财产保险第五章.pptx
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第五章 财产保险
3、保险金的赔偿方式（按损失补偿原则）
三、财产保险的特征
（二）财产风险的性质 1、与人身保险比较，财产保险的风险较集中
原因：承保了高额风险、巨灾风险种类多 ②认识能力与科技水平有限 ③对财产风险重视程度不够
三、财产保险的特征
（三）财产保险一般是短期保险
财产保险保险期限一般为一年或一年以内。一 般为趸缴，保费无利息
三、财产保险标的的损失状态
❖ 1.全部损失和部分损失 全部损失（全损）：指保险标的因保险事故的发生 而遭受全部损失的一种损失状态。
实际全损：指保险标的因遭受保险事故而全部灭失，或
受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的 一种实质性的物质性的损失。
四、财产保险的保险价值和保险金额
❖ (二)足额保险、不足额保险和超额保险 1、足额保险：财产合同的保险金额=保险价值 在足额保险中，当保险标的发生保险事故造成
损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿。
2、不足额保险：财产合同的保险金额<保险价值
在不足额保险中，保险事故发生时，除合同另 有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承 担赔偿责任。
1、保险价值：是保险标的在某一特定时期内用货 币估算的经济价值。
保险价值也可以按照保险标的的原始账面价、 重置价等确定。
2、保险金额：是指保险人在保险合同中承担赔偿 或者给付保险金责任的最高限额。
保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是 保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔 偿责任的最高限额。
财产损失保险 （狭义财产保险）
广义财产保
险
责任保险
工程保险 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 农业保险
信用保证保险
三、财产保险的特征
三、财产保险的特征
（二）财产风险的性质 1、与人身保险比较，财产保险的风险较集中
原因：承保了高额风险、巨灾风险种类多 ②认识能力与科技水平有限 ③对财产风险重视程度不够
三、财产保险的特征
（三）财产保险一般是短期保险
财产保险保险期限一般为一年或一年以内。一 般为趸缴，保费无利息
三、财产保险标的的损失状态
❖ 1.全部损失和部分损失 全部损失（全损）：指保险标的因保险事故的发生 而遭受全部损失的一种损失状态。
实际全损：指保险标的因遭受保险事故而全部灭失，或
受损程度已使其失去原有形态和特征，以及无残余价值的 一种实质性的物质性的损失。
四、财产保险的保险价值和保险金额
❖ (二)足额保险、不足额保险和超额保险 1、足额保险：财产合同的保险金额=保险价值 在足额保险中，当保险标的发生保险事故造成
损失时，保险人对被保险人按实际损失进行赔偿。
2、不足额保险：财产合同的保险金额<保险价值
在不足额保险中，保险事故发生时，除合同另 有约定外，保险人按保险金额与保险价值的比例承 担赔偿责任。
1、保险价值：是保险标的在某一特定时期内用货 币估算的经济价值。
保险价值也可以按照保险标的的原始账面价、 重置价等确定。
2、保险金额：是指保险人在保险合同中承担赔偿 或者给付保险金责任的最高限额。
保险金额不是保险人认定的财产价值，也不是 保险事故发生时赔偿的等额，而仅是保险人承担赔 偿责任的最高限额。
财产损失保险 （狭义财产保险）
广义财产保
险
责任保险
工程保险 火灾保险 货物运输保险 运输工具保险 农业保险
信用保证保险
三、财产保险的特征
保险基础第五章财产保险课件
第一部分财产 第二部分财产
在保险金额限度内的财产 （由保险人负责）
超出保险金额的财产 （由被保险人自行负责）
五、财产保险的赔偿方式
（三）限额赔偿方式 保险人仅在损失超过一定限度时才负责赔偿责任。 多用于农作物保险。
阳光照射大地的那一瞬间，是我们应该微笑的时刻。。。我经常在清晨去寻找可以让 自己快乐的源头，有清新的空气，有缠绵的微风，有苏醒的昆虫。。。可最让我心动还是 悬挂枝头的颗颗露珠，它们晶莹着，跳跃着。它们有着饱满的灵性，有着凉凉的悸动，有 着闪耀的宁静。。。
机器损坏保险
财产保主险要综承合险保厂矿等保险客户的机器本身因物理性原因造成 的损失。
既可以单独承保，也可以作为基本险或综合险的附加险 来承保。
五、团体财产保险的险种
利润损失保险
财产保又险称综营合业险 中断保险。 主要赔偿企业遭受灾害事故并导致正常生产或营业中断
造成的利润损失。 国外可单独承保，也可作为附加险承保。 我国一般将其作为附加险承保。
（二）险种结构
根据承保的标的不同
根据承保范围不同
根据承保业务的独立性
房屋保险
其他财产保险
综合家财险 单一家财险
家财险主险 家财险附加险
二、家庭财产保险的基本内容
（三）保险标的
可保财产
不保财产
1、可保财产
房屋及其附属设备
各类生活资料
农具、工具等
已收获的农副产品
1、可保财产
租用的财产
2、不保财产
2、特约可保标的 指必须经过保险双方当事人约定，并在保险单上载明才能成为保
险标的的财产。
3、不保财产 主要包括： 土地、矿藏资源、文件、账册、图表、电脑资料等不能用货币衡量
财产保险介绍PPT
法院判决
▪ 法院认为，王某以参加村集体投保的形式向 保险公司投保家庭财产，保险公司收取了保 险费，应认定保险合同成立。王某未向保险 公司申明投保的财产中有部分物品存放于祠 堂内，保险公司亦未审核保险标的及坐落地 点即按协保员填具的财产分户清单作出承保 表示，双方对本案纠纷产生均有过错。最后 法院主持调解，双方当事人达成协议结案， 由保险公司赔偿给王某人民币4000元。
三、我国火灾保险的主要险种
▪ （一）企业财产保险 ▪ （二）家庭财产保险 ▪ 1、普通家庭财产保险 ▪ （灾害损失险、盗抢险） ▪ 2、家庭财产两全保险 ▪ （兼有经济补偿和到期还本） ▪ 3、专项家庭财产保险 ▪ （三）机器设备损害保险
案例1:家庭财产在租用地出险,保险公司是否赔偿
▪ 1994年5月30日王某向保险公司投家庭财产保险， 保险金额为16000元，其中楼房二间，保险费为12元； 房屋以外财产保险金额为10000元，保险费为20元， 保险期限自1994年5月30日零时至1995年5月30日24 时止。由本村协保员张某填写家庭财产保险集体投保 分户清单，该清单上王某投保财产的详细地址未填。 协保员张某收取了王某交纳的保险费32元并出具保险 公司家庭财产保险费收据。王某于1994年2月租用本 村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用 来杀猪卖肉。1994年10月23日因祠堂内电线老化漏电 引起火灾，致使王某堆放在祠堂内的家具、杉木、农 副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等不保财产均被 烧毁，共计损失19800元。事故发生后，保险公司派 员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查 核实。王某向保险公司提出索赔遭到拒绝，遂诉至法
▪ 2、重复保险的分摊方式根据国际上习惯作法，在重 复保险的情况下一般采用下列三种保险方式：比例 责任分摊方式；赔偿金额责任分摊方式；出单顺序 负责分摊方式。我国《保险法》第40条第二款规定， 重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保 险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同 另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额 总和的比例承担赔偿责任。
财产保险第五章.ppt-课件
第五章
＊
火灾保险
火灾保险的主要附加险 地震保险特约 商定价值保险特约
第五章
火灾保险
第五节 企业财产保险 ◆ 企业财产保险的概念及形成背景 ◇ 概念： 承保各类企业的财产及其相关利益。 标的物具有坐落地点的固定性和活动范围的 有限性特点。 ◇ 形成背景
第五章
火灾保险
◆适用范围 企业、事业单位 ◆承保范围：被保险人所有、代他人保管或与他 人共有而由被保险人负责的财产。
火灾保险
◆受押人的利益和义务 购买单独的保险 被保险人将保单转让给受押人 向受押人赔偿条款 标准抵押条款 ◆赔偿 被保险人的通知义务 保险人需在收到损失证明后的60 天内赔 付
第五章
火灾保险
第三节 几种国外火险的承保及理赔方式 ◆美国的共同保险
赔偿金额=实际损失×保险金额/ 80%的标 的价值（保险金额＜80%的标的价值）
◆列明的自然灾害
暴雨（16毫米/小时或30毫米/12小时 或50毫米/24小时） 洪水 江河泛滥，山洪爆发，潮水上岸及倒灌， 或暴雨积水致使保险财产遭受泡损、淹没、 冲毁、冲散的损失均属洪水责任。
第五章
火灾保险
台风（风速32.6米/秒） 龙卷风（79-103米/秒） 暴风（28.3米/秒，相当于11级风，我 国扩展到17.2米/秒以上，风力大于8级）
第五章
火灾保险
◇赔款计算 固定资产 ◎全部损失： 以保险金额与出险时重置价值中较低的赔偿。 ◎部分损失： 足额保险，赔款=损失金额 不足额保险， 赔款= 实际损失× 保险金额/出险时重置价值
第五章
火灾保险
流动资产 ◎全部损失： 以保险金额与出险时帐面余额中较低的赔偿。 ◎部分损失： 足额保险： 赔款=损失金额 不足额保险： 赔款=实际损失×保险金额/出险时帐面余额
保险原理第5章财产保险.ppt
1999年３月31日，该车在Ｂ市境内与一辆摩托 车相撞，致使一人死亡，一人重伤，造成车损1500元， 人员伤亡总费用75000元。
经交警部门认定：徐某在车辆有故 障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放， 且夜晚未设明显标志，违反《中的次要责任，负该起事故40％的赔偿责 任。
（2）业务量大、普及率高
（3）扩大了保险利益
（4）被保险人有自负责任和无赔款优待 负全部责任，免赔20%；负主要责任，免赔15% 负同等责任，免赔10%；负次要责任，免赔5%
2.机动车辆保险的险种 （按保险标的分类）
主险
附加险
车辆损失险 第三者责任保险
全车盗抢险、玻璃单独破 碎险、自燃损失险、新增 设备损失险、车辆停驶损 失险、车身划痕损失险
２０００年４月１２日，事故处理结束后，保户 向Ａ县某保险支公司提出索赔，对照《机动车辆保险条 款》，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔 偿范围内。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排 客货车为１吨／６座，根据车险实务有关规定，双排客货 车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算， 取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取， 即应收取车损险保费１１２０元，第三者责任险(限额２０ 万元)保费２０３０元，故投保人实际缴费不足。经向办理 该项业务的人员了解：徐某投保时已向其出示行驶证，且 投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于本身业务 不精而导致收费不足。
二）企业财产保险 1、企业财产保险的标的
（1）可保财产:保险人愿意承保的财产 （2）特约保险财产:经特别约定才能承保的财产 （3）不保财产：保险人绝对不予承保的财产
2、企业财产保险的保险责任
（1）基本险的保险责任： A.火灾、雷击、爆炸 B.空中运行物体坠落 C.“三停”造成的标的直接损失 D.合理必要的施救费用
经交警部门认定：徐某在车辆有故 障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放， 且夜晚未设明显标志，违反《中的次要责任，负该起事故40％的赔偿责 任。
（2）业务量大、普及率高
（3）扩大了保险利益
（4）被保险人有自负责任和无赔款优待 负全部责任，免赔20%；负主要责任，免赔15% 负同等责任，免赔10%；负次要责任，免赔5%
2.机动车辆保险的险种 （按保险标的分类）
主险
附加险
车辆损失险 第三者责任保险
全车盗抢险、玻璃单独破 碎险、自燃损失险、新增 设备损失险、车辆停驶损 失险、车身划痕损失险
２０００年４月１２日，事故处理结束后，保户 向Ａ县某保险支公司提出索赔，对照《机动车辆保险条 款》，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔 偿范围内。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排 客货车为１吨／６座，根据车险实务有关规定，双排客货 车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算， 取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取， 即应收取车损险保费１１２０元，第三者责任险(限额２０ 万元)保费２０３０元，故投保人实际缴费不足。经向办理 该项业务的人员了解：徐某投保时已向其出示行驶证，且 投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于本身业务 不精而导致收费不足。
二）企业财产保险 1、企业财产保险的标的
（1）可保财产:保险人愿意承保的财产 （2）特约保险财产:经特别约定才能承保的财产 （3）不保财产：保险人绝对不予承保的财产
2、企业财产保险的保险责任
（1）基本险的保险责任： A.火灾、雷击、爆炸 B.空中运行物体坠落 C.“三停”造成的标的直接损失 D.合理必要的施救费用
《财产保险第五章》PPT课件
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•案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶 ，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没 有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑 ，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其 继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲 闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。
强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益
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5
附加险
A类: 全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停 驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为 车辆损失险的附加险
B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落 责任险为第三者责任险的附加险
C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者 责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险 和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约 险。
财产保险第五章
机动车辆保险
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机动车辆保险概念
机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆 的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险， 国外称为汽车保险。
作用
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机动车辆保险的保险对象
经公安交通管理部门检验合格、具有 其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。 在我国，机动车辆保险所承保的机动车 辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机、各种专用机械车、特种车。保 险车辆必须有交通管理部门核发的行驶 证和号牌，并经检验合格，否则保险单 无效。
精选P车辆第三者责任险承保车辆因 发生保险事故而产生的被保险人对 第三者的人身伤亡及其财产损失依 法(《道路交通安全法》)应负的赔偿 责任。但因事故产生的善后工作， 由被保险人负责处理。
精选PPT
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案例：甲车与乙车在行驶中发生意外 事故，两车相撞。甲车车辆损失600 元，车上货损1500元，乙车车辆损失 400元，乙车上货损500元。交通管理 部门裁定甲车负主要责任，承担70% 经济损失，乙车负次要责任，承担经 济损失30%，甲车与乙车各应承担多 少损失？各能从保险公司得到多少赔 偿？
第五章 财产损失保险PPT课件
第一节 财产损失保险概述
三、财产损失保险的特征 财产损失保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且体现在
财产损失保险业务的独特性质方面。具体体现在以下几方面： 第一，保险标的是有形财产。即财产损失保险承保的标的是
实际存在的可以计量的物质财富。 第二，保险业务的性质是组织经济补偿。当保险事故发生以
＝ （ 4000 ） ×5000÷6000 ＝3333（万元）
该保险不足额保险。因为该企业财产保
险 的 保 险 金 额 为 5000 万 元 ， 小 于 保 险 价 值
6000万元 。
第二节 火灾保险
某企业一批财产在投保时按市价确定保险金 额900万元，后因发生保险事故，损失400万 元，被保险人支出施救费用50万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为1000万元，问 保险公司如何赔付？
第二节 火灾保险
定值保险是指保险合同当事人事先约定保险 标的的保险价值并在合同中作为保险金额注明， 在保险事故发生时，根据载明的保险价值进行补 偿的保险。其特点是：
在发生保险事故时，无论保险标的的实际价 值如何，仅以保险合同约定的保险价值补偿；
适用的对象通常为价值变化较大或不易确定 价值的特定物；
制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重 大事件，促使人们通过建立火灾保险制度、提供灾后经济补 偿来化解火灾危险。
早期的火灾保险仅承保火灾，承保的对象亦限于不动产。进 入现代社会以后，火灾保险的承保风险扩展到包括火灾在内 的各种自然灾害和意外事故，不仅可以承保直接损失，也可 以承保间接损失，如营业中断损失、租金损失等，在承保形 式上既有主险，亦有附加险。从赔偿范围来看，早期的火灾 保险一般只负责赔偿保险标的的损失，而现在的赔偿范围通 常都包括施救费用等在内。
北大保险学课件第五章财产保险.pptx
• 代位原则是指保险人根据法律或保险合同约 定，对被保险人所遭受的保险事故所致的损
失予以赔偿后，依法取得向对财产损失负有
责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险 人对保险标的的所有权。
• 代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意 义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并
防止被保险人因损失而获取不当利益。
• 代位原则包括
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讲授
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则包括两层含义：一是“有损失， 有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。
– 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人 的利益；另一方面可以防止被保险人通过 赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险 发生。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
一、补偿原则
（二）补偿原则的实施要点
– 代位求偿权
– 物上代位权
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
（一）代位求偿权
1、含义 2、实施的前提条件 3、行使中的几个问题 4、一个例外
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
1、代位求偿权的含义
• 《保险法》44条1款：“因第三者对保 险标的损害而造成保险事故的，保险人 自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔 偿金额范围内代位行使被保险人对第三 者请求赔偿的权利。”
《保险学》北京大学经济学院郑伟
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讲授
一、补偿原则
（一）含义
– 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则， 是财产保险的核心原则。
– 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险 事故发生导致被保险人经济损失时，保险 公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢 复到遭受保险事故前的经济状况。
《保险学》北京大学经济学院郑伟
第五章 财产保险业务《保险实务》PPT课件
教学活动1 家财险的基本险种
五、投资保障型家庭财产保险 随着投资型保险的不断创新，集保障性、
储蓄性、投资性于一身的投资型家庭财产 保险险种也开始出现并得到迅速发展。 六、团体家庭财产保险 团体家财险是以团体为投保单位、以该团 体的职工为被保险人并承保其家庭财产的 家财险业务
活动1 家财险的附加险种
活动2 企业财产保险
三、企业财产保险的适用 （一）适用的范围
1、企业 2、事业单位 3、机关团体
（二）不适用的范围
1、部分外资企业 2、军事机关和部队
活动2 企业财产保险
企财险的保险标的
（一）可保财产 （二）特约可保财产 （三）不保财产
活动2 企业财产保险
企财险的保险责任
任务三 责任和信用保证保险
活动1 责任保险
活动二 信用保证保险
教学活动1 责任保险
一、责任保险的概念 二、责任保险的特征
（一）责任保险的产生基础是法制的健全与完 善
（二）责任保险补偿对象的替代性与保障性 （三）只有赔偿限额的规定 （四）承保方式特殊 （五）赔偿处理的特殊决定方式
（一）有利于保障正常的贸易往来活动 （二）有利于加强企业自身的经济核算 （三）有利于加强货物运输的风险管理 （四）有利于完善运输部门的责任制度
教学活动3 货物运输保险
三、货物运输保险的特征
（一）保险标的风险保障范围非常广泛 （二）承保的保险标的具有空间流动性 （三）保险标的的保险价值具有确定性 （四）保险期限大多采用“仓至仓”条款 （五）保险单可以不经批注合法背书转让 （六）承运人在保险关系中处于重要地位
教学活动3 货物运输保险
四、货物运输保险的分类
（一）按照适用范围 （二）按照运输工具 （三）按照运输方式 （四）按照保险人承担责任的方式
第5章-财产保险内容PPT
（六）海上货物运输保险的 保险期限
“仓至仓”条款
1.保险期限自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或 储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆 上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明 目的地收货人的最后仓库或储存处所或被保险人用作分配、 分派或非正常运输的其他储存处所为止。 2.如末抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸 载港全部卸离海轮后满六十天为止。 3.如在上述六十天内被保险货物需转运到非保险单所载 明的 目的地时，则以该项货物开始转运时终止。
11种一般附加险）
4.一般附加险
• 偷窃、提货不着险 • 淡水雨淋险 • 短量险 • 混杂、沾污险 • 渗漏险 • 破损、破碎险
• 串味险 • 受潮受热险 • 钩损险 • 包装破裂险 • 锈损险
5.特别附加险和特殊附加险
特别附加险：
交货不到险
进口关税险
仓面险
拒收险
黄曲霉素险 出口货物到香港（包括
例赔偿
2.注意事项 一般采用比例赔偿方式； 扣除免赔额； 残值的处理：从赔款中扣除或作价返还保险人； 分项列明保额的财产应分项计赔； 施救费用在一个单独的保险金额内进行赔偿。
案例二
• 王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投 保了纯平彩电与VCD各一台，保额3000元。两 个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某 情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出 其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险 公司提出索赔。
二、财产损失保险的主要险种
火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险
第二节 火灾保险
一、火灾保险的概念与特征 概念：火灾保险是以存放在陆地上、处于
相对静止状态的财产为保险标的的保险 。 特征： 固定场所 相对静止 保险标的多样化
《财产保险第五章》课件
《财产保险第五章》PPT 课件
本课件将详细介绍财产保险的基本概念、分类、作用和意义，以及财产保险 合同的基本条款、理赔流程、风险管理和市场发展现状。
财产保险基本概念
财产保险是指保险公司对被保险人的财产进行全面保护的一种保险形式。
财产保险的分类
财产损失险
保障财产损失，如火灾、爆炸等造成的财产损失。
财产保险市场的发展现状
市场规模不断扩大
保险市场不断发展壮大，提供了 更多的保险选择。
科技创新驱动发展
保险科技的应用推动了保险行业 的发展和变革。
监管力度加大
法规和监管政策的改革进一步规 范了保险市场。
责任保险
保障被保险人因过失行为造成的第三方财产损失。
车险
保障机动车辆及其使用人员的财产及人身安全。
财产保险的作用和意义
1 风险分散
通过多方分散风险，降低个人或企业的经济损失。
2 保障资产
保障个人或企业的财产安全，防止财产损失对生活或经营造成严重影响。
3 促进经济发展
提供稳定的保险保障，鼓励人们勇于创业和投资，推动经济发展。
财产保险合同的基本条款
投保人
购买保险的个人或机构。
被保险人
享受保险保障的个人或机构。
保险费
购买保险所支付的费用。
财产保险理赔的流程
1
查勘
2
保险公司核实损失情况和责任。
3
赔偿
4
按照合同约定进行赔付。
报案
在保险公司报告事故或损失。
定损
确定损失额和赔偿方案。
财产保险的风险管理
财产保险通过风险管理措施，预防和减轻损失的发生和影响，包括风险评估、 风险控制和风险转移。
本课件将详细介绍财产保险的基本概念、分类、作用和意义，以及财产保险 合同的基本条款、理赔流程、风险管理和市场发展现状。
财产保险基本概念
财产保险是指保险公司对被保险人的财产进行全面保护的一种保险形式。
财产保险的分类
财产损失险
保障财产损失，如火灾、爆炸等造成的财产损失。
财产保险市场的发展现状
市场规模不断扩大
保险市场不断发展壮大，提供了 更多的保险选择。
科技创新驱动发展
保险科技的应用推动了保险行业 的发展和变革。
监管力度加大
法规和监管政策的改革进一步规 范了保险市场。
责任保险
保障被保险人因过失行为造成的第三方财产损失。
车险
保障机动车辆及其使用人员的财产及人身安全。
财产保险的作用和意义
1 风险分散
通过多方分散风险，降低个人或企业的经济损失。
2 保障资产
保障个人或企业的财产安全，防止财产损失对生活或经营造成严重影响。
3 促进经济发展
提供稳定的保险保障，鼓励人们勇于创业和投资，推动经济发展。
财产保险合同的基本条款
投保人
购买保险的个人或机构。
被保险人
享受保险保障的个人或机构。
保险费
购买保险所支付的费用。
财产保险理赔的流程
1
查勘
2
保险公司核实损失情况和责任。
3
赔偿
4
按照合同约定进行赔付。
报案
在保险公司报告事故或损失。
定损
确定损失额和赔偿方案。
财产保险的风险管理
财产保险通过风险管理措施，预防和减轻损失的发生和影响，包括风险评估、 风险控制和风险转移。
保险学课件第五章财产保险图文
2、代位求偿权实施的前提条件
（1）保险标的的损失属于保险事故造成的，保险人应承担赔付责任； （2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但
尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔； （3）保险人履行了赔偿责任。
3、代位求偿权行使中的几个问题
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果依代位求偿权取过赔偿金额的部分应归被保险人所有。
2、责任保险
• 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 – 责任保险主要包括： • 公众责任保险 • 产品责任保险 • 雇主责任保险 • 职业责任保险
3、信用保险和保证保险
• 信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而 使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。
一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险的分类
第一节 财产保险概述
一、财产保险的含义
• 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对 所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
二、财产保险的特点
（一）财产保险合同是补偿性合同 （二）财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同。代位追偿原则是指在财产保险中，保险
（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。 – 《保险法》44条3款：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人 就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
3、代位求偿权行使中的几个问题
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。 第一，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃向第三者请求赔偿的 权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第二，“保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求 赔偿的权利的，该行为无效。” 第三，“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相 应扣减保险赔偿金。” 第四，“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的 文件和其所知道的有关情况。”
第5章 财产保险
– 保险金额＜投保时的保险价值，则 » 赔偿金额= （实际修复费用-残值）*
保险金额 保险价值
*（1-免赔率）
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5.2.3 机动车辆保险
交强险赔偿金额的计算
• 被保险人有责
– 死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿 限额2000元
• 被保险人无责
– 死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿 限额100元
以保险标的为标准划分，财产保险可以分为:
1、财产损失保险 2、责任保险 3、信用保险和保证保险
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5.1.6 财产保险的分类
1、财产损失保险是指以各种有形财产及其相 关利益为保险标的的财产保险。
财产损失保险主要包括：
• 企业财产保险 • 家庭财产保险 • 机动车辆保险 • 海洋货物运输保险 • 建筑工程保险
5.4 信用保证保险
5.4.1 信用保证保险的含义 5.4.2 信用保证保险的种类
5.5 特殊风险保险
5.5.1 特殊风险保险
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5.1.1 财产保险的概念
财产保险是保险人对被保险人的财产及其
有关利益在发生保险责任范围内的灾害事 故而遭受经济损失时给予补偿的保险。
财产保险又可以分为广义的财产保险和狭 义的财产保险。
– 条件：保险金额＞出险时的重置价值
• 赔偿金额= 保险金额
×实际损失
出险时重置价
– 条件：保险金额＜出险时的重置价值
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5.2.2 家庭财产保险
它是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在定场所的合法 拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。
第五章财产保险
3.营业中断保险的赔偿期 赔偿期限与保险期限是两个不同的概念。赔偿期限 的起点必须在保险期限之内，而终点有可能在保险 期限之外。
第五章财产保险
4.保险金额 营业中断保险的保险金额一般按本年度预期 毛利润，即根据企业上年度帐册中的销售额 或营业额加上对本年度业务发展的趋势和通 货膨胀因素的估计所得出的本年度预期毛利 润金额来确定。
第五章财产保险
二、建筑工程保险
适用范围：建筑工程保险承保各类建筑工程，适用于 各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋 、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所 、管道及各种市政工程项目等。 保险项目：分为物质损失、特种风险赔偿和第三者责 任 保险责任及除外责任 保险责任：分为物质部分保险责任和第三者责任
第五章 火灾保险
本章主要内容
火灾保险导论 火灾保险的分论（企业财产保险、营业中断 保险、家庭财产保险）
工程保险 运输保险 责任保险 信用保证保险
第五章财产保险
第一节 火灾保险导论
一、火灾保险的定义
火灾保险，指以存放在固定场所并处于相对静止 状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财 产保险，又称普通财产保险。 火灾保险的特点：
保险期限
– 延长保险期限
– 保证期保险
保险费率
第五章财产保险
三、安装工程保险
适用范围：承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器 设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，因自然 灾害或意外事故造成的保险财产的物质损失、间接费 用及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡而依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 保险标的与保险金额 保险责任及除外责任 保险期限
火灾保险责任免除包括：
第五章财产保险
4.保险金额 营业中断保险的保险金额一般按本年度预期 毛利润，即根据企业上年度帐册中的销售额 或营业额加上对本年度业务发展的趋势和通 货膨胀因素的估计所得出的本年度预期毛利 润金额来确定。
第五章财产保险
二、建筑工程保险
适用范围：建筑工程保险承保各类建筑工程，适用于 各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋 、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所 、管道及各种市政工程项目等。 保险项目：分为物质损失、特种风险赔偿和第三者责 任 保险责任及除外责任 保险责任：分为物质部分保险责任和第三者责任
第五章 火灾保险
本章主要内容
火灾保险导论 火灾保险的分论（企业财产保险、营业中断 保险、家庭财产保险）
工程保险 运输保险 责任保险 信用保证保险
第五章财产保险
第一节 火灾保险导论
一、火灾保险的定义
火灾保险，指以存放在固定场所并处于相对静止 状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财 产保险，又称普通财产保险。 火灾保险的特点：
保险期限
– 延长保险期限
– 保证期保险
保险费率
第五章财产保险
三、安装工程保险
适用范围：承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器 设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，因自然 灾害或意外事故造成的保险财产的物质损失、间接费 用及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡而依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 保险标的与保险金额 保险责任及除外责任 保险期限
火灾保险责任免除包括：
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8月初，焦先生被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车 取回。但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保 险公司按照保险合同支付保险金及其利息。而保险公司则 认为，既然被盗车辆已经被找回，因汽车被盗而引起的保 险赔款金的问题已不存在，因此焦先生应领回自己的汽车 ，并承担保险公司为索赔该车辆所花费的开支，双方意见 不和便上诉到法院，法院应如何判决？
机动车辆保险的特点
承保标的具有流动性 机动车辆保险属于不定值保险 机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式 机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额(率)
的方式 适用代位追偿和委付的原则 机动车辆损失赔偿的特殊性 对机动车辆第三者责任险采用强制保险方式
机动车辆保险的险种
基本险
机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三
•甲车应承担的经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车货 损＋乙车货损）＊甲车责任比例＝（600＋400＋1500＋500 ）＊70%＝2100元
•乙车应承担的经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车货 损＋乙车货损）＊乙车责任比例＝（600＋400＋1500＋500 ）＊30%＝900元
附加险
A类: 全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停 驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为 车辆损失险的附加险
B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落 责任险为第三者责任险的附加险
C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者 责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险 和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约 险。
•事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔 请求。保险公司业务人员在核赔时只投保了车辆损失险，遂 告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司 则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应 属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在 车辆修复金额之外单独计算予赔偿。保险公司拒绝了运输公 司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?
车损险的保险责任
碰撞责任 非碰撞责任(分为自然灾害、意外事故) 施救、保护费用
•案例：焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，并为 该车办理了全车盗抢险。1999年4月24日，该车被盗，焦先 生立即到公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车 仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处 索赔。保险公司的办事处称要向上级公司申报。
者责任险。
机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内
的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保
险人依照保险合同的规定给予赔偿。
第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他
人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险
合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用
强制保险，是为了保护无辜的受害者的利益
第三者责任险保险责任
机动车辆第三者责任险承保车辆因 发生保险事故而产生的被保险人对 第三者的人身伤亡及其财产损失依 法(《道路交通安全法》)应负的赔 偿责任。但因事故产生的善后工作， 由被保险人负责处理。
案例：甲车与乙车在行驶中发生意 外事故，两车相撞。甲车车辆损失 600元，车上货损1500元，乙车车辆 损 失 400 元 ， 乙 车 上 货 损 500 元 。 交 通管理部门裁定甲车负主要责任， 承 担 70% 经 济 损 失 ， 乙 车 负 次 要 责 任 ， 承 担 经 济 损 失 30% ， 甲 车 与 乙 车各应承担多少损失？各能从保险 公司得到多少赔偿？
•理由是：本案轿车发生事故是因D某无驾驶证驾驶所致 ，而D某为本单位中层干部且为本车随车人员，按“酒 后开车，无有效驾驶证，人工直接供油”发生事故不予 赔偿之规定，保险公司应拒绝赔偿。对此，双方发生争 议，诉讼至法院，法院依据“无有效驾驶证件驾驶车辆 造成事故不予赔偿”之规定处理，作出裁决：保险人不 负赔偿责任。
•案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶 ，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没 有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑 ，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其 继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲 闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。
财产保险第五章
机动车辆保险
机动车辆保险概念
机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆 的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险， 国外称为汽车保险。
作用
机动车辆保险的保险对象
经公安交通管理部门检验合格、具有 其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。 在我国，机动车辆保险所承保的机动车 辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机、各种专用机械车、特种车。保 险车辆必须有交通管理部门核发的行驶 证和号牌，并经检验合格，否则保险单 无效。
承保的标的和险别
承保的标的 车辆投保的条件：“一牌两证” 车辆保险的险别 车损险的保险标的 第三者责任险的标的
车辆损失险的保险责任
车辆损失险的保险责任是投保车辆损失 保险的车辆，在被保险人或其允许的合 格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范 围内的自然灾害和意外事故，造成本车 损毁，保险人依照保险合同的规定，在 保险金额范围内对被保险人进行经济补 偿。
车辆损失险的除外责任
战争等政治风险 酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油 本车所载货物撞击 摩托车失窃或停放期间的翻倒 故意行为 正常性损失 受损后未修而正常使用 肇事逃逸 车载货物掉落、泄漏 其他不属于保险责任范围内的损失和费用
•案例：1999年3月20日，某市公安局的一辆小轿车向保险公 司投保了车辆损失险，保险金额为40万元。在保险期限内的 某一天，单位派该车到该市所辖的某县出差，同行的还有本 单位的其他三位人员，行至中午，司机将车停在路边下车去 某单位休息，与该车同行的D某（会驾车但无有效证件）在 未征得驾驶员许可的情况下，私自将车开走。由于车速过快 和驾驶经验不足，在公路转弯处，将车翻到路下，造成车辆 一定程度的损失，经核定为25000元。事故发生后，公安局以 该车损失为倾覆所致为理由向保险公司索赔。保险公司予以 拒赔，你认为是否正确？为什么？
机动车辆保险的特点
承保标的具有流动性 机动车辆保险属于不定值保险 机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式 机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额(率)
的方式 适用代位追偿和委付的原则 机动车辆损失赔偿的特殊性 对机动车辆第三者责任险采用强制保险方式
机动车辆保险的险种
基本险
机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三
•甲车应承担的经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车货 损＋乙车货损）＊甲车责任比例＝（600＋400＋1500＋500 ）＊70%＝2100元
•乙车应承担的经济损失＝（甲车车损＋乙车车损＋甲车货 损＋乙车货损）＊乙车责任比例＝（600＋400＋1500＋500 ）＊30%＝900元
附加险
A类: 全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停 驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为 车辆损失险的附加险
B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落 责任险为第三者责任险的附加险
C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者 责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险 和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约 险。
•事故发生后，运输公司迅速向保险公司报案，并提出索赔 请求。保险公司业务人员在核赔时只投保了车辆损失险，遂 告知运输公司对于王某的伤残费用不负赔偿责任。运输公司 则认为，王某是在对车辆施救过程中受的伤，其伤残费用应 属于“施救费”，应在车损险的保险赔付范围内，并申请在 车辆修复金额之外单独计算予赔偿。保险公司拒绝了运输公 司的请求，运输公司遂向法院起诉。法院应如何判决?
车损险的保险责任
碰撞责任 非碰撞责任(分为自然灾害、意外事故) 施救、保护费用
•案例：焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车，并为 该车办理了全车盗抢险。1999年4月24日，该车被盗，焦先 生立即到公安机关和保险公司报了案。到了7月24日，汽车 仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处 索赔。保险公司的办事处称要向上级公司申报。
者责任险。
机动车辆保险是指保险车辆遭受保险责任范围内
的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保
险人依照保险合同的规定给予赔偿。
第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他
人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险
合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部分国家采用
强制保险，是为了保护无辜的受害者的利益
第三者责任险保险责任
机动车辆第三者责任险承保车辆因 发生保险事故而产生的被保险人对 第三者的人身伤亡及其财产损失依 法(《道路交通安全法》)应负的赔 偿责任。但因事故产生的善后工作， 由被保险人负责处理。
案例：甲车与乙车在行驶中发生意 外事故，两车相撞。甲车车辆损失 600元，车上货损1500元，乙车车辆 损 失 400 元 ， 乙 车 上 货 损 500 元 。 交 通管理部门裁定甲车负主要责任， 承 担 70% 经 济 损 失 ， 乙 车 负 次 要 责 任 ， 承 担 经 济 损 失 30% ， 甲 车 与 乙 车各应承担多少损失？各能从保险 公司得到多少赔偿？
•理由是：本案轿车发生事故是因D某无驾驶证驾驶所致 ，而D某为本单位中层干部且为本车随车人员，按“酒 后开车，无有效驾驶证，人工直接供油”发生事故不予 赔偿之规定，保险公司应拒绝赔偿。对此，双方发生争 议，诉讼至法院，法院依据“无有效驾驶证件驾驶车辆 造成事故不予赔偿”之规定处理，作出裁决：保险人不 负赔偿责任。
•案例：某运输公司司机王某驾驶解放牌货车在山路上行驶 ，忽遇路面滑坡，车辆顺势滑至坡下20余米处，所幸王某没 有受伤。王某小心翼翼地下车，发现车子还有可能继续下滑 ，就从工具箱中取出千斤顶，想把车子的前部顶起来防止其 继续下滑。就在王某操作千斤顶时，车辆忽然下滑，王某躲 闪不及，被车辆压住，导致腰椎骨折。
财产保险第五章
机动车辆保险
机动车辆保险概念
机动车辆保险：是以机动车辆本身及机动车辆 的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险， 国外称为汽车保险。
作用
机动车辆保险的保险对象
经公安交通管理部门检验合格、具有 其核发的有效行驶证和号牌的机动车辆。 在我国，机动车辆保险所承保的机动车 辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、 拖拉机、各种专用机械车、特种车。保 险车辆必须有交通管理部门核发的行驶 证和号牌，并经检验合格，否则保险单 无效。
承保的标的和险别
承保的标的 车辆投保的条件：“一牌两证” 车辆保险的险别 车损险的保险标的 第三者责任险的标的
车辆损失险的保险责任
车辆损失险的保险责任是投保车辆损失 保险的车辆，在被保险人或其允许的合 格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范 围内的自然灾害和意外事故，造成本车 损毁，保险人依照保险合同的规定，在 保险金额范围内对被保险人进行经济补 偿。
车辆损失险的除外责任
战争等政治风险 酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油 本车所载货物撞击 摩托车失窃或停放期间的翻倒 故意行为 正常性损失 受损后未修而正常使用 肇事逃逸 车载货物掉落、泄漏 其他不属于保险责任范围内的损失和费用
•案例：1999年3月20日，某市公安局的一辆小轿车向保险公 司投保了车辆损失险，保险金额为40万元。在保险期限内的 某一天，单位派该车到该市所辖的某县出差，同行的还有本 单位的其他三位人员，行至中午，司机将车停在路边下车去 某单位休息，与该车同行的D某（会驾车但无有效证件）在 未征得驾驶员许可的情况下，私自将车开走。由于车速过快 和驾驶经验不足，在公路转弯处，将车翻到路下，造成车辆 一定程度的损失，经核定为25000元。事故发生后，公安局以 该车损失为倾覆所致为理由向保险公司索赔。保险公司予以 拒赔，你认为是否正确？为什么？