消费规划资料
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现金 相关储蓄品种 货币市场基金
持有现金的动机
持有现金动 机是?
交易性动机
预防性动机
投机性动机
相关储蓄品种
相关储蓄品种
零存整取——适合收入稳定,攒钱以备结 婚、上学等用途的客户 存本取息——适合积攒养老金的客户 教育储蓄——适合有教育投资需求的客户 定活两便——适合拥有大笔资金,用途明 确,时间不定的客户 个人通知存款——适合有短期资金需求, 期限不足定期存款最低限的客户
循环信用
刘女士拥有一张信用卡,该发卡行规定的 账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。 4月5日银行为刘女士打印的本期帐单包括 了她从3月5日至4月5日之间的所有交易账 务:3月30日至4月5日之间的所有交易账务; 本月账单周期刘女士仅有一笔消费:3月30 日,消费金额为2000元,刘女士的本期账 单列印“本期应还款”为2000元,“最低 还款额”为100元。
住房抵押
钱先生夫妇从碧桂园房地产公司购得200万 的别墅。钱先生夫妇首先付给60万现金, 剩下的140万购房款将以抵押的方式贷款付 清。抵押权人中国建设银行广州分行同意 了他们的抵押要求。 钱先生夫妇以为他们已经拥有了一栋别墅, 包括房子的产权。
资Leabharlann Baidu
产
金额
50,000 300,000 110,000 1500,000
负债与净资产
负债 住房贷款
金额
800,000
现金与现金等价物 活期存款 定期存款 其他金融资产 股票 实物资产 自住房
负债总计 净资产
800,000 1160,000
资产总计
1960,000
负债与净资产 总计
1960,000
财务分析:
财务分析
陈先生今年35岁,在一家外资企业当部门经理,陈太太 今年32岁,在广州一家企业从事行政,该有的单位福利 他们俩的单位都有,他们夫妇俩和双方的父母都居住老 家,双方的父母身体都还好,不需要他们负担,陈先生 有一个可爱的女儿乐乐,今年6岁;陈先生每月的收入 大约15000元,陈太太4000元,他们每月的生活费用大 约8000元。 他们夫妇俩一年前花130万购买一套140平米住房,目前 市价150万。房屋按揭款10年,每月月供1万元左右,现 在还有银行本金80万;银行存款35万,其中30万定期、 5万活期。去年开始进入股市,投入约15万,目前还剩 市值11万。自从房屋供款后,陈先生感觉压力陡增,他 也一直听说过基金、保险等理财工具,可是一直没有行 动。
货币市场基金
1. 2. 3. 4. 5. 本金安全 资金流动性高 收益率相对活期储蓄较高 投资成本低 分红免税
货币市场基金的投资范围
短期国债 中央银行票据 银行背书的商业汇票 银行承兑汇票 银行定存 大额可转让存单 期限在一年内的回购等货币市场工具
现金规划的融资工具
3月30日
4月23日
5月5日
不同的还款情况下,刘女士的利息分别为: 若刘女士于4月23日前全额还款2000元,则在 5月5日的对帐单中循环利息为0。 若刘女士于4月23日前只偿还最低还款100元, 则在5月5日的对帐单中循环利息为:
现金规划流程
1. 向客户说明现金规划、现金规划的需求因素 及现金规划的内容 2. 收集与客户现金规划有关的信息 3. 根据信息,引导客户编制客户的现金流量表 4. 确定现金及现金等价物的额度 5. 将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划 的一般工具中进行配置 6. 向客户介绍现金规划的融资方式,解决超额 的现金需求 7. 形成现金规划报告,交付客户
信用卡 其他银行融资方式 保单质押融资 典当融资
信用卡
1. 2. 3. 4. 支付工具 账务记录 预借现金 循环信用
超限期
许先生申请了某银行的信用卡,按发卡行 规定,每月2日为账单日,22日为还款日。 本月2日,许先生刷卡购买了价值10500元 的商品。若该银行为许先生所提供的信用 额度为10000元。 免息期: 浮动信用额度: 超限费用:
二、消费规划
有计划的明智消费: 货比三家购物 反季节购物 名品折扣购物 选对时节时机购物 防止激情购物 克制过分的购物欲望 要防止举债度日
消费规划—房产规划
购房
住房消费
住房支出
租房
住房投资
购房规划流程图
购房的目标
购房面积需求: 不必盲目求大(面积闲置问题) 无需一次到位 量力而行(考虑首付款金额) 购房环境需求: 区位 面积
消费规划
一、现金规划
为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日 常现金及现金等价物和短期融资的活动。 短期需求可以用手头的现金来满足,而预期 的或者将来的需求则可以通过各种类型的储 蓄或者短期投、融资工具来满足。
现金规划需要考虑的因素
对金融资产流动性的要求 持有现金及现金等价物的机会成本
收入支出表
客户:陈先生家庭 日期:2011年1月1日2011年12月31日
年收入 金额 年支出 金额
工薪类收入
陈先生 郑太太 收入总计 年结余 180,000 48,000 228,000
房屋按揭还贷
日常生活支出 支出总计 12,000
120,000
96,000 216,000
资产负债表
客户:陈先生家庭 日期:2011年12月31日
负债比率=800000/1960000=0.41 结余比率=12000/228000=0.05 流动性比率=350000/(216000/12)=19.44 收入负债比率=120000/228000=0.53 投资净资产比率=110000/1160000=0.09
现金规划的一般工具
吴先生家庭月平均支出表(单位:元)
家用固定电话 吴太太手机费 水电费 100 150 300 吴先生手机费 上网费 购买日常生活用 品开支 200 150 2000
交通开支
每月寄给父母
2500
1000
休闲娱乐等开支
每月寄给岳父母
500
1000
A. B. C. D.
理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时, 建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度 为( ) 10000元 20000元 30000元 50000元
持有现金的动机
持有现金动 机是?
交易性动机
预防性动机
投机性动机
相关储蓄品种
相关储蓄品种
零存整取——适合收入稳定,攒钱以备结 婚、上学等用途的客户 存本取息——适合积攒养老金的客户 教育储蓄——适合有教育投资需求的客户 定活两便——适合拥有大笔资金,用途明 确,时间不定的客户 个人通知存款——适合有短期资金需求, 期限不足定期存款最低限的客户
循环信用
刘女士拥有一张信用卡,该发卡行规定的 账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。 4月5日银行为刘女士打印的本期帐单包括 了她从3月5日至4月5日之间的所有交易账 务:3月30日至4月5日之间的所有交易账务; 本月账单周期刘女士仅有一笔消费:3月30 日,消费金额为2000元,刘女士的本期账 单列印“本期应还款”为2000元,“最低 还款额”为100元。
住房抵押
钱先生夫妇从碧桂园房地产公司购得200万 的别墅。钱先生夫妇首先付给60万现金, 剩下的140万购房款将以抵押的方式贷款付 清。抵押权人中国建设银行广州分行同意 了他们的抵押要求。 钱先生夫妇以为他们已经拥有了一栋别墅, 包括房子的产权。
资Leabharlann Baidu
产
金额
50,000 300,000 110,000 1500,000
负债与净资产
负债 住房贷款
金额
800,000
现金与现金等价物 活期存款 定期存款 其他金融资产 股票 实物资产 自住房
负债总计 净资产
800,000 1160,000
资产总计
1960,000
负债与净资产 总计
1960,000
财务分析:
财务分析
陈先生今年35岁,在一家外资企业当部门经理,陈太太 今年32岁,在广州一家企业从事行政,该有的单位福利 他们俩的单位都有,他们夫妇俩和双方的父母都居住老 家,双方的父母身体都还好,不需要他们负担,陈先生 有一个可爱的女儿乐乐,今年6岁;陈先生每月的收入 大约15000元,陈太太4000元,他们每月的生活费用大 约8000元。 他们夫妇俩一年前花130万购买一套140平米住房,目前 市价150万。房屋按揭款10年,每月月供1万元左右,现 在还有银行本金80万;银行存款35万,其中30万定期、 5万活期。去年开始进入股市,投入约15万,目前还剩 市值11万。自从房屋供款后,陈先生感觉压力陡增,他 也一直听说过基金、保险等理财工具,可是一直没有行 动。
货币市场基金
1. 2. 3. 4. 5. 本金安全 资金流动性高 收益率相对活期储蓄较高 投资成本低 分红免税
货币市场基金的投资范围
短期国债 中央银行票据 银行背书的商业汇票 银行承兑汇票 银行定存 大额可转让存单 期限在一年内的回购等货币市场工具
现金规划的融资工具
3月30日
4月23日
5月5日
不同的还款情况下,刘女士的利息分别为: 若刘女士于4月23日前全额还款2000元,则在 5月5日的对帐单中循环利息为0。 若刘女士于4月23日前只偿还最低还款100元, 则在5月5日的对帐单中循环利息为:
现金规划流程
1. 向客户说明现金规划、现金规划的需求因素 及现金规划的内容 2. 收集与客户现金规划有关的信息 3. 根据信息,引导客户编制客户的现金流量表 4. 确定现金及现金等价物的额度 5. 将客户的每月支出3-6倍的额度在现金规划 的一般工具中进行配置 6. 向客户介绍现金规划的融资方式,解决超额 的现金需求 7. 形成现金规划报告,交付客户
信用卡 其他银行融资方式 保单质押融资 典当融资
信用卡
1. 2. 3. 4. 支付工具 账务记录 预借现金 循环信用
超限期
许先生申请了某银行的信用卡,按发卡行 规定,每月2日为账单日,22日为还款日。 本月2日,许先生刷卡购买了价值10500元 的商品。若该银行为许先生所提供的信用 额度为10000元。 免息期: 浮动信用额度: 超限费用:
二、消费规划
有计划的明智消费: 货比三家购物 反季节购物 名品折扣购物 选对时节时机购物 防止激情购物 克制过分的购物欲望 要防止举债度日
消费规划—房产规划
购房
住房消费
住房支出
租房
住房投资
购房规划流程图
购房的目标
购房面积需求: 不必盲目求大(面积闲置问题) 无需一次到位 量力而行(考虑首付款金额) 购房环境需求: 区位 面积
消费规划
一、现金规划
为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日 常现金及现金等价物和短期融资的活动。 短期需求可以用手头的现金来满足,而预期 的或者将来的需求则可以通过各种类型的储 蓄或者短期投、融资工具来满足。
现金规划需要考虑的因素
对金融资产流动性的要求 持有现金及现金等价物的机会成本
收入支出表
客户:陈先生家庭 日期:2011年1月1日2011年12月31日
年收入 金额 年支出 金额
工薪类收入
陈先生 郑太太 收入总计 年结余 180,000 48,000 228,000
房屋按揭还贷
日常生活支出 支出总计 12,000
120,000
96,000 216,000
资产负债表
客户:陈先生家庭 日期:2011年12月31日
负债比率=800000/1960000=0.41 结余比率=12000/228000=0.05 流动性比率=350000/(216000/12)=19.44 收入负债比率=120000/228000=0.53 投资净资产比率=110000/1160000=0.09
现金规划的一般工具
吴先生家庭月平均支出表(单位:元)
家用固定电话 吴太太手机费 水电费 100 150 300 吴先生手机费 上网费 购买日常生活用 品开支 200 150 2000
交通开支
每月寄给父母
2500
1000
休闲娱乐等开支
每月寄给岳父母
500
1000
A. B. C. D.
理财规划师在为吴先生制订现金规划方案时, 建议吴先生准备的现金或现金等价物的额度 为( ) 10000元 20000元 30000元 50000元