小微企业信贷风险管理办法
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的推动和市场需求的扩大，小微企业已经成为我国经济的重要组成部分，也是就业的重要渠道。
由于小微企业经营规模小、经营周期短、资金周转需求强等特点，使得其信贷风险相对较高。
为了确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全，商业银行需要加强小微企业信贷风险的管理。
小微企业的信贷风险主要包括借款人违约风险、经营风险、市场风险和政策风险等。
借款人违约风险是指借款人无法按时按量偿还贷款本息，导致商业银行无法收回贷款。
经营风险是指由于市场竞争激烈、管理不善等原因导致借款人经营困难或破产倒闭，从而无法还款。
市场风险是指由于市场行情变化等因素导致借款人经营不善从而无法还款。
政策风险是指政府宏观调控政策的变化对借款人经营带来的影响，从而导致借款人无法按时按量还款。
为了降低小微企业的信贷风险，商业银行需要采取以下措施进行风险管理。
商业银行应该严格审查借款人的资信状况，通过收集借款人的相关资料进行信用评估，评估借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应该对小微企业的经营状况进行全面了解，包括行业竞争情况、市场前景等，从而判断借款人的经营风险。
商业银行还应该关注政策风险，及时了解政府宏观调控政策的变化，以防止政策风险带来的不良影响。
商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、控制和监测等环节，确保及时发现和处理风险事件。
商业银行还可以采取一些创新措施来降低小微企业信贷风险。
可以与相关政府部门合作，建立政银合作机制，在信贷担保方面给予支持和扶持，减少商业银行的违约风险。
商业银行可以加强对小微企业的咨询和指导，提供贷后服务，帮助小微企业解决经营中的问题，降低经营风险。
商业银行还可以与小微企业合作，共同开发创新产品和市场，把握市场机会，降低市场风险。
商业银行小微企业信贷风险管理是一个复杂的问题，需要商业银行加强风险管理能力、提高风险识别能力和风险控制能力，以确保小微企业的稳定发展和商业银行的贷款安全。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。
然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给商业银行带来巨大的不良资产压力。
因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理，以保障资产质量和风险控制。
小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。
如经济下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。
2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。
经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。
3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。
4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。
如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。
1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。
商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程的安全、高效和合规。
2.强化审核流程和内控体系。
商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴露率。
3.优化信贷产品设计。
商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。
例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。
4.加强贷后管理。
商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。
商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。
综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控随着我国经济的不断发展，小微企业在经济发展中的地位日益凸显。
小微企业是我国经济的重要组成部分，是我国就业的主要来源，也是创新创业的重要力量。
小微企业在发展过程中面临着诸多的困难和挑战，其中之一就是融资难题。
信贷资产风险是小微企业面临的一个重要问题，对于金融机构和小微企业本身来说，如何有效地防控信贷资产风险至关重要。
本文将从小微企业信贷资产风险的定义、影响因素和防控措施等方面进行探讨。
小微企业信贷资产风险指的是金融机构在向小微企业提供信贷资金时所面临的风险。
这种风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
在为小微企业提供信贷资金时，金融机构需要考虑到小微企业的经营状况、行业风险、市场环境等因素，从而判断出借资金的风险，避免因小微企业经营不善、市场波动等原因而导致资产损失。
二、小微企业信贷资产风险的影响因素1. 小微企业自身经营状况小微企业的经营状况是影响信贷资产风险的关键因素之一。
一些小微企业由于管理不善、财务状况不佳、经营风险较高，这些因素都会增加金融机构向其提供信贷资金的风险。
金融机构在审查小微企业的信贷申请时，需要对其经营状况做出全面的评估，以判断其是否具备偿还借款的能力。
2. 市场环境变化小微企业所处的行业和市场环境的变化也会对信贷资产风险产生影响。
市场需求的波动、行业政策的变化、原材料价格的上涨等因素都可能对小微企业的经营产生一定的影响，从而增加金融机构的信贷资产风险。
3. 法律法规的变化法律法规是金融机构进行信贷业务时需要遵守的重要规定，一旦法律法规发生变化，往往会对金融机构的信贷业务产生一定的影响。
如果小微企业未能及时调整其经营方式以适应新的法律法规，金融机构的信贷资产风险也会相应增加。
4. 利率和汇率风险利率和汇率的波动也是影响小微企业信贷资产风险的因素之一。
如果利率和汇率出现较大波动，将直接影响到小微企业的融资成本和偿还能力，从而增加金融机构的信贷资产风险。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着我国经济的飞速发展，小微企业的发展也越来越重要。
在这个过程中，银行信贷的需求也随之增加。
然而，小微企业的经营风险也比较高，这就给银行的信贷带来了一定的风险。
一、小微企业信贷风险的主要特点1. 经济及市场风险：小微企业通常没有足够的资金抵御市场的波动和不确定性，如需求的变化、行业竞争的激烈等。
这可能导致企业的盈利能力下降，进而影响到还款能力。
2. 经营风险：小微企业通常锅碗瓢盆都要管，经营管理能力可能不够强，可能会出现错失市场机会、经营计划不稳定等问题，其中可能会涉及到公司治理等多方面问题。
3. 财务风险：小微企业本身经济实力较弱，有些企业可能缺乏信用记录，或者有较多的非正规借款，从而使小微企业的财务状况不佳，如经营状态不佳、不能按期归还借款等，这都会影响到银行的信贷风险情况。
4. 法律风险：小微企业经营活动涉及法律法规多，需要遵守政府相关规定，如纳税、合同签订等，不能忽视任何一个环节。
如果企业经营不合规，就会存在法律诉讼的风险，如合同纠纷、债务追讨等都会对企业的正常经营造成不良影响。
在面对小微企业信贷风险时，银行需要采取适当的管理措施，如下：1. 评估风险通过了解企业的财务情况、经营能力等方面的情况，评估风险水平。
2. 限额管理在授权贷款前，制定合理的信贷额度，根据企业的经济实力、信誉等情况设定不同的配额。
3. 严格的审批流程制定严格的审批流程，加强对小微企业的查重、审查工作，及时审批、筛选，防范风险。
4. 完善风险管理制度建立健全信贷风险管理的制度和流程，规范风险管理行为。
5. 建立追踪机制对贷款企业的经营状况进行定期评估，如企业的经营状况发生变化，及时采取相应的措施，以便防范信贷风险。
三、总结随着经济的发展，小微企业所占的比重会越来越重要，银行对于小微企业的信贷风险管理也应越来越重视。
因此，银行应该从多个角度去考虑小微企业的信贷风险管理，加强内部管理，提高管理效率，降低信贷风险。
银行小微信贷风险管理系统运行管理办法(暂行)模版
xx银行小微信贷风险管理系统运行管理办法（暂行）xx总发〔xx〕170号,xx年5月28日印发第一章总则第一条为加强信贷资产管理，保证我行小微信贷风险管理系统（下称小微系统）的规范、正常、稳定运行，特制定本办法。
第二条小微系统涵盖并支持我行目前开办的通用信贷业务，包括：单一流动资金额度授信、贷款、承兑汇票、信用证、保函、担保、或有资产垫款等。
但以下业务均需通过公司信贷风险管理系统（以下简称“公司系统”）处理：集团客户授信额度、临时授信额度、商业承兑汇票保贴额度、项目额度、合作商授信额度、担保额度、委托方额度、第三方仓储额度、固定资产贷款、中小企业信用专项贷款、商业承兑汇票贴现、单位委托贷款。
第三条业务办理系统归属以个人名义发起的各类贷款及本办法第二条里涵盖的单户风险敞口200万元人民币（含）以下的小微企业信贷业务均纳入小微系统办理。
各分支机构和部门凡办理归属于小微系统所支持的业务，必须进入小微系统完成业务的操作处理，任何机构、部门和个人不得随意在系统外处理业务。
遇特殊情况，须经总行行长办公会议审议通过。
第四条本办法适用于xx银行所有运行小微系统的各级分支机构、部门和人员。
第二章分工职责第五条小微系统实行总行统一组织开发，分级运行管理模式。
第六条总行相关职能部门负责小微系统应用程序的设计、开发与维护管理工作。
（一）总行科技部负责小微系统的程序开发、版本升级和技术维护,负责小微系统日常维护和技术支持与保障工作，保证网络、设备正常运行，确保数据安全。
（二）总行小微企业部负责小微系统的产品设置、需求管理、操作培训与指导，参与数据信息的整理、汇总、分析和维护。
（三）总行授信管理部小微系统进行模块改造时，授信管理部参与需求会商，并协调对两套信贷管理系统进行联测联调。
（四）其他职能部门总行公司业务部、计划财务部、国际业务部、风险管理部、特殊资产管理部、运营管理部等部门根据工作需要使用小微系统，参与相关业务品种的操作指导及数据信息的整理、汇总、分析和维护，配合做好小微系统的日常运营和管理。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，面临着一定的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将分析小微企业信贷风险的来源和特点，探讨商业银行在小微企业信贷业务中的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的来源和特点1.来源小微企业信贷风险的主要来源有三个方面：（1）市场环境的不确定性：小微企业所处的市场环境较为复杂，受宏观经济波动和行业周期的影响较大，市场需求不稳定，导致企业盈利能力不确定。
（2）小微企业自身经营风险：小微企业的规模小、经营周期短、资金周转快，经营管理层面存在较大的不确定性和风险。
（3）信用风险：小微企业在经营初期，企业信用记录较少，银行难以准确评估其信用情况，容易出现信用违约现象。
（1）规模小：小微企业的规模相对较小，资产规模不足以弥补债务风险，一旦出现债务违约，对银行的影响较大。
（2）信息不对称：小微企业在经营初期，信息披露不足，银行难以获得准确的企业信息，难以进行有效的风险评估。
1.风险管理意识商业银行在开展小微企业信贷业务时，首先需要树立正确的风险管理意识，深刻理解小微企业信贷风险的特点和来源，提高对风险的认识和防范意识。
2.风险管理体系商业银行应建立完善的小微企业信贷风险管理体系，包括风险管理组织架构、风险管理政策和制度、风险管理流程、风险管理工具等，确保各项风险管理工作有序进行。
3.信用风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强信用风险管理，建立科学的信用评级模型，充分利用企业征信信息、财务信息、经营信息等，科学评估小微企业的信用状况，确定合理的信用额度和贷款条件，降低信用违约风险。
4.市场风险管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强市场风险管理，密切关注宏观经济形势和行业发展趋势，科学评估小微企业所处的市场环境，合理控制信贷规模，提高风险防范能力。
5.操作风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强操作风险管理，建立健全的贷前审查和贷后监管机制，规范信贷流程，加强对小微企业的信贷使用情况的监控和管理，及时发现和解决潜在的操作风险问题。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着经济的不断发展，小微企业在我国经济中的地位越来越重要。
作为国民经济的重要组成部分，小微企业的发展对于促进经济增长、增加就业岗位以及改善民生水平起到了关键作用。
而商业银行作为小微企业的主要融资渠道，在支持小微企业发展的也面临着风险管理的挑战。
本文将探讨商业银行小微企业信贷风险及其管理的相关问题。
一、小微企业信贷风险的特点小微企业由于其规模小、信息不对称、经营不稳定等特点，使得其信贷风险相对较高。
具体表现在以下几个方面：1.信用风险：小微企业信用记录不完善，难以评估其还款能力。
部分小微企业主体存在信誉不佳、还款意愿较差的情况，导致信用风险增加。
2.担保风险：由于小微企业资产规模有限，很难提供足够的抵押物或担保品，使得商业银行难以通过抵押等方式规避风险。
3.流动性风险：小微企业经营规模小，资金周转速度较快，一旦经营出现问题，很容易出现流动性问题，导致还款困难。
4.市场风险：小微企业对市场环境的敏感度较高，一旦市场环境发生变化，企业经营受到影响，进而影响到还款能力。
二、商业银行小微企业信贷风险管理策略面对小微企业信贷风险，商业银行需要采取一系列措施进行风险管理，有效降低信贷风险，保障资金安全。
主要包括以下几点：1.风险评估体系的建立：商业银行需要建立完善的小微企业信贷风险评估体系，通过对小微企业的资信情况、经营情况、行业情况等进行综合评估，对其进行分类管理和信用评级，以便更好地控制风险。
2.加强信息披露和沟通：商业银行需要与小微企业建立良好的沟通机制，及时了解企业经营情况和经营计划，使得银行能够更好地监控风险，及时调整信贷政策。
3.风险分散：商业银行需要通过风险分散的方式降低信贷风险。
可以通过分散贷款投放地区、行业、企业规模等方式，实现风险的有效分散。
4.提供风险管理工具：商业银行可以通过推出信用保险、远期协议等风险管理工具，帮助小微企业降低信贷风险。
5.加强信贷监管：商业银行需要加强对小微企业的信贷监管，及时发现风险，采取措施降低风险。
银行小微企业授信业务管理办法
银行小微企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范我行小微企业金融授信业务行为,为我行小微企业金融授信业务确定基本管理框架,并为我行所有从事小微企业授信业务的信贷人员提供基本工作规范,根据银监会下发的银行开展小企业授信工作指导意见、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法及固定资产贷款管理暂行办法等规范文件,结合小微企业授信业务的特点特制定本办法。
第二条本办法规定了我行办理小微企业授信业务的基本原则、思路和方法,适用于我行对小微企业授信业务的管理。
第三条小微企业授信业务,是在我行经营许可范围内向过去难以获得正规渠道融资支持的广大小微企业客户提供以流动资金贷款为主,包括贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证和票据承兑业务在内的表内外综合授信和融资业务。
目前微贷中心业务主要是向个体工商户及小微企业主提供贷款支持。
第二章组织架构及职责权限第四条小微企业金融业务实行总分支架构下的事业部制管理,基本组织架构如下:第五条微贷总中心是在总经理领导之下，业务管理部、风险管理部、内控稽核部与综合办公室协同工作的运行结构。
各岗位部门主要职责如下:总经理(一)制定微贷中心小微企业金融发展规划,确定年度工作目标和思路；(二)开发、引进、推广小微企业金融业务的技术、流程和产品,制定营销策略；(三)审批、决策微贷中心内部各类文件、通知及各项重大决定；(四)总结小微企业金融业务的管理模式和专业技术,有条件的实施技术输出。
业务管理部(一)指导和推动各分中心开展能力建设并监督每月分中心既定任务的完成情况；(二)管理监督与评价考核分中心业务的质量、业绩；(三)不断完善业务制度流程；(四)规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程,指导和考核各分中心信贷人员；(五)完成领导交付的其他工作任务。
风险管理部(一)制定年度风控计划；(二)管理监督与考评分中心业务的风险指标,分析、研究逾期贷款的催收策略；(三)管理与考评各分中心风险经理，并针对分中心风险特点不定期组织风险培训；(四)完成领导交付的其他工作任务。
建设银行对小微企业信贷风险的管理
建设银行对小微企业信贷风险的管理
建设银行对小微企业信贷风险的管理主要包括以下几个方面：
1. 客户申请资料审核：建设银行会对小微企业的资质和历史财务数据进行审核，评估其还款能力和信用状况。
2. 风险分析和评估：建设银行会对小微企业的行业、市场、竞争等因素进行分析，评估其经营风险和财务风险。
3. 制定授信计划：根据风险评估结果，建设银行会制定授信额度和还款计划，确保小微企业的贷款能够得到充分的保障。
4. 监控和管理：建设银行会对小微企业的还款情况进行实时监控和管理，及时发现并应对潜在的风险。
5. 风险缓释：针对小微企业的信贷风险，建设银行也会采取一些缓释措施，例如向大型企业进行再贷款和再担保等，降低风险损失。
总的来说，建设银行通过制定科学的风险管理流程和措施，为小微企业提供安全可靠的信贷服务，支持其健康发展。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在向小微企业提供信贷服务时，面临着各种风险，例如信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
这些风险可能对银行的安全与稳健经营构成威胁。
商业银行需要采取有效措施来管理小微企业信贷风险，确保信贷资产的安全性，并在风险控制的基础上促进小微企业的融资需求。
小微企业信贷风险主要包括以下几个方面：一、信用风险小微企业由于规模小、资信状况不稳定等原因，往往具有较高的信用风险。
当小微企业借款人出现还款困难或违约行为时，银行将面临贷款本金和利息损失的风险。
商业银行需要通过建立科学的信用评价体系，加强对小微企业借款人的贷前审查，确保其还款能力和还款意愿，从根本上降低信用风险。
二、市场风险小微企业信贷资产的市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。
随着市场利率和汇率的变动，银行资产的价值可能会发生波动，从而导致资产负债表的风险敞口增大。
为管理市场风险，商业银行需要建立有效的资产负债管理体系，采取利率对冲和汇率对冲等风险管理工具，控制资产负债表的敞口，降低市场风险的影响。
三、操作风险小微企业信贷业务涉及多个环节和部门，容易出现操作风险。
贷款审批过程中可能出现信息不真实、审查不严谨等情况，导致信贷资产的质量下降。
为降低操作风险，商业银行需要建立健全的内部控制体系，规范信贷业务流程，健全风险管理和内部审计机制，加强对操作风险的监控和控制。
四、法律风险小微企业信贷业务还可能面临法律风险，例如借款人违约后的法律诉讼纠纷、贷款合同违法违规等。
为规避法律风险，商业银行需要严格依法办事，确保贷款合同合法合规，加强风险防范意识，降低法律风险的潜在损失。
一、建立科学的信用评价体系商业银行应建立起科学合理的小微企业信用评价体系，客观准确地评估借款人的信用状况，包括还款能力、还款意愿、经营状况等方面。
通过信用评价体系的建立，可以有效降低信用风险，提高贷款的准确性和可信度。
二、加强风险防范意识商业银行应加强对小微企业信贷风险的认识和了解，提高风险防范意识，通过加强风险预警机制，及时发现和应对信贷风险。
小微企业信用贷款风险如何控制
一、银行小微企业信用贷款风险因素(一)银行获得小微企业信息的不对称性。
由于大多数小微企业经营的不稳定性，往往没有固定的经营场所，而财务状况不够透明，企业内部的监督制衡机制不够完善，银行难以难获取充分有效的信息。
小微企业的经营状况是复杂的、多种多样的，这些多种多样的目标的借贷内容都是一致的。
但是在大多数情况下，这些信贷主体的目标是不能同时满足的。
信息的不对称性虽然不是银行风险产生的唯一原因，但是由于信息的不对称性所带来的银行信贷风险与危机却是客观存在的事实。
商业银行信贷业务中的主体，作为银行信贷业务的主要参与者，会在追求利益最大化的目标的驱使下追求目标的最大化，进而会忽视客观存在的道德和法律规则的限制。
这些原因会加大信贷主体增加银行信贷业务的风险。
其次，任何的规则与规范都不会是完美无缺的，商业银行的管理制度也是如此，个别小微企业往往会利用这些缺陷来为自己谋取更多的利益。
银行信贷业务所涉及的外部环境是不断变化的，银行没有办法完全掌握市场经济变化的规律，因此无法完全有效判断小微企业信贷的行为，这些不确定的因素将给银行带来了一定的风险。
(二)银行对小微企业信贷操作不规范性导致了风险。
的出现由于大多数商业银行对小微企业的金融产品缺乏创新性和针对性，没有专业化和流程化的模式进行借鉴，一些商业银行往往对小微企业信贷业务从严治理，但是对保证人管理的比较宽松。
银行的信贷主体之间相互作保而银行本身缺少相应的管理机制对信贷主体进行严谨的管理与控制，进而造成了银行信贷风险比较集中，小微企业信贷还款付息的得不到有力的保障。
虽然有的小微企业信贷企业的经营情况正常，但是企业的资产负债率有可能已经超出正常的平衡值。
小微企业的自营现金流量少，如果企业经营不善，就无法如月还款付息，这样就会发生债务拖欠的连锁反应，从而造成银行的信贷风险。
(三)银行缺少针对小微企业的信用风险管理体系，基础薄弱。
信用风险是银行面临的最大的风险，又叫违约风险。
中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法
中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法中国农业银行小微企业信贷业务贷后管理办法第一章总则第一条为进一步强化小微企业信贷业务贷后管理，有效防控信贷风险，促进信贷业务健康发展，根据农业银行相关制度规定，特制定本办法第二条本办法适用对象为符合《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》规定且授信额度在３０００万元以下的小型或微型企业第三条小微企业信贷业务贷后管理遵循“明确责任、突出重点、强化监控、差异管理”的原则明确责任指落实专人负责、责任到人突出重点指针对小微企业特点，把握贷后管理核心内容，加强企业资金监测和“三表”、“三品”的检查强化监控指应用系统工具，有效监测、识别、预警小微企业信贷风险差异管理指针对不同客户风险特征，实行差别化管理第四条小微企业信贷业务贷后管理工作应通过信贷管理系统实施网上作业第二章贷后管理职责第五条管理行主管小微企业信贷业务的客户部门负责组织、指导、监督、评价辖内机构小微企业信贷业务贷后管理工作主要职责包括：制定辖内小微企业信贷业务贷后管理工作目标和总体规划；监测信贷业务风险状况；组织开展贷后管理工作检查；考核评价贷后管理工作等第六条小微企业信贷业务贷后管理一般由经营行组织实施，分层管理的小微企业由客户管理行和经营行共同实施客户管理行行长为本级行管理客户贷后管理第一责任人，承担贷后管理的组织、协调和决策工作第七条管理行客户部门对本级行直接管理的客户，其主要职责是制订贷后管理方案，监测客户用信情况，组织和参加贷后检查，牵头处理风险信号并组织实施风险化解措施，定期分析客户贷后管理情况等第八条经营行客户部门是小微企业信贷业务贷后管理的实施部门其主要职责是制订贷后管理方案、资金监管、现场检查、日常跟踪、风险信号化解、信贷资产风险分类、信贷业务到期管理、不良信贷资产管理、档案管理、落实内外部检查发现贷后管理问题的整改等经营行要按户配备客户经理，作为贷后管理的具体经办人，每名客户经理管理客户的数量原则上不超过１５户，具备条件的可定期轮换客户经理对核心企业产业链上下游、大型商圈、产业集群的小微企业可适当增加管户数量第九条各级行信贷管理部门是小微企业信贷业务贷后管理的风险监控和督导部门管理行信贷管理部门主要职责是监控所辖小微企业信贷业务的风险状况，重点监控本级行管理小微企业和本级行审批信贷业务的风险，发现风险及时发布风险信号，督导本级行客户部门及下级行贷后管理工作经营行信贷管理部门的主要职责是监控本行小微企业信贷业务风险状况，监督检查客户部门贷后管理工作信贷管理部门要设置信贷风险经理，履行相应职责第十条经营行运营管理部门负责配合客户部门做好企业资金账户的监管，在发现企业资金账户往来异常，被公检法、海关、税务等有权机关查询、冻结、扣划的应立即通知客户部门；根据客户部门的需要，对结息日和信用到期前账户资金不足的，及时提示客户部门第三章贷后管理方案第十一条小微企业贷后管理方案一般由经营行客户部门按户制订，对于分层管理的小微企业，由客户管理行客户部门制订，经营行按要求落实对于核心企业产业链上下游批量授信的小微企业，由核心企业客户管理行客户部门制订整体贷后管理方案，对于大型商圈、产业集群批量授信的小微企业，由经营行客户部门制订整体贷后管理方案，可不按户制订对办理互联网金融信贷业务的小微企业，由经营行客户部门根据整体服务方案对小微企业批量制订贷后管理方案第十二条贷后管理方案内容单户贷后管理方案应包括：客户授用信情况、批复管理要求、贷后管理目标、贷后管理措施整体贷后管理方案应包括：整体*方案，授信客户名单，对核心企业、大型商圈、产业集群整体经营情况监管要求，授信客户贷后管理措施批量贷后管理方案应包括：互联网金融信贷业务合作额度、贷款客户名单、服务方案贷后管理要求、贷后管理措施对仅办理低信用风险业务的小微企业，贷后管理方案应包括保证金和押品的管理要求，资金监管、贷后检查等内容由客户管理行客户部门自行确定第十三条经营行或客户管理行客户部门按要求填制《小微企业贷后管理方案》，并将贷后管理方案抄送本级行信贷管理部门第十四条经营行客户经理根据贷后管理方案要求，逐项落实，并向客户部门负责人报告第四章资金监管第十五条信贷资金监测经营行客户经理应利用Ｃ３法人资金查询与分析系统，逐笔监测企业信贷资金使用情况，对采用自主支付方式的，重点核实信贷资金使用的交易对手、交易内容、交易金额是否与申请用途和批复要求相一致；对采用受托支付方式的，跟踪核实是否存在通过虚假受托支付等方式挪用信贷资金等问题第十六条结算资金监测结算量和日均存款监测经营行客户经理应按月统计企业在我行结算量和日均存款情况，并与上月、上年同期情况进行对比，分析企业经营情况的变化货款归行率监测经营行客户经理应至少按季监测企业在我行货款归行率情况，对仅在我行*的企业，货款归行率原则上不低于９０％；对在多家金融机构*的企业，货款归行率应不低于我行信用占比对于货款归行率低于上述要求的，应深入分析原因，要求企业及时整改第十七条还贷资金监测经营行客户经理应监测企业账户资金流入方信息，分析用于还贷的资金是否来源于小贷公司、担保公司、典当行、关联企业、其他银行等第三方*，及时分析和揭示潜在风险第十八条 *监测经营行客户经理应通过公开信息、企业资金账户变动情况、财务报表、人行征信等多种渠道对企业*情况进行日常监测，分析企业是否存在过度*、不良信用等第十九条监测评价经营行客户经理应按月填制《小微企业资金监测表》，根据监测情况对企业生产经营和信用状况进行分析评价第五章贷后检查第二十条小微企业贷后检查应采取现场和非现场相结合的方式经营行客户经理应按规定频率和内容对企业进行现场检查，管理行客户部门对直接管理客户每年至少参加一次现场检查经营行客户经理和管理行客户部门还应通过对企业日常跟踪、财务分析进行非现场检查第二十一条现场检查频率基本要求ＢＢＢ－级以下和产能严重过剩行业的小微企业，应每月进行一次检查，并于每月上旬完成ＢＢＢ－级以上企业，应至少每季进行一次检查，并于每个季度第二个月上旬前完成Ｄ级客户，由一级分行根据客户实际情况确定检查频率第二十二条企业出现以下情况应立即进行现场检查：信用等级评定下降三个等级以上贷款风险分类形态向下迁徙二个等级以上贷款发生欠息、展期、逾期及或有资产垫付及对外担保出现不良出现停产、半停产状况发生可能影响信贷资产安全的投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、重大环境和社会风险事件等重大事项第二十三条现场检查频率的特别规定企业或信贷业务符合下列条件之一的，可降低现场检查频率至每半年一次：在我行开立基本账户，经营正常的ＡＡ级以上企业且其近一年货款归行率高于９０％对于核心企业产业链上下游的小微企业，核心企业经营正常，小微企业能按月提供与核心企业之间正常经营的购销合同、销售或购货发票对于大型商圈中的小微企业，市场整体经营正常，小微企业能按月提供正常经营的销售收入证明正常、关注类全额房地产抵押信贷业务总行规定的可降低现场检查频率的企业或信贷业务第二十四条现场检查内容小微企业贷后现场检查主要是对企业“三表、三品”及财务数据真实性检查生产型企业的“三表”指电表／水表、税表和工资表，贸易型企业的“三表”指贸易表单、税表和工资表第二十五条电表／水表检查经营行客户经理应现场查取企业电表、水表数据或依据企业提供的电费单和水费单，估算企业报告期内月均用电量和用水量，与上期和上年同期数据进行对比，分析企业生产经营情况是否稳定第二十六条税表检查经营行客户经理应现场查验企业纳税申报表和完税证明，与上期和上年同期数据进行对比，分析企业销售、盈利情况是否正常第二十七条工资表检查经营行客户经理应现场查验企业报告期工资总额、工人人数、工资发放的及时性，与上期和上年同期数据进行对比，分析企业用工情况是否正常第二十八条贸易表单检查经营行客户经理应现场查验我行信贷业务项下购销合同、运输单、报关单、出入库单、发票等贸易表单，核实贸易背景的真实性第二十九条“人品”检查经营行客户经理应多渠道了解企业实际控制人、关键管理人员健康状况、兴趣爱好、近期投资行为、股东之间的合作情况，关注是否存在刑事犯罪记录及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为，有无不良信用记录，是否卷入经济纠纷等第三十条“产品”检查对生产型企业，经营行客户经理应现场检查企业设备运转情况、库存情况、市场情况、环保情况等；对贸易型企业，应现场检查商品库存情况以及上下游企业的稳定性分析企业存货是否合理，开工情况、市场情况是否良好，是否符合环保要求对核心企业产业链上下游的小微企业，经营行客户经理还应定期通过核心企业管理行客户部门了解核心企业的经营状况；对于大型商圈中的小微企业，经营行客户经理还应定期检查或监测大型商圈的整体经营状况；对产业集群内的小微企业，经营行客户经理还应密切关注国家和地方*对该产业和行业的政策调整情况第三十一条“押品”检查经营行客户经理应对小微企业信贷业务的抵押物和保证人进行现场核查，结合Ｃ３、人行征信系统等多渠道信息，及时了解抵押物管理和价值变动情况、保证人生产经营和担保能力的变化情况，发现抵押物或保证人担保能力不足等风险信号的，应及时采取追加抵押担保、变更保证人、要求客户提前还款、暂停或终止与*性担保公司业务合作等风险防控措施抵押物重点检查：１．抵押物是否与权属证书和抵押清单记载内容一致２．抵押物保管是否符合要求，是否存在毁损、灭失、被征收、征用以及未经农业银行书面同意被擅自赠与、转让、出租、支用、划转等情况３．抵押法律关系有效性，包括但不限于权属关系是否变更，权属证书是否遗失、过期，登记是否失效，是否存在冻结、查封、扣押、重复抵押等情况４．抵押物是否按规定进行贷后价值重估，重估价值是否大幅下降导致押品担保能力不足保证人重点检查：１．保证人经营情况是否正常，复测信用等级是否下降，是否存在过度*、过度担保２．保证人与借款人是否存在关联关系或关联交易，是否涉及风险担保圈，是否存在违规开展关联交易、挪用我行贷款资金等影响我行债权的行为３．保证人担保能力是否充足，担保意愿、代偿能力是否降低４．保证人履约情况，保证人本人的贷款及其担保的贷款是否出现逾期、欠息或进入不良，是否存在应代偿未代偿第三十二条财务数据真实性检查经营行客户经理应结合资金监测，通过账实核对、账账核对、账表核对，对企业向我行提供财务报表数据的真实性进行查验，重点核实企业销售收入、利润、应收账款、应付账款、固定资产等财务数据的真实性第三十三条非现场检查要求经营行客户经理应通过公开信息、Ｃ３、人行征信等各类内外部渠道对企业经营、对外担保和信用状况进行日常跟踪，随时收集和掌握企业、实际控制人和保证人的涉诉信息、*情况、对外担保信息、预警信息、上下游企业信息、国家政策调整变化情况等，发现风险信息的，须及时采取风险防范措施对办理互联网金融信贷业务的小微企业，经营行客户经理应定期监测企业及实际控制人信用状况、放款和还款信息及风险信号的处置状况经营行客户经理应至少按季对企业财务状况进行分析，通过报告期财务数据与上期和上年同期数据进行对比，分析企业经营状况是否正常第三十四条贷后检查评价经营行客户经理应于现场检查后５个工作日内结合现场检查和非现场检查相关信息填制《小微企业贷后检查表》，作为贷后管理报告提交客户部门负责人、分管副行长、行长阅签，同时抄送信贷管理部门对管理行管理客户，还应上报客户管理行客户部门客户管理行客户部门根据经营行上报的《小微企业贷后检查表》，对本行直接管理客户，结合资金监测、贷后检查情况，至少每半年撰写贷后管理报告，报分管副行长、行长阅签，同时抄送同级行信贷管理部门第六章风险监测与监督检查第三十五条信贷风险监测各级行信贷风险经理应通过Ｃ３监测辖内小微企业信贷业务风险状况监测内容主要包括：*总量、质量、行业及产品结构等；单个客户用信情况，重点是信用等级较低的企业、发布风险信号的企业、国家宏观调控重点行业企业等第三十六条贷后监督检查经营行信贷风险经理应通过Ｃ３对客户部门小微企业信贷业务贷后管理工作进行检查督导检查内容包括：贷后管理方案是否合理，现场检查频率是否符合规定，《小微企业资金监测表》和《小微企业贷后检查表》内容是否全面，风险揭示是否充分，风险信号处置措施是否合理等对不符合要求的，应及时进行督导整改对出现重大风险和潜在风险较大的企业，信贷风险经理应会同客户经理进行贷后现场检查客户管理行信贷管理部门应至少每年对同级行客户部门进行检查，主要通过客户部门提交的贷后管理方案及贷后管理报告等，检查客户部门对本级行小微企业贷后管理工作开展情况各级管理行信贷管理部门根据实际情况，通过现场或非现场的方式，每年对下级行的小微企业贷后管理工作至少进行一次检查第三十七条各级行信贷管理部门要根据信贷风险监测、贷后监督检查情况，并结合内外部渠道获取的信息，每半年撰写小微企业贷后风险分析报告向贷后管理例会汇报第七章风险信号发布与处理第三十八条各级行信贷管理部门应综合运用Ｃ３系统和其他各类信息渠道，有效识别、判断信贷风险，审核确认风险信号根据风险影响大小、预计损失、危害程度、紧急状况等因素，风险信号分为红色、橙色、黄色风险信号和蓝色提示信号第三十九条红色风险信号企业贷款形成不良，或有信贷资产形成垫款；被取消生产经营主体资格；实际控制人有涉毒、涉赌、涉黑等不良行为或从事违法活动及涉嫌重大违规受到有关部门处罚等预计对信贷资产安全构成严重危害的，应发布红色风险信号第四十条橙色风险信号企业贷款逾期超过３０天、少于９０天；出现停产、半停产；押品被有关机关依法查封、冻结或扣押，未经我行同意，擅自处置押品；丧失主要产品的专营权、特许经营权、分销权等重要权利；生产假冒伪劣商品、商标侵权、走私贩私等行为被相关部门查处；实际控制人恶意透支、逃废银行债务、发生不利变故或重大负面信息等直接威胁信贷资产安全的，应发布橙色风险信号第四十一条黄色风险信号企业贷款逾期少于３０天；发生担保代偿、经济纠纷、涉诉等影响企业正常生产经营；押品贬值不满足我行抵质押要求，保证人担保能力不足等对我行信贷资产产生较大不利影响的，应发布黄色风险信号第四十二条蓝色提示信号企业贷款展期，实际控制人或其主要关联方发生体制变更，经济形势变化、区域和产行业政策调整等，可能对我行信贷业务产生不利影响的，应发布蓝色提示信号第四十三条风险信号管理要求对于红色风险信号，需立即采取紧急措施防控实质性损失，原则上实施清收退出政策，存量信用只收不放对于橙色风险信号，需立即采取措施防止风险进一步扩大，原则上实施主动退出政策，存量信用收多放少对于黄色风险信号，需采取安全性措施防止风险扩散，原则上实施维持性政策，审慎办理授用信业务对于蓝色提示信号，应加强监测和分析，注意企业可能的不利变化第四十四条各级行信贷风险经理在风险监测中发现风险信号并经审核确认后，须及时通过Ｃ３预警监控系统向经营行客户部门发布，并抄送客户管理行客户部门第四十五条风险信号处理红色、橙色和黄色风险信号由经营行客户部门制订风险处置方案并组织实施，防范和化解信贷风险对分层管理客户，由客户管理行客户部门牵头制订处置方案，经营行客户部门负责落实风险信号处置完成后，经营行客户部门应及时向风险信号发布行信贷管理部门反馈处置结果，申请解除风险信号第四十六条经营行客户经理在资金监管、贷后检查中发现风险信号的，应立即采取风险化解措施；客户经理无法化解风险的，需及时向客户部门负责人和行长报告客户管理行为上级行的，在本级行落实风险化解措施的同时，上报客户管理行客户部门第八章信贷业务到期管理第四十七条到期提示对将要到期的信贷业务，经营行客户经理应在每笔贷款到期前２０天，填制《贷款到期通知书》，发送借款人和保证人取得回执，或采取其他有效方式，及时通知客户；银行承兑汇票、信用证等信贷业务到期前１０天，分期归还贷款利息的、在结息期前３天，企业账户资金不足以还款的，客户经理应及时通知企业将足额资金存入我行第四十八条信用收回小微企业信贷业务到期后应收回企业申请提前偿还贷款或发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经营行行长同意后，由经营行客户部门及时通知借款人和保证人，办理相关还款手续对确需办理展期或重新约期的客户，按照相关规定办理第四十九条小微企业还清全部信用后，经营行客户部门应将抵押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续第五十条到期未归还的小微企业信贷业务列入逾期催收管理，经营行客户部门应填制逾期催收通知书，发送企业和保证人进行催收第五十一条对于形成不良的信贷业务，经营行客户部门应及时报告原审批行信贷管理部门和客户管理行客户部门，按照不良信贷资产管理的相关制度规定进行处理不良信贷资产移交前，客户管理行客户部门制订清收处置方案，并组织实施第九章附则第五十二条小微企业信贷资产风险分类、不良信贷资产管理、档案管理、潜在风险客户退出、责任追究按照相关制度规定执行第五十三条对小微企业贷款客户实际控制人同时发放个人经营类贷款的，个人经营类贷款纳入小微企业贷款，由小微企业贷后管理相关责任人按本办法要求进行贷后管理第五十四条单项业务品种管理办法对贷后管理有特别规定的，执行其规定第五十五条本办法由中国农业银行总行制定、解释、修订第五十六条本办法自XX 年x月x日起执行附件：１．小微企业贷后管理方案２．小微企业资金监测表３．小微企业贷后检查表。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理小微企业信贷风险是指商业银行在向小微企业提供融资支持时所面临的各种可能导致资金回收或利润受损的风险。
由于小微企业通常规模较小、经营时间较短、信用等级低，其经营环境和市场风险都较大，因此商业银行在向其提供信贷服务时需要重视风险管理工作。
小微企业信贷风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
由于小微企业通常缺乏抵押物和担保品，其信用状况较差，容易出现违约的情况。
商业银行应对小微企业的信用风险进行综合评估，包括对企业的财务状况、经营情况、行业前景等进行调查和分析，以及对企业股东和管理团队的个人信用状况进行评估。
市场风险是指商业银行在向小微企业提供信贷服务时所面临的市场环境和行业竞争等方面的风险。
市场环境的不稳定性和行业竞争的加剧可能导致小微企业经营不善，从而影响其偿还债务的能力。
商业银行应对市场风险进行风险评估，包括对企业所处行业的竞争情况、市场需求和价格等进行分析，以及对企业的经营计划和市场前景进行评估。
流动性风险是指商业银行在向小微企业提供信贷服务时所面临的资金流动性不足的风险。
由于小微企业通常资金需求较为紧迫，商业银行需要确保自身具备足够的资金流动性来满足企业的融资需求。
商业银行应加强流动性管理，包括对银行的资金状况进行监测和分析，以及合理调整资金结构和资金运作方式，确保能够及时满足小微企业的融资需求。
操作风险是指商业银行在向小微企业提供信贷服务时所面临的内部操作风险，包括人员管理、业务流程和信息系统等方面的风险。
商业银行需要加强内部控制和风险管理，包括建立完善的业务流程和风险管理制度，加强人员培训和监督，以及建立健全的信息系统和内部审计机制，确保能够减少操作风险对小微企业信贷业务的影响。
商业银行在向小微企业提供信贷服务时需要重视小微企业信贷风险的管理，包括对信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险进行评估和控制，以降低风险对商业银行的影响，保护自身的利益和小微企业的融资需求。
小微企业信贷风险管理研究
小微企业信贷风险管理研究随着我国经济的快速发展，小微企业的数量也在不断增加。
然而，由于多种原因，小微企业的信贷风险也逐渐加大。
如何有效地管理小微企业的信贷风险，成为商业银行亟需解决的问题。
一、小微企业信贷风险特点小微企业信贷风险的特点主要有以下几点：1.信息不对称小微企业大多是从小做起，很少有充足的财务数据。
同时，这些企业的经营者往往对金融业务知之甚少，在申请贷款时经常出现信息不真实、不准确的情况，加大了银行的信息不对称风险。
2.经营环境不稳定由于小微企业经营风险高，对行业政策、市场变化等外在环境的影响敏感，使得这类企业在经营过程中面临的不确定性和波动性更大。
3.经营管理水平有限很多小微企业在经营管理方面存在差距。
国内大部分小微企业由于人员配置、资金等多方面限制，常常难以形成稳定的管理体系，影响企业绩效，也加大了银行的信贷风险。
二、小微企业信贷风险管理策略在这样的情况下，商业银行必须采取相应的风险管理策略，降低小微企业信贷风险。
1.建立科学的风险评估体系科学的风险评估体系对于降低小微信贷风险至关重要。
银行可以通过评估企业经营状态、资信情况等，制定科学的信贷方案。
同时，要加强对小微企业的管理和监管，做好信息核查等工作，防范欺诈行为、信息不真实等问题的发生。
2.采取多样化的信贷产品商业银行可以针对小微企业的不同需求，设计出多样化的信贷产品。
通过分期、租赁、融资租赁、股权投资等方式为小微企业提供资金支持，减少企业的财务负担。
3.优化信贷流程银行可以优化小微企业信贷流程，尽快为小微企业提供资金支持。
通过协同业务流程、精简部门职能和提高内部经营效率等方法，降低小微企业借款成本，从而使得小微企业能够更快获得贷款支持，实现企业持续发展。
4.提升小微企业信用体系建设银行可以通过与第三方征信机构合作，逐步建立小微企业信用体系，完善企业征信制度。
同时，银行要加强对小微企业的引导和培训，让小微企业了解信用的重要性，并提高企业的信用意识和管理能力。
小微企业信贷风险管理流程
小微企业信贷风险管理流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
文档下载后可定制随意修改，请根据实际需要进行相应的调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种各样类型的实用资料，如教育随笔、日记赏析、句子摘抄、古诗大全、经典美文、话题作文、工作总结、词语解析、文案摘录、其他资料等等，如想了解不同资料格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by theeditor. I hope that after you download them,they can help yousolve practical problems. The document can be customized andmodified after downloading,please adjust and use it according toactual needs, thank you!In addition, our shop provides you with various types ofpractical materials,such as educational essays, diaryappreciation,sentence excerpts,ancient poems,classic articles,topic composition,work summary,word parsing,copy excerpts,other materials and so on,want to know different data formats andwriting methods,please pay attention!小微企业信贷风险管理流程可以分为以下几个步骤：1. 客户申请小微企业向银行或其他金融机构提出信贷申请，提交企业基本信息、财务报表等相关资料。
吉林银行小微企业信贷业务风险管理
吉林银行小微企业信贷业务风险管理第2章吉林银行小微企业信贷业务风险管理现状与问题2.1小微企业业务开展情况2.1.1吉林银行小微企业信贷业务概况在业务发展方面，至上年末，吉林银行贷款余额134亿元，较年初净增29. 5亿元，完成计划的87%，较去年同期净增额多增18.6亿元;贷款增速达28%，高于全行贷款平均增速12.17个百分点。
超额完成了银监会“两个不低于”要求。
在风险管理方面，吉林银行逾期贷款33980万元，较年初下降11402万元，降幅11%，完成全年计划108%。
在经营收益方面，吉林银行年利息收入10.09 亿元，较去年同期增加1.98亿元，收息率达100.8%，较目标值高2.8个百分点，完成全年计划103%。
各分支行小企业贷款2012年计划增量完成情况具体如图 2.1所示。
其中长春瑞祥支行、通化分行、辽源分行、大连分行、松原分行、吉林分行、白城分行、沈阳分行、榆树分行、康平街支行均超额完成全年计划;长春凯旋支行、农安分行、四平分行、长春东盛支行、延边分行呈正增长态势但未完成全年指标;长春一汽支行、亚泰支行、白山分行、长春卫星支行四家机构均呈负增长态势。
通化分行、长春康平分行、松原分行、四平分行、瑞祥分行、大连分行、沈阳分行、白城分行、农安分行、榆树分行十家机构收息工作开展较好，收息率达到或超过100%;吉林分行、长春卫星分行、长春东盛分行、白山分行三家机构完成计划但仍有欠息存在;长春凯旋分行、长春亚泰分行、辽源分行、延边分行、长春一汽分行五家机构低于目标值。
具体完成情况如图2.2所示。
小微企业条线2012年发放贷款平均利率为7.96%，较去年下降0.6个百分点。
一是由于贷款基准利率下调;二是由于小微企业条线大力开展资本消耗少、综合收益高的信贷工厂业务，虽然在利率定价方面不具备优势，但是实现中间业务收入2076万元并较好地拉动了存款增长，综合收益率达到8.52%，相当于同期基准利率上浮42.05%，贯彻了行领导提出的为小微企业提供多元化金融服务的经营理念。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
小微企业信贷风险管理办法目录1.总则 (4)2. 适用范围及准入管理 (4)2.1主要内容及适用范围 (4)2.2准入管理 (4)2.2.1准入对象 (4)2.2.2准入条件 (5)2.2.3准入过程 (5)2.2.4准入权限 (5)2.2.5放款主体资格 (5)3.企业信贷业务风险管理体系 (5)3.1企业信贷全员风险防范体系 (5)3.2 企业信贷风险管理范围 (7)3.2.1贷前风险管理范围 (7)3.2.2贷中风险管理]范围 (7)3.2.3 贷后风险管理范围 (7)4.受理与调查 (7)4.1. 受理流程 (7)4.1.1客户申请 (7)4.1.2资格审查 (8)4.1.3提交材料 (8)4.1.4信息录入 (8)4.2.调查评价 (9)4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明 (9)4.2.2业务部关于客户情况概述 (9)5.企业信贷风险评价与审批 (9)5.1企业信贷申报审查审批流程 (9)5.1.1企业信贷审查审批流程的基本原则 (9)5.1.2企业信贷审查审批流程的总体要求 (10)5.2客户分类、授信和限额管理 (10)5.3企业信贷审核 (10)5.3.1客户情况： (10)5.3.2客户企业概况 (10)5.3.3经营管理： (10)5.3.4财务状况 (11)5.3.5偿债能力 (11)5.3.6 抵质押物 (11)5.4 评分授信及额度测算 (12)6.贷款方式及相关利息、服务费率 (12)6.1.贷款方式 (12)6.1.1 先息后本： (12)6.1.2 等额本息： (12)6.2 相关利息、服务费率 (13)6.2.1 利率： (13)6.2.2服务费： (13)7.企业信贷合同管理 (14)7.1合同签订 (14)7.2企业贷款面签 (14)8.支付审批及信贷发放 (15)8．1财务部门职责 (15)8．2贷款会计发放 (16)8．3贷款资金支付 (16)8．4抵质押品及档案交接 (16)8．5贷后资金监控 (16)8．6账务处理和会计核算 (17)9.企业信贷贷后管理 (17)9.1贷后审批流程 (17)9.1.1 部分提前还款流程 (17)9.1.2 全部提前还款流程 (17)9.1.3 变更还款计划流程 (18)9.2贷后通知 (18)9.3 贷后监控流程 (18)9.3.1 风险监察名单 (18)9.4 贷款结清流程 (19)10.问题贷款管理与损失核销流程 (19)10.1 目的 (19)10.2催收手段 (20)10.3 催收流程 (20)10.4转移资产和恶意逃债的借款人 (22)10.5 以物抵债流程 (22)10.5.1条件 (22)10.5.2抵债价值的确定 (22)10.5.3抵债资产的取得 (22)10.6诉讼清收流程 (23)10.7 委外处理流程 (23)11.企业信贷档案管理 (24)11.1 企业信贷档案管理原则 (24)11.2 企业信贷档案日常操作流程 (25)11.3 企业信贷业务档案保管流程 (25)11.4 企业信贷档案内容 (25)11.4.1 业务操作档案 (25)11.4.2 抵债资产档案 (26)12.法律责任 (27)12.1法务操作的基本原则 (27)12.2违约处理与制约办法 (27)13.附则 (28)1.总则第一条为加大对小企业信贷支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。
第二条本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业及个体经营户。
第三条本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小企业，根据其不同的特点所发放的不同方式的贷款，能有效地促进小企业快速、健康成长。
小企业贷款方式主要包括：信用贷款。
一般小企业贷款是指单户贷款额在20万元上及100万以下的小企业贷款。
2. 适用范围及准入管理2.1主要内容及适用范围本管理办法明确公司名下涉及风险管理中的名词定义、额度管理、各职能部门管理分工、企业信贷业务基本操作流程（贷前、贷中、贷后流程）、合同管理流程及档案管理流程。
本办法适用于公司企业信贷业务模式下产生的信用额度占用及贷后借款催回缴等所有相关业务。
2.2准入管理信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。
2.2.1准入对象公司信贷准入对象包括：一般法人和机构，公司所属行业符合相关要求且无不良记录，或者一些重点项目。
2.2.2准入条件申请人须是个体工商户或企业法人，实际经营时间，注册资金、申请人占股比例及对公、对私流水等要素满足相关要求且无严重不良还款记录。
2.2.3准入过程公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。
2.2.4准入权限公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。
2.2.5放款主体资格经营信贷业务的放款主体为国内合规的持牌金融机构。
3.企业信贷业务风险管理体系3.1企业信贷全员风险防范体系风险管理体系的核心是实施全员风险防范。
建立全员性的、责任清晰的管理体系是保障经营质量和业务可持续发展的重要条件之一。
全员风险防范体系的重点内容是保障业务和客户真实，员工诚信，呆账清理、诉讼及时，决策快捷。
风险管理不局限于调查阶段。
风险管理在业务的每一个环节均得到体现。
沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。
因此，确定公司各管理层和部门的职责分工如下：3.1.2业务部1. 保证客户基本信息准确、完整，开发和维护优质客户，保障业务的真实性；2. 保证不私自向客户承诺额度、账期等未经审核信息；3. 负责客户信息的维护工作，健全信息管理；4. 负责确保业务运作遵循风控部意见；5. 时刻把握客户经营状况和项目进度，了解市场和客户信息，执行风险管理制度；6. 在授权范围内正确判断和决策；7. 把控授信的风险防范条件，预警恶性事件前兆，杜绝恶性事件的引发的重大损失；8. 把控回款的条件和应急措施，承担回款责任，提出预警并追踪结果；9. 保证授信与客户可承担风险的经济实力匹配，个人担保有效。
3.1.3 风控部1. 与业务部门共同研究制订风险管理策略和制度，并及时调整以促进业务发展；2. 对客户进行评估、授信、调整、冻结、取消额度等全过程操作和监控；3. 负责回款分析，有关报表报告报表体现授信和应收质量及趋势，提出信用状况预警并追踪结果，并建议解决方案；4. 定期走访客户和进行市场调查，保障客户动态管理有效；5. 负责合同中条款的审核及合同保管，规避合同风险；6. 识别风险回款，提出对接人员预警应收款并追踪结果；7. 负责客户档案管理工作，规避证据风险；8. 提供法律文件保障和咨询服务；9. 推进诉讼程序和结果跟进。
3.1.4财务部：1. 负责发票开票、银行回单的收集和保管；2. 负责与客户对账，保证应收账信息准确，及时核销应收账款3.2 企业信贷风险管理范围3.2.1贷前风险管理范围贷前调查阶段需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。
把好准入关，实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。
3.2.2贷中风险管理]范围贷中审查及审批是整个信贷风险管理体系的核心，审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。
贷款审批是根据客户资质及情况，依据产品大纲及相关行业政策，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。
3.2.3 贷后风险管理范围贷后管理，是指对信贷业务借款客户及影响业务风险控制的有关因素进行持续监控和分析，以便及时发现预警信号，并积极采取应对措施的管理过程。
包括贷后检查、风险预警和处置，及以债权追收和管理为核心的事后跟踪。
4.受理与调查4.1. 受理流程4.1.1客户申请客户申请可以使客户主动到分公司门店申请信贷业务，也可以是业务员向客户营销信贷业务。
经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我司的有关信贷正常（包括借款认得资格要求、企业产品的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。
4.1.2资格审查客户资格要求：按照产品大纲要求，借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
（1）公司类客户法人客户向我司申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：1. 有按期还本付息能力，原应付账款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；2. 除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；3. 已开立基本账户或一般存款账户；4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%5. 借款人的资产负债率符合有关规定要求；6. 申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
以上六条是客户申请信用社信贷业务的基本条件要求。
4.1.3提交材料对复核资格要求的客户，受理人员向客户发送所需提供资料清单，要求客户提供相关资料包括客户本人资料（身份证明、资信证明、住址及收入证明等）及公司或项目相关资料（企业相关证件、企业经营凭证、收入凭证等）及其他相关资料。
4.1.4信息录入在确认借款人申贷资料真实、完整后，在审批表中录入客户、贷款和担保信息，并在“企业信贷审批表”中填写客服及客户简述，分别将书面贷款资料和电子贷款信息上传报送至客服部。
原则上在客户资料提交齐全后的半个工作日内，客服岗应完成上述工作。
（1）录入客户信息；包括证件类型、证件号码、姓名、性别、民族、出生日期、教育程度、婚姻状况、国籍、户籍性质、客户身份、户口所在地、家庭住址、家庭邮编、联系地址、联系邮编、住宅电话、职业等；如有配偶，则录入配偶信息，内容与自然人资料相同；同时录入个人财务信息和信用评级。
（2）录入贷款信息；包括贷款种类、贷款总金额、本次贷款金额、贷款期限、发放方式、起息日期、还款方式、还款日期确定方式等；（3）录入担保信息； A、保证人信息包括保证人证件类型、证件号码、姓名、保证起始时间、保证终止时间、保证金额、是否有保证金等； B、抵押信息包括抵押人姓名、证件类型、证件号码、地址、邮编、抵押起始日期、抵押中止日期、抵押物名称、抵押物评估价值、评估时间、物权证编号、投保情况、担保主债权、抵押比例等； C、质押信息包括出质人姓名、证件类型、证件号码、地址、邮编、质物种类、单证号码、质押比例、质物情况说明、质物保管地点4.2.调查评价4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明客户经理根据对客户一些特殊情况的了解，对该客户在资料方面、还款意愿及能力，客户资产负债情况、消费习惯等方面所了解到的信息做出特别提示，并给出相应评价，以便后端查看。