ， 乙 车 上 货 损 500 元 。 交 通管理部门裁定甲车负主要责任， 承 担 70% 经 济 损 失 ， 乙 车 负 次 要 责 任 ， 承 担 经 济 损 失 30% ， 甲 车 与 乙 车各应承担多少损失？各能从保险 公司得到多少赔偿？
（1-免赔率） 2。保险金额按低于投保时新车购置价确定
赔款=（实际修理费用-残值）*保险金额/新 车 购置价*事故责任比例*（1-免赔率）
•车辆全损时赔款
实际价值
保险金额
•赔款=（保险 金额—残值）* 事故责任比例*
（1—免赔率）
•赔款=（实际价值—残值）*事 故责任比例*（1—免赔率）
•例：Q小姐拥有一辆实际价值20万元的汽车，因碰撞 而全损，如果： •1。该车的保险金额是25万元
＝（400＋500）＊70%＝630元 •保险赔款＝甲车自负车损＋甲车应赔乙车＝630＋420＝1050元
•乙车自负车损＝乙车车损＊乙车责任比例＝400＊ 30%＝120元
•乙车应赔甲车＝（甲车车损＋甲车货损）＊乙车责 任比例
＝（600＋1500）＊30%＝630元
•保险赔款＝乙车自负车损＋乙车应赔甲车＝120＋ 630＝750元
机动车辆保险索赔程序
施救 报案 报损 提证
保险赔偿中的免赔
原则：按责免赔 全责：20%，主责：15%，半责：15%，
本科保险学 5-11章习题(2013.11.4.调整后)
保险学习题（第五章至第十一章（节选）第五章财产保险一、名词解释1.财产保险2.财产损失保险3.责任保险4.信用保险5.工程保险6.海上保险7.火灾保险二、填空题1.信用保险是（）向保险人投保（）信用风险的一种保险，主要包括出口信用保险、国内信用保险、投资保险三种。
保证保险是由（）为被保证人向（）以保险合同的方式提供担保的一种保险。
2.责任保险以被保险人依法应承担的（）或经过特别约定的（）为保险标的，属于（）的财产保险范畴。
3.财产损失保险是财产保险公司的主要业务来源，它主要包括（）、（）、（）、（）、（）等业务及险种。
4.车辆损失保险的保险金额通常根据投保车辆的（）确定，也可以由保险双方协商确定。
5.海洋运输货物保险条款所承保的险别分为基本险别和附加险别两类。
其中，基本险别有（）、（）和（）三种。
6.我国的火灾保险业务按照投保主体不同分为（）与（）。
7.农业保险承保的主要是指（）、（），亦被称为“两业保险”。
三、单项选择题1.下列（）不属于财产保险基本险责任范围。
A.火灾B.施救费用C.地震D.雷击2.财产保险综合险与基本险的主要区别在于对（）的规定不同。
A.保险期限B.保险金额C.保险标的D.保险责任3.团体火灾保险的赔偿方式采取（）。
A.第一危险赔偿方式B.分项计赔、比例赔偿方式C.限额赔偿方式D.顺序赔偿方式4.财产保险基本险对（）风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。
A.火灾B.爆炸C.暴雨D.雷击5.以下（）不属于运输工具保险。
A.汽车保险B.卫星保险C.飞机保险D.船舶保险6.下列不属于团体火灾保险承保财产的是（）。
A.土地、矿藏、森林B.货币、票证、有价证券C.在运输过程中的财产D.机器和附属设备7.保证业务与信用保险的标的是一致的，都是（）A.保证风险B.信用风险C.责任风险D.自然风险8.出口信用保险除了承保商业风险之外，还承保（）A.自然风险B.市场风险C.政治风险D.跌价风险9.产品责任保险不负责（）A.有缺陷产品引起的人身损失B.有缺陷产品引起的财产损失C.有缺陷产品本身的置换D.必要的法律费用支出四、判断题1.运输工具保险和运输工具第三者责任保险的保险标的性质完全不同。
5财产保险答案
第五章财产保险一、名词解释1.财产保险：是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，当被保险人的财产或相关利益发生保险责任范围内的事故而遭受经济损失时由保险人予以补偿的保险。
2.财产损失保险：是指以有形的物资财产为保险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保险，是传统的财产保险业务。
3.责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险。
4.信用保险：是权利人（债权人）向保险人投保，请求保险人保障因义务人（债务人）的信用风险可能产生的不履行义务给权利人造成经济损失时，由保险人承担赔偿责任一种保险。
5.保证保险：是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，请求保险人承担，当被保证人的行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保险。
二、问答题1.答：财产保险的特点：（1）承保对象和范围的广泛性和多样性（2）财产保险合同是补偿性合同（3）财产保险的经营内容复杂（4）保险利益的时间要求不同（5）保险期限一般较短2.答：（1）团体火灾保险的保险金额确定固定资产的保险金额可采用按固定资产的账面原值投保、重置重建价值和实际价值投保。
通常客户可以任选一种方式投保。
流动资产的保险金额按照下列两种方式任选一种投保：被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保；或者按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保。
（2）团体火灾保险的赔款计算方式第一，固定资产的赔款计算。
固定资产的赔偿需要分别按以下情况分项计：①全部损失。
保险财产因承保风险致损，无论按照什么方式投保，保险人按照保险金额赔偿。
②部分损失。
按照重建重置价值投保的财产，按照实际损失计算赔偿；按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额；如果受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按照保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。
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第五章 财产保险
2.不定值保险和比例赔偿方式
(2)特保财产 特保财产亦称特约保险财产，即与一般可
保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单 中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不 增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特
第五章 财产保险
1.保险标的范围
（3）不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不
保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、 水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农 作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、 图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及 无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
不定值保险合同通常以保险标的的实际 价值作为判定损失额的依据，其特点是：① 以保险事故发生时的当时、当地的市场价格 为判断保险标的保险价值的根据；②当保险 价值与保险金额一致时，为足额保险；当保 险价值与保险金额不一致时，则为超额保险 或不足额保险。保险金额小于保险价值的保 险为不足额保险；保险金额大于保险价值的 保险为超额保险。
第五章 财产保险
（四）财产保险的保险标的及 保险金额
企业财产保险的保险财产范围包括： 1、属于被保险人所有或与他人共有而
由被保险人负责的财产； 2、由被保险人经营管理或替他人保管
的财产； 3、其他具有法律上承认的与被保险
人有经济利害关系的财产。
第五章 财产保险
1.保险标的范围
(1)可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。
第五章 财产保险
2.保险金额和保险价值
(1)账面计算法 保险人和投保人在协商的基础上，对固定
资产可以按账面原值确定保险金额，也可以按 原值加成数或当时重置价值或其他方式确定保 险金额。固定资产的保险价值是出险时的重置 价值。对于流动资产可以按最近12个月任意月 份的账面余额确定或由被保险人自行确定保险 金额。流动资产的保险价值是出险时的账面余 额。
第五章 财产保险
（二）财产保险的特征
3．在保险期限上，财产保险一般 为一年一保；而人身保险，除意外伤害 保险外，一般是长期保险。
4．在基本职能上，财产保险的基 本职能是经济补偿；人身保险的基本职 能是保险金给付。
第五章 财产保险
（二）财产保险的特征
5．在经营技术上，财产保险的风险事故 的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相 对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精 确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出 现的危险事故也较规则和稳定。
额与财产实际价值之间的比例，损失只要在保 险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以 赔付，其特点是赔偿金额等于损失金额，但以 不超过保险金额为限。
第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险。
第五章 财产保险
2.不定值保险和比例赔偿方式
（１）不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险
标的的实际价值，只列明保险金额作为 最高赔偿金额。
最后，保险人实际支付的赔偿金加上 施救费共计7840
第五章 财产保险
3.定值保险和赔偿方式
（1）定值保险 定值保险即是保险单中列明当事人双方事 我国保险公司办理的海洋运输货物保险和
船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险 中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古 玩等，往往也使用此种赔偿方式。
第五章 财产保险
第五章 财产保险
2.不定值保险和比例赔偿方式
（２）比例赔偿方式 当被保险人的保险金额低于损失发生时
财产的实际价值时，即（保险金额/保险价 值）<1，可视为不足投保，出现这种情况， 未投保部分应由被保险人自保，保险人按比
赔款=(保险金额／损失发生时财产的实 际价值）×
第五章 财产保险
2.不定值保险和比例赔偿方式
第五章 财产保险
（七）财产保险费率
2.仓储类 主要根据仓储商品和物资的性质和
危险程度把仓储险费率划分为4个级别： 一般物资、危险品、特别危险品和金属
第五章 财产保险
（七）财产保险费率
3.普通类 主要适用于工业险费率和仓储险费率中不
第五章 财产保险
2.保险金额和保险价值
(2)估价计算法 账外财产和代保管财产可以由被保
险人自行估价或按重置价值确定保险金 额。账外财产和代保管财产的保险价值 是出险时重置价值或账面余额。
第五章 财产保险
（五）财产保险的承保方式 和赔偿方式
1.第一损失保险和赔偿方式 (１)第一损失保险 第一损失保险又称第一危险保险。它是指
第五章 财产保险
（二）财产保险的特征
财产保险与人身保险比较，主要有如下特征： 1．保险标的不同。财产保险的保险标的
是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保 险标的是被保险人的生命和身体。
2．保险金额的确定依据不同。财产保险 的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人 身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。
6.被保险人如果不履行上述约定的 各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从 解约通知书送达15日后终止保险合同。
第五章 财产保险
（七）财产保险费率
1.工业类 主要根据工业企业使用的原材料、
主要产品（占用性质）把工业险费率划 分为6个级别。一级工业危险程度最小， 费率最低，如钢铁、机器制造、耐火材 料等工业企业。六级工业危险程度最大， 费率最高，如以特别危险品及其他爆炸 品为主要原料进行生产的企业，燃料工
第五章 财产保险
2020/12/11
第五章 财产保险
《保险学概论》教学内容
第一章：风险与保险 第二章：保险的本质 第三章：保险的基本原则 第四章：保险法与保险合同 第五章：财产保险 第六章：人身保险 第七章：再保险 第八章：保险运行环节 第九章：保险经营 第十章：保险市场 第十一章：保险监管 第十二章：社会保险
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
2．按保险价值的确定方式分为定值保险和不 定值保险
定值保险是指保险合同当事人将保险标的 的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为 保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险 价值进行赔偿的保险。其特点是：①无论保险 标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的， 仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金 的依据；②适用的对象通常为价值变化较大或 不易确定价值的特定物；③该保险突出的优点 是减少理赔环节及减少纠纷的发生。
经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损 失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险；
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任 为保险标的的保险。
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
5．按保险标的的性质分为积极性财 产保险、消极性财产保险
积极型财产保险是以已经存在的物质 财产及其有关利益为保险标的的保险。
4.重置价值保险和赔偿方式
(１)重置价值保险 重置价值的含义是：以同一或类似
的材料和质量重新换置的价值或费用。 重置价值保险适用于我国企业财产保险
重置价值保险是指保险双方按保险 标的的重置价值确定保险金额。
第五章 财产保险
4.重置价值保险和赔偿方式
(２)重置价值赔偿方式 当发生保险责任范围内的损失时，
保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第 一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第 一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也 称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担 赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应 由被保险人自己负责。
第五章 财产保险
1.第一损失保险和赔偿方式
（２）第一损失赔偿方式 这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
不定值保险是指在保险合同中只 载明保险标的保险金额而未载明保险 价值，在保险事故发生时，根据发生 时的保险价值对比保险金额予以赔偿 的保险。在不定值保险合同中，仅载 明保险金额，并依此作为赔偿的最高 限额，至于保险标的的保险价值则处 于不确定的状态。财产保险多采用不 定值保险合同。
第五章 财产保险
第五章 财产保险
一、财产保险的概述 二、企业财产保险的案例分析 三、家庭财产保险的案例分析 四、机动车辆保险的特点、案例分析
第五章 财产保险
一、财产保险的概述
（一）财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为
保险标的的一种保险，或者以物质财产 及有关利益、责任和信用为保险标的的 保险。
如果保险金额高于或等于损失发生当时 保险标的的重置价值，保险人应按重置 价值赔偿，但以损失发生当时保险标的 的重置价值为限。
第五章 财产保险
4.重置价值保险和赔偿方式
如果保险金额低于损失发生当时保 险标的的重置价值，保险人仅负比例赔
赔款=（保险金额／损失发生当时 保险标的的重置价值）×
第五章 财产保险
消极型财产保险是以被保险人对第三 者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责 任保险、产品责任保险等。
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
6．按风险的内容分为火灾保险、 地震保险、洪水保险等。
7．按保险业务内容分为企业财产 保险、家庭财产保险、营业中断保险、 货物运输保险、运输工具保险、工程保 险、农业保险、责任保险、保证保险、 信用保险等。
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的 赔偿责任为保险标的的保险。
第五章 财产保险
（三）财产保险的分类
4．按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益 保险、责任保险。
物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险， 分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物 运输保险、工程保险、农业保险等；