第五章 财产保险

第五章财产保险第一节财产保险概述一、财产保险的概念与业务体系（一）财产保险概念的界定对财产保险概念的界定，有两种分类法：一是，根据经营业务的范围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保险。

二是，根据承保标的的实虚，财产保险又可以分为有形财产保险和无形财产保险。

我国的《保险法》将保险业直接业务划分为财产保险与人身保险两大类，显然与国际流行的划分为寿险与非寿险两大类存在着差异。

不过，这差异主要表现在业务经营范围的大小方面，而不会造成对财产保险性质等方面认识偏差的影响。

（二）财产保险的业务体系1.财产损失保险财产损失保险的业务体系包括:各种火灾保险，如团体火灾保险、家庭财产保险等；各种运输保险，如机动车辆保险、飞机保险、船舶保险等货物运输保险等；各种工程保险，如建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等。

2.责任保险包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种运输工具第三者责任保险等内容。

3.其他商业性财产保险国内信用保险、保证保险等是完全商业形态保险业务，而农业保险并非完全属于政策性保险范围，超过政策规定的标的、危险及利益依然需要通过商业保险的途径才能得到危险保障。

二、财产保险的特征1.保险标的为各种财产物资及有关责任2.保险业务的性质是组织经济补偿3.经营内容具有复杂性主要表现在:（1）投保对象与承保标的复杂。

（2）承保过程与承保技术复杂。

(3)危险管理复杂。

4.单个保险关系具有不等性第二节火灾保险概述一、火灾保险概述（一）火灾保险概念火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。

（二）火灾保险的基本特点1.火灾保险的保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资；2.火灾保险承保财产的存放地址是固定的；3.保险危险相当广泛。

二、团体火灾保险团体火灾保险是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险，它是火灾保险的主要业务来源。

团体火灾保险强调的是保险客户的法人资格。

至于个体工商户不属于团体火灾保险范围，只能以家庭财产的投保人投保。

（一）可保标的与不保标的团体火灾保险的保险标的是各种财产物资，但也并非一切财产物资均可以为团体火灾保险的保险标的。

保险人的承保范围可以通过划分可保财产、特约可保财产和不保财产加以体现。

（二）保险金额的确定保险金额是保险人对被保险人的保险财产遭受损失时，负责赔偿的最高限额，也是投保人缴纳保费的依据。

1.固定资产的保险金额固定资产是法人单位尤其是企业生产经营的物质基础，从而是团体火灾保险中的主要内容。

团体火灾保险中保险金额的确定可采取如下三种方式进行:按账面原值投保、按重置、重建价值投保、按投保时实际价值协议投保。

保险客户可以任意选择上面一种方式确定保险金额。

2.流动资产的保险金额保险人通常有两种保险金额的确定方式让被保险人选择。

即按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保、按被保险人物化流动资产最近账面余额投保。

（三）保险费率的厘定我国现行的团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三大类。

（四）保险责任范围的确定团体火灾保险可保责任仍可分为几大类：1.列明的自然灾害2.列明的意外事故3.特别损失承担责任4.在发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失。

5.发生保险事故时，为了减少保险标的的损失，被保险人对于保险标的采取施救，保护、整理措施而支出的合理费用。

（五）赔偿计算方法团体火灾保险的赔偿采取分项计赔、比例赔偿的办法，即按照保险财产的不同种类及其投保时确定保险金额的方法不同而采取不同的赔偿计算方法。

（六）团体火灾保险险种1.财产保险基本险2.财产保险综合险3.机器损坏保险4.附加险，主要有:利润损失保险、盗抢险等三、家庭财产保险（一）家庭财产保险及其基本特征家庭财产保险是以城乡居民保险对象的一种火灾保险。

1.业务分散、额小量大家庭财产保险业务是一种分散性业务，其单个保单的承保额不高，但业务量却很大。

2.危险结构有特色家庭财产面临的主要是火灾、盗窃等危险，这种危险结构与团体火灾保险有着巨大的差异。

3.保险赔偿有特色一方面，家庭财产保险的赔案大多表现为小额、零星赔案，需要投保人投入较多的人力来处理；另一方面，保险人对家庭财产保险的理赔一般采取有利于被保险人的第一危险赔偿方式。

4.险种设计更具灵活性家庭财产保险业务面向普通的城乡居民，往往还推出具有还本性质的家庭财产两全保险和家庭财产长效还本保险，以及综合承保财产损失与有关责任的保险等。

（二）普通家庭财产保险普通家庭财产保险是面向城乡居民家庭的基本险种，它承保城乡居民存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产物资。

普通家庭财产保险的保险金额，由被保险人根据保险财产的实际自行确定，并且按照保险单上规定的财产项目分别列明。

被保险人在起保当天一次缴清保险费，保险费依照保险公司规定的家庭财产保险费率计算。

普通家庭财产保险的保险责任期限均为1年，从保险单生效日零时起至保险到期日24时止，期满可以续保。

（三）还本家庭财产保险还本家庭财产保险是在普通家庭财产保险基础上衍生出来的一种火灾保险，它也是面向城乡居民的一个基本险种。

与普通家庭财产险相比具有如下明显的特点:1.以保户储金所生利息抵充保险费；2.期满退回保险储金；3.保险责任期限较长，期限多为3年或5年。

（四）其他家庭财产保险是保险人根据城乡居民的需要开办其他专用险种，主要有家用电器保险、房屋保险、非机动交通工具保险等。

（五）附加盗窃险盗窃是城乡居民面临的一项主要危险，但因其性质特殊，保险人不在基本险中承保，而是列为附加责任，由保险客户选择投保。

第三节运输保险一、运输保险概述（一）运输保险的分类1.机动车辆保险，机动车辆保险承保各种机动车辆在陆上营运中可能遭遇的自身损失危险及可能导致的第三者责任危险。

2.船舶保险，船舶保险承保各种船舶在内河及海洋航行中可能遭遇的自身损失危险及其碰撞责任危险。

3.航空保险，航空保险承保各种飞机在地面及空中运行过程中可能遭遇的自身损失危险及其他责任危险。

4.货物运输保险，货物运输保险承保处于运输中的各种货物，对其在运输过程中可能遭遇的保险损失负责赔偿。

此外，运输保险事实上还包括其他一些险种，如摩托车保险、拖拉机保险等，在保险市场上多是作为独立的险种来经营的。

（二）运输保险的基本特征1.保险标的并非存放在固定处所而是处于运行状态。

2.保险标的的出险地点多在异地。

3.意外事故的发生通常与保险方之外的第三方有密切关系。

二、机动车辆保险（一）机动车辆保险及其特点机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险，其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人，保险标的主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。

机动车辆保险的特征主要体现在如下几个方面:1.保险危险具有不确定性与难测性。

2.护大了可保利益。

3.注重维护公众利益。

（二）车辆损失保险 (简称车身保险)车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。

车辆损失保险的保险责任包括碰撞责任与非碰撞责任。

（三）第三者责任保险机动车辆第三者责任险是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。

由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，在实践中通常作为法定保险并强制实施。

（四）附加保险主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外责任保险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

三、船舶保险（一）船舶保险及其适用范围船舶保险的适用范围是所有船东，它承保的标的包括各类船舶及水上装置，其范围十分广泛。

（二）船舶保险的责任范围1.船舶本身损失的赔偿责任2.碰撞责任3.有关费用（三）保险金额与保险费率1.按照新船的市场价格或出厂价格确定保险金额2.按照旧船的实际价值确定保险金额3.保险双方协商确定保险金额（四）船船保险的赔偿船舶保险的保险金额实际上适用于三个方面，即船舶本身的损失，碰撞责任和共同海损，施救、援助抢救费用，每次事故的最高赔偿额均分别以保险船舶的保险金额为限。

对于由于第三方导致的被保险船舶的损失，保险人可以行使代位追偿权。

四、航空保险（一）航空保险及其特点航空保险是以飞机及与其有关的法律责任危险等为保险标的的一种运输保险，通常由若干可独立承保的基本险和若干附加险构成。

航空保险的基本特征主要体现在以下两个方面:1.危险分布具有时效性2.航空保险的标的价值高、损失危险大这决定了保险公司对航空保险业务需要采取集团共保或再保险的方式来分散危险并稳定经营。

（二）飞机机身险飞机机身险是航空保险领域的主要险种，它承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。

（三）第三者责任保险飞机第三者责任险在性质上与机动车辆第三者责任保险是一致的，它主要承保飞机在营运中由于坠落或因机上坠人、坠物而造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的赔偿责任。

由于航空事故对第三者造成的人身伤亡或财产损失往往无法预料，保险人一般对此规定一个赔偿限额作为承担第三者责任的最高赔偿限额。

（四）旅客责任保险旅客责任保险是以航空旅客为保险对象的一种航空责任保险业务，凡航空公司在营运过程中造成乘客人身伤亡和行李损失且依法应负的经济赔偿责任，由承保人负责补偿。

五、货物运输保险（一）货物运输保险及其特点货物运输保险是以运输中的各种货物为保险标的的一种运输保险。

货物运输保险的特点主要表现在以下几个方面：1.承保标的具有流动性，保险人通常需要建立异地代理检验或理赔制度才能经营此类保险业务。

2.保险合同可以背书转让，与其他财产保险中规定保险合同不能自由转让不同，货物运输保险合同可以随着货物所有权的转移而自由转移。

3.保险期限具有航程性，即货物运输保险通常不是采取一年期的定期制，而是采用航程保险单，即通常所说的“仓至仓条款”。

（二）货物运输保险分类1.根据货物运输是否超越国境划分为国际或涉外货物运输保险和国内货物运输保险。

2.按照运输工具划分为航空货物保险、水路货物运输保险和陆上货物运输保险及联运险。

3.按照保险承担责任的方式划分为货物运输基本险、货物运输综合险、货物运输一切险以及附加险。

（三）保险金额与保险费率货物运输保险的保险金额采取定值保险方式，并通常按如下三种价格标准择一确定：（1）离岸价。

即以起运地发票价加装船前的一切费用作为保险金额。

（2）成本加运费价。

即以起运地货物本身的价格加运杂费作为保险金额。

与离岸价相比，到岸价增加了运费。