消费信用与个人管理

• 降低消费信用市场上的信息不对称性
• “失信惩罚机制”使违信成本大大提 高
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第三节 建立与完善我国的个人信 用管理体系
一、个人信用管理体系的内容
•个人资信档案登记制度 •个人资信评估制度 •个人信用风险预警机制 •个人信用风险管理制度 •个人信用风险转嫁机制
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• 所有的授信系统都认为，人们的贷款行为（人 类的其他行为其实也是一样）无法用一个固定的因 果关系模型来衡量。
• 在所有授信系统中，申请人风险程度的确定过 程与消费信贷机构可接受风险程度的确定过程是彼 此分开的。
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2、信用评分系统建立的步骤
（1）选择具体的客户群 （2）定义正面行为和负面行为 （3）获取数据抽样 （4）将数据转化为电子格式 （5）数据分析 （6）推导被拒客户的行为 （7）属性分类及分值加权计算
政府主导模式
个人信用信息主要由国家央行和政府出 面，由中央银行建立一个全国性的个人信用 登记系统。
征信机构成为服务于公共利益、服务于 政府政策目标的非赢利性组织。
征信机构加工的个人信用信息产品主要 供银行内部使用。
欧洲国家，如德国、法国、意大利等国 都是这种模式的实践者。
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（三）上海个人信用管理体系建设 的启示
1、上海个人征信系统概况 2、上海个人征信系统的形成、运作机制 3、运作经验 4、取得成效 5、启示与思考
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上海个人征信系统概况
1999年，由中国人民银行上海市分行和 上海市信息办公室出面，联合上海市信息投 资股份有限公司、上海市信息中心、上海市 中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平事业 有限公司等共同出资成立了上海资信有限公 司，形成包括15家商业银行和上海移动通信 、中国联通上海分公司、农村信用合作社在 内的上海联合征信系统。
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三、经营消费信用的主要机构
• 零售商 • 专业消费信用机构 • 商业银行
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四、消费信用产生和发展的理论基础
（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定
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3、信用评分体系建立中应注意的主 要问题
（1）人口漂移 （2）个人信用动态变化 （3）信用评价方法中指标的选取 （4）留酌情处理权 （5）拒绝推论 （6）信息缺失
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3rew
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/25
消费信用与个人管理
本章结构
n 第一节 消费信用的范畴和理论基础 n 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 n 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系
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第一节 消费信用的范畴和理论基础
一、消费信用的范畴
是对个人消费者提供的信用，主要有分期 付款和消费贷款两种形式。
2020/11/25
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现在，日本国内提供个人信用信息情况的机构主 要有3家。它们基本上是按照行业划分的，即银行系 统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的“ 信用信息中心公司CIC”以及消费金融系统的“日本 信息中心JIC”。
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政府支持下企业自建模式
这种模式的实质是，结合中央银行统一 指导方式和企业自建自营数据库两种模式， 由政府组建和管理，但公司完全采取市场化 运作。 我国第一家个人资信公司——上海资信有限 公司就是采用这种模式建立的。
现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主 导模式。
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（二）建立个人信用评估体系
1、建立信用评分系统的理论前提
• 所有的授信系统都建立在一个假设的基础上： 未来（至少是短期）的情况总是与最近一段时间内 的情况相仿。
• 所有授信系统的目的在于，在可接受的风险范 围内尽可能地扩大信贷规模。
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上海个人征信系统的形成、运作机制
• 实行央行与政府的联合办公，形成有力的 推动机制 • 建立理事会，形成协调议事机制 • 法规先行，建立规范的管理监督机制 • 建立央行督办制，形成强制性保障机制 • 实行征信业务有偿运作机制 • 建立从同业征信向联合征信过渡的逐步扩 展机制
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运作经验
• 政府的强力推动 • 地方立法的支持 • 先易后难，小步前进的战术
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取得成效
• 建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。
• 个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷风 险提供了有力保障。
• 信用报告个人查询服务的推出，进一步规范了征 信服务的操作流程，提高了居民遵守信用、维护信 用的意识和理念。
分期付款是消费者购买货物时先取货，再 分期缴款；
消费贷款大多采取信百度文库放款或抵押放款的 方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷 款等。
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二、消费信用的应用形式
（一）按照提供信用机构的性质，可以将其划分为 零售信用和现金信用： ▪——零售信用：普通赊欠账户、零售分期付款信 用、零售循环信用、专业服务信用。 ▪——现金信用：分期付款式信贷、开放循环式信 用工具。 （二）按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房 贷款两大类。 （三）按保证划分可分为，担保贷款和信用放款。
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上海个人征信系统概况
该系统主要有三个方面的功能：
①提供个人的银行信用状况，包括贷款及偿还和信 用卡透支及付款情况等；
②提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税 和欠费等情况；
③提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录 。
上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及 时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存， 负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信 息将被及时删除和销毁。
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启示与思考
• 区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费 信用的发展提供较好的制度保障。
• 上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业 化运营方式在征信机制建设初期可行。
• 从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员 制联合征信机制对于个人信用制度建设比较有效。
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第二节 消费信用与个人信用管理 的内在联系
一、消费信用的风险分类
1、系统性风险
2、非系统性风险
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二、消费信用风险的成因分析
1、非对称性信息理论与消费信用风险 2、成本论与消费信用风险
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三、降低消费信用风险的制度安排 —建立个人信用管理体系
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三、建立我国个人信用管理体系的 具体设想
（一）个人信用征信体系的建立 ——关于征信机构的经营模式
（1）政府主导模式 （2）市场主导模式 （3）银行协会支持下的建立模式 （4）政府支持下企业自建的建立模式 （5）引进国外技术和运行模式，组建合资的
征信公司
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银行协会模式
代表是日本的个人信用信息中心。
1973年，日本第一家个人信用信息中心在东京成立。 该中心由一个银行家协会发起，主要为地区性的会员 机构提供服务。随着消费信贷市场的发展，1988年10 月17日，信息中心与其它的24个银行家协会联合。合 并为日本银行家协会下的一个单位，为2002家会员机 构提供服务。
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组建合资的征信公司
这种模式的实质就是利用国外100多年 发展个人征信系统的成熟经验，培育我国的 个人信用信息产品市场，带动我国的个人信 用信息产品经营企业。
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——我国征信机构的模式选择
通过对上述各种模式的特点进行分析和比较结 我国现行市场经济发展的特点 社会发展的条件
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二、我国建立个人信用管理体系的 可行性分析
（一）有利条件：
• 中央政府的高度重视、相关政策的制定 • 信用中介机构的发展 • 地方性征信网络的形成 • 银行间个人信用信息共享机制即将运行
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（二）我国个人信用管理体系建设 面临的困难
• 缺乏相关法律支持 • 条块分割，发展不平衡 • 社会信用环境不佳
市场主导模式
美国模式。
按照市场化的原则，成立信用信息经营公司— —信用局。
信用局的出现完全是由市场需求决定的，是随 着个人消费信用业务快速发展，业务量急剧增大， 各金融机构之间进行个人信用信息共享的需求扩大 而出现的。
在美国个人信用征信机构的发展中，美国几百 家征信公司互相竞争合并，优胜劣汰，终于剩下3家 大的公司，主要是益百利（Experian）、Equifax公 司和环联（Trans Union）公司。